论国有大型商业银行的竞争力优势分析

论国有大型商业银行的竞争力优势分析
内容摘要
金融业的发展关系到一个国家经济发展的稳定和安全，我国的国有大型商业银行是我国金融业的主力军，是关系到国家经济的发展的重中之重。

现如今，我国的国有大型商业银行业在国内外市场上都面临着激烈的竞争,但是国有大型商业银行在许多方面仍占有很大优势。

如何充分发挥国有大型商业银行的竞争力优势，保持其健康发展，是急需解决的一个问题。

本文通过对国有大型商业银行竞争力优势分析，找出了国有大型商业银行在竞争力上存在的不足，并提出了一些关于提升国有大型商业银行竞争力的的策略建议。

关键词:国有商业银行竞争力优势分析
On the large state-owned commercial bank competitive
advantage analysis
Abstract
The development of the financial industry to the economic development of a country is stable and safe, China's large state-owned commercial banks of China's financial industry the main army, is related to national economic development is heavy. Nowadays, China's large state-owned commercial banks in domestic and foreign markets are facing fierce competition, but the large state-owned commercial banks still have great advantages in many aspects. How to give full play to large state-owned commercial bank competitive advantage, to maintain the healthy development, is an urgent problem to be solved. This article through to the large state-owned commercial banks competitive advantage analysis, find out the large state-owned commercial banks in the competition ability on the inadequacy of existence, and put forward some improvement on large state-owned commercial banks competitive strategy.
Key words：State-owned Commercial Bank Competitiveness Advantage Analysis
目录
一、绪论 (1)
（一）研究背景 (1)
（二）研究意义 (1)
（三）课题研究主要内容和研究方法 (1)
二、国有大型商业银行竞争力现状和优势分析 (2)
（一）国有大型商业银行竞争力现状分析 (2)
（二）国有大型商业银行竞争力优势分析 (3)
1、信用优势 (3)
2、客户和品牌优势 (4)
3、市场规模和资本优势 (4)
4、盈利能力优势 (4)
三、国有大型商业银行竞争力存在的问题分析 (5)
（一）流程再造存在障碍 (5)
（二）人力资源管理落后 (6)
（三）金触创新能力不足 (6)
（四）险控制体系不完善 (6)
四、提升我国国有大型商业银行竞争力的对策 (6)
（一）优化和完善组织机构 (6)
1、全面调研分析 (6)
2、强化组织管理，优化运作流程 (7)
（二）加强人力资源管理 (7)
1、国有大型商业银行的人力资源开发 (7)
(1) 人力资源规划 (7)
(2) 人力资源培训 (7)
2、国有大型商业银行的人力资源管理 (7)
(1) 薪酬激励 (8)
(2) 荣誉激励 (8)
（三）深化金融创新 (8)
1、产品技术创新 (8)
2、管理创新 (8)
3、借鉴国外经验先进银行的经验 (9)
（四）加强全面风险管理 (9)
1、以巴塞尔新资本协议为指引，建立银行内控系统 (9)
2、建立内部评级基础数据库 (9)
3、学习国外同业的成熟经验 (9)
4、培育风险管理文化 (9)
（五）结论 (10)
参考文献 (11)
一、绪论
（一）研究背景
我国的国有大型商业银行业在国内外市场上都面临着激烈的竞争。

截至2011年底，45个国家和地区的181家银行在华设立209家代表处；14个国家和地区的银行在华设立37家外商独资银行（下设245家分行）、2家合资银行（下设7家分行，1家附属机构）、1家外商独资财务公司；26个国家和地区的77家外国银行在华设立94家分行。

外资银行在我国27个省（市、区）50个城市设立机构网点，同时，共有6家外资法人银行分行获准在其所在城市辖内外向型企业密集市县设立支行。

国内方面，我国先后组建了一批新兴的股份制商业银行，除了工商银行、中国银行、建设银行、农业银行、交通银行五大国有大型商业银行外，还组建了招商银行、中信实业银行、中国光大银行、兴业银行、中国民生银行、深圳发展银行、浦东发展银行、广东发展银行、华夏银行、农村信合社、邮政储蓄银行等全国性的股份制商银行，近几年又成立了恒丰银行和浙商银行，有条件的地方还组建了城市商业银行。

