中国农村信贷市场的主要问题和发展方向

第21卷　增刊2006年4月
北　京　农　学　院　学　报
JOU RNAL O F B EI J IN G A GRICUL TU RAL COLL EGE
Vol.21,Sup.
Apr.,2006
收稿日期5226;修订日期6226
中国农村信贷市场的主要问题和发展方向
郑　洵
(北京农学院经济贸易系,北京102206)
摘　要:通过分析我国目前农村信贷市场的现状,总结了农贷市场的主要问题,并对农贷市场的发展新方向提出了建议。

关　键　词:农村信贷市场;小额信贷;发展方向
一位经济学家曾经预言:“三农”问题将决定21
世纪中国的前途命运。

制约“三农”发展主要症结除了劳动力、科技,最关紧要的是资金投入问题。

目前中国约有213亿农户,其中约112亿农户有贷款需求,然而目前大约只有1/5的农户能够从正规农村金融机构获得贷款支持。

农民融资的需求无法满足构成了当前农村经济发展的困境。

1　我国农村信贷市场的现状
农业再生产中十分重要的一个环节是从商品生产到价值实现,这也是最为困难的一个环节。

信贷
的投入虽然只是帮助交换的完成,但它在农业生产—分配—交换—消费—再生产的循环中起到了关键的作用,尤其是对中国这样的发展中国家。

但目前我国农村市场不论是国有商业银行还是股份制商业银行,在利润最大化和资源配置有效性原则的约束下,都不愿将资金投入期限长、见效慢、风险高的农业项目。

商业银行在农村金融中的撤离与“不为”,引发了农村金融资源的“漏出”,直接导致了金融机构对农业信贷投入的逐年减弱。

据统计,从
1999年开始,全国上千家农村基金会全部关闭;四
大国有银行大规模撤并31000多家地县以下基层机构,目前仍在农村开展业务的国有银行分支机构寥寥无几。

1995—2001年,各家金融机构对农业的贷款余额占全国贷款余额的比例由11127%下降到5171%,平均每年下降1个百分点以上。

1997年以来,农户和乡镇企业贷款困难问题加剧。

全国乡镇企业贷款余额占(正规金融机构)全部贷款余额的比重呈下降趋势,由1997年的617%下降到2000年的611%,2001年的519%。

2000年底全国金融机构各项贷款余额99371107亿元中,农业贷款余额仅占1%。

一些调查显示,年之前5%的贷
款到了户(1987年进行的一项调查显示92%的贷款到了户),而大多数90年代的调查表明这一份额低得多。

一系列因素造成了项目贷款难以到户。

贷款的申请和批准程序复杂,这增加了贫困户贷款的难度。

贷款担保和抵押也是一个重要因素。

例如,为保证贷款回收,中国农业银行要求实物抵押,这常常导致贫困户被排除出项目之外。

在贫困村,大多数贷款只贷给中等富裕的农户,而不是贷给贫困农户。

资金供求矛盾成为制约“三农”问题的瓶颈之一。

2　我国农村金融市场的主要问题
农贷市场的萎缩及农民贷款难的现状反映了我国农村金融市场存在的问题:(1)农业发展银行是我国惟一的农业政策性银行,但由于业务单一,功能缺位明显,农业发展银行从成立至今一直没能有效发挥其应有的职能与作用。

农业发展银行成立的初衷是接管农业银行原有的政策性业务,为农副产品收购、农业基本建设和农业综合开放提供信贷支持,以此推动农村经济发展。

但从成立至今,农业发展银行仅仅承担了收购信贷支持的责任,对后两者却无力顾及。

(2)虽然农村信用社被定义为当前主要的农村金融机构,是支持农业和农村经济发展的主力军以及联系农民的纽带,但农村信用社存在自身难以化解的风险,缺乏风险补偿机制又使农村金融不能有效传导货币政策,而市场缺陷、诚信的失衡增加了农村金融的经营困难。

所有这些导致农村信贷萎缩,信贷供给不畅,不能有效地支持农村经济结构的调整。

3　我国农村信贷市场的改革及发展方向
311　我国农贷市场的改革
从长远目标看,现有农业政策性金融机构应逐
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步减少对中央银行的依赖,改变目前资金来源渠道过窄且不稳定的现状,逐步拓宽融资渠道。

