小额贷款公司公司贷款操作规程

小额贷款
信贷治理及其操作规程
第一章总那么
第一条为加强小额贷款〔以下简称“本公司〞〕信贷治理，标准信贷行为，防范信贷风险，优化客户结构，提高信贷资产质量，推进贷款工作制度化、标准化、科学化。

依据?公司法?、?中华人民共和国担保法?、?中华人民共和国合同法?、?中华人民共和国物权法?、?贷款通那么?、?浙江省小额贷款公司试点暂行治理方法?等国家有关经济金融，结合本公司实际，制定本暂行。

第二条本是本公司建立信贷业务内部治理相互制约机制、实现对信贷业务标准运作及程序化治理的全然治理制度及操作程序。

第三条本公司开展信贷业务必须遵循国家，应严格执行?浙江省小额贷款公司试点暂行治理方法?的相关，以平安性、流淌性、效益性为经营原那么，以小额、流淌、分散为信贷原那么，正确、高效、平安地运作信贷资金。

第四条本公司实行审贷不离、分级审批的制度。

在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审批、贷后治理等环节的工作职责分解，由不同经营层次和不同部门担当，实现其相互监督和制约。

第五条本公司信贷人员应严格遵守国家金融和本公司的信贷治理制度，自觉遵循金融职业道德标准，廉洁奉公，作风正派，办理信贷业务应严格遵守本方法，严禁违规操作。

第二章贷款对象及条件
第六条贷款对象应当是本公司效劳辖区内经工商行政治理机关〔或主管机关〕核准登记的中、小、微型企业法人〔包括农业企业〕、其他经济组织、个体工商户、农户或本公司效劳辖区内具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。

第七条借款人申请信贷业务应当具备以下全然条件：
〔一〕从事的经营活动合法合规，符合国家产业政策和社会开展要求。

〔二〕有稳定的经济收进和良好的信用记录，能按期回还本息的能力。

〔三〕必须是独立经济法人，经济实体或自然人，非独立法人的分公司需由法人授权。

〔四〕必须在金融机构开立个人结算账户、全然存款账户或一般存款账户，自愿同意本公司信贷监督和结算监督。

〔五〕非自然人须持有经工商行政治理机关办理年检手续的?营业执照?，特不行业须持有有权机关颁发的营业许可证，以及技术监督部门颁发并通过年检的组织机构代码证、税务部门颁发并通过年检的税务登记证。

〔六〕非自然人须持有人民银行核准发放并通过年检的贷款卡。

〔七〕企业单位应提供所从事工程的相关材料，包括法人代码证、报表资料、资质证、书、购销合同等。

〔八〕除自然人以外的客户，需有符合比例的资本金或比例的资产负债率。

第八条信贷限制对象
〔一〕自然人贷款中一户家庭〔单独立户的除外〕只准许有一个借款人，不得有二个或二个以上的借款人出面借款。

〔二〕非自然人在本公司有贷款，其个人股东及其他自然人不得以个人名义贷款并用于该企业。

〔三〕年龄已超六十周岁或未满十八周岁，身患重症或尽症者不得作为借款人或担保人。

〔四〕在本公司有超过十五天逾期记录的，但因特不缘故并经贷款审批委员会审批同意的除外，不得再借。

〔五〕按贷款五级分类标准，对正常类以下贷款客户不得准进及新增贷款。

第九条禁止贷款对象
〔一〕不具备贷款主体资格和全然条件。

〔二〕生产、经营或投资国家明文禁止的产品、工程。

〔三〕建设工程按国家应当报有关部门批准而未取得批准文件。

〔四〕生产经营或投资工程未取得环境保卫部门许可、特不行业未取得有权部门颁发特不行业经营许可证的。

〔五〕在实行承包、租赁、联营、合并〔兼并〕、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿原有贷款债务、落实原有贷款债务或提供相应担保；不得向有过逃废金融债务行为的借款人发放贷款〔黑名单〕。