这些新兴的股份制商业银行和城市商业银行的组建和发展，以及外资银行的不断涌入，使我国银行业的竞争不断加大。

（二）研究意义
国有大型商业银行是国内金融业的“主力军”，现如今，国有大型商业银行面临着来自国内外银行业和经济全球化的挑战。

国有大型商业银行的竞争力关系到中国金融业的竞争力，也关系到金融体系甚至整个经济的稳定性，因此，如何充分发挥国有大型商业银行的优势，迎接挑战和保持健康发展，已成为目前国有大型商业银行最为重要的课题。

因此，对国有大型商业银行的竞争力优势分析，就具有十分重要的意义。

（三）课题研究主要内容和研究方法
本文的研究对象是我国国有大型商业银行，竞争力优势分析也是定位在国有五大商业银行，改进的方向找出国有大型商业银行竞争力的不足，找出解决策略，充分发挥国有大型商业银行的竞争力优势。

通过对国有大型商业银行竞争力优势分析，对国有大型商业银行发展中存在的问题进行研究、剖析原因，从而提出提高国有大型商业银行竞争力的建议。

二、国有大型商业银行竞争力现状和优势分析
（一）国有大型商业银行竞争力现状分析
传统分类方法将我国的全国性商业银行分为两类，由中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行5家银行组成的五大国有大型商业银行，为方便表述以下统称为“五大银行”或“国有银行”，由招商银行、中信银行、上海浦东发展银行、中国民生银行等组成的其他全国性商业银行，为方便表述以下统称为“中小银行”。

截至2011年末，我国银行业金融机构包括2家政策性银行及国家开发银行，5家大型商业银行，12家股份制商业银行，144家城市商业银行，212家农村商业银行，190家农村合作银行，2,265家农村信用社，1家邮政储蓄银行，4家金融资产管理公司，40家外资法人金融机构，66家信托公司，127家企业集团财务公司，18家金融租赁公司，4家货币经纪公司，14家汽车金融公司，4家消费金融公司，635家村镇银行，10家贷款公司以及46家农村资金互助社。

随着新兴的股份制商业银行和城市商业银行营业网点的数量不断增加，以及外资银行的不断涌入，使我国银行业的竞争不断加大。

统计显示（见表1），2009-2011年，中国商业银行的营业利润大幅增长。

其中，2011年，五大行共实现净利润6747.57亿元，平均利润增幅超过25%，而此前中国银监会公布的统计数据显示，国有大型商业银行总资产占中国银行业金融总资产的47.3%，大型商业银行的税后利润占银行业金融机构税后利润的53%。

由此可见出，国有大型商业银行的实力雄厚，盈利能力和综合竞争力不断增强，其在中国的银行业中占据重要的核心地位。

表1 2009-2011主要商业银行利润对比
虽然国有大型商业银行的盈利能力不断增强，但是国有大型商业银行在某些方面也存在着许
多不足。

如盈利能力的增强依靠利差；资本充足率的提高依靠注资、上市；人力资源管理落后，金融创新能力不够；相对中小商业银行来说不良贷款率较高；成本收入比已不处于领先地位等问题（见表2）。

从成本收入比来看，北京银行、浦发银行分列第一、二位，工商银行、建设银行排三、四位，农业银行排在第十位了，由此看出国有大型商业银行的银行收入能力并不是最强的。

从商业银行不良贷款率来看，农业银行、建设银行、中国银行、工商银行分列前四位，交通银行列第6位，由此可以看出国有大型商业银行的资产金融风险较其它中小商业银行高，但都处在安全警戒线之内。

表2 成本收入比（从低到高排序，低比例更优）表3 不良贷款率
（二）国有大型商业银行竞争力优势分析
作为国有大型商业银行，发展的比较早，网络覆盖面广，综合实力雄厚。

