个人理财规划报告范本

个人理财规划报告
一、理财规划报告书摘要:
1.理财规划目的：以全方位的观点衡量应如何安排资产配置、投资
规划、保险规划、子女教育规划、退休规划来达到理财目标。

2.客户背景：罗先生40岁，罗太太35岁，两人皆有留美硕士学位，
在不同的外资企业工作，属于高收入忙碌型家庭。

有一子10岁，上小学。

3．资产负债状况：目前居住的这套房产价值约120万元，另有一套价值约30万元的1室小房子长期闲置，考虑到孩子入学的户口问题，一直没有出售也没有出租。

2套房产的贷款均已还清，还刚买一部15万元的家用汽车。

目前夫妻俩有80万元的定期存款，另投资10万元的开放式股票基金当作8年后孩子上大学的准备金。

罗先生本人购买终身寿险保额30万元，目前现金价值6万元。

夫妻合计住房公积金账户余额10万元，养老金账户余额15万元。

4．收入支出状况：罗先生月薪25,000元，罗太太月薪18,000元，夫妻俩的年终奖合计有50,000元，还有一些存款利息和基金投资年收益合计有28,000元。

一家三口每月的开销10,000元。

年度开支主要是10,000元的家庭人身保险保费、4,000元的车险保费，以及15,000元的旅游支出。

罗先生夫妇两人目前都享有标准的社会保险,缴纳4金。

罗先生公司另有一份团体意外险，如发生身故，赔付金额为月薪的4倍。

5. 理财目标：
1）5年内能换购一套更宽敞的房子,复式或联体别墅，预估总价为300万元。

2）让儿子完成大学教育后出国留学，大学学费每年2万元，出国留学2年每年20万元现值。

3）20年后退休维持每月10,000元现值生活水准，退休后10年旅游年花费20,000元现值。

4) 自现在开始每隔七年换购一部相当于现值150,000元的自用
汽车。

预计每隔7年换车4次。

6.生涯模拟：罗先生收入较高且稳定，储蓄能力较强，自定的子女教育、定期换车、退休养老等计划在不做调整的情况下都能顺利实现，同时我们建议加入赡养计划：每年6万元（现值），用于双方父母医疗保健、外出旅游等提高生活品质。

但罗先生5年内300万元换房目标尚需安排。

按目前罗先生财务状况，一次性付款购房将在4年后出现赤字，不可实现。

鉴于罗先生实际情况，我们提供了3套换房计划（包含子女教育、保险规划、奉养计划、旅游计划）：
1）目前资产不变，一般商业房贷（现房），首付30%，年利6.3%，期限20年，装修80万元，测算内部报酬率6.35%。

需要资产配置股票基金类40%、债券货币类60%，预期收益率6.40%，标准差9.51%；
2）目前资产不变，公积金及一般商业混合贷（现房），首付30%，综合年利6.05%，期限20年，装修80万元，测算内部报酬率6.26%。

需要资产配置股票基金类45%、债券货币类55%，预期收益率6.55%，标准差10.51%；
3）变现30万元房产增加首付款，公积金及一般商业混合贷（现房），首付40%，年利6.05%，期限20年，装修80万元，测算内部报酬率6.85%。

需要资产配置股票基金类50%、债券货币类50%，预期收益率6.85%，标准差11.61%。

在综合考虑罗先生收入能力、资产状况、风险承受能力、目前市场环境等因素后，我们推荐生涯理财规划为：
目前资产不变，一般商业房贷（现房），首付30%，年利6.3%，期限20年，装修80万元，提前旅游计划（标准不变，12年后子女
上大学开始），以此进一步提高罗先生生活质量。

需要资产配置情况如下
7．保险产品配置计划
依据遗属需要法与收入弥补法取其低者，并考虑客户可变现生息资产较多及退休后保费负担能力下降，客户应增加险种和额度如下。

客户与配偶的年保费预算分别为27542元与20945元。

8．投资产品配置计划
依照风险属性分析及合理的资产配置，股票债券等产品按比例配置后，预期收益率7.83%，而依照调整后推荐生涯模拟表算出达成所有的理财目标所需的最高内部报酬率为7.78%‚可以达到，以供客户参考。

9．根据客户的情况，建议一年定期检讨一次。

暂时预约2007年12月初为下次检讨日期，届时若家庭事业有重大变化，需要重新制作理财规划报告书的情况。

三、基本状况介绍:一般或特殊需求，对象范围与限制
1.理财规划的顺序目的: 住房、子女教育、保险、退休、换车。

2.客户基本状况
罗先生40岁，罗太太35岁，两人皆有留美硕士学位，在不同的外资企业工作，属于高收入忙碌型家庭。

有一子10岁，上小学。

目前年收入44.8万元，年支出14.9万元。

3.规划范围: 因为客户详细提供所有财务信息，因此可以做全方位理
财规划。

4. 规划限制:
1) 避免投资工具: 避免投资风险太高的股票、股票认股权证与商品期货。

2) 保费预算: 计划每年保费48486元，占目前收入的10%。

3) 家人保密: 谘商面谈时将与罗夫人同来，有关规划不需对罗夫人保密。

四、宏观经济与基本假设的依据
1.目前的宏观经济持续成长，经济成长率预估为9%，通货膨胀率预
估为3%。

2.学费成长率估计为4%。

3.根据罗先生夫妻目前身体健康的状况，预估两人均可以活到85岁。

4.退休前与退休后的支出成长率均估计为3%。

五、家庭财务状况分析
根据客户提供的财务信息，制作家庭财务报表如下:
1.2006年底家庭资产负债表
分析：
1）资产结构: 属于高资产（相对值）无负债家庭,资产中47.2%属于自用资产。

