银行从业-个人理财第四章-银行理财产品

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第四章节理财产品概述-保险新

2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料

2015个人理财

第四章理财产品概述

知识点：保险

● 定义：

银行和保险的合作，保险利用银行渠道，银行丰富自身产品。

● 详细描述：

（一）银行代理保险概述

1.银行代理保险的概念：保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收

取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。保险代理机构包括专门从事保险代理业务的保险专业代理机构和兼营保险代理业务的保险兼业代理机构。商业银行是中国保险市场上最重要的保险兼业代理机构之一。银行和保险的合作，保险利用银行渠道，银行丰富自身产品。

2.银行代理保险的范围

银行主要代理的险种包括寿险和财产险。市场主流的三种是分红险、万能险和投连险；财产险主要有房贷险、企业财产保险、家庭财产险。

保险产品特点

（1）保障，风险分散、转移及补偿。

（2）避税

（二）银行代理保险产品主要类型介绍

1.人身保险新型产品

人身保险新型产品主要包括分红险、万能险和投连险。

（1）分红险

每年将保险的可分配盈余分配给客户。方式有现金红利和增额红利，国内大多采取现金红利。红利的来源是利率的波动和保险公司制定的预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用。

（2）万能险

（3）投连险

投资连结保险，其保障功能已经被弱化，主要侧重于投资。

初始费用高，适合长线投资。但其投资回报是不确定的，视保险公司实际收益情况而定。

投连险的费用主要包括初始保费、风险保险费、账户转换费用、投资单位买卖差价、资产管理费、部分支取和退保手续费等，根据产品的不同上述费用的收取也存在差异。

2013银行从业考试个人理财分章节练习题

个人理财章节练习题

第一章个人理财概述

一、单项选择题

1. 对个人理财业务产生直接影响的微观因素不包括（）。

A.金融市场的竞争程度

B.金融市场的技术环境

C.金融市场的价格机制

D.金融市场的开放程度

2. 若预期未来利率水平下降，投资者应采取的措施为（）。

A.增加固定收益证券

B.增持外汇

C.减持房产

D.出售手中股票

3. 对个人理财业务造成影响的社会环境因素不包括（）。

A.社会文化环境

B.人口环境

C.通货膨胀

D.失业保险制度

4. 若预计我国将出现持续的国际收支逆差，则投资者应做出的相应理财决策是（）。

A.增加外汇配置

B.减少国外股票配置

C.增加国内基金配置

D.减少外汇配置

5. 如果就业率比较高，预期未来家庭收入可通过努力劳动获得明显增加，个人理财策略偏于配置更多的（）。A.国债B.定期存款C.股票

D.活期存款

6. 宏观经济政策对投资理财具有实质性的影响，下列说法正确的是（）。

A.法定存款准备金率下调，利于刺激投资增长

B.某地区贫富差距变大，私人银行业务不易开展

C.国家减少财政预算，会导致资产价格的提升

D.在股市低迷时期，

提高印花税可以刺激股市反弹

7. 当预期未来有通货膨胀时，个人和家庭应回避（），以对自己的资产进行保值。

A.股票

B.浮动利率资产

C.固定利率债券

D.外汇

8.当经济增长处于收缩阶段时，个人和家庭应考虑更多投资于（。A.房地产B.股票C.外汇产品D.储蓄产品

9. 下列不属于财政政策工具的是（）。A.税收B.预算C.再贴现率D.转移支付

10. 与理财顾问服务相比，综合理财服务更加突出（）。A.风险性B.收益性C.建议性D.个性化服务

银行从业大纲

中国银行业从业人员资格认证考试个人理财科目考试大纲（2013年版）

第1章银行个人理财业务概述

1.1银行个人理财业务的概念和分类

1.1.1个人理财概述

1.1.2银行个人理财业务概念

1.1.3银行个人理财业务分类

1.2银行个人理财业务发展和现状

1.2.1国外发展和现状

