银行业推动经济发展转型的几点思考

银行业推动经济发展转型的几点思考
李东卫
【摘要】经济发展转型离不开银行业的金融服务,银行业也唯有成为经济发展方式转变的推进者和支持者,才能在满足实体经济有效需求的过程中实现自身增长方式和结构的调整,从而在经济与金融之间形成更高层次的良性互动.进而使我国经济保持长期平稳较快发展.
【期刊名称】《西部财会》
【年(卷),期】2011(000)001
【总页数】4页(P46-49)
【关键词】银行业;经济发展;转型;思考
【作者】李东卫
【作者单位】中国银监会阳泉监管分局,山西,阳泉,045000
【正文语种】中文
经济全球化和国际产业转移加速带来的贸易转移，使得外贸依存度在全球范围内都处于迅速提高阶段，1980—2008年，世界平均外贸依存度由34.87%提高到53.3%。

同期，我国外贸依存度也从12.5%提高到59.2%，与国际发展趋势基本一致。

加入WTO后，我国加速融入全球经济，参与国际竞争的能力进一步增强。

2001—2008年，我国外贸年均增速比世界贸易年均增速高11.1个百分点，外贸依存度相应上升了20.7个百分点。

2009年，我国对外贸易进出口总值为22072.7亿美元，同比下降13.9%。

其中，出口12016.7亿美元，下降16%；进
口10056亿美元，下降11.2%。

全年贸易顺差1960.7亿美元，减少34.2%。

尽
管2010年上半年出口快速恢复至危机前水平，但随着欧美方面对“金融支持消费、消费带动增长”形成的过度借贷、过度消费模式的调整和国际贸易保护主义的不断升温，一定程度上仍将面临外需持续低迷的压力，从而总体上面临从依靠投资出口拉动向扩大内需，依靠消费、投资、出口协调拉动增长的模式转型。

当前，我国消费需求的释放潜力较为广阔，居民创业意愿较为强烈，也必然要求金融服务向多元化、深层次发展。

在此背景下，金融服务相对仍显薄弱的农村、县域及欠发达地区作为消费内需新兴增长点的意义也进一步显现，亟需改进这些领域的消费金融配套服务，并根据宏观消费格局变化和升级趋势，为消费者提供优惠便捷的消费信贷服务。

2009年，面对金融危机的冲击，我国围绕“保增长”的目标采取了相对非常态的发展方式，取得了不俗的成绩。

2009年我国GDP增速为9.1%，金融机构人民币各项贷款余额39.97万亿元，同比增长31.74%，增幅比上年末高13.01个百分点。

人民币贷款增加7718亿元，同比多增7233亿元。

但在实现保增长战略目标的同时，我们也必须清醒认识到，我国通胀压力不断加大。

国家统计局发布数据称，2010年10月居民消费价格指数（CPI）同比涨幅4.4%，年内首次突破4%，创
25个月新高。

其中，与百姓密切相关的菜价更是上涨了31%，通胀压力明显增大。

为此，银行信贷增长总量上须逐步转到常态，节奏上须转向合理均衡，结构上须由中长期占比高、集中度高转向期限结构合理、重点领域和薄弱环节充分支持，质量上须由注重当前和微观效益转向风险切实控制前提下的兼顾当前和长远、微观与宏观效益。

2009年以来监管部门大力推进的贷款新规，实行信贷的精细化管理和信贷资金与实体经济的精细化匹配，借以优化资源要素配置，推动实体经济发展质量升级。

后危机时代，围绕低能耗、低排放、低污染发展低碳经济、绿色经济，是不可逆转
的潮流。

我国银行业也积极跟进这一趋势，赤道银行、绿色信贷、能效贷款模式、CDM项目碳交易融资和碳排放保函、排污权质押等低碳金融服务屡屡推出。

中国银行业协会发布2009年社会责任报告，在支持环保事业方面，2009年我国银行
业退出“两高”行业贷款涉及的客户2348个，节能环保项目贷款额为8560.46
亿元，约占贷款总额的8.93%。

其中，工商银行截至2009年6月末，绿色信贷
项目贷款余额已近4000亿元，绿色信贷项目中环境保护、节能、新能源开发或利用、其他节能环保技术推广应用等四个领域项目贷款余额均超过了500亿元。

但
总体上节能减排任务仍较为艰巨。

从银行层面看，以量补价、外延扩张的“资本能耗型”利差经营模式既不具备长期可持续性，也无法适应我国金融业市场竞争加剧以及“金融脱媒”和行业交叉渗透趋势日益明显的环境。