与中小银行和外资银行相比较而言，国有大型商业银行在发展过程中具有许多方面的优势。

1、信用优势
国有大型商业银行在以往的经营过程中形成了自己固定的客户，特别是一些国有大中型企
业。

在长期的合作中，它们之间已经建立了互相依赖，互相支持，密切相连的关系。

加之人们对国有大型商业银行的安全性有充足的信心。

同时，国有大型商业银行竞争最重要的优势是有国家信誉作后盾，在我国目前的国情下，在老百姓心中国有大型商业银行信誉度高、抗风险能力较强。

2、客户和品牌优势
经过几十年的发展，国有大型商业银行已形成了自己规模庞大的国内分支机构网络，建立了遍布城乡的密集网点体系，形成了自己的品牌。

尤其是国有大型商业银行客户资源广泛，大都建立了相对稳定的庞大客户群体和银企合作关系。

3、市场规模和资本优势
国有大型商业银行的市场份额占中国银行业比重较大，资产、存款、贷款总额等都排在银行业前五位，资本充足率也处于较安全的状况吗，见表4。

就拿工行而言，其有着国内最大的市场份额，资产、存款、贷款总额在中国银行业均位居首位。

表4 2011年五大银行与其它中小银行营业数据对比
4、盈利能力优势
通过表2，可以看出，国有五大商业银行的利润排在所有银行的前五位，五大商业银行的税后利润占银行业金融机构税后利润的53%。

国有五大商业银行的资产收益率，总体来说也排在中国商业银行的前列，但排的第一位的却是招商银行（见表5）。

强劲的盈利能力，使得国有大型商
业银行的规模继续扩大，竞争力也不断加强。

表5 2011年商业银行净资产收益率
三、国有大型商业银行竞争力存在的问题分析
总体来说，近几年，国有大型商业银行在安全性、流动性、盈利性、经营能力等各方面的指标都有了明显的提升，在风险抵御能力方面也不断加强。

在看到国有大型商业银行的竞争力优势的同时，也发现其在发展中仍存在一些隐忧。

同时，国有大型商业银行的风险管理能力和盈利能力正在接受低迷的国际经济形势的考验。

（一）流程再造存在障碍
四大商业银行行政色彩浓重，横向部门设置过多且职能国有大型商业银行由于历史原因，目前仍然遵循着总行、省级分行、地重叠，纵向链条过长，信息漏损严重，现行金字塔结构下，人力积极性得不到发挥。

（二）人力资源管理落后
人力资源是商业银行所有资源中最宝贵、最根本、最具有决定意义的财富。

国有大型商业银行经营自主权由于长期以来受计划经济和行政干预的影响，受到较大限制，我国国有大型商业银行在人力资源管理方面存在员工培训缺乏前瞻性、多种用人制度并存交叉和人才选拔重资历、轻能力，重人的稳定性、轻人的创造性。

（三）金触创新能力不足
国有大型商业银行已经开始重视金融技术的作用，在金融技术方面已有较大投入，但其优势体现得还不十分明显，其金融技术水平远远落后于跨国银行。

由于历史发展、管理体制、经营理念等原因，国有大型商业银行业务创新与管理创新的内在动力不足，业务范围过窄，服务品种单一。

（四）险控制体系不完善
随着金融体制改革的不断深入，我国商业银行经过自身不断摸索以及对西方先进管理经验的借鉴，对原有的风险管理方法进行了一系列的改革。

但从风险的识别、衡量等方面看，我国商业银行风险管理存在着定性分析多，定量分析少;事后纠偏多事前防范少;静态分析多，动态分析少;局部分析多，全局分析少等缺陷。

四、提升我国国有大型商业银行竞争力的对策
针对当前国有大型商业银行在竞争中所存在的问题，下面将从组织机构、人力资源、金融创新和风险管理五个方面采取相应的对策措施以构建和提升其竞争力。

（一）优化和完善组织机构
组织结构扁平化是信息社会商业银行生存和发展的现实选择，要对分支机构进行扁平化再造，对职能部门进行优化设置，进一步推进事业部制改革，以顾客为导向，构造增值型因为无流程。

组织机构重组的基本思路是，要在不影响管理效率的前提下，尽力简化管理和操作流程，为银行的可持续发展提供一个高效的贴近市场的组织管理平台。

1、全面调研分析
明确改革重点，坚持以客户为中心，以市场为导向，以效益为目标，以风险控制为主线的指导思想，对现有组织结构进行分析，重新对组织结构进行组合，有利于加快信息传递，提高决策效率和服务水平。

