商业银行的产生与发展
第七章存款货币银行(商业银行)
• 与此同时，德国、奥地利、瑞士以及北欧等国 则继续实行混业经营。
• 于是开始了“分业”与“混业”并存的局面。
•
美日的转变
• 近十多年来，金融业的竞争日益激烈，商业银 行不得不通过金融创新等方式从事各种更广泛 的业务活动。同时，国家金融管理当局也逐步 放宽了限制。
• 通常提及的表外业务专指金融创新中产生的一 些有风险的业务，近些年来这类业务取得了令 人瞩目的发展。给银行业带来了发展的机会与 相应的高风险。
•
汇兑业务
• 汇兑，也称汇款是极古老的业务。可分为电汇 、信汇和票汇三种形式。
• 在当今银行业务广泛使用电子技术的情况下， 除小额款项仍有使用汇款形式的必要外，大笔 资金基本上都是通过电子资金调拨系统处理。
• 1999年美国《金融服务现代化法案》的通过， 标志着西方国家分业经营制度的最终结束 。
•
我国强调分业经营的背景与问题
• 改革开放初期，我国银行业务极为单纯，不存 在分业、混业问题。
• 改革开放，银行业务增多，但经营混乱。为了 避免危害而于1995年颁布的《商业银行法》， 确立了中国现阶段严格的分业经营的金融体制 。
• 我国银行的资产业务向多样化方向的转化 已呈较快的发展趋势。
•
贴现业务
•
购买票据的业务叫贴现；贴现实际上是
信用业务。
•
•
贴现业务的对象主要是商业票据和政府
短期债券 。
•
贷款业务
• 贷款在存款货币银行资产业务中的比重一般占 首位。
• 贷款业务种类很多，划分标准或角度各异。
•
证券投资
• 商业银行投资于有价证券的目的一般是为增 加收益和资产的流动性，因此，主要投资对象 是政府及所属机构的证券。
商业银行的产生与发展.ppt
强行收购，以达到持有两行股票50.01%
的多数权而完成合并，合并后新银行资产
总值达到8500亿欧元，员工135000人，
成为世界上最大的银行。
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在美国，仅在1998年4月就有银行业巨头
花旗集团与旅行者集团、国民银行公司与
美洲银行公司、第一银行公司与芝加哥第
一公司等宣布合并，购并金额分别为700
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1999年2月1日，在全球位居第31位的法 国兴业银行与位居第38位的巴黎巴银行合 并成为兴巴集团，总资产达6790亿欧元， 成为法国第一、欧洲第三、世界第四大银 行。
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1999年3月10日，巴黎国民银行突然提
出合并计划，以兴业银行股票溢价14%，
巴黎巴银行股票溢价24%的价格在市场上
1.1 商业银行的产生与发展
1.2 商业银行的性质和职能
1.3 商业银行经营管理的原则
1.4 商业银行的组织结构
1.5 政府对银行业的监管
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1
1.1 商业银行的产生和发展 1.1.1 商业银行的概念
商业银行Commercial Bank ：以经营工商业存、贷款为 主要业务，并以获取利润为目的的货币信用经营企业 。
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商业银行包括国有商业银行、股份制 商业银行、城市商业银行、农村商业 银行和外资银行。
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1.1.4 商业银行的发展
职能分工型（分业经营）：银行业务与证券业务、信托业
务相分 离，主要以短期存贷款
商
业
业务为主。（英国、美国、日本）
银
行
保持银行的安全性和清偿力但限制银行业务的发展
商业银行的产生与发展
商业银行的产生与发展商业银行是指以牟利为目的、向公众提供各种金融服务的金融机构。
商业银行的产生与发展源远流长，起源可以追溯到公元前的古代文明时期。
随着时间的推移和经济的发展，商业银行逐渐演变成为现代金融体系中的重要组成部分，对国民经济发展起到了积极的推动作用。
一、商业银行的起源商业银行的起源可以追溯到古代的货币交换活动。
