非正规金融利弊分析及其规范的法律依据
农村非正规金融的规范化分析
中图分类号：f832 文献标识：a 文章编号：1009-4202（2011）02-105-01摘要农村非正规金融是应市场需求而产生的。
现实需求与内在缺陷的冲突使农村非正规金融存在规范的必要性。
政府应通过完善法律与政策来引导非正规金融适度发展，将农村非正规金融纳入国家的监管体系中，充分发挥其制度外的优势。
关键词正规金融非正规金融监管机制我国农村的金融体系已建立起了农业发展银行、农业银行、农村信用社“三足鼎立”的正规金融组织和民间自由借贷、农村合作基金会等非正规金融组织并存的二元结构。
因正规金融的严重供给不足与农民的需求扩大化间的矛盾，农村非正规金融发展迅速，有必要对其进行规范。
一、农村非正规金融规范化的必要性农村非正规金融是国家金融体系的重要组成部分，起着重要作用。
但非正规金融是一把双刃剑，我们不能忽视农村非正规金融的“力的反作用”。
因此，必须对农村非正规金融进行规范。
（一）农村正规金融供给严重不足我国农村正规金融市场是由农村信用合作社、农业银行、农业发展银行组成。
农业银行在“减员增效”的口号下，很多乡镇撤销了分支机构，农业发展银行因商业化改革，其职能已演变为专门从事粮棉油收购贷款的银行。
而农村信用社资金成本居高不下并且有大量的不良贷款，为了摆脱困境，农村信用合作社大量撤并基层业务代办点。
除此之外就是农村邮政储蓄，但邮政储蓄仅具有“只存不贷”的单一金融服务功能，这使其抽走了大量的农村金融资源。
我国农村正规金融机构的金融服务供给越来越少，农民资金需求很难从正规金融获得满足，这给非正规金融机构迅速发展留下了生存空间。
非正规金融作为一种制度供给，能在一定程度上缓和供需矛盾。
（二）农民需求扩张的必然要求随着经济的发展，农村存在着大量的富余资本，但是这些闲置资金没有合适的投资项目与投资渠道。
当农村经营者找不到合法的融资途径时，农民手中的闲散资金则成为了他们的资金来源，共同的利益追求使大量的民间资金进入了农村的非正规金融渠道。
中国人民银行关于取缔非法金融机构和非法金融业务活动中有关问题的通知
中国人民银行关于取缔非法金融机构和非法金融业务活动中
有关问题的通知
【法规类别】银行监管
【发文字号】银发[1999]41号
【发布部门】中国人民银行
【发布日期】1999.01.27
【实施日期】1999.01.27
【时效性】现行有效
【效力级别】部门规范性文件
关于取缔非法金融机构和非法金融业务活动中有关问题的通知
（银发〔１９９９〕４１号）
中国人民银行各分行、营业管理部：
《非法金融业务活动和非法金融机构取缔办法》（国务院〔１９９８〕２４７号令）颁布以来，人民银行各分支行进一步加大了对非法金融业务活动的查处力度，同时，一些分支行也提出，在认定和查处非法金融业务活动中有些问题需要进一步明确，现通知如下：
一、非法集资是指单位或者个人未依照法定程序经有关部门批准，以发行股票、债券、彩票、投资基金证券或其他债权凭证的方式向社会公众筹集资金，并承诺在一定期限内以货币、实物及其他方式向出资人还本付息或给予回报的行为。
它具有如下特点：
（一）未经有关部门依法批准，包括没有批准权限的部门批准的集资以及有审批权限的问题超越权限批准的集资；
（二）承诺在一定期限内给出资人还本付息。
还本付息的形式除以货币形式为主外，还包括以实物形式或其他形式；
（三）向社会不特定对象即社会公众筹集资金；
（四）以合法形式掩盖其非法集资的性质。
二。
浅析中国的非正规金融
１ 非正 规金 融赖 以生存的社 会基础
于公有 制企 业 ， 营企 业得 不 到规 模扩 大 所需 的资金 ， 民 加速
了非正 规金 融的发 展 。
非正规 金融 的形 式多 种多 样 ， 民间 自由借贷 、 有 私有 钱 庄 、 当行 、 蓄贷 款 协 会 （ 括循 环 式 储 蓄 贷 款协 会 和积 典 储 包 累式储 蓄贷 款协会 ） 以及各种 基 金会 等 ， 每 种形 式 都有 自 但 己特 定 的获 取信息 的方式 和 实施 机制 。共 有 的本 地 化优 势
ｗ ａ ／ ，ｅ ｅ ｋｌ￣ ｓｗｅｅｐ ｉ ｅ Ｕ ．Ｏ ｔｅｆｕ ｄ ｔ ｎ，ｉ ．ｐ ｔｆｒ ａｄ ｔａ ｈ ｅｅｏ ｍｅ ｔｏ ｎｆｒ ｌｆ ａ ｃ ｉ ｉａｎ ｅ ｅ ｔｅｓ ｅ ｉｃ ｔ ｎａ ｄｇ ｉ— ｅ ｒ ｏｎｔｄＯ ｔ ｎ ｈ ｏ ｎ ａｉ ｏ ｔＷＯ ｕ ｏｗ ｒ ｈ ｔｔｅｄ ｖ ｌｐ ｎ ｆｉ ｏｍａ ｉ ｎ ｅ ｎＣｈｎ ｅ ｄ ｄ ｈ ｐ ｃｆ ａｉ ｎ ｕｄ Ｓ ｎ ｉ ｏ
成为有 效规避 道德风 险 的一 种机 制 。
非正规 金融具有 明显 的不 同于正 规金 融 的机 制特 征 ： ①
模的机构撤并工作 ， 造成农村商业性金融机构的缺位。在 农村 ， 商业银行俨然成了“ 抽水机” 只存不贷现象严重。农 ，
村 资金通 过金融 机构 向城市 转 移 ， 剧 了农 村 资金 的 短缺 。 加 农 业的弱 质性 以及 小 生 产 者 缺少 担 保 抵 押 品 的 现状 ， 得 使 他们 很少能 够从 正规金 融机 构 融 资 。而非 正 规金 融 满足 了 广 大小规模 资金 需 求 者 的需 求 ， 农 村 经 济 发展 做 出 了不 对 可忽视 的贡 献 。因此 ， 发展 农村 经 济 ， 不 能 限制非 正 规金 就 融 的发展 ， 而应 该 加 以鼓励 ， 引导 其 朝 着 正 规 的方 向发 展 ， 为农村 经济 发展做 贡献 。
