2018年银行业研究报告
金融监管政策对银行业的影响研究
金融监管政策对银行业的影响研究随着人民生活水平的提高，金融行业在我国经济中的地位越来越重要。
本文将着重探讨金融监管政策对银行业的影响，并从多个角度进行分析。
同时，本文也对近年来我国银行业监管政策的变化进行梳理，旨在更好地把握其影响。
I. 金融监管政策对银行业的影响1.1 风险管理金融监管政策对银行业最重要的影响就是风险管理。
自金融危机以来，银行业风险管理得到了越来越多的关注。
中国监管机构也在如火如荼的推进金融监管改革，加强对银行业的风险监管。
严格的风险管理政策不仅能够减少银行业在金融危机中的损失，也可以让银行在长期经营中更加稳健发展。
1.2 贷款政策的影响金融监管政策还会影响到银行业的贷款政策。
监管机构通过制定政策来限制银行业的贷款规模和贷款利率，让银行的贷款行为更加谨慎。
此外，监管机构还可以对不良贷款进行监督，强制银行进行垫付。
这一政策对银行贷款带来了很大的影响。
1.3 资本充足率的要求金融监管政策要求银行维持特定比率的资本充足率，以确保银行的财务健康和长期的稳定性。
银行必须保持足够的资本储备以应对各种风险。
过低的资本充足率会降低银行的财务稳定性，影响到银行的经营和业务发展。
1.4 环境保护和社会责任金融监管机构要求银行不仅要考虑自身的经济利益，还要考虑到环境和社会责任。
银行需要积极参与社会责任活动和环境保护，这一要求也是金融监管政策对银行业的重要影响之一。
II. 近年来我国银行业监管政策的变化2.1 制定“两化”发展指标体系2019年，银保监会制定“两化”发展指标体系，旨在引导银行业积极开展数字化、智能化改革，推动金融科技在银行业的广泛应用，加强银行业的风险管理。
2.2 加大对不良贷款的监管力度2018年，银行业监管机构加大对不良贷款的监管力度，督促银行采取有效措施来加强风险管理和风险防范。
这一政策对银行业的贷款发放和资本充足率提出了更高的要求。
2.3 引导银行业加强环保和社会责任2016年，中国人民银行、中国银监会、国家发改委、环保部和工业和信息化部联合印发《指导意见：推动绿色信贷业务发展》。
2018中国金融稳定报告
中国人民银行金融稳定分析小组组长：范一飞朱鹤新成员（以姓氏笔画为序）：朱隽纪志宏阮健弘孙国峰邵伏军陆书春周学东徐忠温信祥《中国金融稳定报告2018》指导小组范一飞朱鹤新王兆星陈文辉李超刘伟《中国金融稳定报告2018》编写组总纂：周学东匡小红黄晓龙陶玲杨柳统稿：杨柳张甜甜执笔：第一部分：正文：孙寅浩刘通王一飞马志扬王磊刘珂专题一：孙寅浩姜宁馨专题二：郭旻蕙专题三：纪宝林李宏瑾专题四：苗萌萌李知常陈勇专题五：刘通纪宝林谷仕平第二部分：正文：楼丹陈敏莫依依专题六：周媛专题七：郭旻蕙专题八：李敏波莫依依专题九：许玥莫依依专题十：王少群刘浏专题十一：程世刚孙寅浩专题十二：陈盼专题十三：苗萌萌第三部分：正文：刘通周乙彬孙毅专题十四：刘勤苗萌萌陈盼陈伟专题十五：丁洪涛专题十六：谢丹刘婕李岩吴文光段小钰专题十七：陈敏李恺宁专题十八：谢丹朱强朱汉宁杜萌专题十九：刘通专题二十：刘勤专题二十一：冯泽旭专题二十二：欧阳昌民孙彬丁菁专题二十三：张昕宁附录：纪宝林刘通杨青刘浏莫依依其他参与写作人员（以姓氏笔画为序）：于勇于明星于海旭王婧王大波王文静王尊州卢钇辰刘诗颖李庆佟岳男季军赵文赵民胡永博战天舒姚丰夏伟亮高霞殷实董进董英超谢容雷昭明综述2017年以来特别是进入2018年，世界政治经济格局发生深度调整变化。
外部不确定性的增加，使得中国经济金融体系面临的外部环境日趋复杂。
即便如此，在世界主要经济体中，中国经济仍然保持了较高增长水平，而且随着防范化解重大风险、精准脱贫、污染防治三大攻坚战的展开，经济增长质量持续改进，供给侧结构性改革在复杂多变的环境中持续向前推进，中国金融体系弹性增强，金融运行总体稳定。
