我国中小企业网络融资发展对策探析
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时 间 长 ， 中小 企 业 的信 用 要 求 高 ， 以 满 足 中 小 企 业 资 金 对 难
行 系统与 交易 、 金 、 流等 网络 平 台 的对 接 ， 小 企 业 申 资 物 中 由 于 目前 我 国 网 络 融 资 尚 处 于 起 步 阶 段 ， 络 融 资 的 网
几个 方 面 ：
现 代 商 贸 工 业
Ｎｏ． ２０１１ ９，
Ｍｏ ｅｎ Ｂ ｓ ｅ ｒｄ ｄ ｓ ｙ ｄ ｒ ｕ ｉ ｓ Ｔ ａ ｅＩ ｕ ｔ ｎ ｓ ｎ ｒ
２１ ０ １年 第 ９ 期
我 国中 小 企业 网络 融 资 发 展对 策 探 析
吴 文 丹
（ 汉 大学信息 管理 学院， 北 武汉 ４０７） 武 湖 ３ ０ ２
摘 要 ： 小企 业 的 发 展 对 国民 经 济 有 着 至 关 重 要 的 作 用 ， 资 难 是 制 约 中 小 企 业 发 展 的 一 个世 界 性 难 题 ， 络 融 资 中 融 网
的 出现 或 将 改 变 这 种 现 状 。 分 析 了 网 络 融 资 的优 势 ， 我 国 目前 网络 融 资 发 展 中存 在 的 问题 进 行 探 讨 ， 对 并提 出 相 应 的 发 展
。
为 网络 融资 是 时 下银 行 界 与 电子 商 务 圈 颇 为 时 髦 的 词 评 价 体 系及 信 用 评 价 数 据 库 ， 融 资 平 台 的 会 员 企 业 提 供 网 络 诚 信 认 证 ， 有 通 过 网 络 诚 信 认 证 的 中 小 企 业 才 具 有 只 汇 ， 因 在 于 网 络 融 资 或 将 解 决 中小 企 业 融 资 难 的 问 题 ， 原 缓
（ ） 挥 网 络 效 应 ， 低 银 行 信 贷 违 约 风 险 。 由 十 中 小 ４发 降 提 供 的 中 小企 业 网 络 信 贷 业 务 ； 一 种 是 第 三 方 平 台 与 银 企业管 理信息 系统 不 健 全 ， 经 营信 息 、 另 其 财务 信 息 、 理 信 管 行 合 作 ， 用 网 商 的 线 上 信 用 行 为 数 据 为 中 小 企 业 提 供 低 息很难及 时传递 给银 行 ， 款银 行 仅 仅凭 借 中小企 业 提供 利 贷 门槛 的 融 资 服 务 ， 阿 里 巴 巴 与 中 国 建 设 银 行 合 作 提 供 的 的资产状况 、 款用途 、 易的信 用记 录进 行 贷款 前 的信， 如 贷 交 ｝ ＿ ｝ ；
存 笔 需 求 量 小 、 率 高 的 要 求 。 而 网 络 融 资 服 务 平 台 ， 现 了 银 发 展 还 不 成 熟 ， 在 一 系 列 的 问 题 。对 此 ， 者 归 结 为 以 下 频 实
作 者 简 介 ： 文 丹 （ ９ ７ ） 湖 北 大 冶 人 ， 究 方 向 ： 子 商 务 、 络金 融 。 吴 １８ 一 ， 研 电 网
０ 引 言
请 贷 款 时 完 全 可 以做 到 全 流 程 网 上 操 作 ， 化 了 贷 款 手 续 ， 简
降 中 小 企 业 的 发 展 对 于 推 动 各 国 经 济 增 长 、 决 劳 动 力 提 供 高 贷 款 效 率 ， 低 了 人 力 物 力 成 本 。 此 外 网 络 融 资 采 解 列 就 业 有 着 至 关 重 要 的 作 用 。 然 而 中 小 企 业 在 成 长 中 却 面 临 用 信 用 贷 款 模 式 而 不 需 要 对 企 业 抵 押 物 进 行 评 估 ， 于 企 对 着众多 困难 ， 中最 关 键 的 即为 融 资 约 束 。在 ２０ 其 ０ ９年 的 业 而 言 节 约 了抵 押 物 评 估 费 和 担 保 费 ， 于 银 行 而 青 也 减 少 了审 核 的 投 入 。 “ 二五” 划 调研 数 据 中， 国企业 发 展 面临 的 “ 困难 ” 十 规 我 很 问 题 中 ， 融 资 ” 题 占 到 了 ６ ． 。 在 企 业 融 资 难 的 原 因 “ 问 ７２
