破解中小企业融资难题的对策建议

设计 的 ，由于中小企业和大企业相比贷款成本要高 合理资金需求 。 其次 ， 要鼓励各商业银行到金融服务 很多 ， 银行 出于节 约成本 和监督 费 用 的考 虑 ， 自然不 空 白乡镇开设村镇银行和小额贷款公司。完善小额
愿 向 中小企 业 贷款 。商 业银 行 大 多没 有设 立 中小企 贷款功能， 创新信贷产品， 提高对中小企业金融业务 业 专 营机 构 ，更缺 少专 门针对 中小企 业 提供 服 务 的 的 针对性 服 务 。随着 政 府一 系列 推动 中小 企 业 发展
没有吸引力 ， 银行不愿放贷给他们 。 即使他们能从银 相 关规 定 。企 业对 自己 的流 动 资金 管理 应有 全 局 意 识和长远意识 ，加强与金融机构长期 的、连贯的合 行 贷到 款 ， 遍贷 款成 本非 常高 。 普 第二 ， 中小企业制度不规范 ， 财务信息 不透 明。 作 ； 应健全现代经营管理制度 ， 强化信 用观念 ； 应学 优 应不 由于 中小企 业 大多 实行 家族 式 管理 模 式 ，企 业 制度 会 综合 运 用 多种金 融 工具 ， 化企 业 财务 状 况 ；
目前 在 山西 省 多达数 十 万 的 中小 企 业 中仅 有 一家 中 失。 国《 我 中小企业促进法》 虽然 已颁布实施 ， 但与之 小企 业 （ 山西 同德化 工股 份有 限公 司 ） 在深 圳 中小 企 配套 的一 系列 政策 法 规至 今 缺 失 ，细化 的 规定 更是 业板 上市 。中小 板 的推 出 ， 远远没 有起 到缓 解 中小 无从 谈起 。 多 发达 国家设 立 中小企 业银 行 ， 还 许 建立 中
中／ 企 业 发展较 快 的时 期也 是 政策 性扶 持 资金 比重 央数 次 使 用 宏观 调 控 手段 解 决 经 济 发展 过 热 问 题 ， ｌ 、
［ 稿 日期 ］ ０ ２ ０ — ２ 收 ２ １ — ４ ０
［ 作者简介 ］ 李 定（９ ４ ， 山西文水人 ， １６ 一）男， 山西大学商务学院副教授 。
第３ ５卷 第３ 期
破 解中小企 业融 资难题 的对 策建议
李 定
（ 山西大学商务学院 ，山 西
太原 ００３ ） ３０ １
［ 摘要 ］ 资金短缺 、 融资难 问题 ， 直制约 着中小企业的发展 。造成 中小企业融资难 有企 业制度 不规 范、 一 盈利水
平不高、 银行体 系、 信贷政 策的制约 、 政府政策支持 力度不够等方面的原 因。破解 中小企业融资难题 ， 应提升 中小企业 自身融资能力， 完善 中小企业金融服务体 系， 建立健全 中小企业融 资信 用保 障体 系， 拓展 中小企业 多元化融资渠道 ，
二 要 完善 中小 企 业金 融 服务 体 系 。金 融机 构在
应发挥 自身优势 ， 帮 贷， 甚至设法套取贷款。有些企业缺乏诚信意识 ， 资 确保盈利和风险控制的前提下 ， 信 度评 价低 ， 重损 害 了银 企之 间 的关 系 ， 而 影 响 助 中小 企业 走 出融 资 困境 。 先 ， 严 进 首 中小商 业银 行应 把 支持 中小 企业 发展 作 为工 作 重点 。要充 分 发挥 地缘 了银 行 贷款 的发放 。 第 三 ， 行体 系制 约 了 中小 企业 贷款 。我 国现有 优势 ，了解 区域 内符 合 国家 宏 观经 济政 策 、产业 政 银 经济效益好 、 产品适 销对路 的中小企业信息 ， 针 的银行体系， 尽管已经是商业化改制后 的结果 ， 但距 策 、 对中小企业金融需求个性化强且急的特点 ，探索提 离 真正 的市场 化 、 商业 化 的规 范操 作 ， 有很 长 的路 还 要走 。 目前 银 行 的管理 制 度 和贷款 规 则是 为 大 企业 供多 样 化和个 性 化 的服 务 ，较 好地 满 足 中小 企业 的
规 范 和促 进 民 间金 融 市 场发 展 。
