商业银行小企业信贷业务价值创造模式分析
我国商业银行中小企业信贷风险管理的研究
我国商业银行中小企业信贷风险管理的研究1. 引言1.1 研究背景在当今社会，中小企业扮演着极为重要的角色，它们是经济持续增长的推动力量，也是就业增长和创新的主要源泉。
由于中小企业通常具有规模小、资金紧张、信息不对称等特点，它们在融资过程中更容易面临信贷风险。
商业银行是中小企业主要的融资渠道，但在为中小企业提供信贷服务的过程中，银行也面临着种种风险。
随着我国经济的不断发展和金融市场的不断完善，中小企业信贷风险管理逐渐成为学术界和实践界关注的热点问题。
如何有效管理中小企业信贷风险，平衡风险与回报，提高银行的信贷业务效率和风险控制能力，成为了商业银行急需解决的问题。
对我国商业银行中小企业信贷风险管理进行深入研究，不仅有助于完善我国金融体系，还能促进中小企业的健康发展，推动经济增长与稳定。
1.2 研究意义中小企业在我国经济发展中发挥着重要作用，是我国经济的重要支柱和创新动力。
由于其规模小、信用记录不足、经营不稳定等特点，小企业在融资方面面临着较大的困难。
商业银行是小企业主要的融资渠道之一，但小企业信贷风险管理一直是商业银行面临的难题。
本研究旨在深入探讨我国商业银行中小企业信贷风险管理的现状及存在的问题，分析影响因素并提出相应的风险管理策略，以提升商业银行对中小企业的信贷风险管理能力。
通过对案例的分析，可以进一步验证提出的风险管理策略的有效性，为商业银行实际工作中的中小企业信贷提供参考和借鉴。
研究的意义在于帮助商业银行更好地了解和应对中小企业信贷风险，促进商业银行与中小企业之间的合作与发展，推动中小企业的可持续发展，进而推动我国经济的健康发展。
希望通过本研究的深入探讨，可以为我国商业银行中小企业信贷风险管理提供新的视角和思路，为相关领域的研究和实践贡献力量。
2. 正文2.1 小企业信贷风险的特点1.信用风险：小企业通常缺乏资信记录，信用评级不高，容易导致借款人无法如约还款，从而带来信用风险。
2.经营风险：小企业市场竞争激烈，经营不稳定，面临行业波动和市场冲击，容易导致经营风险增加。
各商业银行中小企业业务做法-0402
建设银行
三、通过小企业经营中心“信贷工厂”信贷模式，极大的提高了工作效率，小企 业信贷业务办理时间由传统模式下两周到三周的平均时间缩短到三天至一周。
•在政策制定、资源配置等方面重点支持中小企业业务。
一、是信贷投入优先保障，在信贷规模紧张时期全力保障中小企业业务的规模 需求； 二、是人员投入优先保障；
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工商银行
四、是不断优化业务流程，逐步完善小企业信贷业务风险管理体系。工商银行一 方面对小企业客户评级、授信、押品评估、审查审批进行整合，实行“四合一”管 理，做到审批与评级授信合并完成，同时实行“2+2”模式，提高审批效率；另一
方面也非常注重信贷业务操作流程的相互制衡，实行双人调查、双人签批、双人
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中国银行
四、是创新产品服务，根据中小企业的需求开发新的产品，尤其是在贸易金融 方面，充分发挥中国银行的结算业务优势，创新了保险公司担保的“融易达”、 货物为质押的“融货达”、上下游客户“供应链融资”、担保公司担保业务等。 五、是创新管理模式，对中小企业业务单独考核，实行有别于其他业务的激励 约束机制，如客户数、增速考核等。 六、是创新服务渠道，充分发挥商业银行、投资银行、保险业务多元化平台优 势和国际化网络，为中小企业提供全方位的服务。 七、是密切对接产业政策，积极推动中小企业发展。在去年省财政贴息合作项 目中，中国银行发放贷款金额列居各行之首，被评为“政银企最佳合作银行”， 今年将继续紧跟地方产业政策，主动参与省、市各类财政贴息合作项目，积极 参加省市区各级单位举办的产品和服务交流、对接会等，为政策扶持、技术创 新基金支持的优质企业提供授信。
售渠道建立、客户市场开拓、内部财务核算、信贷审批和风险管理等一系列职
能于一身，实现了从市场调研、客户调查、方案制订、贷款审批、贷款发放、 贷后管理、产品支持等“一条龙”服务。 二、“信贷工厂”内部，一方面组建了专业化的市场营销队伍、专业化的风险管 理队伍和专业化的信贷管理队伍，形成专业化的经营管理体系；另一方面加强 业务环节职责分工，实现小企业业务的批量化处理、流程化控制和制度化约束； 同时明确了岗位职责，强化责、权、利匹配，建立有别于大中型企业的激励约 束机制，充分调动从业人员积极性。
区域性商业银行小企业贷款专营模式研究——以浙商银行为例
户， 贷款余额 １１ 亿元 ， ． ０ 户均贷款余额 ４ ６万元。农房抵 押赁 ３４
（ ） 隧模式 。针对科技 创新型小 企业未来股权溢 价空间 ２桥 大， 外界 股权投 资兴趣 高的特点 ， 商银行与 专业担 保公 司创 浙
（ ）定贷零还” Ｉ“ 还款方案。借款人提款时 ， 可按其 经营现金
满， 信用记录良好， 还可优先办理续贷业务。
２ 突 破 担 保 方 式 、
流规律 ， 多个贷款到期时间 ， 设定 间隔原则上 以 １ 月为宜 。 个 借
款人每次还款金额与期间经营现金流入量匹配，借款归还后，
其释放的贷款额度可 以循环使 用。但还款方案设 定的到期还款
程管理 。
１ 简化 贷款 流程 、
（） ３生意金 ・ 自助贷。经营者只需向浙商银行提供营业执
照、 摊位经营 证 、 包 （ 承 租赁 ） 证明 、 经营 合伙经营 证明 、 经营 许 可证 、 纳税凭 证等能证 明其从事 生产经营 活动材 料之一 ， 有 并 本 人名下有 效足额 的房 地产抵押 物 ，即可事 先向浙 商银行 申
业联保贷款与浙 江省内块状经济分 布密集的特 点充分结合 ， 形
成了 “ 对多营销 ” “ 一 、批量营 销” 的新模 式 ， 工作 量相 当的情 在
