欠发达山区农行提升发展品质的思考
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关于欠发达地区农行发展县域业务的思考
象突 出 。支持 县域经济 发展 ，开辟 有 信 贷 资 金 需 求 ，同 时 也 需 要 金 四 个县 区的 ＧＤＰ仅 为 ２ ６ ０ ５ ． Ｅ
元 （ 中第一 产业 ２ ． 广 阔 的 县 域 业 务 市 场 ，是 农 行 在 融机 构 提 供 优 质 的 资 金 结 算 、 中 其 １ ３亿元 ，
元 ，人 均 水 平 仅 相 当 于 发 达 地 区 划 的 开 发 和 投 入 ，观 光 旅 游 将 成
（ ） 受 自身 经 营 战 略 的 影 三 响 ，经营活 力不足 。一是在 农村市
的 ６ ％和 ４ ％。煤炭 、冶金 等工业 为一 个 重 要 的 农村 经 济 增 长 点 。 ０ ５ 占 总 资 产 和 总 产 值 的 比 重 分 别 为
金 融 市场 的主 要 参 与 者 只 有 农 村 信 用 社 和 农 行 。 而 与 农 村 信 用社相 比 ，农行在 资金实 力、科 技 水平 、人 员素 质 、创 新 能力 、
业 务 品种 、 经 营 管 理 方 面 也 都
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占比 ３ ． ％） 财政 收入 ３ ． ３１ ８ ， ７ ２亿 业 示 范 观 光 村 等 ，只 要 能 够 有 规 很难 进 入农 行 贷 款 准 入 门槛 。
的 一 种 区域 经济 ，总体 上属 于 一 套 资 金 以 建 设 和 完 善 欠 发达 地 区 现 出 的特点 主 要有 ：经济 起 点 种 部 门 齐 全 、行 业众 多 领 域 广 县域 基础设施 ，同时也 会产生大 发展速 度慢 ，规模总 量偏小 ，下 泛 、功能 完备 的经济单元 ，是一 个 量 配套 贷款 需 求 ，这 既需 要 金 融 化 水平 不高 ，区域特 色不 明显 ，
区农行 实现可持续 发展 的必然选择 持 欠 发 达 地 区 县 域 经 济 中 的 比较 县 域 经 济 是 以 县 城 为 中 心 、 优势地 位 。其次 ，实施新 农村建设
元 （ 中第一 产业 ２ ． 广 阔 的 县 域 业 务 市 场 ，是 农 行 在 融机 构 提 供 优 质 的 资 金 结 算 、 中 其 １ ３亿元 ，
元 ，人 均 水 平 仅 相 当 于 发 达 地 区 划 的 开 发 和 投 入 ，观 光 旅 游 将 成
（ ） 受 自身 经 营 战 略 的 影 三 响 ，经营活 力不足 。一是在 农村市
的 ６ ％和 ４ ％。煤炭 、冶金 等工业 为一 个 重 要 的 农村 经 济 增 长 点 。 ０ ５ 占 总 资 产 和 总 产 值 的 比 重 分 别 为
金 融 市场 的主 要 参 与 者 只 有 农 村 信 用 社 和 农 行 。 而 与 农 村 信 用社相 比 ，农行在 资金实 力、科 技 水平 、人 员素 质 、创 新 能力 、
业 务 品种 、 经 营 管 理 方 面 也 都
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占比 ３ ． ％） 财政 收入 ３ ． ３１ ８ ， ７ ２亿 业 示 范 观 光 村 等 ，只 要 能 够 有 规 很难 进 入农 行 贷 款 准 入 门槛 。
的 一 种 区域 经济 ，总体 上属 于 一 套 资 金 以 建 设 和 完 善 欠 发达 地 区 现 出 的特点 主 要有 ：经济 起 点 种 部 门 齐 全 、行 业众 多 领 域 广 县域 基础设施 ，同时也 会产生大 发展速 度慢 ，规模总 量偏小 ，下 泛 、功能 完备 的经济单元 ，是一 个 量 配套 贷款 需 求 ，这 既需 要 金 融 化 水平 不高 ，区域特 色不 明显 ，
区农行 实现可持续 发展 的必然选择 持 欠 发 达 地 区 县 域 经 济 中 的 比较 县 域 经 济 是 以 县 城 为 中 心 、 优势地 位 。其次 ，实施新 农村建设
大力发展资本节约型业务是欠发达地区农行提升经营品质的理性选择
１ 大力发展 优 质资 产业务 ，提 、
约 束的背景下 ， 实现 资本充足率 ， 要
一
抬 头 ，客户质量和结构动 态调整速度 加快 ，既加大 了存量信 贷资产风险防
范压力 ，又加大 了增量信 贷资产风险 识 别的难度。面对经济金融 运行态势 的新变化 ，我们传统 的经营模式 已经 难 以 为继 ，只有 通 过经 济 资 本 的计 量、配置来调节业务 增长 方式和资产
项 ，即不断补充 资本。最主要的途径
就是 上 市 再融 资 ；另 一 方面 就 是节
流 ，减少指标 中的分母项 ，即降低 高 风险权重资产 占比。对于农行来讲 ，
款 、其他 贷 款 等 高权 重信 贷 资 产 占
比 ，丰 富有盈利能力 、风险 又相 对较
由于改革相对 滞后 。通过上市融 资补
关键词：资本节约型 业务发展 品质经营 选择
冀■分析
１ 、发展 资本 节 约型业 务是 完善 资本 充足机制 的现 实要 求。在资本硬
生存 的环境 ，传统业务模式 、经营手
段 和盈利方式面临严峻挑 战。加之区 域 性、行业性 的低水平 重复建设有所
务才是 明智之举 。
发囊■意
结构 ，鼓 励发 展 经 济资 本 回 报率 较
升 资产 品质 。 目前 ，信贷业务仍是 欠
发 达地 区农 行 的主体 业 务 ， 同信 贷 不 业务 品种 的风险差异很大 。因此要 不 断优化信贷 结构 ，按照国家产业政 策 合 理 控制 信 贷 投放 ，降低 中长 期 贷
方面就是开源 ，增加指标 中的分子
务 ，加快实施经 营战略转型 ，才能在
变数 日益加大 的经济环 境中赢得生存
与发展 的空间。 ３ 、发展 资本 节 约型 业务是 适应
约 束的背景下 ， 实现 资本充足率 ， 要
一
抬 头 ，客户质量和结构动 态调整速度 加快 ，既加大 了存量信 贷资产风险防
范压力 ，又加大 了增量信 贷资产风险 识 别的难度。面对经济金融 运行态势 的新变化 ，我们传统 的经营模式 已经 难 以 为继 ，只有 通 过经 济 资 本 的计 量、配置来调节业务 增长 方式和资产
项 ，即不断补充 资本。最主要的途径
就是 上 市 再融 资 ；另 一 方面 就 是节
流 ，减少指标 中的分母项 ，即降低 高 风险权重资产 占比。对于农行来讲 ，
款 、其他 贷 款 等 高权 重信 贷 资 产 占
比 ，丰 富有盈利能力 、风险 又相 对较
由于改革相对 滞后 。通过上市融 资补
关键词：资本节约型 业务发展 品质经营 选择
冀■分析
１ 、发展 资本 节 约型业 务是 完善 资本 充足机制 的现 实要 求。在资本硬
生存 的环境 ，传统业务模式 、经营手
段 和盈利方式面临严峻挑 战。加之区 域 性、行业性 的低水平 重复建设有所
务才是 明智之举 。
发囊■意
结构 ，鼓 励发 展 经 济资 本 回 报率 较
升 资产 品质 。 目前 ，信贷业务仍是 欠
发 达地 区农 行 的主体 业 务 ， 同信 贷 不 业务 品种 的风险差异很大 。因此要 不 断优化信贷 结构 ，按照国家产业政 策 合 理 控制 信 贷 投放 ，降低 中长 期 贷
方面就是开源 ，增加指标 中的分子
务 ，加快实施经 营战略转型 ，才能在
变数 日益加大 的经济环 境中赢得生存
与发展 的空间。 ３ 、发展 资本 节 约型 业务是 适应