解 融 资 约 束 程 度 。 网 络 融 资 既 是 银 行 业 务 的 创 新 ， 是 电 又 子 商务的创新 ， 金 融 产业 、 络经 济 具有 双 重 创新 意义 。 对 网
申 请 网 络 融 资 的 资 格 。 网络 联 保 机 制 的 信 用 评 价 体 系 则 更
加 完 善 ， 这 种 机 制 中 ， 小 企 业 可 以 从 获 取 网 络 诚 信 认 证 在 中
ＮＯ ．９， ０１ ２ １
现 代 商 贸 工业 Ｍ ｏ ｅｎＢ ｓ ｅｓ ｒｄ ｄ ｄ ｒ ｕｉ ｓ Ｔ ａｅＩ ｎ ｎ
２ １ 年 第 ９期 ０１
（） １ 网络 贷 款 系 统 尚 未 健 全 。据 调 查 ， 目前 开 展 网 络 贷 却 给 提供 资金 的机 构 带 来 了 更 大 的道 德 风 险 ， 能 对 银 行 造 可 款 的 银 行 中 ， Ｏ 以 上 为 外 包 性 质 ， 管 理 、 进 都 和 线 下 成更大的信贷 损失 。建 立一 个诚信 的互 联 网不仅仅 是一 种 ５ 在 跟 业务较难 匹配 ， 目前 整 个 在 线 贷 款 系统 还 不 健 全 ， 于 网 贷 道德诉求 ， 对 而是关乎互联 网经济发展 的大事 。目前我 国社 会 制 业 务 流程 的 机 制 不 深 人 ， 务 人 员 对 在 线 信 息 的 跟 进 较 为 信用 体 系 不成 熟 ， 约互 联 网 信 任环 境 的进 一 步 改 善 。 业 低 效 。银 行 网 络 贷 款 大 多 停 留 在 网 络 注 册 阶 段 ， 系 的 网 体 构 建 网络 信 用 体 系 ， 以从 以 下 几 个 方 面 着 手 ： 构 建 可 ① 络 化 尚没 有 实 现 。许 多 银 行 在 网 贷 端 口提 交 贷 款 信 息 后 ， 专门的 网络信 用平 台 ， 我 国中小 企 业信 用情 况进 行信 息 对 整 披 完 最 终 还 是 要 回 到 线 下 进 行 预 审 核 、 估 、 批 等 步 骤 的 操 的 收 集 、 理 、 露 和 查 询 ， 善 中 小 企 业 网 络 征 信 系 统 。 评 审
一
（） 入 信 用 贷 款 ， 决 中 小 企 业 抵 押 难 题 。 中 小 企 业 ２引 解
这 调查 中，缺乏融 资渠道” 居 榜首 。怎样 破解 “ “ 位 中小 企 业 融 的 信 用 风 险 极 高 ， 是 制 约 其 获 得 银 行 贷 款 的 重 要 素 网络 融 资 平 台 可 以根 据 中小 企 业 的 交 易 记 录 建 立 信 用 资 难 ” 一 世 界 性 难 题 ， 成 了 一 项 重 要 的课 题 。 这 就
“ 络联保” 务 。 网 服 风 险 评 估 具 有 一 定 难 度 。 网 络 环 境 下 ， 据 日 常 交 易 记 录 根
２ 网 络 融 资 的 优 势
建 立 中 小 企 业 的 信 用 档 案 ， 过 网 络 信 用 认 证 加 强 对 中 小 通
中小 企 业 自身 存 在 的 问 题 决 定 了其 很 难 获 得 大 规 模 的 企 业 信 用 的 监 管 。如 果 中 小 企 业 有 损 害 银 行 利 益 的 行 为 发 资 金 支 持 。而 网络 融 资 却 恰 恰 能 够 帮 助 中 小 企 业 解 决 这 些 生 ， 取 消 网络 信 用 认 证 ， 用 网 络 曝 光 其 违 约 行 为 ， 其 可 利 使 问 题 随着 互 联 网 应 用 的拓 展 和 渗 入 以 及 电 子 商 务 凸 显 的 难 以 在 市 场 中 立 足 。 中 小 企 业 为 了在 网络 环 境 下 能 够 长 期