况下 ， 组联保贷 款的 总额几乎不 亚于一 笔大企 业贷款 ， 一 实现 了小企业贷款的“ 规模经 济” 。截至 ２０ 年 ７ ０９ 月末 ， 商银行小 浙
（） ３免保 ・ 急贷和免保 ・ 换贷 。“ 保 ・ 应 置 免 应急贷 ” ２０ 于 ０７
年 ４月推 出 ， 主要针 对小企业 融资面临 的抵 押率低 （ 般不超 一 过 ７％） ０ 的问题。 此产品面向已与浙商银行建立授信关 系 ６ 个 月以上的小企业客户 ， 这些客户 只要能够提供真 实的采
商业银行发展中小企业融资业务探讨
朱静 （ 贵州大学科 技学院
摘要 ：商业银行发展中小企业融 资业务 既有利于优化信贷资源配置， 改 应 以 “ 业 价 值 最 大 化 ” 目标 ， 持 收 益 和 风 险 相 匹 配 的原 则 大 力 企 为 坚
善 银 行 资产 结 构 ， 高 银 行 收 益水 平 ， 有利 于 打 破 中小 企 业 融 资 瓶 颈 ， 进 发展 中小 企 业 融 资 业 务 ，并 充 分运 用 适 合 中 小企 业特 点 的客 户 信 用 提 又 促 中小 企 业 又 好 又 快 地 发 展 。 商 业 银行 为 了推 进 中小 企 业 融 资 业 务 发 展 ， 须 风险评价技术、违约率统计和风 险识别技术等规避中小企业贷款 的 必
坚持 “ 择优支持 ” 的政策取 向， 信贷资源向重点企业 、 重要领域倾斜 不断加பைடு நூலகம் 信 用 风 险 ， 高 风 险定 价 能力 ， 过 提 高 信 贷 产 品价 格 来 覆 盖 风 险 和 提 通 金 融 产 品 和 服 务 创 新 强 中小 企 业 信 贷 风 险防 范 。 加 成 本 ， 而 提 高 收 益水 平 ， 大化 企 业 价 值 。 从 最 关 键 词 ： 业 银 行 中 小 企 业 融 资 风 险 防范 商
中小 企 业在 我 国 国 民经 济 中 占有 非常 重 要 的地 位 。但 是 ， 由于 中
小企 业 规模 小、 法人 治理 结 构 不 完善 、 计 核 算 制 度不 健 全 、 计信 息 难 以 有效 防范 商 业 银行 中 小企 业 融 资业 务 风 险。 目前 ， 业 银行 经 营 会 会 商 质 量 不 高和 企 业 信 用 不 稳 定 等 ， 业 银 行 出 于 贷 款安 全 的考 虑 ， 往 商 往 管理 机 制 存在 的 问题 主要 表现 在 ： 是 对 中小 企 业 融 资业 务 的 风 险定 一 存在 “ 惜贷 ” 为 ， 为制 约 中 小企 业 持续 、 康 发展 的融 资 瓶颈 。 此 行 成 健 与 价 能力 不 强 ， 有 充 分 体 现 中小 企 业 经 营 风 险相 对较 高 、 性化 差 异 没 个 同时， 随着 市 场 经济 的发展 ， 资本 的 集聚 和 集 中 加 快 ， 业 规 模 不 断扩 企 较 大 、 本 相 对 较 高 的 业务 特点 ： 成 二是 缺 乏 “ 、 、 ” 统 一 的激 励 责 权 利 相 大 ， 业集 团化 发展 倾 向 凸显 ， 团 内部 融 资 增 加 ， 之企 业 集 团 的 再 企 集 加 机制 ， 考核 和 责 任 追 究 制 度 不符 合 中小 企 业 风 险较 大 ， 约 率较 高 的 违 融 资 能力 增 强 ， 致使 商 业银 行 大 企业 客 户 融资 业务 呈下 降 趋势 。 客 观 现 实和 市场 规 律 ； 三是 信 贷 资 源配 置 大部 分 向大 企业 客 户 和 大项 因 此 ， 进 商 业 银 行 管理 体 制 和 经 营机 制 创 新 ， 到 商 业 银行 和 推 找 目倾 斜 ， 银行 网点优 势 未 能得 到 充 分发 挥。 会计 核 算 角度 看 ， 果只 从 如 中 小 企 业 之 间 的利 益契 合 点 ，促 进 商 业银 行 中小 企 业 融 资 业 务 发 展 做 大 项 目， 中小 企业 客 户发 展 不 足 ， 不利 于 降 低 单 笔业 务 的信 贷成 本 ， 已迫 在 眉 睫 。 会削 弱企 业 的盈 利 能 力 ， 响商业 银 行 的持 续 发展 能力 。 影 １商业银行发展 中小企业融资业务的重 要意义 ２３ 缺 乏 针 对 中小 企 业 的 制 度 和 政 策 安 排 中小 企 业 融 资 需 求 ． 商 业 银 行 经 营 业 务 按 照 服 务 对 象 可 分 为批 发业 务 和 零 售 业 务 。 的突 出特 点 是 额 度 小 、 求 急 、 转 快 ， 对 于 大 企 业 融 资 的 “ 发 ” 要 周 相 批 随 着 市 场 经 济 的 发展 ， 业 通 过并 购 重组 等 资 本 经 营 方 式 ， 规模 越 业 务 ， 企 其 中小 企 业 融 资 的 “ 售 ” 务 量 大 面 广 。 零 业 中小 企 业 融 资 业 务 的 潜 来 越 大 ， 业 集 团化 经 营 模 式 不 断 显现 ， 多企 业 集 团为 了整 合 集 团 在 风 险在 于 银 企 之 间 的信 息 严 重 不 对 称 ， 之 大 企 业 而言 ， 小 企业 企 许 较 中 财务 资源， 提高成员企业资金使用效 率， 纷纷设 立集 团财务公司 ， 使 会计 信 息 质 量 不 高 、 业 信 用较 差 等 。 目前 ， 业 银 行 采 用 以 企 业 财 企 商 得 商 业 银 行 面 向 大 型 企业 及 企 业 集 团的 批 发 业务 量 逐 渐 减 少 ，利 润 务报 表 为 基 础 的客 户评 价 系统 和 信 贷 操作 流程 不完 全适 合 中 小 企 业 贡 献 率 下 降 。 此 同时 ， 着 我 国经 济 增 长 方 式 的 转型 调 整 和 非 公 经 与 随 特 点 ， 以揭 示 中小 企 业 融 资业 务 的 真实 风 险 ， 难 也不 能对 中小 企 业 融 济 的蓬 勃 发 展 ，商 业 银行 面 向 家庭 和 中 小 企 业提 供 的零 售 贷 款 业 务 资业 务 的风 险 进 行 准确 识 别 。 