欠发达地区农行提升发展品质之路径
与考核 经济资本 回报率 指标 ．势必影
年 ，存款 、贷款和 中间业务收入 增速
均落后于 系统 和同 业。从主体业 务规
差 距 与不 足
品质管理代 表 了现代企 业先进 的 管理经验 。作 为经营行 的管理者 ，我
们不 追 求 对 品质 管 理 理 论 的深 入 研
模 系统 占比看 ：存款余 额 占比呈逐年 下降趋势 ，贷款和 中问业务收入 系统 位 次逐年提 高 ，份额也 呈上升趋 势 ，
三是 提 高 市 场竞 争 力 ，提 升 市 场份
济资本管理、全额资金管理等前沿管
理 方法的运用 ，以及业 绩综合考评体 系的变化 ，为经 营行提升发展 品质指
明 了方 向 ，提 出了更高要求 。从 考核
接轨 的步 伐加快 ，招商银 行 、建设银 行等借鉴 国外银少经 济增加值 。主要表现 为 ：其一 、 由于增量贷款投 向不尽 合理 ，Ａ ＋ Ａ 及
是非信贷资产 占用过大 ，季末 固定资
领域 ，要做 到 “ 扩面”与 “ 提质 ”并
重 。根据 黄冈工业集群化 、园区化特
产和在 建工程 净值２ ９ ５ 元 ，无形 ５３万 资产 净值 ６ ６ 万元 ，应 收 利 息余 额 ６７ １７ ，仅 这 三 项 占 用 经 济 资 本 近 ８２ ４ ０ 万 元 ，每 年 需 承 担 资 本 成 本 ００ ５０ 元 ；其 三 是 剥 离 上 存数 额 较 ２万 大 ，达 ３ ． 元 ，按 ９ 计 提 ，经 济 ４亿 ２ ％
速 、红安烟厂等 少数大 中型客户和项
有效 市场 ， 动 推
业务 保持 了较 快
目上 ，中小型２ ＋ Ａ 以上 法人客 户相对
偏 少。同 时个人贵 宾客户增 长不快 ， 个人 贵宾客户金融 资产 占比较低 ，到 上 半 年只 有３ ３ ，在 全省 农 行十 １８ ％ 三 个二级 分行 中排 １ 位 。正是 由于客 ３ 户结 构不优 ，大量 的人 力资源被柜面 低效 客户 占用 ，导致业务分 流率难 以
年 ，存款 、贷款和 中间业务收入 增速
均落后于 系统 和同 业。从主体业 务规
差 距 与不 足
品质管理代 表 了现代企 业先进 的 管理经验 。作 为经营行 的管理者 ，我
们不 追 求 对 品质 管 理 理 论 的深 入 研
模 系统 占比看 ：存款余 额 占比呈逐年 下降趋势 ，贷款和 中问业务收入 系统 位 次逐年提 高 ，份额也 呈上升趋 势 ，
三是 提 高 市 场竞 争 力 ，提 升 市 场份
济资本管理、全额资金管理等前沿管
理 方法的运用 ，以及业 绩综合考评体 系的变化 ，为经 营行提升发展 品质指
明 了方 向 ，提 出了更高要求 。从 考核
接轨 的步 伐加快 ，招商银 行 、建设银 行等借鉴 国外银少经 济增加值 。主要表现 为 ：其一 、 由于增量贷款投 向不尽 合理 ，Ａ ＋ Ａ 及
是非信贷资产 占用过大 ，季末 固定资
领域 ，要做 到 “ 扩面”与 “ 提质 ”并
重 。根据 黄冈工业集群化 、园区化特
产和在 建工程 净值２ ９ ５ 元 ，无形 ５３万 资产 净值 ６ ６ 万元 ，应 收 利 息余 额 ６７ １７ ，仅 这 三 项 占 用 经 济 资 本 近 ８２ ４ ０ 万 元 ，每 年 需 承 担 资 本 成 本 ００ ５０ 元 ；其 三 是 剥 离 上 存数 额 较 ２万 大 ，达 ３ ． 元 ，按 ９ 计 提 ，经 济 ４亿 ２ ％
速 、红安烟厂等 少数大 中型客户和项
有效 市场 ， 动 推
业务 保持 了较 快
目上 ，中小型２ ＋ Ａ 以上 法人客 户相对
偏 少。同 时个人贵 宾客户增 长不快 ， 个人 贵宾客户金融 资产 占比较低 ，到 上 半 年只 有３ ３ ，在 全省 农 行十 １８ ％ 三 个二级 分行 中排 １ 位 。正是 由于客 ３ 户结 构不优 ，大量 的人 力资源被柜面 低效 客户 占用 ，导致业务分 流率难 以
欠发达地区农业银行业务发展战略构想
作者： 刘晓红;崔中民;李相辉
作者机构： 农业银行哈尔滨市分行
出版物刊名： 农村金融研究
页码： 51-53页
主题词： 欠发达地区 业务发展战略 农业银行 不良贷款 中间业务 战略构想 农行 贷款需求拆借资金 信贷资金
摘要： 欠发达地区农业银行业务发展战略构想刘晓红崔中民李相辉一、业务经营问题探析（一）不良贷款占比居高不下。
１．不良贷款的客观成因。
一是企业历史包袱沉重，产品结构不合理，经营效益差，丧失还贷能力，使农行贷款沉淀，形成风险。
二是企业相互拖欠严重，货款回收困难，...。
关于欠发达地区农行发展县域业务de思考
关于欠发达地区农行发展县域业务de思考
农行六盘水分行课题组
【期刊名称】《贵州农村金融》
【年(卷),期】2007(000)010
【摘要】@@ 一、支持县域经济是欠发达地区农行实现可持续发展的必然选择rn 县域经济是以县城为中心、集镇为纽带,以广大农村为腹地的一种区域经济,总体上属于一种部门齐全、行业众多、领域广泛、功能完备的经济单元,是一个相对完整的经济运行体系.
【总页数】3页(P6-8)
【作者】农行六盘水分行课题组
【作者单位】无
【正文语种】中文
【中图分类】F8
【相关文献】
1.有效服务"三农"信贷业务助推县域农行经营转型——加快农行代理产险业务发展的思考 [J], 农业银行产险代理业务服务"三农"课题组
2.欠发达地区农行发展中间业务的思考 [J], 饶娜
3.县域农行和农户小额贷款业务发展面临的问题及对策——对农行张家界分行县域业务发展的调查与思考 [J], 李凤云
4.县域市场:农行值得坚守的市根据地——对黄冈农行县域市场业务发展状况的调
查与思考 [J], 农行黄冈市分行课题组
5.对加快欠发达地区农行国际业务发展的思考 [J], 王启兵
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欠发达地区基层农行如何加快业务发展
商 区为中心的 “ 四区” 营销 ． 做到细分 客户 银行本身的要求 ．对银行的经营管理意义 员 ． 充实业 务经营一 线 。三 是要转换基 层 而且也 是银行重要 的社会责任 。 从效 经 营 机 制 ． 大 基 层 的 自 主 经 营 权 。 应 按 扩 研究金融服务方法 。 二是加强科技创新 ， 推 重大 。 进产 品营销 。以科技 为支撑 ，加快 网上银 益角度看 ．主要是转换媒介作用和增值催 照不同经济状况 的营业机构及资金营运规 行 、现金管理 系统 和个人综合理财账 户的 化作用 。 者主要体现 于国民储 蓄 、 前 企业资 模的大小 ． 实行“ 统一管理 、 分级核算” 的独 开发与推 广 ， 使其成为新 的业务亮点。 三是 金周转等方面 后者主要表现为企业劳动 立核算体制。四是要 加快 改变人事管理步
一
、
增 强三大意识 ： 发展意 识、 效益意 营销潜力 ：深入拓展全 日制重点高等院校 了发展金融 服务 的要求 。农行要强化服务 和 国家级重点 中学 、高等级医院等优质事 意识 ， 力 拓 展 这 些 业 务 。 大 业法人客户 ：对招商引资 中凸现 出来的大
识 、 务 意识 服
二、 处理好三个关 系： 经营与管理的关
旋律 。 根据省分行“ 发展 、 转型 、 质 、 提 增效” ５ 强企业作 为重点客户开展营销 ，抢 占和 系 、 ０ 效益与利益 的关 系、 银行 与客户 的关 系
ｆ 经 营 与 管 理 的 关 系。 从 基 层 农 行 一）