对 策 ， 期 通 过 网络 融 资 的 发 展 为 中小 企 业 提 供 更 好 的 融 资服 务 ， 善 中 小 企 业 的 融 资 困境 。 以 改
关键 词 ： 小企 业； 中 网络 融 资 ； 策 对 中 图 分 类 号 ：２ Ｆ 文献 标识码 ： Ａ 文 章 编 号 ：６ ２３ ９ （ ０ １ ０ —１ ３０ １ ７ —１ ８ ２ １） ９０ ４ —２
款需求 申请 与企 业信 息 等 资料 ， 借助 第 三方 平 台或 直接 向
银 行 等 金 融 机 构 提 出 贷 款 申 请 ， 经 金 融 机 构 审 核 批 准 后 再
网 络 融 资 平 台通 过 信 息 的 发 布 ， 时 有 效 地 搭 建 资 金 供 需 及 双 方 的 桥 梁 ， 中 小 企 业 可 以 跨 区 域 找 到 满 足 自 己 融 资 条 使
优 势 ， 小 企 业 利 用 网 络 强 大 的 信 息 平 台 融 通 资 金 成 为 必 中 然 。网 络 融 资 具 有 以 下 优 势 ：
稳 定 的 发 展 下 去 ， 衡 利 弊 ， 时 偿 债 ， 低 道 德 风 险 ， 少 权 及 降 减
违 约现象 的发生 。
（） １ 简化贷款 程序 ， 降低 融 资成 本 。传 统信 贷 业务 审 核 ３ 我 国 网 络 融 资 发 展 中存 在 的 问题
作 。虽然也 有部分 银 行 在 网络 贷 款 业 务 的 宣传 方 面有 进 ② 中 央 政 府 可 以 联 合 地 方 政 府 和 相 关 企 业 ， 集 企 业 各 方 收
展 ， 目前 该 类 服 务 尚停 留在 开 发 阶 段 。 但 面 的 信 用 信 息 ， 投 资 者 可 以 通 过 相 关 的数 据 库 轻 松 了 解 使 （） 资 渠 道 过 于 狭 窄 。 仅 凭 少 数 商 业 银 行 和 少 数 几 企业信用信息 。例如 ， 立开放 式平 台 ， ２融 建 连接各 方信 用数 据 个 第 三 方 平 台 这 种 比 较 单 一 的 融 资 渠 道 ， 本 无 法 满 足 中 库 。③ 建 立 专 业 的 第 三 方 评 估 机 构 。对 于 数 据 库 中 的 企 业 根 小 企 业 巨 大 的 融 资 需 或者 申请贷款 的企 业 ， 其进行 网络信 用评 价 ， 对 给予 网络信
对 中 小 企 业 金 融 需 求 而 言 ， 是 一 件 大 好 事 ， 宽 了 融 资 渠 则 拓 道 ， 富 了融资 手段 。 丰
的 企 业 中选 取 ２ ３家 作 为 网 络 融 资 的 联 保 体 ， 联 保 休 的 — 以 名 义 向银 行 申请 信 用 贷 款 ， 保 体 中 的 成 员 对 贷 款 承 担 造 联 带 偿 还 责 任 。通 过 网 络 联 保 使 联 保 体 内 的 中 小 企 业 相 互 救 督 ， 互 制 约 ， 而 解 决 中 小 企 业 缺 乏 抵 押 物 的 难 题 ， 低 相 从 降 银行贷 款违约 风险 。
（ ） 决 企 业 与银 行 之 间 的 信 息 不 对 称 问 题 ， 加 银 ３解 增 匹配 。网络融 资构建 网络融 资平 台， 企 业 和投 资 人开放 。 对
ｌ 网络 融 资的 定义
网络 融资是指 建立在 网络 中介 服务 基 础上 的企业 与银
行 等 金 融 机 构 之 间 的借 贷 活 动 。 贷 款 人 通 过 在 网 上 填 写 贷
发放贷款 ， 一种数字化 的新型融 资方式 。 是
目前 比较 典 型 的 网 络 融 资 服 务 模 式 主 要 有 两 种 ， 种 一
件 的资 金供应者 ， 而投 资者 可 以选 到 更适 合于 自身运 营 的 投资项 目， 好地实现 了资 金供需双 方的匹 配。 更