此 ， 业 银 行发 展 中小 企 业 融 资 业 务 因 商 不 断 增 长 ， 为商 业 银 行 新 的 利 润 增 长 点。 成 的 经 营 中 心应 当下 移 ， 有 贴 近 市 场 、 近 客 户 ， 能及 时 了解 客 户 只 贴 才 １１ 市 场 资 源 丰富 、 ． 发展 潜 力 巨大 中 小 企 业 是 推 动 我 国 国 民经 咨询 ， 出 快速 的市 场 反 应 ， 能 有 效 防范 企业 经 营 风 险 。 做 才 济 科 学 发 展 、 造 适 合 市 场 经 济 本 质 要 求 的市 场 主 体 、 进 社 会 和 谐 构 促 ３商业银行发展中小企业融资业务的对策建议 稳 定 的基 础 力量 ， 市 场 资 源 丰 富 、 展 空 间和 潜 力 巨 大 ， 别 是 在 其 发 特 ３ １坚持 “ 择优支持 ” 的政策取 向， 信贷 资源向重点企业、 重要领域倾斜 确 保 国 民经 济 持 续 、 速 、 快 健康 发 展 、 加 就 业 、 进 科 技 进 步 、 化 增 促 优 ３１１ 重点 支 持 成 长 能力 强 的特 色 优 势 企 业 。 在 众 多 中小 企 业 ．． 经 济 结 构 等 方面 发 挥 着越 来 越 重 要 的作 用 。 近年 来 ， 小企 业 在 县 域 中 ， 多 企 业 研 发 能 力 强 、 有 自主 知 识 产 权 和 较 高 的 品 牌 价 值 ， 中 许 具 产 经 济 发 展 和 社 会 进 步 中 所 起 的作 用 更 加 凸 显 ， 促 进 经 济增 长 、 动 品 富 有特 色 ， 到消 费 者 的 青 睐 ， 场 占有 率 高 ， 利 能力 强 ， 样 的 在 推 受 市 盈 这 社 会 主 义新 农 村 建 设 、 化 社 会 生 产专 业 合 作 和 分 工 等 方 面 ， 挥 着 中小 企 业 生 存 能 力和 可 持续 发 展 能力 强 ， 营 风 险 较低 。 展 这 样 的 深 发 经 发 不 可或 缺 的积 极 作 用 。 目前 ， 小 企 业 发展 还 面 临不 少 困难 和 问题 ， 中 小企 业 客 户 ， 商 业 银 行 来 说 ， 险 较 小 ， 当大 力 发展 。 中 对 风 应 比如 政 策 环 境 不 完 善 ， 业 门 槛 比较 高 ， 场 准 入和 退 出机 制 不 健 够 创 市 ３１ 重点 支 持 产 业 集 群 内 的 中小 企 业 。 产 业 集 群往 往 是 一 个 ．． ２ 全 ， 会 化服 务 体 系相 对滞 后 ， 励 支持 中小 企 业创 业 的政 策 尚 缺 乏 区域 的主 导 产 业 。 群 内 的 企 业 通 常 以 中小 企 业 为 主 ， 配 着 地 方 经 社 鼓 集 支 有 效 的配 套 措 施 等 等 ， 中 ， 资难 是 制 约 中 小企 业 发展 最 突 出的 一 济 活力 ， 地 方经 济 发 展 的动 力 源泉 ， 到 地 方 政府 的重 点 扶 持 。 因 其 融 是 得 个 问题 。 业 银行 大力 发 展 中小 企 业 融 资 业 务 ， 一 项 双 赢甚 至 多赢 此 ， 点 支 持 产 业 集 群 内 的 中 小企 业 ， 以发 挥 群 体 效 应 ， 可 以 及 商 是 重 可 还 的 事 业 ， 仅 可 以发 展 壮 大 自己 ， 不 实现 信 贷 资 源 优 化 配 置 ， 善 银 行 时 了 解地 方政 府 的 政 策 导 向和 优 先 发 展 方 向。 改 资 产 结 构 ， 高 收 益水 平 ， 且 可 以解 决 中 小企 业 融 资 难 问题 ， 进 提 而 促 ３１３ 重 点 支 持 股份 制 、 营 中 小 企业 。不 同所 有制 企 业 的风 险 ．． 民 中 小企 业 持 续 、 速 、 快 健康 发展 ， 推 国 民经 济 又 好 又 快 地 发展 。 助 也 不相 同。 通 常 情 况 下 ， 份 制 中 小 企业 具 有 完 善 的法 人 治 理 结 构 、 股 １２ 商 业 银 行 对 中小 企 业 贷 款 议 价 能 力 强 ， 润 丰厚 与 大 企 业 科 学 合理 的决 策 机 制 ， 用 品 质较 有 保 障 ， 利 能力 和 偿 债 能 力 也 较 － 利 信 盈 客 户相 比 ， 业银 行 在 对 中小 企 业 客 户 的 贷 款业 务 中 ， 价 能 力 普 遍 强 ： 商 议 民营 中 小 企业 有着 富 有 创 新 力 的 管理 团 队 、 活 的经 营决 策 机 制 灵
商业银行向中小企业贷款风险分析
四 、 论 结
贷 款 风 险 的 控 制 是 商 业 银 行 支 持 中
一
２ 因中小 企 业贷 款 用 途 改 变 所形 成 批 准 的 条件 。 、
商 业 银 行 向 中小 企 业 贷 款 风 险 的 的 风 险 。 业 银行 贷 款 一 向要 求 是 专款 专 商 二 、 业 银行 向 中小 企 业 贷 款 的 风 险 商 表 现 与成 因 用 ，这 是 商业 银 行 信贷 管 理 的 基 本 规定 ， 分 析
囝
《 作 经 济与 科 技 》 ２ １ 年 ５月号 上 （ 第 ４ ６期 ） 合 ０１ 总 １
种 形 式 。 然 我 国 中 小 企 业 的信 用 担 保 制 个 有 机 的整 体 ， 是 一项 系 统 的工 程 。这 操 作 的 流 程 ， 时注 重产 品 的 组 合 和业 务 虽 更 同
当 的局 限性 。
立 权 利 制 衡 机 制 ，明 确 各 岗位 的 具 体 职 信 贷 管 理 模 式 ， 实 加 强 中小 企 业 信 息 的 切