我国农村非正规金融问题浅析
我国农村非正规金融问题浅析提要随着我国正规金融从农村纷纷撤走，非正规金融在农村地区迅速壮大，并为农村社会与经济发展提供了有力的金融支持。
然而，由于非正规金融掌握信息的有限性和得不到法律承认与政府保护，所以存在许多缺陷，并对经济的平稳运行产生一些破坏作用。
对待农村非正规金融，绝不能简单地否定或取缔它，而应持辩证的观点，扬长避短，因势利导，促其成为正规金融的有力补充。
关键词：非正规金融；农村发展；金融支持一、农村非正规金融的定义农村非正规金融是满足农村经济发展需要的一种有效的融资机制，能够促进农村经济的发展，它既是一个国家的现实问题，又是一个理论问题。
虽然理论界对农村非正规金融进行了一定的研究，但对非正规金融的内涵界定尚未形成一个统一的观点。
亚洲发展银行的定义为，不受政府对于资本金、储蓄和流动性、存贷利率限制、强制性信贷目标以及审计报告等要求约束的金融部门。
郭沛认为，农村非正规金融是指农村中非法定的金融组织所提供的间接融资，以及农户之间或农户与农村业主之间的直接融资，其主要组织形式包括自由借贷、私人钱庄、合会、典当业信用、民间集资、民间贴现和其他民间借贷组织。
本文认为，所谓农村非正规金融，是指通过非政府监管渠道，利用非标准化的金融工具，为农村生产和消费提供各种资金融通服务的形式及其活动。
它不仅包括非组织化的农户之间的民间借贷行为，还包括银背、私人钱庄、合会、民间集资、民间商业信用、农村合作基金会和其他各类非正式金融组织的融资等组织化行为。
二、我国农村非正规金融优势和劣势分析（一）非正规金融的优势1、信息优势。
非正规金融组织的信息优势反映在贷款人对借款人还款能力的鉴别上。
非正规金融市场上的贷款人对借款人的资信、收入状况、还款能力等相对比较了解，避免或减少了信息不对称及其伴随的问题。
非正规金融机构的信息优势还反映在它对贷款的监督过程中。
由于地域、职业和血缘等原因，非正规信贷市场上的借贷双方保持相对频繁的接触，不用费力去了解借款人的信息，这种信息上的便利导致贷款人能够较为及时地把握贷款按时足额归还的可能性，并采取相应的行动。
对我国农村非正规金融的SWOT分析
２ ．２ ．３风险控制能力 弱 由于农村非正规金融缺乏正规 的 组织机构与制度建设 ， 在风险控制方 面多以经验为主， 缺乏制度控制。金融活动多以贷款为主，难以通过多种投 资渠道分散金融风险； 在资金运作过程中，没有防范资金风险措施；且缺乏 内部监督管理机制 ；经营风险随时可能发生 ，难以有效控制 。 ２ ．３机 会 （ Ｏ ｐ ｐ ｏ ｒ ｔ ｕ ｎ ｉ ｔ ｉ ｅ ｓ ） 非正规金融 的影响 日 益增大 ，引起 了人们的关注 ，监管层 的政 策亦 有所 松动 。２ ０ ０ ６ 年中央 １ 号文件 明确提 出要发展新型金融机构 ；中国银 监会 出台了 《 关于调整放宽农村地区银行业金 融机构 准入政策 ，更好 支 持社会 主义新农村建设 的若干意见》 。非 正规金融 机构要抓 住人们 国家 对其 转变 观念道德机会 ，树立好 的形象 ，适时向正规金融机 构转变 。 ２ ．４威 胁 （ Ｔ ｈ ｒ ｅ ａ ｔ ｓ ） ２ ．４ ．１农村正规金 融的挤压 国家给予正规金融机构法律保护 、政策支持 ，对农村的影响 日益增 长。正规金 融利用 自 身 的优势 ，通过改革 、创新开发出针对农村需 求的 金融服务 、金融产 品，以正规金融为主 的多从层次分工协作 的农村 金融 体系逐步构建完善 ， 使非正规金融的市场跟活动空间被压缩。 ２ ．４ ．２国家法律法规对非正规金融 的政策 与正规金融 的发展相 比，非正规金融面临最严重的困境就是 国家没 有承认其 合法地位 ， 我 国的 《 商 业银行法》 、《 中国人 民银行法》 、《 银 行业监督 管理法 》等对非正规金融予以严禁、打压。 ３ ．农村非正规金融的发展对策 ３ ．１完善 法律 法规 ，给 予合法地位 为其 搭建一个 法制化平 台，使其公开的开展活动。完善现有 法律法 规对非正规金融的性质 和边界等加 以界定 ，明确现有的非正规金 融哪些 是合法或者非法 ；制定有 关法律 来规 范和 保护合 法 的非正 规金 融 ，如 “ 民间借 贷法 ” 、“ 非正规金融组织法”等 。 ３ ．２推进农村非正规金融与正规金融的合作 农村非正规金融跟正 规金融 ， 都拥有 自己的比较优势 ，因此 在现行 农村 “ 二元 金融 ”下 ，更需要做的是推进二者之间的合作 ， 共 同促进农 村经济发展。 比如二者可以互 为对方提供 中介服务等 。 ３ ．３改善农村 生态环境 ，加快构建农村信用体 系 农村的信用体系建设 落后 于我 国城市 的信用体系建设 ，有必 要也必 须加快构建农村信用体 系。 由于非正规 金融 自身 在控制 风 险能力 的滞 后 ，特别在活动范围扩大后 ， 通过构建农村信用体系将有助 于非 正规金 融对风险的控制跟非正规金融市场 的稳定 。 ３ ．４对农村 非正规金融 实行差异化制度安排 和分类监 管 农村非正规金融的组织形式是多样 的，要实行差异化制 度安排 。对 没有违背社会公共利益、有利 于交易 的实现和农村经济发展 ，应 当给予 有效地法律保护 ；对于非法的、影 响社会稳定等破坏性 的要 给予 坚决 的 打击跟取缔 。