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我国商业银行信用风险研究

随着我国经济的快速发展，商业银行作为金融系统的核心组成部分，承担着金融中介和信用调控的重要职责。商业银行的信用风险管理既

是银行业务的关键，也是银行稳健运营的基石。本文旨在探索我国商

业银行信用风险的现状和应对策略。

一、我国商业银行信用风险的特点

1. 外部环境的不确定性：我国经济发展面临着内外部不确定性因素，如全球经济下行压力、外汇市场波动、利率市场化带来的利率风险等。这些外部因素对商业银行的信用风险产生了直接或间接影响。

2. 内部经营的复杂性：商业银行的业务范围广泛，涉及存贷款、资

信业务、信用卡、资产管理等多个领域。各项业务之间存在相互关联

和影响，交叉风险不容忽视。此外，商业银行内部管理体制和风险管

理能力的不足也增加了信用风险的发生可能性。

3. 不良资产上升：随着我国经济结构调整和市场竞争加剧，不良资

产的风险逐渐增加。商业银行在信贷业务中面临的不良贷款压力较大，不良资产的增长对商业银行的信用风险管理提出了更高的要求。

二、我国商业银行信用风险研究方法

1. 定量分析：商业银行信用风险的定量分析方法主要包括评级模型、违约概率模型和损失水平模型。评级模型通过对借款人或债券等主体

进行评级，确定其信用风险等级。违约概率模型用于计算借款人违约

的概率，对信用风险进行预测和评估。损失水平模型则用于测算违约

后的损失水平。

2. 定性分析：商业银行信用风险的定性分析方法主要包括管理层判

断法和专家访谈法。管理层判断法是指通过商业银行管理层对信用风

险的主观判断和预测，结合风险管理经验和专业知识进行风险评估。

我国商业银行的信用风险及对策.doc

l引言 (3)

2商业银行信用风险的概述 (3)

2.1信用风险的内涵 (3)

2.1.1风险不同于损失 (4)

2.1.2风险是一种机制.........................................................---4 2.1.3风险的双重性 (4)

2.2信用风险的特征 (4)

2.2.1．风险的客观性...................................................---4 2.2.2风险的不确定性.........................................................---4 2.2.3风险的相关性 (5)

2.2.4风险的可控性.............................................- (5)

3我国商业银行面临的信用风险现状 (5)

3.1现行管理模式不尽完善 (5)

3.2信用风险管理体系不够完善 (6)

3.3信贷人员的责任管理不够重视 (6)

4我国商业银行信用风险形成的主要原因～ (6)

4.1内部信用评级制度尚不健全 (6)

4.2政府干预依然存在 (7)

4.3银行过度重视抵押担保 (7)

4.4银行对信用风险无法进行量化处理 (7)

5解决我国商业银行信用风险的对策及措施 (8)

5.1加强对银行内部的控制和监督 (8)

5.2逐步完善银行信用分析和风险评估能力 (8)

5.3建立企业及个人信用资料数据库信息系统 (8)

5.4加强和完善金融法律法规建设 (9)

信用风险管理分析论文(共4篇)

信用风险管理分析论文（共4篇）

第1篇：网络时代众筹融资的信用风险分析与管理

1引言

随着全民网络化的逐步实现，传统金融业开始借助互联网这一平台实现自身经营模式的改革，而作为其中重要一环的众筹融资也从中受益。2014年12月，中国证券协会发布了《私募股权众筹融资管理方法（试行）（征求意见稿）》，标志着中国的股权众筹融资有了真正意义上的规范化监督与管理。在2015年7月由国家多部门共同联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中，明确表明了目前中国的众筹融资作为一种全新的融资创新模式，其发展理应受到鼓励与保护。

中国的众筹融资起步相较欧美略晚，但伴随着互联网金融发展的浪潮，也取得了显著的进步，根据《2015年中国众筹市场发展报告》，中国目前有数十家家登记在案的众筹平台。其中包括天使汇、京东众筹、淘宝众筹等具有一定规模的众筹平台。报告选取了2014年全国

规模最大，也最具代表性的13家众筹融资平台，通过数据统计可以得出，截止到2014年底，该13家互联网众筹融资平台总共产生融资项目达到9088起，涉及众筹融资金额达到13.81亿人民币。