在 ２ ０ 年 对 河 北省 中小 企业 融 资贷 责 。 据 商 业 银 行 对 中 小企 业 贷 款 过程 的 搜 集 、 析 。 其 中 ， 中 小 企 业 的信 贷 规 ０８ 根 分 从 款 行 为进 行 抽 样 调 查 的 结 果 表 明 ， ６ ％ 特 点 ， 将 贷 款 过 程 中 的 审贷 工 作 简单 分 模 、 域 分布 和 生 产 组 织 形 式 等 方 面 准 确 有 ５ 可 地 以 上 的 中小 企 业 与 担 保 机 构 没 有 任 何 交 为 贷 款 检 查 岗位 、 款 调 查 岗位 、 款 决 定位 目标 客 户 群 是 信 贷 风 险 防 范和 控 制 贷 贷 集 ； 调 查 的全 部 担 保 机 构 中 ， 政 府 完 策 岗位 、 款 审 查 岗位 、 款 稽 核 监 督 岗 的基 本 保 证 ； 行 制 度 创 新 是 防 范 和 控 制 所 由 贷 贷 进
商业银行中小企业业务模式研究
商业银 行 中小企业业 务模式研 究
楼 芳 中国 人 民银 行 杭 州 中 心支 行 国际 收 支处 广 发 银 行杭 州 分 行 浙 江杭 州 ３ １ ０ ０ ０ ０ 浙 江杭 州 ３ １ ４ ０ ０ ０ 裘 明 军
改善商业银行 的 中小企业业 务模 式的创新 ， 从 制度 和机 制上真正 解决 中小企业融 资问题 。 关键 词 ： 中小企业融资难 ； 全面关 系 的不 甚理想 ， 通 过创业 板上市 融资的渠道 依然狭窄 。 而 从 间接融 资渠 道而 言 ， 占国 民经济６ ０ ％ＧＤＰ 的 中小企 业 只 拥有 不足２ ０ ％的银行 贷款余 额 ， 而 且融 资成 本超过 大企业 的 贷款 成本接 近 １ ０ ％。狭 窄 的外部融资 渠道 迫使大 部分 中小企 业 依靠 自身 经营积 累和一 般金 融机构 以外 的渠道筹措 资金 ， 根 据 中国银行 中小 企业调研 结果 ， 中小企 业通过股 东 出资和从朋 友 处借 钱筹 措 了６ ０ ％以上 的资金 缺 口。根 据国 际金融 公司（ Ｉ ＴＣ） 的研 究 报告 和 国务 院 的 发展 报 告 ， 只有 ３ ４ ％的城 镇小 企 业 和 位。 １ ５ ． ５ ％的农 村 中小 企 业融 资得 到 了满 足 。据有 关机 构对 珠 江 （ 二） 中 小企 业 融 资环 境 三角 洲 中小 企业 的最新调 查 ， 有６ 成 的 中小企 业感 到资金 紧张 ， 虽然 中小 企 业在 我 国 经济 发展 、财政 收 入 、 出 口创 汇 等 其 中 民营 中小企 业接 近 ７ ０ ％ 的资金 需求 来 自股东 个人积 蓄 和 方 面具有 举足 轻重地 位 ， 但 却常常受 到经 济 、法 律和 制度上 诸 内部 员工集 资。 多 因素 的制 约 。比如 金融 体 系不发 达 而导 致 的融资 困难 、管 理 体系 不健全 导致营 运风 险较大 等 因素。 当下普遍认 为 ， 融 资 二 、发 展 中小企 业 金 融 的 主 要 障碍 （ 一） 中小企 业 融 资难 的 原 因分 析 困难 是 阻碍 中小企 业发展 的主要 因素。 中小企 业在 商业 银行 贷款 时会 陷入 “ 融资难 ” 的困境 ， 原 中小 企业 通 过直 接 融资 渠道 获 得 的融 资 占中小企 业 总 体 因包 括 中 国整体 法律 环境 中缺少对 中小企业 的保 护 、 中小企 融 资规 模 的２ ％。２ ０ ０ ４ 年在 深圳 交 易所 开通 了 中小企 业 板块 ， 旨在 拓宽 中小企 业直接 融资 的渠道 ， ２ ０ ０ ９ 年 在深 圳交易 所开通 业 自身质 素不高 和 中国缺乏系统 的征信系统 。 １ 、缺 乏外部 制度保 障。缺 乏有效 的法律 保护 是 中国 中小 了创业 板 ， 虽然 上市 融资 的 门槛有 所 下降 ， 但是 整个 股市 环 境
商业银行信贷现状及存在的问题——基于中小企业信贷难的实际调研报告
商业银行信贷现状及存在的问题——基于中小企业信贷难的实际调研报告一、中小企业面对的融资问题如今中小企业发展尤其迅速，在我国经济体系中占据很大的地位，中小企业占据了我国企业之中的99%，其数量超过了4000多万家，它们创造的总价值占我国GDP的60%以上，根据这些历史数据可见，中小企业早已成为我国经济体系的“大头”，但是对于中小企业来说融资一直是艰难的问题。
中小企业相比于那些大企业来说，中小企业大部分为民营企业，多由私人操办，在社会上的背景较小，社会竞争力弱，这样就很难吸引社会中那些优秀的技术人才以及管理人才，导致中小企业内部的经营管理模式较为简单，缺乏科学性。
这样的情况下中小企业的经济效益不高，同时也就增加了经营风险，容易出现经营漏洞后补不上来而导致破产。
经营风险提高了，融资也就难了，这是一个很难解决的恶性循环。
信用观念不强，信用较低，很多中小企业不能在企业内部健全的管理体系，内部一些财务制度比较混乱，更严重的是有些中小企业存在财务报表造假的情况甚至缺乏财务报表，这也就导致了中小企业在社会上的信用较低，而且由于私人企业的原因，企业高层对于这方面的知识比较缺乏，企业本身对信用的观念也就不强，这个因素严重影响着企业的融资。
抵押物和担保人的缺乏：除了信用，企业的融资同时还需要有抵押物和担保人的支持，但是中小企业内部本来资产的价值就低、社会背景不大、发展潜力也比较小，很难得到社会的关注，金融机构也难以提供融资帮助。
金融机构及资本市场的因素：由于信用不强、缺乏担保和抵押物的原因，各种金融机构很少采用信用的方式向中小企业发放贷款，即使金融机构发放贷款，他们也会通过提高基础贷款利率来弥补贷款资金安全风险，虽然暂时得到了融资，但是这样相当于加重了企业的财务负担，最终影响到企业的利润，阻碍企业的发展。
而且，银行等金融机构对于信用、绩效等方面的判定比较片面，可能就简简单单的根据企业的历史存贷款信息就判定中小企业的信用，但是中小企业的贷款具有单笔贷款数额较小、贷款次数不多的特点，这使得银行等金融机构对批准中小企业贷款申请的积极性不高，商业银行更倾向于向不良贷款水平较低的大型企业发放贷款。
商业银行微小企业贷款业务探析