必须 全面贯彻 落实 省分行 的要求 ．按 照建 不 断激发票据业务 的营销动力 ；在办事效 的 实 际 情 况 看 ，理 顺 经 营 者 与 管 理 者 的 关 立现 代商业银行 的总体要求 ，坚 持以控制 率上 积极提 高 、 风险防范上全力 以赴 ． 形成 系 ， 优化组织及人员结构 ， 宜从 以下几个方 风险为重点 。 以各项改革为动力 ． 以规范管 高效快捷 的办事效率 和质量效益并举 的良 面进行努力 ： 是要改变 目前 的经营与管 一 理和队伍建设 为保 障 ，在确保 有效发展上 性循环 机制 。 三要 以个人信贷为主要支柱。 理机制 ， 变传统 的管理办法 为“ 一级管理 ．
欠发达地区县域行市场竞争力提升探讨——以农业银行沛县支行为例
（ ） 二 管理运作机 制欠 完善 。 管理层级多 、 链条长 ，
全 国 中 文 核 心 期 刊 现代金融 ２ １ ０ ２年第 ９期 总第 ３ ５期 ５
，
横 向分工过 细 ， 门银行 痕迹 明显 ， 致客户 服务效 部 导
率和市场反应速度不快。政策制度与流程设 计未充分 体现 以客户为 中心 ， 灵活性 、 适用性 和可操作性不 强 。 科学有效 的分层次营销作用发挥不 足 ， 影响 了营销 效
员工 数量 有 限 ， 员工 大龄化 Ｅ益 突 出 ， ｌ 而新员 工业 务 技能难 以满 足柜 台要求 ， 网点柜面人员 紧张局 面一时 难 以缓解， 制约了该行客户服务水平 ， 限制 了竞 争力 的
提升 。
农 行将 市场 重点转 向大 中城市 ，对县 域支行 实行 撤 点 、 员等 收缩态 势 ， 裁 沛县有建 制 乡镇 １ ６个 ， 农行 的 乡镇 网点仅 有 ５家 ；近年来 业务 发展 简单 比照 城市
（ ）三农” 三 “ 业务结构水平 下降。 相对其他大型银
行， 该行县域 三农业务具有专 营化优势 ， 比如 ， 个人 在 金融部下设 三农业务小组 ， 在公 司部设 立农村 产业金
行 ， 户准入 门槛较 高 ， 客 导致县 域支行 的 乡镇 市 场竞 争 能力逐 渐弱于信用社 和邮政储 蓄银行 。
行” 为引领 ， 立足 自身 实际 ， 创新发 展思 路 ， 项 经营 各
利用灵 活的信贷手段 发展大批优质 客户 ； 邮储则 建 而 立 专 门的机构 、 专项 产 品 ， 大力 拓展小企 业信 贷客 户
市场 ， 抢夺 农行优质小 企业客户 。在 国家货 币政策 紧 缩 的形势 下 ，上级行对基 层行各项权 限不断上收 ， 拉
全 国 中 文 核 心 期 刊 现代金融 ２ １ ０ ２年第 ９期 总第 ３ ５期 ５
，
横 向分工过 细 ， 门银行 痕迹 明显 ， 致客户 服务效 部 导
率和市场反应速度不快。政策制度与流程设 计未充分 体现 以客户为 中心 ， 灵活性 、 适用性 和可操作性不 强 。 科学有效 的分层次营销作用发挥不 足 ， 影响 了营销 效
员工 数量 有 限 ， 员工 大龄化 Ｅ益 突 出 ， ｌ 而新员 工业 务 技能难 以满 足柜 台要求 ， 网点柜面人员 紧张局 面一时 难 以缓解， 制约了该行客户服务水平 ， 限制 了竞 争力 的
提升 。
农 行将 市场 重点转 向大 中城市 ，对县 域支行 实行 撤 点 、 员等 收缩态 势 ， 裁 沛县有建 制 乡镇 １ ６个 ， 农行 的 乡镇 网点仅 有 ５家 ；近年来 业务 发展 简单 比照 城市
（ ）三农” 三 “ 业务结构水平 下降。 相对其他大型银
行， 该行县域 三农业务具有专 营化优势 ， 比如 ， 个人 在 金融部下设 三农业务小组 ， 在公 司部设 立农村 产业金
行 ， 户准入 门槛较 高 ， 客 导致县 域支行 的 乡镇 市 场竞 争 能力逐 渐弱于信用社 和邮政储 蓄银行 。
行” 为引领 ， 立足 自身 实际 ， 创新发 展思 路 ， 项 经营 各
利用灵 活的信贷手段 发展大批优质 客户 ； 邮储则 建 而 立 专 门的机构 、 专项 产 品 ， 大力 拓展小企 业信 贷客 户
市场 ， 抢夺 农行优质小 企业客户 。在 国家货 币政策 紧 缩 的形势 下 ，上级行对基 层行各项权 限不断上收 ， 拉
欠发达地区农行如何走出经营困境
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行长 坛 ０ 誉 ０ — ｌ ０ ０＿ ：ｌ ＿ｌ 鬟 论 毫 芝 ０ １ ≯ ０。 ｊ ｌ 瑟 ｌ
欠发达 地 区农行 如何 走 出经营 困境
●江 志 宏
欠 “ 氧 输 液” 的应 急措 施 ，还 取 输
是实施 “ 消除病 根 ，标本兼 治 的对策 ？ 笔者认 为不 同时期采取 不同 的对策 是必 要的 。但 随着形 势的 发展和 内外 环境 的 改善 我们 的思 想不能 只停 留在一个 时 点 上 ，应该不 断研究新 情况 ，解决新 问 题 ，按 照 市场 经 济 规 律 和 形 势 发 展要 求 ，适 时 调 整 工作 思 路 ，修 正经 营策
欠 发达地 区农 行面 临许 多 困难 ，如 历史 包 袱沉重 ，资产质量 不高等 。这些 困难
击宣传 形式 ，在所 辖网点 挂出牌 匾 ，设
咨询 台 ；通 过独 家承包 电视 台 “ 天气 预 报” 等节 目，以及在新 闻媒体 开办 “ 我
式上 ，仍 然适 应不 了现代 银行 的发展 要
４ 现代金融 ２ ０ ０ ２年第 ３期
维普资讯
０ ０ ０＿ ０— ０ ０ ÷ 。攀 －
发达 地 区农 行 要走 出困境 ，是 采
求 虽 然近年来 大部 分县 农行都实 行 了
的形 成 ，虽 然有许 多 客观因素 ，但重 要
一
公 开竞聘 ”的选 人模式 ，但 由于一些 固有 的 思 维 方 式 ，使 公 开选 聘 在 内 容
上 、质量 ￡大打折 扣 。二是 在用人 的方 式 上 ，缺乏 必要 的交 流 ，培 养不 出复合
一
建立 责任 追究制度 ，强化 内控 ，加 强考
棱 ，规避风险 ，使业务有序发展。
决 定作 为 ，思路 决定 出路 。笔 者认 为 当
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欠发达 地 区农行 如何 走 出经营 困境
●江 志 宏
欠 “ 氧 输 液” 的应 急措 施 ，还 取 输
是实施 “ 消除病 根 ，标本兼 治 的对策 ？ 笔者认 为不 同时期采取 不同 的对策 是必 要的 。但 随着形 势的 发展和 内外 环境 的 改善 我们 的思 想不能 只停 留在一个 时 点 上 ，应该不 断研究新 情况 ，解决新 问 题 ，按 照 市场 经 济 规 律 和 形 势 发 展要 求 ，适 时 调 整 工作 思 路 ，修 正经 营策
欠 发达地 区农 行面 临许 多 困难 ，如 历史 包 袱沉重 ，资产质量 不高等 。这些 困难
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咨询 台 ；通 过独 家承包 电视 台 “ 天气 预 报” 等节 目，以及在新 闻媒体 开办 “ 我
式上 ，仍 然适 应不 了现代 银行 的发展 要
４ 现代金融 ２ ０ ０ ２年第 ３期
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０ ０ ０＿ ０— ０ ０ ÷ 。攀 －
发达 地 区农 行 要走 出困境 ，是 采
求 虽 然近年来 大部 分县 农行都实 行 了
的形 成 ，虽 然有许 多 客观因素 ，但重 要
一
公 开竞聘 ”的选 人模式 ，但 由于一些 固有 的 思 维 方 式 ，使 公 开选 聘 在 内 容
