浅谈商业银行小企业贷款风险分析
浅析我国商业银行对中小企业的贷款风险
会 提 供 资 信 信 息 或 者 为 单 位 自身 提 供 决 策
款风险及相应对策 。
１ 我国 中小企业融资现状
改革 开 放 以 后 ， 别 是 进 入 新 世 纪 以 特
了我 在 增
ＯＧＹ ＮＦ０ＲＭＡＴｌ Ｉ ０Ｎ
企 业 管 理
浅析 我 国商业 银 行 对 中 小 企业 的贷 款风 险
刘 超
（ 中国工 商银行 北京 １ ０ ０） １ ０ ４ 摘 要： 中小企业是 目氏经济 的重要支柱 ， 是推 动社会 发展 ， 催进 经济繁荣 的重要 力量 。 近 几年 中小企业融 资难的 问题越 来越受 关注， 最 目家夏 各级政 府积极 出台帮扶政 策 ， 采取 有效措 施 ， 以改善 中小企业融 资环境 。 银行贷 款是 中小企 业置 重要 的融资方 式之 一 ， 所以银行 近年来 都加 大 了对 中小企 业信贷投放 的 力度 。 本文就 商业银行 对 中小企业贷款 存 在哪些 风险 以及如何 应对进行 简单讨 论 。 关键词 ： 商业银行 中小企业 贷款 风险 中 图分 类 号 ： ８ ２ Ｆ １ 文 献标 识 码 ： Ａ 文章 编 号 ： ７ －３ ９ （ ０ ） （） ｌ ６ ０ １ １ ２ １ １ ａ－Ｏ － ２ ６２ ７ ０ Ｏ ４ 最近 几 年 ， 响 应 国 家和 政 府 号 召 ， 为 促 导 致 营 运 资 金 受 到 压 缩 ， 业生 产 经 营 活 企 动 无 法 正 常运 转 ， 致 造 成 贷 款 逾 期 无 法 以
披 作 用 。 而 长 期 以 来 融 资 困 难 是 制 约 中小 小 企 业 存 在 财 务 账 目混 乱 不 全 、 露 虚 假 然 企 业发 展 的 关 键 因素 。 促 进 中 小 企 业 发 为 信 息 的现 象 ， 银 行 难 于 真 实 了 解 企 业 的 使
当前商业银行中小企业信贷面临的法律风险及对策
当前商业银行中小企业信贷面临的法律风险及对策当前商业银行中小企业信贷面临的法律风险及对策引言中小企业是经济发展的重要组成部分，为促进中小企业的发展，商业银行在信贷市场上扮演着重要角色。
然而，商业银行在提供中小企业信贷的过程中，面临着诸多法律风险。
本文将探讨当前商业银行中小企业信贷面临的法律风险，并提出了相应的对策。
1. 法律风险1.1 信贷合同风险商业银行与中小企业签订信贷合同时，存在以下法律风险：合同条款不明确或不完善，容易引发纠纷；合同中的责任约定可能存在不合理或不合法的情况；合同签订时，中小企业可能存在信息不对称，导致合同缺乏公平性。
1.2 资金追索风险中小企业通常处于较脆弱的经营状态，一旦出现经营风险或违约情况，商业银行在追索债务时面临以下法律风险：中小企业可能会采取各种手段逃避债务还款；商业银行可能面临法律程序的障碍，难以顺利追讨债务；商业银行在追索债务时，可能需要承担较高的诉讼成本。
1.3 抵押担保风险商业银行通常要求中小企业提供抵押物作为担保，以减少风险。
然而，抵押担保也存在以下法律风险：抵押物可能出现估值不准确的情况，导致银行在抵押物处置时无法收回债权；商业银行在处置抵押物时，可能需要面对复杂的法律程序和限制。
2. 对策2.1 完善信贷合同商业银行应加强对信贷合同的审核与监督，确保合同的条款明确、完善，并遵循相关法律法规的规定。
合同中的责任约定应公平合理，避免不合理的利益分配。
2.2 强化风险管理与管控商业银行需要加强对中小企业的风险管理与管控，建立健全的风险评估体系，及时发现和预防潜在风险。
对于高风险的客户，可以采取更为严格的审查与监督措施，减少信贷风险。
2.3 发挥抵押担保的作用商业银行应加强对抵押物的评估与管理，确保抵押物的估值准确。
同时，在抵押物处置时，应遵循相关法律程序，尽可能确保银行能够顺利收回债权。
2.4 加强合作与信息共享商业银行可以与相关机构、行业协会等建立合作关系，共享信息资源，以提高风险管控的能力。
商业银行对中小企业贷款的风险与对策
商业银行对中小企业贷款的风险与对策随着我国经济的快速发展，中小企业成为了经济增长的关键力量。
然而，由于中小企业规模小，资金少，风险高，难以获得银行贷款，导致中小企业发展受阻。
商业银行对中小企业贷款的风险与对策是当前社会急需解决的问题。
一、商业银行对中小企业贷款的风险1.贷款利率风险商业银行在对中小企业贷款时，存在利率不稳定风险。
由于货币政策、市场供需等因素的影响，利率变化不确定，银行无法预测贷款的信用风险。
如果贷款利率突然上升，中小企业难以承担，可能导致贷款违约。
2.经营风险中小企业的生产经营周期不长，往往存在一定的风险。
如果商业银行贷款给中小企业，而企业经营不佳、亏损严重，无法按时偿还贷款，银行将面临资不抵债的风险。
3.信用风险中小企业规模小，业务范围局限，信用相对较差。
如果中小企业违约或无法按时归还贷款，银行将受到信用损失。
二、商业银行对中小企业贷款的对策1.全面了解中小企业信息商业银行应该全面了解中小企业的生产经营、规模、资金流、信用记录等信息，从而判断企业的信用风险。
银行可以通过会计报表、认证机构、行业机构等方式获取企业信息，从而减少信用风险。
2.制定不同的贷款计划商业银行可以为不同规模、行业的中小企业设计不同的贷款计划，以应对不同的风险。
比如，对大型企业可以提供长期固定贷款，而对小型企业可以提供短期流动资金贷款。
3.适当加强贷款管理商业银行应该加强对中小企业贷款的管理，能够对贷款对象进行识别、管理和控制，加强贷款跟踪和监控，及时发现贷款违约和其他风险。
4.风险分散商业银行可以通过风险分散的方式来降低风险。
银行可以把中小企业贷款散布在不同行业、不同企业中，从而减少单个贷款风险对银行的影响。
5.与担保公司合作商业银行可以与担保公司合作，借助担保公司的保证，为中小企业提供担保服务，降低银行的风险。
综上所述，商业银行对中小企业贷款的风险与对策是银行所面临的一个重要问题。
商业银行应该提高对中小企业的了解，采取不同的贷款计划、加强贷款管理和风险分散，降低贷款风险，稳步发展中小企业。