〔六〕不得向曾为他人担保而不履行担保责任的借款人发放贷
款。

〔七〕不得向无生产经营场地、冒名移用、无固定居住场所的借款人发放贷款。

〔八〕不得向有意利用新老身份证在不同机构取得贷款的借款人发放新贷款。

〔九〕有其他严重违法经营行为。

〔十〕不得对本公司股东、本公司的董事、监事、治理人员、信贷业务人员及其近亲属投资或者担任高级治理职务的企业法人和其他组织发放贷款。

〔十一〕不得跨区域发放贷款。

〔十二〕有关的其他情形。

第三章信贷业务种类
第十条贷款按期限长短分为周转贷款和短期贷款；贷款按性质分为中小微型企业贷款和“三农〞贷款；按贷款对象分为企业贷款和自然人贷款。

周转贷款是指贷款期限在三个月以下〔含3个月〕的贷款。

短期贷款是指贷款期限在3个月以上1年以下〔含1年〕的贷款。

中小微型企业贷款是指对中、小、微型企业〔除农业企业〕发放的各项贷款。

“三农〞贷款是指在坚持为农民、农业、农村经济开展效劳的原那么下对农业企业和农户发放的贷款。

企业贷款是指本公司效劳辖区内经工商行政治理机关〔或主管机
关〕核准登记的中、小、微型企业法人〔包括农业企业〕、其他经济组织、个体工商户。

自然人贷款是指本公司效劳辖区内具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。

第十一条贷款按有无担保分为信用贷款和担保贷款。

担保贷款包括保证贷款、抵押贷款、质押贷款。

第十二条信用贷款是指以客户的信誉发放的贷款。

信用贷款发放需符合条件，农户小额信用贷款按信用等级限额为准。

对企业法人发放信用贷款一律报本公司信贷审查委员会审查。

第十三条保证贷款是指按?中华人民共和国担保法? 的保证方式以第三人承诺在借款人不能回还贷款时，按约定担当一般保证责任或连带责任而发放的贷款。

本公司发放的保证贷款都为连带责任保证贷款。

第十四条办理保证贷款，应当对保证人保证资格、资信状况及其还款记录进行审查，并签订保证合同。

第十五条保证人是指具有代为清偿能力的法人、其他组织或者公民。

以下单位不得作为保证人：
〔一〕国家机关。

〔二〕学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体。

〔三〕企业法人的分支机构、职能部门，但企业法人的分支机构有法人书面授权的，能够在授权范围内提供保证。

第十六条保证贷款可采纳一户单保、一户多保、分组联保、担保公司担保等形式。

自然人保证资格及代偿能力可依据信用等级评定数据确定。

签订合同时保证人必须当面签字并盖章或签字并按手印〔右手食指上一节〕，并提供有效证件〔非自然人为营业执照、自然人为身份证〕原件及复印件。

第十七条10万元〔含〕以上的保证贷款原那么上实行一户多保；所有自然人贷款夫妻一方提出借款的，另一方必须提供保证。

非自然人贷款的，不管采纳何种担保〔保证、抵押、质押〕方式，必须办妥最高余额的第二保证人手续。

第十八条公司制企业作为第三人为贷款人借款提供保证的，需提供董事会同意担保决议书；合伙制企业作为第三人为贷款人借款提供保证的，需提供经全体合伙人签字同意的保证意见书。

第十九条保证额度确实定
保证额度=N*〔资产总额-负债总额〕-已为他人提供的各类担保余额
其中：〔1〕〔资产总额-负债总额〕的差额分不采纳当期与上一年度财务数据计算并取较低值。

〔2〕原那么上，N不得大于2，确需大于2〔不含〕的应报公司待审会审定；
自然人为保证人，视事实上力一般保证额度按其资产的2倍内掌握，但最高保证额度不得超过200万元。

超过保证额度的，在贷款五级分类时，相应落低借款人及在本公司贷款的保证人的类不。

第二十条抵押贷款是指按?中华人民共和国担保法? 的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。

第二十一条贷款行不得同意以下财产抵押：
〔一〕土地所有权及其他依法禁止流通或者转让的自然资源或财产。

〔二〕耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权。

〔三〕国家机关的财产。

〔四〕学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施。

〔五〕所有权、使用权不明或有争议的财产。

〔六〕以法定程序确认为违法、违章的建筑物。

〔七〕依法被查封、扣押、监管或采取其他强制性措施的财产。

〔八〕租用或者代管、代销的财产。

〔九〕已出租的公有住宅房屋和未定租赁期限的出租住宅房屋；已依法公告在国家建设征用拆迁范围内的房地产；列为文物保卫的古建筑、有重要纪念意义的建筑物。

〔十〕差不多折旧完或者在贷款期内将折旧完的固定资产，淘汰、老化、破损和非通用型机器、设备。

〔十一〕已办妥工业〔商业〕土地使用权证，但未办理房产证，土地使用权证已抵押给他行的，其房屋不得抵押。

〔十二〕依法不得抵押的其他财产。

第二十二条个人住房及集镇临街营业用房抵押
办理该项抵押贷款时，信贷人员首先必须实地查瞧，掌握商品房的变现能力，查实是否有纠纷，已出租的，查瞧租赁合同，并书面告知承租人，然后由商品房抵押财产共有人〔如夫妻双方、父子女等〕到场签章，填写房屋抵押贷款申请书，办理贷款手续。

