云南省数字普惠金融存在问题及对策探究

云南省数字普惠金融存在问题及对策探究
作者：何骏
来源：《市场周刊·市场版》2018年第01期
摘要：2006年联合国大力倡导普惠金融，2016年G20杭州峰会正式提出数字普惠金融及高级原则。

自“数字普惠金融”这一概念被正式提出以来，以“数字”为手段实现“普惠”之目的已成为金融创新领域的焦点和热点。

关键词：数字普惠；金融
《中国普惠金融创新报告（2018）》认为，政策引导和技术发展大大加快了我国普惠金融领域的创新，将我国普惠金融带入全新的发展阶段。

近年来，在全国推动数字普惠金融发展的热潮中，云南也紧跟步伐，不断践行数字普惠金融，但仍存在问题。

一、云南省数字普惠金融存在的主要问题
（一）信息传递效率较低，金融消费地区落后
云南省地处中国西南边陲，江河交错，山河相间，公路多绕山修建。

虽然近年来云南迈入高铁时代，但仅改善了部分少数州市地区间的交通情况。

对于直线距离不远的州市，交通仍不便捷，多为公路交通。

公路收费站仅有人工收费、ETC通道，除主干道外鲜有开通支付宝，微信收费通道。

云南省为非平原地区，信号发射塔的搭建相对于平原地区难度较大。

更有甚者，仍有部分山区居民近年来才有银行储蓄意识、家里才通有线电视，条件十分艰苦，对互联网更是了解甚少。

所以，信息的闭塞、金融消费地区的落后导致数字普惠金融在云南发展缓慢。

（二）基础设施建设落后，投资渠道缺乏多样性
1. 传统金融业基础设施跟进滞后，智能化支付平台普及率低
数字普惠金融的发展基于传统金融发展，所以在银行业层面，一般的ATM机只有存取汇功能，智能机器投放点较少，对于年龄段在50岁以上的客户来说操作机器需要银行人员指导，且大量的客户还是习惯于排队取号等候柜台人工办理业务，过于依赖柜台，智能化网点推进速度较慢。

支付设备不普及，除了现金支付以及POS机支付，多数小商户仅有微信二维码转账功能，不利于资金的流动性。

2. 投资渠道较为单一，且缺乏金融理财投资知识
不局限于云南，放眼全国，大多数人眼里对于投资，就是不停地囤积房子，如此中国人对于房子需求可见一斑。

房地产在中国占有不可小看的地位，其他投资渠道制度不健全，大众认知面的匮乏，所以出现了大家不知道如何投资、不敢投资的现象；就算是知道、敢，也不知道从何下手。

（三）政府作用不显著
政府对新发起项目缺乏统筹安排，项目发展体系不够完善，风险分担机制不够合理，定价和收益分配不合理，造成民间资本不能得到充分利用，“挤出效应”加剧。

社保、医保制度不健全，导致消费不足，收入中大部分都闲置于银行存款或固定资产，不能带动其他行业消费与投资，仅仅依靠国家投资建设基础项目设施，以及房地产行业维系国内经济发展，行业间发展不平衡。

（四）征信平台信息共享不到位，征信系统缺乏统一的标准
各地都有自己的一套体系，这是跨区域融资投资的一大障碍，另外对贷款不良率的考核严厉且僵化。

这些因素都会造成银行不乐意给小微企业和低收入人群贷款的窘境。

（五）群众观念偏离
政策的实施最后都是落实到人心，所以在推广数字普惠金融的路上，我们应该注意群众心理因素对于发展的重要性。

现在年龄易于接受新鲜事物的人群多为十五岁至三十五岁的青年人，而对于一些年纪处于四十岁以上的人群并不愿意学习接触新兴事物。

网络诈骗、金融诈骗、小额信贷等已在人们心中形成不可逆的负面效应。

这对于数字普惠金融的推广起到了反作用。

二、促进云南省数字普惠金融发展的对策建议
（一）增加各州市交通、信息侨联
加大各州市间道路交通、信息通讯建设的投资。

相对于以前环山公路的建设，可以借助于科技进步发展，多架桥梁，或者凿穿山隧道，以减少州市间路程消耗时间，收费站也逐步实现多项收费手段，不仅局限于人工收费和ETC项目收费，减少未使用ETC用户通过时长。

电信部门增加网站、发射基站建设，整体降低网络使用费用，以及提升用户体验度——增加平均网速。

以便缩短发达省会城市与发展相对落后州市网络使用普及率差距，让更多的人愿意尽可能多地使用网络，增加数字普惠金融的基数水平。

（二）增加基础设施建设，规范拓展投资渠道
对于传统的终端，例如ATM机，应该更多考虑更新换代问题，不仅仅只是局限于存取汇款业务，应该提高机器的智能化、功能化、简化操作流程，节省人力成本，将原先需要人员操
作，多步操作的业务整合于一台智能化一体机，让更多人可以享受数字普惠金融带给现代人更多的便捷。

更甚，可以将银行卡、安全加密器、u盾一类银行介质通过科技创新逐步取消，通过手机、指纹、刷脸一系列原生介质代替，从而逐步实现随时随地实时交易、便捷交易、安全交易，这样才能提高数字普惠金融在人群中的传递速率与效果。

在投资渠道拓展方面，应该注重对于新兴行业投资渠道的立法，制度规范化以及宣传推广的规范化。

推出易于被大众接受的组合投资产品，让各个阶层的投资者都有相应多样化的选择。

（三）发挥政府引导作用
推进数字普惠金融可持续发展，需要政府和市场共同发挥作用。

政府应该响应国家号召，由以前的政府主导变为现如今的政府牵头。

促进市场机制的引导作用，最大化的促进小企业，微型企业的投资，个人消费，才会促进数字普惠金融发展，最终促进我国经济建设发展。

（四）统一我国征信系统
若征信标准统一，则银行贷款承担的风险会更小。

即使不能统一标准，也应通过大数据制定出一套完备的征信水平转化体系。

这样一来不管是四大行、普通城市商行还是村镇银行甚至民营银行，都能够在相对低的风险下获得更高资金流通率。

（五）加大宣传力度，树立群众良好观念
现如今存在诸多此类问题：小额贷款公司也是由中国人民银行审批通过的合法机构，却被众多不怀好心的人利用来圈钱的旁氏骗局。

这些案例都是导致了大众心理对于新兴金融模式误解，从而故步自封，依然停步于以前的模式，如此一来还怎么发展，我们不能因噎废食，在出现问题的同时，我们应该想着如何去解决。

对于数字普惠金融的发展还是应该用一句老话来鞭策：要从娃娃抓起。

校园刊物、金融相关期刊、互联网网页学校、报刊，杂志应刊登一些关于如何让自己生活便捷，如何识别虚假、诈骗信息，如何对资产进行合理有效投资。

数字普惠金融也是现代金融学领域不可或缺的组成部分，消费群体的投资观念及抗投资风险的心理素质也是影响经济发展的一方面。

因此要足够重视，而不是一味只研究经济发展客观规律。

作者简介：何骏，云南财经大学。