目前可以考虑的措施是将扶贫贷款的实施机构从中国农业银行改由小额信贷机构来承担。

小额信贷产生于20世纪六七十年代,最初是一种发展金融的模式,目的是消除贫困和发展农业生产。

资金的发放主要是通过国家的发展金融机构或合作组织;一般是低息、无息或无偿的现金或小额贷款的发放;资金主要用于农业生产和技术的改造,资金来源是政府的补贴或各种公共基金。

设计良好的小额信贷项目能避免很多贴息贷款项目的缺陷,这些缺陷在全世界都存在,也困扰着中国的扶贫信贷项目。

小额信贷机构提供的产品和服务可以根据其客户需求多元化而设计,小额信贷机构的组织形式也可以是多样化的,既可以是各种商业性和非商业性组织在主体上的结合,也可以是不同主体之间合约关系有机的结合,比如银行将自己不善于经营的部分小额信贷业务外包给其他非银行机构,充分利用非银行零售资源。

312　借鉴国际成功经验
国外很多的成功经验也是值得借鉴的,例如印尼的小额信贷产业为缓解贫困做出重大贡献。

在1996—1999年经济危机前后的统计数据表明,印尼的贫困人口的变化并不十分显著,对此,小额信贷功不可没。

印尼人民银行(BR I)的乡村信贷部(B RI-UD)是印尼惟一从事小额信贷业务的国有商业银行。

它为穷人开设的名为Si mpedes的储蓄项目实践。

BR I在20世纪80年代初的改革初始阶段,有效地利用了政府提供的启动支持资金和世界银行的贷款,经过多年不懈的努力,它已完全可以用吸收的存款储蓄替代外部贷款作为自己开展信贷服务的资金来源。

BR I通过将其3700个乡村信贷部(UD)分支机构组成的网络作为赢利中心,到2000年6月,他已达到有2510万存款账户和260万借贷者的规模。

BR I通过存贷利率差所获的信贷服务收入,完全可以覆盖其运营成本,并利用所获利润,不断扩展金融服务业务的广度和深度。

在政府宽松的金融政策条件下,B RI的发展演变过程说明国有农业银行可以进行成功改革。

它完全能成为自负盈亏、可持续发展的金融中介,而且完全可以以市场利率,向中低收入群体提供精心设计的小额储蓄和贷款产品服务,成为小额信贷的主力军。

印尼小额信贷的存在和发展,没有加剧金融和经济危机的消极影响,相反,印尼的小额信贷帮助穷人和印尼农村社会降低了危机造成的社会影响,促进了社会的稳定。

从B R I-UD的成功经验可以看到:(1)国有商业银行和非政府组织(N G O)在小额信贷领域,像它们在其他社会和经济发展领域一样,都能发挥重要的作用并能在这一产业界里找到自己的适当位置;(2)相对于其他多种多样的金融业务,小额信贷更能经受金融危机和风险的考验。

因此,无论在经济发展和金融业务发展正常时期还是在非常时期,由各种不同组织参与和开展有序竞争的小额信贷金融活动都是必要和有益的;(3)政府要创造有利于小额信贷发展的政策环境;(4)小额信贷机构应该重视贷款的回收工作,并为此制定必要的激励措施,同时加强金融管理、监督、检查和内部审计是任何小额信贷项目成功的关键;(5)对于一个金融机构而言,大规模地服务于众多的低收入群体和争取机构自身的金融自负盈亏这两个目标是可以一致起来的。

4　结　论
借鉴国外的成功经验,我国目前要增加对农业和农村的信贷供给,首先要完善农村金融组织体系,按照市场经济的运作规则完善农村信贷体系的功能,建立多渠道的筹资体系,加强小额信贷机构能力建设;健全小额信贷机构的规范化财务管理体系和控制风险的能力;小额信贷的贷款本金从外援和政策性资金为主,逐步过渡到来自当地金融市场的资金占相当大的比重。

将小额贷款的金融机构,作为农村信贷供给的主渠道来增加对“三农”的信贷投入,加快农村经济结构调整是提高农民收入,使农村拥有一个健全的金融机构体系,这也是我国农村经济发展的现实要求。

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