〔一〕完好房抵押。

完好房一般指建筑时刻5年以内，全然完好房一般在10年以内，全然完好房在完好房的根底上打八折。

〔二〕层次差价。

带车库的住宅商品房一楼及顶楼，抵押时掌握在中间层次的根底上打八折，车库打四折。

〔三〕营业用房抵押。

抵押价格依据经营性用房的地段、繁华程度等按购置时的发票价格或经评估〔协议定价〕在参考价之内进行抵押，原那么上临街不宜经营用房不得办理抵押。

〔四〕抵押率。

在有资质的评估根底上，比立内部参考价，如评估价高于参考价按参考价执行，如评估价低于参考价按评估价执行；假设抵押价值明显高于贷款额的，可掌握在内部参考价以下双方协商定价。

有房产证、土地证，且土地使用权属出让的，房屋抵押率掌握在80%以内。

有房产证、土地证，但土地证注明是行政划拨或集体所有的土地使用权，房屋抵押率掌握在40%以内。

第二十三条企业房地产抵押：
企业房地产抵押价格在有资质的评估单位评估根底上，比立内部参考价，如评估价高于参考价按参考价执行，如评估价低于参考价按评估价执行。

〔一〕有房产证、土地证且土地证注明使用权属出让的，房屋抵
押率掌握在评估价的80%以内。

〔二〕有房产证、土地证，但土地证注明是行政划拨或集体土地使用权的，房屋抵押率掌握在评估价的40%以内。

〔三〕只有土地证，土地证注明使用权属出让的，土地使用权抵押率掌握在土地评估价的70%以内。

〔四〕尚未办妥房产证、土地证的厂方不得抵押。

第二十四条企业设备抵押：
信贷人员应实地进行查瞧，掌握设备的新旧程度、购进时刻长短、原始发票和账面上固定资产折旧计提情况等，然后估算设备重置完全价值，原那么上购置一年以内的设备抵押率掌握在50%以内；一年以上的设备抵押率掌握在40%以内，较好设备〔使用年限5年以内，设备仍在较好使用〕抵押时刻掌握在2年内，全然完好设备〔使用年限超过5年，设备仍在较好使用〕抵押时刻掌握在1年内，并依据使用年限的长短、通用设备与特种行业设备确定不同的抵押率，同时，应在抵押物品的原始购进发票上签章〔注明是“该设备业经额贷款抵押〞字样〕，无原始购进发票的，不得办理抵押。

第二十五条流淌资产抵押贷款应从严操纵，对新增贷款一般不得办理流淌资产抵押。

流淌资产抵押应以易变现、稳定性强的企业的库存原材料、产成品抵押为主。

办理流淌资产抵押贷款条件：〔一〕企业正常生产经营三年；〔二〕企业信用等级AA级以上；〔三〕在本公司及其他金融机构无不良信用记录；〔四〕抵押金额以抵押日前6个月原材料、产成品的月平均余额为标准。

抵押率不得超过评估价值的
50%，且信贷人员每旬必须检查抵押的流淌资产变动情况〔有书面记录〕；〔五〕流淌资产抵押必须经公司信贷审查委员会同意前方可办理；〔六〕抵押时刻最长为一年。

第二十六条抵押物登记：
以?担保法?第四十二条的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。

取得的他项权利证、抵押登记证〔工商行政治理部门〕，交主办会计纳进表外科目核算，并由出纳保管，信贷档案中保持复印件。

表外科目金额价值按登记权利价值核算，未经评估的按贷款双方协议价核算，但抵押价格必需通过内部评估后确认。

〔一〕个人住房及集镇临街营业用房由房管部门登记，并按房管部门要求提供资料办理，取得他项权利证后，连同土地证、房产证一并交主办会计核算，出纳保管。

〔二〕企业房产证抵押的由房管部门登记。

取得房屋他项权利证后，该房屋占用范围内的土地使用权同时抵押。

以划拨方式取得的国有土地使用权不得单独抵押，集体土地使用权不得单独抵押。

1、要是抵押房屋占用土地面积较多，留下空余土地面积较少〔20%以内〕，只要凭已办理好他项权利的房产证、借款合同、抵押物清单、土地登记审批表，到土管部门办理随之抵押登记即可。