小微企业贷款的风险与防范
小微企业贷款的风险与防范小微企业的发展是我国经济的重要组成部分，也是推动经济持续增长的关键。
小微企业在发展过程中往往面临资金周转不灵、融资渠道狭窄等问题，因此需要通过贷款来支持企业的发展。
在申请和使用小微企业贷款的过程中，也存在着一定的风险。
本文将分析小微企业贷款的风险与防范措施，帮助小微企业更好地应对贷款风险。
小微企业贷款的风险主要包括信用风险、市场风险、经营风险、政策风险等。
信用风险是指小微企业在贷款过程中无法按时还款或无法偿还全部贷款，从而导致银行或其他贷款机构无法收回贷款本金和利息的风险。
市场风险是指小微企业在贷款后，由于市场行情波动等因素导致企业经营出现亏损或者利润下降，从而无法按时还款，进而导致贷款违约的风险。
经营风险是指小微企业在生产经营过程中，由于管理不善、生产事故等原因导致经营出现困难，无法按时还款的风险。
政策风险是指国家经济政策、金融政策等因素对小微企业经营发展产生的风险，也会影响到企业的贷款还款能力。
针对小微企业贷款的风险，有一些应对措施可以帮助企业降低风险。
企业应加强自身的管理和经营能力，提高企业的盈利能力和还款能力。
企业可以通过拓宽融资渠道，寻找更多的资金来源，降低对贷款的依赖。
企业可以建立健全的财务管理制度，监控资金使用情况，避免出现资金挪用、滥用等现象，确保贷款资金用于合理用途。
企业可以选择合适的融资产品，比如担保贷款、信用贷款等，考虑还款期限、利率等因素，在贷款申请上做足功课，确保能够按时还款。
政府和金融机构也可以采取一些措施来帮助小微企业降低贷款风险。
政府可以通过提供财政补贴、税收优惠等措施支持小微企业的发展，降低企业的融资成本。
金融机构可以建立健全的风险评估制度，对小微企业的贷款申请进行细致的审核，减少不良贷款的发生。
金融机构可以加强对小微企业的咨询和培训服务，帮助企业提升管理水平和风险意识，减少贷款违约的风险。
小微企业在申请和使用贷款的过程中，也需要注意一些细节，帮助企业避免贷款风险的发生。
商业银行小微企业贷款信用风险管理措施分析
商业银行小微企业贷款信用风险管理措施分析1. 引言1.1 背景介绍在当今社会中，小微企业扮演着促进经济增长、促进创新和就业的重要角色。
由于其经营规模小、资金紧张、信息不对称等特点，小微企业在融资过程中往往面临着较高的信用风险。
商业银行作为小微企业主要融资渠道之一，承担着向小微企业提供贷款支持的责任。
由于小微企业的信用风险较大，商业银行在开展小微企业贷款业务时也面临着较高的信用风险。
随着金融业的不断发展和监管要求的不断提升，商业银行在小微企业贷款信用风险管理方面也面临着新的挑战。
为了有效降低风险，商业银行需要制定科学的信用风险管理措施，建立健全的风险评估模型，提高对小微企业信用风险的识别和控制能力。
本文旨在分析商业银行小微企业贷款信用风险管理的相关问题，探讨相应的管理措施，为商业银行有效降低小微企业信用风险提供参考和借鉴。
1.2 研究意义商业银行在小微企业贷款领域扮演着至关重要的角色。
小微企业是经济社会发展的重要组成部分，对于促进就业和推动经济增长起着关键作用。
小微企业由于规模小、资金紧张、信息不对称等特点，其信用风险较大，容易成为商业银行的贷款重点对象。
对商业银行小微企业贷款信用风险管理措施进行研究具有重要意义。
有效的信用风险管理措施可以帮助商业银行降低不良贷款率，保障金融机构的稳健运营。
通过合理的风险管理措施，可以增强商业银行对小微企业的风险识别和评估能力，提高贷款审批的效率和准确性。
优化小微企业信用风险管理也有助于提升金融机构的竞争力，增强其市场地位。
本研究旨在深入探讨商业银行小微企业贷款信用风险管理措施，从理论与实践结合的角度出发，为提升商业银行小微企业贷款风险管理水平提供理论支持和实践指导。
通过研究，可以为商业银行提供更科学、更有效的小微企业信用风险管理方案，为金融机构的可持续发展提供有力保障。
1.3 研究目的研究目的是为了探讨商业银行在小微企业贷款业务中存在的信用风险问题，并分析其管理措施的有效性。
商业银行中小企业信贷风险及防范
商业银行中小企业信贷风险及防范随着经济的发展，中小企业在推动经济增长和就业创造方面发挥了积极的作用。
然而，对于商业银行来说，与中小企业之间的信贷业务存在着一定的风险。
本文将讨论商业银行中小企业信贷风险的特点以及如何采取防范措施来降低这些风险。
一、商业银行中小企业信贷风险的特点1. 不良贷款风险：中小企业往往面临市场竞争、经营能力不足以及外部环境不稳定等问题，导致其还款能力不确定。
这使得商业银行面临着不良贷款的风险。
2. 市场风险：中小企业受市场行情的影响较大，市场行情波动可能导致中小企业经营不善，进而影响其还款能力。
商业银行需要考虑市场风险对中小企业信贷的影响。
3. 操作风险：商业银行在中小企业信贷过程中可能面临操作风险，例如审批流程不规范、信息不准确等。
这样的风险可能导致信贷决策的错误，增加不良贷款的风险。
二、商业银行中小企业信贷风险防范措施1. 加强风险评估：商业银行应该加强对中小企业的风险评估，从企业的财务状况、经营模式以及行业发展情况等多方面进行综合评估。
通过科学的评估和分析，可以更准确地评估信贷风险，降低不良贷款的可能性。
2. 引入担保机制：商业银行可以引入担保机制来降低中小企业信贷风险。
通过要求中小企业提供担保物或与担保公司合作，可以增加中小企业还款的保障，减少不良贷款的风险。
3. 加强监管与内部控制：商业银行应加强对中小企业信贷业务的监管和内部控制，确保信贷业务流程的规范和准确性。
同时，加强与相关部门的沟通和协作，及时解决信贷业务中出现的问题，减少操作风险。
4. 多元化风险分散：商业银行应该在中小企业信贷中注重多元化风险分散。
通过将信贷资金分散投放于不同行业、不同地区的中小企业，可以降低单一企业风险对整体信贷业务的影响，有效降低信贷风险。
5. 提供专业咨询和培训：商业银行可以提供专业的咨询和培训服务，帮助中小企业提升经营管理水平和风险意识。
通过为中小企业提供合理的建议和指导，帮助其改善经营状况并降低信贷风险。
银行中小企业贷款的效益与风险分析