众筹融资模式高速发展的背后，其背后所潜在的信用风险却不能被忽视，相对于已经构建起完整信用风险应对机制的传统金融业，依托于互联网存在的网络众筹融资一再简化融资程序，降低融资难度后，其信用风险也凸显出来，同时由于互联网的高覆盖率，高关联性，一旦发生信用风险，其后果将是难以设想的，必定会冲击金融市场的稳定，甚至会影响社会的安定。所以必须在了解潜在信用风险的前提下，提前构建可行的预防机制，确保众筹融资的健康发展。

商业银行信用风险成因与防范对策论文

试论商业银行信用风险成因与防范对策中图分类号：f832 文献标识：a 文章编号：1009-4202（2012）12-000-01

摘要当前，在我国经济飞速发展以及经济全球化不断深化的共同影响下，我国商业银行所面临的市场风险也在不断的增加，在这些不断增加的风险之中，信用风险是影响最大的一种市场风险。

关键词商业银行信用风险风险成因防范对策

信用风险，是当前商业银行普遍面临的一种影响十分巨大的市场风险。对于银行来说，信用缺失能够影响金融市场的公正性和竞争性，破坏市场的秩序，阻碍金融的发展。基于这样的情况，商业银行就必须要加强对信用风险成因的研究，并根据其成因制定行之有效防范措施。

一、商业银行信用风险的成因

（一）相关的法律、法规不健全

当前，由于我国相关的法律、法规不健全，使得银行不能够获得必要的法律保障。当前，我国的法律和法规规定：公司的股东与法人只承认有限责任。这样的情况为公司的股东，特别是对于那些控制股份的股东提供逃避债务、滥用有限责任的条件，使得大股东占用资金等现象成为了一种常态化的问题。而且，因为国家相关的法律、法规不健全使得人们在追究这种行为时缺少法律依据，加之这种违法行为的违法成本过低，使得有更多的人去仿效这一行为。

这样的情况增加了银行信用风险的产生几率，加重了银行的信用风险。

（二）计划经济体制使得人们的信用观念淡薄

在我国，长期以来实行的是计划经济的经济体制。在这一经济体制之下，人们没有正确的认识商业信用，甚至存在否定和取缔商业信用的态度。与市场经济不同的是，计划经济才去的是自上而下的纵向管理制度，在这一制度之下，各经营单位只需要按照计划完成任务即可，彼此之间不存在经济活动，因而也就没有商业信用的观念。在过去的三十年之中，由于计划经济的管理体制，使得整个社会都没有建立起良好的信用观念，使得信用的基础薄脆如纸，为信用风险的产生提供了温床。

商业银行信贷风险研究论文

随着商业银行经营环境的不断变化和银行间竞争的日益激烈，商业银行的信贷风险越来越大。信贷风险管理是商业银行经营管理的一个重要组成部分，而信贷风险的识别是进行风险管理的第一步。在此，笔者从会计的角度对商业银行如何做好信贷风险的防范进行初步探讨，以供参考。

一、贷款前的会计资料审核、分析

商业银行在贷款前，必须对拟贷款的企业的会计资料进行有关信用情况和偿债能力的审核和分析。为了保证分析的全面性，会计资料的来源可以有多种渠道，以便相互印证，提高会计资料的客观性和完整性。在实务中，具体的分析测算方法有下面几种：

１．信贷调查的“５Ｃ”系统，即特点（ｃｈａｒａｃｔｅｒ）、资本（ｃａｐｉｔａｌ）、能力（ｃａｐａｃｉｔｙ）、抵押品（ｃｏｌｌａｔｅｒａｌ）、条件（ｃｏｎｄｉｔｉｏｎｓ）。特点指企业的信誉，即企业履行偿债义务的可能性，这一点被视为企业信用品质的首要因素；资本指企业的财务实力，表明企业可能按时偿还债务的背景；能力指企业偿还债务的能力；抵押品指企业无力偿还债务时能够被用作抵押的资产；条件指可能影响企业偿还债务的经济环境。商业银行可以通过这五个方面的分析，决定贷与不贷、贷多与贷少。