巴塞尔委员会新近公布的全球最低资本标准更加强调资本约束，监管部门也对加强资本监管、动态拨备和杠杆率监管进行了部署，要求银行通过完善资本规划管理转向资本节约的多元化业务模式，增强风险抵御和风险吸收能力，提高资本运用效率并进而提高金融资源的配置效率，实现业务发展、服务实体经济能力与资本支撑的统一协调。

同时，围绕资本质量、资产质量等要素的改革推动银行转变发展方式，提升服务经济能力，实现可持续发展。

转型发展是在传统模式基础上的蜕变，是对原有增长模式、服务模式进行科学的重构和谋划，但并不是与传统模式的割裂，主要是通过结构调整（如通过信贷杠杆约束淘汰落后产能）和体制机制创新促进内生性的转变。

重点要发挥监管推动和激励导向作用，将银行业支持转型升级纳入监管考核评价的重要指标，并借助市场准入、监管评级等正向监管激励手段，对推动转型升级的创新产品和创新服务加大监管支持，同时对授信尽职的相关不良贷款适度放宽监管容忍，以最大程度地促成产业规划、政策扶持、监管规定、信贷投向、服务创新、企业经管之间衔接有序、联动互进的传导机制。

2009年以来，各级监管部门已积极联合地方政府部门陆续推进了
经济转型升级和产业集群转型升级金融服务政策，探索建立监管政策、信贷政策、产业政策相协调的工作机制。

金融危机表明，金融机构与实体经济的风险互为牵连，体系之间的“溢出效应”不可轻视，从国际货币基金组织对美国的研究结果看，银行违约风险上升达到1个百分点将立即导致实体企业违约风险上升，工业产出也将于2个月后下跌0.3个百分点；同时，实体企业违约风险上升1个月内，银行违约风险也将随之上升0.3个百分点。

另一方面，金融作为经济转型的重要实现机制和引导激励机制，需要银行业通过信贷结构的调整对产业转型发展形成良性倒逼机制，使政府导向目标内化为企业自觉行为，包括围绕低碳经济、循环经济等发展方向适时适度地淘汰退出和调整结构，有进有退、有保有控。

而这一过程必将给银行业带来风险压力，如何在其中因势利导，平衡好进与退之间的关系，提升自身竞争力和风险防控能力，防止在支持经济转型升级中出现企业单体违约风险和系统性风险，是“十二五”期间银行业继续健康稳健发展、有效支持实体经济发展的关键。

转型发展是基于内涵和质量的增长转型和结构优化升级，在于经济价值链和金融价值链的匹配提升，而不在于量的单纯增长和内部无序“嫁接”、转移，如针对经济主体的转型升级需求，银行在传统存贷款业务模式下作一些单纯的新业务尝试，或者将部分盈利转移至中间业务服务进行核算，并不能算作真正的价值链匹配。

有研究资料显示，银行当前业务价值只占总价值潜力的三分之一到二分之一。

因此，对银行业来说，如何真正把握经济转型升级的价值链变化精髓，在授信政策、网点布局、服务模式、产品创新、金融人才等各方面进行科学匹配，并为消费者和投资者畅通传统融资市场与更多资本化融资工具的通道，是转型“裂变”、价值挖潜的关键。

此外，发展转型的动力关键仍在于利益考量。

由于国内利率市场化尚未深入推进，当前，存贷利差仍能够为商业银行提供超过80%的利润来源，同时，银行信贷对于金融媒介的主渠道作用并未出现实质性转变，银行业也一直保持了良好的资
产质量。

因此，在这一背景下，如何权衡既得利益、短期利益与长远发展的关系，是今后考量银行家的关键挑战。

总体上，银行业只有打破当前利益和传统优势的惯性思维，提高自身转型发展的自发性，着眼长远，善于前瞻，真正围绕实体经济的转型发展，从机制上、内涵上进行经营模式、管理逻辑和风险管控的升级，方能及早把握未来金融潮流的先机，赢得主动。

银行业作用于经济发展转型、经济结构调整升级的过程，实质上就是通过对资源规模、结构、形式、顺序的合理安排与运用，充分发挥金融资源的引导、撬动、融合等功能，在产业之间、需求结构之间、区域之间、经济主体之间合理配置，并通过自身经营模式对接、结构调整和服务升级，因地制宜、进退有序，实现金融资源配置与经济转型升级协调推进。