在以物易物为主的早期社会，人们开始意识到直接交换存在着不便之处，于是出现了以谷物、贝壳等有限的商品作为媒介的间接交换。
然而，随着生产力的发展和贸易活动的增加，这种货币形式已经无法满足人们对金融服务的需求。
因此，商业银行这一金融机构逐渐诞生。
二、商业银行的发展历程1. 古代：古代商业银行主要以金融中介为主，通过提供借贷、兑换货币、保管财物等服务来满足当时的经济需求。
古代商业银行在古埃及、古希腊、古罗马等文明中得到了广泛的应用和发展。
2. 中世纪：中世纪商业银行的形态更加多样，出现了风险分散、信贷扩张等金融手段的应用。
其中最有名的是威尼斯的"贷款基金会"，它为商人提供贷款，并以一定利率回收，这种机制对国际贸易的发展起到了积极的促进作用。
3. 近代：近代商业银行的产生与工业革命和现代资本主义的发展密切相关。
工业革命的兴起产生了迅猛的经济增长和金融需求，商业银行通过吸收储蓄资金、发放贷款等手段，成为推动产业发展的重要力量。
4. 现代：现代商业银行的发展表现为规模扩张、服务创新等方面的特点。
通过跨国并购、网络银行、电子支付等手段，商业银行逐渐形成了全球化的经营格局，成为现代经济的重要组成部分。
三、商业银行的作用与影响1. 经济的信用功能：商业银行通过借贷、贷款等方式，为企业和个人提供融资服务，增加了经济活动的资金来源，促进了产业发展。
2. 货币的创造与分发：商业银行通过存款和贷款的运作，创造了大量的货币流通。
同时，商业银行也充当着货币的分发机构，直接参与了货币政策的实施。
商业银行学第1章
• 商业银行的盈利水平的高低是其经营管理状况的综合反映。它体现了商业银 行既定策略正确与否、业务状况是否健康、银行领导的能力高低、内部管理 是否有效等各方面的情况。
• 利润=业务收入-经营成本 • 收入：资产收入（从投资与贷款中获得的收入、外汇买卖收入等）+表外业
• （1）把暂时从再生产过程中游离出来的闲置资金转化成可用资 金
• （2）将用于消费的资金转化成能带来货币收入的投资，扩大社 会资本总量
• （3）将短期货币资本转化成长期货币资本
• 支付中介
• （1）通过存款在账户上的转移，代理客户支付；在存款的基础 上，为客户兑现现款等，成为工商业团体和个人的货币保管者、 出纳者和支付代理人
• 条件：（1）货币创造限度取决于原始存款的规模
•
（2）现金漏损
•
（3）贷款需求
• 金融服务
• 随着经济发展，各个经济单位之间的联系各家复杂，各金融中介 机构之间的竞争也日益激烈。人们对财富的管理要求也相应提高， 商业银行根据客户的要求不断扩展自己的金融服务领域，如信托、 租赁、咨询、经纪人业务及国际业务等，并在商业银行经营中占 据越来越重要的地位。商业银行也就有了“金融百货公司”的称 呼。
• 调节经济
• 商业银行通过其信用中介活动，调节社会各部门的资金余缺，同 时在中央银行货币政策的指引下，在国家其他宏观调控的指引下， 调节经济结构，发挥消费对生产的引导作用。商业银行还可以通 过在国际市场上的融资活动，调节本国的国际收支变化。
三、商业银行的组织形式与结构
• 3.1 商业银行的外部组织形式
•
商业银行的产生与发展
商业银行的产生与发展商业银行的产生与发展一、引言商业银行是现代经济体系中的重要组成部分，它是为了满足社会经济发展需要而设立的金融机构。
本文将深入探讨商业银行的产生与发展过程，并对其重要性进行分析。
二、商业银行的定义与功能商业银行作为一种具有法人地位的金融机构，主要从事存款、贷款、外汇兑换等业务。
其主要功能包括储蓄资金、信用创造、支付结算、信贷调控等。
三、商业银行的起源商业银行的起源可以追溯到古代的银行业务，如古罗马的钱庄和贝灵白钱庄。
随着市场经济的发展，商业银行开始出现并发展起来。
