第一章 授信额度测算
银行客户统一授信管理制度
**银行客户统一授信管理制度第一章总则第一条为有效促进**银行（以下简称“本行”）审慎经营，不断规范授信行为，切实加强信贷管理，根据《商业银行授权、授信管理暂行办法》、《商业银行实施统一授信制度指引》和《商业银行授信工作尽职指引》等有关文件规定，结合本行实际，制定本制度。
第二条本制度所称授信是指本行在对法人客户和自然人客户经营、财务、担保等状况并结合各种风险因素进行综合评估的基础上核定的、可以在一定时间内使用的信用额度。
授信额度不是计划信用额度，也不是分配的信用规模，而是本行为控制客户风险所实施的内部控制信用额度。
对客户的授信并不意味本行有义务向客户提供此额度的信用支持。
第三条本制度所称的授信业务是指本行对客户提供的表内外授信的总称，表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借、回购、各项垫款等；表外授信包括贷款承诺、保函、信用证、票据承兑等。
第四条本行在授信时，必须坚持服务“三农”的宗旨和“择优扶持，区别对待，动态调整，相对稳定”的基本原则，以降低风险为前提，达到加强信贷管理，优化资产质量，提高工作效率和服务水平的目的。
第五条办理授信业务时要坚持“先评级、再授信、后用信”，“谁受信、谁用信”的原则。
第六条本行实施有条件授信时应遵循“先落实条件，后实施授信”的原则，授信条件未落实或条件发生变更未重新决策的，不得实施授信。
第七章组织管理体系第七条支行负责调查并提出授信初步意见交由公司金融部、个人金融部进行初审。
第八条公司金融部、个人金融部负责信贷资料的初审后提交授信管理部。
第九条授信管理部负责授信资料的复审后报总行贷款会办小组、总行贷款审查委员会审核决策。
第十条风险管理部负责用信放款的审查和授信条件的落实。
第十一条总行贷款会办小组对授信管理部提交的授信客户情况进行审查评价，确定授信额度（单户授信额度不得超过银监会的有关规定），并对本行授信客户和授信额度提出建议意见。
第十二条总行贷款审查委员会负责权限内的授信审核，同时确定授信额度。
一般法人客户授信额度理论值测算方法
小计K2=（1）+（2）+（3）+（4）
3、或有负债系数K3
或有负债类型
折算方法
/
⑴对外担保
AAA+、AAA、AAA-、AA+级
担保金额×0%
注:被担保人有信用关系，根据被担保人信用等级确定；无信用关系客户应按照农业银行评级要求进行评级，难以取得评级资料的按照可不评级客户确定。
系数
测算方法
E
E＝所有者权益－待摊费用－递延资产－待处理财产损益等
L
L=D／（1－D），D为农业银行对某行业可接受资产负债率
De
De=客户报告期负债总额
K
1、信用等级系数K1
AAA+级
AAA、AAA-、AA+级
AA、AA-、A+级
A、A-、BBB+、BBB级
可不评级
BBB-级
100%
100%
90%
80%
60%
40%
注：仅办理国际贸易融资业务的A+级以下客户，信用等级系数可按照BBB-级执行
2、流动性系数K2
指标
客户值
调整值测算公式
调整值
⑴盈余现金保障倍数
（客户值/行业可接受值-1）×3%
⑵速动比率
（客户值/行业可接受值-1）×3%
⑶现金流动负债比率
（客户值/行业可接受值-1）×3%
⑷带息负债比率
（行业可接受值/客户值-1）×3%
AA、AA-、A+、A、A-、BBB+、BBB级
担保金额×20%
BBB-级
担保金额×40%
BB、B级
担保金额×60%
规模种植户从事多种经营的授信额度测算
规模种植户从事多种经营的授信额度测算一、简介规模种植户指的是农民或农业合作社规模化经营农田或种植业的生产者，由于其经营规模大、生产资金需求量大，在申请农业信贷时通常会需要对其授信额度进行测算。
而对于从事多种经营的规模种植户来说，授信额度的测算显得尤为重要。
在本文中，我们将从多种经营的角度出发，探讨规模种植户授信额度的测算。
我们会分析多种经营对授信额度测算的影响因素；接着会针对具体的经营项目进行综合评估；最后对授信额度的测算提出个人观点和建议。