2、提高贷款审批效率
针对操作风险，银行应优化内部流程，提高贷款审批效率。首先，要建立健 全的贷款审批制度，明确各级审批职责和权限，确保贷款审批过程的规范和有效 性。其次，加强内部培训，提高员工对中小企业贷款业务的了解和掌握程度，以 减少操作失误的可能性。
3、加强与政府合作
政府在银行中小企业贷款中发挥着重要的角色。政府可以出台相关政策，鼓 励和引导银行向中小企业提供贷款支持。同时，政府还可以建立中小企业信用担 保体系，分担银行的信用风险，提高银行的积极性。
三、建议
为了降低银行中小企业贷款的风险和提高效益，以下建议值得：
1、加强信用建设
银行应加强对中小企业的信用评估，建立完善的信用体系。在贷款审批过程 中，要充分了解企业的信用状况、经营状况和财务状况等信息，以降低信用风险。 此外，银行还可以与政府部门、行业协会等合作，共同推动中小企业信用体系的 建设。
银行中小企业贷款的效益与风险分 析
目录
01 一、银行中小企业贷 款的效益
03 三、建议
02
二、银行中小企业贷 款的风险
04 四、结论
在当今社会经济发展中，中小企业扮演着越来越重要的角色。它们在创新、 就业和经济增长方面具有不可忽视的作用。然而，许多中小企业在发展过程中面 临着融资难的问题。银行中小企业贷款成为了一种重要的融资途径。本次演示将 围绕银行中小企业贷款的效益与风险进行分析，并从多个角度提出相应建议。
4、推动金融创新
为了满足中小企业的融资需求，银行应积极推动金融创新。例如，可以开发 适合中小企业特点的金融产品，提供个性化的融资方案；可以探索新的抵押和担 保方式，解决中小企业缺乏抵押品的难题；还可以借助互联网和金融科技手段， 提高服务范围和效率。
谈银行对中小企业贷款的风险
谈银行对中小企业贷款的风险汇报人：日期:CATALOGUE 目录•中小企业贷款风险概述•中小企业贷款风险识别与评估•中小企业贷款风险控制与防范•中小企业贷款风险管理实践案例•中小企业贷款风险展望与未来发展趋势01中小企业贷款风险概述定义：中小企业贷款风险是指在一定时期内，银行对中小企业发放贷款后，由于各种不确定因素导致借款人不能按时偿还贷款本息，从而给银行带来损失的可能性。
特点风险具有普遍性：无论借款人的信用等级、经营状况如何，都存在不能按时偿还贷款的可能性。
风险分散困难：由于中小企业数量众多，难以通过分散投资来降低风险。
风险评估困难：中小企业通常缺乏透明度和规范化的财务报表，银行难以准确评估其信用风险。
定义与特点010*******由于借款人违约导致银行损失的风险。
信用风险由于市场价格波动导致银行投资损失的风险。
市场风险由于银行无法及时以合理价格出售资产或筹集资金而导致的风险。
流动性风险由于银行内部流程、人为错误或系统故障导致损失的风险。
操作风险中小企业贷款风险类型中小企业贷款风险影响因素经济下行、行业不景气等外部经济环境因素会对中小企业经营状况产生负面影响，从而增加贷款风险。
经济环境行业状况企业自身状况银行风险管理水平不同行业的发展阶段、竞争程度、政策环境等都会影响中小企业的经营状况和贷款风险。
中小企业的管理水平、财务状况、市场前景等都会影响其还款能力，进而影响贷款风险。
银行的风险管理能力、内部控制制度等都会对贷款风险产生影响。
02中小企业贷款风险识别与评估通过分析中小企业的财务报表，包括资产负债表、利润表和现金流量表等，了解其财务状况和偿债能力。
风险识别方法财务报表分析对中小企业的经营状况、管理质量、行业前景等进行全面调查，以评估其还款意愿和能力。
尽职调查通过专业的信用评级机构对中小企业进行评级，了解其信用状况和违约风险。
信用评级风险评估流程中小企业向银行提交贷款申请，银行对申请进行审核，包括对申请人的基本情况、贷款用途、还款来源等进行核实。
中小企业贷款风险与防范
中小企业贷款风险与防范1. 引言中小企业是我国经济的重要组成部分，对就业和增长起到关键作用。
中小企业的发展面临诸多困难，其中之一就是融资问题。
为了解决中小企业的融资难题，银行普遍提供贷款服务。
中小企业贷款存在一定的风险，需要加强风险防范措施。
2. 中小企业贷款风险中小企业贷款风险主要体现在以下几个方面：2.1 经营风险中小企业经营环境复杂，市场竞争激烈，存在经营不善、营收下滑甚至经营破产的风险。
如果中小企业无法按时还款，银行就会面临违约风险。
2.2 市场风险中小企业主要依赖于市场需求来获取利润，如果市场需求变化或者竞争加剧，中小企业的盈利能力可能受到影响，从而增加银行的贷款风险。
2.3 偿还能力风险中小企业贷款的偿还能力直接关系到银行贷款的回收情况。
如果中小企业的现金流问题严重，无法按时偿还贷款本金和利息，银行就面临着损失风险。
3. 中小企业贷款风险防范措施为了降低中小企业贷款风险，银行可以采取以下几个方面的防范措施：3.1 严格风险评估在贷款前，银行需对中小企业的经营状况、还款能力等风险因素进行评估，以确定是否给予贷款，并决定贷款额度和利率水平。
3.2 加强监督管理银行应加强对中小企业的监督管理，定期进行风险排查，及时发现和解决潜在问题。
银行需建立良好的监测机制，及时对客户的还款情况进行跟踪和提醒。
3.3 提供风险保障银行可以提供风险保障措施，如提供担保或要求中小企业提供抵押物。
这样一方面可以降低银行的风险，另一方面也能增强中小企业的还款信心。
3.4 发展多元化融资渠道银行可以与其他金融机构合作，共同为中小企业提供融资服务。
银行还可以开发创新的融资产品，满足不同中小企业的需求。
4.中小企业贷款风险是银行需要关注的重要问题，采取适当的风险防范措施可以降低风险并促进中小企业的发展。
银行应加强风险评估和监督管理，提供风险保障，并开拓多元化融资渠道，从而实现中小企业贷款风险的有效防范。
当前商业银行中小企业信贷面临的法律风险及对策
当前商业银行中小企业信贷面临的法律风险及对策当前商业银行中小企业信贷面临的法律风险及对策一、引言商业银行作为金融机构，为中小企业提供信贷服务是其重要的业务之一。
然而，在开展中小企业信贷业务中，商业银行面临着各种法律风险。
