浅析农村金融体制创新

《河北金融》２００６年１２期浅析农村金融体制创新吴党恩，张丞，蔡幸（广西财经学院，广西南宁５３０００３）摘要：随着经济的发展，农村金融体系中存在的问题越来越突出，农村金融体系的整体功能已不适应农业和农村经济战略性调整的要求，本文分析了当前我国农村金融体制中存在的问题，并对如何进行改革创新提出了相关建议。

关键词：农村金融体制；问题；创新中图分类号：Ｆ８３２．３５文献标识码：Ａ文章编号：１００６－６３７３（２００６）１２－００４３－０３收稿日期：２００６－１１－１８作者简介：张丞（１９８０－），男，湖北仙桃人，供职于广西财经学院金融系，研究方向为资本市场。

吴党恩（１９７３－），女，广西南宁人，供职于广西财经学院金融系，研究方向为资本市场。

蔡幸（１９７４－），女，广西悟州人，副教授，供职于广西财经学院金融系。

一、当前农村金融体制中存在的问题（一）商业性金融不愿涉足农村建设，信用社支农乏力近几年，由于国有商业银行实施“抓大促重”战略，逐步退出了农村金融领域。

同时，在收信贷管理权限上，除一些小额质押贷款外，其他贷款权统一集中到省分行，使基层机构的贷款不断萎缩。

更为不利的是，商业银行逐利性的秉性使其不愿将资金投入到期限长、见效慢、成本高、风险大的农业项目，直接导致了商业银行对农村建设投入逐年减少。

商业银行从县域经济逐步退出，把农村信用社推到了支农的前沿。

但由于土生土长的农信社具有先天缺陷，如经济规模小，不良资产占比高，资金筹集难，科技力量薄弱，电子化程度低，结算手段落后，员工素质较差等等。

这使农村信用社在与其他金融机构的竞争中处于明显的劣势，加大了农村信用社资金供需矛盾，农民贷款难问题很难从根本上得到解决。

（二）政策性金融功能、金融服务缺位，农村金融机构组织功能不健全扶持农村建设是一项政策性极强的政治任务。

除需要大量财政资金的投入以外，政策性金融机构还应发挥其特有的扶持功能。

但目前我国惟一的农业政策性金融机构———农业发展银行基本上只负责粮棉油收购资金的发放和管理，仅限于单一的国有粮棉油流通环节的信贷服务，其他大量的政策性业务，如支持农业开发、农业产业化、农村基础设施建设等并没有开展起来，其支持农业发展职能是名不副实，极大制约了农业生产条件的改善、农村产业结构的调整和农民收入的增长。

随着国家各项富民政策实施落实，现代农业已初露端倪，围绕现代农业派生出生产供给、食品的储藏、保鲜、精深加工等相关联产业，促使以市场为导向，以农业为基础，通过区域化布局、专业化生产、社会化服务和农工贸一体化的经营方式快速发展。

这就要求金融服务的多样化，而落后的农村金融服务却迟迟无法跟上，导致对农业服务功能减弱，农村信用社先天性的缺陷存在制约着金融服务水平的提高。

（三）农村金融市场缺乏竞争主体和竞争机制目前，我国农村金融市场虽然存在着多种形式的金融组织，但这些金融组织之间并没有形成有效的竞争机制。

农业发展银行不仅资金来源不稳定，而且资金运用效益低下，业务范围狭窄，仅在农产品收购方面发挥着政策性金融组织的作用；农业银行业务范围已与其他国有商业银行无异，从农村转向城市，从农业转向工商业；而邮政储蓄只存不贷。

因此，农村信用社成了农村金融市场上惟一的正规金融组织。

但农村信用社还存在治理结构不完善，民主管理流于形式，社员代表人会、理事会和监事会制度形同虚设，不良资产严重的问题。

（四）农村金融市场缺乏风险分散和转移机制，担保机构少缺，抵押品种单一，农业保险发展滞后，不适应农业战略性结构调整的需要农户和农村企业经营风险缺乏相应的分散和转移机制，不适应农业战略性结构调整的需要。

