商业银行逐鹿直销平台,远程开户与跨行支付障碍待解

商 业 银行 逐鹿 直 销 平 台 远程 开户与跨行支付 障碍待解
近期 ， 北京银行 、 民生 银行 相 继 内测 或 上 线 了 户 ，中国居 民应 向银行 出具 居 民身份 证或 临 时身份
直销银行 ， 包括兴业银行等在内的不少商业银行也
在 加 紧研 发 直销 银行 ， 直销 银行 无疑 将成 为 ２ ０ １ ４年 国内金 融关 键词 。 为嫁 接 互 联 网 基 因 ， 直 销银 行 主打 “ 简单” ， 将
证” ， 存款人需要在异地开立个人银行结算账户的，
同样需要 出具身 份证 明文 件 。
一
般而言，开户时银行都需要客户提户开立 、 汇付的便利性体验作为核心工作之
一
相比第三方支付账户 ，直销银行虚拟账户定位 为个人结算账户 ， 具备完整存贷汇功能 ， 规划可实现
中国银行 电子 银行 部一 位人 士称 。
此外 ， 对于他行客户 ， 由于第三方支付机构虚拟
账户 已与 各家 银行 银行 卡关 联 ，留存 了大 量银 行卡
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开户信息 ， 因此 ， 目前 民生 银 行 在 和 一 些 第 三 方 支
上 述银 行人 士称 ， 这 就必 然牵涉 跨行 、 跨 机构 之
因此 ， 直销 银 行 面 临 一 个 不小 的 作 ， 可 能 就 是 与
其他银行商谈支付对接。当然除了银联通道 ，直销
银 行 还可 以通 过 第 三 方 支 付 机 构 渠 道 完 成 跨 行 支 付， 但覆 盖 面较低 。 ” 上述 中围银行 人士 称 。
２ ０ １ ３年 ９月 ， 民生与 阿 里 巴 巴签署 战 略合 作 框
取现、 实体 卡 、 存款 、 购买银 行理 财产 品 、 提 供个 贷和 信用 卡等 。 据 民生银 行 直销银 行 客服 表示 ，在该 行直 销银
行 上开立 电子 银行 账 户后 ， 可以开 展汇兑 （ 轻松 汇 ） 、
。
以民生银行为例 ， 其创新之一即为非现场开户 ，
使 民生 银 行 以及 他 行 客 户 能够 仅 通 过 移 动端 实 现 直 销银 行 开 户 ， 并 且借 助互 联 网扩 展 至 民生 网点 未
写材料注册并激活 ， 其操作是否完全符合央行对结 算账户开立规定 ， 仍值得商榷 。
“ 据我了解 ， 民生直销银行并非简单依据上述信
息， 就 为客 户开 立账 户 。对于 民生银 行原 有 客户 ， 直
销银行还要与行内借记卡等信息， 进行 比对校验。”
远程 开户惹争议
２ ０ ０ ３ 年开始施行的央行《 人民币银行结算账户 管理办法》规定 ， “ 存款人申请开立个人银行结算账
账户。而 目 前 ，商业银行结算账户的开立必须现场
开户 ； 即便 非现 场 、 委 托他 人 开户 ， 客户 也 须 提 交 身 份证 原件 。” 一 家银 行相 关负 责人称 。 他认 为 ， 目前 直销 银行 电子虚 拟 账 户开 立 ， 均 使 用非 现 场 开户 ， 即客户 通 过直 销 银行 网站 远 程填
早 已有之 ， 上述银行人士举例称 ， 支付宝作为第三 方支付机构 ， 按规定只允许其从事客户 到商户的转
账支 付 ； 但 目前两个 支 付宝账 户 之间也 可转 账 。 “ 这 明 显 已经是 一种 汇兑 行 为 ，需 要另 外 的 汇
付并不能做到全覆盖 ； 另外 ， 即便接 人银联 支付通
架协 议 ， “ 直销银 行业 务 ” 合 作在 列 ， 不少 市场 人 士认 为， 这是 要借 助 阿里进 行流 量导 人 ， 并借 支付 宝解 决
为 了应对 互联 网的 冲击 ， 传 统银 行 业也 开始 “ 触 网” ， 例 如 民生银 行 的 直销银 行 、 兴 业银 行 “ 钱
大掌柜” 、 工行的“ 天天益” 等， 拥抱互联 网同时也意味着“ 革命 ” ， 无论是对传 统思维、 传统利益还
是 传 统 法规 都存 在 一 些挑 战 。
覆 盖地 区实 现异 地开 户 。
“ 开设 在 直销 银行 上 的虚 拟 账 户 ，可 以进 行存 款、 汇款 、 投资， 功能 齐全 ， 实 际上相 当于是 一个 结 算
存款（ 随心 存 ） 、 投资 等业 务 。 对 于如何 进行 电子虚 拟账 户开立 ，民生直 销银 行 相关 人 士表 示 ， 注册 时提供 姓 名 、 证件号 、 常用 手 机 和邮箱 等 即可 。通过 民生 卡开 立直 销银 行 电子账 户， 全天 ７ ×２ ４ 小 时实 时 办理 ； 通过 他行 卡 开立 直销 银行 电子 账户 ， 早７ ： ３ ０ ＿ ＿ ｌ ９ ： ０ ０ 实 时办 理 。
付金融机构谈合作 ， 通过这些第三方机构间接获取 他行客户信息 ， 完成信息校验 比对 。
不过 ， 即便 采 用 了上 述 风 险 控制 措 施 ， 似 乎 仍
间的支付结算问题 ， 以民生直销银行为例 ， 无论本行
还 是 他 行客 户 ， 必 须 先将 资 金从 绑定 卡 转 入 到直 销 银 行 虚 拟账 户 ， 才能 享受 如 意宝 （ 货 币市 场 基 金 ） 高
收益 。
没满足央行关于开立结算账户需 出具身份证 明文
件 的规 定 。 事实 上 ， 互 联 网金融 对传 统金 融 监 管规 定 突破
据 了解 ，一般 跨行 支付 ，通 过接入 银联 支付 通 道， 就可 以让其 他银 行代 收单 ， 从 而 完成跨 行 支付 。
不过 ， 上述 中国银 行 人士 表 示 ， 一方面 ， 银 联 支
道， 如果 其 他 银 行 不 愿 意 客 户 流 失 ， 阻 止 客 户 向直
销银行扣款 ， 关掉银联支付 口子 ， 直销银行 也无法
完成 支付 。
兑牌照，如果两个支付宝账户之间可以转账 ，那么
两个基 金账 户 、证券 账户 转账 是否 要放 开 ？”他质
疑称 。
“ 商业银行关掉跨行 支付通道情况时有发生 。