“十二五”期间银行业面临的挑战与改革方向

适应市场需求 ， 分步发展中间业务 。不断创新和提高科技水平 ， 为发展 中间业务提供技术保障。实施市场 营 销策略， 加强中间业务管理 。审慎开展资产证券化。资产证券化即信贷资产的证券化 ， 是指信贷资产转化为 具有一定票面金额 、 代表财产所有权或债权 的凭证 ， 是以证券的形式出售信贷资产的结构性金融活动。为了 实现我国银行业的可持续发展 ， 应逐步实现混业经营， 即银行业兼营证券 、 保险、 信托等业务 ， 以不断提高综
收 稿 日期 ： ０ １ ８ ２ １—
作者简介 ： 史雪琦 （９４ ）女 ， １８一 ， 陕西子长县人 ， 中国人 民大学经济学 院区域与城市经济研究所研究生。
赵建 ￣（ ９７ ） 男 ， １６ 一 ， 陕西旬 邑县人 ， 经济师 ， 现供职于 中国人 民银行 昌吉州中心支行。
《 西部金￣）ｏ １ ２ ｌ 年第 １ ２期
贷款量 ， 而且开始替代银行提供财务顾问、 融资安排等服务。
二 、 国银行 业 未来 的改 革方 向初 探 中
、
（ 加快流程银行改革步伐。建设流程银行 ， 一） 就是在银行内部建立垂直化管理和扁平化的组织结构 ， 使 各种业务在银行 内部畅通无阻地流动。实践表明 ，流程银行” “ 能够更好地满足客户不同的金融服务需求 ， 并
的形成产生消极影响 ； 利率风险将在商业银行中突出 ， 成为主要风险 ， 表现在资产负债的差额风险、 存贷利
率 的基差风险、 借款人和存款人 的潜在选择权风险。 （ 金融脱媒现象给银行带来 的挑战。所谓金融脱媒就是指在分业管理和分业经营的制度背景下 ， 四） 资
金盈余者 （ 储蓄者） 和资金短缺者 （ 融资者 ）不通过银行等金融 中介机构而直接进行资金交易的现象 。主要 ， 表现在由于证券市场的发展 ， 一些业绩优 良的大公司通过股票或债券市场融资 ， 对银行 的依赖性逐步降低 ， 银行公 司客户群体的质量趋于下降 ； 大型企业集团财务公 司的迅速崛起 ， 不仅分流 了公司客户在银行 的存、
、
“ 十二五 ” 间银 行业 面 临的挑 战 期
（ ） 一 国内金融市场竞争加剧 。外资银行越来越多的进入 中国市场 ， 是国内银行的主要竞争对手。截至 ２１ ００年末 ， ４ 个国家和地 区的 １５ 有 ５ ８ 家银行在华设立 了 ２ ６ １ 家代表处 ； １ 个 国家和地区的银行在华设 有 ４
灵活高效地对市场变化做出反应 ， 是提高核心竞争力的有效途径。因此 ， 要尽快走出“ 部门银行” 的传统管理
模式 。 以客户需求为中心 ， 深入推进各业务管理线 的集约化改革 ， 持续增强银行集约化水平 ， 以流程银行改 革提升银行核心竞争能力。 （ 促进多元化的金融创新。 二） 发展中间业务是增强核心竞争力的一个有效途径。 银行业必须转变观念 ， 真正认识到发展 中间业务是今后银行业提高盈利水平 、 改善客户结构 、 增强银行核心竞争能力的重要手段。
《 西部－ ｝ ０ １ ￣ ＇ ２ １ 年第 １ ２期
“ 二五 ”期 间银 行 业 面临 的挑 战 与改革 方 向 十
史 雪琦 ２ 建 军 ຫໍສະໝຸດ 赵（ 中国人民大学经济学 院区域与城市经济研究所 ， 北京 １０７ ０８２
中国人民银行 昌吉州中心支行 ， 新疆 昌吉 ８ １０ ） ３ ０ １
出与投入的相对价格在调整步伐上并不 同步 ， 导致一部分企业 。 尤其是竞争激烈的下游企业 的经营在某一
时段 内出现困难 ， 若企业财务杠杆又较高 ， 这些企业可能就无法渡过产 出价格调整前的难关 ， 从而发生信贷 违约 。在风险管理体制方面， 公司治理方面的缺陷不但使得商业风险管理基础薄弱。在组织管理体系方面 ， 国内商业银行的信贷部 门和贷款复核部门相互不独立 ， 受外界干扰较多 ， 而且部 门之间、 岗位之间普遍存在 界面不清 、 职责不明现象。随着金融风险与市场不确定性的增强， 银行风险管理也变得 日 趋复杂 。国内商业 银行在金融产品创新以及金融工具的使用上仍远远适应不了现实的需要。 （ 利率逐步市场化带来的挑战。“ 三） 十二五” 规划明确提出推进利率市场化的总体部署 。利率市场化将 对银行业产生较大的影响 ： 银行的传统业务 ， 即存款 ， 贷款业务在商业银行业务结构 中占有绝对优势 ， 利润 收入也绝 大部分依靠利差收入 ， 而市场利率化导致的竞争加剧会使商业银行存贷利率差缩小 ， 对银行利润
立了 ３ 家外商独资银行（ ７ 下设分行 ２ ３ 、 家合资银行（ ２ 家） ２ 下设分行 ６家， 附属机构 ｌ 。 家）外商独资财务公 司 有１ ， 家 另有 ２ 个 国家和地区的 ７ 家外 国银行在华设立了 ９ 家分行。截至 ２ １ 年末 ， ５ ４ Ｏ ００ 共有 ３ 家 中资商 ２ 业银行引进 ４ 家境外投资者 ， ｌ 引进外资余额为 ３４２ ８ ．亿美元 。股份制商业银行 、 城市商业银行 、 非银行金融 机构包括金融租赁公司、 汽车金融公 司的逐步发展壮大 ， 使国内银行业竞争加剧 ， 市场份额面临重新划分。 （ 银行的信用风险管理面临挑 战。目 ， 二） 前 通胀环境中 ， 银行业的信用风险将会持续增加 。由于企业产
业 需要 抢 抓 经 济增 长机 遇 ， 进 经 营发 展 转 型 ， 续提 升 核 心 竞 争 力 。 促 持 关 键 词 ： 行 业 ： 营管 理 银 经
中图分类号 ： ８ ０３ Ｆ ３ ．１
一
文献标识码： Ｂ
文章编号 ：６ ４ Ｏ １ － ０ １１ ）０ ４ － ２ １ ７ 一 ０ ７ ２ １ （２－ ０ ９ ０
摘 要 ： 十 二 五 ” 间是 中 国 经 济加 快 转 变经 济发 展 方 式 的 攻 坚 时期 ， 行 业 既 面 临 着 日益激 烈 的 市场 竞争 、 率 “ 期 银 利
市 场化 、 融 脱 媒 等 方 面 的挑 战 ， 时也 有 宏 观 经 济 环 境 利 好 因素 如 刺 激 消 费 、 业 结 构 转 移 等 带 来 的机 遇 。 此 ， 行 金 同 产 为 银