四、商业银行的发展历程1：早期商业银行的形成 - 街头放贷人、商人银行等2：中世纪的商业银行 - 意大利的波河贝灵白和弗洛伦萨诺瓦的储蓄贷款3：近代商业银行的兴起 - 苏格兰的苏格银行、英国的英格兰银行等4：商业银行的全球扩张 - 跨国银行的形成和发展五、商业银行的组织结构与运营模式1：商业银行的组织结构 - 董事会、高级管理层、中层管理层、基层员工2：商业银行的运营模式 - 存款业务、贷款业务、投资业务、国际业务等六、商业银行的监管与风险管理1：监管机构与监管要求 - 中央银行、银行监管机构等2：风险管理措施 - 信用风险管理、市场风险管理、操作风险管理等七、商业银行的创新与发展趋势1：创新理念与技术应用 - 金融科技、数字化银行、智能风险管理等2：全球化发展与区域一体化 - 跨国银行合作、金融自由化与开放等八、商业银行的社会责任与可持续发展1：支持经济发展 - 贷款政策、支持中小企业、金融扶贫等2：推动社会进步 - 金融教育、绿色金融、社会慈善等附件:1：商业银行法律法规相关文件2：商业银行年度报告范例3：商业银行的组织结构图示法律名词及注释：1：法人地位 - 法人是一个具有法律上独立个体的人，可以拥有财产、享受权益和承担义务等。
2：储蓄贷款 - 商业银行接收储户的存款，然后将这些存款出借给需要资金的个人或企业，实现储蓄和贷款的双向流动。
商业银行的产生与发展
商业银行的产生与发展商业银行的产生与发展一、概述商业银行是一种以经营货币信贷业务为主的金融机构，起初产生于古代的货币交换活动中。
随着经济的发展和金融体系的完善，商业银行逐渐发展壮大，并成为现代经济中不可或缺的一部分。
二、商业银行的起源1-贸易与金融发展古代的商业活动为商业银行的产生提供了基础。
在贸易活动中，商人之间需要进行货物的买卖和支付，这促使了货币的出现和货币交换的发展。
2-古代银行的出现古代的银行形式包括寺庙宝库和贸易中心的货币兑换所。
这些机构不仅仅是存放财富的地方，还提供了贷款和汇兑等服务。
三、商业银行的发展历程1-欧洲商业革命15世纪后期到17世纪，欧洲发生了商业革命，商业银行开始兴起。
一些早期的商业银行出现，如意大利的佛罗伦萨银行和威尼斯银行。
2-工业革命与银行设立18世纪以后，随着工业革命的兴起，商业银行的数量大幅增加。
工业化的需要推动了银行业务的进一步扩展和发展。
3-随着金融体系的完善19世纪后期到20世纪，随着金融体系的完善，商业银行的业务范围和规模不断扩大。
商业银行逐渐成为金融体系的核心机构。
四、商业银行主要业务1-存款业务商业银行接受来自个人和企业的存款，并提供存款利率和其他相关服务。
2-贷款业务商业银行向有借款需求的个人和企业提供贷款，并根据借款人的信用状况制定贷款利率和条件。
3-外汇业务商业银行提供外汇兑换和外汇保证金等服务，方便客户在国际贸易中进行支付和结算。
4-银行卡和电子银行业务商业银行提供银行卡和电子银行等创新的金融服务，让客户可以随时随地进行资金管理和支付。
五、商业银行的监管与法律1-中央银行中央银行是商业银行的主要监管机构，负责监督商业银行的业务开展和金融稳定。
2-银行监管法律各个国家都有针对商业银行的监管法律和法规，以保护金融体系的稳定和客户的权益。
附件：1-图表：商业银行的发展历程2-数据表：商业银行的主要业务指标法律名词及注释：1-商业银行：以经营货币信贷业务为主的金融机构。
商业银行现代银行制度的产生和发展
商业银行现代银行制度的产生和发展商业银行作为金融体系中的核心机构，扮演着促进经济发展、促进资源配置的重要角色。
现代商业银行制度的产生和发展经历了漫长的历史过程，从最初的货币兑换到现代的数字化金融服务，其变革和创新不断推动着整个金融行业的发展。
一、商业银行制度的产生商业银行制度的核心是货币的储蓄、发行和支付功能。
在现代经济体系中，商业银行制度的产生可以追溯到古代的金融活动。
古代商业活动中，人们开始使用银元和纸币来进行交易，商业银行随之产生。
最早的商业银行可以追溯到中国的宋代、元代和明代，如钱庄和票号等。
在欧洲，商业银行的发展成型较晚，主要集中在文艺复兴时期。
商业银行的出现推动了金融活动的发展和贸易的繁荣。
商业银行制度的产生主要受到了两方面的推动因素。
一方面是市场经济的发展和贸易的扩大，需要更加便利的支付和储蓄手段；另一方面是政府推动金融改革，规范货币发行和流通，维护金融秩序。
二、商业银行制度的发展商业银行制度的发展经历了从传统银行到现代银行的演变。
传统银行主要依靠存款和贷款业务来获得收入。
它们从事的业务范围相对较窄，主要是为个人和企业提供基本的储蓄和贷款服务，并提供简单的付款和结算功能。
传统银行的风险控制和监管相对简单，也没有现代银行那样复杂的金融产品和服务。
随着经济的发展和金融需求的增加，商业银行不得不适应新的挑战和机遇。
现代银行的发展主要表现在以下几个方面：1. 金融创新：现代银行不断推出新的金融产品和服务，以满足客户的多样化需求。