1.2.2国内银行个人理财业务发展和现状

1.3银行个人理财业务的影响因素

1.3.1宏观影响因素

1.3.2微观影响因素

1.3.3其他影响因素

1.4银行个人理财业务的定位

第2章银行个人理财理论与实务基础

2.1银行个人理财业务理论基础

2.1.1生命周期理论

2.1.2货币的时间价值

2.1.3投资理论

2.1.4资产配置原理

2.1.5投资策略与投资组合的选择

2.2银行理财业务实务基础

2.2.1理财业务的客户准入

2.2.2客户理财价值观与行为金融学

2.2.3客户风险属性

2.2.4客户风险评估

第3章金融市场和其他投资市场

3.1金融市场概述

3.2金融市场的功能和分类

3.2.1金融市场功能

3.2.2金融市场分类

3.3金融市场的发展

3.3.1国际金融市场的发展

3.3.2中国金融市场的发展

3.4货币市场

3.4.1货币市场概述

3.4.2货币市场的组成

3.4.3货币市场在个人理财中的运用

3.5资本市场

3.5.1股票市场

3.5.2债券市场

3.6金融衍生品市场

3.6.1市场概述

3.6.2金融衍生品

3.6.3金融衍生品市场在个人理财中的运用3.7外汇市场

3.7.1外汇市场概述

3.7.2外汇市场的分类

3.7.3外汇市场在个人理财中的运用

3.8保险市场

3.8.1保险市场概述

银行从业资格《个人理财》各章节分值及侧重点总结

【导语】2019年银⾏从业资格考试即将拉开序幕，⼤家⼀定想对银⾏从业资格考试有了⼀个总体的把握，为了帮助⼤家更深层次的了解⼤纲结构，熟悉教材各章节分值分布及侧重点，⼩编为⼤家分享银⾏从业资格《个⼈理财》考试各章节分值及考试侧重点总结，供考⽣参考。在银⾏的基础⼯作中，我们最常见的就是柜员和客户经理。基于银⾏理财产品风险⼩⽽收益相对也较⾼的特性，银⾏理财产品已经被公众所接受，越来越多的⼈投资于银⾏理财产品。这样⼀来，个⼈理财在银⾏的基础岗位上就显得尤为重要。今天我们将从以下⼏个⽅⾯对《个⼈理财》这门做⼀个全⾯深刻的剖析解读。

⼀、《个⼈理财》考试分值分布

在对历年银⾏从业资格考试试题的汇总分析基础上，将银⾏从业资格考试科⽬《个⼈理财》分值分布总结如下：

章节章节标题分值

第⼀章个⼈理财概述5

第⼆章个⼈理财业务相关法律法规20

第三章理财投资市场概述5

第四章理财产品概述25

第五章客户分类与需求分析5

第六章理财规划计算⼯具与⽅法20

第七章理财师的⼯作流程和⽅法

第⼋章理财师⾦融服务技巧

第九章个⼈理财业务相关的其他法律法规

通过分值分布来看，个⼈理财的分值分布也是相对均匀。考点相对较多的章节集中在第⼆章、第四章、第六章及第七章这四部分内容。

⼆、《个⼈理财》教材⼤纲逻辑框架分析

本科⽬共九章，可以分为两部分：

第⼀部分是前六章，主要从不同的⽅⾯介绍了银⾏理财产品业务。

第⼀章从总体上对银⾏理财产品进⾏阐述，主要包括银⾏理财业务的发展及影响因素。同时介绍了银⾏个⼈理财的理论基础和实际应⽤。

第⼆章是重点，从宏观⾓度介绍了与理财相关的各类法律法规与个⼈理财业务相关的规定。

个人理财第四章

债券型、信托型、挂钩型、QDII型
风险
较低风险、中等
风险、高风险
理财产品规划
01 02 03 04
关注宏观经济走势和政策导向
把握银行理财产品的特点
注重银行理财资产的流动性
分析自身的风险承受力
4.3
信用卡
支付工具
货币与信贷
贷记卡信用卡准贷记卡
信用消费、转账结算、存取现金
先按发卡银行要求交存一定金额的备用金
储蓄规划
在整个家庭的资产组合中考虑储蓄
资金需求利率走势
组合不同期限种类的储蓄产品
合理设置储蓄金额
储蓄产品的使用技巧
百度文库巧用通知存款及时储蓄
4.2
银行理财产品
定义
发行者期限
构成要素
认购者
流动性
价格和收益 .
风险其他
分类
人民币理财产品
外币理财产品
币种
投资领域
收益
保证收益理财产品
非保证收益理财产品基本无风险、
人民币储蓄
定期储蓄大额存单
储蓄品种
外币储蓄
现钞活期储蓄现钞定期储蓄现汇定期储蓄
储蓄期限
支取当日不算利息，即“算头不算尾” 存期为整年或整月，如7月31日存入，存期4个月，到期日为11月30日天数计算：所有情况均按照每月30 天，每年360天计算到期日逢银行休息日，可在休假日前一天取款，仍然按到期日计息