是 银 行 自提 供 的 网 络 融 资 服 务 ， 银 行 借 助 自 己 的 网 络 平 是 台为客户 提供融资 服务 ， 主体 仍 然 是 银 行 ， 中 国 工 商 银 行 如
行 系统与 交易 、 金 、 流等 网络 平 台 的对 接 ， 小 企 业 申 资 物 中 由 于 目前 我 国 网 络 融 资 尚 处 于 起 步 阶 段 ， 络 融 资 的 网
几个 方 面 ：
现 代 商 贸 工 业
Ｎｏ． ２０１１ ９，
Ｍｏ ｅｎ Ｂ ｓ ｅ ｒｄ ｄ ｓ ｙ ｄ ｒ ｕ ｉ ｓ Ｔ ａ ｅＩ ｕ ｔ ｎ ｓ ｎ ｒ
２１ ０ １年 第 ９ 期
我 国中 小 企业 网络 融 资 发 展对 策 探 析
吴 文 丹
（ 汉 大学信息 管理 学院， 北 武汉 ４０７） 武 湖 ３ ０ ２
摘 要 ： 小企 业 的 发 展 对 国民 经 济 有 着 至 关 重 要 的 作 用 ， 资 难 是 制 约 中 小 企 业 发 展 的 一 个世 界 性 难 题 ， 络 融 资 中 融 网
的 出现 或 将 改 变 这 种 现 状 。 分 析 了 网 络 融 资 的优 势 ， 我 国 目前 网络 融 资 发 展 中存 在 的 问题 进 行 探 讨 ， 对 并提 出 相 应 的 发 展
。
为 网络 融资 是 时 下银 行 界 与 电子 商 务 圈 颇 为 时 髦 的 词 评 价 体 系及 信 用 评 价 数 据 库 ， 融 资 平 台 的 会 员 企 业 提 供 网 络 诚 信 认 证 ， 有 通 过 网 络 诚 信 认 证 的 中 小 企 业 才 具 有 只 汇 ， 因 在 于 网 络 融 资 或 将 解 决 中小 企 业 融 资 难 的 问 题 ， 原 缓
（ ） 挥 网 络 效 应 ， 低 银 行 信 贷 违 约 风 险 。 由 十 中 小 ４发 降 提 供 的 中 小企 业 网 络 信 贷 业 务 ； 一 种 是 第 三 方 平 台 与 银 企业管 理信息 系统 不 健 全 ， 经 营信 息 、 另 其 财务 信 息 、 理 信 管 行 合 作 ， 用 网 商 的 线 上 信 用 行 为 数 据 为 中 小 企 业 提 供 低 息很难及 时传递 给银 行 ， 款银 行 仅 仅凭 借 中小企 业 提供 利 贷 门槛 的 融 资 服 务 ， 阿 里 巴 巴 与 中 国 建 设 银 行 合 作 提 供 的 的资产状况 、 款用途 、 易的信 用记 录进 行 贷款 前 的信， 如 贷 交 ｝ ＿ ｝ ；
存 笔 需 求 量 小 、 率 高 的 要 求 。 而 网 络 融 资 服 务 平 台 ， 现 了 银 发 展 还 不 成 熟 ， 在 一 系 列 的 问 题 。对 此 ， 者 归 结 为 以 下 频 实
作 者 简 介 ： 文 丹 （ ９ ７ ） 湖 北 大 冶 人 ， 究 方 向 ： 子 商 务 、 络金 融 。 吴 １８ 一 ， 研 电 网
０ 引 言
请 贷 款 时 完 全 可 以做 到 全 流 程 网 上 操 作 ， 化 了 贷 款 手 续 ， 简
降 中 小 企 业 的 发 展 对 于 推 动 各 国 经 济 增 长 、 决 劳 动 力 提 供 高 贷 款 效 率 ， 低 了 人 力 物 力 成 本 。 此 外 网 络 融 资 采 解 列 就 业 有 着 至 关 重 要 的 作 用 。 然 而 中 小 企 业 在 成 长 中 却 面 临 用 信 用 贷 款 模 式 而 不 需 要 对 企 业 抵 押 物 进 行 评 估 ， 于 企 对 着众多 困难 ， 中最 关 键 的 即为 融 资 约 束 。在 ２０ 其 ０ ９年 的 业 而 言 节 约 了抵 押 物 评 估 费 和 担 保 费 ， 于 银 行 而 青 也 减 少 了审 核 的 投 入 。 “ 二五” 划 调研 数 据 中， 国企业 发 展 面临 的 “ 困难 ” 十 规 我 很 问 题 中 ， 融 资 ” 题 占 到 了 ６ ． 。 在 企 业 融 资 难 的 原 因 “ 问 ７２