如信用卡、电子支付、网络银行等，这些创新为金融业的发展带来了新的动力。
2. 跨国化发展：随着全球化的推进，商业银行开始跨国运营，建立国际业务网络。
跨国银行的兴起为国际贸易和投资提供了更加便捷和高效的金融支持，同时也加强了国际金融市场的竞争。
3. 金融科技的革新：现代银行业通过金融科技的运用，改变了传统银行的经营模式。
例如，移动银行和在线银行的兴起，使得客户可以随时随地进行金融操作，大大提高了金融服务的便利性和效率。
商业银行的产生与发展
商业银行的产生与发展一、引言商业银行是现代金融体系的重要组成部分，它的产生与发展是经济发展和金融体系演变的结果。
本文将探讨商业银行的起源、发展和影响因素，以及商业银行在经济中的重要角色。
二、商业银行的起源商业银行的起源可以追溯到古代，而现代商业银行的形成则是在近代工业革命的背景下。
在过去，金融活动主要由金银工匠、贷款人和家族企业进行，而商业银行则通过提供储蓄、贷款和汇款等服务，满足了人们对金融服务的需求。
三、商业银行的发展历程商业银行的发展历程可以分为几个阶段。
首先是商业银行的产生阶段，这是指商业银行开始以专门机构的形式存在。
随着经济的发展和工商业的兴起，商业银行扩大了业务范围，并逐渐形成了自己的管理体系和组织结构。
其次是商业银行的创新阶段，这是指商业银行通过引入新的金融产品和服务，提高了自身的竞争力和盈利能力。
最后是商业银行的国际化阶段，这是指商业银行开始跨国经营，参与国际金融市场，成为全球金融体系的重要组成部分。
四、商业银行的影响因素商业银行的产生和发展受到许多因素的影响，其中包括政治、经济、技术和法律等方面。
政治因素主要是指政府的金融政策和法规，以及对商业银行的监管和支持。
经济因素主要是指市场需求、产业结构和金融创新等方面。
技术因素主要是指信息技术的进步和应用，以及金融市场的开放和竞争。
法律因素主要是指与金融活动相关的法律法规和合同制度等方面。
五、商业银行的重要角色商业银行在经济中扮演着重要的角色，其主要表现为以下几个方面。
首先，商业银行是经济发展的重要支撑，它通过提供储蓄和贷款等服务，促进了资金的流动和配置。
其次，商业银行是金融中介机构，它通过收集存款和发放贷款，将存款人的短期资金转化为贷款人的长期资金，进一步促进了经济的发展。
再次，商业银行是支付清算和结算的核心机构，它通过提供汇款和支付服务，促进了商品和服务的交易。
最后，商业银行是经济风险的分散者，它通过风险管理和衍生品交易等方式，降低了金融风险的传导和影响。
商业银行的产生与发展
商业银行的产生与发展商业银行是指以经营存款、发放贷款、提供信用等为主要业务的金融机构。
商业银行的产生与发展是现代金融体系中的重要组成部分，它在经济发展中扮演着重要角色。
本文将从商业银行的起源、发展历程以及对经济的作用等方面进行论述。
一、商业银行的起源商业银行的起源可以追溯到古代的贸易活动中，当时的商业银行形式相对简单，主要是私人财富家族出资设立的贸易金库，它们存放商人的财富，并提供信用服务。
随着贸易的扩大和金融活动的增加，商业银行逐渐形成。
二、商业银行的发展历程1. 古代商业银行古代商业银行的具体形式包括贸易金库、票据交换中心等。
随着时间的推移，商业银行逐渐发展为雇佣职员、收取存款、发放贷款等机构。
2. 近代商业银行近代商业银行的发展源于欧洲工商业的崛起和资本主义经济体制的确立。
17世纪起，英国的金融改革为商业银行的发展奠定了基础。
随后，其他欧洲国家也建立了各自的商业银行体系。
3. 现代商业银行20世纪以来，随着科技的进步和金融市场的全球化，商业银行发展进入了现代阶段。
现代商业银行不仅仅提供存款和贷款服务，还涉及证券投资、国际结算、资产管理等多种业务。
三、商业银行对经济的作用1. 资金供给与融资支持商业银行通过吸收存款、发放贷款等方式为经济主体提供资金，满足生产、消费和投资等各方面的需求，推动经济的稳定增长。
2. 信用中介与支付结算商业银行作为信用中介机构，提供信用背书、票据承兑和信用担保等服务，促进交易的顺利进行。
同时，商业银行的支付结算系统也为经济活动提供了便利。
3. 风险管理与金融监管商业银行作为金融中介机构，承担着风险管理和金融监管的责任。
它们通过风险评估、信用调查等方式进行风险控制，并受到政府的监管与监督。