第四章理财产品概述-银行理财产品概述

2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料

2015个人理财

第四章理财产品概述

知识点：银行理财产品概述

● 定义：

第一阶段为2005年11月以前。

第二阶段为2005年11月至2008年中期。

第三阶段为2008年中期至今。

● 详细描述：

（一）银行理财产品要素类型

银行理财产品，是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。银行理财产品是商业银行综合理财服务的一部分。

银行理财产品要素所包含的信息可以分为三大类：产品开发主体信息、产品目标客户信息和产品特征信息。

（二）银行理财产品发展概述

第一阶段为2005年11月以前。

第二阶段为2005年11月至2008年中期。

第三阶段为2008年中期至2011年底。

第四阶段为2012年至今。

例题：

1.从2004年开始，各家银行陆续推出了自己的理财产品，此时的产品结构、

内涵都比较简单，基本就是银行以（）为条件，出让自己的一部分低风险投资收益给客户。

A.投资门槛

B.收益型

C.风险性

D.流动性

E.产品期限性

正确答案：A,D

解析：略

2.下列不属于银行理财产品的是（）。

A.基金

B.保险

C.股票

D.信托

正确答案：C

解析：银行代理的理财产品主要有：基金、保险、国债、信托和黄金。

3.（）年，第一个银行理财产品问世，标志着银行个人理财业务达到了新的水平。

A.2002年

B.2003年

C.2004年

D.2005年

正确答案：A

解析：2002年第一个银行理财产品问世，标志着银行个人理财业务达到了新的水平

4.在理财产品名称中若含有拟投资资产名称，则拟投资该资产的比例必须达到该理财产品规模的(）或以上。

2024年银行从业资格考试《个人理财》知识总结

第一章个人理财业务概述

本章知识体系

专家剖析考点

银行个人理财业务发展和现状、银行个人理财业务的影响因素、银行个人理财业务的定位。为了让考生们更容易通过，我们在软件里提供了更多的资料和试题，考生应着重理解掌握。

本章重要考点详解

1．1．1 个人理财概述

1．1．2 银行个人理财业务概念（表1-1）

1．3 银行个人理财业务分类（表1-2）

1．

1．2．1 国外发展和现状

1．2．2 国内银行个人理财业务发展和现状（表1-3）

1．3．1 宏观影响因素（表1-4）

（表1-4）宏观影响因素

1．3．2 微观影响因素（表1-5）

1．3．3 其他影响因素（表1-6）

1.4 银行个人理财业务的定位（表1-7）

第二章银行个人理财理论与实务基础

本章知识体系

专家剖析考点

本章重点是银行个人理财业务理论基础、银行理财业务实务基础。为了让考生们更容易通过，我们在软件里提供了更多的资料和试题，考生应着重理解掌握。

本章重要考点详解

2．1．1 生命周期理论（表2-1）

2．1．2 货币的时间价值（表2-2）

2．1．3 投资理论（表2-3）

2．1．4 资产配置原理（表2-4）

2．1．5 投资策略与投资组合的选择（表2-5）

2．2．1理财业务的客户准入（表2-6）

2．2．2 客户理财价值观（表2-7）

2．2．3客户风险属性（表2-8）

2．2．4客户风险评估（表2-9）

第三章金融市场和其他投资市场

本章知识体系

专家剖析考点

本章重点是金融市场的功能和分类、金融市场的发展、货币市场、资本市场、金融衍生品市场、外汇市场、保险市场、贵金属及其他投资市场等。为了让考生们更容易通过，我们在软件里提供了更多的资料和试题，考生应着重理解掌握。