上 、质量 ￡大打折 扣 。二是 在用人 的方 式 上 ，缺乏 必要 的交 流 ，培 养不 出复合
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建立 责任 追究制度 ，强化 内控 ，加 强考
棱 ，规避风险 ，使业务有序发展。
决 定作 为 ，思路 决定 出路 。笔 者认 为 当
我国欠发达地区农业农村现代化路径研究
我国欠发达地区农业农村现代化路径研究我国是一个拥有悠久农业历史的国家，农业在我国经济发展中发挥着至关重要的作用。
由于各种原因，我国的一些地区仍然存在着欠发达的现象，尤其是农业农村领域。
为了促进这些地区的农业农村现代化，需要进行深入的研究和探讨，找到一条适合中国国情的发展路径。
欠发达地区的农业农村现代化问题主要体现在以下几个方面：一是基础设施滞后，农业生产条件落后；二是农村人才流失严重，缺乏现代农业经营管理水平；三是农民收入水平低，生活质量不高。
为了解决这些问题，我们需要分析产生这些问题的原因，探讨适合这些地区的现代化发展路径。
我们需要解决基础设施滞后的问题。
欠发达地区的基础设施建设落后，导致农业生产条件不佳。
我们需要加大对这些地区基础设施建设的投入，包括修建道路、铁路、水利等基础设施，并且引进现代农业生产设备和技术，提高农业生产效率。
政府可以通过政策引导和资金支持，吸引更多的企业和农民投身农业生产，推动农业现代化进程。
我们需要解决农村人才流失和农民缺乏现代农业经营管理水平的问题。
在欠发达地区，由于农业生产条件落后，农村人才流失严重。
农民缺乏现代农业经营管理水平，导致农业生产效率低下。
为了解决这个问题，我们需要加强对农村人才的培养和引进，提高农民的科技水平和管理水平。
政府可以通过设立培训机构、提供培训补贴等方式，吸引更多的人才投身农业生产。
政府可以加大对农村人才的奖励和激励，鼓励更多的人才留在农村，参与农业现代化建设。
我们需要解决农民收入水平低、生活质量不高的问题。
在欠发达地区，由于农业生产效率低下，农民收入水平低，生活质量不高。
为了解决这个问题，我们需要加大对农村的扶贫力度，提高农民的收入水平。
政府可以通过开展产业扶贫、发展特色产业等方式，帮助农民增加收入。
政府可以加大对农村社会保障体系的投入，提高农民的社会保障水平，改善农民的生活质量。
我国欠发达地区农业农村现代化的发展路径研究，需要从多个方面进行研究和探讨。
欠发达地区农行怎样提高经营质量
最 难 做 到 的 ， 工 的 思 想 认 识 和 观 念 必 须 跟 上 市 场 经 济 不 断 发 展 的步 伐 。 员
明确 定 位 ，准 ” 为 先 “ 字
应当看到 ， 欠发达地区也有发达的 区域 、 优势行业和优 良客 户。定位必 须坚持分类指导 、区别 对待的原则 ，使本行的经营能 力与当地 经济发展水 平、 金融 资源分布 、 市场需求状况 相匹配 ， 突出特 色和 优势 ， 这是 搞好业务经 营的前提。 有定 位准确了 ， 只 工作起 来才能有的放矢。 去年以来 ， 我们 结合滨
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略
观 念 更 新 ，商 ” 是 根 “ 字
欠发达地 区经济欠发达 ， 员工的精神 、 想不 能欠发达。应 当看到 ， 但 思 随着宏观经济环境和金融秩序的 日趋好转 ， 金融竞争 的逐 步规范 ， 欠发达地 区农行面临着 良好的发展条件和难得 的发展 机遇。要让每一位 员工看 到欠 发达地 区农业银行蕴藏的潜力和发展 的优 势 ，同时要通过对员工进行忧 患 意识 、 竞争意识 、 生存意识的灌输和教育 ， 进一步转变干部职 工的思想观念 ， 使他们 明白农业银行必须进行商业化经营 ， 固树立 经商 意识 ， 牢 才能争得 自 己的生存空 间 ， 否则将会被市 场无情淘汰的道理。 只有观念转 变 了， 思维 才 能活跃 ， 思路才能开 阔 ， 转换经营机制 才有思想 基础 ， 才会落 到实处 ， 能真 才 正起到激励人 、 鞭策人 的良好 效果。去年以来 ， 我们在转变员工认识的基础
业 和 企 业 相 对 较 少 的 实 际 ， 业 务 品种 上 ， 当把 发 展 低 风 险 在 应
用 。首 先 ， 把 好 增 量 关 。重 点 抓 好 增 量 投 入 结构 的 调 整 ， 过 要 通
明确 定 位 ，准 ” 为 先 “ 字
应当看到 ， 欠发达地区也有发达的 区域 、 优势行业和优 良客 户。定位必 须坚持分类指导 、区别 对待的原则 ，使本行的经营能 力与当地 经济发展水 平、 金融 资源分布 、 市场需求状况 相匹配 ， 突出特 色和 优势 ， 这是 搞好业务经 营的前提。 有定 位准确了 ， 只 工作起 来才能有的放矢。 去年以来 ， 我们 结合滨
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略
观 念 更 新 ，商 ” 是 根 “ 字
欠发达地 区经济欠发达 ， 员工的精神 、 想不 能欠发达。应 当看到 ， 但 思 随着宏观经济环境和金融秩序的 日趋好转 ， 金融竞争 的逐 步规范 ， 欠发达地 区农行面临着 良好的发展条件和难得 的发展 机遇。要让每一位 员工看 到欠 发达地 区农业银行蕴藏的潜力和发展 的优 势 ，同时要通过对员工进行忧 患 意识 、 竞争意识 、 生存意识的灌输和教育 ， 进一步转变干部职 工的思想观念 ， 使他们 明白农业银行必须进行商业化经营 ， 固树立 经商 意识 ， 牢 才能争得 自 己的生存空 间 ， 否则将会被市 场无情淘汰的道理。 只有观念转 变 了， 思维 才 能活跃 ， 思路才能开 阔 ， 转换经营机制 才有思想 基础 ， 才会落 到实处 ， 能真 才 正起到激励人 、 鞭策人 的良好 效果。去年以来 ， 我们在转变员工认识的基础
业 和 企 业 相 对 较 少 的 实 际 ， 业 务 品种 上 ， 当把 发 展 低 风 险 在 应
用 。首 先 ， 把 好 增 量 关 。重 点 抓 好 增 量 投 入 结构 的 调 整 ， 过 要 通
创建精品银行——欠发达地区农行业务转型的路径
较 强 的竞 争 优 势 。 这从 另一 个 侧 面 说 明 ， 过
●
田
作 全
去推崇的倚 大求全 、人多面广的竞争手段 已经不能适应新形势 的发展需要 。取 而代 之的只能是以精 、 、 优 强为主要特点的精 品 化发展道路。 三是从 自身的发展状况来看 。 农行 目前普遍 面临着发展质量不高 、资产 价值无法实现最大化等 问题 ，并已经成为 进一步加快发展 的主要瓶颈 因素。这充分 说明 ，欠发达地 区农行仍处于粗放型经营 状态 ． 经营成本趋高但效益不高 、 发展速度 加快但质量不高的矛盾仍很突 出， 约化 、 集 精细化显得尤其不足。 因此 ． 这就要求欠发 达地 区农行必须扬 长避短 ，集 中精力加快 实施精品银行建设 工程 ．努力通过求精求 优 求特 ， 建设 发展质量高 、 营效 益好 、 来 经 综合竞争力强的现代商业银行 。 ＝、 变增长方式 。 转 打造精细型银行 经济决定金融。欠发达地 区相对匮乏 的经济金融资源给金融业 的发展带来 了很
的提 升 。
力实施精 品银行工程 。 出一条低成本 、 走 高 质量 、 高效益的发展之路 。
顺 应 发 展 形 势 。 建 精 品 银 行 创
一
、
精品银行是市场经济和金融竞争发展
到 一 定 程 度 和 阶段 后 ．诸 多 环 境 和 因 素 交 汇 之 下 的 必然 金 融 产 物 。 前 ． 发 达 地 区 当 欠