4. 经济稳定与发展支持商业银行通过提供流动性支持、调控货币供应等手段，维护金融市场的稳定，并在金融危机等困难时期提供经济复苏的支持。
结语商业银行的产生与发展伴随着人类经济活动的进步，它们在资金供给、信用中介、风险管理以及经济稳定与发展支持等方面发挥着重要的作用。
商业银行的产生与发展
商业银行的产生与发展
1. 介绍
商业银行是指以盈利为目标，经营各类金融服务并接受存款、提供贷款等金融活动的机构。
本文将详细探讨商业银行的产生和发展过程。
2. 商业银行起源
2.1 古代货币交换方式简述
在谈论商业银行之前，有必要了解古代货币交换方式如何演变。
2.2 铸造硬币及其影响力扩大
硬币在人们进行商品交易时逐渐流通，并成为一种普遍认可的支付工具。
3. 第一个现代意义上的商业银行出现地点和时间
讲述第一个符合现代意义上定义“商”、“信”的条件诞生于什么时候、什么地方？
4.最早期真正称得上"bank（即：收费库房）" 的组织形式
描述这个组织模型对后来整个世界范围内其他国家都会采用到底部分原因
5.英格兰銀團舉例說明為甚麼它被視爲現今全球性中央銀行的雛形
5.1 英格兰银团成立背景
描述英格兰银团在当时政治经济环境下的产生原因。
5.2 银行特权与发展
解释英格兰银团获得了哪些独家特权，并如何通过这些特权实现商业扩张。
6.商業銀行發展過程中所面臨到問題與挑战
讲述商业银行在其发展过程中可能会遇到的问题和挑战，例如金融危机、监管压力等。
7.法律名词及注释：
- 存款：指个人或企业将资金存入银行账户并由该账户支配使用。
根据不同类型可以分为活期存款和定期存款等。
- 贷款：指借贷双方签订合约，在一定时间内向借方提供一笔金额，并按照合约规定收取利息费用。
8.附件：
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商业银行的产生与发展
一．商业银行的产生与发展
1.产生:14~15世纪
①货币兑换
②货币经营（增加了汇兑，结算，货币信用，信托业务）
③银行（增加了贷款业务）
2.概念：金融企业
①传统的角度：以吸收存款、发放贷款、办理结算为基本业
务的、以获取利润为目的的、具有独立法人资格的金融企业。
②现代的角度：运用公众资金，以获取利润为经营目标、以
多种经营资产和金融负债为经营对象、具有综合性服务功能的、并在经济生活中起着多方面作用的金融服务企业。
③发展的角度：商业银行是个不断创新、不断提供各种高效
益的、为顾客所需要的、并具有市场竞争力的金融业务与服务行业。
二.商业银行的功能
1.信用中介：贷款
2.支付
3.信用创造：①各种信用工具（支票、汇票、本票、信用卡）
②存款与贷款的相互转化
4.政策调节：利用手中的信贷工具，来调控市场。
（例：降低利率——鼓励消费、刺激投资）
5.服务：各种创新的中间业务、表外业务（信息咨询、财务
管理、现金管理、担保、代理、保管等）
*总之，对市场，甚至社会的动荡、政权的稳定有巨大的影响。
（例：亚洲金融危机、巴林银行的破产、中国海
南发展银行的关闭）
三.商业银行的制度
1.组织制度（外部组织形式）分类
2.组织结构（内在表现形式）
一般采用股份有限公司的组织形式
决策机构
监督机构执行机构。
商业银行概述
（二） 商业银行的职能
2. 支付中介职能
这是商业银行最传统的职能。这一职能是指商业银行 利用活期存款账户，为客户办理各种货币结算、货币 支付、货币兑换和转移存款等业务活动。
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（二） 商业银行的职能
3. 信用创造职能
这是商业银行的特殊职能，它是在信用中介和支付中 介职能的基础上产生的。信用创造是指商业银行利用 其吸收活期存款的有利条件，通过发放贷款，从事投 资业务，从而衍生出更多的存款，从而扩大社会货币 供给量。
（一）商业银行的性质
商业银行是以追求最大利润为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金 融资产为其经营对象，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。 首先，商业银行具有一般的企业特征 其次，商业银行是特殊的企业 第三，商业银行是一种特殊的金融企业
（二） 商业银行的职能