２．ＣＡＲＴ结构分析法。该方法采用四个财务比率作为分类标准，即现金流量对负债总额比率、留存收益对资产总额比率、负债总额对资产总额比率、现金对销售总额比率。按照ＣＡＲＴ方法，这四个指标分别属于不同的级别，其中现金流量对负债总额比率属于一级指标，留存收益对资产总额比率和负债总

额对资产总额比率属于二级指标，现金对销售总额比率属于三级指标。这四个财务分析指标按照级别组成一个分类回归分析树，每个指标根据一定的方法确定一个临界值，从而进行分析。

金融专业专科毕业论文9：《商业银行信用卡业务信用风险管理》

内容提要

最近几年来，随着我国社会经济的飞速发展，兼具支付和信贷功能的信用卡业务已成为当今发展最快的金融业务之一，各商业银行一方面是千方百计增加信用卡的发放量，扩大业务规模；另一方面是想方设法控制、化解信用卡透支损失风险。随着信用卡业务的不断发展，信用卡风险逐渐体现出涉及面广、风险种类多样、危害性大的特点．因此．对信用卡风险进行管理就显得尤为重要。文章从分析信用卡业务发展的现状八手，站在商业银行的角度，剖析信用卡信用风险的表现及成因，并结合实际．提出了加强信用卡风险管理的建议，对商业银行的信用卡业务健康发展具有一定的现实意义。

关键词：信用卡风险管理信用卡信用风险

一、信用卡信用风险概述 (1)

（一）信用卡业务的风险类型 (1)

二、信用卡信用风险的管理现状 (2)

（一）国外信用卡业务信用风险管理的现状 (2)

（二）我国信用卡业务信用风险管理的现状 (2)

（三）我国信用卡业务信用风险现状的特点 (2)

三、信用卡业务信用风险管理的对策建议 (3)

（一）循序迅速建立起高效准确的信用评级体系 (3)

（二）制定合理的授信政策，从源头上控制风险 (3)

（三）建立风险预警机制，防范欺诈风险发 (3)

四、结语 (3)

参考文献 (4)

商业银行信用卡业务信用风险管理

信用卡(英文：Credit card)是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。信用卡一般是由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人．持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待结帐日时再行还款。除部份与金融卡结合的信用卡外，一般的信用卡与借记、提款卡不同，信用卡不会由用户的帐户直接扣除资金。

中国金融风险的防范与化解(毕业论文)(Word最新版)

中国金融风险的防范与化解（毕业论文）通过整理的中国金融风险的防范与化解（毕业论文）相关文档，希望对大家有所帮助，谢谢观看！

当前金融改革风险与防范策略由于金融所特有的货币信用经济属性，决定着其中的不确定性与投机因素比其他任何一种资源配置机制都来得大，即金融风险是伴随金融制度建立与发展过程的客观问题，能否正确认识并予以有效地防范与化解，是确保金融安全的关键，关系到金融制度及金融市场的效率。实际上，由于金融几乎是贯穿于整个社会经济生活的所有方面，所以，以风险控制为基调的金融安全，已成为当今一国经济安全与国家安全的重要标志。

一、对现代市场经济中金融改革和金融风险的几点认识现代金融改革包括放开国家对外汇的管制、允许外资银行进入中国、银行纷纷上市、放宽中小企业向银行融资的政策等等，由此带来的金融风险是多样化的。

1.金融风险已成为影响最大的越来越集中的社会风险。由于金融资本经营的相对集中，以及对实体经济的全面渗透乃至控制，使得金融部门成为现代市场经济中牵引资源配置的核心，即通过金融资本的流动就可影响甚至决定着人力资本、其他物质资本以及技术要素的流向与相互结合，因而对于现实生产力的形成和整个实体经济效率是至关重要的。但金融资本的集中，也使其人为操纵因素与投机意味愈加浓

烈，尤其是以金融资本为直接经营对象的“金融创新”形式的发现与广泛使用，致使金融资本极易脱离实体经济而单独运行。如果失去了产业资本的广泛支撑，金融资本营运的不确定性及其决定的风险也就更大。这说明，现代市场经济本身所带有的市场性金融风险随着金融资本的日益集中也变得集中化了。问题的关键是，一旦当这种集中性风险积累到一定程度，就不仅会造成金融资本营运的中断，更为严重的是，它将影响甚至极大地破坏着实体经济效率，以及整个社会生活秩序。

商业银行风险论文例本

伴随着经济全球化的不断深入,世界各国经济相互依存度越来越高,商业银行风险的易发性、联动性和破坏性也越来越明显。下文是店铺为大家搜集整理的关于商业银行风险论文例本的内容，欢迎大家阅读参考!