资产 、 负债和 中间业务综合 型客户 。注重 通过特色产品吸引中高端客户 ．加强产品 功能 、品牌和营销方式 的整合与优化 ．重 点推介现金管理 、网银 和银证通等特色产 品 ．着力打造具有农行特色 的充满竞争力 的产品和客户体系。二要着 力调整风险资 产结构。在大力清降的同时．充分发挥利 率定价机制的作用 ，着 力于前瞻性地退 出 潜在风险客户 ，优化资产结构和质量 。三 要重点进入优质客户和低风 险客户 。大力
●
田
作 全
去推崇的倚 大求全 、人多面广的竞争手段 已经不能适应新形势 的发展需要 。取 而代 之的只能是以精 、 、 优 强为主要特点的精 品 化发展道路。 三是从 自身的发展状况来看 。 农行 目前普遍 面临着发展质量不高 、资产 价值无法实现最大化等 问题 ，并已经成为 进一步加快发展 的主要瓶颈 因素。这充分 说明 ，欠发达地 区农行仍处于粗放型经营 状态 ． 经营成本趋高但效益不高 、 发展速度 加快但质量不高的矛盾仍很突 出， 约化 、 集 精细化显得尤其不足。 因此 ． 这就要求欠发 达地 区农行必须扬 长避短 ，集 中精力加快 实施精品银行建设 工程 ．努力通过求精求 优 求特 ， 建设 发展质量高 、 营效 益好 、 来 经 综合竞争力强的现代商业银行 。 ＝、 变增长方式 。 转 打造精细型银行 经济决定金融。欠发达地 区相对匮乏 的经济金融资源给金融业 的发展带来 了很
的提 升 。
力实施精 品银行工程 。 出一条低成本 、 走 高 质量 、 高效益的发展之路 。
顺 应 发 展 形 势 。 建 精 品 银 行 创
一
、
精品银行是市场经济和金融竞争发展
到 一 定 程 度 和 阶段 后 ．诸 多 环 境 和 因 素 交 汇 之 下 的 必然 金 融 产 物 。 前 ． 发 达 地 区 当 欠
资产 、 负债和 中间业务综合 型客户 。注重 通过特色产品吸引中高端客户 ．加强产品 功能 、品牌和营销方式 的整合与优化 ．重 点推介现金管理 、网银 和银证通等特色产 品 ．着力打造具有农行特色 的充满竞争力 的产品和客户体系。二要着 力调整风险资 产结构。在大力清降的同时．充分发挥利 率定价机制的作用 ，着 力于前瞻性地退 出 潜在风险客户 ，优化资产结构和质量 。三 要重点进入优质客户和低风 险客户 。大力
欠发达地区县级农行如何加快业务转型
最重要最 紧迫 的问题就是必 须根据变化 了 质量 、效 益 的和谐 统一 ，在优 化 资源配
的新形势 ，迅速重构战略发 展思路 。多年 置 、加快结构调整 、强化成本核算上做好 来 ， 管一直强调要解放 思想 ， 尽 更新观念 ， 文章 ，不断提升全行 的发展质量 和效 益。
●
石
欠发达地区县级农行如何加快业务转
体制模式 ． 只能在实践中碰壁 ， 就 错失发展 也必须 以县城城 区为主战场 ，重点发展县 机遇 因此 ， 苏北欠发达地区县级农行必须 城业务 ，迅速 扩张业务市场份 额 。为此 ， 人均 、点 紧紧围绕省行 党委 提出的“ 发展 、 转型 、 提 欠发达地 区县级农行必须围绕 “ 市场份额第一 ，社会形象第 质 、 效” 增 的要 求 ． 现经营 、 实 管理方式 “ 两 均存款第 一 ，
活力增强的发展态势，国有商业银行改革 分重大的现实意义和深远 的历史意义。今 真正形成齐抓共管的局面。进一步改进现
进程进一 步加快 ， 各项政策大量 出台， 给欠 后一个 时期欠 发达地 区县级农行 的战略发 有营销流程 ， 明确各部 门 、 岗位 、 员的职 人
现 代金 融 ２ ０ ０ ６年第 １ ２期
广 ，在产 品开发上追求新而特 。 其结果 由
于不适应欠 发达地 区的经 济及客户 实际 ． 不仅 效果 不 明显 ，而且 造成 了人力 、物
经济欠 发达地 区贷款投 放渠道窄 、 风
力 、财力 、 力的大量分散 、浪费和经营 险大， 精 大力拓展信贷优良客户， 增加信贷有 思想的严重混乱 ，以致于形成拓展业 务形 效投放难度较大。 因此 ， 欠发达地 区县级农
大转变”进一步加快 内部机 制和经营手段 ．
一
”的精 品行 目标 和业 经营转型 要求 ，
的新形势 ，迅速重构战略发 展思路 。多年 置 、加快结构调整 、强化成本核算上做好 来 ， 管一直强调要解放 思想 ， 尽 更新观念 ， 文章 ，不断提升全行 的发展质量 和效 益。
●
石
欠发达地区县级农行如何加快业务转
体制模式 ． 只能在实践中碰壁 ， 就 错失发展 也必须 以县城城 区为主战场 ，重点发展县 机遇 因此 ， 苏北欠发达地区县级农行必须 城业务 ，迅速 扩张业务市场份 额 。为此 ， 人均 、点 紧紧围绕省行 党委 提出的“ 发展 、 转型 、 提 欠发达地 区县级农行必须围绕 “ 市场份额第一 ，社会形象第 质 、 效” 增 的要 求 ． 现经营 、 实 管理方式 “ 两 均存款第 一 ，
活力增强的发展态势，国有商业银行改革 分重大的现实意义和深远 的历史意义。今 真正形成齐抓共管的局面。进一步改进现
进程进一 步加快 ， 各项政策大量 出台， 给欠 后一个 时期欠 发达地 区县级农行 的战略发 有营销流程 ， 明确各部 门 、 岗位 、 员的职 人
现 代金 融 ２ ０ ０ ６年第 １ ２期
广 ，在产 品开发上追求新而特 。 其结果 由
于不适应欠 发达地 区的经 济及客户 实际 ． 不仅 效果 不 明显 ，而且 造成 了人力 、物
经济欠 发达地 区贷款投 放渠道窄 、 风
力 、财力 、 力的大量分散 、浪费和经营 险大， 精 大力拓展信贷优良客户， 增加信贷有 思想的严重混乱 ，以致于形成拓展业 务形 效投放难度较大。 因此 ， 欠发达地 区县级农
大转变”进一步加快 内部机 制和经营手段 ．
一
”的精 品行 目标 和业 经营转型 要求 ，
对新形势下欠发达地区农行实现科学发展的思考
中在 广东 、浙江 等沿海地 区 ，去年近 两个 月提 前返 乡人 员 约５８ ．万人 。由此减 少了当年的务工经济收入 ，并将 对今 年 的务工形势产生持续影响。
（ ）有利 形 势 二
养成本上 升与销售价 格 下降形成较 大反差 ，出现行业 暂时
Ｑ 湖北 农 村 金融 研 究 Ｑ ６ ００９ ： 第Ｑ ｇ 期
（ ）不利 环 境 一
性 亏 损 。 由 于 行 业 所 处 的 环 境 不 同 ，金 融 危 机 对 行 业 和 产 业 的 影 响 程 度也 不 尽 相 同。 ３ 、受 市 场 环 境 的影 响 ，企 业 发 展 速 度 放 缓 。就 此 次 金 融 危 机 对 我 国 企 业 影 响 来 看 ，具 体 表 现 为 “ 大 三 小 ” ， 三 即 对 外 贸 出 口型 企 业 影 响 大 ，对 内 向型 企 业 影 响小 ；对 纺 织 、玩 具 等 传 统 劳 动 密 集 型 企 业 影 响 大 ，对 高 新 技 术 企 业
出务要 集 ９４ ９
产业发 展减缓 ；在产业 结构调整 中 ，黄 冈乳制 品行 业发展 迅速 ，受 “ 三鹿 事件 ”和国家政 策调控影 响 ，乳 品行业资
金 紧张 ，发 展 受 限 ； 生猪 养 殖 产 业 在 市 场 经 济 作 用 下 ，饲
文拟 结 合 黄 网 宾 际 ，就 欠 炭 达地 区 农行 实 现 科 掌 炭 屋 的 路 径 Ｔ 隹初 步 分 析 和 搽 讨 。
关键 词 ：欠发达地区
农行
科学发展
思考
新形势下欠发达地区经 ； 发展趋势分 齐