二、多种经营对授信额度测算的影响1. 经营项目多样性影响因素多种经营意味着规模种植户可能同时从事粮食作物种植、果树种植、蔬菜种植等多种经营项目。
这会影响其生产资金需求的确定，因为不同的经营项目在投入、产出、周期等方面存在较大差异，需要对每个经营项目分别进行测算。
另外，通过多种经营可以有效分散经营风险，但也增加了贷款用途的复杂性，对于银行信贷审批带来了一定挑战。
2. 经营项目之间的协同效应虽然多种经营增加了规模种植户的生产成本和经营复杂度，但也可能带来协同效应。
种植不同作物可以有效利用土地和资源，形成良好的轮作和循环利用模式；不同经营项目之间可能存在着一定的市场协同效应，可以提高农产品销售的收益。
三、授信额度的综合测算在多种经营的情况下，授信额度的测算需要充分考虑规模种植户的整体生产经营情况，并对不同的经营项目进行综合评估。
具体而言，可以从以下几个方面进行测算：1. 综合投入产出比分析针对每种经营项目，对其生产投入和预期产出进行综合评估，包括土地、种子、农药、农膜、人工等直接成本以及间接成本，预期产量和市场行情等。
在这个过程中，需要考虑到不同作物的生长周期、季节性需求等因素，综合分析每种经营项目的投入产出比，并对其进行排序和调整。
2. 风险评估和应对措施多种经营带来了更多的经营风险，需要进行综合评估。
在授信额度测算中，需要考虑到不同经营项目的风险特征和应对措施，包括自然灾害、市场价格波动、疫病害虫等因素。
授信额度测算方法
授信额度测算方法授信额度是指银行或金融机构根据客户的信用状况和需求，给予客户的可用信贷资金上限。
对于个人客户和企业客户来说，授信额度的确定对于他们的融资和经营活动至关重要。
以下是几种常见的授信额度测算方法：1.财务分析法：财务分析法是通过分析客户的财务状况，包括资产、负债、利润状况等，来判断其还款能力和偿债能力，从而确定授信额度。
一般来说，该方法会考虑客户的现金流量、偿债能力、盈利能力等因素。
2.信用评分法：信用评分法是根据客户的信用评级来确定其授信额度。
对于个人客户来说，信用评级可能涉及到个人的收入状况、个人债务情况、征信记录等因素。
对于企业客户来说，信用评级可能会考虑其经营历史、负债情况、行业前景等因素。
3.现金流量测算法：现金流量测算法是根据客户的经营活动和资金流动情况来测算其授信额度。
一般来说，银行或金融机构会要求客户提供过去一段时间的财务报表，通过对客户现金流量的分析，确定其可贷款的额度。
4.抵押物评估法：抵押物评估法是通过对客户提供的抵押物进行评估，确定其价值，从而确定其可获得的授信额度。
这种方法通常适用于需要抵押物的贷款申请，比如房屋贷款或汽车贷款等。
5.综合测算法：综合测算法是将以上几种方法进行综合考虑，综合评估客户的信用状况、财务状况、现金流量状况、抵押物价值等因素，从而确定客户的授信额度。
这种方法可以综合考虑客户的多个方面，并进行风险评估，有助于更准确地确定授信额度。
无论使用哪种方法，银行或金融机构在测算授信额度时都会考虑客户的信用状况、还款能力、资产负债状况、现金流等因素，并结合所属行业、市场前景等因素进行综合评估。
同时，客户也可以提供相关材料，如银行流水、财务报表、资产证明等，以支持自己的授信额度申请。
最终的授信额度是由银行或金融机构根据客户具体情况的综合分析结果来决定的。
金融机构授信额度测算方法
金融机构授信额度测算方法
金融机构授信额度测算方法主要包括资产负债与收入比率法、偿债能力比率法、现金流量比率法、财务比率法等。
1. 资产负债与收入比率法：根据借款人的资产负债和收入情况来测算授信额度。
常用的指标有负债资产比率和负债收入比率。
负债资产比率 = 总负债 / 总资产，负债收入比率 = 总负债 / 年
收入。
根据负债资产比率和负债收入比率的大小，可以判断借款人的财务状况和偿债能力，从而决定授信额度的大小。
2. 偿债能力比率法：根据借款人的偿债能力情况来测算授信额度。
常用的指标有流动比率和速动比率。
流动比率 = 流动资
产 / 流动负债，速动比率 = (流动资产 - 存货) / 流动负债。
根
