三章投资理财产品学习资料

• 父母作儿女的准备
• 儿女小时作儿女长大的准备
• 如此而已
• 今天预备明天，这是真稳健
• 生时预备死时，这是真旷达
• 父母预备儿女，这是真慈爱
• 能做到这三步的人
• 才能算做是现代人
2020/5/4
——胡适
2、保险的作用
• （1）保险是一种分散风险损失的可靠 办法
• （2）保险是一种重要的低风险投资工 具
2020/5/4
三、人寿保险
• 6、养老保险： • （2）适用于
A.年龄不能太大，通常为 50周岁以下。
B.有足够的收入。
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6、养老保险：
• 案例： • 小王今年30岁，是一名公司内勤，他
购买了保额为10万元的养老保险，每 月缴费1074元，选择20年缴清。
• 身故保障：领取年金日前身故，身故 保险金10万元。
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• 9)本身固定负债偏高,或有隐性负债的 人士:往往生活中一些意外,个人健康, 个别家庭成员的负债,可能会令理财计 划失去预算. 10)没有人生计划的人:理财计划,婚姻, 工作计划其实也是我们人生计划中的 一部分.我们好像一个企业的主管一样, 应为我们自己的企业定下长期的现金 收入和支出目标.有计划的人不一定会
持。
2020/5/4
二、房产投资的方式
• 1、住房实物投资
• （1）直接购房 • （2）以租代购 • （3）以租养贷
• 2、住房金融投资
• （1）债券 • （2）股票
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三、房产投资策略
• 1、抓住最佳的买入时机
• （1）房地产刚刚开发时。 • （2）经济萧条时期。 • （3）通货膨胀到来之前。 • （4）房地产价格低落时买进。
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案例：
• 王某有栋20万元的旧房要出售， 半年过去仍无人问津。令王某急 不可待的是每月要给所购新房的 贷款本息730元。周某得知后欲购 但手中一文不名，但周某决定先 租后买。
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• 周某与房主王某商定，周某先租下该 房，租期三年，押金3000元，每月租 金750元。租赁期届满前，周某随时 有权将房买下，买价为23万元，但周 某要求以租金的1/2抵作价款。周某租 下房屋后，立即将他转租出去，收押 金3000元，月租金800元，第二年租 金调至850元，第三年租金调至900元 。第三年10月底，觅得买主，将房屋 转售，卖价25万元。
且急需保障的人；家庭经济情况 较差，子女尚幼，自己又是家庭 经济支柱的人；正在偿还贷款或 债务的人，如暂时失业者或经济 较困难者。
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定期寿险、终身寿险、两全 保险的适用：
• （2）终身寿险适用于： A.家庭生活责任重的被保险人，即刚 成家立业的人或抚养子女成长及教育 的人。 B.计划把保险金留给家人的被保险 人。 C.计划把保险金当作退休生活费或 其他用途的被保险人。
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二、财产险
• 1、正确确定财产险的保险金额。 最好按财产的实际价值，过高过 低都不好。
• 2、正确对待超额保险和重复保险 。
• 3、投资型家财险
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三、人寿保险
• 1、保障型保险之一：定期寿险
• 定义：指在合同期约定的期限内，被保险人 若发生死亡事故，保险公司依照保险合同的 规定给付保险金。如果被保险人在保险期间 届满时仍然生存，保险合同即行终止，保险 公司不再承担任何给付义务，也不退还保险 费。
“投资商铺是金，投资办公房是银、投 资住宅是铜”
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• 案例：
• 马丁银行存款不足5000元，一天，听 说一套现代式房子出售，房况佳，属 一流建筑，房价145000元，还价后 定为100000元。马丁感到这是一个 不容错过的机会。他果断地与房主签 约后，到本市最大的银行贷款 100000元，付给房主。又到另一银 行以新购房作抵押获得贷款，还清了 第一家银行的贷款。之后把房子租了 出去，没过几年，马丁还清了贷款。
身故保险：1年内疾病身故领取1.482万元；意 外身故或1年后疾病身故领取10万元。 意外残疾保障：根据残疾程度，累计最高可领取 10万元。 满期生存保险金：保险期满仍然生存，可领取10 万元。