解 融 资 约 束 程 度 。 网 络 融 资 既 是 银 行 业 务 的 创 新 ， 是 电 又 子 商务的创新 ， 金 融 产业 、 络经 济 具有 双 重 创新 意义 。 对 网
申 请 网 络 融 资 的 资 格 。 网络 联 保 机 制 的 信 用 评 价 体 系 则 更
加 完 善 ， 这 种 机 制 中 ， 小 企 业 可 以 从 获 取 网 络 诚 信 认 证 在 中
ＮＯ ．９， ０１ ２ １
现 代 商 贸 工业 Ｍ ｏ ｅｎＢ ｓ ｅｓ ｒｄ ｄ ｄ ｒ ｕｉ ｓ Ｔ ａｅＩ ｎ ｎ
２ １ 年 第 ９期 ０１
（） １ 网络 贷 款 系 统 尚 未 健 全 。据 调 查 ， 目前 开 展 网 络 贷 却 给 提供 资金 的机 构 带 来 了 更 大 的道 德 风 险 ， 能 对 银 行 造 可 款 的 银 行 中 ， Ｏ 以 上 为 外 包 性 质 ， 管 理 、 进 都 和 线 下 成更大的信贷 损失 。建 立一 个诚信 的互 联 网不仅仅 是一 种 ５ 在 跟 业务较难 匹配 ， 目前 整 个 在 线 贷 款 系统 还 不 健 全 ， 于 网 贷 道德诉求 ， 对 而是关乎互联 网经济发展 的大事 。目前我 国社 会 制 业 务 流程 的 机 制 不 深 人 ， 务 人 员 对 在 线 信 息 的 跟 进 较 为 信用 体 系 不成 熟 ， 约互 联 网 信 任环 境 的进 一 步 改 善 。 业 低 效 。银 行 网 络 贷 款 大 多 停 留 在 网 络 注 册 阶 段 ， 系 的 网 体 构 建 网络 信 用 体 系 ， 以从 以 下 几 个 方 面 着 手 ： 构 建 可 ① 络 化 尚没 有 实 现 。许 多 银 行 在 网 贷 端 口提 交 贷 款 信 息 后 ， 专门的 网络信 用平 台 ， 我 国中小 企 业信 用情 况进 行信 息 对 整 披 完 最 终 还 是 要 回 到 线 下 进 行 预 审 核 、 估 、 批 等 步 骤 的 操 的 收 集 、 理 、 露 和 查 询 ， 善 中 小 企 业 网 络 征 信 系 统 。 评 审
一
（） 入 信 用 贷 款 ， 决 中 小 企 业 抵 押 难 题 。 中 小 企 业 ２引 解
这 调查 中，缺乏融 资渠道” 居 榜首 。怎样 破解 “ “ 位 中小 企 业 融 的 信 用 风 险 极 高 ， 是 制 约 其 获 得 银 行 贷 款 的 重 要 素 网络 融 资 平 台 可 以根 据 中小 企 业 的 交 易 记 录 建 立 信 用 资 难 ” 一 世 界 性 难 题 ， 成 了 一 项 重 要 的课 题 。 这 就
“ 络联保” 务 。 网 服 风 险 评 估 具 有 一 定 难 度 。 网 络 环 境 下 ， 据 日 常 交 易 记 录 根
２ 网 络 融 资 的 优 势
建 立 中 小 企 业 的 信 用 档 案 ， 过 网 络 信 用 认 证 加 强 对 中 小 通
中小 企 业 自身 存 在 的 问 题 决 定 了其 很 难 获 得 大 规 模 的 企 业 信 用 的 监 管 。如 果 中 小 企 业 有 损 害 银 行 利 益 的 行 为 发 资 金 支 持 。而 网络 融 资 却 恰 恰 能 够 帮 助 中 小 企 业 解 决 这 些 生 ， 取 消 网络 信 用 认 证 ， 用 网 络 曝 光 其 违 约 行 为 ， 其 可 利 使 问 题 随着 互 联 网 应 用 的拓 展 和 渗 入 以 及 电 子 商 务 凸 显 的 难 以 在 市 场 中 立 足 。 中 小 企 业 为 了在 网络 环 境 下 能 够 长 期
对 策 ， 期 通 过 网络 融 资 的 发 展 为 中小 企 业 提 供 更 好 的 融 资服 务 ， 善 中 小 企 业 的 融 资 困境 。 以 改