商业银行的性质决定了其职能作用，作为现代经济的核 心，商业银行具有以下职能：
金融学
商业银行概述
一、商业银行的产生与发展 二、商业银行的性质与职能 三、商业银行制度及其构成
返回
一、商业银行的产生与发展
早期银行业的产生与国际贸易的发展有着密切的关系。 从历史上看，最早的银行产生于意大利，以后普及到欧洲其他
国家。1580年在当时的世界贸易中心，意大利出现了近代第 一家以银行命名的金融机构——威尼斯银行。
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（二） 商业银行的职能
5. 调节经济职能
这一职能是指商业银行通过其信用中介活动，调剂社会各部 门的资金余缺，同时在中央银行货币政策指导下，在国家其 他宏观政策的影响下，实现调节经济结构、调节投资与消费 比例关系，引导资金流向，实现产业结构调整，发挥消费对 生产的引导作用。
返回
三、商业银行制度及其构成
商业银行的产生和发展
商业银行的产生和发展商业银行是指以盈利为目的，在市场经济条件下从事存款、贷款、支付结算和其他金融业务的金融机构。
在现代经济体系中，商业银行具有不可忽视的重要地位。
本文将从商业银行的起源、产生原因以及发展历程等方面展开论述。
一、商业银行的起源商业银行的起源可以追溯到古代的银行业。
最早的银行可以追溯到公元前4世纪的古巴比伦和迦太基城，这些城市的银行主要是进行兑换货币和贷款的业务。
而商业银行的真正起源可以追溯到中世纪的意大利，特别是威尼斯和佛罗伦萨等城市。
在当时，这些城市的商业银行主要通过发行存折，从事贷款和支付结算等业务。
二、商业银行的产生原因商业银行的产生离不开现代市场经济的发展和货币的存在。
随着全球贸易的增加和商业活动的复杂化，人们需要以货币形式进行交易和支付。
而商业银行的产生为人们提供了货币储蓄和贷款的渠道，为经济发展提供了资金支持和信用保障。
三、商业银行的发展历程1. 初期发展阶段：商业银行在其初期发展阶段主要以存款业务为主。
在这个阶段，商业银行通过吸收存款来获得资金，并通过贷款业务将资金投放到经济活动中。
2. 发展壮大阶段：随着经济的发展和金融体系的完善，商业银行逐渐扩大了其业务范围。
他们开始提供更多的金融产品和服务，如信用卡、国际汇款等。
同时，商业银行还开始从事投资银行业务和国际金融业务，拓展了其收入来源。
3. 创新发展阶段：随着科技的进步和金融创新的推动，商业银行进入了创新发展阶段。
他们开始利用互联网和移动科技，推出了线上银行、手机银行等服务。
同时，商业银行还通过金融科技公司的合作，推出了更多的创新金融产品和服务。
四、商业银行的发展对经济的影响商业银行的发展对经济有着重要的影响。
首先，商业银行为企业和个人提供了资金支持，促进了投资和消费的增长。
其次，商业银行通过支付结算等服务，提高了经济的交易效率和流动性。
此外，商业银行还通过信贷业务来调节经济周期和风险，对于经济的稳定和发展起到了积极的作用。
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任务1-1-1 商业银行的产生与发展认知商业银行是在商品交换与市场经济的发展中孕育和发展起来的，它是为满足生产与扩大再生产、汇划清算与内外贸易、货币融资与资本市场、金融产品与中介服务等需求而发展形成的一种金融组织。
经过几百年的演变，商业银行已成为各国经济活动中主要的资金集散机构和金融服务机构，并成为各国金融体系中重要的组成部分。
一、商业银行(一) 近代西方商业银行的起源和演变据说，英语单词“BANK'’的意义源于拉丁文中的“Banco。
”一词，“Banco”的意思是“长板凳”。
在中世纪中期的欧洲，各国之间的贸易往来日益频繁，意大利的威尼斯、热那亚等港口城市由于水运交通便利，各国商贩云集，成为欧洲最繁荣的商业贸易中心。
各国商贾带来了五花八门的金属货币，不同的货币由于品质、成色、大小不同，兑换起来就有些麻烦。
于是就出现了专门为商人鉴别、估量、保管、兑换货币的人。
按照当时的惯例，这些人都在港口或集市上坐着长板凳，等候需要兑换货币的人，渐渐地，这些人就有了一个统一的称呼——“坐长板凳的人”。
“坐长板凳的人”由于经常办理保管和汇兑业务，手里就有一部分没有取走的现金，他们把这部分暂时不用兑付的现金借给急需用钱的人，以赚取利息。