据流动比率和速动比率的大小，可以判断借款人的偿债能力，从而决定授信额度的大小。
3. 现金流量比率法：根据借款人的现金流量情况来测算授信额度。
常用的指标有现金流入比率和现金流出比率。
现金流入比率 = 年现金流入 / 年负债，现金流出比率 = 年现金流出 / 年负债。
根据现金流入比率和现金流出比率的大小，可以判断借款人的现金流量情况，从而决定授信额度的大小。
4. 财务比率法：根据借款人的财务状况来测算授信额度。
常用的财务指标有资产收益率、净利润率、息税前利润率等。
根据这些财务指标的大小，可以判断借款人的盈利能力和财务状况，从而决定授信额度的大小。
以上方法多数金融机构会综合运用，结合借款人的具体情况进行综合测算，以确保授信额度的合理性和风险可控性。
授信额度测算确定工作的内容
授信额度测算确定工作的内容本申请涉及数据处理技术领域，更具体的说，是涉及一种客户授信额度测算方法及系统。
背景技术：近年来，快速发展的互联网金融行业有力推动了银行业务模式和产品创新步伐。
国家也纷纷出台政策，鼓励银行通过成立消费金融公司、创新金融产品和服务手段等方式，加大对个人消费融资领域的支持力度，着力提升普惠金融水平。
为顺应互联网金融发展趋势和国家政策，越来越多的银行推出互联网消费信贷产品(比如，网捷贷)。
互联网消费信贷产品发放过程中，需要测算客户授信额度，在测算客户授信额度之前，银行需要获取客户相关信息，根据客户相关信息核定客户可贷款额度。
目前，银行获取客户相关信息的方式是，查询客户的征信报告，从中解析出客户相关信息，或者，对银行内部存储的数据进行挖掘，获取客户相关信息。
上述两种方式，由于只能获取部分客户相关信息，诸如客户的公积金、社保、税务等信息无法获取，会导致核定的客户可贷款额度不准确。
技术实现要素：鉴于上述问题，提出了本申请以便提供一种克服上述问题或者至少部分地解决上述问题的客户授信额度测算方法及装置。
具体方案如下：一种客户授信额度测算方法，所述方法包括：总行服务器获取业务归属行终端发送的查询直连数据的授权信息；总行服务器向与所述业务归属行终端对应的一级分行服务器下发直连数据查询指令；所述一级分行服务器执行所述直连数据查询指令生成直连数据查询结果，所述直连数据查询结果中包括公积金查询结果、社保查询结果、税收查询结果以及分行特色查询结果；所述一级分行服务器将所述直连数据查询结果发送至所述总行服务器；所述总行服务器接收所述一级分行服务器发送的直连数据查询结果，并根据所述直连数据查询结果测算客户授信额度。
可选地，所述一级分行服务器执行所述直连数据查询指令生成直连数据查询结果，包括：所述一级分行服务器向公积金中心系统发送公积金查询请求，并接收所述公积金中心系统发送的公积金查询结果；所述一级分行服务器向社保中心系统发送社保查询请求，并接收所述社保中心系统发送的社保查询结果；所述一级分行服务器向税务数据系统发送税收查询请求并接收所述税务数据系统发送的税收查询结果；所述一级分行服务器生成分行特色查询结果。
同业授信额度测算
同业授信额度测算摘要：一、引言二、同业授信额度的概念与意义三、同业授信额度测算的方法与步骤1.确定测算依据2.收集相关数据3.分析数据与风险因素4.制定授信策略与额度四、同业授信额度测算在我国的应用1.银行业同业授信额度测算2.非银金融机构同业授信额度测算五、同业授信额度测算面临的问题与挑战1.数据质量问题2.风险识别与评估难度3.政策与监管影响六、未来发展趋势与建议1.金融科技助力同业授信额度测算2.加强风险管理与监管协同正文：一、引言随着金融市场的不断发展，同业业务在金融机构之间扮演着越来越重要的角色。
同业授信额度作为金融机构之间开展同业业务的重要依据，其测算方法的科学与合理性对于金融机构的风险管理和业务发展具有重要意义。
本文将详细介绍同业授信额度的概念、意义以及测算方法，并分析在我国的应用现状、面临的问题与挑战，提出未来发展趋势与建议。
二、同业授信额度的概念与意义同业授信额度是指金融机构为同业客户提供的信用担保能力上限。
合理测算同业授信额度有助于金融机构科学评估自身风险承受能力，合理配置信贷资源，提高金融市场的稳定性和效率。