在 经 济 全 球 化 、 区域 经 济 一 体 化 的 今 天 ，金 融 对 经 济 的 反 作 用 力 臼益 凸 显 。 国 际 金 融 危 机 的 蔓 延 ，对 我 国 实体 经 济 的 影 响 存 在 区 域 不 平 衡 性 和 行 业 性 等 特 点 。 作 为 欠 发 达 地 区 ，其 经 济 发 展也 不 同 程度 的 受到 冲 击 。
浅谈贫困地区农业银行商业化面临的困难及对策
浅谈贫困地区农业银行商业化面临的困难及对策随着国家扶贫工作的深入推进，贫困地区农业银行在扶贫中的作用日益凸显。
然而，贫困地区的农业银行由于自身发展水平不高、人员队伍建设不足以及融资难等原因，使得商业化的发展面临着很多困难。
下面从三个方面探讨这些困难及对策。
一、发展水平低由于经济水平的瓶颈和基础设施不完善等原因，贫困地区的农业银行发展水平整体较为落后，经营管理方面还存在一些问题，如流程简单化程度低、在线化程度不高、信用评价等方面存在偏差等问题，这些都影响了银行的商业化进程。
对策：一方面加大对农业银行的支持力度，鼓励农业银行积极通过市场化手段提高人才质量和服务水平。
另一方面，需要对农村金融改革进行深入探讨，将农业银行的金融业务与农村现代化有机结合起来，从而提高银行的商业化水平。
二、人才队伍建设不足贫困地区农业银行由于地理位置、历史遗留问题等原因，使得该地区人才储备相对不足。
虽然国家采取了一系列政策措施吸引和扶持优秀人才回到贫困地区工作，但是仍然存在人才不够匹配的现象。
对策：一方面鼓励和支持年轻人才的创新创业，加大对人才的政策扶持力度，另一方面推出更加具有吸引力的激励措施，如发挥股权激励的作用，提高扶贫人员的工资待遇等，以此吸引到更多优秀的人才回流到贫困地区。
三、融资难贫困地区的经济发展水平相对较低，经营企业的风险较大，融资市场不太发达，而农业银行的规模相对较小，贷款额度和贷款期限都有所限制，这也给农业银行的商业化带来了不小的困难。
对策：一方面加强对农民的宣传，普及金融知识，让农民真正了解贷款的好处；另一方面，对农业企业进行定制化贷款，针对不同的企业类型、经营规模和资金需求，给予不同的贷款期限和利率，并加强对贷款需要的企业进行风险评估，从而更好地提高贷款的成功率。
总之，农业银行作为农村金融服务的重要组成部分，应当加强自身建设，紧密结合扶贫工作的实际，深入落实扶贫政策，发挥好自己的服务优势和作用，助力打赢脱贫攻坚战。
欠发达地区农行扭亏解困问题的几点认识
上 ，既 不 能 犯 “ 性 病 ” ，也不 能 犯 急
“ 汉病 ”。 “ 懒 急性病 ”和 “ 懒汉 病” 的错 误就在 于对灾发达地 区农业银 行所
资产 数 额 巨 大 ，亏损 严 重 ，经 营绩 鼓 差 ，地 方干预 大 ，在商业化 转轨 中步履
维艰 。造成农业银行 这种 困境 ，既 有历 史的 因素 ，又有现实 的 因素 既有 客观 因素 ，又有 主观 因素 ，是 多少年来 各种 因 素 的 累积 。 要实 现农 业 银 行 扭 亏解
舞
欠发达地 区农业银行扭 亏解匿是一 个 长期的渐进 过程 ，而不是跳跃式 、突 变 过 程 。 在 对这 一 问 题 的认 识 和 处 理
行投 ＾ 了巨额贷 款 ，这些 贷款 主要 是在 行 政干预 下发放的政 策性贷款 ；随着 国 内买方市场 的到来 ，供 销 、乡 镇企业 很 不 景气 ，逃 废银 行债务 到娃可 见 ，农业
行 业 务 量 不 足 ，且 自身 网 点 多 、摊 子
大 ，这就使 农行远 比其它 国有银 行经 营
处的市情 、行情认识 不清和把握不准 。
灾发达地 区农业银 行面临 的经 营环
困难多 。承 认这种 现实有 利于对不 同地 区的分 支行 实行分 类指 导 ，而不是 “ 一
刀切” ，瞎指挥 。 虽 然经 济决定金 融 ，但金 融也反作
１４亿 元。 四是 内部 管理 混乱 经济 案 ． 件不 断 ，农业银行 的 金 ”字招牌严重
欠 发达地 区农行 要实现扭 亏解 困的
战略 目标 ，在认识 自身所处 的市情行情
的基础 上，要 正确 处理 和把握 业务经 营 中所涉 及的几个 问题 ，这几 个 问题 也是 几对矛盾 ，正确地 认识 和处 理好就 能较
欠发达地区农行县支行扭亏增盈的思考
境。 （ ） 成 立 权 威 性 的 临 时 机 构 ，实 事 求 是 解 决 农 村 信 五 用社 历 史 包 袱 。 建 议 成 立 由 人 民 银 行 牵 头 、财 政 部 、 国 家
现 象 。 首 先 ， 金 融 监 管 是 促 进 农 村 信 用 社 正 常 发 展 的 重 要
ｆ 。 县 区 支 行 要 正 确 协 调 处 理 好 各 方 关 系 ，根 据 国 家 授 － 段
建 立 科 学 合 理 的 激 励 约 束 机 制 ， 充 分 调 动 全 体 员 ｒ的
工作 积 极 性 。 － 是 对 支 行 中 层 实 行 竞 聘 上 岗 。 在 竞 聘 时 应 － 一
把 工 作 业绩 和群 众 评议 放 在 突 出位 置 ，对 竞 聘 上 岗 的 中
层 ，实 行 风 险抵 押 金 制 度 ，拉 大 中层 与 一 般 员 工 的 收 入 差
稽 核 、监 察 作 用 ，对 农 村 信 用 社 的 业 务 经 营 全 过 程 进 行 监
督 检 查 。 通 过 组 织 机 构 、 岗位 责 任 制 和 操 作 规 程 ， 制 定 和 完善 内 控 机 制 ， 保 证 资 产 的 安 全 性 、流 动 性 、 效 益 性 ，防 范 业 务 经 营 风 险 。人 民 银 行 不 能 代 替 联 社 业 务 监 督 ，金 融 龄 管 为 县 联 社 监 督 提 供 外 部 环 境 保 障 ， 县 联 社 监 督 为 金 融 龄管打下坚实基础 ： （ ） 建 立 金 融 监 管 与 金 融 服 务 的 协 调 机 制 ，创 造 良 四 好 的 经 营 环 境 。 人 行 县 支行 处 于 监 管 农 村 信 用 社 第 一 线 ，
感 ，为 在 全 行 形 成 你 追 我 赶 的 工 作 局 面 增 添 较 大 的 能 动
现 象 。 首 先 ， 金 融 监 管 是 促 进 农 村 信 用 社 正 常 发 展 的 重 要
ｆ 。 县 区 支 行 要 正 确 协 调 处 理 好 各 方 关 系 ，根 据 国 家 授 － 段
建 立 科 学 合 理 的 激 励 约 束 机 制 ， 充 分 调 动 全 体 员 ｒ的
工作 积 极 性 。 － 是 对 支 行 中 层 实 行 竞 聘 上 岗 。 在 竞 聘 时 应 － 一
把 工 作 业绩 和群 众 评议 放 在 突 出位 置 ，对 竞 聘 上 岗 的 中
层 ，实 行 风 险抵 押 金 制 度 ，拉 大 中层 与 一 般 员 工 的 收 入 差
稽 核 、监 察 作 用 ，对 农 村 信 用 社 的 业 务 经 营 全 过 程 进 行 监
督 检 查 。 通 过 组 织 机 构 、 岗位 责 任 制 和 操 作 规 程 ， 制 定 和 完善 内 控 机 制 ， 保 证 资 产 的 安 全 性 、流 动 性 、 效 益 性 ，防 范 业 务 经 营 风 险 。人 民 银 行 不 能 代 替 联 社 业 务 监 督 ，金 融 龄 管 为 县 联 社 监 督 提 供 外 部 环 境 保 障 ， 县 联 社 监 督 为 金 融 龄管打下坚实基础 ： （ ） 建 立 金 融 监 管 与 金 融 服 务 的 协 调 机 制 ，创 造 良 四 好 的 经 营 环 境 。 人 行 县 支行 处 于 监 管 农 村 信 用 社 第 一 线 ，
感 ，为 在 全 行 形 成 你 追 我 赶 的 工 作 局 面 增 添 较 大 的 能 动