产业转型升级加快推进，服务业和新兴产业发展空间巨大。

我国要发展新一代信息技术、节能环保、生物、高端装备制造、新能源、新材料和新能源汽车等战略性新兴产业，这将增强新兴产业对经济增长的拉动作用。

一是重点支持“块状经济”向产业集群转变的发展升级核心模式。

加大对新兴产业集群的信贷倾斜，将授信评估视角从单个企业、单个行业扩大至产业集群，积极探索相应的授信策略，并通过融资引导新的投资主体、投资方式和投资平台。

二是大力支持支柱行业发展转型。

围绕战略性新兴产业转型升级规划，积极采取银团贷款等方式，做好“大平台、大产业、大项目、大企业”建设的金融配套保障工作。

三是通过要素引导促进产业融合发展和跨产业的相互催化，重点保证现代服务业加速增长，发挥其对一产、二产的带动作用，促进三产经济结构的进一步优化。

四是通过收紧落后产能行业信贷标准，大力推广绿色信贷、低碳金融服务模式，促进经济可持续发展。

同时，要优化信贷结构，着力促进经济结构调整。

积极支持符合重点产业调整振兴规划项目及国家产业政策要求的业务，严控“两高一剩”和落后产能行业项目的授信，真正落实“区别对待，有扶有控”的原则。

要提高农村金融服务水平，着力促进城乡区域统筹协
调发展，积极支持推进城镇化建设资金需要。

更加重视弱势群体的金融可获得性，着力促进包容性增长。

微型企业、民营经济以及居民消费升级发展已成为当前我国经济增长和效率提升的主要动力。

一方面，银行业认真执行银监会《银行开展小企业贷款业务指导意见》中提出的：“商业银行开展小企业贷款要着重落实利率的风险定价机制、独立核算机制、高效的贷款审批机制、激励约束机制、专业化的人员培训机制、违约信息通报等六项机制”以及在总结现有小企业金融服务特色经验的基础上，持续推进中小企业发展升级，这既是银行业自身分散风险和拓展业务的需要，也是改变我国经济“小、散、轻”局面的需要，更是评判我国经济转型升级能否成功的最重要标准。

因此，我国银行业须以打造“中小企业金融服务中心”战略目标为契机，继续加快专营机构建设，提升专业化服务，积极推进针对小企业的信贷业务支撑系统、产品研发、担保创新，提供投融资政策咨询设计和财务辅导等特色服务，并运用资金、利率杠杆机制引导中小企业的产业选择和升级。

另一方面，未来经济发展增长过程中，政府主导型投资将逐步淡出，民间投资将发挥更为重要的作用，2010年国务院出台的“非公36条”更为激活民间投资创造了良好的政策环境。

在此方面，须充分发挥银行业的资本融合效能，对国内大量的民营资本进行有序、有效的引流和激活，培育民间资本成为拉动经济发展的中坚力量。

此外，在扩内需政策引导环境下，还应深入挖掘居民消费升级的潜力，根据居民消费理念、消费行为、消费水平和消费结构等变化，积极支持居民多样化的消费融资需求。

现实的压力让我们清醒地看到，尽管改革发展的成绩巨大，但我国发展中不平衡、不协调、不可持续的问题依然相当突出：经济增长的资源环境约束强化，投资和消费关系失衡，收入分配差距较大，科技创新能力不强，产业结构不合理，农业基础仍然薄弱，城乡区域发展不协调，就业总量压力和结构性矛盾并存，社会矛盾明显增多……实现质与量的统一、快与好的统一、物与人的统一、人与自然的统一，离
不开加快转变经济发展方式。

一方面是在制定和实施我国银行业“十二五”发展规划的过程中，根据我国经济地域空间布局、产业行业分布，特别是新兴经济增长区域的培育需要，不断调整优化机构布局、资源投放及服务重心，进一步增强银行业贴近市场、有效支持经济发展的能力。

当前，由于我国区域经济格局仍存在较为明显的不平衡和“短板”现象，欠发达地区、县域地区和农村地区金融服务仍需持续改进，因此，我国银行业应着重围绕这些领域培育特色，打造亮点，以此促进区域之间的协调发展和梯次升级。

