中国银行业监督管理委员会上海监管局关于印发王华庆同志在2007年上海市外资银行工作会议上讲话的通知

中国银行业监督管理委员会上海监管局关于印发王华庆同志在2007年上海市外资银行工作会议上讲话的通
知
文章属性
•【制定机关】中国银行业监督管理委员会上海监管局
•【公布日期】2007.03.23
•【字号】沪银监通[2007]26号
•【施行日期】2007.03.23
•【效力等级】地方规范性文件
•【时效性】现行有效
•【主题分类】银行业监督管理
正文
中国银行业监督管理委员会上海监管局关于印发王华庆同志在2007年上海市外资银行工作会议上讲话的通知
（沪银监通[2007]26号）
上海市各外资银行业金融机构：
现将银监会主席助理兼上海银监局局长王华庆同志在2007年上海市外资银行工作会议上的讲话印发给你们。

请各外资银行和外资金融机构代表处充分领会监管部门的监管意图和思路，高度重视相关风险提示和监管要求，加强与监管部门的信息沟通，加强内部风险管理，推进金融创新，共同促进上海外资银行的稳健发展。

附件：加强风险管理推动金融创新促进上海外资银行稳健发展
中国银行业监督管理委员会上海监管局
二00七年三月二十三日加强风险管理推动金融创新促进上海外资银行稳健发展――王华庆主席助理在2007年上海市外资银行工作会议上的讲话
刚才，六家外资银行的代表进行了交流发言，从不同角度谈了他们对重点关注领域的认识和看法。

希望这些交流可以起到互相学习，共同提高的目的。

下面，我想借此机会讲五个方面的情况。

一、近年来上海市银行业改革与发展的情况
随着我国金融改革开放政策的稳步推进，宏观经济的稳健增长，上海银行业在近几年中表现出了良好的发展势头。

银行业发展不仅整体市场规模迅速扩大，而且市场结构和机制日趋完善，金融交易越加活跃。

中外资银行在良性竞争上相互促进，带动上海银行业稳健向前发展。

（一）上海市银行业机构、业务平稳增长。

截至2006年12月末，上海银行业资产总额3.63万亿元，比上年同期增长19.14%；各项贷款余额1.86万亿元，比上年同期增长了10.71%；各项存款余额2.64万亿元，比上年同期增长了13.30%。

入世五年来上海银行业市场主体结构呈现多样化特征，为金融深化奠定了重要基础。

中外资金融机构数量增长很快，特别是外资银行法人化以后，已有10家外国银行正在上海筹建子行，今天银监会正式批准其中的四家开业。

上海银行业市场竞争主体的格局与以往相比，发生了很大变化，上海已成为我国银行业金融机构数量最多、门类最全的地区之一。

（二）上海银行业发展质量明显改善。

在监管部门指引下，上海银行业借鉴国际先进经验，着力风险管理机制建设，正在通过加强公司治理，建立流程银行，调整绩效考核机制，强化资本约束等途径，改变粗放式经营模式，大型银行股份制改革初见成效，中小型商业银行加快转型。