商业银行微小企业贷款业务探析摘要:微小企业不光分布多而且分布较广，它不光给经济带来了十分高的活跃度，也给再就业方面起到了极大的推进作用，另外，对国民经济的可持续作用比率方面也做出了巨大的贡献。
但微小企业却一直面临着一道难题，那就是——贷款难。
贷款难严重的影响了其企业本身的快速发展，所以，近年来，部分商业银行正在逐步的探索和试图的满足微小企业的融资难问题，于是，一些相应与国情的微小企业贷款模式应运而生。
关键词:微企贷款融资商业银行微小企业贷款，又称微贷款，是指专们提供给中低收入阶层、贫困人口和以家庭或个人为中心的微小企业提供经营性可持续的小额贷款。
按照世界银行给出的定义规则，微小型企业完全是两种不同等级的概念定义，微型企业的规模和雇佣人数的总合应少于十人，企业的固定总资产和每年的销售业绩都应该持续在一百万美元以下，而小型企业的雇用人数在十到十五人之间，总资产和全年的销售业绩在一百万到三百万美元之间。
一、国外微小企业贷款发展史与主要经营模式在上世纪五十年代开始，由于缺乏科学的管理体制，一些慈善类的基金援助不具备可持续性发展的条件，不足以满足微小企业的可持续性发展需求，直到七十年代末开始，孟加拉国的尤努斯博世开始逐步额认识到小额贷款的收益利率是未来发展的一个重要步骤，于是，尤努斯博世开始常尝试性的多一些分困着提供一些小额的信誉贷款，自此以后，国际社会才重新的认识到小额贷款，于是，国际社会也正式的开始了小额贷款的发放，尤努斯博士不光在小额贷款领域取得了举世瞩目的成绩，格莱珉银行也随之建立，其后的几年，尤努斯博士更是被誉为“小额贷款之父”，2006 年“诺贝尔和平奖”正式的颁发给了这位小额贷款之父。
在八十年代初期，一些非政府组织的金融机构以及政府协助组织的金融机构也正式的发展起实施小额信贷项目的立案，一时间，多种不同的信誉贷款模式应运而生，随后的几年时间里，微小企业贷款把研究方向转为贷款项目在财务上的自立，开始强调逐步实现扩展业务规模。
商业银行小微信贷业务现状问题及对策分析以民生银行为例
商业银行小微信贷业务现状、问题及对策分析——以民生银行为例一、小微企业概述和融资现状（一）小微企业的界定国际上通常将中小企业划归一类，划分一般根据三个因素：一是从业人数；二是实收资本数；三是营业额；其中从业人数是主要标准。
各国的国情不同，因此划分的标准也不尽相同。
据2011年6月18日，工业和信息化部国家统计局，国家发展和改革委员会财政部颁布的《中小企业划型标准规定》，我国中小企业划分为中型、小型、微型三种类型，具体标准根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标，结合行业特点制定。
各行业划型标准如表1所示：表1 小微企业划分标准资料来源：根据工业和信息化部、国家统计局、发展改革委、财政部研究制定的《中小企业划型标准规定》有关数据整理而成。
（二）小微企业的重要性1.有助于建立和完善充满竞争活力的市场经济体制小微企业是市场经济的微观基础，是深化改革的主要推动力量。
小微企业大多数从事第三产业，贴近市场，贴近用户，活跃在市场竞争最为激烈的领域，是市场经济的主体和市场体制的微观基础。
相对大企业而言，小微企业改革成本低、操作便利、社会震荡小、新机制引入快。
因此在改革进程中，小微企业往往是实验区，是突破口。
小微企业的各项改革成果，为大企业的改革实践提供了有益经验，也为创造多种经济成分共同发展的大好局面做出了贡献。
市场经济的根本属性是竞争，而竞争又是保持经济活力的关键说所在。
小微企业通过反对垄断和垄断带来的高额利润，形成了保持竞争的压力。
只有保持竞争才能避免过分集中，为经济繁荣不断地注入新的活力。
小微企业是促进竞争与防止垄断的推动者，同时又是与垄断竞争的强有力对手。
2.成为社会就业的重要渠道小微企业是缓解就业压力保持社会稳定的基础力量。
小微企业创业及管理成本低，市场的应变能力强，具有大企业无可比拟的优势。
同时科技型小微企业蓬勃发展，是经济增长与社会进步的不竭动力。
近年来，科技型小微企业悄然兴起并迅速发展，成为技术进步中最活跃的创新主体。
基于大数据征信的商业银行对小微企业信贷的风险研究-商业银行-金融-毕业论文
---文档均为word文档，下载后可直接编辑使用亦可打印---摘要随着互联网金融的发展，大数据征信技术的效益逐渐趋于明显，逐渐成为信用风险管理的重要因素，因此，商业银行面临着空前的机遇。
一方面，与互联网金融公司相比，商业银行不仅资金雄厚，而且具有丰富的客户优势，为大数据平台的建立，产品开发和应用提供了便利。
另一方面，与传统信用模型相比，大数据信用模型允许商业银行充分利用客户信息，消除信息障碍，管理动态模型，降低业务风险并有利于贷款决策效率和科学性的提高。
本文首先分析了商业银行中小企业信贷业务的发展现状和风险，结合分析了商业银行的信用风险管理流程，然后分析了商业银行如何根据大数据采集模式进行风险管理并且分析测量，流程管理等面临的挑战，分析大数据信用模型在商业银行互联网金融信用风险管理领域的成功，通过案例分析再次使用大数据信用小额信贷风险管理，为企业提供参考。
此外，通过实证分析，商业银行处理大数据分析小企业和小企业的信用风险，利用模型的建立来分析结果。
最后，利用信用报告改善中小企业信用风险管理提出了措施和建议。