形成区别 于正规金融 的监管制度 ，将农村非正 规金融纳入 监管体系 。（ 作者单位：云南师范大学经济与管理学院 ） 参考文献 ： ［ １ ］ 卢亚娟 ，《 中国农村金 融发展研 究一基 于农村微观 主体行为 的实 证研 究》 ［ Ｍ］ ，中国金融 出版社 ， ２ ０ ０ ９年 １ ２月 ［ ２ ］ 谢 赤，孙柏 ，汪寿阳，《 新农村建设的金 融 支持研 究》 ［ Ｍ］ ，湖 南大学 出版社 ，２ ０ ０ ９年 ２月 ［ ３ ］ 康启鸣 ，浅谈现 阶段 中国的农村 非 正规 金 融 ［ Ｊ ］ ，经 济研 究导 刊 ，２ ０ １ ０年第 ｌ ３期 ［ ４ ］ 潘淑娟 等，《 多层次农村合作金 融体 系构建》 ［ Ｍ］ ，中国金 融出 版社，２ ０ ０ ９年 １月 ［ ５ ］ 田健 ，我 国农 村非 正规金 融 问题 浅析 ［ Ｊ ］ ，合 作 经济 与科技 ， ２ ０ ０ ９年 ４ 月
论规范非正规民间金融的制度安排
式、 信托式 、 存款式 等。 在缺乏信 息披露等 监督 制度的前提下 ， 非
公开集资模式使 正规的金融品种产生 了变相 。例如 民营企业 创 类似衍生金融工具 的最近交易价格 对获 得的市场价格进行 调整 ，使其人 账价格
回归价值 。 ３ ．不能或 不易 于获得市场价格 的衍 生金融工具 。不能或 不易于获得 市场 价
允价值 的一种方法 。这是财务管理 中经
一
１ ． 非正规 民间金融 的定义 。 非正规 民间金融 ， 即民间融资 ， 指
定 的合理性 ， 但是 向不特定多数人募股又使之存在 了较 大的
非金融机构的 自然人 、 企业 及其他经济主体 （ 财政除外 ） 之间 以 货 币资金为标 的的价值转移及本 息支付 ，是游离于 国家正规金
信用风 险隐患 ， 一旦发生 纠纷往往 较难解决 ， 资金 断裂 的链 条最
济事项 的价 值确定方 法在衍生金融工 具 会计 中的应用 。该方法可 以用公式表示
为， 公允价值 ＝Ｉ／ １Ｉ ｎ ｋ（ ＋）
式 中， ：某 一衍生金融工 具交易所 ｎ 涉及的年限 ；
格的衍生 金融工具 ，主要 是买卖双方直
接进行交 易的衍生金融工具 。此类交 易
斯科 斯模 型 ）这些模 型的运用都有相对 ，
维普资讯
Ｅ Ｏ Ｏ Ｉ Ｐ Ａ ＴＣ ・ Ｃ Ｎ Ｍ Ｃ Ｒ Ｃ ＩＥ 经济工作 ■■——■
论 规 范 非 正 规 民 间 金 融 的 制 度 安 排
浅析非正规金融的发展现状
浅析非正规金融的开展现状浅析非正规金融的开展现状摘要：随着我国经济的不断开展，金融市场逐渐走向多元化的开展，非正规金融的出现填补了正规金融市场所无力管辖的空白地带，本文在介绍了非正规金融开展的现状以及其优缺点后，对非正规金融的开展提出几项可行性的建议。
关键词：非正规金融；开展现状；开展建议一、非正规金融的概念非正规金融又称为民间金融或者民间借贷，有时还被称为地下金融或是黑色金融，目前理论界对正规金融和非正规金融并没有一致公认的界定。
亚洲开发银行对非正规金融进行了准确的界定：非正规金融是不受政府约束的金融部门，其不受约束性具体表达在，非正规金融不用接受中央银行等政府监管部门对其的审计，不用执行当局规定的强制性信贷目标，不受存贷款利率标准的限制，可以自行确立和保存资本金及储藏的规模，自行管理和把控资金的流动性。
非正规金融一般以亲缘、地缘、友缘等关系形成的信任根底而开展的互助金融活动，目前中国非正规金融的组织形式包括自由借贷、银背和私人钱庄、合会、典当业信用、民间集资、民间贴现和其他民间借贷组织。
乡村信贷市场适应了农户融资的特点，具有先天的优势。
二、非正规金融开展的现状非正规金融普遍存在世界各地，在开展中国家更加广泛。
美国在金融中介机构、市场方面的兴旺程度已经非常高，但是仍普遍存在非正规金融。
我国的很多中小企业、贫困农民很难通过正规金融途径获得自己需要的资金，严重的限制了农村经济的开展，这表示在支持农村开展方面，我国的正规金融存在非常严重的缺陷，在此背景下，非正规金融获得了更多的开展时机、更大的开展空间。
上世纪90年代后，在农村信贷市场中，国有商业银行慢慢退出市场，为了对金融风险进行防范，对金融秩序进行标准，央行加大力度整顿农信社，并将乡村所存在的集体金融机构关闭。
但是在我国的农村中存在非常大的资金需求，然而正规金融无法满足这种需求，存在严重的供不应求，出于无奈，很多企业、农民只能向非正规金融需求帮助。
我国农村非正规金融发展的问题及对策
我国农村非正规金融发展的问题及对策作者：许金祥来源：《商情》2017年第13期中国作为世界中重要国家成员之一，农村的富有，会使我国变的更加富强。
现如今，中国的经济逐渐实现相对稳定并且不同以往的状态。
我国农业人口众多，在我国农村经济越来越发达的背景下，显而易见的是，我国正规金融机构对农村的资金供给量与农户及村镇中小企业对资金需求量不相匹配，我国农村资金需要上涨。
非正规金融农村金融金融风险一、我国正规金融和农村非正规金融含义及联系（一）正规金融和农村非正规金融含义我国正规金融机构是在经批准的前提下，受法律制约并由相关监管部门监管的有组织机构，其金融活动也在有序进行，具体的有国有银行、政策性银行、交通银行、农商银行及保险公司等其他非银行金融机构。
中国农商银行、村镇银行、农业银行等正规金融机构均对农村的经济发展贡献出了力量，但其力量微乎其微，主要是由于农户数量多且结构复杂。