银行业金融机构更加注重在合规经营的基础上长效发展，并在发展中履行公司社会责任。

2006年末，上海银行业金融机构不良贷款率为2.51%，中资银行业贷款损失准备金抵补率达到91%，整体抗风险能力有所增强。

2006年上海市银行业金融机构账面利润403亿元，增长幅度远高于贷款增幅。

（三）产品与服务创新成绩显著。

近年来，上海银行业在资产类、负债类、中间业务类、表外业务类、服务手段与方式等领域内创新成绩显著。

以衍生产品为例，已有8家中资银行和24家外资银行推出衍生产品，截至2006年12月末，衍生交易的合约总名义价值余额为3150.16亿元。

各类理财产品蓬勃发展。

截至2006年12月末，理财产品余额达794.51亿元，其中人民币理财产品余额429亿元。

上海已成为我国大陆金融创新最活跃的地区之一。

（四）金融市场功能显现，影响不断增强。

目前上海已建立了包括资本市场、货币市场、外汇市场、票据市场、期货市场和黄金市场在内的较为齐备的全国性金融市场体系。

金融市场功能日益显现，交易活跃，创新品种逐步丰富，与境外市场的联动性增加，市场的影响不断增强。

金融市场的快速发展带动了银行业产品和业务创新，也为银行业改善融资结构、减缓商业银行流动性压力和信用风险向银行业积聚创造了良好条件。

二、入世五年来上海市外资银行业务发展状况
入世五年来，上海市外资银行各项业务取得了全面发展，呈现以下六个特点：（一）机构网点稳定增长。

入世五年来，我国良好的宏观经济和市场发展环境吸引越来越多的外国银行到中国设立分支机构。

截至2007年2月末，上海市外资银行营业性分支机构达到100家，外资银行代表处109家，还有4家外国银行分行正在筹建。

营业性机构比五年前增加48家，代表处比五年前增加42家，另外，外资银行也明显加快ATM机和自助银行的布点，现已有4家自助银行和47台离行式ATM机为客户提供便捷金融服务。

（二）经营业绩良好，市场份额提高。

入世五年来，上海市外资银行各项业务呈现加速发展态势，市场份额稳步提
升。

截至2006年12月底，上海市外资银行资产总额为652.40亿美元，五年来年均增长22.44%；各项贷款余额337.44亿美元，年均增长27.51%；存款余额
195.97亿美元，年均增长42.33%；外资银行税前利润为3.5亿美元，年均增长31.62%。

税前利润的年均增长超过资产和贷款的增长速度，显示外资银行良好的经营绩效。

外资银行业务的快速发展也带来了市场份额的逐年提升。

2006年12月末，上海外资银行的资产总额、贷款余额和存款余额占上海市银行业金融机构的市场份额分别为13.74%、13.43%和5.48%。

与五年前相比，资产占比提高3.33个百分点，贷款占比提高4.95个百分点，存款占比提高2.68个百分点。

（三）服务与产品日益丰富，竞争力显著增强。

入世五年来，上海外资银行为满足客户资金管理和保值增值的需求，纷纷推出了各种类型的外汇结构性投资产品。

外币理财品种已经从与汇率、利率挂钩，发展到与黄金、股票指数、商品指数、债券等多种市场标的挂钩，外币理财产品逐渐呈现多样性和异质性。

与此同时，现金管理、托管、非外商企业人民币业务、个人理财业务、代客境外理财、外汇和人民币衍生产品等业务的逐渐放开为外资银行提供了更为广阔的发展空间，外资银行的竞争优势也得到充分体现。

（四）外资银行风险管理能力逐步提高。

金融市场的开放为外资银行优化资产负债配置、分散风险和提高风险管理水平提供了越来越多的手段。

随着对市场参与程度的不断加深，外资银行也在不断检讨既有的风险管理政策，并根据业务发展的实际情况逐步对信用风险、市场风险、操作风险等管理政策进行修订，以适应银行本土化的业务发展趋势。

入世五年来，外资银行不良贷款比率逐年降低，外资银行不良贷款比率已从2001年12月底的
3.93%降至2006年12月底的0.51%。

另外，在中国银监会和上海银监局的积极推动下，外资银行普遍设立了合规部门或配备专人负责合规管理工作，外资银行合规风险管理能力也明显提高。

（五）管理行（主报告行）管理职能提升，积聚效应逐步显现。

经过五年发展，上海外资银行管理功能逐步集中，多数机构已逐渐为外资银行在华管理中心。

截至2006年12月末，有27家外资银行管理行设在上海，管理行数量占全国的三分之二，并表涉及全国112家分行，并表资产占全国外资银行并表资产的80%以上。

这些管理行大部分已经承担起不同业务条线的集中管理的功能。

随着外资银行业务范围和业务规模扩大，分支机构数量增加，其管理功能向管理行集聚的趋势日益显著。

当然，在外资法人银行逐渐成立后，管理行的数量会大幅度减少，外资法人银行将成为集中管理和集中营运的重要形式，但管理行也是机构中不可忽视的重要部分。

（六）业务流程的外包逐步深化。

外资银行业务外包除了IT服务外包和后勤支持服务类的外包，业务流程外包成为主要特点，从以往的数据录入、往来对账、贸易单证处理到开始出现电话理财服务、商户营销业务和自动提款机的装钞等外包，也有银行提出账户催收，以及证券、外汇交易结算有关后台操作进行外包。

