家庭理财规划案例教材
家庭理财规划案例分析 ppt课件 (2)
养老金规划
• 假设只考虑社会保险基本养老金。考虑当地当前平均工资 为3000元，基本养老金为该地区平均工资的20%。刘凯 家庭领用到80岁的养老金在退休当年的现值总额为由三部 分组成：
• 1.刘凯退休当年基本养老金 • FV（3%，10,0,-(600*12)）=9676.20元 • PV（3%，20，-9676.20，0，1）=148276.14元 • 2.刘凯退休当年可领取的退休金为 • FV（2%，10，0，-3000）*0.9*12=39495.36元 • PV（3%，20，-39495.36，0）=587591.23元 • 3.郭亚芬60岁时可领取的退休金 • FV(3%,10,0,-1000*12)=16127.04元 • PV(3%，20，-16127.04，0)=239929.63元 • 现金总额148276.14+ 587591.23+ 239929.63=975797元
推荐产品： • 1、招商银行信托理财，投资央行票据，一年期收
益6%，风险低。 • 2、证券公司短期融资债，年收益5%左右。
2020/4/5
货币配置分析
• 根据理财目标，货币应配置应为20%
1、家庭紧急备用金1.2万，仍为活期储蓄。 2、剩余流动性资金
=19.4万-8万-9.7万-1.2万=0.5万 将0.5万元投资于货币型基金，可抵消通 货膨胀率，且流动性强，风险低。 推荐产品：华夏现金增利，万家货币基金
2020/4/5
1
由上述表格可以看出，您家庭年自由储蓄 率较高且无负债，可适当降低流动资产比重。
2
家庭理财资产品种单一，大部分是活期储蓄，一 部分投资股票型基金，投资收益率较低，建议投
资多元化。
郑某某家庭综合理财规划书
郑某某家庭综合理财规划书（此为虚拟案例，仅供参考）一、背景介绍郑某某，男，32岁，已婚有一子，目前在一家互联网公司担任高级产品经理，年薪30万元。
郑某某除了要负担家庭开支外，还担任一家创业公司的顾问，每年获得5万元的顾问费用。
郑某某的家庭主要资产为房产和股票。
二、现状分析1.收入状况郑某某的年薪为30万元，月收入约为25,000元。
另外，他每年还可以从创业公司获得5万元的顾问费。
总体来说，郑某某的收入相对稳定，且收入水平较高。
2.支出状况郑某某的主要支出包括家庭开支、房屋贷款还款以及汽车贷款还款。
根据目前家庭支出情况，每月支出约为15,000元左右。
由于房贷和车贷的存在，短期内支出比较紧张，但随着贷款的逐渐还清，将会有更多的可支配收入。
3.资产状况郑某某家庭主要资产为房产和股票。
目前有一套60平米的商品房，估值约220万元。
此外，家庭还拥有股票资产约40万元左右。
4.负债状况郑某某的家庭目前有一笔房贷和汽车贷款，房贷本金为120万元，剩余还款期限为12年；汽车贷款本金为15万元，还款期限为3年。
三、规划建议针对以上情况，本着风险越小、收益越高的原则，建议郑某某在以下几个方面进行调整和规划：1.优化家庭开支建议郑某某家庭对支出进行规划，把握收支平衡。
建议采用“四桶理财法”的原则，即将收入分为必备桶、成长桶、储备桶和投资桶，把收入合理分配。
必备桶：指必须支付的各项固定开支，如房屋贷款、车贷、家庭开支等。
成长桶：将一定比例的收入用于自身发展、职业进阶和学习提升等。
储备桶：用于紧急备用金和计划性支出，如旅游、孩子教育等。
投资桶：用于投资股票、基金等高风险产品，以实现财富增长。
建议郑某某定期审核家庭支出，并根据收支状况进行适当调整。
2.优化负债结构建议郑某某家庭优化负债结构，尽量减少高利息负债。
对于现有房贷和汽车贷款，建议将资金用于提前还款，以减少负债压力。
3.合理配置资产建议郑某某家庭根据自身风险承受能力和阶段性需求对家庭资产进行优化配置。
家庭理财规划书案例(精选)
家庭理财规划书案例(精选)家庭理财规划书案例前言：在当下社会，理财规划越来越受到人们的关注。
一个科学有效的家庭理财规划可以帮助我们合理分配家庭收入，保障经济安全，实现财务目标。
本文将以某家庭为案例，介绍其家庭理财规划方案，以期为读者提供一定参考。
一、家庭情况概述本案例中的家庭为四口之家，男主人李先生（45岁）是某公司中层职员，女主人王女士（43岁）是家庭主妇，两人育有一对子女，分别是大儿子小杰（18岁）和小女儿小玲（15岁）。
二、财务目标确定在制定家庭理财规划之前，我们首先要明确家庭的财务目标。