关键词：大数据征信；商业银行；小微企业信贷；风险控制ABSTRACTWith the development of Internet finance, the benefits of big data credit technology have become more and more obvious, and gradually become an important factor in credit risk management. Therefore, commercial banks face unprecedented opportunities. On the one hand, compared with Internet finance companies, commercial banks are not only well-funded, but also have a wealth of customer advantages, providing convenience for the establishment of big data platforms, product development and application. At the same time, compared with the traditional credit model, the big data credit model allows commercial banks to make full use of customer information, eliminate information barriers, manage dynamic models, reduce business risks and facilitate loan decision efficiency and scientific improvement.This article first analyzes the development and risk status of commercial banks' SME lending business, reviews the credit risk management process of commercial banks, and discusses how commercial banks conduct risk management based on collection models of big data.And analyze the challenges of measurement, process management, etc., analyze the success of the big data credit model in the field of commercial bank Internet financial credit risk management, and provide a reference for the use of big data credit microfinance risk management enterprises through case analysis. In addition, through empirical analysis Commercial banks deal with big data to analyze the credit risk of small and small enterprises, and use the model to analyze the results. Finally, the use of credit reports to improve the credit risk management of SMEs proposed measures and recommendations.Key words:Big data credit; commercial bank; small and micro enterprise credit; risk control目录第一章绪论1.1研究背景小微企业是组成中国经济体系的重要部分，它在促进国家经济的发展起到促进作用。
我国商业银行发展小微贷款业务的思考
我国商业银行发展小微贷款业务的思考早在15世纪的时候欧洲一些国家就出现了微型金融如意大利第一家典当行。
在之后的几百年间,许多国家也相继出现了许多微型金融,这些都是现代微型金融的最原始模型。
20世纪70年代,孟加拉国穆罕默德·尤诺斯教授创建了世界上第一个专门为贫困人口提供贷款的银行——格莱珉乡村银行,非常有效地解决了贫困问题。
现代小额信贷业务就此而产生了。
虽然从严格意义上来讲格莱珉乡村银行并不是小微贷款,但是对小额信贷业务和商业银行小微贷款的发展具有深远的意义。
其中联保模式也是目前商业银行小微贷款业务经常使用的贷款模式。
也正是由于格莱珉乡村银行模式的成功,穆罕默德·尤诺斯教授获得了2006年诺贝尔和平奖。
格莱珉银行模式的成功,对世界产生了重大的影响。
这种模式迅速在全世界传播开来,甚至包括一些发达国家都有借鉴这种模式；或者说都意识到了小额贷款或者小微贷款业务的重要性。
例如2008年全球金融危机,美国的各大商业银行均受到了很大的冲击,唯独富国银行受金融风暴的影响很小,究其原因就是富国银行庞大的小微贷款业务。
目前,格莱珉乡村银行模式、印度尼西亚人民银行大众信贷、玻利维亚国际社区援助基金会模式、美国社区银行是小额信贷最为典型的模式。
中国的小额贷款业务起步的比较晚,开始于上个世纪90年代。
从1993年将孟加拉乡村银行模式引入到我国到现在已经经过了20年时间,小额信贷在我国的发展非常的迅速。
总体来说,小额贷款在我国的发展可以分为四个阶段：试点阶段、起步阶段、扩大阶段、全面发展阶段。
我国是银行主导的金融体系,银行在金融体系中占有重要的地位,要解决小微企业融资问题,应该主要是由商业银行来完成。
2008年以前小微企业贷款一直都处于被忽略或者不被重视的状态。
2009年民生银行开拓创新率先推出了小微贷款“商贷通”业务,经过几年的发展,“商贷通”业务已经取得了非常突出的成绩。
“据民生银行2012半年报得知：截至报告期末,民生银行小微企业贷款余额达到2506.95亿元,比上年末增加182亿元,增幅7.83%；而小微客户总数达到64.13万户比上年末增加18.33万户,增加了近40%。
“银行中小企业信贷”业务方案
“银行中小企业信贷”业务方案一、业务简介中小企业取得贷款难，一直是束缚中小企业的再发展的原因之一。