农业保险由于损失率高、赔付率高以及管理费用高，导致农村保险经营亏损严重，业务逐渐萎缩。

中国农业每年约有５亿亩农作物受灾，占全国农作物播种面积的１／４，成灾面积占受灾面积的比重在４０％以上。

而我国对农业灾害损失主要依靠两种传统的农业风险保农村金融４３《河北金融》２００６年１２期障途经，即民政部门主管的灾害救济和中国人民保险公司以商业方式推进的农业保险，这种救助方式在实践中受到国家财力限制表现出对农户援助力度不足、财政资金使用效率较低、不适应农村经济市场化日益深化后的要求、不利于培育农户参与保险的积极性等问题。

其次，金融机构缺乏放款的风险分散和转移机制，正式金融机构对抵押品的选择过于单一。

各地担保机构数量少、资金实力不足、缺乏法律规范，存在监管漏洞。

再次，存款户缺乏风险分散和转移机制，尚未建立存款保障制度。

（五）农村资金流失严重，邮政储蓄分流，加剧了农村金融市场的资金供求失衡国有商业银行收缩农村领域的战线以后，农村金融资源已主要向邮政储蓄和农村信用社集中。

而农村信用社经营中的商业化倾向严重，使资金向外流向收益率相对较大的城镇或非农部门，而真正需要农村信用社贷款的农户和农村中、小企业常常难以得到贷款。

农村信用社通过缴纳存款准备金、转存中央银行、购买国债和金融债券等方式引起的农村资金流失，估计每年在１０００亿儿以上。

而邮政储蓄只存不贷，而且转存人民银行的利润又很高，丰厚而无风险的利差收益成为邮政揽储的不竭动力，导致农村资金纷纷流出农村。

于是大量的农村资金通过邮政储蓄从农村流向城市，减少了农村的金融资源，加剧了农村金融市场的资金供求失衡。

（六）信贷管理体制和业务运作方式，导致金融支持力度弱化，社会信用环境及法制不健全，制约了信贷投放力度目前，我国国有商业银行在机构设置上是一级法人治理结构，经营管理上实行的是授权制度，由分散经营转向集约化经营。

县级商业银行的放贷范围仅局限于小额质押贷款、保证金贷款和小量的贴现业务上，对大额资金的使用，县级金融机构没有审批权。

信贷授权不足，使得县级商业银行贷款审批权限受限，县域经济中的一些好项目、好企业难以及时获得信贷支持。

地方政府主导下的企业，由于缺乏有效的制度规范和约束，在改制中逃废金融债务的问题较为突出，在逃废债形成大量不良资产的同时，恶化了信用环境，从而影响金融机构对县域经济发展的信贷投人，客观上催化金融部门的惜贷、惧贷情绪。

而中小企业和民营企业，由于本身具有的不利因素，导致难以形成对信贷资金的吸引力。

于是中小企业及民营企业对银行信贷投入，放宽信贷条件需求强烈，但金融部门考虑风险控制和严格的内部控制约束机制，不敢贸然放贷。

二、农村金融体制的改革创新之路（一）深化商业银行和农村信用社的体制改革，加强商业银行对农户和农村企业的服务力度和农村信用合作社的合作金融功能。

商业性金融退出农村金融市场，造成农村经济难以发展，为了发展农村金融就必须要对商业银行、农村信用社进行体制改革。

从竞争、创新和金融市场的长期发展来说，商业化金融的地位和作用、商业银行的优势和活力，都是合作金融与政策性金融无法比拟和取代的。

要进行商业银行体制的改革：首先，要根据市场需要，实行更大范围的利率浮动，以适应商业性金融机构在农村金融市场上从事金融活动的需要；其次，必须重新建立农村企业、农户与金融机构之间的信任关系，简化手续，贴近农民，简化产品和服务条款，满足农民生产和生活的特定需求。