2017年中国实现GDP同比增长6.9%，比国际货币基金组织统计的2017年全球经济增长高出3.1个百分点，也高于多数新兴市场经济体同期的经济增速；就业形势基本稳定，全年新增就业超过1100万人；通货膨胀总体温和，2017年CPI同比上涨1.6%，涨幅比上年回落0.4个百分点；国际收支总体平衡，2017年经常账户顺差1720亿美元、储备资产增加915亿美元。
人民银行2018年支付结算工作会议召开
本刊 讯 ２月２日，由中国保信主办 、评驾 科技协办的 《基于 车险经营管理应用的车联 网数据采集标准 》研讨会在上海召开 。会 议 邀 请 了 中国 汽 车 技术 研 究 中心 、中 国 汽 车维 修 行 业 协 会 、一 汽集 团 、上 汽 集 团 、北 汽 、 东风 、博 世 、百 度 ，以及 人保 财 险 、太 平 洋 财 险 、大 地 财 险 、 国 寿 财 险 、 阳光 财 险 等 车 联 网 产 业 相 关 ３０家单 位 及 专 家 参 会 。会 议 标 准 的 编 制 背 景 、 目标 、方 法 、主 要 内 容 进行 了详 细 介 绍 ，与会 专家 展 开 了 全 面 而 深 入 的探 讨 ，并 对 标 准 修 订 、 应用 与 推 广 提 出 了 建设 性 意 见 。下 一 步 ，中 国保 信 将 以保 险 行 业 需 求为 导 向 ，以 数据 标准 与 其 享 为 主 线 ，推动 汽车 与 保 险 产 业 在 车联 网应 用 上 实现 数 据 标 准 统一 、数 据 交 互 应用 。
资讯 Ｉｎｆｏｒｍ ａｔｉｏｎ ｌ栏 目编辑 ：魏 堵
２０பைடு நூலகம் ８年全 国银行业监督管理 工作会议召开
本 刊 讯 １月２５－２６曰 ，银 监 会 召 开 ２Ｏ１ ８年 全 国 银 行 业 监 督 管 理 工作 会 议 ，深 入 学 习 贯 彻 党 的十 九 大 精 神 ，总 结 回 顾 ２Ｏ１ ７年 工作 ，研 究分析当前形势 ，安排部署２０ １ ８年工作 。银监会 党委书 记 、主 席 郭 树 清 出席 会议 并 讲 话 。会 议 强调 ，要 按 照 党 的 十 九 大和 中央 经 济 工 作 会 议部 署 ，打 好 防 范 化 解 金 融 风险 攻 坚 战 ，使 宏 观杠 杆 率 得 到 有 效 控 制 ，金 融 结 构 适 应 性 提 高 ，金 融 服 务 实 体 经 济 能 力 明显 增 强 ，硬 性 约 束 制 度建 设 全 面 加 强 ，系 统 性 风 险得 到 有 效 防 控 。一 是 着 力 降 低 企 业负 债 率 ，推 动 企 业结 构调 整 和 兼 并 重 组 ；二 是努 力 抑 制 居 民 杠 杆 率 ；三 是 继 续 压 缩 同 业投 资 ；四是 严 格 规 范 交 叉金 融 产 品 ；五 是 大 力整 治违 法 违 规 业 务 ；六是 严 厉 打 击 非 法 金 融 活动 ；七 是 清 理 规 范 金 融控 股 集 团 ；八 是 有 序处 置 高 风 险 机 构 ，实 行名 单 制 管 理 ；九 是 继续 遏 制 房 地 产 泡 沫 化 ；十 是 主 动 配 合 地 方 政 府整 顿 隐性 债 务 。
中国农业银行股份有限公司2018年度财务报表分析报告
中国农业银行股份有限公司2018 年度财务报表分析报告1财务报表数据3.1.2 长期偿债能力分析 ....... (31)3.2营运能力分析 ......... (34)1.1资产负债表 .......... (1)3.2.1 流动资产周转分析 ....... .. (34)1.2利润表 ............... (3)3.2.2 固定资产周转分析 ....... .. (36)1.3现金流量表 .......... (5)3.2.3 总资产周转分析 ......... .. (37)1.4所有者权益变动表 ........................ (6)3.3盈利能力分析 ......... (37)2会计报表分析3.3.1 资产经营盈利能力分析 (37)2.1资产负债表分析 ....... . (8)3.3.2 资本经营盈利能力分析 (38)2.1.1 水平趋势分析 .......... .. (8)3.3.3 商品经营盈利能力分析 (40)2.1.2 垂直结构分析 .......... .. (13)3.3.4 盈利质量分析 ........... ......462.2利润表分析 .......... (17)3.4发展能力分析 ......... (47)2.2.1 水平趋势分析 .......... (17)3.4.1 资产资本成长分析 ....... .. (47)2.2.2 垂直结构分析 .......... .. (20)3.4.2 营业收益成长分析 ....... .. (48)2.3现金流量表分析 ....... (23)3.4.3 每股净资产分析 ......... .. (49)2.3.1 水平趋势分析 .......... .. (23)4杜邦分析2.3.2 垂直结构分析 .......... .. (25)4.1 杜邦分析表 ........... (50)2.4所有者权益变动表分析 . (27)4.2 杜邦分析图 ........... (50)2.4.1 水平趋势分析 .......... .. (27)5数据来源及计算说明2.4.2 垂直结构分析 .......... .. (28)5.1 数据来源 .............. .. 523财务指标分析5.2计算说明 .............. .. 523.1偿债能力分析 ......... .. (29)3.1.1 短期偿债能力分析 ...... .. (29)1.1 资产负债表表格 1 2016-2018 年度资产负债表应付利息22,911,500.00 22,880,500.00 0.00 应付债券38,821,500.00 47,501,700.00 78,067,300.00 长期负债合计38,821,500.00 47,501,700.00 78,067,300.00 预计负债1,359,000.00 1,070,900.00 2,588,300.00 递延所得税负债5,800.00 8,700.00 13,900.00 其他负债24,113,400.00 17,153,100.00 19,058,200.00 负债合计1,824,847,000.00 1,962,398,500.00 2,093,468,400.00 实收资本（或股本）32,479,400.00 32,479,400.00 34,998,300.00 其他权益工具7,989,900.00 7,989,900.00 7,989,900.00 资本公积9,877,300.00 9,877,300.00 17,355,600.00 盈余公积11,513,600.00 13,434,800.00 15,425,700.00 一般风险准备19,830,500.00 23,075,000.00 23,919,000.00 未分配利润49,608,300.00 57,757,300.00 65,294,400.00 其他综合收益520,300.00 -1,972,200.00 2,046,500.00 归属于母公司所有者权益合计131,819,300.00 142,641,500.00 167,029,400.00 少数股东权益339,800.00 298,200.00 449,300.00 所有者权益合计132,159,100.00 142,939,700.00 167,478,700.00 负债与所有者权益总计1,957,006,100.00 2,105,338,200.00 2,260,947,100.00中国农业银行股份有限公司，简称农业银行，所属的行业是综合性银行，公司总部位于北京市。