在与李先生、王女士的沟通中，他们提出了如下财务目标：1. 提供良好的教育：希望能够为孩子提供良好的教育，使他们有能力接受更优质的教育资源。
2. 早期养老：希望能够在退休前积攒足够的养老金，保障退休后的生活品质。
3. 筹备房屋：计划在未来五年内购买一套适宜的住房，为家庭提供更为稳定的居住环境。
4. 保险保障：为家庭成员购买适当的保险，提供意外伤害和疾病的保障。
5. 增值投资：通过投资理财增加家庭资产，提高财务状况。
三、收支分析为了更好地了解家庭收支情况，我们对该家庭的收入与支出进行了分析。
1. 收入分析：李先生目前的年收入约为20万元，王女士没有固定收入。
除此之外，小杰每个月从兼职工作中获得1000元的收入。
根据这些数字，家庭每年的总收入约为23万元。
2. 支出分析：根据与李先生、王女士的详细沟通，我们将家庭的支出分为以下几个方面：（1）日常生活开销：包括食品、衣物、交通费等方面的开销。
根据他们的描述，这部分支出约为5万元/年。
（2）子女教育费用：主要用于小杰和小玲的学费及学习用品开销。
根据他们的计划，每年需要投入约4万元。
（3）还贷支出：家庭计划在未来五年内购买一套房屋，预计每年需要还贷款2万元。
（4）保险费用：家庭计划为每个家庭成员购买适当的保险，预计每年花费1万元。
（5）养老金储备：为了提前做好养老金准备，家庭决定每年储备2万元。
家庭理财规划书案例
家庭理财规划书案例一、概况本案例以李先生和王女士为例，夫妻双方年龄分别为35岁和33岁。
他们有一个5岁的儿子，目前居住在城市的一套自购住房中。
夫妻双方工资收入稳定，每月收入合计为1.5万元。
他们希望通过合理的理财规划，确保家庭财务稳定，并为儿子的教育和家庭的退休生活做好充分准备。
二、目标设定1. 建立紧急备用金为了应对突发意外和紧急开支，李先生和王女士需要建立一个紧急备用金。
根据家庭支出水平的分析，他们决定将6个月的生活费用作为紧急备用金的目标金额。
根据每月生活费用为1万元，他们打算在一年内将6万元存入紧急备用金账户。
2. 子女教育金计划为了确保儿子的教育得到良好的保障，李先生和王女士决定为儿子的教育提前投资。
他们计划每年为儿子的教育费用投入2万元，以确保他在未来的教育过程中拥有充足的资金支持。
考虑到儿子还有13年的教育时期，他们计划总共投资26万元。
3. 养老金计划李先生和王女士希望在退休后能够过上舒适的生活，不再受到经济压力的困扰。
他们决定通过建立养老金计划，为退休生活做好准备。
根据他们的预期目标，每月需要的养老金为8万元。
假设他们准备享受25年的退休生活，他们计划在退休前能够存入养老金账户200万元。
4. 资产增值计划除了上述目标外，李先生和王女士还希望通过理财获得更多的资产增值。
他们打算在投资组合中分配一部分资金，以追求较高的收益率。
根据他们的风险承受能力和投资知识水平，他们计划将10万元用于投资，实现资产增值的目标。
三、资产配置为了实现以上的目标，李先生和王女士需要合理配置他们的资产。
根据专业理财师的建议，他们可以将资产划分为以下几个部分：1. 约70%的资产用于低风险投资，以保值和增值为主。
这部分资金可以存入定期储蓄、国债等低风险投资品种。
2. 约20%的资产用于中等风险投资，通过购买证券基金等投资品种来获得较高的收益。
3. 约10%的资产用于高风险投资，例如购买股票等可以获得较高回报的投资品种。
《家庭理财规划》PPT课件
九、风险告知与揭露事项
• （一） 风险告知 • （二） 揭露事项
（一）风险告知
• 1) 流动性风险: 投资是 长期的，急需变现时损 失的可能性增大
• 2) 市场风险: 市场是变 化不定的，价格可能不 涨反跌
• 3) 信用风险: 个别标的 的特殊风险
• 4) 估计平均报酬率的依 据:风险属性分析表与内 部报酬率法
如华夏希望债券C（001003）、华商收益增 强A（630003）。
本理财小组建议将投资债券型基金的资产定 为126000元。
货币市场基金主要在货币市场上进行运作，具有 流动性好、资本安全性高、风险性低等特点。
如长信利息收益货币(519999）、嘉实货币基金 (070008)。
本理财小组建议将投资货币市场基金的资产定为 78000元。
10级金融1班： 吕世佳 王昊生 张子豪 熊鑫 10级金融2班：余琅
基本状况介绍
一、客户背景 二、资产负债状况 三、理财目标
客户背景
• 一、马白山先生 • 二、杨玉兰女士 • 三、重中之重
资产负债状况
• 一、家庭资产负债状况表 • 二、家庭收入支出状况