尽管正规金融机构较多，但农村正规金融机构并不多，然而即便农村正规金融的数量得到了满足，但手续繁琐的金融业务仍然得不到农户们的肯定。
农村相对较落后的发展水平也是农村正规金融机构技术手段、金融服务缺失的原因之一。
综上所诉，农村正规金融服务在现阶段还不适应农村经济的发展。
非正规金融，一般被认为是市场主体在正规金融服务缺失的状况下，主体所自发形成的不受国家相关部门监管的金融活动。
至今还没被我国相关法律法规支持的金融活动已经逐渐在我国农村发展起来，区分正规金融和非正规金融最简单有效的方法是以其法律认可程度为依据。
同样，农村非正规金融隶属于非正规金融，农户之间或者个体与农村中小企业之间的直接融资以及不被法律认可的金融机构所从事的间接融资均属于农村非正规金融范畴。
农村经济对资金的实际性需求促使非正规金融在农村经济中扮演着重要的角色，也就是说，农村非正规金融的发展是必然趋势，但这种体制外的金融形式所缺乏的政策导向也正是其发展的阻碍。
高效率的资源配置正是我国可持续发展的要求，农村非正规金融的种种优势是正规金融机构无法完全实现的，它所发挥的作用对农村经济来说，无疑有着重要贡献。
非正规金融的制度经济学分析
运行模式
非正规金融通常以私人交 易、直接借贷、众筹等形 式运作。
优势与劣势
非正规金融具有灵活、便 捷、门槛低等优势，但也 存在不透明、高风险等问 题。
非正规金融的风险识别与评估
信用风险
由于缺乏正规的信息披露 机制，非正规金融市场上 的借款人可能存在违约风 险。
市场风险
非正规金融市场可能存在 信息不对称、价格波动等 问题，导致市场风险较高 。
特点
非正规金融具有灵活性、创新性、自我调整能力等特点，但同时也具有较高 的风险。
非正规金融的起源与发展
起源
非正规金融起源于民间，最初是为了满足农村等地区的需求 而出现的。
发展
随着经济的发展和金融市场的逐渐完善，非正规金融逐渐壮 大，成为金融市场中的重要力量。
非正规金融的作用与影响
作用
非正规金融在缓解中小企业融资难、促进地方经济发展等方面发挥了重要作用。
影响
非正规金融的发展对正规金融体系产生了一定的冲击，但也促进了金融市场的竞 争和创新。
02
非正规金融的制度经济学 分析
制度经济学的基本概念
01
制度经济学
制度经济学是研究制度、组织和经济活动之间关系的经济学分支。它
强调了制度在经济发展中的重要性，并试图解释经济现象背后的制度
因素。
02
制度的定义
制度是一种约束和激励个人和团体行为的规则和规范。这些规则和规
正规金融的定义
正规金融是指受到政府监管和控制的金融活动，这些活动通常在正式的金融机构（如银行 、证券公司等）进行。
非正规金融与正规金融的比较
非正规金融和正规金融在制度安排、服务对象、运营模式等方面存在明显的差异。正规金 融更注重规模经济和专业化服务，而非正规金融则更注重社会网络和信任关系。
非正规金融机构的制度经济学分析
不 能够满 足 需求 ，因此 导致 的非均 衡状 态 。作为 制度供 给 者一 方 的政府 部 门，其制 度变 迁 的供给 依据 虽然 也是建 立 在制度 成本 与 效益 分析基 础之 上 的 ，但 所依 据 的不 是该 制
非 正 规 金 融 机 构 的制 度 经 济 学 分 析
■ 文／ 潇 高 凤 龙 苏
我 国的经济制度 在 巨大 的社 会变 革背景 下 ， 自身 的环 境 变迁产 生的不 仅是针 对非 正规金 融有着 强烈 需求 的 中小 型企 业 ，同时也 生产 出富含 大量货 币剩 余的私 人部 门与允
金 融 抑 制 问 题 及 金 融 深 化 问题 的 同 时 ，也 提 出 非 正 规 金 融
理论 。但在他 们 的金融发 展理 论过程 之 中，非 正规金 融不 过 是一种 效 率低 下 的融 资安排 。按照 麦金 农 ・ 肖的观 点 ， 发展 中国家只 要肯放 弃金 融抑 制政策 去实行 金融 自由化 改 革 ，就 会使非 正规金 融最 终融入 到有 组织 的正规金 融体 系
理论 当中，非正 规金 融并 没有受 到应有 的重视 。亚 洲发展
在 满足 自身基 本生 活需要 之后 仍 能积累 大量 的剩余 货 币。
为使这 些剩 余货 币资产保 值增 值 ，社会居 民或 相关 组织在 运 用货 币资产 时考虑 到 了兼顾 安全 性、流 动性 与收 益性 ， 建 立 在 地 缘 基础 上 的非 正 规 金 融机 构恰 巧 满 足 了这种 需 求 。为此 ，数量 巨大 的 民间资本 占有 者受 利益 驱使 而成为 非 正规 金融 的供给 者或 中介 人 ，将这 些小 规模 的短期 储蓄 汇 聚集 中起来 ，为各种 类型 的非 公有 制企业 提供 资金 方面 的 供 给 ， 促使 货 币或 资 本 向投 资转 化 ，对 正 规金 融产 生
非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法
非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法【法规类别】银行监管【发文字号】中华人民共和国国务院令第247号【修改依据】国务院关于废止和修改部分行政法规的决定【发布部门】国务院【发布日期】1998.07.13【实施日期】1998.07.13【时效性】已被修改【效力级别】行政法规中华人民共和国国务院令（第２４７号）《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》已经１９９８年６月３０日国务院第５次常务会议通过，现予发布施行。