关键 词 ： 小企 业； 中 网络 融 资 ； 策 对 中 图 分 类 号 ：２ Ｆ 文献 标识码 ： Ａ 文 章 编 号 ：６ ２３ ９ （ ０ １ ０ —１ ３０ １ ７ —１ ８ ２ １） ９０ ４ —２
款需求 申请 与企 业信 息 等 资料 ， 借助 第 三方 平 台或 直接 向
银 行 等 金 融 机 构 提 出 贷 款 申 请 ， 经 金 融 机 构 审 核 批 准 后 再
网 络 融 资 平 台通 过 信 息 的 发 布 ， 时 有 效 地 搭 建 资 金 供 需 及 双 方 的 桥 梁 ， 中 小 企 业 可 以 跨 区 域 找 到 满 足 自 己 融 资 条 使
优 势 ， 小 企 业 利 用 网 络 强 大 的 信 息 平 台 融 通 资 金 成 为 必 中 然 。网 络 融 资 具 有 以 下 优 势 ：
稳 定 的 发 展 下 去 ， 衡 利 弊 ， 时 偿 债 ， 低 道 德 风 险 ， 少 权 及 降 减
违 约现象 的发生 。
（） １ 简化贷款 程序 ， 降低 融 资成 本 。传 统信 贷 业务 审 核 ３ 我 国 网 络 融 资 发 展 中存 在 的 问题
作 。虽然也 有部分 银 行 在 网络 贷 款 业 务 的 宣传 方 面有 进 ② 中 央 政 府 可 以 联 合 地 方 政 府 和 相 关 企 业 ， 集 企 业 各 方 收
展 ， 目前 该 类 服 务 尚停 留在 开 发 阶 段 。 但 面 的 信 用 信 息 ， 投 资 者 可 以 通 过 相 关 的数 据 库 轻 松 了 解 使 （） 资 渠 道 过 于 狭 窄 。 仅 凭 少 数 商 业 银 行 和 少 数 几 企业信用信息 。例如 ， 立开放 式平 台 ， ２融 建 连接各 方信 用数 据 个 第 三 方 平 台 这 种 比 较 单 一 的 融 资 渠 道 ， 本 无 法 满 足 中 库 。③ 建 立 专 业 的 第 三 方 评 估 机 构 。对 于 数 据 库 中 的 企 业 根 小 企 业 巨 大 的 融 资 需 或者 申请贷款 的企 业 ， 其进行 网络信 用评 价 ， 对 给予 网络信
对 中 小 企 业 金 融 需 求 而 言 ， 是 一 件 大 好 事 ， 宽 了 融 资 渠 则 拓 道 ， 富 了融资 手段 。 丰
的 企 业 中选 取 ２ ３家 作 为 网 络 融 资 的 联 保 体 ， 联 保 休 的 — 以 名 义 向银 行 申请 信 用 贷 款 ， 保 体 中 的 成 员 对 贷 款 承 担 造 联 带 偿 还 责 任 。通 过 网 络 联 保 使 联 保 体 内 的 中 小 企 业 相 互 救 督 ， 互 制 约 ， 而 解 决 中 小 企 业 缺 乏 抵 押 物 的 难 题 ， 低 相 从 降 银行贷 款违约 风险 。
（ ） 决 企 业 与银 行 之 间 的 信 息 不 对 称 问 题 ， 加 银 ３解 增 匹配 。网络融 资构建 网络融 资平 台， 企 业 和投 资 人开放 。 对
ｌ 网络 融 资的 定义
网络 融资是指 建立在 网络 中介 服务 基 础上 的企业 与银
行 等 金 融 机 构 之 间 的借 贷 活 动 。 贷 款 人 通 过 在 网 上 填 写 贷
发放贷款 ， 一种数字化 的新型融 资方式 。 是
目前 比较 典 型 的 网 络 融 资 服 务 模 式 主 要 有 两 种 ， 种 一
件 的资 金供应者 ， 而投 资者 可 以选 到 更适 合于 自身运 营 的 投资项 目， 好地实现 了资 金供需双 方的匹 配。 更
是 银 行 自提 供 的 网 络 融 资 服 务 ， 银 行 借 助 自 己 的 网 络 平 是 台为客户 提供融资 服务 ， 主体 仍 然 是 银 行 ， 中 国 工 商 银 行 如