三、同业授信额度测算的方法与步骤1.确定测算依据：金融机构应根据监管政策、内部制度以及业务发展需要，明确同业授信额度的测算依据，如资本充足率、流动性覆盖率等指标。
2.收集相关数据：金融机构需收集同业客户的财务报表、信用评级、市场风险等数据，为测算提供基础支持。
3.分析数据与风险因素：金融机构应运用数据分析方法，识别同业客户的风险特征，如信用风险、市场风险等，并充分考虑宏观经济、行业周期等因素对授信额度的影响。
4.制定授信策略与额度：金融机构根据分析结果，制定合理的授信策略与额度，确保风险可控、业务可持续发展。
四、同业授信额度测算在我国的应用1.银行业同业授信额度测算：我国银行业同业授信额度测算主要依据巴塞尔协议III 框架，以资本充足率为核心，结合金融机构的实际情况进行调整。
《J银行公司贷款授信额度测算模型的应用研究》范文
《J银行公司贷款授信额度测算模型的应用研究》篇一一、引言随着金融市场的快速发展，银行在为企业提供贷款服务时，授信额度的准确测算显得尤为重要。
J银行作为一家具有影响力的金融机构，其公司贷款授信额度测算模型的应用研究，对于提升银行信贷业务效率和风险管理能力具有重要价值。
本文旨在深入探讨J银行公司贷款授信额度测算模型的应用，分析其在实际操作中的效果及存在的问题，并提出相应的优化建议。
二、J银行公司贷款授信额度测算模型概述J银行的授信额度测算模型主要基于企业的财务状况、经营能力、信用记录等多方面因素进行综合评估。
该模型通过建立数学模型和算法，将企业信息进行量化处理，从而得出一个相对准确的授信额度。
这一模型的应用，不仅提高了贷款审批的效率，也降低了银行的信贷风险。
三、模型应用实践分析1. 模型应用流程J银行在应用授信额度测算模型时，首先会对企业进行全面的信息收集，包括企业的财务报表、经营状况、信用记录等。
然后，将这些信息输入到模型中，通过模型的计算，得出一个初步的授信额度。
最后，结合实际情况，对额度进行适当的调整，形成最终的授信额度。
2. 模型应用效果通过应用授信额度测算模型，J银行在贷款审批过程中更加注重对企业实际经营状况和财务状况的评估，有效降低了信贷风险。
同时，模型的自动化处理提高了审批效率，提升了客户满意度。
四、问题分析在模型应用过程中，也暴露出一些问题。
首先，模型的准确性受到企业信息真实性的影响。
如果企业提供的信息存在虚假或遗漏，将直接影响模型的计算结果。
其次，模型虽然考虑了多个因素，但仍难以完全覆盖所有风险点，特别是在宏观经济环境发生变化时，模型的适应性有待提高。
五、优化建议针对上述问题，提出以下优化建议：1. 加强信息收集和核实。
J银行应建立完善的信息收集和核实机制，确保企业提供的信息真实、完整。
2. 完善模型算法。
在原有模型的基础上，进一步优化算法，使其能够更好地适应宏观经济环境的变化。
3. 结合人工审批。
授信控制量测算公式
授信控制量测算公式【原创版】目录1.授信控制量测算公式的概述2.授信控制量测算公式的组成部分3.授信控制量测算公式的计算方法4.授信控制量测算公式的应用实例5.授信控制量测算公式的意义和作用正文【授信控制量测算公式的概述】授信控制量测算公式是一种用于衡量银行或其他金融机构授信额度的计算方法。
授信额度是金融机构为客户提供的信贷上限，通常根据客户的信用评级、还款能力、担保情况等因素确定。
授信控制量测算公式可以帮助金融机构更加准确地评估客户的授信额度，降低信贷风险。
【授信控制量测算公式的组成部分】授信控制量测算公式通常由以下几个部分组成：1.客户信用评级：客户的信用评级是授信额度的重要参考因素，通常根据客户的信用历史、还款记录、负债情况等因素进行评定。
2.客户还款能力：客户的还款能力决定了授信额度的上限。
金融机构通常会评估客户的收入、支出、负债等因素，以判断客户的还款能力。
3.客户担保情况：客户提供的担保措施（如抵押物、担保人等）会影响授信额度的确定。
担保价值越高，授信额度越高。
4.授信期限：授信期限也会影响授信额度的确定。
授信期限越长，授信额度可能相应降低，以降低信贷风险。