总理朱镕基１９９８年７月１３日非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法第一章总则第一条为了取缔非法金融机构和非法金融业务活动，维护金融秩序，保护社会公众利益，制定本办法。
第二条任何非法金融机构和非法金融业务活动，必须予以取缔。
第三条本办法所称非法金融机构，是指未经中国人民银行批准，擅自设立从事或者主要从事吸收存款、发放贷款、办理结算、票据贴现、资金拆借、信托投资、金融租赁、融资担保、外汇买卖等金融业务活动的机构。
非法金融机构的筹备组织，视为非法金融机构。
第四条本办法所称非法金融业务活动，是指未经中国人民银行批准，擅自从事的下列活动：（一）非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款；（二）未经依法批准，以任何名义向社会不特定对象进行的非法集资；（三）非法发放贷款、办理结算、票据贴现、资金拆借、信托投资、金融租赁、融资担保、外汇买卖；（四）中国人民银行认定的其他非法金融业务活动。
前款所称非法吸收公众存款，是指未经中国人民银行批准，向社会不特定对象吸收资金，出具凭证，承诺在一定期限内还本付息的活动；所称变相吸收公众存款，是指未经中国人民银行批准，不以吸收公众存款的名义，向社会不特定对象吸收资金，但承诺履行的义务与吸收公众存款性质相同的活动。
第五条未经中国人民银行依法批准，任何单位和个人不得擅自设立金融机构或者擅自从事金融业务活动。
对非法金融机构和非法金融业务活动，工商行政管理机关不予办理登记。
对非法金融机构和非法金融业务活动，金融机构不予开立账户、办理结算和提供贷款。
浅谈我国非正规金融的制度经济学分析
浅谈我国非正规金融的制度经济学分析引言非正规金融是指不受正规金融机构和监管机构监管的金融活动。
在中国，非正规金融一直存在并发展迅速。
在这篇文章中，我们将对我国非正规金融进行制度经济学的分析，探讨其产生的原因和对经济的影响。
什么是非正规金融非正规金融是指那些不符合国家法律法规和监管规定的金融活动。
这些活动包括但不限于私人借贷、高利贷、地下钱庄、无牌放贷、P2P网贷等。
非正规金融在我国存在的原因有很多，其中包括金融市场的不完善、金融机构的不够普惠等。
非正规金融的制度经济学分析制度经济学视角下的非正规金融制度经济学是一种研究经济制度及其效果的经济学分支。
非正规金融是制度缺陷的产物，它反映了我国金融制度的不完善。
从制度经济学的角度来看，非正规金融的存在反映了信息不对称、信任不完全以及监管不到位等问题。
信息不对称信息不对称是指市场参与者在交易中拥有不同的信息，从而导致交易不产生最优结果。
在我国非正规金融中，借贷双方的信息不对称非常明显。
借款人往往无法提供足够的信用记录或抵押品来获得银行贷款，而非正规金融机构则对借款人的信息不够关注。
这种信息不对称导致了非正规金融的高风险和高利率。
信任不完全信任不完全是指市场参与者之间缺乏相互信任的情况。
在非正规金融中，借贷双方之间的信任往往是建立在个人关系或口碑上的。
由于缺乏有效的信用评价机制，借款人很难证明自己的还款能力，而借款人也很难保证自己的贷款安全。
这导致了非正规金融市场的信任问题。
监管不到位监管不到位是非正规金融存在的重要原因之一。
由于金融市场的快速发展和金融创新的不断涌现，监管机构无法及时建立和完善相关的监管框架和制度。
这为非正规金融的发展提供了空间和机会。
同时，一些非正规金融机构也利用监管漏洞来逃避监管。
非正规金融的经济影响非正规金融对经济产生了一系列的影响，既有积极的方面，也有消极的方面。
积极影响非正规金融满足了一部分人的融资需求，特别是那些无法通过传统金融渠道获取融资的中小微企业。
我国农村非正规金融发展的法律与经济分析
பைடு நூலகம்
济 成 为 经 济 剩余 的源 头 ，农 村 发展 和农 民 自身 的资 金 需求 完 全 被忽 视 。 随着 我 国经 济 不 断 深 化发 展 ， 融 网 络扩 大 ， 业 金 农 银行 、 农业 发展 银 行 、 政 储 蓄 和农 村 信 用 社 对 农 村 金 融 支持 邮 力度 有 所 加 强 。 金 融监 管机 构 实 行 严 格 市 场 准 入规 则 、 但 利率 管 制 、 额 存 款 准 备 金 、 贷 配 给 等 政 策 和措 施 ， 过 行 政 手 高 信 通 段 严 格 控 制 金 融机 构 的设 置 和 资 金 运 营方 式 ，金 融 抑 制 政策 造 成 了金 融 垄 断 ，使 得 部 分 经 济 主体 的融 资需 求 无 法 通 过正 规 金融 渠 道 获得 满足 ，为 非 正 规 金 融 的生 存 提 供 了市 场 和 空
的 产 物 。 非 正规 金 融 合 法 化 ” 一 命 题 具 有 多方 面 的局 限性 ， “ 这 我们 应 提 倡 “ 非正 规 金 融 法 制 化 ” 这是 其 健 康 发展 ， ， 减
弱 自身 的 负外 部 性 ， 挥 积极 社 会 意 义 的要 求 。为 实现 这 一 目标 ， 们 应 以 消极 自由为 价 值 导 向 ， 托 于一部 专 门法 发 我 依 律 有 区别 地承 认 农 村 非 正规 金 融 的合 法地 位 ， 以组 织化 的金 融形 式作 为 主要 调 整 对 象 ， 准 入 和 退 出机 制 、 易机 从 交