欠发达地区农行提升县域竞争力的思考--以农行罗田县支行为例
欠发达地 区
农行 提升 县 竞 的思考 域 争
、
行 罗 田县 支行 例
文／ 王任 山 王 勇
内容摘要 ：面向 “ 三农 ” 、服务县域 ，是新 时期农行 的市场 定位 方向 。为 了有效
拓 展 县 域 市 场 ， 不 断 提 升 农 行 在 县 域 的 竞 争 力 ，最 近 ，笔 者 以 鄂 东 罗 田 县 为 例 ， 分 析
１ ９ ４ 元 ，三 年 来 平 均 每 年 的 增 长 速 度 为 １ ％ ，较 同 ９２万 １ ４
截 至，贷款 １ 总额２ ５ ７ １ ２ 万元 ，资产 “ 空心 化 ”问题仍较 为 突出。随着
县 域 金 融 市 场 竞 争 的 日 趋 激 烈 ， 农 行 在 县 域 业 务 发 展 空 间 受 到 一 定 的 挤 压 。２ ０ 年 至 ２ ０ 年 三 年 间 ， 罗 田农 行 在 同 ０７ ０９
２ ０ 年又 回落￣ ３ ．％ ，即使这样 ，仍比排名第 二的农信 ０９ ｆ ４６ Ｊ 社 高 出９９ 百 分点 ，总量 则高 出７ ８ ４ ．个 ２ ６ 万元 。从 增 量上
境 不 匹配，在 与 同业竞 争 中处 于劣势。 目前上级 行研发的 信 贷产 品不 少 ，但有部分产 品与市场 需求实 际脱 节 ，存在
适应 性不强 、准入 门槛过 高 、审批条 件过 严 、运作 流程太
长 等 问题 。农 村信 用 社产 品种类 虽然 比农行 少 ，但 适用 性 、针对 性很强 ，抢 占了较大的县域 市场份额 。农行县支 行信 贷审批权 限较小 ，大部 分县域信 贷业务的 内部 运作链 条长 、时效 性差。作 为县域 主体客户群 的 中小客户 、初创
９ ０７ ０ 万元 。
提升县域 农行竞争 力的主要 障碍
农行 提升 县 竞 的思考 域 争
、
行 罗 田县 支行 例
文／ 王任 山 王 勇
内容摘要 ：面向 “ 三农 ” 、服务县域 ，是新 时期农行 的市场 定位 方向 。为 了有效
拓 展 县 域 市 场 ， 不 断 提 升 农 行 在 县 域 的 竞 争 力 ，最 近 ，笔 者 以 鄂 东 罗 田 县 为 例 ， 分 析
１ ９ ４ 元 ，三 年 来 平 均 每 年 的 增 长 速 度 为 １ ％ ，较 同 ９２万 １ ４
截 至，贷款 １ 总额２ ５ ７ １ ２ 万元 ，资产 “ 空心 化 ”问题仍较 为 突出。随着
县 域 金 融 市 场 竞 争 的 日 趋 激 烈 ， 农 行 在 县 域 业 务 发 展 空 间 受 到 一 定 的 挤 压 。２ ０ 年 至 ２ ０ 年 三 年 间 ， 罗 田农 行 在 同 ０７ ０９
２ ０ 年又 回落￣ ３ ．％ ，即使这样 ，仍比排名第 二的农信 ０９ ｆ ４６ Ｊ 社 高 出９９ 百 分点 ，总量 则高 出７ ８ ４ ．个 ２ ６ 万元 。从 增 量上
境 不 匹配，在 与 同业竞 争 中处 于劣势。 目前上级 行研发的 信 贷产 品不 少 ，但有部分产 品与市场 需求实 际脱 节 ，存在
适应 性不强 、准入 门槛过 高 、审批条 件过 严 、运作 流程太
长 等 问题 。农 村信 用 社产 品种类 虽然 比农行 少 ，但 适用 性 、针对 性很强 ，抢 占了较大的县域 市场份额 。农行县支 行信 贷审批权 限较小 ，大部 分县域信 贷业务的 内部 运作链 条长 、时效 性差。作 为县域 主体客户群 的 中小客户 、初创
９ ０７ ０ 万元 。
提升县域 农行竞争 力的主要 障碍
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结构看 。全 行存 款在５ 万元 以上的个
４ ；从 同业来 看 ，２ ０ 年 末 ，该 行 位 ０９
总存款 市场份额 为３ ．％，比年初 下 ４９
人中高端客户数量仅为７ ２ 户 ，其存 ７９ 款贡 献 率 为４ ． ％，比全市 平 均水 １６ ７
平 低 ５５ 个 百 分 点 ；个 人 存 款 在 ．４
对重 点时段 、重点 业务 、重点项 目、
重 点 人 员 给 予 大 力倾 斜 。配 置 与 同 业
要 求 ：以贵宾卡锁定贵 宾客户 ，以借 记卡锁定 务工户 、校 园客户 、城镇居
民户和代 发工资客户 ，以惠 农卡锁定
相抗衡 、与需 求相对 接、与 目标相 匹 配 的机 制政策 ，做到抓 住关键 ，快速
分 薄弱。从收入 结构 看 ，科技产 品数
年业务经营 虽然取 得了较好 的业绩 ，
但也面临着一些 困难 ，存在着一些亟 待解决的问题。
１ 发展 严 重不足 。 与 自己 比 ， 、
位 。人 均 存款 １ ４ 万 元 ，比建 行 少 ６３ １ ５ 万 元 ；人均 、点 均贷 款 分 别 为 ２４
仍 然存在较大 的差距 。
，
在 全省 １ ８ ２ 家一级 支行 中排名第
３ 、业务 转型 滞后 。从 业务 结构 看 ，全行 的存贷 比为１ ．％，在黄 冈 １ ３ 市 农行 系统 内排名 第７ ，在 同业 中 位 居 第４ ；存款 中对公 存款 占比仅 为 位 １ ．％，付 息率 １ ３ ４３ ． ％，高 出黄 冈市 ８
一
因 ，也有客观经 济环境制约影 响 ，但 主要还是主观 因素造 成的。一是经营 理念转变不够 。全 行上下 尚未形成清 晰、一致的现代 商业 银行价值观 ，部
分 和第５ ；在资产 回报率 、 位 位 成 本收入 比等效 益指 标方面 ，与同业
开发一批 、提 升一批 、储备 一批 ，夯
实持续发展根 基。三是要 强化 “ 中 集
发卡 。总的原则是 ：以网络 （ 代发 工 资、Ｐ ＯＳ）带动发卡 ，以代发工资带 动发 卡 ，以铺设管道 带动发卡。具体
资源 ，突 出重 点 ，用活机制 ”的经营 意识 。要集 中全 行有限的经营 资源 ，
农村客户 ，以贷记卡锁定高端 客户。
二是 以个 人优 质 客 户 管 理 系统 为依
１Ｏ Ｏ 万元 以上 的客 户 只 有９ ， 占比 户
００ ３ ．０ ％，仅 占全市农行 的３８ ％；个 ． ６
“ 板栗之 乡”、 “ 茯苓之 乡”、 “ 甜
柿之 乡”，也是 国定贫 困县 。由于区 位和资源禀赋 先天不足 ，罗 田农行近
人贷 款 余额 在 ５ 万 元 以上 的仅 有５ ０ ２ 户 ， 占全 行 个 人 资 产 客 户 总 数 的 ２４ ％，高价 值客 户严重不足 ；法人 ．７ 信 贷客 户仅 有６ ，信 贷客户 基础十 户
就 欠 发 达 地 区农 行提 升 发展 品 质 进 行 了恩考 。
关键词 ：山区农行
发展品质 提 升
业务发展现状分新
罗 田县位 于大别山南麓 ，鄂豫 皖
边 陲 ，版 图 面 积 ２ ４ 平 方公 里 ，全 县 １４
全 省一级支行 中排名４ 位 ，同比下降 ９
系统 平 均水 平０１ ．个百 分点 。从 客 户
１ ５ 元 和 ２ ９ 万 元 ，在 同 业 中分 别 ８万 ６１
量不少 。但带来的收益微乎其微 。
以上 问题 的产生 。既有历史 的原
各项业务大 有进 步 ，但与系统和 同业 先进行 比，差距依 然较大。从系统 内 来看 ，２ ０ 年末 ，该行 存款 总量 占黄 ０９
冈市农 行系统 的９６ ％，不足 十分之 ．６
７ 乡４ 国营林场 ，人 １６ 万人 。 镇５ 个 ：１ ３
２ ０ 年 ，全县 完成生 产 总值４ ＿ 亿 ０９ ５７ ２ 元 。实现财 政收入４５ ｛， ，全年农 ．９ Ｚ 元 民人均纯收入３ ７ 元 ，是闻名全 国的 ８５
降 ０９ 百 分 点 ， 增 量 市 场 份 额 ．个