老百姓(现称为客户)有了闲钱就可以存到“坐长板凳的人”那里去，需要时取出来。
这些机构就像一个存钱的箱子，所以后来人们又把它们称为“Bank”，这就是银行的英文名称“Bank”一词的由来。
在我国，过去主要使用银子作为流通货币，商铺又常常被称为“行”，所以“Bank'’翻译成中文就被称为“银行”。
(二) 商业银行的性质、职能和作用1．商业银行的性质商业银行是以价值创造为目的，以筹集资金、提供结算为基本手段，以运用资产和创新产品为载体，向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。
商业银行具有一般的企业特征，但又不是一般的企业，而是以经营货币资金为主的金融服务企业，同时，随着金融市场的发育和完善，其在负债业务、中间业务及表外业务等方面均有很大的发展空间。
2．商业银行的职能与作用商业银行具有如下主要的职能和作用：(1)信用中介。
信用中介是最基本的，也是最能反映商业银行经营活动特征的职能，企业或个人在物物交易、物权交易、资产资金交易等方面的经济和贸易往来更愿通过银行来完成交割。
(2)支付中介。
商业银行作为货币经营机构，具有为客户保管、出纳和代理支付货币的功能，即支付中介的职能。
(3)信用创造。
商业银行的信用创造职能，是建立在信用中介职能和支付中介职能的基础之上的，商业银行可签发信用流通工具，从而创造出派生存款。
(4)金融服务。
金融服务是商业银行利用其在经济生活中的特殊地位，以及凭借其在提供信用中介和支付中介业务过程中所获得的大量信息的优势，运用电子计算机和网络等先进手段，为客户提供电子银行、国际结算、银行卡和财富管理等多种服务。
二、中央银行和中国银行业监督管理委员会(一)中央银行的性质与职能一般意义的中央银行既是为商业银行等金融机构和政府提供金融服务的特殊金融机构，又是制定和实施货币政策、监督管理金融业、规范与维护金融秩序、调控金融运行和经济运行的宏观管理部门。
我国的中央银行是中国人民银行。
一般意义上9“发行的银行”、“银行的银行”和“政府的银行”被看做是中央银行的三大基本职能。
1．中央银行是“发行的银行”中央银行是发行的银行是指国家赋予中央银行集中与垄断货币发行的特权，是国家唯一的货币发行机构。
2．中央银行是“银行的银行”中央银行是银行的银行是指中央银行的业务对象不是一般企业和个人，而是商业银行和其他金融机构及特定的政府部门，具体表现在：(1)集中存款准备金；(2)充当商业银行等金融业务机构的“最后贷款人”，如再贴现业务；(3)组织、参与和管理全国的清算业务。
3．中央银行是“政府的银行”中央银行作为政府的银行，具体表现在： (1)代理国库；(2)代理政府债券的发行；(3)为政府融通资金、提供特定信贷支持；(4)为国家持有和经营管理包括外汇、黄金和其他资产形式的国际储备；(5)代表国家政府参加国际金融组织和各项国际金融活动；(6)为政府提供经济信息和决策建议，向社会公众发布经济金融消息。
(二)中央银行的三次职能变化1983年，工商银行作为国有商业银行从中国人民银行中分离出来，使人民银行实现了中央银行职能与商业银行业务的分离。
1992年10月26日，中国证券监督管理委员会(以下简称证监会)正式成立；1998年U月18日，中国保险监督管理委员会(以下简称保监会)正式成立，证券、保险市场的监管职能从人民银行的职能中剥离出来。
2003年3月6日，国务院提请十届全国人大一次会议审议国务院机构改革方案，提出新设立银监会，实现中央银行的货币政策与银行监管职能的分离。
三、中国银行业的状况(一)机构状况国有商业银行在国内拥有遍布城乡各地、全国联网的营业机构，这是股份制商业银行无法比拟的，就我国现状来看，目前对客户提供的金融服务仍是以柜面服务为主，因此，国有商业银行遍布全国的网点机构及联网网络是吸引客户群体、取得客户信任并服务好大众的优势所在。
另外，大多数股份制商业银行仍然把增设网点作为银行发展的一个主要目标，其网点数量在不断增加(见表1—2)。
表1—1 12家股份制商业银行与四大国有商业银行网点数量对比(2005年1月) 单位：个数据来源：中国金融年鉴(2005年)。
近几年，12家股份制商业银行网点‘均有增加，但网点不足仍然是困扰股份制商业银行的一个现实问题。
而相对于股份制商业银行，四大国有商业银行在网点数量上就有很大的优势。