家庭资产 金融资产
银行存款
•
股票
定期：187，600 活期：625，000
对于每月的收支来看，还可以根据喜好进行基 金定投，定投的额度建议为10400元/12=950元/月。
C.黄金
黄金具有价值稳定、流动性高的优点，是对付通货膨 胀的有效手段。一般来说，无论黄金价格如何变化，由于 其内在的价值比较高而具有一定的保值和较强的变现能力 。而现在金融危机爆发后，世界经济走向不明朗，持有黄 金可以起到安全避险的作用。
• 5) 预估最高报酬率与最 低报酬率的范围:15%到 1%
《家庭理财规划》课件
风险管理
1
保险的作用
避免家庭因突发事件导致的财务损失，
应急基金的建立
2
所以择适合的保险很重要。
建立足以支持3-6个月生活费的基金，以
面对意外和其他不可预知的开支。
3
制定风险策略
具有长期意义的财务计划需要制定风险 策略，这有助于增强家庭的资产保障。
实际案例分析
周先生购房计划
为了实现购房梦想，周先生制 定了详细的计划，制，精打细算每一分钱。
加强管控
定期审查账单，跟进资金流 动，保持收支平衡。
储蓄与投资
储蓄的重要性
投资的策略
货币贬值是每年都会发生的事情， 积极储蓄是应对风险的有效途径。
投资有风险，选择合适的方式和 时间点是至关重要的。
分散风险
不要将所有的鸡蛋放在同一个篮 子里，分配好不同投资品种的比 例。
《家庭理财规划》PPT课 件
在当今社会中，了解家庭理财规划的重要性变得越来越必要。
设定理财目标
明确目标
设定切实可行的理财目标，如购 房、养老等。
制定计划
将目标分解成小步骤，并设定时 间表。
激发动力
与家人共同讨论，激励彼此朝着 目标努力。
平衡收支
增加收入
寻找更多收入来源，如兼职、 分享经济等。
优化支出
李女士养老考虑
李女士在养老问题上注重生活 质量，积极储蓄并寻找合适的 保险计划。
张先生家庭支出优化
通过合理的预算，张先生成功 地降低了家庭的生活成本。
总结与建议
1 坚持理财目标
变化时改变，但不要轻易放弃。
2 掌握投资技巧
定期关注金融市场动态，掌握投资技巧和策略。
3 保持风险意识
关注风险和收益，制定科学的风险管理策略。
理财规划(综合案例分析)ppt课件
（27%）。 • （2）根据投资收益率做出合理的资产配置。 • （3）分析小王目标是否合理并作出调整。
• 杜先生是一家陶瓷公司的老板，他十分钟情于房产投资， 目前有可投资房产一套，成本价120万元，是三年以前 10年期按揭付款，首期已付三成（银行贷款利率6.52 ％），现在用于出租，租价每月6000元，，随着近几年 房价的上涨，杜先生的房子已升值为市价260万元，杜先 生现在很矛盾，不知道是应该卖掉房子去买基金（假设基 金年平均收益率6％），还是继续出租（租期共20年，租 金收益率3%，假定20年后此房产价格80万），为此， 杜先生特来向你寻求理财咨询服务，请你向杜先生说明你 提供的理财建议
付，那么杨先生的奖金的必要投资收益率是多少？ ➢ 14.5％ ➢ 17.3％ ➢ 18.0％ ➢ 15.1％
• 对于杨先生的家庭财务问题，你觉得分析正确的有 （）
➢ 关键是选好一个投资计划，获得足够高的收益率，买房不 是问题。
➢ 杨先生的购房计划过于奢侈，应该深思熟虑。
➢ 杨先生应该为太太买一份保险，以避免太太意外事故为家 庭带来生活冲击。
• 5.你为刘氏家庭制定理财计划时，你不会重点考虑以下哪 个因素：
• 年龄 • 未来收入水平 • 个人净资产 • 教育水平 • 6.希望你能为他提供投资建议，你为他们选择金融产品时，
参考的依据是(B) • 距孩子上大学的时间长度 • 终生的风险承受度 • 家庭为子女教育储蓄的能力 • 孩子的消费需求
• 答案：小赵的保险目标不能实现。当小赵购买20万的火 灾保险时，公寓遭受的损失只有2/3能获得赔偿，并且赔 偿限额在20万以内，即使公寓遭受的损失在20万以下。 小赵的选择，要么是购买30万保额的火灾保险，要么是 自己承担部分风险。
个人家庭理财规划案例
支付方式
选择适合的支付方式，如一次性支付 、分期支付等，以减轻家庭经济压力 。
保险合同条款解读
保险责任
明确保险合同中约定的 保险责任范围，确保所 购保险符合家庭需求。
免除责任
了解保险合同中约定的 免除责任条款，避免在
理赔时出现纠纷。
理赔流程
熟悉保险合同中约定的 理赔流程，以便在需要 时能够及时获得赔付。
增加固定收益类投资
增加债券、货币市场基金等固定 收益类资产的配置比例，以稳定