银行从业资格考试个人理财考点分享

银行从业资格考试网的小编专门给你挑选的这些知识点希望你可以记住然后很好的利用到考试上面去，希望你在考试中如有神助。

第一章个人理财概述

复习时，请注意结合教材,理解掌握.考试时会有些不同工作岗位的联系实际的题目

1、个人理财业务的概念

2、个人理财业务的分类及其具体的划分，要理解

3、个人理财业务的宏观因素

4、注意教材的几个图表，要理解。图1-5

第二章个人理财基础重要知识点

一、本章的重点在货币时间价值与利率的相关计算、本章的几个图表和例题要掌握。

二、生命周期理论创始人要知道，家庭生命周期几个阶段的特征等要理解

三、四种典型的理财价值观，理解。注意多选或判断

四、客户的风险属性里纲目性的知识要理解掌握

五、资产与产品组合要理解掌握。

本章为教材的重点。大家要多花些时间掌握。

第三章金融市场

一、金融市场的概念、特点、功能、要素

二、金融市场的分类

三、货币市场的特征、组成

四、股票的定义、分类、交易机制

五、债券的定义、特征、分类、功能

六、证券投资基金的定义、特点

七、金融衍生品市场要理解掌握，金融衍生工具的种类、功能，金融期货、金融期权等，图3-2，3-3要理解。

八、外汇市场，要理解概念和交易机制。

九、保险概念、要素、功能、分类、教材里的图要理解。

十、黄金及其他投资市场要理解。

第四章银行理财产品

本章内容注意各个概念及教材里纲目性的知识点，教材里的图表和例题要理解。

一、货币理财产品的定义、特点、例题会计算

二、债券型理财产品的定义、特点、方向、风险特征、举例。注意多选择题

三、信托理财产品的定义、特点、分类、风险、举例

2013银行从业个人理财章节知识点

银行从业资格考试《个人理财》知识点第一章银行个人理财业务概述第一节银行个人理财业务的概念和分类一、个人理财概述个人理财是客户根据自身的生涯规划、财务状况和风险属性，制定理财目标，执行理财计划，实现理财目标的过程。通常，完整的理财过程分为五个步骤： 二、银行个人理财业务概念（一）个人理财业务概念个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。 1.服务对象：是个人客户，不是企业或其他法人 2.服务特点：专业化的服务（二）个人理财业务主体 1.个人客户：个人理财业务的需求方，是理财业务的服务对象。 2.商业银行：个人理财业务的提供方，通过制定具体的业务标准、业务流程、业务管理办法，利用自身的销售渠道，提供具有针对性的个人理财服务。

3.非银行金融机构：也是个人理财业务的提供方，可以利用自身或商业银行的销售渠道提供个人理财服务。 4.监管机构：通过规范和监督管理个人理财业务，保证个人理财业务的健康、有序发展。监管机构主要是：“三会一局” （三）个人理财业务涉及的市场个人理财业务离不开相关的产品市场和投资渠道。个人理财业务涉及的市场主要有：货币市场、资本市场、外汇市场、房地产市场、保险市场、黄金市场、理财产品市场等。三、银行个人理财业务分类银行个人理财业务按照不同的标准或从不同的角度可以分成不同的类别。按照是否接受客户的委托和授权对客户资金进行投资和管理，理财业务可分为理财顾问服务和综合理财服务。按照客户类型不同，理财业务分为理财业务（服务）、财富管理业务（服务）和私人银行业务（服务）。（一）理财顾问服务 1.概念：理财顾问服务是指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。 2.理解要点：（1）不是一般性的产品介绍、宣传和推荐性的咨询活动，而是个性化的、专业化的服务，要收取费用的（2）不接受客户的授权和委托（3）银行和客户的角色：客户自行运作资金并承担风险（二）综合理财服务 1.概念：综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。 2.理解要点：（1）专业化的、个性化的专业服务（2）接受客户的授权和委托

银行从业(初级)个人理财考点汇总

第一章个人理财概述

考点1个人理财相关定义

1．个人理财定义

国际理财规划师协会对个人理财的定义：个人理财就是在分析个人和财务现状、能力的基础上，作为有偿服务给其提供具体的计划、建议行动策略和方案以实现财务目标。

美国注册理财规划师协会对个人理财的定义：个人财务规划就是整理财务和个人信息，制订一个策略方案。建设性地管理收入、资产和债务，从而实现短期、长期的目标。个人理财规划过程成功的关键是注重和定期检查计划执行情况．保证实现客户的目标。