【完整版】2019-2025年中国银行行业市场细分策略研究报告
2019-2025年中国银行行业市场细分策略研究报告可落地执行的实战解决方案让每个人都能成为战略专家管理专家行业专家……报告目录第一章企业市场细分策略概述 (5)第一节研究报告简介 (5)第二节研究原则与方法 (6)一、研究原则 (6)二、研究方法 (6)第三节研究企业市场细分策略的重要性及意义 (8)一、重要性 (8)（一）市场细分有利于发现市场机会 (8)（二）市场细分有利于掌握目标市场的特点 (8)（三）市场细分有利于制定市场营销组合策略 (9)（四）市场细分有利于提高企业的竞争能力 (9)（五）有利于充分利用自身有限的资源 (9)二、研究意义 (10)第二章市场调研：2018-2019年中国银行行业市场深度调研 (11)第一节银行概述 (11)第二节银行业的监管体制 (12)一、概述 (12)二、主要监管机构 (12)三、国内银行业监管内容 (13)四、巴塞尔协议对国内银行业监管的影响 (14)五、国内银行业主要法律法规及政策 (16)第三节2018-2019年中国银行行业发展情况分析 (17)一、2018年中国银行行业发展情况分析 (17)（一）业绩指标总体向好，盈利能力稳中有进 (18)（二）资产质量逐步企稳，银行面临资本压力 (18)（三）金融普惠、扶贫信贷和绿色金融助力实体经济 (20)（四）个人消费升级、住房贷款增速放缓 (21)（五）金融业严监管稳杠杆，脱虚向实回归本源 (21)二、2018年中国银行业“十件大事” (22)三、2019年银行业发展展望 (27)（一）新金融工具准则的影响渐趋稳定 (27)（二）银行发展：向洞察力驱动银行转型 (28)（四）不良资产：不良压力企稳，化解方式多元 (29)（四）银行业反洗钱趋势：博观而约取，厚积而薄发 (29)第四节我国银行行业竞争格局分析 (29)一、国内银行业市场格局 (29)二、国内城市商业银行市场格局 (31)三、2018年中国银行业百强榜单 (32)第五节企业案例分析：长沙银行 (33)一、长沙银行的经营范围与特许经营情况 (33)二、长沙银行的竞争优势 (34)第六节2019-2025年我国银行行业发展前景及趋势预测 (38)一、中国银行业整体实力全面提升 (38)二、城市商业银行在我国银行业的地位逐步提升 (39)三、行业监管不断加强 (39)四、中小企业金融服务将成为重要业务领域 (40)五、个人金融业务需求日益增加 (40)六、综合化经营步伐不断加快 (40)第三章企业市场细分策略的作用与策略 (42)第一节市场细分原理 (42)一、市场细分的概念 (43)二、市场细分基本原理 (43)三、市场细分的重要意义 (44)第二节市场细分的标准和原则 (45)一、消费者市场细分的标准 (45)二、市场细分的原则 (46)第三节客户价值、市场细分与客户关系管理的关系 (47)一、客户关系管理 (47)二、客户价值与市场细分 (47)三、客户价值、市场细分与客户关系管理的关系 (48)（一）客户价值是客户细分的必要依据 (48)（二）市场细分是CRM的主要方式和手段 (48)四、基于客户价值的客户关系管理逻辑 (48)第四节企业利用市场细分找出市场机会策略 (49)一、找出不同群体之间的差异性和每个群体的共性 (49)二、找到企业自己的目标市场 (50)三、把握好市场机会与企业实力的平衡点 (51)第五节市场细分的发展趋势 (52)一、关系营销下的消费者市场细分越来越多 (52)二、在市场细分中进行风险控制越来越重要 (52)三、市场细分进入到微细分阶段 (52)四、构建合作思维，企业间合作协同开拓市场 (52)第四章2019-2025年中国银行企业市场细分策略探讨与建议 (54)第一节两种实用的细分方法-评价模型和双目标细分 (54)一、评价模型 (54)二、双目标市场细分 (55)第二节银行行业企业市场细分战略构想 (56)一、消费者分析 (56)二、价格敏感性分析 (57)三、产品组合策略选择 (57)四、品牌策略的选择 (58)第三节银行行业市场细分理论下营销策略的搭建 (58)一、实施“差异性”营销策略，提高市场营销效率 (58)二、实施“营销组合”策略，分散市场经营风险 (59)三、实施“集中性”营销策略，提高市场营销的专业化 (59)第四节基于极度细分市场的网格化营销策略研究 (59)一、网格化营销的优点 (60)二、网格化营销实施的步骤 (60)（一）划分网格 (60)（二）组织架构的优化 (61)（三）匹配营销策略和资源 (61)（四）业绩评价体系的建立 (62)（五）支撑保障措施的优化 (62)第五节细分市场与战略群组策略 (62)一、细分市场：理解顾客需求特点 (63)二、战略群组：企业战略的相似性 (64)三、战略群组与移动壁垒 (65)第五章盛世华研总结 (67)第一节企业失败的原因及提高胜率的策略 (67)一、企业失败的原因 (67)二、提高胜率的策略 (68)第二节盛世华研独创五大决策研究体系 (69)一、基于“产业”的研究与决策体系 (69)二、基于“周期”的研究与决策体系 (69)三、基于“人性”的研究与决策体系 (69)四、基于“变化”的研究与决策体系 (70)五、基于“趋势”的研究与决策体系 (70)六、小结 (70)第三节致读者：商业自是有胜算 (71)第一章企业市场细分策略概述我国企业所面临的国际国内市场竞争日益激烈，企业要想在激烈的市场竞争当中获得主动权、长久地保持不败的地位，而实现这一目标最根本的是如何使企业找准其目标市场及客户，进而全面、有效、尽心尽力地提供优质的产品与服务，满足市场和客户的需要。
银行科技 调研报告
银行科技调研报告银行科技调研报告一、背景介绍银行科技是指银行业利用先进的信息技术和通讯技术，以提升业务效率、降低成本、改善风险管理和服务水平的技术手段。
近年来，随着科技的飞速发展，银行科技在银行业中的应用越来越广泛，为银行提供了更高效、更便捷的服务。
二、调研目的和方法本调研旨在了解银行科技在银行业中的应用情况以及对银行业发展的影响，我们通过文献资料的收集、网上调查、访谈等方法进行了调研。
三、调研结果1. 银行科技的应用范围广泛：银行科技的应用涵盖了各个方面，包括电子银行、移动支付、人工智能、区块链等。
特别是移动支付和电子银行，在消费者中得到了广泛的应用和认可。
2. 银行科技对银行业发展的重要性：银行科技的应用不仅提升了银行的服务水平，同时也提高了银行的运营效率和风险管理能力。
通过银行科技，银行能够更好地满足客户需求，提升客户体验，增加客户粘性。
此外，银行科技对于提升银行的金融创新和竞争力也起到了重要的推动作用。
3. 银行科技面临的挑战和问题：银行科技在应用过程中也面临一些问题和挑战。
首先，信息安全问题成为银行科技发展的一大难题，银行需要加大对信息安全的保护力度。
其次，人工智能和区块链等新技术的应用需要银行员工具备相关的技术能力，银行需要加强员工的培训和能力提升。
四、结论银行科技的应用对于银行业的发展具有重要的意义，可以提升银行的服务质量和效率，同时也推动了银行业的创新和竞争力。
然而，银行科技在应用过程中也面临一些问题和挑战，需要银行加大对信息安全的保护力度，以及加强员工的技术培训和能力提升。
五、建议1. 加大对信息安全的保护力度：银行需要投入更多资源来加强信息安全技术的研发和应用，保护客户信息不被泄露和滥用。
2. 增加员工的技术培训和能力提升：为了更好地应用银行科技，银行需要加强对员工的技术培训，并鼓励员工学习和掌握新技术。
3. 寻求合作和创新：银行可与科技公司和创新企业合作，共同开展科技研发和创新，以推动银行科技更好地应用于银行业务。