(二)人员状况由于国有银行网点多、分布广，因此国有银行的职工人数也远远超过股份制银行。
网点分布广、人员多的特点在给国有银行带来竞争优势的同时，也导致成本支出庞大、效率低、人均创利不高等问题。
(三)市场份额状况我国银行业基本上仍然处于四大国有商业银行垄断的态势。
截至2006年6月，国内银行类机构的存贷款余额约占99％以上的市场份额，其中，四家国有商业银行存贷款总额占有52％以上的市场份额，外资银行以及国内其他中小银行占有的市场份额相对较小。
但是，随着中国加入世界贸易组织以后，金融市场进一步开放，国内商业银行将面临生存空间减少、市场份额下降的挑战，特别是在电子银行、信用卡、高端客户理财等业务领域，股份制银行和外资银行具有强大的竞争优势，如何在激烈的竞争中求生存是国有商业银行需要迫切解决的问题。
(四)服务状况目前，银行的金融服务产品主要包括资产业务类产品、负债业务类产品及中间业务类产品。
资产业务类产品主要包括住房贷款、汽车贷款、信用卡透支、公司贷款等；负债业务类产品除传统的公司存款、个人活期储蓄存款、定期存款外，还包括一些兼具储蓄与投资功能的理财型产品，如本外币一本通、外汇保本投资存款、教育及住房特种储蓄等；中间业务类产品包括柜台各种结算产品、银行卡、个人支票、委托银行代收代付业务、咨询顾问等。
业内人士认为，目前国内金融服务的质量越来越不适应金融形势发展的需要。
例如，到国内一些银行营业网点去办理业务的客户，大多数需要排很长时间的队，即使是高端客户(以下简称VIP)，银行也大多只提供较简单的存贷款业务，而对于客户的理财规划(如现金流规划、保险筹，划、退休养老规划、证券买卖信息咨询等方面)的理财服务则关注较少。
但随着居民财富的增长，这些相关配套的理财服务正是他们所急需得到的，这是目前国内大多数银行金融服务所面临的新问题。
(五)风险状况银行风险是一定量的银行资产在未来时期内预期收入遭受损失的可能性。
从近年已暴露出来的金融风险来看，主要表现为以下几种形式：1．信贷风险银行业特别是国有商业银行与国际先进银行相比，其信贷质量不高是最为突出的金融风险。
根据银监会公布的数据，截至2006年6月末，我国全部商业银行贷款余额约17万亿元人民币，其中，不良贷款余额仍为1．28万亿元人民币，不良贷款率仍高达7．5％。
2．流动性风险主要体现在银行机构、非银行金融机构对客户提取现金的支付能力问题。
目前国有商业银行的流动性风险虽未显现，但潜在的支付困难因素仍然存在，风险主要集中在一些中小金融机构，尤其是一些城乡信用社、部分信托投资机构和城市或农村商业银行等因管理不善、不良贷款率高，会存在支付困难的可能性。
随着直接融资力度的加大，资本市场发达，国有商业银行的流动性风险问题也须引起重视。
3．财务风险目前主要表现在国有商业银行贷款损失准备的覆盖率不高，而且资本充足率也有待提高，资产增长速度大大高于其资本的增长速度，将会影响国有商业银行财务抗风险能力的提高。
4．市场风险主要是由于金融市场秩序混乱引发的种种风险。
股市风险尤为突出，有相当部分股民渴望在短期内致富，风险意识不够，盲目投机行为严重，一些企业也存在投机心理，而将部分银行信贷资金投入股市，从而加大了股市泡沫成分，危及银行信贷资金安全。
5．犯罪风险银行是巨额货币资金的集散地，容易滋生经济犯罪，也是抢劫、诈骗等犯罪活动的重要目标。
例如，犯罪分子内外勾结，利用银行承兑汇票、大额存单、信用证、保险单等进行资金诈骗；银行在贷款业务中可能遇到“十假”，即假信用等级、假营业执照、假贷款用途、假担保、假贴现、假图章、假财务报表、假承兑、假票据、假合同等，企图诈骗银行资金；有的犯罪分子利用高科技手段以假乱真，使银行防不胜防。
6．利率和汇率风险目前，银行利率风险主要来自利率市场化后可能带来的利差收窄和资产负债不匹配。
此外，国际金融市场汇率变动频繁，直接影响银行外汇资产的市场价值，使拥有大量外汇资产并经营外汇业务的银行面临高汇率风险。
既然有风险存在，那么风险防范就很重要。
在银行业的发展过程中，风险防范一直很受重视，改革开放初期的银行是以存贷差为收入主要来源的信用机构，银行贷款大部分是放给政府和相关联的企业。
而在银行业高度发展的今天，随着利率、汇率波动和流动性过剩等问题的出现，则更需要强化风险意识，重视基层营业网点建设，加快网点服务转型、提供多元化的财富管理产品，将金融风险防患于来然，显得更为重要。