坚持和完善总分行制度，借鉴国外商业银行经验，坚持量本利分析，根据ABC
分类方法，依据经济区域对现有分支机构进行战略调整，抓大放小，从没有效益的市场逐步退出，向大中城市和效益好的地区集中。

对整合后保留下来的网点要加快推进其功能升级，逐步改建成功能齐全、具有较强营销能力的业务网点。

各分行不一定必须经营同样的业务，可根据分行的地理位置及行业客户特点界定业务范围，并发展各具特色的分支机构。

2、强化组织管理，优化运作流程
决策机构需要提高决策的科学性和操作性，遵循重大事项集体民主决策的方式;营销机构针对不同的客户群体与不同的市场需求应提供个性化、多层次的立体营销方式;管理控制机构则要有效采取各种风险防范和内部控制，保障银行的稳健经营，顺利实现决策目标。

（二）加强人力资源管理
竞争力的一个重要特性就是不易模仿性，而人力资源方面的管理很少可能被竞争对手模仿。

人力资源管理的实践代表一个相互关联的系统，一种特定的人力资源管理实践仅在配合其他人力资源管理机制使用时才可能成功。

因此通过人力资源管理实践所获得的竞争优势就有可能更为持久。

我国国有大型商业银行目前的人力资源管理状况并不乐观，本文认为可从人力资源管理和人力资源开发两个方面来塑造和提升我国国有大型商业银行的人力资源管理方面的竞争力。

1、国有大型商业银行的人力资源开发
国际活跃银行认为，前期招收优秀人才固然重要，但是后续的培养和开发对银行的发展和竞争力的提高更加重要。

商业银行的人力资源开发是以银行的全体职员为开发对象，对员工的智能进行的开发。

具体如下:
(1) 人力资源规划
制定人力资源规划首先要紧紧围绕银行的战略目标，着眼于人力资源的持续开发;其次是分阶段分层次制定具体规划;再次是在实施过程中依据反馈信息不断细化和完善。

(2) 人力资源培训
对人才进行良好的培训是提高银行员工整体素质的根本手段具体可包括理论培训、服务技能培训、管理技能培训以及员工心理培训。

在理论培训中，银行需要以观念的灌输为主，引导学员通过改变观念，树立起正确的理念。

而在服务技能培训中，需要要求学员掌握技能与方法。

所有员工都接受“观察、聆听、询问、感知”四步曲的职业训练，心理培训则是指银行为员工进行怎样面对工作压力和服务压力的培训，提供怎样面对客户的埋怨，怎样面对委屈，如何看待客户的心理培训等等。

2、国有大型商业银行的人力资源管理
在人力资源管理问题上，必须建立科学的激励机制，充分调动银行员工的积极性。

激励机制
是人力资源管理的核心机制，人的需要具有多样性和变化性，要有效对人力资源进行激励，充分发挥其潜在的能力，就必须综合具体问题具体
分析，建立科学合理的激励机制体系有如下几方面:
(1) 薪酬激励
薪酬激励作为激励的主要手段，也是至今为止最有效的激励制度之一，薪酬一般指个人得到的各种类型的报酬。

在人力资源管理创新中，薪酬制度改革是重要组成部分，有效的薪酬制度是吸引、留住、激励高素质人才的必要条件。

通过有效的薪酬制度改革，突出薪酬的激励功能，将员工薪酬与其岗位职责与工作绩效紧密挂钩，实行差别化得薪酬制度。

(2) 荣誉激励
国有大型商业银行不仅应从物质上给予人才公平的报酬，还应该给予关怀、信任和友爱，给予施展才华、表现自我的机会。

只有通过赋予优秀人才社会的、精神的与政治方面的荣誉，才能够建立起并形成尊重人才的社会氛围，从而培育出员工对职业的认同感与成就感，并将其积极性转化成为银行发展的动力。

（三）深化金融创新
面对瞬息万变的国际、国内市场形势，创新能力决定银行的竞争发展能力、抗风险能力和市场的话语权。

银行创新设计市场、业务产品和管理等多个方面，但核心是能为目标客户及时提供急需、合适、增值和安全的产品和服务。

金融创新的重点应放在技术创新和管理创新两方面上。

这两方面最终将制约着我国国有大型商业银行的竞争力水平、效率和效益。

具体如下:
1、产品技术创新
影响银行竞争力的最主要因素是关键的技能和技术，同时关键的技能和技术是整个竞争力系统中的主导和中枢，也是一种优势，一种短期内其他竞争对手很难效仿和超越的绝对优势。