一
、
农 村 非 正 规金 融 发 展 的 原 因
非 正 规 金融 在 我 国 自古 有 之 ，人 们 婚 丧 嫁 娶所 需 支 出经 由熟 识 之 人拆 借 即是 最 具生 活特 征 的有 力 注 脚 。从 现 阶段 农 村 非 正 规金 融存 在 的 形 式来 看 ， 多样 化特 征 、 织性 特 征 不 其 组 断 加 强 ． 人们 的 影 响 也 不 断 强 化 ， 经 济 学 视 角 看 ， 响 非 对 从 影
2024年我国非正规金融的制度经济学分析
2024年我国非正规金融的制度经济学分析一、非正规金融的定义非正规金融，也称为民间金融或地下金融，指的是未被国家金融监管体系所纳入、游离于正规金融市场之外的金融活动。
这些活动包括但不限于个人之间的借贷、民间集资、地下钱庄等。
非正规金融在全球范围内都存在，但在发展中国家中尤为普遍，尤其是在我国这样的经济转型国家中，非正规金融占据了金融市场的相当一部分份额。
二、非正规金融的发展背景我国非正规金融的发展背景主要受到两方面因素的影响。
一是经济发展不平衡，导致部分地区和群体难以从正规金融体系中获得足够的金融服务。
二是政策监管的不完善，为非正规金融提供了发展空间。
特别是在改革开放初期，随着经济的快速发展，金融需求日益旺盛，而正规金融体系无法满足全部需求，非正规金融因此应运而生。
三、非正规金融的主要类型非正规金融的主要类型多样，包括但不限于：个人借贷：基于个人信用或关系的借贷行为，通常不涉及复杂的金融工具和手续。
民间集资：通过口口相传或社交媒体等渠道，集资者向公众筹集资金，往往承诺给予一定的利息回报。
地下钱庄：非法经营的金融机构，提供存贷款、汇兑等金融服务，通常涉及洗钱、高利贷等违法活动。
四、非正规金融的制度特点非正规金融的制度特点主要表现为以下几点：灵活性高：非正规金融能够迅速适应市场需求，提供个性化的金融服务。
信息不对称：由于缺乏有效的信息披露和监管机制，非正规金融市场上的信息不对称问题较为严重。
风险性高：由于缺乏足够的监管和保障措施，非正规金融活动往往伴随着较高的风险。
五、非正规金融的制度经济学意义从制度经济学的角度来看，非正规金融在一定程度上缓解了金融抑制，促进了资金的有效配置。
同时，非正规金融还通过竞争和创新，对正规金融市场产生了激励作用。
然而，非正规金融也存在着诸多负面影响，如扰乱金融秩序、增加金融风险等。
六、非正规金融的风险与挑战非正规金融面临的风险和挑战主要有以下几点：法律风险：非正规金融活动往往游离于法律监管之外，容易受到法律制裁。
浅析我国农村非正规金融
作用利弊分析
（ 一）非正 规金融存在和发展 的好 处不仅在于它能够满足农村经济发展的 金融服务需求 而且体现在它促进 了农 村金融市场体 系的形成。
１
、
的竞争格局 ． 对于打破农村信 用社在农 村一统天下的局面 ，具有非 常的意义 。 非正规金融的适度发展 。 对农村信用社 造成了较大 的竞争压力 ， 有助于其挖掘 内部潜 力、改善金融服务 。
社会与经济新 农 村
非正规金融是指那些游离于国家金 融监 管当局有效监管范围之外 ． 由市场
主体 白发 创造 ， 务 于 正 规 金 融 难 以有 服
当高 。在 巴基斯坦 ， 正规 金融部 门的平 均违约率高达３ ％ ，而非正规金融部 门 ０
的 这 一 数值 仅 为 ２ 。 ％
信用社并没有能够有效弥补 国有商业银
行退 出所形成的农村金融市场空缺 ． 没
农业发展银行作为政策性银 行 ， 支
农 的范围狭 小 ， 支农力度不够 。农业发
展银行 的业务范围太窄 ． 主要负责粮棉 油收购 、储 运等 环节的资金提供 没有 起到真正意义上的支农作用 。 国有商业银行不仅 收缩在农村地区
金供给方对借款人的资金用途有 比较全
面、深入地 了解 ，因而有利于
就 业和经营企业收入增势强
劲 。农户经济结构和收入结 构 的复杂化对金融服务 多样 性的需求增加 不同收入阶层
其正确确定投资决策 ． 并对贷
款人在资金使用上予 以实时监 督。 而且有一部分 资金通过正 规金融组织流入非正规金融活 动领域 ， 在一定程度上提高 了
弥补了 由于四大国有商业银行
非正规金融能够带来更大的效
退 出而 出现 的农 村 金融 供 给 真 空 ． 足 满 了农 村 生 产 和 生 活 的 金 融 需 求 。 马 九 杰 、左 臣 明 （０ ６ 也提 出 ： 正 规 金 融 ２０ ） 非
规制我国农村非正规金融法律风险的对策
规制我国农村非正规金融法律风险的对策我国农村非正规金融活动对我国经济的意义非常重大，当然其自身也存在诸多形式和法律风险。
但在实践中，不适宜采用金融抑制政策，应当给予农村非正规金融合法的地位，同时通过法律规制和金融监管制度来规范其行为，以期更好发挥农村非正规金融的积极作用。
标签：民间金融；法律规制；金融监管一、我国农村非正规金融的法律风险（一）我国农村非正规金融的形式农村非正规金融活动历史悠久。
其外延或形式呈现多样化、复杂化的特点。
最常见的农村非正规金融形式主要有民间借贷、民间合会、银背、私人钱庄、民间集资。
还有的学者根据农村非正规金融的组织化程度将其分为三类，即非组织化的、有组织无机构的和有组织有机构的。