商业银行风险论文例本篇1

浅析商业银行操作风险

摘要：银行业作为现代金融业的中心，其安全性及稳定性十分重要。这些年以来，经济的全球化进程不断的加快，银行所经营的业务涉及到的领域越来越广。规模持续的扩展，造成经营的复杂性的因素不断的增多。商业银行面临着越来越棘手的操作的风险。从我国来看，最近这些年的，由于操作不利使得各种重大的案件发生的越来越多。为促进我国的操作风险管理，需对我国操作风险的具体状况作出分析，然后根据相关特征情况作出比较精准的判断，准确了解操作风险，进而提出我国商业银行操作风险对策。

关键词：商业银行;操作风险;风险管理

0 引言

近年来全球范围内，商业银行的操作风险已给不少金融机构在资金、声誉等方面造成了巨大的损失，但是风险管理者的思维大多数仍局限在商业银行的信用风险和市场风险上，建立有效的操作风险管理框架的机构不多，用于衡量和监控操作风险的各种模型及工具也不如信用风险管理和市场风险管理那样成熟。然而，由于银行规模在持续的扩大，带来经营的复杂性的因素不断的增加，以及操作风险所带来的损失的波及范围越来越广，所以说，加强管理操作风险的有效性并减少损失已经受到金融界广泛的关注。这几年一来，我们国家也受到了操作风险的影响，常有比较重大的案件出现，对我国经济又好又快的发展造成了很多的不利因素，这不仅损坏了银行所塑造的社会形象，而且还对社会秩序有一定的影响。就之前发生的件来看，我国商业银行的操作风险又具有内部欺诈事件居多，主观人为因素居多，商业银

(毕业论文)商业银行信贷风险防范问题研究

摘要

信贷风险历来是银行业乃至整个金融业最主要的风险形式,是金融机构和监管部门防范与控制的主要对象和核心内容。银行信贷业务所带来的信用风险及其控制也一直是商业银行最为关注和棘手的问题。随着国际金融市场的不断发展，特别是2008年美国次贷危机的爆发，我国商业银行资产质量恶化，不良贷款比重较高，国有商业银行信用风险暴露尚不充分，且面临的风险有加大的趋势。在经营中出现了资本充足率下降，银行的抗风险能力降低；零首付或假首付情况下的断供风险频繁发生；个人住房贷款的成数普遍偏高等问题。中国加入WTO后,随着改革开放程度的加深,国内商业银行将受到更多的国际国内因素冲击,承受更多的内外风险,我国商业银行信贷风险问题突出导致商业银行经营风险增大，影响我国经济金融的稳定发展.再加上国有商业银行信贷风险管理体制存在的一些缺陷,导致金融抑制现象长期伴随中国经济生活的现实之中. 要在日趋激烈的市场竞争中取胜,强化全面信贷风险防范已成为当务之急。因此,我国商业银行信贷风险防范策略研究既有理论探讨价值,又有实际现实意义。

在这种严峻的形式下，是否能很好的处理信贷风险，关系到商业银行的长远发展。但只要各家商业银行树立稳健经营理念，坚持"三性"有机统一；构筑以人为本工程，健全贷款责任制度；实施客户授信管理，不断优化贷款结构；完善信贷内控制度，防范业务运作风险；建立风险预警机制，促使质量关口前移，将很好的促进我国商业银行信贷风险防范和商业银行的健康发展。

