普惠金融体系与和谐金融建设的思考

普惠金融体系与和谐金融建设的思考

在统筹、协调的基础上，做到公平一致、对每一方的利益都要做到兼顾，其中包括金融供给方的利益，这就是和谐金融的核心原则。而普惠金融体系是和谐金融的一种，与和谐金融原则更是密不可分。普惠金融体系的构建我国金融领悟的学习进步很有帮助，与此同时更是对我国科学发展观的一种落实，所以，对普惠金融体系与和谐金融的建设也成了金融领域的一个重要课题。

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一、普惠金融体系建设中需重视的几个问题

近些年，普惠金融体系在我国的受重视程度日渐升高，并得到了相关实践。普惠金融的早型例子可以追溯到1993年：我国于1993年开始试办的小额信贷也是普惠金融的典型案例。我国的相关试办地点早已显现出小额信贷在我国的市场不仅广阔，而且其生命力极强。但是，在瞬息万变的金融市场，普惠金融体系的相关建设还存在着很多问题。

1.金融服务的定位异化

金融改革逐渐向商业化靠近，我国的金融服务也逐渐走向了定位异化。资金的特性导致资金的流向呈现了由农村流向小型城市，再由小型城市流向大型城市的现象。金融服务的对象也以大项目，大客户为主。相对的，中小企业、农民等占我国绝大多数人口的群体则无法得到相关服务。这种现象的出现，使得我国农村金融机构确实情况严重，甚至有的贫困地区出现金融服务“真空”的现象。金融机构“嫌贫爱富”的特点，导致了我国经济发育的不平衡，同时扩大了各地区发展的两级化，造成马太效应。虽然我国近些年对这种情况进行了政策补给，中央银行对弱势企业，贫困地区，相关人群进行了一定的扶持等等，但是由于贫困群体贷款的风险大，管理成本较高等一系列原因制衡了金融的均衡配置。

2.小额信贷机构服务客户单一

现阶段，我国的小额信贷都针对农村的贫困人口为主。但是现在我国贫困人口的分布已经不仅是在农村，在我国基尼系数增大的背景下，贫富差距也不断拉大，城市也出现了贫困人口，他们也需要小额信贷服务。与此同时，我国很多微小企业面临着融资方面的一些较大问题，并且，微小企业对地方经济的发展以及对就业率的增加都是有益处的。这类型企业所需资金金额小，流动系数高，对贷款期限以及贷款利率都可以在一定程度上接受，几乎与小额信贷的契合度达到了百分之百。但是，他们却不在小额信贷的服务范围内。小额信贷客户的单一性对机构的分散风险性能造成了很大的阻碍。

3.小额信贷机构存在可持续发展问题

可持续发展指的是小额信贷机构由服务而产生的收益大于成本投入（其中包括运营成本和资金成本）。只有收益大于投入成本才能实现相关机构的商业可持续发展。现阶段，除去农村信用社以及占比例极少的一部分小额信贷机构之外，我国的小额信贷基本都面临着很多问题，其中资金制约是核心问题。在资金问题中，资金渠道也是很多小额信贷所面临的重大问题。出现这些问题的主要原因是小额信贷机构在扩大业务方面是不能利用低成本的储蓄的，同样也不能在银行进行商业性质的贷款。绝大部分小额信贷机构的资金渠道是国际组织或者国外组织的扶贫贷款，这对资金是很大程度的制约。

二、发展普惠和谐金融建设的建议

要想将相对弱势群体金融服务方面有所改进，就需要不断的强化普惠金融的理念，将金融不断的改革，要通过不断的完善体系和创新相应的制度，来构建出一个和谐的金融服务体系，让广大人民群众都可以感受到金融改革发展所带来的益处。

1.完善普惠金融体系、创新相关制度

将我国的弱势金融体系很好的完善起来，第一个就是要创新，将金融组织体系推动运转起来，将相应的门槛降低，这样可以增加在贫困地区金融机构的市场数，积极的去鼓励和引导银行、境内外民间等资本到西部的农村进行投资，可以建设一些银行类的金融机构，适当的增加一些在较贫困地区的银行服务网点，积极的组织构建和发展银行、小额信用贷款的机构。要将邮政储蓄银行在农村金融市场覆盖广、传播快的优势充分的发挥回来，将其真正的建设成社区银行，除此之外，还需要不断的加强社区银行和中国农业银行、农村信用社等金融机构的合作。第二就是要发挥非正规金融的积极作用。科学、合理的普惠金融体系脱离了非正规的金融是无法单独存在的，我们要不断的鼓励和支持农村金融的发展，要通过不断的建立健全相关的法律法规，让广大的农民群众知道，在农村借贷是合法的，要规范的管理好农民群众的借贷关系，来满足中小企业和相对弱势群体的融资需要。第三要不断的完善相关的服务体系，如建立一些支持普惠金融发展的担保体系、保险体系、行业协会、技术与培训组织等等。

2.要推进小额信贷的持续发展

为了可以让更多的商业银行，尤其是城市当中的一些商业银行和农村信用社等金融服务行业，可以享受到很多的小额信贷产品和服务，我国需要尽快的建立并持续发展小额信贷的机构，这样就会让更多人民群众的资金可以为低收入的、小型的企业提供更好的金融服务。第一，要让与小额信贷有关的金融机构有一个合法的地位。要建立一些有关于信贷方面的规章制度，要鼓励并支持人民群众的资金、正规的金融结构进入小额信贷的市场。第二，当地政府要给小额信贷的自主性。一贷款就会有利率，谁都不想將自己的资金无条件的借给陌生人。利率是具有不确定性的，有一定的风险。对于小额信贷来说，贷款的金额要比正规的商业银行的所贷款的资金少，但是在经营方面的成本很高，因此必须要使得小额信贷机构的利率在索取上高于正规的商业银行利率，才可以让小额信贷持续的发展

下去。第三，要加大政策扶植力度。当地政府的公共财务上必须要为发展落后、产业相对弱势的企业以及一些无力干活的人提供帮助。在普惠制金融的发展过程当中，要不断的加强财政和金融政策的协调有序的配合。第四，不要对小额信贷机构有过多的干预。减少政府对小额信贷的干预，可以让小额信贷机构走可持续发展的道路，让小额信贷机构可以有自我发展的能力。

结语

除此之外，政府需要营造优质稳定的经济氛围，同时需要引起对经济的可持续发展的重视。在协调经济稳定的基础上保持较低的通货膨胀率以及物价的相对稳定，并且对第三产业要真抓实干，这样就很大程度的解决了就业问题，缩小了地域间的经济差距，从而提高贫困个体和小企业的承受风险的能力。

参考文献

[1]潘功胜.关于构建普惠金融体系的几点思考[J].大众理财顾问，2015

[2]温泉.大力发展小额信贷推广普惠金融服务——对建立农村普惠金融体系的思考[J].经济视角，2011

[3]许燕娜，陈青松.商业银行参与普惠金融体系建设的思考[J].甘肃金融，2011