综上所述，个人理财就是在了解、分析客户情况的基础上，根据其人生、财务目标和风险偏好，通过综合有效地管理其资产、债务、收入和支出，实现理财目标的过程。

2．财富管理与个人理财

(1)投资与财富管理。

财富管理包含了投资管理。投资或投资管理是为了实现资产保值、增值或当前收益进行资产配置和投资工具选择的过程：除资产配置外，财富管理还包含财富积累、财富保障和财富分配等内容。

(2)个人理财与财富管理。

个人理财的两层含义：一是指一整套科学系统的财务分析、财务规划的工具、方法和流程：二是指个人理财业务，即金融机构及其业务人员使用个人理财专业化服务的工具、方法开发、服务客户，实现经营目标的活动或过程。

财富管理的两层含义：一是指专业化服务的工具、方法包括流程；二是指财富管理业务。就前者而言．即在专业化服务的工具和方法上，个人理财与财富管理两个定义很难区分，本质上是一致的。

(3)个人理财业务与财富管理业务。

个人理财业务范围包含了财富管理业务甚至私人银行业务。

考点2个人理财业务相关主体

2012个人理财第四章知识精讲

第四章银行理财产品

本章考点记忆图

本章考点内容精讲

第一节理财产品市场发展

2002年，第一个银行理财产品问世，标志着银行个人理财业务达到了新的水平。

2004年开始，各家银行陆续推出了自己的理财产品，此时的产品结构、内涵都比较简单，基本就是银行以投资门槛、流动性为条件，出让自己的一部分低风险投资收益给客户。2005年年初出现了国内首个人民币结构性理财产品。2005年12月，银监会允许获得衍生品业务许可证的银行发行股票类挂钩产品和商品挂钩产品。

第二节当前市场主要的银行理财产品介绍

一、货币型理财产品(一)定义

货币型理财产品是投资于货币市场的银行理财产品。它主要投资于信用级别较高、流动性较好的金融工具，包括国债、金融债、中央银行票据、债券回购以及高信用级别的企业债、公司债、短期融资券，以及法律法规允许投资的其他金融工具。

(二)特点

货币型理财产品具有投资期短，资金赎回灵活，本金、收益安全性高等主要特点。该类产品通常被作为活期存款的替代品。

(三)风险分析

由于货币型理财产品的投资方向是具有高信用级别的中短期金融工具，所以其信用风险低、流动性风险小。

(四)产品分析

甲银行近期推出一款“稳得利”理财产品

产品投向

本理财产品投资于金融债、中央银行票据、债券回购、高信用级别的企业债、短期融资券、银行间同业拆借等。

产品的申购和赎回

本理财产品存续期内，投资者可根据资金状况在存续期内每个工作日的交易时间内随时申购或赎回。

产品收益

本理财产品预期收益率超过银行七天通知存款利率，甲银行每个工作El根据实际投资运作

的收益情况计算并公布产品当日年化收益率。

银行专业从业资格个人理财-银行代理理财产品

个人理财-银行代理理财产品

(总分：131.50，做题时间：90分钟)

一、单项选择题

(以下各小题所给出的4个选项中，只有1项最符合题目要求。)

(总题数：75，分数：37.50)

1.以下不属于商业银行代理业务的是( )。

A．代理国债业务 B．代理销售保障产品业务

C．代理股票买卖业务 D．代理销售基金业务

（分数：0.50）

B. √

解析：[解析] 目前，我国商业银行共开展了约几十种的代理业务，主要类别有：基金、股票、保险、国债、信托、黄金等。

2.下列关于基金认购的表述中，错误的是( )。

A．认购期利息自动转为基金份额

B．认购申请一经成功受理，不得撤销

C．基金认购有一定期限

D．是投资者在封闭式基金募集期间申请购买基金份额的行为

（分数：0.50）

D. √

解析：[解析] 基金认购是指投资者在开放式基金募集期间申请购买基金份额的行为。在认购期内产生的利息以注册登记中心的记录为准，在基金成立时，自动转换为投资者的基金份额，即利息收入增加了投资者的认购份额。认购申请一经成功受理，不得撤销。