我公司充分发挥银行信贷的现代功能，为中小企业融资开辟了绿色通道，大大加快了融资速度，简化了融资流程，为广大的中小企业用户赢得时间，保障其快速的资金流动，有助于其在市场竞争中取得优势地位。
业务受理对象：具有独立法人资格、在工商行政管理局注册的境内企业，个体工商户。
二、业务详细介绍1、根据客户提供的资料，初审后推荐合适的融资方式及银行1）、有一定的有效抵押品作为物品保证，推荐采用抵押融资贷款，例如不动产质押贷款、动产质押贷款、应收账款质押融资，小企业循环贷款等。
●企业拥有不动产如房产、土地及土地上生长的植物，可以申请不动产质押形式贷款，推荐银行有：光大银行的抵押融易贷等；●企业日常生产中需要储备大数量的存货，资金占用过多，造成周转不灵，可以以动产质押形式申请贷款，推荐银行有邮政储蓄银行的小企业动产质押贷款、浦发银行的动产融资速、招商银行的动产抵质（押）贷等；●企业拥有应收账款，贷款期限短（一般在一年以内）,可以申请应收账款质押融资，应收账款质押形式融资要求企业提供应收账款对应的商务合同，经买方（采购商）确认的发（送）货凭证或货物单据或服务提供单据和商业发票（增值税发票），买方（采购商）的名称、地址、账号、开户行以及生产经营状况和财务状况等情况，有关历史交易和应收账款结算记录方面的资料，近2年财务年报、近期财务报表及近期纳税证明（新建企业可不提供），应收账款质押率最高可达有效质押金的80%，推荐银行有：中国农业银行的县域中小企业应收账款质押融资业务、交通银行的网上应收账款质押贷款、招商银行的应收账款质押融资等；●小企业生产经营正常，收入来源稳定，能够提供合法有效抵（质）押物，资金使用频率高、周期短可以申请小企业循环贷款，只需与银行一次性签订循环贷款借款合同，在合同约定的期限和额度内，客户可以多次提款、逐笔归还，循环使用授信额度，贷款额度根据客户提供的抵（质）押物价值和保证人的担保能力，在客户统一授信额度内，结合客户发展前景、生产经营计划、负债承受能力、还款能力、销售收入等因素核定。
商业银行的价值创造与企业治理
国内商业银行在金融科技创新方面相对滞后，需要加强技术投入和人才培养，提升 业务竞争力和客户体验。
谢谢
THANKS
价值创造与企业治理的互动关系
相互促进的关系
商业银行的价值创造与企业治理之间存在相互促进的关系。有效的企业治理能够为价值创造提供稳定的基础和保 障，而价值创造的成功实践又能推动企业治理水平的提升。这种互动关系有助于实现企业长期稳定发展和价值最 大化。
动态平衡的关系
在商业银行的价值创造与企业治理的互动过程中，需要保持动态平衡。企业应不断调整和完善治理结构，以适应 市场变化和业务发展需求；同时，在价值创造过程中，应注重风险控制和长期战略规划，以实现可持续发展。这 种动态平衡有助于确保企业在追求价值创造的同时保持良好的企业治理水平。
加强风险管理
通过加强风险管理，降低风险 损失和提高风险调整后的收益 水平，实现价值创造。
提高运营效率
通过提高运营效率，降低成本 和提高服务质量，实现价值创
造。
价值创造的评估
财务指标
通过分析财务指标，如净资产收 益率、总资产收益率、成本收入 比等，评估商业银行的价值创造
能力。
市场指标
通过分析市场指标，如市场占有率 、客户满意度、品牌价值等，评估 商业银行的价值创造能力。
企业治理对价值创造的作用
企业治理对价值创造的保障作用
良好的企业治理结构能够为商业银行的价值创造提供稳定、规范的环境。通过建立健全的董事会制度 、监事会制度、管理层激励约束机制等，企业能够降低内部管理风险，提高决策效率和执行力，从而 保障价值创造的持续性和有效性。
企业治理对价值创造的制约作用
商业银行小微企业贷款业务营销思路探究
大众商务营销策略基于商业银行小微企业贷款业务实际，开展有效的营销工作，对于提升商业银行的服务水平具有积极影响。
结合商业银行小微企业贷款业务特点，采取有效的营销思路，不但能够进一步健全信贷机制，也将为银行引入了更多优质新客户。
因此，积极开展营销工作，是商业银行小微企业贷款业务良性发展的重要选择。
基于此，要加强对营销思路的完善，为银行可持续经营提供支持。
一、正确定位以客户为中心的经营理念在目前时代发展的形势下，商业银行想要保障小微贷款业务所采取的营销思路科学有效，必须做好经营理念的正确定位，与时代特点相一致。
传统营销策略所具有的弊端越来越明显，从商业银行实际出发，明确自身在市场上的角色定位，进而制定针对性强的营销思路，形成自己的服务特色，尽可能地避开同质化的业务竞争，有效改变传统业务开展形式。
由此，商业银行需要树立正确的经营理念，进而在符合市场发展趋势的基础上，为银行引入更优质的新客户，从而促进小微贷款业务更健康地发展。
首先，在完善贷款产品体系之前，应该对市场进行深入研究分析，积极借鉴其他银行的贷款产品优势，结合自身情况完善与提升。
其次，对相关行业发展进行的调研，从商圈或者协会的角度入手，对其行业内企业进行全面排摸。
最后，通过与大量小微客户面谈，梳理各种类型的小微客户在经营阶段的痛点，以及对银行各种业务产品的使用需求，从而制定现代化、针对性强的营销思路。
二、健全小微贷款客户管理体系商业银行在服务小微企业的过程中，要建立健全完善的客户管理体系，具体体现在落实各方责任，加强风险防范、关怀客户提升优质服务等。
首先，商业银行针对小微企业的贷前、贷中以及贷后所采取的管理规则要进行统一明确，促使各个岗位人员得以有效落实管理机制，不会出现前后断层、互相推萎的问题。
其次，进一步强化商业银行的风险管控能力。
从各类信息平台入手，对接小微企业相关数据信息、纳税情况等各类线上数据，通过建立先进的后台数据分析模型，对数据进行科学的分析，对真实性进行交叉验证，并在开展业务的各个环节对相关人员进行提醒，监督采取措施，对其贷款风险等级进行准确划分及有效控制。
商业银行小企业信贷业务发展的创新思路
商业银行小企业信贷业务发展的创新思路【摘要】商业银行小企业信贷业务发展的创新思路对于促进经济增长和支持小微企业发展具有重要意义。