关键词：商业银行；信贷风险; 防范措施

Abstract

The credit risk is always a banking industry, and even the entire financial industry most main risk form, is the financial organ and the Supervisory department guard and the control main object and the central content. and the credit risk brought by credit operation is always the toughest issue for commercial banks and attracts most attention. Along with international money market's unceasing development, specially in 2008 the American loan crisis's eruption, causes our country Commercial bank faced with the bigger service pressure, simultaneously the credit risk also even more increased. The credit operation is the Commercial bank most main asset operation, certainly faces the most main risk is also the credit risk, whether can the very good processing credit risk, relate Commercial bank's long-term development. In order to maximize the profit and minimize the risk, commercial bank should analyze the credit level and the repaying capability of customers on the basis of customer’s history credit data before lending money. Each commercial bank has tried to find a superior technology to evaluate the customer’s credit level instead of traditional manual calculation for a long time, but the result was far from satisfaction. As it can provide commercial bank with an objective, accurate evaluation and control system, change the method of credit risk analysis from qualitative mode to quantitative mode, achieve rigorous control of non-performing loans, and raise the credit decision level, the technology of data mining has gradually become the most popular and favorite tool for commercial banks in the risk analysis field.

商业银行的信用风险与违约风险管理

商业银行的信用风险与违约风险管理商业银行作为金融机构的核心，承担着资金中介和风险管理的重要角色。在业务运作过程中，商业银行面临着信用风险和违约风险的挑战。本文将以商业银行的信用风险与违约风险管理为主题，探讨其相关的管理方法和重要性。

一、信用风险管理

1. 信用风险的定义与特点

信用风险是指因客户无法或者不愿按时履行其债务义务而导致商业银行可能遭受的损失。信用风险的特点主要包括不确定性、杠杆效应以及波动性。商业银行需要采取措施降低信用风险带来的潜在损失。

2. 信用风险管理目标

商业银行的信用风险管理目标是保持良好的声誉、维护资金偿付能力以及提高资本回报率。为达到这些目标，商业银行需要建立完善的信用风险管理体系。

3. 信用风险管理方法

商业银行可以采取多种方法进行信用风险管理，包括但不限于风险评估、债务集中度控制、风险分散、抵押担保以及信用保险等。通过严格的风险评估和合理的措施，商业银行可以降低信用风险的发生概率和影响程度。

二、违约风险管理

1. 违约风险的定义与特点

违约风险是指商业银行在与借款人交易中，借款人无法或者不愿意

按时支付所约定的利息和本金。违约风险的特点主要包括不可预测性、连锁效应以及风险传导。商业银行需要有效地管理违约风险，避免损

失的扩大和蔓延。

2. 违约风险管理目标

商业银行的违约风险管理目标是及时识别潜在的违约风险并采取相

应的措施进行应对，以保护资金的安全和银行的利益。商业银行需要

制定明确的违约风险管理策略和流程。

3. 违约风险管理方法

商业银行可以采取多种方法进行违约风险管理，包括但不限于信息

商业银行信用风险.docx

商业银行信用风险

20XX年，百年一遇的金融海啸席卷全球。许多颇具实力的欧美金融机构或多或少都受到了严重打击。有着158年历史的华尔街老店雷曼兄弟也不例外。其破坏力之大、影响面之广远远超出了当初的预期。各国都在极力扭转乾坤，其效果却是戚微。危机仍在不断蔓延着，一波未平一波又起，人们的惊呼中迎来了“第二波金融风暴”。在世界经济高度一体化的今天，我国想要置身其外是不可能的事。而事实上我国也采取各种措施来缓解金融危机带来的影响，如扩大内需等。由此场全球金融风暴我们不得不去思考一些问题。最基本的便是金融市场上的最基本、最古老、最危险的金融风险——信用风险。信用带来的危害可大可小但却也是至关重要的。因为经济运行的风险最终都会集中反应或表现在信用体系上，一定程度上信用风险决定了金融体系能否稳定、健康、持续的发展。商业银行作为金融体系一员，信用风险对其的影响自然不能被忽视。

一、商业银行信用风险的内涵及其主要形式

所谓“信用风险”，是指债务人或者交易对手未能履行合同规定的义务或信用质量发生变化，影响金融产品价值，从而给债权人或者金融产品持有人造成经济损失的风险。信用风险使人们常说的最为复杂的风险类型。而商业银行的信用风险是指商业银行在受经营活动中由于不确定性风险因素的影响，使其实际收益偏离预期收益，从而导致遭受损失或获取额外收益的可能性。信用风险包括两中形式：一种是违约风险，一种是结算风险。违约风险是指借款人、证券发行人或交