另一方面，应结合各区域总体发展战略和转变经济发展方式综合试点方向，分别围绕投资和消费、科技创新、产业结构、新农村建设、统筹城乡等综合配套改革重点予以推动。

企业是转型升级的实践主体、微观基础与市场驱动，因此应围绕其运行规律特色鲜明地提供金融支撑。

一是结合人民币国际化趋势，稳步推进以人民币相关衍生品、汇率避险和交易服务为核心的贸易金融模式，并通过出口信贷进一步支持加工贸易向产业链高端发展。

二是结合企业运营模式变化，围绕龙头企业的供应链、贸易链、产业链，以及产业集群特征下的“链式”趋势，大力发展“链式”融资业务，实现由单一企业融资向产业供应链融资转变，提升金融资源效率配置的联动效应。

三是积极推进银团贷款，并以银监会贷款新规实施为契机，梳理企业集团的融资结构，按照生产需求合理搭配贷款品种和期限，在降低银行自身风险的同时提高企业内部治理能力。

同时通过满足企业合理的并购融资和债务重组需求，支持优势企业兼并重组弱小企业，提高产业集中度和企业竞争力，实现市场存量资源的优化整合。

四是要大力发展消费金融，着力促进内需，积极拓展消费金融供需渠道，开发多样化的消费金融产品，支持满足居民多样化的消费融资需求。

要继续落实房地产差别化信贷政策，加大对保障性住房、安居工程、住房建设的信贷支持，合理满足中小户型、中低价位房地产开发贷款，有效抑制房地产投机融资需求，推动个人住房消费健康发展。

一是在经济转型增长的过程中，银行必须从传统的资金供给者向金融服务商转变，通过财务顾问、融资咨询等服务帮助企业制定发展战略和财务管理方案，提供一站式金融服务，扶持企业实现资产规模合理扩展和产业层次逐步提升。

二是继续创新手段，进一步解决转型升级中的融资难问题，提高贷款可获得性。

三是银行业在促进经济发展转变过程中，还要积极推进自身发展方式的转型，要致力于打造特色化银行。

要将资源集中于具有比较优势的业务领域，走差异化竞争和以特色取胜的道路，着力提高核心竞争力。

四是针对银行与促进经济转型升级政策导向之间的信息不对称和上级行授信政策与地方核心主导行业之间的偏离等问题，银行还应积极与政府部门加强沟通与协调，通过明确政策预期，提高金融服务对接的前瞻性和自觉性，以此促进经济转型升级配套金融促进机制的进一步优化。

为更好地推动经济转型升级，我国银行业还须着力加强对自身整体转型和科学可持续发展的决策谋划。

一是应打破“同质同类竞争经营”的局面，加快粗放经营向集约经营转变的步伐，结合经济发展转型趋势，明确和调整自身战略定位，加强品牌建设和特色培育，总体上向差别错位、优势互补、深度覆盖、整体联动的银行服务体系转变。

二是要加快改革组织架构和业务流程，提高创新能力和运行效率，要持续创新和不断改进金融管理架构，要以客户为中心，优化业务流程，提高各个环节操作的专业性，提高运营效率。

要确立注重效益和质量的绩效考核机制，从规模扩张为主转向以质量效益为主。

要有效增强风险管控和风险抵御能力，以银行自身的稳健经营促进我国实体经济的稳定运行。

要有效管理因产业结构变动带来的信用风险，有效防范创新业务的潜在风险。

三是通过深化内部改革创新拉升资本状况、公司治理等“短板”。

要采取产权改革、战投引进等多种手段，进一步完善公司治理和股权资本结构，加强资本动态补充规划和资本约束，也要科学合理地进行薪酬激励模式的转变，以此促进管理、效益、质量、规模与服务经济的协调发展。

四是按照简单、实用、透明的原则，适度、有序地优化银行业自身的组织结构，着力创新
运行机制，提高流程化、专业化和内部“供应链式”服务管理效能。

另外也要以更为前瞻、更为全面、更为精细的视角优化风险管理模式，深入挖掘贯彻贷款新规对于服务实体经济质量的提升，及时把握经济结构调整升级以及利率、汇率及贸易摩擦等外部环境伴随产生的风险，在风险可控、安全运行的基础上有力地推动经济转型升级。

【相关文献】
[1]郑青原.靠加快转变经济发展方式赢得未来[N].人民日报，2010-10-25.
[2]钟山日.要理性看待我国外贸依存度问题[Z].新华网，2010-02-07.
[3]王华庆.银行业在经济复苏中的作用和新机遇[Z].腾讯财经，2009-10-31.
[4]蒋定之.推动经济转型银行业应从四方面着手[Z].新浪财经，2010-11-02.。