本文首先介绍了当前小企业信贷业务面临的问题和挑战，指出了利用大数据技术进行信用评估、建立智能化审批系统、推动线上信贷业务发展、加强风险管理与监控体系以及开展信贷创新产品推广等创新思路。
这些举措可以提升信贷效率，降低风险，满足小企业多样化的融资需求。
在总结了各项创新思路的重要性和作用，展望了未来小企业信贷业务的发展趋势，提出了加强监管合规、加大技术投入、提高服务质量等建议措施。
通过不断创新和改进，商业银行可以更好地支持小微企业，实现共赢局面。
【关键词】商业银行、小企业、信贷业务、创新思路、大数据技术、信用评估、智能化审批系统、线上信贷业务、风险管理、信贷创新产品、风险管理、监控体系、推广、总结、展望未来、建议措施。
1. 引言1.1 背景介绍商业银行作为金融体系中的重要组成部分，一直以来都承担着支持小企业发展的重要使命。
随着经济环境的变化和金融科技的快速发展，传统的商业银行小企业信贷业务面临着诸多挑战和问题。
在这样的背景下，如何创新发展小企业信贷业务，提高服务质量和效率，成为商业银行亟需解决的问题。
从目前的情况看，传统的信贷业务主要依靠人工审核、审批流程繁琐、效率低下，容易出现信贷风险控制不到位的情况。
小企业客户群体庞大，信用评估复杂多样，商业银行往往难以精准评估客户信用，导致信贷资金的风险较高。
商业银行需要开展创新性思维，借助科技手段提升信贷业务的可持续发展能力。
在本文中，将就如何利用大数据技术进行信用评估、建立智能化审批系统、推动线上信贷业务发展、加强风险管理与监控体系、开展信贷创新产品推广等方面提出一些创新思路和建议，以期为商业银行小企业信贷业务的发展提供参考和借鉴。
1.2 问题现状当前，我国小微企业是我国经济发展的重要组成部分，对于促进就业、增加税收、推动经济增长发挥着重要作用。
商业银行小企业信贷业务发展的创新思路
商业银行小企业信贷业务发展的创新思路【摘要】商业银行作为小企业信贷的重要提供者，面临着审批效率低下、风险管理不可控、产品定制度低等问题。
为应对这些挑战，商业银行可以通过数据驱动的信贷审批、智能化风险管理、定制化金融产品、金融科技的应用以及小企业金融生态圈建设等创新思路来推动小企业信贷业务的发展。
借助大数据和人工智能技术，商业银行可以提升信贷审批效率和准确性；定制化金融产品和金融科技的应用也能为小企业提供更符合其需求的金融服务。
未来，商业银行在小企业信贷业务中仍面临着挑战，但也同时蕴藏着巨大的发展机遇。
只有不断创新和完善相关策略，商业银行才能在小企业信贷领域立于不败之地。
【关键词】商业银行、小企业信贷、创新思路、数据驱动、智能化风险管理、定制化金融产品、金融科技、小企业金融生态圈、发展方向、挑战与机遇、总结。
1. 引言1.1 背景介绍商业银行是我国金融体系中最重要的组成部分之一，它在经济社会发展中发挥着重要的作用。
随着我国经济体制的不断改革和发展，小微企业作为我国经济的重要组成部分，也越来越得到重视。
目前我国的小微企业信贷市场仍然存在一些问题，比如审批流程繁琐、风险管理不足、金融产品缺乏个性化等。
这些问题不仅影响了小微企业的融资需求，也限制了商业银行小企业信贷业务的发展。
商业银行需要通过创新思路和技术手段来提升小企业信贷业务的发展水平，满足小微企业的融资需求，促进经济社会的可持续发展。
在这种背景下，本文旨在探讨商业银行小企业信贷业务发展的创新思路，以期为相关研究和实践提供参考和借鉴。
1.2 问题现状当前，商业银行在小企业信贷业务中面临着诸多问题。
传统的信贷模式存在着审批流程繁琐、效率低下的问题，导致信贷周期长、客户体验差的情况普遍存在。
风险管理方面，传统的风险评估方法依赖于人工经验，容易出现主观判断和信息不对称的情况，增加了信贷风险。
小企业多样化的金融需求难以满足，现有的金融产品缺乏个性化定制，无法完全符合小企业的实际需求。
银行开展小企业贷款的现状及风险控制
银行开展小企业贷款的现状及风险控制【摘要】银行开展小企业贷款在当前经济环境下具有重要的意义，有助于支持和促进小企业的发展。
本文通过分析小企业贷款的现状和银行开展小企业贷款的优势，探讨了银行在这一领域面临的挑战以及风险控制的策略。
文章还提出了创新金融产品和服务的建议。
小企业贷款不仅对银行的业务发展具有积极影响，而且对整体经济发展也起到重要作用。
展望未来，随着金融科技的发展和监管政策的不断优化，小企业贷款市场有望迎来更加健康和可持续的发展。
银行开展小企业贷款不仅对自身具有战略意义，也有助于推动整个经济的稳定增长。
【关键词】银行、小企业贷款、现状、优势、挑战、风险控制、创新、金融产品、服务、发展、影响、趋势、意义。
1. 引言1.1 介绍银行开展小企业贷款的背景在当前经济环境下，小微企业扮演着促进经济增长、创造就业机会的重要角色。
这些企业往往面临着资金短缺的问题，难以获得传统金融机构的支持。
为了满足小微企业的融资需求，银行开展了小企业贷款业务。
银行开展小企业贷款的背景可以追溯到对经济发展的需求。
随着小微企业规模不断扩大，对资金的需求也越来越迫切。
银行作为金融机构，应当充分发挥自身的优势，为小企业提供贷款支持，帮助它们实现可持续发展。
政府政策也是推动银行开展小企业贷款的关键因素。
政府鼓励金融机构向小微企业提供更多贷款支持，以促进经济结构的优化和产业升级。
银行开展小企业贷款不仅符合自身的商业利益，也符合国家经济发展的战略部署。
银行开展小企业贷款的背景是多方面的，既有经济发展的需求，也有政府政策的支持。
通过提供贷款支持，银行可以更好地服务小微企业，促进经济繁荣和社会稳定。
1.2 探讨小企业贷款对银行的重要性小企业是经济社会发展的重要力量，而银行作为金融机构的主要组成部分，开展小企业贷款具有重要的意义。
小企业是我国经济的重要组成部分，占据了大多数就业岗位，为国民经济发展做出了重要贡献。
而小企业常常面临资金短缺、融资难题，银行通过提供贷款支持，可以帮助小企业发展壮大，进一步推动经济增长。