本文将对当前商业银行中小企业信贷面临的法律风险进行分析，并提出相应的对策。
二、借款合同的法律风险及对策1.合同的合法性风险中小企业信贷中，合同的合法性问题可能导致借款合同无效，从而产生纠纷。
商业银行应对合同进行全面审查，确保其合法性。
2.合同条款的不合理风险不合理的合同条款可能损害借款人的权益，引发纠纷。
商业银行应合理设计合同条款，遵循相关法律法规，保护双方权益。
3.信息披露不充分风险商业银行应充分履行信息披露义务，确保借款人对借款合同内容有清晰的了解，避免信息不对称引发的法律纠纷。
三、担保合同的法律风险及对策1.保证人的能力风险商业银行在中小企业信贷中常依赖于担保。
然而，担保人的能力也存在一定风险，商业银行应对担保人进行充分审查，确保其能够履行担保责任。
2.担保合同的合法性风险担保合同若存在问题，可能导致其无效，商业银行应对担保合同进行审查，确保其合法有效。
3.担保合同的履行风险商业银行应建立风险监控机制，及时了解担保人的财务状况，并监督担保合同的履行，减少履行风险。
四、违约风险及应对措施1.借款人违约风险商业银行应建立完善的风险评估体系，及时发现借款人可能出现的违约迹象，并采取相应措施降低违约风险。
2.商业银行自身违约风险商业银行应严格遵守相关法律法规，建立健全的内部管理制度，减少自身违约风险。
3.违约后的处置风险商业银行应制定应对违约情况的处置方案，并与借款人达成协议，确保债务能够妥善处置。
附件：借款合同范本、担保合同范本法律名词及注释：1.合同的合法性：合同符合法律法规的规定，不违反强制性法律规定。
2.合同条款的不合理：合同中存在损害一方权益、违反法律法规的条款。
3.信息披露义务：商业银行在信贷过程中应向借款人提供充分、准确、及时的信息。
商业银行小微企业信贷风险及其管理
商业银行小微企业信贷风险及其管理小微企业信贷风险是指商业银行向小微企业提供贷款时所面临的各种不确定因素，可能导致贷款无法按期归还或者发生损失的风险。
小微企业信贷风险在商业银行信贷业务中具有较高的风险性和复杂性，主要体现在以下几个方面。
首先，小微企业信贷风险存在经营风险。
由于小微企业规模较小，资金运作能力有限，市场竞争压力大，容易受到市场供需变化、行业政策调整等影响。
经营风险是指小微企业经营业绩下滑或经营困难，导致无法按时偿还贷款本息的风险。
其次，小微企业信贷风险存在还款风险。
相比大型企业或中型企业，小微企业在财务状况、还款能力等方面较为脆弱，容易发生资金周转不畅、无法按期还款或逾期还款等情况。
还款风险是指贷款人无法按照合约约定的还款计划按时、足额偿还贷款本息的风险。
再次，小微企业信贷风险存在担保风险。
由于小微企业普遍缺乏足够的抵押品和担保条件，商业银行在为其提供信贷时难以获得充分担保。
担保风险是指担保物价值下降、质押物灵活性差等因素导致担保物无法覆盖贷款本息的风险。
最后，小微企业信贷风险存在管理风险。
商业银行在小微企业信贷业务中，可能由于信息不对称、管理不善、内部控制不力等原因导致信贷业务风险的产生和扩大，管理风险成为制约商业银行小微企业信贷业务发展的重要因素。
针对小微企业信贷风险，商业银行需要采取有效的管理措施进行风险控制和防范。
首先，应加强对小微企业的风险评估和信用调查工作，严格筛选贷款对象，减少风险准入。
其次，商业银行需要建立完善的信贷审批、授信风控和内部审查机制，强化风险管理手段，严格执行贷款合同，确保还款能力和担保措施的有效性。
同时，商业银行还应加强对小微企业的监管和服务，提供相关咨询指导，帮助其规范经营和提升还款能力。
此外，商业银行还可以通过与政府、金融机构等合作，开展风险共担和风险分散的业务模式，降低风险承载。
综上所述，商业银行在开展小微企业信贷业务时，应充分认识小微企业信贷风险，并采取针对性的管理措施进行风险控制和防范，以确保信贷业务的安全性和可持续发展。
商业银行小微企业信贷风险及其管理
商业银行小微企业信贷风险及其管理商业银行在向小微企业提供信贷服务时，面临着各种风险，例如信用风险、市场风险、操作风险和法律风险等。
这些风险可能对银行的安全与稳健经营构成威胁。
商业银行需要采取有效措施来管理小微企业信贷风险，确保信贷资产的安全性，并在风险控制的基础上促进小微企业的融资需求。
小微企业信贷风险主要包括以下几个方面：一、信用风险小微企业由于规模小、资信状况不稳定等原因，往往具有较高的信用风险。
当小微企业借款人出现还款困难或违约行为时，银行将面临贷款本金和利息损失的风险。
商业银行需要通过建立科学的信用评价体系，加强对小微企业借款人的贷前审查，确保其还款能力和还款意愿，从根本上降低信用风险。
二、市场风险小微企业信贷资产的市场风险主要表现为利率风险和汇率风险。
随着市场利率和汇率的变动，银行资产的价值可能会发生波动，从而导致资产负债表的风险敞口增大。
为管理市场风险，商业银行需要建立有效的资产负债管理体系，采取利率对冲和汇率对冲等风险管理工具，控制资产负债表的敞口，降低市场风险的影响。
三、操作风险小微企业信贷业务涉及多个环节和部门，容易出现操作风险。
贷款审批过程中可能出现信息不真实、审查不严谨等情况，导致信贷资产的质量下降。
为降低操作风险，商业银行需要建立健全的内部控制体系，规范信贷业务流程，健全风险管理和内部审计机制，加强对操作风险的监控和控制。
四、法律风险小微企业信贷业务还可能面临法律风险，例如借款人违约后的法律诉讼纠纷、贷款合同违法违规等。
为规避法律风险，商业银行需要严格依法办事，确保贷款合同合法合规，加强风险防范意识，降低法律风险的潜在损失。
一、建立科学的信用评价体系商业银行应建立起科学合理的小微企业信用评价体系，客观准确地评估借款人的信用状况，包括还款能力、还款意愿、经营状况等方面。
通过信用评价体系的建立，可以有效降低信用风险，提高贷款的准确性和可信度。
二、加强风险防范意识商业银行应加强对小微企业信贷风险的认识和了解，提高风险防范意识，通过加强风险预警机制，及时发现和应对信贷风险。
商业银行小微企业信贷风险及其管理
商业银行小微企业信贷风险及其管理随着我国经济的不断发展，小微企业在国民经济中扮演着重要的角色，其发展不仅能够促进就业，还能够推动地方经济的发展。