在农村信用社的体制改革中，应当明晰农村信用社的产权结构，增强其独立自主、自负盈亏的能力，调动内部的积极性和主动性。

对经营较好、更适合商业化运作的农村信用社，应该转变为地方性股份制商业银行。

在适合合作金融发展的地区，应该建立充分体现社员权利和义务的真正的合作金融组织，原有的国有股本也可以逐步出售给社员。

经营政策性贷款的农村信用社可以归入国有或地方的政策性银行。

通过政府注资、人民银行再贷款支持来解决农村信用社的不良贷款问题。

（二）对农村金融机构的功能进行重新定位，完善农业发展银行的政策性金融机构功能，提高金融服务水平，使农村金融体制真正做到为农民服务。

目前中国的农村金融体制是由作为政策性金融机构的中国农业发展银行，作为商业性金融机构的中国农业银行，以及作为合作性金融机构的农村信用合作社组成。

这在表面上看似形成了一个完整的农村金融体系，但实际上这几个金融部门都是由政府主导建立的，其功能定位不清且存在重叠，再加上政府在许多方面管得太严、太死，导致了现在的金融体系难以满足农村金融市场的需要，甚至制约了农村金融的发展。

所以应当对农村金融体系进行重新定位：首先，农业发展银行作为政策性银行，主要业务不仅限于粮棉贷款的发放，应充分发挥财政支持作用，应在农村基础设施建设、农村生态环境建设、扶持重点地区和行业等方面发挥更大的作用。

其次，作为四大国有商业银行的中国农业银行，其商业追求和政策性诉求是不能两全的，农业银行在农村地区的盈利有限，不断从农村地区撤资符合其商业利益。

要求商业性银行增加对农村金融的支持，一是地方政府应给商业银行一个宽松的市场环境，剥离中国农业银行的政策性业务，减少地方政府干预；二是政府可以出台有关的优惠政策或财政补助引导农业银行向农村投放资金。

最后，农村信用社的发展必须立足于为社区发展服务，树立为农民服务的理念，同时政府在政策和管理方面也要加强对合作经济制度的保护措施，使农村信用社真正根植于农村，服务于农民。

在对农村金融机构的功能进行重新定位同时，人民银行应充分发挥“窗口”指导作用，加强与地方政府及有关部门的联系，协调好政府及有关部门、金融机构和企业之间的关系，打造政府、银行、企业对接的“金融平台”，同时各金融机构也要千方百计寻找新的贷款增长点，积极拓展金融服务领域，强化服务意识，把支持地方经济的改革发展和提高资产质量、防范金融风险有机地结合起来。

（三）规范农村金融市场秩序，发展新型金融主体，培育农村金融４４《河北金融》２００６年１２期农村金融市场竞争机制。

从我国目前情况来看，农村金融市场是急缺金融主体和市场竞争机制，所以我国农村金融机构必须在规范农村金融市场秩序的同时发展如保险、证券、信托、租赁等新型金融主体和培育农村金融市场竞争机制。

在培育农村金融市场机制是要做到：一是加速国有商业银行改革，按照行业或地区拆分，形成众多具有行业特点或地域特点的股份制商业银行、区域性商业银行和地方性商业银行。

二是在农村信用社明晰产权的改革过程中，要注意产权组织形式的多样化。

信用社资本资源的再整合非常重要，既关系到今后其在市场竞争中的生存，也关系到存款人的利益和整个金融体系的稳定。

信用社的资本资源再整合分为两个层面：一是再整合内部资源，实行内部股权和治理结构的改革；二是纳入外部资源，吸引其他信用社或者金融结构甚至外资金融机构的股权参与，或者信用社之间的相互联合与参与，既可以是一级法人，也可以是两级法人；既可以是农村商业银行，也可以是农村合作银行；既可以在县级信用联社基础上组建农村商业银行或农村合作银行，也可以在地市级信用联社，甚至建立跨县和跨地市的农村商业银行或农村合作银行。