3.某客户于T日申购基金成功后，正常情况下，基金注册登记人于______日为该客户增加权益并办理注册登记手续，该客户于______日起可赎回该部分基金份额。( )

A．T；T+1 B．T+1；T+2 C．T+1；T+3 D．T；T+2

（分数：0.50）

B. √

解析：[解析] 投资者于T日申购基金成功后，正常情况下，基金注册登记人于T+1日为投资者增加权益并办理注册登记手续，投资者于T+2日起可赎回该部分基金份额。对于基金的申赎时间安排，投资者需要注意基金招募说明书。

个人理财第四章-作业评讲

个人理财

第四章理财产品概述

第一节银行理财产品

1.银行结构性理财产品通常是无法提前终止的，其终止是事先约定地

条件发生才出现，这体现了结构性理财产品面临的主要风险是（）

A.价格波动风险

B.本金风险

C.流动性风险

D.收益风险

答案：C

解析：结构性理财产品通常是无法提前终止的，其终止是事先约定地条件发生才出现，因此结构性理财产品的流动性不及一些其他银行理财产品。

3.下列关于非系统性风险的表述，错误的是（）

A.包括企业财务风险，经营风险，信用风险等

B.市场风险属于非系统性风险

C.是一种微观风险

D.是一种可分散风险

答案：B

解析：系统性风险即市场风险，即指由整体政治，经济，社会等环境因素对证券价格所造成的影响。系统性风险包括政策风险，经济周期性波动风险，利率风险，购买力风险，

汇率风险等。非系统性风险是指对某个行业或个别证券产生影响的风险，他通常由某一特殊因素引起，与整个证券市场的价格不存在系统的全面联系

4.若一款外汇挂钩理财产品在投资期末，挂钩的外汇汇率超过预先设

定的触及点，则获得当初双方所协定的回报率，则该合约属于（）

A.看跌期权

B.双向不触发期权

C.累计期权

D.一触即付期权

答案：D

解析：一触即付期权是指在一定时期内，若一款外汇挂钩理财产品在投资期末接触超过银行所预先设定的触及点，则买方将可获得当初双方所协定的回报率。

5.在经济增长较快，处于扩张阶段时，个人和家庭可以考虑（）

A.买入对周期波动比较敏感的行业的资产

B.卖出对周期波动比较敏感的行业的资产

C.买入对周期波动不敏感的行业的资产

D.买入固定收益类资产

银行从业资格考试《个人理财》第四章

第四章银行理财产品

一、银行理财产品市场发展

我国银行理财产品市场的发展大致可以分为三个阶段。

①萌芽阶段：2005年11月以前。主要特点：产品发售数量较少、产品类型单一和资金规模较小等。

2002年，第一个银行理财产品问世，标志着银行个人理财业务达到了新的水平。

从2004年开始，各家银行陆续推出了自己的理财产品，此时的产品结构、内涵都比较简单，基本就是银行以投资门槛、流动性为条件，出让自己的一部分低风险投资收益给客户。

2005年初出现了国内首个人民币结构性理财产品，以人民币本金投资，利用海外成熟的金融市场分享国际市场金融产品的收益。

②发展阶段：2005年11月至2008年中期。主要特点：产品数量飙升、产品类型日益丰富和资金规模屡创新高等。

2005年11月正式实施的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》的颁布为划分标志，商业银行个人理财业务监管框架逐步确立。2005年l2月，银监会允许获得衍生品业务许可证的银行发行股票类挂钩产品和商品挂钩产品，为中国银行业理财产品的大发展提供了制度上的保证。银行理财产品从此得到较快发展，权益挂钩、工程融资、新股申购、QDII 等类别的新产品不断涌现。

③规范阶段：2008年中期至今。主要特点：受全球性金融危机影响，理财产品零／负收益和展期事件的不断暴露，法律法规的密集出台等。随着发行主体产品研发能力的不断提高和监管力度的不断加大，银行理财产品市场定将逐步走向成熟发展之路。