〔房屋占用范围土地使用权必须登记〕
2、要是空余土地较多〔20%以上〕，应接着办理土地抵押手续，抵押价值应剔除房屋占用范围面积土地使用权的价值。

〔三〕土地使用权抵押的有土管部门登记。

企业厂房如只有土地证而无房产证，不管土地证是注明出让、划拨，依旧集体所有，统一到土管部门办理抵押。

抵押价格按照土地性质、使用年限、土地估价所的评估价及建议抵押价等综合因素考虑。

〔土地证和土地他项权利证一并移交出纳保管〕。

〔四〕尚未办妥房产证的厂房不得抵押。

第二十七条抵押人应当提交的资料
〔一〕以共同共有的财产抵押的，还应有全体共有人同意以该财产设定抵押的书面文件，抵押人为全体共有人。

〔二〕以按份共有的财产抵押的，还应有抵押人对该财产占有份额的证实及其他共有人同意抵押人以其所占份额设定抵押的书面文件。

〔三〕以集体所有制企业的财产抵押的，还应有该企业职工〔代表〕大会同意抵押的书面决议。

〔四〕以乡〔镇〕、村企业的厂房及其占用范围内的集体土地使用权抵押的，还应有乡〔镇〕、村出具并经村民大会或村民代表大会审议通过的载明同意以该集体土地使用权抵押、同意在实现抵押权时按照的土地征用标准转为国有土地使用权等内容的书面文件。

〔五〕以中外合资企业、合作经营企业和外商独资企业的财产抵押的，还应有该企业董事会或联合治理机构依企业章程作出的同意抵押的书面决议。

〔六〕以有限责任公司、股份的财产抵押的，还应有该公司董事
会或者股东大会依公司章程作出的同意抵押的书面决议。

〔七〕以承包经营企业的财产抵押的还应有发包方同意抵押的书面文件。

〔八〕以非法人联营企业的财产抵押的，还应有联营各方同意抵押的书面文件。

〔九〕以已出租的财产抵押的，还应有证实租赁在先的事实以及抵押人已将设定本次抵押告知承租人的书面文件。

〔十〕以房地产抵押的，还应有国有土地使用权证、房屋所有权证或房地产权证及证实建设工程价款预、决算及拖欠情况的书面材料。

共有的房屋还应有房屋共有权证。

〔十一〕以在建工程抵押的，应有国有土地使用权证、建设用地许可证、建设工程许可证、建设许可证、开工证实、建筑工程图纸；证实已交纳的土地使用权出让金或需交纳的相当于土地使用权出让金的款项、已投进在建工程的工程款、施工进度及工程竣工日期、已完成的工作量和工程量等事项的书面材料；建设工程承包合同及证实建设工程价款预、决算及拖欠情况的书面材料。

〔十二〕以船舶抵押的，还应有船舶所有权证书、未先期抵押给其他债权人的证实材料以及三分之二以上份额或者约定份额的共有人同意抵押的证实文件。

〔十三〕以机动车辆抵押的，还应有机动车登记证书。

〔十四〕以除航空器、船舶、车辆以外的机器设备、原辅材料、产品或商品以及其他动产抵押的，还应有抵押物的所有权或者使用权
证实以及抵押物的存放状况资料。

第二十八条质押贷款是指按?中华人民共和国担保法? 的质押的合法性进行审查，与出质人签订质押合同，并办理相关的登记或移交手续。

第二十九条质押分为动产质押和权利质押。

其中权利质押包括：〔一〕汇票、本票。

〔二〕国债、金融债券、AA级〔含〕以上企业债券。

〔三〕存款单。

〔四〕标准仓单及经认可的仓储公司出具的仓单及提单。

〔五〕股份、股票。

〔六〕依法能够质押的其他权利。

现权利质押有价证券一般暂限于定期储蓄存单或单位定期存款存单。

第三十条质押率确实定
〔一〕国家债券的质押率不得超过面额的90%。

〔二〕金融债券的质押率不得超过面额的80%。

〔三〕AA级〔含〕以上企业债券的质押率不得超过面额的50%。

〔四〕国家政策性银行、国有商业银行、全国性股份制商业银行出具的银行承兑汇票的质押率不得超过面额的80%。

〔五〕仓单、提单的质押率不得超过仓单、提单项下物资总金额的60%。

第三十一条个人存单的质押率不得超过存单面值的90%，贷款到
期日不得超过存单到期日。

信贷人员核实好借款人和出质人〔包括预留印鉴或密码〕后，填制并办妥有价证券质押贷款质物登记冻结止付通知书，然后与开立存单的金融机构签订协助止付协议书，办理质押贷款手续，存单由主办会计纳进表外科目治理，并由出纳保管，信贷档案中保持复印件。