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定期寿险、终身寿险、两全 保险的适用：
• （1）定期寿险适用于： 在短期内从事比较危险的工作
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三、房产投资策略
• 2、抓住最佳的卖出时机 • （1）房地产市场价格高于目标卖价
或预期卖价。 • （2）经济高涨时期。 • （3）通货膨胀较严重时期。 • （4）房地产价格大幅上升时期。
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四、投资的房产类型
• 1、商品房 • 2、小户型 • 3、二手房 • 4、商铺
• 特点：保费低，可用最低的保险费支出取得 最大金额的保障，但无储蓄功能和投资功能 。
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普通定期寿险案例：
• 30岁王先生，保险期限到60岁，30 年缴纳，100万元保额
• 保费支出：5900元/年×30年 =177000元
• 保险利益： 身故保障：1年内疾病身故给付 10.59万元；意外身故或1年后疾病身 故（保险期内）给付100万元 意外残疾保障：根据残疾程度，累计
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第二节 房产投资
• 一、房产投资的特点：
• 1、资本大、回收慢、周转率低。 • 2、回报率高。 • 3、不易变现，但耐久、安全。 • 4、收益大、风险小。
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• 房产投资的优点：
• 1、房产具有良好的保值性能 。
• 2、房产投资可以双重获利。 • 3、房产投资有良好的金融支
但分红保险的主要功能仍然是保险 ，而红利寿保险
• 8、投资型保险二：万能寿险 • 特点：投保人缴纳的保费分为两部分
：一部分用于购买期望得到的寿险保 障，另一部分用于个人投资帐户。
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四、理财规划与养老
• 案例：
吴小姐，26岁，注册会计师，未婚，月收 入3500元，节余2000元。金融资产共5万 元，其中股票市值2万元，1999年参加社保 。吴小姐每年工资都有20%-30%的增幅， 在股市上几年下来是赚少赔多。虽然十分年 轻，但职业的敏感性和女性的细腻使她对理 财规划的观念十分认同，所以早早就盘算起 了自己退休收入问题。 理财目标：30年后过上富足的晚年生活
2020/5/4 给付以100万元为限。
三、人寿保险
• 2、保障型保险之二：终身寿险
• 定义：保险公司会对被保险人终身负责，直 到死亡为止，且最终必定要给付一笔保证金 。
• 特点：含储蓄性质，保费高于定期寿险
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三、人寿保险
• 3、保障型保险之三：两全保险
• 定义：又称生死合险，就是无论被保险人在保险期 内死亡或保险期满仍然生存，都由保险公司依保险 合同给付约定的保险金。
• 生存利益：1、自55周岁起，首年度 每月领取1000元养老金；以后每月领 取额每年递增50元直至年满80周岁； 2、年满80周岁，可获10万元满期金
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三、人寿保险
• 7、投资型保险一：分红保险 • 特点：投保人除了可以得到传统保单
规定的保险责任外，还可享受保险公 司的经营成果。客户存在的唯一风险 是可能没有红利。
• 特点： （1）、储蓄性，既可获得保险保障，又参加了一种
特殊的零存整取储蓄。 （2）、给付性与返还性，无论身故或依然生存，保
险公司均要返还一笔保险金。 （3）保费较高。但因可返还，实际真正的保费支出
是利息部分 。
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生死两全保险产品案例：
• 30岁陈女士，20年缴费，保额10 万元。 • 保费支出：4820元/年×20年=96400元 • 获得的保险利益：
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15
30
45
60
75 90
三、人寿保险
• 5、健康医疗保险
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三、人寿保险
• 6、养老保险：
（1）定义：被保险人无论是在保险期内 死亡或保险期满仍然生存，保险公司都要给 付保险金，所以养老保险是一种生死两全保 险，同时又是一种年金保险。 养老保险的死亡赔偿金可提供给遗属作为 经济保障，生存期间的养老保险金可用来安 排老年生活，因此是保险计划的重要组成部 分。
（5）挑选适合自己的险种。