由于小微企业自身的特点和外部环境的影响，其信贷风险相对较高，给商业银行带来了一定的挑战。
商业银行在向小微企业提供信贷支持的过程中，需要认真对待小微企业信贷风险，并通过科学有效的风险管理措施，降低风险，保障信贷资产的安全性和盈利性。
小微企业的信贷风险主要表现在以下几个方面：一、经营风险小微企业的生存环境相对较为恶劣，市场竞争激烈，经营风险较大。
部分小微企业经营不善，产品市场前景不明朗，存在经营不稳定、利润波动较大的情况，从而增加了其借款偿还的不确定性。
二、管理风险由于小微企业规模较小，管理水平不高，缺乏专业管理团队，容易出现管理混乱、财务造假等问题，增加了信贷风险。
三、市场风险小微企业所处的市场环境复杂多变，市场需求不确定，存在市场风险。
一旦市场需求发生变化，小微企业的经营状况可能会受到影响，从而影响企业的还款能力。
四、信用风险小微企业信用记录不佳，借款人基本信息不完善，信用调查难度大，信用风险较高。
由于小微企业多为个体工商户，其个人和企业的风险相对较高。
五、政策风险小微企业受到国家宏观政策、产业政策、贸易政策等因素的影响，政策风险较大。
一旦相关政策发生调整，可能会对小微企业的经营产生不利影响，增加了信贷风险。
面对小微企业信贷风险，商业银行需要采取一系列的风险管理措施，加强对小微企业的信贷业务管理。
主要包括以下几个方面：一、加强信用风险管理商业银行应建立健全小微企业信用风险管理机制，包括建立健全信用审查、评级、监控等制度和流程，加强对小微企业的征信调查和分析，严格控制信用风险。
二、加强监管和内控商业银行应加强对小微企业的监管和内控，完善小微企业信贷业务管理制度，建立健全风险管理团队，明确岗位职责，加强风险监测和内部控制，及时发现和应对潜在风险。
三、优化信贷产品商业银行应根据小微企业的特点，设计和推出适合小微企业的信贷产品，满足小微企业的融资需求，降低信贷风险。
商业银行小微企业授信风险管理浅析
商业银行小微企业授信风险管理浅析商业银行小微企业授信风险管理浅析随着经济的快速发展，小微企业越来越成为经济发展的重点。
然而，小微企业由于其规模小、资金少、人员少等特点，往往容易面临各种风险。
因此，商业银行在授信小微企业时，必须进行风险管理，以降低风险、保护银行资产。
一、小微企业授信风险小微企业授信风险主要表现在以下几个方面。
1、市场风险小微企业面临的市场风险主要来自于市场竞争。
由于小微企业规模较小，资源和资金有限，往往难以承担较大的市场风险。
2、信用风险小微企业的信用记录往往不如中大型企业那么好，因此很容易面临信用风险。
此外，小微企业经营的不稳定性也会增加信用风险。
3、操作风险小微企业在管理和操作上往往不如中大型企业那么专业，因此容易面临操作风险，尤其是在银行信贷调查核实中，可能出现不实报告和虚构资料。
4、法律风险小微企业在法律意识和法律知识上往往有欠缺，因此容易面临法律风险。
此外，很多小微企业没有专业人员维护其法律事宜，也容易面临法律风险。
二、小微企业风险管理小微企业风险管理的目的是确保商业银行能够安全地授信小微企业，避免不良资产的产生。
1、风险评估商业银行在授信小微企业前，需对小微企业进行全面的风险评估和分析，评估小微企业的经营风险、信用风险、市场风险、行业风险、保证人信用情况、背景调查等。
2、风险分类制度商业银行可以通过建立小微企业风险分类制度，将小微企业分为低、中、高三个风险等级，对不同风险等级的小微企业实行不同的信贷管理制度。
3、信贷审查商业银行在授信小微企业时，需要通过严格的信贷审查程序，查实小微企业的实际情况，核实企业资产情况、信用记录、经营情况等，以判断其还款能力。
4、风险控制商业银行在授信小微企业后，需要对其贷款进行风险控制。
在贷款期间，商业银行需要对贷款进行监管和管理，及时调整还款计划，减少不良资产的产生。
5、风险容忍度小微企业授信的风险容忍度也是一个问题。
对于某些小微企业，其风险是存在的，但是商业银行需要评估该企业的财务状况和实际还款能力，以确定是否承担这些风险。
商业银行发展小企业资产业务风险浅析
要有更多的贷款发放经验 。
（） 德 风 险是 指企 业 在 从 商 业 银 行 ２道
传 统 管 理 会 计 与 财 务 会 计 在 研 究 对
象 与 目的 、 征 以及 反 映 的 内容 上 是 基 本 特
一
得 到 资 金 之 后 ， 于 资 金 的 使 用 有 可 能 用 对 于 收 益 更 高 风 险 也 更大 的项 目。 形 中加 无 剧 贷 款 的 风 险 。小企 业 普 遍 存 在 管 理不 规 范 ， 部 制 约 机 制 不 足 的 现 象 ， 金 的 使 内 资 用 所 受 到 的 制 约 更 少 、 意 性 更 大 ， 要 随 这 求 商 业 银 行 在 货 款 发 放 后 要 经 常 关 注 企 业 的 资金 使 用 和 财 务风 险状 况 ， 银 行 的 对 贷后监督要求加大 。
的违 约 行 为 发 生 的可 能 性 。下 面 ， 们 从 我
对 于 商业 银行 来讲 ， 款 风 险是 不 可 贷 避 免 的 ， 能 通 过 有 效 的方 式 来 控 制和 分 只
小 企 业 和 商 业 银 行 两 方 面 来 分 析 风 险 产
生 的原 因。
本充足率低 ， 资本 金少。 固定资产规模 小，
险 。 外 ， 资 渠 道 的约 束 方 面 。 我 国现 另 融 在 在 的金 融 环 境 下 ， 业 票 据 和 债 券 市 场 不 商 完 善 。创 业 板 对 小 企 业 要 求 较 高 ， 大 多 绝 数 小 企 业 无 法 通 过 直 接 融 资 渠 道 获 得 资 金 ， 能 转 向 以银 行 为 主 体 的 间接 融 资 方 只
存 货 和 应 收 账 款 的 比重 高 ， 可提 供 给 银 行
散风 险， 小企业贷款更是如此 。
国有商业银行小微企业贷款风险与防范策略
国有商业银行小微企业贷款风险与防范策略近年来，国有商业银行成为小微企业贷款的主要提供者。
小微企业对经济的发展和就业的增长有着重要的作用。