收益为主。
04
考虑流动性需求
确保投资组合中有足够的流动性 资产，以应对突发情况。
退休生活品质保障措施
合理规划支出 保持社交活动 持续学习与发展 关注健康与安全
制定详细的退休生活预算，合理安排各项支出，确保生活品质 。
积极参与社区活动、志愿者服务等，保持良好的社交关系，促 进身心健康。
房贷产品比较与选择建议
商业银行贷款
比较不同银行的贷款利率、贷款额度、还款 方式等条件。
公积金贷款
了解公积金贷款的利率、额度及申请条件。
组合贷款
根据个人情况，考虑是否采用商业贷款和公 积金贷款的组合方式。
其他贷款产品
了解市场上的其他贷款产品，如担保贷款、 抵押贷款等。
首付款筹集方式探讨
01
自有资金
个人家庭理财规划案 例
演讲人：
日期：
目录
CONTENTS
• 家庭背景与理财目标 • 现金流管理与预算制定 • 投资规划及资产配置建议 • 保险保障方案设计 • 房产购置与贷款安排 • 子女教育金规划 • 退休养老规划 • 总结回顾与未来展望
01 家庭背景与理财目标
(完整版)家庭理财规划书案例
(完整版)家庭理财规划书案例-CAL-FENGHAI.-(YICAI)-Company One1张先生的家庭理财规划书理财不仅仅体现了一个人的生活态度，在很大程度也帮助我们快乐的享受人生。
制定合理的家庭理财规划可以用来帮助我们明确家庭财务状况、家庭目标及需求，使我们更好地对家庭的各种投资与理财事务进行科学决策，提高家庭生活质量。
我为张先生这个家庭量身定做的理财规划书详细分析了他的家庭情况、财务信息和理财需求。
在此基础上，我结合其生活和职业特点，进行了消费和现金规划、投资和风险管理规划、购房规划、教育规划和养老规划，并对规划的可行性进行预测和跟踪，以便今后根据其家庭情况的变化进行适时的调整。
一、客户家庭基本情况介绍（一）家庭背景概述张先生已结婚5年，现在是邯郸市某公司的业务主管，月收入3000元，年底奖金5000元，张太太在邯郸市某中学任音乐教师，月收入1800元，现已怀孕2个月。
夫妇两人目前每个月的基本生活开销在1800元左右，几乎把张太太一人的工作收入给“吃空”了。
但好在两人结婚以来还有一些积累，目前有定期存款2万元，基金及股票现市值8万元，另有现金1万元。
据了解，张先生夫妻双方父母身体健康，无需供养，家庭负担较轻松。
张先生家庭在邯郸无房产，现居单位公房。
张先生介绍，其家庭目前支出主要为日常消费和年度旅游支出，一年下来结余资金不多。
张先生目前一直在做基金，也购买了一些股票，但其所了解的投资方面的知识并不多，在过去的一年里，由于金融危机的影响，中国股市持续下滑，张先生投资的股票和基金损失惨重，而且因为忙于工作，张先生对未来的生活和消费以及投资也未制定明确的目标和规划。
张先生的家庭属于典型的工薪收入家庭。
现在，张先生夫妇即将迎接宝宝的降临，高兴之余，张太太开始担忧：“股票现在被深套，将来又要抚养孩子会增加很多花销。
他们准备买房的计划不知是否能够实现？”张先生也为此有些茫然，于是我根据张先生家庭的具体情况为其量身定做了一套家庭理财规划书，希望可以帮助他解决家庭资产的分配及投资方面的问题，使其早日达到家庭理财目标。
家庭理财规划书样本
家庭理财规划书 （FAMILY FINANCE PLANNING ）一、案例简介……………………………………………………二、理财目标的可实现情况……………………………………三、家庭基本情况………………………………………………四、风险测试……………………………………………………五、理财假设……………………………………………………六、财务分析和规划……………………………………………七、理财规划建议………………………………………………八、敏感度分析……………………………………………………九、风险揭示……………………………………………………十、后续服务……………………………………………………一、案例简介方先生和方太太生活和美，家庭稳定，有一个11岁的女儿。
方先生今年45岁，是一家小型外贸公司的合伙人，每年收入在15万元左右（每月平均工资10 000元，年终奖3万元）。
方太太今年40岁，目前赋闲在家，没有收入，也没有社会保障。
三个人住在一套两室两厅的房子里，还有一套房子用于出租，每个月可以收到1000元的租金。
一家三口每个月基本生活开销2500元，加上一点物业管理费、医疗费，总共支出3000余元。
先生应酬支出，都可以从公司报销。