【授信控制量测算公式的计算方法】授信控制量测算公式通常采用以下方法计算：授信额度 = 客户信用评级×客户还款能力×客户担保情况×授信期限通过上述公式，金融机构可以根据客户的具体情况，计算出合适的授信额度。
【授信控制量测算公式的应用实例】例如，某客户信用评级为 A 级，还款能力为 100 万元，担保价值为200 万元，授信期限为 1 年。
假设 A 级客户的授信额度系数为 0.8，则可计算出该客户的授信额度：授信额度 = 0.8 × 100 × 200 × 1 = 160 万元因此，该客户的授信额度为 160 万元。
【授信控制量测算公式的意义和作用】授信控制量测算公式的意义和作用主要体现在以下几个方面：1.提高授信额度的科学性和合理性：通过公式计算，有助于提高授信额度的科学性和合理性，降低信贷风险。
第一章 授信额度测算
第一章授信额度测算
一、小客户的授信额度基数主要依据企业的净资产和净利润两项指标进行测算，测算公式为:
小客户授信基数=（上年末企业净资产+上年度企业净利润）/2
以上公式的销售收入对工业企业指产品销售收入，建筑企业指工程结算收入，批发和零售企业指商品销售额，交通运输和邮政业、食宿、餐饮业指营业收入。
以上公式中的行业系数规定为工业企业最高为30%，商贸流通企业最高为15%，其他企业（建筑、交通运输、邮政、食宿、商贸）最高为20%。
二、小客户在授信公式中的净资产为可变现固定资产净值和有效流动资产减去总负债的差额。
可变现净固定资产，仅限于该客户名下的房地产、采矿权、机器、设备。
有效流动资产，一般包括现金、银行存款、保质原材料、适销存货、账龄在2年以内的应收账款。
三、小客户的净利润为毛利润减去所得税税金后的差额。
毛利润=主营业务收入—主营业务成本—主营业务税金及附加+其他业务利润—期间费用+投资收益+营业外收入—营业外支出。
对于财务报表不规范的小客户，其年度净利润可以通过调查企业实际收入结合该企业所处行业当前平均利润水平加以调整。
授信额度测算
• 2、测算的调整 • 按流动资金贷款管理办法要求：应根 据借款人经营规模、业务特征及应收 账款等要素测算资金需求（参考公 式），综合考虑借款人现金流、负债、 还款能力等因素，合理确定贷款结构。
• （1）测算额度过高的案例分析 S公司是经营煤炭销售的商贸企业，与W钢铁公司 合作10年，上年销售收入50324万元，现有银行流 贷5000万元，承兑敞口6000万元，今年与E发电公 司签订全年供煤合同77万吨，加上与W钢铁公司今 年合同70万吨共计147万吨，向A银行申请授信敞 口1.2亿元用于采煤，期限一年。 预计今年电煤新增销售收入65835万元，年收入增 长率130%，按公式测算：营运资金量=50324× （1-3.6%）×（1+130%）／3.15=35422万元 新增流贷额度=35422-4806-5000-6000=19616万元
• 3.测算需要考虑的其他因素 • （1）根据实际调查情况和未来发展情况分 别合理测算及调整借款人的应收账款、存 货、应付账款等的周转天数，并可考虑一 定的保险系数； • （2）对集团关联客户，可采用合并报表估 算流贷额度，原则上纳入合并报表范围内 的成员企业流贷总和不能超过估算值；
• （3）对小企业贸易融资、订单融资、预付 租金等情况，可在保证交易真实性基础上， 确保控制用途和回款情况下，根据实际交 易需求确定流贷额度； • （4）对季节性生产借款人，可按每年的连 续生产时段作为计算周期估算流动资金需 求，贷款期限应根据回款周期合理确定。
• （二）固定资产贷款需求的测算及案例 • 固定资产贷款需求额度的测算主要依据项目总投 资金额减去按国家规定的固定资产投资资本金比 例金额即为固定资产贷款需求额度。因此项目总 投资额度的测算相对于固定资产贷款来说就非常 重要，现银行因自身能力局限一般采用第三方专 业评估机构的可研报告，并按相关规定报经有权 部门批准后来认定。如果根据实际调查情况需要 对可研报告进行调整，必须要有充分依据，认定 不准可能造成资金挪用或超慨等增大贷款风险。 • 讲解我行调整可研报告的案例（建议大家购买相 关项目评估的书籍进行学习）。