一些新的外包项目涉及操作和管理都更加复杂。

而且，近两年，部分外资银行亚太区外包操作中心的功能正在逐步向上海转移，转进外包的需求有进一步提升。

随着外包涉及范围扩大，外包承接方也出现了完全独立于银行的第三方专业性服务公司，以及与银行合资的第三方服务公司，新组织形式的外包承接方开始出现。

三、上海市外资银行在发展中需要重点关注的风险
2007年是我国银行业全面开放后第一年，外资银行在华的业务范围和经营地域将没有限制，不少外资银行都体现了未来积极的发展策略。

但是，从过去几年上海外资银行的监管中，我们也注意到一些需要重点关注的风险点，需要引起各行的高度重视。

（一）信用风险管理上过于依赖母公司评级和担保，信用风险隐患在业务扩张
中有所积累。

2006年末，上海外资银行各项贷款中，投向外商投资企业占到90%，虽然比2001年的96%有了下降，但外商投资企业依然是外资银行的绝对主要客户群。

不少外资银行对外商投资企业贷款，高度依赖客户母公司的评级和担保，贷款企业自身的还款能力相当程度上并没有作为第一还款来源进行评估，与信用风险管理强调企业自身还款能力的要求有差距。

值得注意的是，也有一些外资银行盲目依赖母公司评级和担保，疏于对贷款企业进行信用风险管理，甚至连基本的贷后检查也没有开展，需要引起这些银行足够的重视。

从实践情况来看，许多外资银行对外商投资企业的贷款评级往往会根据其母行对母公司的评级而定，当母行对母公司的信用评级下调时，国内外资银行也会对其国内子公司信用评级进行下调，进而影响国内外资银行的资产质量。

上海外资银行相当部分不良贷款的产生都有这些相同的特性。

另外，近几年来，外资银行人民币业务发展迅速。

截至2006年末，上海市外资银行人民币各项贷款余额达1155.35亿元。

人民币贷款在近五年的年平均增幅为31.58%，高于贷款年平均增幅4.08个百分点。

2006年末，人民币贷款在总贷款中占比达到43.85%，比五年前提高了7.88个百分点。

同时，非外商投资企业人民币业务也取得了较快发展。

目前，已经有60家外资银行（含31家支行）获准开展非外商投资企业人民币业务。

2006年，外资银行对非外商投资企业人民币贷款同比增长了191.70%，远高于各项人民币贷款同比72.28%增幅。

由于社会信用环境的差异，加上国内企业的法人治理结构和透明度还存在一定问题，在人民币业务特别是对非外商投资企业人民币业务不断扩大的同时，外资银行加强本土化信用风险管理将显得越来越重要。

（二）外资银行业务快速发展对人员、信息系统及业务流程带来了较大的考验，由此伴随的操作风险给银行发展提出了挑战。

近五年来，上海市外资银行业务增长迅速，贷款年平均增长率为27.50%，人
员从2001年末的2035人增加至2006年12月底的7974人，年均增长31.41%。