现在方先生家庭有5万元的活期存款，20万元的定期存款，还有2.5万美金储蓄。
投资的比例不高，分别为8万元的股票和11万元的基金。
房子方面，自住的现值35万元，出租的那套现值50万元。
保险方面，方太太有一份10万元保障额的寿险和一份10万元的意外险；女儿有一份5万元的综合保险，方先生社保和商业保险都没上。
方太太对于目前做全职太太还是挺安心的，一直认为只要现在的经济状况足够应付家家庭的生活需求，就不是很想再出去工作了。
近期方先生和方太太一直在考虑以下几项家庭规划：住房方面，想把35万元的两室两厅住房出售，然后换一套更舒适一些的价格在60万元左右的三居室的房子；另外方先生很想买一部15万元左右的车子，加上牌照等估计需20多万元，到时的汽油费、养路费等开支，方先生单位可以报销。
个人理财张先生家庭理财案例分析方案
资料：张先生一家住在广州，张先生今年45岁，在某企业做销售员，年薪税后近5万元，年终奖金约1万元，太太44岁，在商场做业务员，年薪税后4万元，有基本社保及养老保险，而张先生没有购置任何保险。
孩子刚好16岁，读高一，家庭既有存款20万元，基金市值2万元（被套）。
全家住在一套现价40万元旳60平方米旳旧房中。
张先生打算55岁退休，而他太太也打算50退休。
夫妻重要愿望有三：1、但愿能供孩子上大学，不懂得怎样积累资金才能游刃有余地面对；2、未来能换大一点旳房子居住，(目前广州房价约1元/每平方，房价估计增长率为3%），估计要积累100万元旳流动资产才可以；3、张先生但愿在他退休之后能有一定旳养老金，保证他此后旳生活。
请你根据张先生一家状况制定理财方案，方案内容包括：一、家庭财务状况分析二、理财目旳分析该家庭旳年度总收入为10万（张先生年薪税后近5万元，年终奖金约1万元，张太年薪税后4万元），平均月收入8333元（税后），属于收入水平一般旳家庭。
该家庭目前没有负债，不需要支付还贷资金，仅为平常生活开销所需资金，因此支出相对较少；还需要准备小孩读大学旳学费，小孩读大学预期支出将增长。
（四）家庭保障分析从家庭保障角度分析，只有张太太有基本社保及养老保险，而张先生没有购置任何保险。
对于邓先生来说，应当考虑购置基本保险，同步要考虑问题。
小孩在校也应购置基本保险。
还可以考虑购置某些意外险，以防止家庭组员发生意外给家庭带来旳巨大冲击。
（五）家庭财务状况中存在旳不合理之处通过上述分析可以看出这个家庭旳财务状况尚有些欠缺，家庭资产配置和收入来源过于单一，需要考虑合适压缩家庭开支并通过多元化资产配置来增长理财收入，提高资产旳收益率。
家庭财务状况详细体现如下：（1）家庭收入来源过于单一这个家庭旳所有收入来源都依赖于夫妻双方旳工作收入，而很少有其他旳收入来源，这样做法旳存在很大旳危险性。
一旦夫妻一方旳工作发生任何变故，将对家庭产生相称大旳影响，因此提议开辟新旳收入来源途径。
《家庭理财规划案例》PPT课件
省时省力
• 小芸26岁，是民企职员，她先生比她年长3岁，两年前留 学归来，是外企的工程师。俩人暂时还没有要孩子的打算。 目前，小芸月收入2000元，她先生月收入18000元，俩人 每年还有3万元的年终奖。尽管只是个“二人世界”，但 他俩每月日常支出就有9000元。这其中车辆等交通费是 2000元，房租是2500元。小芸的家庭开支合理吗？他们 准备一年内贷款买房，但不知能够承受多大的贷款额度？ 小芸和先生对理财既不懂也没时间，金融资产主要就是17 万元存款和回国前买的约值41000元的外国基金。他们想 知道有什么样的方式可以不用整天操心，却有较好的投资 回报？先生有公司给买的保险，而小芸却没什么保障，她 很想买些保险，却不知什么品种适合？
精选PPT
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财务紧张小家庭理财方案 充足应对孩子降生
• 今年，高女士准备和先生生个孩子。为了迎接小宝宝的到 来，财务上的准备当然要做得充足。高女士和丈夫都是工 程师，小家刚成立两年，积蓄还不是特别丰厚，但月收入 也有12000多元。夫妻两人单位都没给上社保，他们自己 也没有买保险，觉得没有什么用。不过去年的“非典”和 来势汹汹的“禽流感”可把他们吓坏了,目前正忙着和朋 友们对比哪家保险公司的大病保险更合适。他们俩都在私 企工作，近期收入都不太理想，所以她先生正在筹备和朋 友一起出去“单干”。对于金融投资，高女士还处于感兴 趣阶段，孩子要出生了，将来的花销可能会很大，选择什 么样的投资会更好呢？现在小两口租房住，将来生了孩子， 高女士的父母会从农村过来和他们一起住。所以他们也有 买房的想法，但实在是没有头绪。城里的房子太贵，郊区 的房子便宜，虽说健康，可交通不方便，又需要买车。