一般法人客户最高综合授信额度测算方法
一般法人客户最高综合授信额度测算方法一、确定相关参数（一）客户基期资产负债率（Ro），根据客户基期资产负债表的有关数据计算。
（二）客户基期负债总额（Lo），直接在客户基期资产负债表中去取值。
（三）查找行业付息负债占总负债的比例（T）（即行业债务结构平均值，从《企业评价标准值》中查找）。
（四）确定客户基期有效净资产（NA），即客户基期净资产（所有者权益）减去无法变现的待摊费用（包括待摊费用和长期待摊费用）、递延资产及其他无效资产后的资产额。
二、确定账面相对偿债能力系数FC（一）在下表中，录入客户基期各项指标值和对应行业平均值。
（二）计算方法主要通过与行业平均值进行比较确定。
FC值的计算，特别规定的遵从特别规定，无特别规定的遵从一般规定。
一般规定：1．对资产负债率、全部资本化比率、总债务/EBITDA等3个指标，计算值＝【（行业平均值/客户基期指标值）-1】×权重折算值。
其他指标，计算值＝【（客户基期指标值/行业平均值）-1】×权重折算值。
2．计算值在最高值与最低值之间的，取计算值。
计算值超过最高值的，取最高值。
计算值低于最低值的，取最低值。
3．上表中所有指标的计算公式与行业平均值的计算公式相同。
特别规定：1．当基期指标计算公式中的分母或分子为0或小于0时，直接按以下规定认定该项得分：(1)流动比率=流动资产/流动负债当流动负债为0时，取最高值。
(2)速动比率=速动资产/流动负债当流动负债为0时，取最高值。
(3)存货周转率=销售成本/平均存货当平均存货为0时，取最低值。
(4)应收账款周转率=销售收入/平均应收账款当平均应收账款为0时，取最高值。
(5)流动资产周转率=销售收入/平均流动资产平均流动资产为0时，取最低值。
(6)经营活动现金流入量与销售收入比=经营现金流入量/销售收入当销售收入为0时，取最低值。
(7)经营现金债务总额比=经营活动现金净流量/债务总额当债务总额为0时，取最高值。
银行信贷客户最高授信限额计算方法 模版
银行信贷客户最高授信限额计算方法一、承贷能力法（一）最高授信限额（A）的计算1、从客户创造现金能力的角度，分析测算客户总负债的合理规模B1根据客户所处行业合理的“总债务/EBITDA”值P，计算B1：客户总负债的合理规模B1＝客户基期EBITDA×P 计算说明：（1）客户基期EBITDA（息税折摊前收益）＝净利润＋所得税＋固定资产折旧＋无形资产摊销＋长期待摊费用摊销＋偿付利息所支付的现金（2）如客户未提供基期现金流量表，信贷员应向企业了解有关情况，并结合以下公式进行估算：①偿付利息所支付的现金≈财务费用＋（货币资金期初余额＋货币资金期末余额）÷2×活期利率×80%，且本项金额不得小于0；②固定资产折旧≈期末累计折旧－期初累计折旧＋基期处置或报废的固定资产中已提的折旧当固定资产原值的期末数小于期初数或累计折旧的期末数小于期初数时，考虑“基期处置或报废的固定资产中已提的折旧”。
③无形资产摊销≈无形资产期初数－无形资产期末数－基期出售无形资产的净值＋基期新增无形资产的原值④长期待摊费用摊销≈长期待摊费用期初余额＋本期新增加长期待摊费用的初始金额－长期待摊费用期末余额长期待摊费用包括开办费、递延资产等长期待摊费用。
（3）分行业的“总债务/EBITDA”值P由总行在信贷管理系统中设置。
2、从客户自有资本抵御风险能力的角度，分析测算客户总负债的合理规模B2客户总负债的合理规模B2＝客户基期净资产×（K/1－K）K是客户的资产负债率控制线合理值，由总行在信贷管理系统中设置。
3、根据B1，B2的计算结果，测算该客户在本行最高授信限额A（1）正常情况下，A＝（B1×0.5＋B2×0.5）×信用等级调整系数S1－（基期总负债－基期客户在本行的授信余额）－基期对外提供担保的不良信贷业务余额计算说明：①信用等级调整系数S1②基期客户在本行的授信余额指表内、表外各项授信总额。
商业银行客户授信额度测算管理暂行办法