易对方因种种原因，不愿或无力履行合同条件而构成违约，致使银行、投资者或交易对方遭受损失的可能性。可以针对个人来说、也可针对企业来说。结算风险是指交易双方在结算过程中，一方支付了合同资金但另一方却违约的风险。常在外汇交易中出现。

商业银行信用风险分析

概述：

信用风险是商业银行面临的重要风险之一。作为金融机构，商业银行在向借款人发放贷款时存在着无法收回本金和利息的风险。信用风险分析旨在评估商业银行在借贷过程中所面临的风险，并制定相应的风险管理策略。

一、信用风险的定义与分类

信用风险是指在金融交易过程中，借款人无力按约定向商业银行支付本金和利息的风险。信用风险主要分为个体信用风险和系统性信用风险两类。个体信用风险是指商业银行所面临的单个借款人违约的风险。而系统性信用风险是指由于宏观经济环境、行业情况或金融市场的变动而导致大量借款人违约的风险。

二、常见的信用风险评估指标

进行信用风险分析时，商业银行通常会使用一系列评估指标来衡量借款人的信用风险。这些指标包括借款人的财务状况、过往信用记录、行业前景等。其中，常见的信用风险评估指标包括借款人的资产负债比率、利润率、经营现金流量比率、偿债能力比率等。

三、信用风险管理方法

为了降低信用风险带来的损失，商业银行需要采取相应的风险管理方法。具体包括：

1. 有效的风险评估与控制：商业银行需要建立完善的信用风险评

估模型，全面分析借款人的财务状况、行业前景等因素，以确定是否

应该向借款人发放贷款，并控制贷款规模。

2. 建立多样化的贷款组合：商业银行可以通过建立多样化的贷款

组合降低信用风险。合理分散贷款投放区域、行业和借款人类型，根

据风险偏好和市场需求进行资产配置，从而降低整体信用风险。

3. 定期监控借款人的财务状况：商业银行应建立健全的监控体系，定期跟踪借款人的财务状况变化，及时采取措施应对可能出现的信用

商业银行信用风险管理的论文

摘要：信用风险是商业银行面临的最主要的风险之一，加强商业银行的信用风险是商业银行经营管理的中心之一，针对当前次贷危机发展蔓延的情况下我国商业银行信用风险增大的可能性进行了相关分析，并就如何加强商业银行信用风险管理提出了一些对策和建议。

关键词：商业银行；信用风险管理；次贷危机

1加强商业银行存量贷款资产和新增贷款资产的质量控制

对于还没有到期的存量贷款资产，应密切监测企业的生产经营情况，应根据不同的情况进行不同的处理。如果企业生产的是没有什么市场的产品。生产落后，应同意其破产，并进行破产清算以保全银行资产或减少损失；如果企业很有发展潜力，只是出现了暂时的资金困难，银行应允许其提出贷款展期申请，甚至于对其新增贷款以帮助其度过难关，企业救活了，银行的资产也就安全了，这是个双赢的结果；对于一些其它的特殊的企业，银行可采取增加抵押和担保的方式降低信用风险。

对于即将发放的新贷款，银行应严格执行贷款审批条件，加强银行的内控制度和强化外部监管，做好贷前调查和审查，加强对商业银行风险管理过程及方法的监督、检查和引导，建立完善的银行内部风险评估体系。应主动积极争取支持国家建设的大型项目贷款融资，对于国家出台的降低贷款条件和支持中小企业发展的政策，银行应在国家的政策的指引下，制定出各自更为具体的措施和细则，对于数额比较大的贷款，应组织银团贷款以分散信用风险。

2大力降低信用风险管理的成本，提高信用风险管理效率

我国商业银行信用风险管理的主要问题是管理成本过高且效果不明显，主要体现在两个方面：一是信息科技支持落后，我国商业银行要不断的加大对信息系统的投入。使得信息管理延伸到商业银行业务管理的各个方面，建立起功能强大的信息数据库，实行信用管理的量化分析和管理，从而降低信用管理的成本，提高信用管理的时效性和