第三十二条单位定期存款的质押率不得超过存单面值的90%，单位定期存款证实书不能直截了当办理质押贷款。

需要办理质押贷款的首先开具单位定期存单，然后按照?单位定期存单质押贷款治理?〔银监会[2007]第9号令〕办理。

第四章贷款期限和利率
第三十三条信贷人员依据客户贷款用途、生产周期、还款能力，合理确定每笔贷款的期限，最长期限不能超过一年，以短期、流淌为主。

自然人及个体工商户贷款实行按季〔月〕结息、利随本清，企业贷款实行按季〔月〕结息。

第三十四条为真实反映资产形态，一般不办理贷款延期手续。

如个不贷户贷款到期回还确有困难，且有正当理由的，必须在贷款到期日前申请要求办理展期，一笔贷款展期只准办理一次，短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限，办理展期贷款手续须经保证人或抵押物产权共有人、出质人书面同意，并到场签名盖章，否那么一律不得办理，贷款展期的审批权限与原贷款审批权限相同。

第三十五条逾期贷款和挤占挪用贷款应按计收利息。

第三十六条贴息贷款，应依据利息补贴方法，按计收利息。

除
国家另有外，任何单位和个人无权决定停息、减息、缓息和免息。

第三十七条按照“本钞票效益、择优限劣、风险覆盖、有利竞争〞的贷款利率定位原那么，综合考虑资金本钞票和供求状况，及借款人的信用等级、担保方式、信贷投向和合作满足度等因素确定贷款利率，实行浮动利率。

第三十八条要严格执行中国人民银行、浙江省人民政府金融办及本公司的贷款利率标准，不得擅自提高和落低贷款利率。

第五章信贷业务操作流程
第三十九条为确保贷款的平安性、流淌性和效益性，办理信贷业务要按权限、按程序运作。

第四十条办理信贷业务的全然流程：借款申请和受理、贷前调查、贷款审查〔核〕、贷款审批和发放、贷后治理、贷款收回。

第四十一条借款申请和受理：凡向本公司申请借款，应由借款人向开户单位提出书面申请。

并在申请书中填明借款金额、币种、期限、用途、贷款方式、还款来源等全然情况。

对同意同意的，信贷员通知借款人正式填写统一制式的申请书，借款申请书应由借款人自行填写，本公司工作人员不得代填。

借款人应向贷款行提供以下资料：
〔一〕借款人〔自然人〕贷款，凭有效身份证办理，验证后身份证复印件存档。

并提供家庭成员情况，家庭成员有效身份证实、具体居住地址、生产经营内容〔工程〕，家庭年经济收支情况、借款用途、经济效益情况、担保落实情况及担保人〔单位〕的担保能力情况、人
行个人征息系统查询授权书、其他资料。

〔二〕借款人〔企业〕的全然情况。

包括借款人有效营业执照、代码证、税务登记证、法人代表〔负责人〕身份证和复印件、法人代表证实书或法定代表人签署的授权托付书及复印件、公司章程，经信贷员核对、验证。

复印件留贷款行存档。

如担保贷款还需提供保证人的有效营业执照、身份证和复印件、法人代表证实书或法定代表人签署的授权托付书及复印件，经信贷员核对、验证，复印件存档。

〔三〕与借款人一辈子产经营相匹配的证实材料。

自然人贷款用于私营企业的，属业主贷款的，需提供营业执照，非业主然而事实股东贷款的，必须提供股东合伙协议。

第四十二条贷款调查：贷前调查是整个贷款运作过程的根底和要害环节，将直截了当碍事信贷资产的质量。

贷款行对材料齐全的申请受理后，要对借款人的主体资格、资信等级、偿债能力、经营效益以及贷款的平安性、流淌性、效益性等情况进行调查分析，核实担保情况，并在此根底上推测贷款风险程度，并在时刻内完成申请材料的调查审核工作，最后形成调查报告并填制客户调查表。

要紧调查以下内容：
〔一〕对客户提供的资料是否完整、真实、有效进行调查核实，对提供的复印件与原件核对相符，并在复印件签署“与原件核对相符〞字样。

1、查验客户提供的企业法人营业执照或有效身份证实是否真实、有效，营业执照是否按办理年检手续；自然人是否具有完全民事行。