商业银行客户授信额度测算管理暂行办法第一章总则第一条为了加强客户授信额度控制，提升信贷管理水平，根据《客户统一授信管理办法》、《流动资金贷款管理实施细则》、《个人贷款管理实施细则》及授权管理等相关要求，结合本行实际，特制定本办法。
第二条客户授信额度系指本行在对客户的风险和财务状况进行综合评估的基础上，确定的能够和愿意承担的风险总量。
本行给客户提供的各表内外融资，不得超过该客户的最高综合授信额度。
第三条本行客户主要包括公司类客户及自然人客户，农村经济组织、非法人企业、事业单位等视同公司类客户管理，个体工商户视同自然人管理。
第二章授信额度测算第四条客户授信额度测算分为公司类客户授信额度测算和自然人客户授信额度测算。
第五条公司类客户授信额度测算方式：最高综合授信额度W （资产总额-他行已抵资产）x 70%-（负债总额-本行现有贷款余额-他行抵、质押贷款）。
对单一集团客户最高额综合授信额度不得超过本行资本净额的15%、单一客户贷款额度不得超过本行资本净额的10%。
具体用信时，公司经营流动资金需求量还需按照《常山联合村镇银行流动资金贷款管理实施细则》通知中的有关要求，根据借款人经营规模、业务特征及应收账款、存货、应付账款、资金循环周期等要素进行测算。
同时应综合考虑借款人现金流、负债、还款能力、担保等因素，合理确定贷款结构。
第五条自然人客户授信额度测算方式：最高综合授信额度W （家庭资产总额-家庭负债总额-家庭年度支出-家庭或有负债）X 70% （附件一）家庭资产主要包括现金、存款、理财、不动产、对外投资、存货等。
家庭负债主要包括贷款（含按揭）、信用卡透支、民间借款等。
家庭年度支出主要包括日常生活合理支出、子女教育支出、养老支出等。
家庭或有负债主要包括对外担保等。
自然人客户授信额度不高于20 万元的，可以不进行授信额度测算。
第三章授信额度管理第六条客户经理在对客户进行充分调查后，根据调查掌握情况，测算客户授信额度，并将测算结果在授信报告中进行披露。
授信额度计算方法
授信额度的计算客户授信额度由信用评级确定的客户信用上限、申请额度、金融资产、总资产以及公司剩余可用授信额度等因素共同确定。
根据监管部门相关规定以及公司相关要求，客户的融资融券授信额度=MIN （公司剩余可用授信额度，公司单一客户额度上限，客户申请额度，信用上限，金融资产×50%或总资产×25%）。
即客户授信额度不得超过：1、公司剩余可用授信额度；2、公司规定的单一客户额度上限：单一客户融资额度不得超过净资本的2%；融券额度不得超过净资本的1%；3、客户申请额度；4、客户信用上限；5、客户金融资产的50%或总资产的25%。
其中，客户信用上限的确定方法如下：1、客户信用上限=客户普通账户资产×信用系数。
2、客户普通账户资产包括现金和证券市值，其中，证券市值按客户申请日前一交易日收盘价计算，仅限于人民币计价的证券，且不包括客户账户内被冻结、流动性受限或其他原因导致的资产权利不完整的证券资产。
3、信用系数根据客户征信评级确定的信用等级确定。
附一：客户信用等级及信用系数公司将客户信用等级分为AAA、AA、A、BBB、BB、B、C、D等八个等级，并对应不同的信用系数。
客户信用评分确定后，根据信用等级对照表，确定客户的信用等级，同时确定客户信用系数。
信用等级及信用系数对照表客户信用评分100～95客户信用等级AAA信用系数194～9089～8584～8079～7574～7069～6060分以下AAABBBBBBCD0.950.90.80.70.60.51、信用评分等于或高于85分（即被评为A级）的客户，除一般的信用评分程序外，还需由融资融券部负责人审核。
2、信用评分低于60分（即被评为D级）的客户，将被直接拒绝融资融券交易申请。
附二：客户金融资产及总资产确定方法客户金融资产包括证券账户资产、银行存款、基金份额、期货权益、黄金及理财产品等。
客户总资产包括客户的金融资产、房产及其他资产等。
《J银行公司贷款授信额度测算模型的应用研究》
《J银行公司贷款授信额度测算模型的应用研究》篇一一、引言随着金融市场的日益发展和竞争的加剧，银行在为企业提供贷款服务时，如何准确、高效地评估企业的信用风险和授信额度，成为了一个重要的研究课题。