如果银行具备这种正确的核心能力也就是关键技术和技能，再配以银行得其他要素，那么金融新产品就能以最快的速度推出，业务经营将会突飞猛进。

因此我国国有大型商业银行应该集中人力、物力和财力在电子数据交换、网上银行、数据仓库、应用系统集成、银行电子化综合服务系统等等重点领域取得突破，着重发展银行电子化营业网点。

2、管理创新
我国国有大型商业银行应当制定完善的金融管理指标体系，建立资金来源与运用模型、银行风险内部评级模型、银行资产负债管理模型，并且开发集决策支持、信息管理、业务处理于一体的综合性的银行管理信息系统，以实现管理创新，提升自身竞争力的目标。

3、借鉴国外经验先进银行的经验
积极引进西方商业银行的成熟产品业务，加快提高产品创新的能力。

西方商业银行成熟产品得竞争优势和平拍效应是我国商业银行所无法比拟的，从满足客户的角度其产品能够分为:支付型产品、利息收益型产品、消费型产品、保险产品、投资型产品和综合型产品。

我们要积极借鉴其先进的经验，建立起我们在银行零售市场上的竞争力。

（四）加强全面风险管理
风险管理是银行竞争力的保障。

我国国有大型商业银行在风险控制上做得并不完善。

要建立健全相对独立的风险管理组织体系，建立资本持续补充的机制，培育风险文化。

具体采取如下措施:
1、以巴塞尔新资本协议为指引，建立银行内控系统
巴塞尔新资本协议是由巴塞尔银行监管委员会提出的，表明其新的监管框架为最低资本要求、央行监管、信息披露(即市场纪律)三大因素。

同时新资本协议鼓励各国银行采取IRB法(内部评级法)，先评估客户的资信情况，再将结果转换为对未来潜在损失量的估计值，由此形成确定最低资本要求的基础。

2、建立内部评级基础数据库
我国国有大型商业银行应对不同行业的基本特点、发展趋势和主要风险因素进行长期系统的研究，同时要实行分类管理、强化信息披露，减少不良资产，防范道德风险，狠抓风险治理，健康发展中间业务，树立科学的发展观，实现资本、规模、速度、奉献、效益协调发展、动态平衡。

3、学习国外同业的成熟经验
借鉴国际银行业先进经验并运用现代科技手段，从风险组织流程、风险计量模型、风险数据库和风险管理信息系统等方面，建立科学的、符合国际银行业标准的内部评级系统、风险监控和评价预警系统，全面系统地为风险管理提供决策依据。

同时要充分利用现有客户资源、历史数据和市场信息，借鉴国际商业银行风险管理信息系统经验，着力构建涵盖风险监测、风险分析和不良资产处置等环节的风险管理信息系统。

4、培育风险管理文化
（1）要培养风险管理团队
国有大型商业银行应加大风险管理人才的选拔和培养，强化分工协作和团队意识。

（2）营造风险管理文化
要营造全员参与、全程控制、科学管理的风险管理水平。

（3）注意运用现代管理队风险进行管理
如通过套期保值技术管理市场风险，通过信用风险管理模型，对信用风险进行管理。

（五）结论
综上所述，本文认为，随着全球经济一体化的不断深入和国际开放程度的加深，我国金融业已对外资全面放开，国有大型商业银行要想在日益激烈的市场竞争中赢得主动地位，从根本上讲，出路就在于全面提高国有大型商业银行的运行效率，充分发挥国有大型商业银行的竞争力优势。

本文通过对中国商业银行，尤其是国有大型商业银行的竞争现状的分析，探讨了国有大型商业银行的竞争力优势，并分析总结出国有大型商业银行竞争力存在的不足，并提出了提升我国国有大型商业银行竞争力的相应对策，即优化和完善组织机构以提供组织保障，进行人力资源开发、加强人力资源管理，积极进行金融创新，加强风险管理，保持竞争力优势，提高竞争力。

参考文献
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