与此同时，银行部门结构也发生较大变化。

但一些外资银行内部管理、后台支持及合规控制等系统资源没有及时有效地与快速发展的业务相匹配，操作风险隐患在业务扩张中有所积累。

一是业务扩张中人力资源管理的风险。

入世以来，外资银行业务迅速扩张与人才相对不足的矛盾日益突出。

符合外资银行要求的金融人才紧缺。

这突出表现在，有经验的合规经理不足；零售业务人员特别是资深客户经理招聘困难；后台支持人员和高级技术人员短缺等。

同时，外资银行人员流失现象逐渐普遍，越来越多外资银行开始面对员工稳定性下降的问题。

2001年－2005，外资银行人员流失率为11.2%、11.5%、12.2%、16.9%和18.4%。

外资银行业务人员流动率过高，使得银行一些员工的素质跟不上业务的快速发展，经验缺乏，对基本的控制程序和控制标准有放松的迹象。

一些外资银行人力资源不足，导致银行内部身兼多职的情况比较普遍。

这些都会加大银行业务的操作风险。

二是信息技术风险。

包括系统升级、系统故障及系统的依赖性过大伴随的风险。

随着外资银行业务的迅速发展，不少外资银行对业务操作系统进行了升级。

但一些银行出现了系统运行问题而造成业务中断或运行出错的现象，由此所带来的信息技术风险不可忽视。

另外，一些银行的信息系统对境外的依赖过大，系统应急能力较弱，这些都必须引起外资银行管理层的关注。

三是业务发展过程中的流程管理。

外资银行业务迅速扩展中还必须加强业务的流程管理，解决好部门间的业务衔接问题。

从目前外资银行暴露的部分操作风险看，由于业务扩大导致的部门衔接和职责分配出现问题是主要原因。

外资银行业务发展是个整体，前台的业务扩展必须和中后台的业务管理和有效控制紧密结合。

如果没有重视部门的衔接和配合，业务扩展所伴随的操作风险就会相应的扩大。

（三）风险管理本土化以及加深对本地市场的了解依然是外资银行市场风险管
理需解决的课题。

目前外资银行大多尚未在境内设立市场风险管理部门，对市场风险监测和控制人员多在境外。

而这些长期在成熟市场管理风险的人员对国内新兴市场比较陌生，对国内市场交易环境、方式及文化等不太了解。

同时，部分外资银行没有为中国区业务单独计算VAR值，也没有单独为中国区业务进行回溯测试，致使中国地区管理者无法获得境内的受险情况。

目前外资银行在国内市场进行市值重估时普遍遇到一些困难，这包括：交易不活跃使市值难以获得；缺少基准利率使重新定价困难等，这些问题的存在都使得银行市值重估的独立性和客观性存在隐患。

而且，由于人民币国内历史数据较为缺乏，不足以用到模型中。

大多数银行都采用一些替代数据。

如离岸NDF数据或港币数据，这使得银行计算的人民币值VAR值不够准确，导致分行市场风险量化产生偏差。

人民币业务方面，由于国内人民币货币市场还不够发达，市场提供的流动性管理工具比较有限，一旦货币政策及市场利率变化，有些外资银行会面临人民币期限结构和利率结构的风险。

（四）外资银行在业务拓展中对消费者权益保护是银行内部风险管理和履行公司社会责任的重要方面。

现阶段，上海外资银行新业务新产品越来越丰富，销售方式越来越多样化，销售的渠道也越来越广泛。

一些外资银行在营销过程中没有充分揭示产品的风险，或对产品风险的披露不够全面，客户投诉机制也不够完善。

也有些外资银行采用服务外包或由第三方推荐客户对象的方式进行营销，有些产品推介没有明确界定双方的责任和义务，或者界定模糊不清。

上海外资银行已经出现了多起产品营销中与客户的纠纷，客户投诉的案例也时有发生，使这些外资银行面临较大的声誉风险。

同时，客户纠纷和投诉对外资银行追求良好的公司社会责任形象也带来了较大的考验。

（五）转轨时期国内的宏观经济政策和金融管理政策的应对性调整是外资银行
需要协调的经营性风险。

由于中国经济仍然处于转轨时期，国内的宏观经济政策和金融管理政策会适时根据经济状况进行应对性调整，其中难免一些政策的变化对外资银行经营会产生影响。

比如，外资银行外债政策的调整就使外资银行流动性管理面临着新的情况，流动性管理的应急要求更加复杂。

我国宏观调控政策和房地产政策调整对中资银行有直接的影响，但对外资银行的影响客观上也是存在的。

外资银行需要在经营中关注政策调整所产生的风险，加强这方面的研究和应对，以更好地适应政策调整对银行经营带来的影响。

（六）外资银行合规风险管理和公司治理需要根据业务发展不断深化。

总体上说，外资银行合规工作做的比较好，大多数外资银行能够运用良好的合规文化和合规管理来规范业务发展。

但现阶段外资银行在合规管理方面也存在一些问题。

比如，部分外资银行合规资源配备不足，合规人员流动频繁，与快速发展的银行业务不相匹配；部分外资银行对合规文化建设重视不足，合规培训管理上存在漏洞；部分外资银行没有按照法规要求履行报送相关信息资料的义务；部分外资银行和外资银行代表处未能遵守相关监管规定，出现违规行为。

这些都影响了银行合规功能的有效全面发挥。

另外，对原有外资法人银行而言，尽快按照法规的要求完善股东结构、强化治理功能、优化合规监督等也都是银行合规管理的重要内容。

四、上海银监局外资银行监管的基本思路
银行业全面开放后，外资银行发展将呈现新的特点。

外资银行的组织形式更加多样，外资法人银行、外国银行管理行、外国银行分行将同时存在。

外资银行面临着更广泛业务领域和广泛地域的发展机会，特别是新的外资银行子行的出现，将对发展零售银行业务的银行提供新的平台。

另一方面，外资银行监管也面临着新的形势，监管的责任大大增加了，监管的内容也更广泛，监管的国际化和专业化要求明显提高。

这要求我们不断完善监管理念和监管制度，不断提升监管技能以适应日益
复杂的监管需要。

上海银监局将继续遵循中国银监会的统一监管目标和工作部署，进一步创新监管理念，完善监管体系，提高监管透明度，实现监管理念、方法和手段的有机统一，提高监管的科学性、有效性和针对性。