精选PPT
3
单亲家庭财务安全是重点
家庭理财规划书——金融学
理财规划书目录第一部分案例简介第二部分家庭基本情况1、家庭成员资料2、近期家庭资产负债表3、年度家庭收支表第三部分家庭财务分析1、速动比比率2、每月节余比3、年度节余比第四部分理财综合需求分析1、理财目标2、风险评估第五部分理财假设第六部分理财规划建议1、家庭财务安全规划2、女儿大学教育金规划3、购房规划4、购车规划5、投资规划第七部分敏感度分析第八部分风险揭示第九部分理财规划方案实施及监控1、理财规划报告的实施2、理财规划报告的监控第一部分：案例简介程先生今年40岁，公司中层技术干部，月收入5500元年底奖金两万元。
他爱人是某公司普通职员，月收入1500元；女儿今年15岁，是一名初三学生。
程先生父母和爱人父母均早逝。
程先生家现有住房90平方米，无贷款，有存款10万元、股票基金15万元。
王先生觉得女儿越来越大了，需要换一套大点的房子。
今年公司计划在新区集资盖房，每平方米2000元，现有120平方米、140平方米、180平方米3种户型。
第二部分家庭基本情况1、家庭成员资料2、近期家庭资产负债表单位：万元（人民币）3、年度家庭收支表单位：万元（人民币）注：资产生息收入中除存款利息外，还包括分红和股息。
第三部分家庭财务分析1、速动比比率：流动性资产/每月支出＝100000/1583＝63.17根据目前经济情况，作为家庭紧急备用金的流动资产一般只要维持整个家庭3---6个月左右必要支出是一个较合适的比例，而程先生家目前速动比过高，建议进行流动资产资产配备，以获得较高的投资收益。
2、每月节余比：每月节余/每月收入＝7500/9083.33＝0.826一般每月家庭节余比控制在40％以上是较合理的，程先生家庭节余比达到了82.6％，属于非常节约型的家庭。
3、年度节余比：年度节余/年度收入＝90000/109000＝0.826通过以上分析，可以看出程先生家庭的财务状况较好，目前应提高流动资产的投资收益，获取高额利益，应考虑通过多元化的投资理财方式，解决未来生活开支，提高家庭生活质量，带来休闲旅游费用的开支。
家庭综合理财规划案例
摘要
u 子女教育规划：王晓清想培养女儿接下自己的美发店 ，打算女儿高中毕业后到日本学习造型设计两年，来 提高美发店的档次，预计费用现值共40万元。学成后 年收入可一次性提高10%。
u 养老规划：王晓清计划20年后将美发店给女儿经营后 退休。退休后开销每年6万元现值。
u 父亲赡养规划：王兴退休后生活费用每年6万元现值， 如养老金不够，两姊妹各负担50%。
摘要
u 9、投资产品配置计划 依照分離定理，考慮優化與风险属性合理的资产
配置，客户属于激进型投资人，建议建立45.16%股票 、54.84%债券的投资组合，预期投资报酬率8.71%，应 准备三个月支出的紧急预备金配置在活存或现金，不 足者最好在未来一年内补齐。
u 10、定期修正计划 根据客户的情况，建议一年定期检讨一次。暂时
以李明为受益人，买了10万元保额的终 身寿险一张，缴费20年，年缴保费为 2,000元，目前已缴7年。目前保单的现 金价值为10,000元。
导游，月税前薪资收入5,000 李明以王晓清为受益人，买了10万元保
元，依照规定提四金，住房 额的终身寿险一张，缴费20年，年缴保
公积金提缴12%，个人养老金 费2,500元，目前已缴7年。目前保单的
王女士家庭资产负债表
资产 现金 活存 货币市场基金 流动性资产 定存 外币存款 教育储蓄存款 国债
债券型基金
国内股票
股票型基金
金额
$150,000 $0
$150,000
$0 $0 $50,000
$200,000
比重 负债与权益 0.00% 信用卡循环信用 3.57% 已购物分期付款余额 0.00% 其他短期负债 3.57% 流动负债 0.00% 投资用房产贷款 0.00% 金融投资贷款 0.00% 投资负债 1.19% 汽车贷款
家庭的理财规划电子教案
• 15.李先生和太太每月公积金账户每月缴存金额为
(
)元。
• A.1258.36
• B.1344.44
• C.1526.38
• D.1516.54
• 【答案】B
• 【解析】由收支情况表可知李先生每月税前工资总 额为4548.61元，泽公积金每月缴存额为 （4548.61+3854.17）×8%×2=1344.44（元）。