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案例：
• 以月薪3000左右的22岁女性小燕为例，设计如 下的一个方案： 品种,每年费用,年限,保障额度,功能简介 守御神￥2710,20年,10万,针对27种重大疾病和 手术的康复医疗金 定期寿险￥303,10年期,30万,10年内的保险 身价增加了30万 健康医疗￥499,可续保到65岁,最高10万,因为 疾病或意外而产生的手术费用、住院费用和补贴， 减少医疗费用的压力 合计￥3512/年，￥293/月
• 请计算周某的收支及获利状况。
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第三节 实业投资
• 按照企业组织形式的不同： • 一、公司
• （一）公司的概念和法律特征
• 公司是依法设立并由股东出资组成的以营利为目的的企业 法人。
• 法律特征： • 1、公司是具有法人资格的经济组织 • 2、公司是以营利为目的的企业法人 • 3、公司是由两个或两个以上股东出资组成的企业法人 • 4、公司是依公司法登记设立的企业法人
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• 5)自由业人士:没有雇主提供保险,退休金保障,应 培养自我保障(如保险,储蓄,投资)的意识. 6),高收入无储蓄人士):这类人习惯生活于固 有社群,有着较好的生活质量,如失去本身依赖的 收入时,消费模式和家庭支出不能随着改变时便很 麻烦. 7)企业中层人士:这类人往往由早上工作到晚 上,没有时间去计划将来,和为自己准备理财计划. 终日忙碌的人可能没有时间为自己计划将来,而让 时间溜走. 8)以投机为主炒卖的人:这类人获得丰厚利润 之余,也要保留20%做储蓄,以金字塔方式慢慢将 投机利润转为长期投资.
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• 下面是10种较容易在退休,失业或人生出现意外时, 经历生活水平骤跌的[高危人士]: 1)双收入无储蓄人士:这类人夫妇俩都有工作, 但因家里无负担,容易报着挣多少花多少的心态,当 其中一方失去工作时,可能要举债度日. 2)传统家庭:以一名成员为生活支柱,其他家人 依赖该名成员维持生计. 3)高危行业人士:如处身于一些[潮流行业],如IT. 出版.生化工程人员.客户服务人员等,工作稳定性不 高的行业,或跳槽一族. 4)靠身体吃饭的人,譬如运动员.模特等,应养成 积极投资,自我增值,建立保障的习惯.因为这些人如 本身发生意外,便可能没有别的收入来源,故自我保 障和储蓄的意识非常重要.
2020/5/4
4、购买保险注意要点：
• （2）认清投保主体 • （3）明确保单金额
保障额度=家庭收入需求+子女教 育费用+现有负债+现有贷款+人生 最后一笔费用-现有财务资产
2020/5/4
4、购买保险注意要点：
（4）要量力而行，不要因为长期的保 费支出影响正常生活。一般保费在上 班族年收入的10%左右是比较合适的 。
（3）养老保险是生死两全保险的一种 特殊形式，两全保险的适用见后面的 养老保险部分。
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三、人寿保险
• 4、人身意外伤害保险
• （1）定义：指当被保险人遭遇到非本意的 、外来的、突发的意外事故（非疾病因素） ，身体遭受伤害而残废或死亡时，保险公司 按合同约定给付保险金的一种人身保险。
• （2）特点：保费低，不返本，费率主要与 职业有关，与年龄基本无关。
第三章 投资理财产品
2020/5/4
第一节 保险理财产品
一、保险概述 1、保险的定义 保险是一种经济补偿制度，即
集合社会上面临同种风险的大多 数，通过订立保险合同，收集保 险费建立保险基金，用于赔偿发 生灾害事故当事人的损失。
2020/5/4
2、保险的作用
保险的意义
• 只是今日作明日的准备
• 生时作死时的准备
2020/5/4
三、人寿保险
• 4、人身意外伤害保险 • （3）适用：通常，人们对意外伤害保
障需求成钟形分布，即婚前一般不承 担家庭责任。婚后，尤其是子女出生 后，家庭责任日益突出，直至子女就 业，老人辞世，需求曲线大致如下图 ：
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4、人身意外伤害保险
个人意外伤害保障需求曲线 意 外 伤 害
2020/5/4 发达,但肯定不会饿死,这种风险意识应
3、保险的分类 • （1）保障型保险 • （2）投资型保险
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4、购买保险注意要点：
（1）不同的人生阶段有不同的保险需 求
• 单身阶段，买保险应以意外伤为主 • 结婚以后，买保险可投资组合 • 为人父母，买保险应以孩子的未来为
主线 • 养老计划别忘买保险