然而，由于小微企业的特殊性，其贷款风险也相对较高。
本文将探讨国有商业银行小微企业贷款的风险因素，并提出相应的防范策略。
首先，小微企业本身的经营风险是国有商业银行面临的主要挑战之一。
相比大型企业，小微企业的经营规模较小，经营管理能力相对较弱。
这使得小微企业更容易受到市场波动和行业竞争的影响。
为了降低这种风险，国有商业银行可以加强对小微企业的风险评估，并根据评估结果制定相应的贷款额度和利率。
其次，小微企业的信息不对称也是贷款风险的重要原因。
由于小微企业通常缺乏规范的财务报告和经营数据，银行难以准确评估借款人的信用状况。
为了解决这个问题，国有商业银行可以与第三方机构合作，利用大数据和人工智能技术，对小微企业的信用状况进行更全面和准确的评估。
同时，银行也可以要求借款人提供更详细和真实的财务信息，以增加信息透明度。
此外，小微企业的还款能力也存在较大不确定性，这也增加了贷款风险。
由于市场竞争激烈和市场需求不稳定，小微企业的盈利能力往往不稳定。
为了降低这种风险，国有商业银行可以要求借款人提供稳定的还款来源和担保物。
此外，银行还可以与小微企业建立长期合作关系，通过提供其他金融产品和服务来帮助企业发展，提高还款能力。
最后，国有商业银行需要加强内部风险管理，以防范小微企业贷款风险。
银行应建立健全的风险管理制度和流程，确保风险的搜集、评估和控制。
此外，银行还应加大对员工的培训力度，提高员工对小微企业贷款风险的识别和应对能力。
同时，银行应建立有效的内部监管机制，对风险管理工作进行监督和评估。
综上所述，国有商业银行在小微企业贷款中面临着一系列风险。
为了降低这些风险，银行可以加强对小微企业的风险评估、提高信息透明度、要求担保和稳定的还款来源，并加强内部风险管理。
这些措施将有助于国有商业银行更好地支持小微企业的发展，促进经济的稳定和持续增长。
商业银行的小微企业金融服务与风险防范剖析
商业银行的小微企业金融服务与风险防范剖析近年来，小微企业迅速崛起，成为推动经济发展的重要力量。
商业银行在小微企业金融服务中扮演着重要角色，但与之同时也面临着一系列的风险。
本文将剖析商业银行的小微企业金融服务与风险防范，并提出相应的解决方案。
一、小微企业金融服务的重要性小微企业是经济发展的重要组成部分，其具有就业机会多、投资规模小、灵活性高等特点。
商业银行的小微企业金融服务，旨在满足小微企业的融资、支付、结算等金融需求，为其发展提供全方位支持。
二、商业银行的小微企业金融服务商业银行开展小微企业金融服务主要包括贷款业务、保险业务、支付结算业务等。
其中，贷款业务是商业银行与小微企业之间最为密切的联系方式。
商业银行通过贷款向小微企业提供融资支持，帮助其扩大经营规模，优化产业结构，提升竞争力。
三、商业银行的小微企业金融服务所面临的风险虽然带来了商业银行的业务增长和利润提升，但小微企业金融服务也面临着一系列的风险。
首先，小微企业的信息不对称和透明度不高，增加了商业银行的信用风险。
其次，小微企业的盈利能力和还款能力相对较弱，容易导致商业银行的违约风险。
此外，小微企业的经营环境复杂多变，可能受到市场风险和经营风险的影响，进而影响商业银行的资产质量。
四、商业银行小微企业金融服务风险的防范措施针对上述风险，商业银行可以采取以下措施进行防范：1. 建立完善的风险评估体系：商业银行应根据小微企业的经营状况、财务状况、行业风险等因素，建立起科学合理的风险评估体系，全面了解小微企业的风险状况，从而有针对性地制定风险防范措施。
2. 强化信用管理：商业银行应加强对小微企业的信用管理，通过严格审查申请贷款的小微企业的信用记录和还款能力，减少信用风险。
3. 制定灵活的贷款策略：商业银行可以根据小微企业的经营特点和需求，制定灵活的贷款策略，为其提供量身定制的金融产品和服务，降低违约风险。
4. 加强风险监测和控制：商业银行应建立完善的风险监测和控制机制，及时发现、评估和控制风险，防范资产质量下降的风险。
最新浅谈商业银行小企业贷款风险分析
浅谈商业银行小企业贷款风险分析论文关键词：商业、小企业贷款、风险论文摘要：本文主要通过将商业银行小企业贷款与大中企业贷款进行比较，分析小企业贷款风险来源与特点，以促进商业银行小企业贷款业务的进一步发展。
据不完全。
在全国企业法人中，小企业占总数的近95%：小企业的最终产品和服务的价值占全国国内生产总值的近50%，并提供了70%左右的城镇就业机会。
然而，一方面。
小企业的发展面临难问题，急需商业银行的信贷支持;另一方面，商业银行因小企业存在高风险而对小企业施。
目前，各银行业机构积极推动小企业贷款工作，取得阶段性进展，但与小企业的融资需求相比，小企业贷款仍存在较大差距。
主要表现在：一是银行业金融机构小企业贷款占各项贷款余额的比重还不到15%：二是小企业贷款需求满足率还比较低。
小企业贷款难问题仍然存在。
一、商业银行小企业贷款风险源分析商业银行小企业贷款风险是指小企业在贷款期满时没有全部还清银行贷款的违约行为发生的可能性。
下面，我们从小企业和商业银行两方面来分析风险产生的原因。
(一)小企业方面1、内因的限制。
内因即由小企业内部的特点所决定的商业银行对小企业提供的贷款不能得到及时、足额偿还的风险。
一是小企业规模小，造成其竞争力差，市场影响力小。
抗风险能力弱。
经营风险过高导致小企业的发展前景不确定性增强。
与此相应的是银行贷款回收不确定性增强，贷款风险增大。
二是小企业资本充足率低，资本金少。
固定资产规模小，存货和应收账款的比重高，可提供给银行的贷款担保物有效性不足，使得商业银行小企业贷款风险一旦发生，便难以弥补。
三是小企业不够规范，普遍存在机构设置混乱、状况不透明甚至财务监督缺失现象。
而企业的财务状况是影响商业银行贷款决策的重要信息，在上述信息不真实的情况下必然增大银行的贷款风险。
2、外因的约束。
外因主要是指制度方面。
如缺乏关于小企业信用担保、小企业融资等方面具体的法规体系，导致小企业难以明确融资主体的责任范围、融资办法和保障措施，规范自身的经营，同时也使得商业银行对于小企业的信贷标准不够明确，带来了商业银行的操作风险。