２ ．％，比上年度下降５５ ８５ ．个百 分点 ，
市场 ，重眼前 、轻长远 的倾向 ，价值 观念 、市 场意识不强 ，导 致业务转型 相对 滞后 ；二是客户基础 薄弱。对客
户建设工作没有 整体 、长远的规划 ， 重业 务 、产 品推 销 ，轻 优 质 客户 培 育 ，对 中高 端 客 户 的拓 展 和 维护 不 够 。发展 基础仍然脆 弱 ；三是机制创 新不足 。考评 机制 中对业务 转型 、价 值创造 、经营效率 、市场竞争 力等方 面关注不够 ．市场化方式配置 资源相 对不足 。单位 和个 人的积极性 和创造
法人实体贷款分 别比工行 、信用社 、
建行少４２ ．亿元 、３９ ．亿元和０９ 元 ， ．亿 排在４ 。 位 ２ 、发展 质效 不 高。２ ０ 年末 ， ０９ 该 行点 均存款２ ８ ９ 元 ，分 别 比建 ３ ２万 行 、工 行 、 中 行 少 ３６８ 元 、 ２６万 １ ０ １ 元 和 ６ ９ 万 元 。排 在 第 四 ５９万 ０９
欠发达山区
农行提 升发展 品质 的思考
文／ 王任 山
内容摘要 ：提 升发展品质是贯彻落实科学发展观 的基本要 求 ，也是基层农行实现
业 务 经 营 又 好 又 快 发 展 的 根 本 出 路 。 为 了 摸 清 基 层 农 行 业 务 发 展 现 状 ，找 到 提 升 发
展 品 质 的 现 实 路 径 ，最 近 ，笔 者 对 罗 田支 行 近 年 来 的业 务 经 营 情 况 进 行 了剖 析 ，并
４ 位 ，贷款 余额仅 占黄 冈市农行 系统 ４
的４２ ％，在全 省一级 支行 中排名第 ．７ ９ 位 ，中间业务 收入 占黄冈市农行系 Ｏ 统 的８ ％，同比下降 １１ ．个百分 点 ，在
５ 湖 北 农村 金 融研 究 Ｑ ｏ年 Ｑ ｏ１ 第６ 期
质量 ，重经营 、轻管理 ，重计划 、轻
４ ；从 同业来 看 ，２ ０ 年 末 ，该 行 位 ０９
总存款 市场份额 为３ ．％，比年初 下 ４９
人中高端客户数量仅为７ ２ 户 ，其存 ７９ 款贡 献 率 为４ ． ％，比全市 平 均水 １６ ７
平 低 ５５ 个 百 分 点 ；个 人 存 款 在 ．４
对重 点时段 、重点 业务 、重点项 目、
重 点 人 员 给 予 大 力倾 斜 。配 置 与 同 业
要 求 ：以贵宾卡锁定贵 宾客户 ，以借 记卡锁定 务工户 、校 园客户 、城镇居
民户和代 发工资客户 ，以惠 农卡锁定
相抗衡 、与需 求相对 接、与 目标相 匹 配 的机 制政策 ，做到抓 住关键 ，快速
分 薄弱。从收入 结构 看 ，科技产 品数
年业务经营 虽然取 得了较好 的业绩 ，
但也面临着一些 困难 ，存在着一些亟 待解决的问题。
１ 发展 严 重不足 。 与 自己 比 ， 、
位 。人 均 存款 １ ４ 万 元 ，比建 行 少 ６３ １ ５ 万 元 ；人均 、点 均贷 款 分 别 为 ２４
仍 然存在较大 的差距 。
，
在 全省 １ ８ ２ 家一级 支行 中排名第
３ 、业务 转型 滞后 。从 业务 结构 看 ，全行 的存贷 比为１ ．％，在黄 冈 １ ３ 市 农行 系统 内排名 第７ ，在 同业 中 位 居 第４ ；存款 中对公 存款 占比仅 为 位 １ ．％，付 息率 １ ３ ４３ ． ％，高 出黄 冈市 ８
一
因 ，也有客观经 济环境制约影 响 ，但 主要还是主观 因素造 成的。一是经营 理念转变不够 。全 行上下 尚未形成清 晰、一致的现代 商业 银行价值观 ，部
分 和第５ ；在资产 回报率 、 位 位 成 本收入 比等效 益指 标方面 ，与同业
开发一批 、提 升一批 、储备 一批 ，夯
实持续发展根 基。三是要 强化 “ 中 集
发卡 。总的原则是 ：以网络 （ 代发 工 资、Ｐ ＯＳ）带动发卡 ，以代发工资带 动发 卡 ，以铺设管道 带动发卡。具体
资源 ，突 出重 点 ，用活机制 ”的经营 意识 。要集 中全 行有限的经营 资源 ，
农村客户 ，以贷记卡锁定高端 客户。
二是 以个 人优 质 客 户 管 理 系统 为依
１Ｏ Ｏ 万元 以上 的客 户 只 有９ ， 占比 户
００ ３ ．０ ％，仅 占全市农行 的３８ ％；个 ． ６
“ 板栗之 乡”、 “ 茯苓之 乡”、 “ 甜
柿之 乡”，也是 国定贫 困县 。由于区 位和资源禀赋 先天不足 ，罗 田农行近
人贷 款 余额 在 ５ 万 元 以上 的仅 有５ ０ ２ 户 ， 占全 行 个 人 资 产 客 户 总 数 的 ２４ ％，高价 值客 户严重不足 ；法人 ．７ 信 贷客 户仅 有６ ，信 贷客户 基础十 户
就 欠 发 达 地 区农 行提 升 发展 品 质 进 行 了恩考 。
关键词 ：山区农行
发展品质 提 升
业务发展现状分新
罗 田县位 于大别山南麓 ，鄂豫 皖
边 陲 ，版 图 面 积 ２ ４ 平 方公 里 ，全 县 １４
全 省一级支行 中排名４ 位 ，同比下降 ９
系统 平 均水 平０１ ．个百 分点 。从 客 户
１ ５ 元 和 ２ ９ 万 元 ，在 同 业 中分 别 ８万 ６１
量不少 。但带来的收益微乎其微 。
以上 问题 的产生 。既有历史 的原
各项业务大 有进 步 ，但与系统和 同业 先进行 比，差距依 然较大。从系统 内 来看 ，２ ０ 年末 ，该行 存款 总量 占黄 ０９
冈市农 行系统 的９６ ％，不足 十分之 ．６
７ 乡４ 国营林场 ，人 １６ 万人 。 镇５ 个 ：１ ３
２ ０ 年 ，全县 完成生 产 总值４ ＿ 亿 ０９ ５７ ２ 元 。实现财 政收入４５ ｛， ，全年农 ．９ Ｚ 元 民人均纯收入３ ７ 元 ，是闻名全 国的 ８５
降 ０９ 百 分 点 ， 增 量 市 场 份 额 ．个
２ ．％，比上年度下降５５ ８５ ．个百 分点 ，
市场 ，重眼前 、轻长远 的倾向 ，价值 观念 、市 场意识不强 ，导 致业务转型 相对 滞后 ；二是客户基础 薄弱。对客
户建设工作没有 整体 、长远的规划 ， 重业 务 、产 品推 销 ，轻 优 质 客户 培 育 ，对 中高 端 客 户 的拓 展 和 维护 不 够 。发展 基础仍然脆 弱 ；三是机制创 新不足 。考评 机制 中对业务 转型 、价 值创造 、经营效率 、市场竞争 力等方 面关注不够 ．市场化方式配置 资源相 对不足 。单位 和个 人的积极性 和创造
法人实体贷款分 别比工行 、信用社 、
建行少４２ ．亿元 、３９ ．亿元和０９ 元 ， ．亿 排在４ 。 位 ２ 、发展 质效 不 高。２ ０ 年末 ， ０９ 该 行点 均存款２ ８ ９ 元 ，分 别 比建 ３ ２万 行 、工 行 、 中 行 少 ３６８ 元 、 ２６万 １ ０ １ 元 和 ６ ９ 万 元 。排 在 第 四 ５９万 ０９
欠发达山区
农行提 升发展 品质 的思考
文／ 王任 山
内容摘要 ：提 升发展品质是贯彻落实科学发展观 的基本要 求 ，也是基层农行实现
业 务 经 营 又 好 又 快 发 展 的 根 本 出 路 。 为 了 摸 清 基 层 农 行 业 务 发 展 现 状 ，找 到 提 升 发
展 品 质 的 现 实 路 径 ，最 近 ，笔 者 对 罗 田支 行 近 年 来 的业 务 经 营 情 况 进 行 了剖 析 ，并
４ 位 ，贷款 余额仅 占黄 冈市农行 系统 ４
的４２ ％，在全 省一级 支行 中排名第 ．７ ９ 位 ，中间业务 收入 占黄冈市农行系 Ｏ 统 的８ ％，同比下降 １１ ．个百分 点 ，在
５ 湖 北 农村 金 融研 究 Ｑ ｏ年 Ｑ ｏ１ 第６ 期
质量 ，重经营 、轻管理 ，重计划 、轻