（一）加强监管能力建设，提高监管工作的有效性。

一是正确处理非现场监管与现场检查的关系。

主要是着力提高现场检查质量和效率，同时强化非现场监管功能。

要继续着力于建设良好的监管信息系统，完善科学的非现场监管指标报表体系，以及建立专业化的非现场监管队伍。

要围绕风险为本的监管要求，提高非现场监管的预见性和持续性；在现场检查方面重点是要根据机构风险状况和风险管理质量，按照监管评级的高中低，把握好现场检查频率和深度，进一步提高检查的针对性和有效性。

二是正确处理规制导向监管与原则为基础监管的关系。

作为两大重要监管取向，规制导向监管主要运用常规方法，依据成文法规定，实施强制性监管；而原则为基础的监管则更加强调给被监管者较大的灵活性，更加注重明确高管层对机构营运和风险管理的责任，更加注重通过弹性监管在监管者与被监管者之间建立互信关系。

鉴于上海银行总体经营水平较高、合规管理意识较强，我局的监管方法重点是转向原则为基础的监管。

今后出台监管规制方面多一些指导性要求、多一些原则导向。

我局将更加关注银行业运行效率的改善、更加关注银行业竞争力建设，更加关注银行业高管层的尽职情况和责任承担。

以后的监管重心是由银行向监管者证明你的管理是审慎有效的、经营是稳健安全的。

这对银行机构自我评估能力、管理有效性以及高管层的管控能力都是一个巨大的挑战。

不能再依赖于监管者帮你去识别诊断，而要机构自身去发现问题、有效整改，并向监管者证明你的内控管理是有效的。

三是正确处理合规性监管与风险为本监管的关系，进一步强调风险为本监管。

当前风险监管要注重对风险早期识别、预警与控制，尤其注重银行内部的风险控制
和管理，注重对其风险管控能力的考核和评价。

我们抓合规风险管理，本身就是在实践风险为本的监管理念。

强调风险监管，并不意味着放松合规性监管，这正是我局明确合规机制建设要连抓几年的原因。

今年要按照《商业银行合规风险管理指引》的原则要求，强化非现场监管对机构合规风险管理有效性的再评价，现场检查重点要对重大合规风险领域进行有针对性的检查，判断和验证机构合规风险管理政策、体系、流程以及合规文化是否满足机构合规风险管理的需要。

各外资银行要充分发挥合规管理的优势，进一步提高银行整合管理各类风险的能力和水平。

（二）围绕风险监管，实施分类监管和差别监管。

今年我局将紧紧围绕风险为本的监管理念，进一步健全银行风险评价和预警机制，突出强调分类监管，加强对外资法人银行、外资银行管理行和外资银行分行等不同机构的类别监管和差别监管，并按照银行资产规模、业务复杂程度、活跃程度等方面的评估和分析，针对不同机构的风险评级，灵活地做出监管安排。

对重点机构实施更高密度的监管行动，及时发现风险趋势。

对非重点机构采取适当简化的监管程序。

确保集中监管资源加强对高风险和影响面大的机构的监管力度。

在监管内容上，我局将以公司治理、合规管理为着力点，促进外资银行全面提升经营管理水平和风险管控能力。

积极探索外资法人银行公司治理监管的方式方法，促进法人银行完善治理架构和治理机制，加强对银行董事会和高级管理层的履职监督；以增强合规管理有效性为基础，要求各外资银行主动加强合规风险的识别管理和自我评估，建立起充分有效的合规机制。

合规部门要主动承担起工作责任，加强对从产品开发到售后服务整个流程方面的合规管理，切实提高合规管理的有效性。

另外，我局鼓励外资银行履行公司社会责任，促进可持续发展。

去年底，我局下发了《上海银行业金融机构公司社会责任指导意见（征求意见稿）》，我们希望外资银行充分发挥可持续发展的国际经验和先进做法，结合自身认识多提意见和建议，以便修改完善，争取尽快正式下发。