西方商业银行零售业务发展的特点

西方商业银行零售业务发展的特点
从西方发达国家的商业银行的发展历程中可以看出，虽然零售业务起步很早，但是直到进入十二世纪九十年代中后期，零售银行业务才开始迅猛发展，在商业银行中的地位明显上升。

在其发展中主要有以下几个特点：
1收益稳定，风险分散
虽然商银行的零售业务所涵盖的客户分布非常广，每笔业务所涉及的金额并不大，但是因为涉及的规模庞大，在经营规模相同的情况下，商业银行的零售业务则可以更好地分散风险，在宏观经济发生变化的情况下，就能有效地降低零售业务因经济周期波动而产生的影响，以及降低其收益与波动的关联度。

因此零售业务是具有收益稳定和风险分散的特点。

2经济发展增加了对银行零售业务的需求
在二十世纪九十年代，当时美国中产阶级的兴起为零售业务提供了巨大的客户来源，发展过程中，个人的收入和个人资产的迅速增长使得这些中产阶级客户对零售业务的需求不断增加。

因为这些而带动的经济发展和房产市场的发展又直接影响到了对零售业务的更大需求。

这些经济的发展都大大增加了社会对商业银行零售业务的需求。

3资本市场的发育拓展了企业融资渠道
资本市场的发展给企业融资提供了很多的渠道，打破了企业融资有商业银行垄断的局面。

由于个人尚无法通过资本市场融资，所以金融脱媒化的趋势并未影响银行的个人贷款业务。

为了生存发展下去，商业银行被迫调整服务功能，业务方向和竞争战略，其中重要内容就是加强零售银行业务的发展。

4金融创新助推零售银行业务发展
二十世纪七十年代西方发达国家的经济滞胀，使经济增长数明显放缓，通货膨胀削弱了金融机构吸收存款的能力，导致了存款机构的存款脱媒危机，一方面，银行存款大幅减少，另一方面，企业的资金需求减少，银行资金找不到出路，批发业务份额大幅下降带来利润大幅下降，银行的经营受到了极大的挑战，为了避免破产、倒闭，在内在利益的驱动下，金融创新应运而生，在创新的浪潮中银行零售业务也进入了迅速发展的时期，出现了大量的扩充吸收个人存款能力的新金
融工具。

如可转让大额存单，可转让命令账户，自动转换的储存存款账户，个人退旧账户投资基金，退休基金，货币市场存款账户等。

这些金融工具是存款人有了较高收益的高流动性资产，也使银行得到了稳定来源。

金融创新不仅是金融机构由过去的被动型负债转变为主动型负债，而且是使活期存款与储蓄存款的界限变得模糊了，活期存款与货币市场证券资产的转换变得更容易了。

金融创新进一步推动了商业银行零售业务发展。