8.3大额保单-婚姻财富PDF

第四章

大额保单与婚姻财富管理 飞燕学院 原野

课程总览

一、婚内个人财产与婚姻共同财产（一）房产

（二）非上市公司股权

（三）上市公司股票

（四）存款

（五）金融投资产品

（六）人寿保险

（七）股票期权

（八）古玩、字画、珠宝首饰等艺术品

二、夫妻共同债务的认定和法律后果一、大额保单是婚前财产的“现金保险库”

（一）保费的设计

（二）结构的设计

（三）万能险账户的设计

（四）定期存款账户的设计

（五）公证遗嘱的设计

二、人寿保险年金是否属于夫妻一方财产

三、大额保单可以实现子女的婚姻财产保全

四、大额保单守护女性生活稳定

（一）家庭经济稳定和安全的五大威胁

（二）幸福生活的四大守护神

五、专属于儿女永远的爱

一、受益人变更的时间节点认定

二、保险事故发生后不允许再变更受

益人

三、大额保单中被保险人的“意愿”

四、未经被保险人同意的受益人的变

更无效

五、投保人解除大额保单的自主性

Ø核心是追求幸福，

Ø规划的意义在于基于爱情，责任等道德保障层面上再增加一层制度的保障。Ø婚姻财富管理的第一原则：和谐共赢而不是对抗。

前言：婚姻财富管理：

“股神”巴菲特现年88岁，他说：“他不是选对了那一只股票，而是选对了老婆”。比尔·盖茨2011年在接受杨澜采访时，被问到他一生中最聪明的决定是创建微软还是大举慈善？他回答说都不是，他说：“找到合适的人结婚才是最聪明的决定！”

前言：为什么富豪们会如此评说婚姻呢？

世界富豪们离婚“分手费”，最高达280亿元，第十位分手费也高达3.7亿元！难怪富豪们结婚会如此的谨慎。对于高净值人士来说，婚姻绝对是其财富管理体系中最重要的组成部分。

婚姻将给高净值人士的财富管理带来哪些影响？我们如何利用大额保单进行婚姻的财富规划？

案例一：

雷波诺列夫，被称为“化肥之王”，离婚判赔约280亿分手费

Ø21年婚姻败给不忠Ø身家约达573亿人民币Ø妻子怒其“不忠”提离婚Ø离婚马拉松已持续6年

案例二：

Ø土豆网创始人王微与上海名主播杨蕾一见钟情，然而因为性格不合等原因，婚姻仅一年就破裂。Ø2010年11月，土豆网准备赴美上市，因爱生恨的杨蕾出来阻扰：分割王微拥有的土豆网股权。Ø为了打消资本市场的顾虑，王微付出700万美元的代价了结了这桩离婚案，可

资本市场的改观有限。

一、婚内个人财产与婚姻共同财产

Ø离婚对高净值人士来讲，风险大过经济危机和金融风暴！

Ø对于未婚的高净值人士而言，结婚前要慎重规划，至少得搞清楚哪些是婚前财产、哪些是婚姻共同财产；或者哪些婚前财产在婚后会转化为婚姻共同财产。对于高净值人士来说，以下财产归属问题值得关注：

案例：

房子婚前：

户主：小强（婚前父母购置）户型：三居室，120平房子婚后：

户主：小强+老婆小丽

房子离婚时：

房子归小丽所有，小丽按照房屋评估价格360万元的1％，给予小强3.6万元补偿

怎么会这样？

Ø原来，在办理加名手续的时候，房产局的人问他们是共同共有还是按份共有，小强为了体现男子汉的大度，就说了一句，全给小丽都行！

Ø后经现场确认，登记成了小强占1％份额，小丽占99％份额。一次草率的表态，让小强付出了三百多万元的惨痛代价！Ø法律是严肃的，哪怕只是一句思考不成熟的表达，一旦变成具体条款的约定，便有了法律的约束力。

离婚时的房产分割问题：是离婚财产分割中最炙手可热的话题！就普通百姓而言，房产一般是家庭生活中最值钱的资产形式。特别是《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（三）》［以下简称《婚姻法司法解释（三）》］颁布后，其中关于房子产权的归属问题，一度引起激烈的争鸣讨论。

产

婚姻中归属的九种情形注：

关于房产的问题，除房子本身的归属外，房屋租金的归属规定如何呢？依据《婚姻法司法解释（三）》第五条的规定，房屋租金一般属于婚后收益。

产

一、婚内个人财产与婚姻共同财产

二、非上市公司股权三、上市公司股票四、存款五、金融投资产品

典型的有限公司股权分割的案例：因夫妻一方要求分割股权价值，在作了相关股权价值评估的情况下，依据评估报告进行股权价值确认并要求男方给付折价款，是离婚案件股权分割的常见形式，详见《婚姻法司法解释（二、（三）》

股东一旦离婚，依据《婚姻法司法解释（二）》第十五条，夫妻一方或双方直接持有的上市公司的股票是可以直接被分割的。第十五条规定：夫妻双方分割共同财产中的股票、债券、投资基金份额等有价证券以及未上市股份有限公司股份时，协商不成或者按市价分配有困难的，人民法院可以根据数量按比例分配。存款权益一般分为两个部分即存款本金和存款利息。婚前取得的存款，根据我国婚姻法的规定，其本金属于婚前财产，但在实际生活中，存款确实最难认定为一方个人财产的。因为一个很重要的问题即财产混同，现金存款，因为其高度的流动性和货币本身种类物的特性，使其极易发生混同。

个人资产中，金融投资产品也很常见，如股票、基金、集合信托、银行理财。从《婚姻法》）第十八条和《婚姻法司法解释（三）》第五条的规定来看，投资本金如果是婚前取得，其投资本金属于个人财产，但婚后取得的收益属于夫妻共同财产，但在实际生活中，金融产品和存款一样，也可能发生混同。

案例：

Ø婚前：小丽婚前购买了A公司股票10,000股，每股10元。

Ø婚后-未操作：小丽没有进行任何交易操作，股票一度上涨到每股60元，此时如果认定财产，该10,000股股票应当属于小丽个人财产。因为小丽仅仅持有股票，股票上涨小丽未付出任何劳动，中间也未经过任何操作，收益属自然增值。

Ø婚后-有操作：后来小丽觉得A公司将来发展空间不大，进行了买卖交易。买卖股票获利的行为属于投资行为，投资收益属于夫妻共同财产，哪些属于本金（属个人财产）、哪些属于收益（属共同财产），已经难以区分了，这就是投资中最常见的财产混同。