合计
1200 5000 56000
年度结余 35200
• 三、资产负债状况
• 表2 家庭资产负债状况表
家庭资产
家庭负债
现金及活存
10000 房屋贷款
300000
定期性存款
30000
房产（自用） 500000
• 四、李先生家庭保险情况
• 李先生和太太除了参加社会养老保险外，李先生 自已还购买了一份大病及附加意外险，太太购买 了一份有分红功能的寿险。
• A.理财师应根据需要面谈和后续沟通所了解的各 种情况，为客户设定理财目标。
• B.理财师应全面考虑需求面谈和后续沟通所了解 的各种情况，分析客户的财务状况和行为特征。
• C.理财师应根据客户的财务状、行为特征与理财目 标进行仿真分析 。
• D.理财师应与客户进行深入面谈，并帮助客户分析 和理解理财规划报告书中制定的各种理财规划建 议，帮助客户虚列支出避税。
• 第六章
案例2：公务员夫妇的理财规划
• 李先生和李太太(陶女士)都是稳定的公务员，两人 目前和李先生的母亲同住，没有孩子。最近，李 先生和太太计划要一个宝宝，同时还有一些其他 的家庭目标需要进行规划，于是夫妇俩找到了金 融理财规划师进行咨询。理财规划时就李先生的 家庭情况进行了分析。
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家庭理财规划案例
一、客户背景：
于先生在国企工作，月收入5000元，太太月收入约5000元，两人合计约1万元左右。
另外，夫妻二人的年终奖金收入，分别为2万和1.5万元。
现有活期存款5000元，无定期存款。
两人共有两套住房，一套在上海野生动物园附近，面积72平方米，市价约60万元，目前空置。
另一套用于居住，面积88平方米，市价约140万元。
至今，两套住房的贷款本金余额总计还有45万元，共需还款4000元/月，两人目前基本生活花销3000元，娱乐、置衣、外出就餐等费用2500元左右，另外还有一部分人情支出约600元左右。
年度花销主要是用于支付车险，自用车现在市价5万元，车险保费约4800元，另外，于先生夫妇目前两人只有社保和公司团险，无任何个人商业保险。
二、理财目标：
1．2010年规划生子，届时需要准备好育儿费，并且在未来的18年中准备足够的子女教育金以及供其子女四年留学的费用。
2. 2009年开始每年1～2次旅行，花费约10000元。
3. 选择合适的商业保险，增加家庭保障。
4. 资产顺利转移给子女。
三、理财规划假设：
年收入成长率 - 2％退休后收入替代率 - 25%
学费成长率 - 3％退休后支出调整率 - 75%
房租成长率 - 3％房贷利率 - 5.94%
车价增长率 - 2％
四、风险属性分析：
子小大眠
最重要特性获利性收益兼成
长
收益性流动性安全性8
避免工具无期货股票外汇不动产10 总分60
结论：
风险承受能力71分属中高能力；风
险承受态度60分属中高态度。
故于
先生先生属进取型投资客户，根据
他的风险属性，于先生的投资组合
的预期报酬率为8.8%，与之相匹配
的资产产品配置为：
五、财务分析：
家庭资产负债表（单位／元）
家庭资产家庭负债
活期及现金5,000 房屋贷款450,000
定期存款0 其他贷款0
基金0
房产（自用）1,400,000
房产（闲置）600,000
汽车5,0000
合计2,055,000 合计450,000
家庭资产净值 1.605,000
诊断结果：
1、于先生家庭处于家庭筑巢期，刚结婚子女即将出生。
预计未来家计支出将增
加，保险需求将达到高峰。
2、于先生属于蜗牛族类型，目前房贷仍是重要支出，随着子女的出生，教育负
担增加，因此该家庭的重要理财目标应该是为子女准备育儿费和教育费用。
3、从家庭收支情况来看，于先生夫妻双方工作较为稳定，整个家庭的收入来源
为家庭的工资性收入（主动收入）。
仅用工资收入满足以后各种生活、理财需求，困难较大，于先生家庭可在适当控制支出的情况下，选择合适自己风险偏好的理财项目，增加投资比例，获取投资性收入。
4、保障缺失：于先生夫妇仅有社保和公司团险，于先生及配偶都缺乏寿险，和
医疗、意外类保障。
若一方发生风险事故，会对家庭整体收入造成极大影响，风险较大，建议于先生夫妇应该适当增加保险支出。
六、理财规划：
理财目标负债化以及供需能力分析：
假设：不考虑货币时间价值（此处定性分析仅为后续提供理财规划提供初步供需的敞缺口依据）。