2）在金融投资中以保值性资产为主, 占总投资的27.97，流动性资产占2.6%，收益性资产占56.95%，自用性资产占总资产的47.2%, 属于保守的投资人，无负债。

3 ）需配置投资投资=流动性资产+投资性资产-紧急预备金‚紧急预备金设定为六个月的支出额。

2.家庭财务比率分析
六、客户的理财目标与风险属性界定
一) 客户的理财目标
根据与客户夫妇的沟通，认定其理财目标依照优先级排列如下: 理财规划的顺序目的: 住房、子女教育、保险、退休、换车
二)客户的风险属性
风险承受能力评分表
分析：客户风险属性得分显示为中等偏上风险承受能力及风险承受态度的投资人，就客户家庭情况而言，应辅以风险资产最优投资组合模型供客户参考，避免客户承受不必要的风险。

七、理财规划方案的主要内容
一) 养老年金计算与退休规划
说明:
1.客户退休后预计生活支出年12万元。

2.客户夫妻双方退休金缺口679万元。

二）保险规划说明
说明:
1.家庭保额总需求=(家庭消费支出-子女教育支出)*生活保障年数
*出险后支出调整率+当前负债额+子女教育金现值+丧葬最终支出-可变现生息资产 *资产变现折扣率=156万元。

2.可变现生息资产=流动资产+投资性资产-寿险现金价值，寿险现
金价值出险时会包含在已投保寿险额度内。

3.夫妻应投保保额=MIN(家庭保额总需求，夫妻个人收入*生活保障
年数)
4. 客户的保费预算设定为个人税后收入的10%，配偶的保费预算设
定为个人税后收入的10%。

客户保费预算为27542元；配偶保费预算为20945元，全部用来买新增加部分保险。

a)在客户保费计划的范围内，优先制定意外险购买计划，保额
275万元，保费2950元/年。

b)住院医疗险为费用上限型，罗先生拟投保5,000元。

保费合计
1300元/年。

c)经过保费配置，在增加意外险与住院医疗险后，投保定期寿险，
罗先生投保48万元，保费2400元；罗太太投保78万元，保费3900元。

在罗先生过世罗太太尚存时‚保险金可以当作罗太太的养老金‚若罗太太先过世则当做给子女的遗产。

因此建议罗先生以林太太为第一受益人‚以子女为第二受益人；罗太太以子女为为第一受益人‚以罗先生为第二受益人。

三）拟定可达成理财目标或解决问题的方案
1)调整生涯仿真 (商贷)
2)调整生涯仿真 (混贷)
3）调整生涯仿真 (换贷)
4）调整生涯仿真 (推荐)
说明: 1）目前资产不变，一般商业房贷（现房），首付30%，年利6.3%，期限20年，装修80万元，测算内部报酬率6.35%。

需要资产配置股票基金类40%、债券货币类60%，预期收益率6.40%，标准差9.51%；
2）目前资产不变，公积金及一般商业混合贷（现房），首付30%，综合年利6.05%，期限20年，装修80万元，测算内部报酬率6.26%。

需要资产配置股票基金类45%、债券货币类55%，预期收益率6.55%，标准差10.51%；
3）变现30万元房产增加首付款，公积金及一般商业混合贷（现房），首付40%，年利6.05%，期限20年，装修80万元，测算内部报酬率6.85%。

需要资产配置股票基金类50%、债券货币类50%，预期收益率6.85%，标准差11.61%。

在综合考虑罗先生收入能力、资产状况、风险承受能力、目前市场环境等因素后，我们推荐生涯理财规划为：
目前资产不变，一般商业房贷（现房），首付30%，年利6.3%，期限20年，装修80万元，提前旅游计划（标准不变，12年后子女上大学开始），以此进一步提高罗先生生活质量。

需要资产配置情况如下
八、金融产品配置计划
一) 保险产品配置计划
二) 投资产品配置计划1．风险资产最优投资组合建议：
最优风险资产投资组合（组合收益率7.8％，方差7.76％）
九、就所建议的投资产品，告知客户可能的风险
1) 流动性风险: 急需变现时可能的损失
2) 市场风险: 市场价格可能不涨反跌
3) 信用风险: 个别标的的特殊风险
4) 估计平均报酬率的依据:风险属性分析表与内部报酬率法
5) 预估最高报酬率与最低报酬率的范围: 33.5%到（-17.5%）
6) 过去的绩效并不能代表未来的趋势
十、定期检讨的安排
金融理财师的职责是准确评估客户的财务需求，并在此基础上为您提供高质量的财务建议和长期的定期检讨服务。

客户如果有任何疑问，欢迎随时向金融理财师进行咨询。

根据客户的情况，建议半年定期检讨一次，重点关注生活支出变
化状况。

暂时预约2007年12月初为下次检讨日期，届时若家庭事业有重大变化，需要重新制作理财规划报告书的情况。

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