［ 关键词］ 中小企业； 融资难题 ； 表现 ； 因； 策建议 原 对 ［ 中图分类号］ ２５１ ［ Ｆ ７ ． 文献标识码 ］ ［ Ａ 文章编号］０ ９ １０ （０ ２０ —０ ６ ０ １０ — ２ ３２ １ ）３ ０ ５ — ３
改 革 开放 三十 多年 来 ，中小企 业 逐渐 成为 我 国 较大的时期 。但是 ， 随着 中小企业整体规模的扩大 ， 经济 发展 的一 支重 要力 量 ，在 国民经 济发 展 中发 挥 虽然 国家扶 持 资金 的绝 对数 量 在增 长 ，但 比重却 越 着越来 越 重要 的作用 。 然而 我们 不难发 现 ， 管政 府 来 越 小 ， 尽 直接效 用发 挥越 来越 不 明显 。这 说 明 ， 为 作
２１ ０ ２年 ６月
中共 山西省 委党校学 报
Ａｃ ｄ ｍｉ ｏ ｒ ａ ｆ ｈ ｎ ｉ ｒｖｎ ｉｌ ｍｍｉｅ ａｔ ｃ ｏ ｌ ｆ ＰＣ ａ ｅ ｃＪ ｕｎ ｌ ａ ｘ ｏ ｉｃａ ｏＳ Ｐ Ｃｏ ｔ ｅＰ ｒｙＳ ｈ ｏ ． ｔ ｏ Ｃ．
Ｊｎ ２ １ ｕ ．０２
Ｖ０ ＿５ Ｎ０ ３ ｌ ３ ．
升 ， 几年一 直维 持在 ２３左右 。 近 ／
用减弱 。国家及政府主管部 门扶持资金 曾经对 中小 不到足够的资金就会陷入困境 ， 难以做大做强 。 ｉ是
企业 的发展 起 到过 相 当大 的直接 促 进作 用 ，历 史上 企 业外 源融 资环境 的制 约 。２ 纪 ９ ０世 ０年代 以来 ， 中
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在 每 次调 整过 程 中 ，首 当其 冲受 到 影 响最 大 的就 是 金融机构 ， 即使有 ， 也没有 足够 的钱贷给 中小企业 ， 中小 企业 ，金 融 紧缩使 相 当大一 部 分 中小 企业 因缺 而我国民间金融又开放太慢 ，小额贷款公司很难取 乏资 金支 持走 向死亡 。我 国金融 体 制 的设计 实 际上 到 牌照 。
企业融资难的作用。 要真正实现中小板的融资功能 ， 小 企业 特 殊融 资机 制 ，政 府 为 中小企 业 提 供资 金 支 应该说还有很 长的路要走。对于占绝大多数的科技 持 ，而我 国政 府虽 然 明确 表 明要 加 强对 中小企 业 的
含量 较低 的制造 型企 业 ，特 别 是对 处 于发 展 初期 的 支 持 ， 许 多工 作 并没 有落 实 ， 但 中小企 业 往往 得 不 到 制造 型 中小 企业 而 言 ，融 资瓶 颈 问题 远没 有 得 到解 政 府政 策 上 的倾 斜 和 资金 上 的扶 持 ； 另外 ， 信用 担保 决， 大量 充满 活 力 、 成 长潜 力 的 中小企 业 受 阻 于资 体系缺失也影响中小企业融资 ，尽管许多地方在探 有 本 市场 ，一 些 成长性 良好 的优 质 中小 企业 被 迫 寻求 索建立信用担保体系 ， 但基本上处于刚刚起步状态 ， 去海 外上 市 。
不规 范 ， 务信 息披 露不 透 明 ， 者 出于 “ 财 或 不露 富” 的 断提 升资 质 ， 加快转 型发展 ， 升 到更 高 级 的产 业 和 跃
这样有助于获得外部资金的支持 。 心态 、 或者 出于“ 饰业 绩 ” 目的 ， 露 不真 实 的财 产 品上 ， 粉 的 披
务信息。 个别企业不注重诚信经营， 了资金不想还 有
出 台了一 系列 的政 策措 施 ，在 一定 程 度上 改善 了 中 市场 经济 主体 的 中小 企业 ，已不 再 是 主要依 靠 政府
小企业 的发展 环境 ，但 是 中小 企业 融 资难 的问题 并 资金 的直 接扶 持来谋 求 发展 ，但是 政府 扶 持 资金也 未得 到很 好 的解决 ，现有 融 资环境 和企业 期 望相 比 不 能缺少 ， 为政 策性 的 支持 与引 导 ， 作 以及 对被 扶 持 仍存 在较 大差距 。为此 ， 我们必 须深 入探讨 原 因并采 企业 经 营业绩 、 展方 向的肯定 ， 府 政策 性扶 持 资 发 政 取 多种措 施 ， 破解 中小企业 融 资难 题 ， 进其 又好 又 金仍具意义。一些企业看重的是伴随扶持资金而来 促