根据于先生家庭目前财务状况，我们将其生涯总需求以及总供给计算其供需缺口，以便未来规划决策之所用。
生涯总需求：
一、教育金规划需求：即完成子女养育，教育费直至子女本科留学毕业，则子女教育金目标值：2500*12*22+400000=106万元
二、房贷规划需求：目前房贷余额为45万元
三、维持家计需求：(36000+37200)*55=402.6万元
四、车辆规划需求：包括车险、用车成本以及换车计划：假设于先生每年用于汽车的费用现值为15000元，并且由于一般车辆的使用年限为5-7年，又假设于先生家庭为了提高生活水准，每6年换一部新车，新车现值约为12万元。
则于先生的车辆花费需求为：1.5万*30+12万*5＝105万元
因此生涯总需求为：106+45+402.6+105=658.6万元
生涯总供给：
家庭年收入所得为15.5万元，目标剩余工作年数30年，营生资产为155000*30=465万元
因此生涯总供给为465万元
供需缺口：
生涯总需求658.6万元-生涯总供给465万元=供给敞口193.6万元
鉴于目前客户家庭财务状况不足以满足其各理财目标实现并产生供给敞口193.6万元，结合家庭的四项理财目标向其提出可行性方案：
首先，从目前于先生家庭保险规划而言，夫妻双方均缺少商业保险，特别是在还贷及重大疾病方面没有任何意外保障，风险较大。
目前，夫妻双方日常结余资金较少，若配置少量定期寿险，即可弥补身故带来的家庭支出缺口，但夫妻双方除了社保以及团险，无法满足重大疾病或伤残带来的风险，所以我们考虑帮助于先生夫妇配置一定比例的万能险，这样既可以带来投资收益，又兼具保障功能。
第二，房产规划方面，我们提供两种方案供客户进行参考：
一是在维持原有生活水平的基础上，将于先生购置的72平米的闲置房屋进行出租，增加理财收入，形成较稳定的现金流，帮助于先生家庭实现旅游、育儿等理财目标。
二是出售于先生的闲置房产，所得收入可用于提前偿还部分房贷，减轻家庭负债压力，并且进行合理的投资，取得投资收益，满足各项理财需求。
第三：旅游规划
于先生可用理财的收益支付每年现值10000元的旅游费用。
第一,保险规划：
于先生夫妇目前处于筑巢期，夫妻收入水平相当，家庭将会面临较大的子女养育和房贷支出，若一方发生意外伤残或身故，将会分别造成58万和48万的家庭支出缺口，建议客户为自己及配偶分别配置保费为943元和535元，20年缴费定期寿险。
为弥补重大疾病或伤残带来的风险，我们推荐客户购买十年期平安智盈人生终身寿险（万能型），附加智盈人生提前给付重大疾病保险、无忧意外伤害保险、无忧意外伤害医疗保险，年缴费8000元。
被保险人身故或染重疾，可获保额20万的补偿，每年亦有保额1万元的意外伤害及意外伤害医疗险。
第二,房屋规划：
方案一：租房
根据市场指导价，于先生的闲置房屋若出租，可取得1000元/月的房租收入，用于弥补日常生活支出，并提高生活水平，亦可作为旅游储备金。
客户年老时，需子女照顾，可将出租房产交给子女打理。
这样每月可拥有稳定的现金流，亦可享受房产增值收益，同时可作为家庭财富留给子女。
方案二：售房
根据市场指导价，于先生的闲置房屋若出售，可取得约61.8万元。
其中，168,750元可用于提早还贷
（计算过程：PV=450000,PMT=-4000,FV=0,I=5.94%/12,得出：N=164.8315, 又：PMT=-1500,得出：PV=168,750）
剩余部分449,250元可用于投资，并取得投资收益。
但在该套方案下，于先生将无法享受房屋增值部分的收益
两套方案的比较:而在第二套方案中，虽然于先生不能享受未来房屋增值部分的收益，但由于第一年中于先生归还贷款后有一笔较大的现金流入可用于投资理财，若理财得当，其取得的收益可以较好的满足子女养育，汽车费用，旅行支出保险支出等家庭的各项开支，并可以适时提高家庭的生活水平。
另外，通过前期的风险测评，我们可知：于先生属进取型投资客户，在他的风险承受能力范围之内，投资的预期报酬率可达到8.8%左右。
所以我们推荐客户选择方案二进行房
屋规划。
第三,教育金规划：
由于于先生夫妇明年有生子育儿的规划，建议客户提早做教育金规划。
根据相关数据显示，我们假设于先生夫妇的子女2010年出生，从0岁到18岁，每月平均花费（包括育儿费和教育费）现值约为2500元，除此之外，在于先生子女18岁时，为其准备了一笔现值为40万的留学费用，假设学费成长率为3%。
，20年后，于先生夫妇需要给子女准备约100万的教育金。