商业银行小企业贷款风险内控分析
商业银行小企业贷款风险内控分析摘要：通过对商业银行经营状况分析发现，商业银行的小企业贷款存在贷前审查时间过短、贷前调查和财务分析都可能失真、担保方式风险大、审核不严、贷后管理人和贷款的客户经理职务未分离等问题。
为降低和防范银行对小企业贷款的风险，应建立和完善小企业贷款专门机构，实行调查、审核以及贷后管理相互分离，实行模块化的贷款管理等方式和措施。
关键词：小企业贷款；风险管理；内部控制在国家、社会各层面的积极推动和倡导下，各家商业银行均在大力发展小企业贷款业务。
但是，由于目前各方面条件的不完善以及商业行业内部控制的缺陷，造成商业银行小企业贷款业务风险的出现。
本文在分析商业银行小企业贷款风险基础上，从内控角度提出相关建议。
一、商业银行小企业贷款内控风险分析1.贷前风险（1）在贷款审查时间上，商业银行要求的小企业贷款审查时间不断缩短。
目前规定，不超过5个工作日，这在一定程度上虽然提升了贷款效率，满足了中小企业对贷款需求的紧迫性；但客户经理需要在短时间内完成借款人的资格审查、风险评估、资料收集、贷中审查和系统录入工作，压力非常大。
从实际调查中发现，贷款审查时间的缩短引起两种风险，一种是客户经理拒贷，造成客户流失的风险。
客户经理为了不影响自己贷款审核的考评得分，对客户申请要求更为严格，客户资料稍有问题，就会导致拒贷；另一种情况是审核不严的风险，迫于时间紧，任务多，客户经理为了加快审核速度，各种调查往往只是走形式和过场，片面相信客户所提供资料，而不是按照要求交叉对比审核，实地盘点库存和订单形同虚设。
（2）在贷前调查上，主要包括现场调查和非现场调查。
首先，从目前来看，非现场调查存在流于形式的风险。
商业银行非现场调查主要是收集总行所要求的档案资料，但实际上对客户所提供的资料很难进行核对，比如客户的购销合同很难辨别真伪，通过征信系统查询的企业信息也与实际情况有很多不一致的地方，而且小企业的非金融借款无法查询，这造成了客户经理可能会对小企业的负债情况掌握不准，存在贷款无法收回的风险；其次，在现场调查阶段，存在调查失真的风险。
浅析商业银行小企业贷款风险分析
浅谈商业银行小企业贷款风险分析据不完全统计，在全国工业企业法人中，小企业占总数的近95％：小企业的最终产品和服务的价值占全国国内生产总值的近50％，并提供了70％左右的城镇就业机会。
然而，一方面，小企业的发展面临融资难问题，急需商业银行的信贷支持；另一方面，商业银行因小企业存在高风险而对小企业施。
目前，各银行业金融机构积极推动小企业贷款工作，取得阶段性进展，但与小企业的融资需求相比，小企业贷款仍存在较大差距。
主要表现在：一是银行业金融机构小企业贷款占各项贷款余额的比重还不到15％：二是小企业贷款需求满足率还比较低，小企业贷款难问题仍然存在。
一、商业银行小企业贷款风险源分析商业银行小企业贷款风险是指小企业在贷款期满时没有全部还清银行贷款的违约行为发生的可能性。
下面，我们从小企业和商业银行两方面来分析风险产生的原因。
(一)小企业方面1、内因的限制。
内因即由小企业内部的特点所决定的商业银行对小企业提供的贷款不能得到及时、足额偿还的风险。
一是小企业规模小，造成其市场竞争力差，市场影响力小，抗风险能力弱，经营风险过高导致小企业的发展前景不确定性增强。
与此相应的是银行贷款回收不确定性增强，贷款风险增大。
二是小企业资本充足率低，资本金少。
固定资产规模小，存货和应收账款的比重高，可提供给银行的贷款担保物有效性不足，使得商业银行小企业贷款风险一旦发生，便难以弥补。
三是小企业管理不够规范，普遍存在机构设置混乱、财务状况不透明甚至财务监督缺失现象。
企业的财务状况是影响商业银行贷款决策的重要信息，在上述信息不真实的情况下必然增大银行的贷款风险。
2、外因的约束。
外因主要是指法律制度方面。
如缺乏关于小企业信用担保、小企业融资等方面具体的法规体系，导致小企业难以明确融资主体的责任范围、融资办法和保障措施，规范自身的经营，同时也使得商业银行对于小企业的信贷标准不够明确，带来了商业银行的操作风险。
另外，在融资渠道的约束方面。
在我国现在的金融环境下，商业票据和债券市场不完善。
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浅谈商业银行小企业贷款
风险分析
论文关键词商业银行小企业贷款风险论文摘要本文主要通过将商业银行小企业贷款与大中企业贷款进行比较分析小企业贷款风险来源与特点以促进商业银行小企业贷款业务的进一步发展
据不完全统计在全国工业企业法人中小企业占总数的近95％小企业的最终产品和服务的价值占全国国内生产总值的近50％并提供了70％左右的城镇就业机会然而一方面小企业的发展面临融资难问题急需商业银行的信贷支持；另一方面商业银行因小企业存在高风险而对小企业施目前各银行业金融机构积极推动小企业贷款工作取得阶段性进展但与小企业的融资需求相比小企业贷款仍存在较大差距主要表现在一是银行业金融机构小企业贷款占各项贷款余额的比重还不到15％二是小企业贷款需求满足率还比较低小企业贷款难问题仍然存在
一、商业银行小企业贷款风险源分析
商业银行小企业贷款风险是指小企业在贷款期满时没有全部还清银行贷款的违约行为发生的可能性下面我们从小企业和商业银行两方面来分析风险产生的原因
(一)小企业方面
1、内因的限制内因即由小企业内部的特点所决定的商业银行对小企业提供的贷款不能得到及时、足额偿还的风险一是小企业规模小造成其市场竞争力差市场影响力小抗风险能力弱经营风险过高导致小企业的发展前景不确定性增强与此相应的是银行贷款回收不确定性增强贷款风险增大二是小企业资本充足率低资本金少固定资产规模小存货和应收账款的比重高可提供给银行的贷款担保物有效性不足使得商业银行小企业贷款风险一旦发生便难以弥补三是小企业管理不
够规范普遍存在机构设臵混乱、财务状况不透明甚至财务监督缺失现象而企业的财务状况是影响商业银行贷款决策的重要信息在上述信息不真实的情况下必然增大银行的贷款风险