快发 展 。
一
的政策上 对他 们 的肯定 与鼓 励 ，因为有 了这种 荣 誉 性 的支持 ，企业更 容 易获得 银 行贷 款 和土 地使 用等
、
中小 企业 融资难 的表 现
近年 来 ， 中小 企业 资金 来 源发 生 了 明显 的变 化 ： 方 面 的支持 。二是 中小 企业 自身发 展 特点 对融 资 的
５ ７
措 施 的 出台 ，很 多金 融机 构在 服 务 中小 企业 方 面加 领域应打破垄断 ， 不断拓宽融资渠道。０ 年温州民 ２１ １ 大 了力量 ， 正逐 步显 现积极 作 用 。
缺乏 有效 的抵 押 品 ， 银行 为规 避 风 险 ， 不愿 放 贷 给 中 银 行有 很 多方 式可 以获得 更 高 的 回报率 。金融 政 策
信货政策不稳定 ， 忽冷忽热 、 冷热不均 ， 在很大 小企业。 四是中小企业板对中小企业融资作用有限。 滞后 ， 在深 圳证 券 交 易所开 通 的 中小板 和 创业 板 目的是 为 程 度上制 约 了 中小企 业 的融 资 。 第五 ， 政府政策支持力度不够 ， 信用担保体系缺 了解 决 我 国中小 企业 融 资难 问题 ， 远 水不 解 近 渴 ， 但
一
是企 业 同定 资产 投资 资金 来 源 中 ，政 府及 主 管部 制 约 。 初 的中小企 业多 为规模 较小 、 最 技术 含量不 高 门扶持 资 金所 占比重连 年下 降 ，直 至 目前 已经 微乎 的劳 动密集 型企 业 ，主要 依 托劳 动 力资 源 禀赋 优势
其微 ； 二是 ２ 世纪 ９ 年代以来 ， ０ ０ 尤其是随着 国有商 获 得发 展 ， 是 随着企 业规 模 的扩 大 ， 术 和机器 设 但 技 业银行的改制 ， 企业从银行获得的贷款大幅下降； 三 备 投入 的增 加 ， 企业 的资 金需 求越 来越 大 ， 资金缺 口 是 企 业 依 靠 自有 资 金 投 资 自身 发 展 的 比重 大 幅 提 问题也 越来 越 突出 。 由于 中小 企业 多 数是 劳 动密 集 型企业 ， 平均利润水平不高 ， 仅仅依靠 自我积 累来作 上述变化反映了中小企业融资存在 困难 ，具体 为企业 的主要 资金来 源 ，远 远无 法 满足 企业 投 资发 表 现在 以下 几个方 面 ：一是 政府 政 策性 扶 持资 金作 展 的需 要 。近年来 中小企 业投 资扩 张迅 猛 ， 旦筹集 一
二、 中小 企 业融资 难的原 因
机制不健全 ， 制度不完善 ， 信用担保环境差 ， 难以发 挥 帮助 中小 企业融 资 的作用 。
三、 破解 中小 企 业融 资难题 的对 策建 议
一
第一 ， 中小企业营利水平不高 ， 对银行缺乏吸引
要 提 升 中小 企业 自身融 资 能力 。中小 企业 的 力。从现实情况看 ， 大多数中小企业规模较小 ， 所在 行 业基 本 上属 于劳 动密 集性 行业 、 竞争 性行 业 ， 业 融 资状 况 受 国家一 系 列宏 观政 策 的影 响 ， 产 因此 ， 中小 和 产 品 档 次低 ， 利 水 平 不 高 ， 济 效 率 低 ， 银 行 企业 应 增 强政 策敏 感性 ， 切 关 注 、 盈 经 对 密 掌握 国 家政 策及
是抓大放小 ， 银行 出于利润最大化考虑 ， 了降低不 为
第提高了信贷“ 门槛”加大 了对贷款 贷政策只注重支持和发展国有大企业 、 ， 重点企业 ， 对 项 目和 贷款 对象 的审 核 ， 强化 了放 贷 业 务员 的责任 ， 中小企业 关 注较 少 。在 当前利 率二 元化 的情 况下 ， 银 行不愿按照标准利率把资金放贷给中小企业 ，因为 使大多数中小企业的贷款难度增大 。 同时 ， 中小企业