第一类非组织化的典型形式是民间借贷和民间集资，特点是无组织无机构；第二类以合会为主要形式，特点是有组织但无相应正规机构；第三类以典当行、信用社为代表，特点是组织与机构俱全。
这里需要指出的是民间借贷与信用社两种形式是比较重要的。
民间借贷是最为广泛的农村非正规金融形式，具有分散性、隐蔽性，包括个人之间的借贷、企业与个人之间的借贷、企业与企业之间的借贷。
其中企业之间的拆解与高利借贷是法律所不允许的。
信用社是农村合作金融组织，产权上由全体社员共有；管理上，内部由社会民主选举、民主管理，外部施行行业自律。
而且信用社又可以分为国有的和民间的两类，后者属于农村非正规金融。
（二）我国农村非正规金融的法律风险1986年春，“抬会”风波席卷了温州的乐清等14个县（区），资金规模过亿，引发骚乱，牵涉人员三百多人；1988年和1989年，温州平阳两次“会案”，引发骚乱造成几十人死亡；2003年9月，浙江省奉化市溪口镇发生标会倒会回头外逃……类似事件近些年屡屡发生。
农村非正规金融自身缺陷及法律规制、法律监管不全面造成其存在严重的法律风险。
1.存在经济性犯罪的威胁我国农村非正规金融一直处在缺乏法律明确规定的状态之下，使得其容易出现非法集资、高利放贷、集资诈骗等经济型犯罪行为。
非正规金融在我国金融生态中的地位和作用分析
非正规金融在我国金融生态中的地位和作用分析随着中国经济的快速发展，金融行业也变得越来越重要。
但正规金融机构并不能完全满足所有人的金融需求，这就为非正规金融市场提供了发展空间。
本文将探讨非正规金融在中国金融生态中的地位和作用。
首先，非正规金融市场具有深入基层的优势。
由于正规金融机构存在着较高的门槛，很多人无法享受到正规金融服务。
而非正规金融机构常常通过门口的小摊贩、社区服务中心等方式将服务深入社区，从而为社区居民提供便捷的金融服务。
这种服务方便了民众的日常生活，也增加了金融市场的活力。
其次，非正规金融机构对于小微企业和贫困人群的无息或低息贷款是十分重要的。
中国的小微企业数量庞大，但由于各种限制，其融资渠道受到了较大阻碍。
以及中国的贫困人群需要资金支持。
这时，一些非正规金融机构会通过私人投资或者各种借贷产品为他们提供资金支持，解决他们的财务短缺问题，帮助他们实现更好的生活。
再次，非正规金融机构在短期内能够快速满足客户需求。
由于各种原因，正规金融机构所需手续繁琐，需要时间，不能够满足投资人的短期资金需求。
但非正规金融机构则适合快速解决客户资金需求。
由于其灵活简便的交易方式，非正规金融机构能够更快地解决金融市场中的问题。
最后，非正规金融机构也存在一些缺陷和风险。
由于其缺乏卫生、规范的管理和监管，非正规金融市场往往包含了某些诈骗、非法信贷、非法担保等违法行为，给社会安全稳定带来了一定的压力。
因此，政府需要加强非正规金融市场的监管力度，加大打击力度，提高市场秩序，保护小微企业和贫困人群的合法权益。
综上所述，非正规金融在中国金融生态中的地位和作用十分重要。
虽然其存在着一些不利方面，但随着监管力度的加大和市场规范化的发展，这些问题将逐渐被解决。
非正规金融将继续发挥其特定的优势，为经济建设和社会进步发挥着重要的作用。
现代社会中，金融行业的发展日趋成熟，正规金融机构如银行、保险、证券等已经成为经济发展的中坚力量。
然而在这些正规金融机构无法满足部分人群的金融需求时，非正规金融机构逐渐崛起并发挥着重要作用。
我国非正规金融的发展和规制
我国非正规金融的发展和规制世界银行认为,非正规金融是指那些没有被中央银行监管当局所控制的金融活动。
非正规金融是一个世界性的普遍现象。
大量的资料表明,在发展中国家和地区,金融发展对经济增长的作用是靠正规金融与非正规金融同时驱动。
在我国,非正规金融主要包括基金会、互助会、合作性小额信贷、新型农民资金互助合作社、典当业信用、私人钱庄、合会、民间集资、民间借贷等形式。
现有理论研究表明:非正规金融与欠发达区域经济增长是显着正相关的,非正规金融的发展将促进欠发达区域经济增长。
非正规金融在交易信息、节约交易成本、履约保障、灵活性等方面具有正规金融不可比拟的优势,引导非正规金融健康发展,对解决中小融资难、支持农业发展等具有重要意义。
二、非正规金融的优势相对正规的银行信贷而言,非正规金融在解决中小融资和农村市场融资难问题上,具有自身不可比拟的优势,具体表现在以下几个方面:(一)信息优势。
在非正规金融市场上,放贷往往发生在熟人之间,贷款人对借款人的资信、收入状况、还款能力等相对比较了解,避免或减少了信息不对称及其伴随的问题。
此外,由于地域、职业和血缘等原因,非正规信贷市场上的借贷双方接触相对频繁,贷款人可以及时了解借款人的资信变化和使用贷款的动态信息,在监督贷款使用过程中也具有信息优势。
(二)担保优势。
一是担保财产灵活。
非正规金融组织采取的担保措施相对比较灵活,由于法律限制或者担保财产不易处置,许多财产在正规金融市场上无法充当担保财产,成为制约中小和农民通过正规金融市场融资的瓶颈因素。
而在非正规金融市场,由于借贷双方接触较多,借贷人可以灵活处理担保抵押财产。
二是存在隐性担保机制。
非正规金融市场上的借贷双方不仅有信用关系,还处于一定的社会中,在一定意义上这种社会也是一种资源,它能够给当事人带来一定的物质或精神收益,这种社会一旦和借款人的还款行为挂钩,就成为一种隐性的担保,如果借款人及时足额的还款,这种社会就能够得到很好的维持,一旦借款人违约,则这种被破坏,其带来的损失可能会抵消违约带来的收益。