世界银行2018年年度报告中文版
2018年度报告目录2引言3行长致辞10执行董事会致辞13IBRD和IDA首席执行官致辞15在重点领域向客户提供支持34创新性发展融资解决方案37通过研究、分析和数据推动发展40在新的发展格局中动员伙伴合作45地区业务概况70强化运营、政策和程序73继续做一个对社会和环境负责的机构77确保问责，监测运营80战略性地部署资源90结果承诺主要表格84IBRD主要财务指标，2014-18财年88IDA主要财务指标，2014-18财年本年度报告（以下简称“年报”）覆盖的时间跨度为2017年7月1日至2018年6月30日。
本年报由国际复兴开发银行（IBRD）和国际开发协会（IDA）（合称“世界银行”）的执行董事们根据这两个机构的相关附则联合编写。
世界银行集团行长兼执董会主席金墉博士向世界银行理事会提交了本年报及两个附件，即行政预算和经审计的财务报表。
国际金融公司（IFC）、多边投资担保机构（MIGA）和国际投资争端解决中心（ICSID）三个机构将自行出版各自的年报。
在整个报告中，“世界银行”及其简称“世行”均只包括IBRD和IDA；“世界银行集团”和“世行集团”则包括IBRD、IDA、IFC和MIGA四个机构。
除非另有说明，报告中涉及的所有美元数额均为现值美元。
财年承诺和支付数据依照2018财年IBRD和IDA财务报告以及管理层讨论与分析文件中经审计的数字。
对多地区项目，本报告表格和文本中反映了分配到各国的资金。
由于四舍五入，一些表中的数据相加之和不一定等于总计数额，百分比相加之和不一定等于100%。
场到2030年终结极端贫困。
减少全球每天生活费不足1.90美元人口所占比例。
促进共享繁荣。
提高各国最贫困40%人口的收入。
这是世界银行为了履行其支持全球可持续发展的使命而确定的两大目标。
当前，发展中国家面临着日益复杂的挑战。
在这种形势下，世界银行将努力提供必要的支持和可持续解决方案，以消除极端贫困，促进共享繁荣，实现一个所有人都享有机会的世界。
2018年云南省金融运行情况发布
2018年云南省金融运行情况发布云南省作为中国西南地区的重要经济中心，金融行业的发展一直备受关注。
近日，云南省金融监管局发布了2018年云南省金融运行情况报告，对云南省金融行业的发展进行了详细的分析和总结。
本文将从不同角度对该报告进行解读，以便更好地了解云南省金融行业的发展情况。
一、云南省金融机构数量持续增加报告显示，截至2018年底，云南省金融机构总数达到了1174家，较去年同期增加了12家。
包括了商业银行、农村信用合作社、保险公司、证券公司等各类金融机构。
这一数据表明，云南省的金融市场日益活跃，金融机构的数量不断增加，金融服务的覆盖范围也在扩大。
二、金融业资产规模稳步增长报告指出，2018年云南省金融业资产规模达到了8.2万亿元，较去年增长了8%。
银行业资产规模占据绝对优势，达到了6.3万亿元，占比76.8%。
这说明云南省金融业的整体实力不断增强，资产规模持续扩大，为金融机构提供了更为充裕的资金支持，也为经济社会发展提供了更为健康的金融保障。
三、云南省金融服务实体经济的能力不断提升除了金融机构数量和资产规模的增加，报告还着重分析了云南省金融服务实体经济的状况。
数据显示，2018年云南省金融机构向实体经济投放贷款余额达到了5.8万亿元，同比增长11.5%，远高于全国平均水平。
这表明云南省金融机构对实体经济的支持力度在不断增强，金融服务的质量和效率也在提升，为实体经济的发展提供了有力保障。
四、金融风险防控工作取得积极成效尽管云南省金融行业发展取得了显著成就，但也面临着一些潜在的风险和挑战。
报告指出，云南省金融监管部门一直将风险防控放在重要位置，2018年全省金融风险防控工作取得了积极成效。
各类风险监测和评估体系不断健全，风险防范意识得到提高，金融市场乱象得到有效遏制，为金融市场的稳定运行提供了有力支持。