信用的脆弱性带来金融风险论文.docx

市场经济本质上是一种信用经济。

信用是市场经济的命脉。

经济学上的信用本质上是一种借贷关系，指的是以收回为条件的付出或是以归还为义务的取得，是整个经济体系正常运行的基本前提和保证。

广泛存在于市场交易主体之间的这种信用关系，既有法律约束于外，又有道德自控于内，是对市场主体的行为进行约束的基本规范，也是市场主体规避因交易信息不对称而造成的风险的基本防线。

在法律约束严格、道德内控有效的情况下，信用是促进经济发展的重要基础。

但当法律约束不力、道德内控水平不高时，信用则显露出其内在的脆弱性，使市场交易充满风险。

在现代金融领域，信用的这种内在脆弱性更成为导致金融风险发生的重要根源。

信用活动与货币运动的紧密结合形成金融范畴在市场经济中，信用关系将众多分散的市场主体联结在一起，货币如血液般在它们之间流动。

信用活动与货币运动日益紧密的联系，形成了经济的核心部门—一金融业。

在物物交换的自然经济时代，交换双方面对面地交割物品。

经济中可能会出现交换的等价商品，也可能出现实物借贷现象，但货币和信用皆处于萌芽阶段。

在商品经济时代，由于作为交换媒介的货币介入商品交换过程，使交换过程分离为买和卖两个过程，交换双方变成为买者和卖者。

在货币仅执行价值尺度和流通职能的时候，物品以及买卖过程的信息对于买者是透明的，卖者通过货币的媒介转变为买者。

货币的运动仅仅是为了媒介商品的运动。

在货币不仅执行价值尺度和流通手段等基本职能，还要执行贮藏职能和支付职能的时候，情况就不同了。

一方面，当买卖的链条一经中断，卖以后没有随之以买，货币退出流通而处于静止状态，而发挥贮藏职能，因而逐渐出现了贮藏金银、银行存款和储蓄等形式。

金融机构信用管理期末论文 (1)

从“原油宝”事件看商业银行信用风险管理问题

前言

银行管理的核心，信用风险是商业银行的主要风险之一，所以加强银行的信用风险管理至关重要。

一、产品管理和市场风险监测

1.产品的标的和交易规则的理解

国内“原油宝”类金融产品一般是挂钩某类金融资产合约，产品收益与标的资产价格高度相关。因此，在产品设计时，银行产品部门首先要对标的资产的交易场所、交易规则、市场特征、风险特征等有充分的理解，才能够进一步确定产品的核心要素和合同条款。

芝加哥商品交易所网站关于WTI原油期货的介绍如下：WTI原油期货合约有较高的波动性，影响合约价格的因素有很多，包括直接因素（输油管道变化）或宏观因素（例如，经济健康程度、天气），这使得价格的风险管理至关重要。因此，在原油宝的产品设计中要考虑诸多价格影响因素和必要的风险防控措施，如在经济衰退、需求暴跌、流动性危机或重大突发事件等负面冲击达到一定程度时，采取提前平仓、反向对冲等方式及时止损。

2.产品运作过程中的风险监测

由于国际金融市场的复杂性和波动性都较高，更要时刻关注国际市场变化，做好对潜在风险的监测和预警。今年以来，受新冠疫情影响，不确定性加剧，各种“黑天鹅”事件频发：美股十天熔断四次，全球原油价格暴跌，大宗商品大幅震荡，全球经济堪忧，市场风险加剧。受原油需求萎缩、运输和仓储成本高、处置难度大等因素影响，产品管理人应该对原油期货合约交割价格跌破成本价甚至出现负值有所估计。银行作为专业机构更应该强化市场风险监测和预警，对合约价格的极端不利变动开展压力测试，充分估计给投资者造成的损失。另外，芝加哥商品交易所在4月上旬对软件升级，以便处理能源相关金融工具的负价格，确保交易和清算系统将继续正常运行。这也是明显的预警信号，却未能得到足够重视。

商业银行风险论文例本

商业银行风险论文例本(2)