2、外因的约束外因主要是指法律制度方面如缺乏关于小企业信用担保、小企业融资等方面具体的法规体系导致小企业难以明确融资主体的责任范围、融资办法和保障措施规范自身的经营同时也使得商业银行对于小企业的信贷标准不够明确带来了商业银行的操作风险另外在融资渠道的约束方面在我国现在的金融环境下商业票据和债券市场不完善创业板对小企业要求较高绝大多数小企业无法通过直接融资渠道获得资金只能转向以银行为主体的间接融资方式使得商业银行贷款对小企业的发展起到重要作用同时也因小企业其他融资渠道的缺失而为小企业贷款的偿还埋下了隐患
(二)银行方面
对于商业银行来讲贷款风险是不可避免的只能通过有效的方式来控制和分散风险小企业贷款更是如此
1、信息不对称带来的逆向选择和道德风险所谓的逆向选择的风险即商业银行对企业的了解远远小于企业自身当企业想要获得银行贷款的时候就会提供有利于贷款的资料和有意地回避不利的信息对于信息不透明的小企业而言商业银行要想控制上述风险需要在贷款发放前进行更多的调查来核实企业的实际状况这同时也意味着更多成本的付出需要有更多的贷款发放经验
道德风险是指企业在从商业银行得到资金之后对于资金的使用有可能用于收益更高风险也更大的项目无形中加剧贷款的风险小企业普遍存在管理不规范内部制约机制不足的现象资金的使用所受到的制约更少、随意性更大这要求商业银行在货款发放后要经常关注企业的资金使用和财务风险状况对银行的贷后监督要求加大
2、信贷审批人员经验不足对于商业银行来讲要有效地控制小企业贷款风险就必须有一批经验丰富、长期与小企业打交道的信贷人员他们能够通过对小企业的了解来判断贷款风险的大小对贷款风险较小的小企业提供贷款拒绝风险较大的小企业的贷款要求但是在我国长期以来银行的贷款主要面向大中企业而与大中企业相比小企业的融资需求频率高、时间短、金额小要求商业银行有较强的流动性管理能力要求
银行的信贷员有较高的操作水平但由于历史原因导致商业银行普遍缺乏这方面的人才造成了当前有经验的小企业信贷人员严重缺乏信息不能得到充分的沟通商业银行对小企业的经营状况和融资需求不太了解无法适应小企业贷款的特点进而导致商业银行小企业贷款风险重生举步唯艰二、商业银行小企业贷款风险与大、中型企业贷款风险特点比较
(一)风险和收益的关系不同
与大中企业贷款相比严重的信息不对称和小企业本身较低的抗风险能力使得小企业贷款面临着更大的风险而由于受到利率管制等因素的制约更大的风险无法通过更高的收益进行弥补造成小企业贷款风险、收益的不对称性主要表现在以下两方面
一方面小企业贷款风险高管理难收益有限由于小企业贷款发放程序、手续和利率等与大中企业贷款基本相同因此单位成本的风险控制费用相对较高且贷款审批环节多、时间长、手续繁；小企业普遍存在多头开户融资、财务管理制度不健全或账表不实、财务报告随意性大、真实性差、透明
度不高、信息不畅等问题银行很难判断企业真实的经营状况、贷款投向、偿债能力及盈利能力需要耗费大量的时间、人力和物力开展贷前调查、贷时审查、贷后督查工作贷款风险难以有效控制小企业贷款的利率浮动有限一般不会超过基准利率的30％有限的收益无法覆盖商业银行小企业贷款的高风险
另一方面小企业贷款权、责、利不匹配信贷人员积极性不高在当前信贷管理模式下各商业银行的小企业贷款存在不同程度的权、责、利不匹配的情况信贷人员负责小企业贷款的具体操作但无权放贷；贷款运转良好效益高但与他们的收入不挂钩；贷款一旦出现风险、发生损失他们又要承担大部分责任甚至是下岗结果是“多放贷多担风险少放贷少担风险不放贷不担风险”加之小企业不像大中企业那样注重对自身信誉的维护对银行贷款能拖则拖致使银行形成大量的不良小企业贷款小企业贷款实行严格的责任追究制有时甚至是终身追究责任制小企业信贷业务人员普遍认为小企业贷款风险和收益不匹配丧失对小企业的信心工作积极性主动性不高
(二)风险的波动性不同
一般来说大中企业尤其是大型企业在各自所处的行业中都具主导地位甚至是垄断地位其经营较为稳定商业银行对其贷款所面临的风险波动性不大而小企业多为新建或初创企业随着企业的发展面临的风险也不断变化不同生命周期中的小企业对商业银行贷款的违约概率也不同
譬如科技型小企业在早期开发阶段资金需求大风险也大不少企业会在这一阶段遭受损失甚至失败其风险很少有商业银行能接受一般是通过风险投资来进行融资在加速成长阶段企业的风险性逐渐较少成功机会逐渐加大企业从银行获得贷款已成为可能在成熟期阶段企业进入规模化发展产品销售利润达到顶峰企业发展相对比较平稳此时商业银行贷款的违约概率最小到了衰退阶段利润率开始下降但企业可以通过出卖商誉与其他企业联合或被兼并收购等方式获取股本套现进行新一轮创业并且经过一个周期的发展企业已经有了一定的知名度和相对健全的销售网络同时也有了较好的经营记录信用状况提高所以与企业早期相比此时商业银行贷款的风险已大大降低
(三)风险危害性不同
由于银行对大中企业贷款金额很高一旦发生问题则对银行造成的损失无法估量而且进行破产清算过程中各方利益错综复杂很难达成一致银行将被拖入长时间繁琐的诉讼之中结果如何很难预料而小企业组织结构相对简单对其管理层考察或对企业进行实地考察都要容易地多即使发生贷款坏账由于企业规模小单笔贷款金额低占贷款总额比例小对银行总体影响不大一般不会给商业银行造成致命性的打击
(四)风险管理的成本不同
小企业贷款风险管理花费的成本主要是信息成本不可否认小企业贷款风险管理中的信息成本较高小企业规模小财务不规范单笔贷款金额低同样的贷款金额银行贷款给小企业需要耗费更多的人力资源对大、中企业贷款的信息成本要相对较低需要说明的是对小企业贷款是一种劳动密集型工作对信贷人员的风险管理能力要求也相对较低对大企业贷款金额大故要非常慎重银行必须组织高层次的专业技术人员对大企业进行长期的贷前跟踪评估、贷中监督控制风险因而我们只能说小企业贷款和大中企业贷款的风险管理成本不同而不
能简单地通过投入人员数量的大小对其风险管理成本进行比较
此外由于大中企业数量有限各家商业银行为了留住优质客户便于控制风险对大中企业的公关维护成本是非常高的而公关维护成本很多是灰色费用难以统计到准确数据但可以肯定的是对大中企业的公关维护成本是远远超过对其发生的信息成本而对小企业贷款由于银行的强势地位银行几乎不存在公关维护成本。