J银行作为国内领先的金融机构，其公司贷款授信额度测算模型的应用研究，对于提升银行风险管理能力和服务水平具有重要意义。
本文将详细探讨J银行公司贷款授信额度测算模型的应用，以期为银行信贷业务的稳健发展提供有益的参考。
二、J银行公司贷款授信额度测算模型的概述J银行的授信额度测算模型是一个综合性的评估体系，它以企业财务状况、经营能力、信用记录等多方面因素为依据，运用定性和定量分析方法，对企业进行全面、系统的评估。
该模型包括多个子模块，如财务分析模块、信用评分模块、风险评估模块等，每个模块都有其独特的算法和指标体系，共同构成了一个完整的授信额度测算体系。
三、J银行公司贷款授信额度测算模型的应用（一）数据收集与处理在应用J银行公司贷款授信额度测算模型时，首先需要收集企业的财务数据、经营数据、信用记录等相关信息。
这些数据需要进行严格的清洗、整理和标准化处理，以保证数据的准确性和可靠性。
同时，还需要对数据进行必要的补充和完善，以全面反映企业的经营状况和信用状况。
（二）模型运算与分析在收集到数据后，运用J银行的授信额度测算模型进行运算和分析。
该模型将根据企业的情况，自动选择合适的算法和指标体系，进行定性和定量分析。
通过对企业财务状况、经营能力、信用记录等多方面因素的评估，得出企业的信用评分和授信额度建议。
（三）结果输出与决策根据模型运算和分析的结果，J银行将输出企业的信用评分和授信额度建议。
银行信贷人员将根据这些信息，结合市场环境和银行的风险管理要求，进行综合判断和决策。
如果企业符合银行的授信要求，银行将给予相应的贷款额度；如果企业存在较大的风险，银行将采取相应的风险控制措施或拒绝贷款申请。
四、J银行公司贷款授信额度测算模型的应用效果通过应用J银行的授信额度测算模型，银行能够更加准确、高效地评估企业的信用风险和授信额度，提高了信贷决策的科学性和准确性。
授信额度指标
授信额度测算公式
一、流动资金缺口＝（预计未来-年主营业务收入/预计未来-年企业
流动资金周转次数）-报告期流动资金
二、资金拼盘计算
1、资金需求（购货款）
2、自由资金组成部分
a、银行存款+货币资金;
b、速动资产=货币资金+其他应收款+应收账款
=流动资产-存货
备注:货币资金要剔除借款金额,(其他应收款+应收账款)*30%
三、影响经营性现金流量的主要因素
1、应收账款\预付账款\存货增加,则现金流减少
2、预收账款\应付账款增加,则现金流增加
3、营业收入\利润增加,则现金流增加
4、营业成本减少,则现金流增加
四、农行开发贷主要指标
1、资产负债率75％以下
2、所有者权益8000万以上
3、信用等级AA以上
4、累计开发面积10万平方米
5、实际控制人开发经历
6、经营性现金流量充足，不能为负。
7、自有资金35％，项目资金到位不低于50％。
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第一章授信额度测算
一、小客户的授信额度基数主要依据企业的净资产和净利润两项指标进行测算，测算公式为:
小客户授信基数=（上年末企业净资产+上年度企业净利润）/2
以上公式的销售收入对工业企业指产品销售收入，建筑企业指工程结算收入，批发和零售企业指商品销售额，交通运输和邮政业、食宿、餐饮业指营业收入。
以上公式中的行业系数规定为工业企业最高为30%，商贸流通企业最高为15%，其他企业（建筑、交通运输、邮政、食宿、商贸）最高为20%。
二、小客户在授信公式中的净资产为可变现固定资产净值和有效流动资产减去总负债的差额。
可变现净固定资产，仅限于该客户名下的房地产、采矿权、机器、设备。
有效流动资产，一般包括现金、银行存款、保质原材料、适销存货、账龄在2年以内的应收账款。
三、小客户的净利润为毛利润减去所得税税金后的差额。
毛利润=主营业务收入—主营业务成本—主营业务税金及附加+其他业务利润—期间费用+投资收益+营业外收入—营业外支出。
对于财务报表不规范的小客户，其年度净利润可以通过调查企业实际收入结合该企业所处行业当前平均利润水平加以调整。