二、银行理财产品要素

银行理财产品要素所包含的信息可以分为三大类：产品开发主体信息、产品目标客户信息和产品特征信息。产品开发主体信息包括：发行人、托管机构和投资顾问等与产品开发相关的主体；产品目标客户信息是产品的销售对象，包括适合的客户群特征，如客户风险承受能力、客户资产规模、客户在银行的等级、产品发行地区、资金门槛（起售金额）和最小递增金额等；产品特征信息包括产品的资产主类、风险等级、委托币种、产品结构、收益类型、交易类型、预期收益率、银行终止权、客户赎回权、委托期限、起息日期、到期日期、付息日期、起售日等。

2014年银行从业资格考试辅导讲义-个人理财第四章

第4章银行理财产品

本章教材结构及大纲要求：

4.1 银行理财产品市场发展（略）

4.2 银行理财产品要素

4.2.1 产品开发主体信息（了解）

1.产品发行人

是指银行理财产品的发行主体——商业银行。开发商、销售商。

2.托管机构

为保证理财产品募集的资金规范运作和安全完整，理财产品往往作为委托方选择一个独立机构作为资产托管机构，来管理理财产品所募集的资金。一般由符合条件的商业银行担任。

资产托管人主要由符合特定条件的商业银行担任，职责包括：

（1）安全保管委托资产

（2）根据投资管理人的合规指令及时办理清算、交割事宜

（3）负责委托资产的会计核算和估值、复核、审查投资管理人计算的资产净值

（4）及时与投资管理人核对报表、数据，按照规定监督投资管理人的投资运作

（5）定期向委托人和有关监管部门提交托管报告和财务会计报告

（6）法律、法规规定的其他职责

3.投资顾问

为商业银行理财产品所募集资金投资运作提供咨询服务，承担日常投资运作管理的第三方机构。

【例题·判断题】银行理财产品的托管机构一般由基金公司、证券公司、信托公司等担任。（）

A.正确

B.错误

[答疑编号7089040101]

『正确答案』B

『答案解析』托管机构一般由商业银行担任。

4.2.2 产品目标客户信息（了解）

1.客户风险承受能力

2.客户资产规模和客户等级

3.产品发行范围

4.资金门槛和最小递增金额

【例题·单选题】根据监管要求，银行理财产品的销售起点金额不得低于（）万元人民币（或等值外币）。

A.1

B.2

C.5

D.10

[答疑编号7089040102]

『正确答案』C

个人理财高频考点第四章理财产品概述

第四章理财产品概述

第一节银行理财产品

考点一银行理财产品要素种类

（1）产品开发主体信息：发行人、托管机构和投资顾问及相关主体收费情况。

（2）产品目标客户信息：客户风险承受能力、客户资产规模、客户在银行的等级、产品发行地区、资金门槛（起售金额）和最小递增金额。（3）产品特征信息：产品名称、产品代码、产品类型、发行方式、募集规模、投资范围、风险等级、委托币种、估值方法、收益分配方式、银行终止权、客户赎回权、产品期限、募集日期、开放日期、信息披露方式等。考点二银行理财产品的类型和特点

（一）按照发行人主体分类，银行理财产品可分为商业银行发行的理财产品和理财子公司发行的理财产品。

（二）按照产品风险分类银行理财产品可分为：极低风险产品、低风险产品、中等风险产品、较高风险产品、高风险产品。

（三）按照理财产品投资性质分类银行理财产品可分为：现金管理类理财产品、固定收益类理财产品、权益类理财产品、商品及衍生品类理财产品、混合类理财产品、QDII境外投资类理财产品、另类理财产品。

（四）按照运作方式分类银行理财产品可分为：开放式产品、封闭式产品。

（五）按照理财产品募集方式分类银行理财产品可分为：公募产品和私募产品。

（六）现金管理类理财产品。①投资范围：投资于货币市场（国债、金融债、央行票据、债券回购及高信用级别的企业债、公司债、短期融资券、银行存款）。②特点：投资期短、赎回灵活、安全性高、活期存款的替代品，信用风险低、流动性风险小、保守、稳健型产品。

（七）固定收益类理财产品。①投资范围：银行间、交易所等国家指定的交易场所中发行的国债、金融债及企业债券。②风险：主要包括基础资产的信用风险、市场风险、管理风险和流动性风险等。

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