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Ａ ｂ ｔ ａｃ ：Ｉ ｆ ｒ ｌｔ ｎ ｎ ｅ ｉ ｈｅ ｒ ｓ ｌ ｆｒ ｐｉ ｃ ｎｏ ｖ ｌｐｍｅ ｔｓｎ ｅ ｒ ｆ ｒ ａ ｄ ｏ ｅ ｉ ｇ — ｓ ｒ ｔ ｎ ｏ ｍａ ｉｙ ｆ ａ ｃ ｓｔ ｅ ｕ ｔｏ ａ ｄ ｅ ｏ ｍｙ ｄｅ ｅ ｏ ｉ ｎ ｉ ｃ ｅ ｏ ｍ ｎ ｐ ｎ ｎ —
作者 简 介 ： 兰 英 （ ９ ２ ） 女 ， 南 淮 阳人 ， 学 副教 授 ， 事 经 济 法教 学 与研 究 。 任 １５ 一 ， 河 法 从
２８ ０ 年第９ 总 ５期） ０ 期（第３ ０
９ ７
金融理论与实 践
维普资讯
【 融与法 】 金
一
形 式 包 括 “ 人借 贷 、 业 间借 贷 、 背 （ 个 企 银 中间 人 ） 借
贷、 合会 、 当 、 典 商会 融 资 、 募基 金 、 私 钱庄 、 贸易融 资
等 ” ［ 里有 以民间 中介组 织存 在 的 间接金 融 ， 有 。这 １ 还 个 人之 间 、 个人 与企 业之 间 、 企业 与企 业 之 间的直 接 金 融 活动 。
从 这些 非 正规金 融存 在 的形 式看 来 ，非 正规 金 融 的存 在 ，是 由于 当前我 国的正 规金 融 市场 既不 能 满 足投 资者 的投 资欲 望 ，也不 能满 足融 资者 的资目标 以及
收稿 日期 ：０ ８ ０ ２０—７
维普资讯
【 融与法 】 金
非正规 金融利弊分析
及其规 范 的法律依据
任 兰 英
（ 南财 经学 院， 南 郑州 ４０ ０ ） 河 河 ５ ０ ２
摘 要 ： 正规金 融 ， 由于 我 国改 革 开放 以来 经济 的 快速 发展 和与 之 配套 的 金 融制 度 的不 完善 非 是 所催 生 的产物 。 它的存 在 ， 自主 创业 的人 们 和 中小企 业既 爱 又恨 ； 的存 在 ， 金 融监 管部 门 使 它 使
ｕ ｎ ｈ ａ ｔｎ ｓ ｆｆｎ ｎ ｅ ｓ ｓｅ ｐ ａ ｄ ｔ ｅ ｆ ｕｌ ｅ ｓ ｏ ａ ｃ ｙ ｔ ｍ．Ｉ ｓ ｂｏｈ ｐｏ ｉｉ ｅ ａ ａ ｓｖ ｎ ｕｅ ｃ ｏ ｔ ｅ ｓ ｃｅ ｙ ｆ ｉ ｉ ｔｈａ ｔ ｓｔｖ ｎｄ ｐ ｓ ｉ ｅ ｉｆ ｎ ｅ ｔ ｈ ｏ ｉｔ ．Ｉ ｌ
、
非 正 规 金 融 概 述
非正 规金 融 ， 相对 于 正规金 融而 言 的 。 是 对于 非 正 规金融 的 界定 ， 目前理 论 界 尚未取得 一 致 的认识 。
亚 洲发展 银行（ Ｄ ） ９ ０从非 正规 金融 经 营特点 的 Ａ Ｂ（ ９） １
角 度把非 正规 金融 界定 为“ 受政 府对 于 资本 金 、 不 储
改革开 放后 ，由于我 国民营经 济快 速增 长 的需 求 ，催化 了 民间非 正规 金融 的存在 。因为 其 “ 非正
审计 报告 等要 求 约束 的金 融部 门 ” 。
非 正规 金融 主要 存在 于发 展 中 国家 。而在 发展
规” ，使 得 从 事非 正 规 金融 活动 的人 们 不 敢 公 开活
即要 管 又无处入 手 。说 它非法 ， 实， 多数 的非 正规 金 融 活动属 于合 法的 民事 借 贷 ， 少数 属 其 大 极 于非法 。所 以它 的存在 ， 于国 家与社 会 来说 ， 对 即有有 利 的 一 面 ， 有有 弊 的一 面 。如 果加 以 改 也
造， 对应 立法 ， 既给 了非正规 金 融合 理存 在 的 一个 法律 环 境 ， 又为 中小企 业 成长发 展 创造 了一个 良好 的融 资机 制 。 关键 词 ： 正规 金融 ； 融制度 ； 非 金 法律 环境 文章编 号 ：０ ３ ４ ２ （０ ８ ０ — ０ ７ ０ １ ０ — ６ ５ ２ ０ ）９ ０ ９ — ７ 中图分 类 号 ： ８ ０２ Ｆ３． 文献 标识 码 ： Ａ
动 ， 因为 其 “ 又 非正 规 ” 中掺 杂 着 “ 利 贷 ” “ 法集 高 、非
资 ”“ 、金融欺 诈 ” 等违 法犯 罪行 为 ， 以 ， 常被人 们 所 常 所 忽视 甚至 敌视 ，而 这恰恰 并 不意 味着 它在 我们 的 经 济 生活 中是无 足轻 重 的。 那 么 ， 于 非 正规 金 融 ， 们 该怎 样 正 确 看 待 ？ 对 我 本 文就此 问题 作如 下探 讨 。
ｗ ｉ ｅ ｉ ａ ｖ ｌ ａ ｉｃ ｍｓａ ｃ ， ｔ ｃ ｎ ｓ ｐ ｌ ａ ｏ ａ ｌ ｎ ｉ ｎ ｎ ｏ ｈ ｅ ｅｏ ｍｅ ｔ ｏ ｅ ｇ ｖ ｔ ａｉ ｌ ｗ ｃｒ ｕ ｔ ｎ ｅ ｉ ａ ｕ ｐ ｙ ａ ｆ ｖ ｒ ｂ ｅ ｅ ｖ ｒ ｍｅ ｔ ｆｒ ｔ ｅ ｄ ｖ ｌ ｐ ｎ ｆ ｄ ｏ
需求 ， 金的供求 双方 只能 自己创 造市场 ， 法律 和 资 在
制 度的规范 之外 从事投 融资 活动 的结 果 。
中 国家 ，金 融制 度 的不规 范和 金融 供 给不 足是 普遍 的， 利率 的管 制也 是普 遍 的 。
我 国处 于发展 中国家 ， 同样 存在 这样 的问题 ， 因 而 ， 正规 金 融 ， 我 国是指 处 于 国家金 融监 管视 线 非 在 之外的 、 自发 形成 的非 正式组 织 的 民间金 融活 动 。 其