五、云南省金融对外开放不断深化随着全球经济一体化的不断推进，金融行业的对外开放也成为了一个热点问题。
中国银行业净息差管理面临的挑战与改进策略研究——与美国银行业的比较分析
中国银行业净息差管理面临的挑战与改进策略研究——与美国银行业的比较分析陈卫东 张兴荣 熊启跃1摘要：本文基于详细的净息差数据，系统分析了美国银行业的净息差特点。
研究结果表明：美国银行业净息差与银行规模呈负相关关系，不同地区的净息差异质性较大，不同业务类型银行的净息差呈现出较大差异。
美国银行业高息差的形成与实体经济的增长，以存贷款为主的资产负债结构，融资结构和银行业市场结构趋稳，较为成熟的市场化定价机制，各州间差异化的监管机制，以及实施差别、累进和高补偿利率的准备金制度有关。
当前，中国银行业净息差管理面临经济增速下滑、资金“脱实向虚”、同质化竞争加剧、存贷款定价的市场化程度偏低、杠杆水平攀升，以及高法定存款准备金率和低补偿利率等方面的挑战。
下一步，应借鉴美国银行业净息差管理的经验，在保持稳健宏观经济环境、引导银行业回归本源、优化银行业市场结构、完善银行业市场定价机制、提升银行业杠杆管理能力以及完善存款准备金制度等方面多措并举，推动我国银行业净息差水平保持在平稳健康区间。
关键词：净息差；存贷款定价；同质化竞争；杠杆率中图分类号：F830.3；F832.3 文献识别码：A一、引言近年来，随着利率市场化改革的提速以及银行业市场竞争的加剧，中国银行业净息差水平显著下滑。
如何在经济增速趋缓的背景下管理净息差，已成为当前摆在中国银行业面前的一道难题。
与此同时，2008年金融危机以来，一方面全球主要经济体纷纷推出宽松货币政策，利率水平相继跌入历史低位；另一方面，各国金融监管强度不断上升，银行体系面临的资本和流动性要求大幅提升。
在货币环境宽松、监管要求日趋严格的背景下，银行净息差明显收窄。
1 陈卫东，经济学博士，中国银行国际金融研究所所长；张兴荣，中国银行国际金融研究所资深研究员；熊启跃，中国银行国际金融研究所研究员，联系方式：xiongqy_hq@。
本文为作者学术思考，不代表所在机构观点。
作者感谢匿名审稿人和编辑部的意见，文责自负。
2018-2022年中国银行业发展的预测分析
2018-2022年中国银行业发展的预测分析2018-2022年中国银行业影响因素分析一、有利因素（一）银行业经营环境改善2017年，在全球主要经济体周期性回升和中国经济转型不断取得进展的共同作用下，中国的经济增长在平稳回落中表现出了较强的韧性。
与此同时，中国经济新旧动能的转换稳步推进，过去主要由地产和基建等投资拉动的粗放增长方式逐渐发生变化，随着供给侧结构性改革不断向纵深推进，产能过剩行业开始出清、集中度开始提高，消费升级逐渐成为总需求上升的主要贡献力量，这些有利的经济变化反映在中国银行业的经营指标上，就是中国银行业的盈利能力在经历了经济回落初期从高位的回落之后，进入2017年开始企稳并呈现触底回升态势。
（二）有效信贷逐步回升本轮经济增长中枢回落和结构调整快速推进的初期，确实给中国银行业的资产质量带来了巨大压力，但是，经过了近年来中国的银行主动进行行业结构调整、强化风险管理和多元资产处置的过程之后，整体银行业的不良资产形成的高峰已经过去，银行业在市场化的环境中度过了资产质量风险的考验，跨周期经营的能力得到检验和提高。
根据2017年上半年末中国银监会披露的数据，行业整体不良率稳定在1.74%，部分银行和部分地区的不良资产比率已经出现双降，拨备充足对后续继续消化可能出现的不良资产、以及支持未来利润增长提供了坚实基础。
经过此轮周期的考验，中国银行业更加注重提升资产质量的战略布局能力，同时探索了不良资产转让或证券化、债转股等新型的处置方式，强化了风险化解和处置能力。
从不良资产的区域形成观察，这一轮不良资产比率明显上升，发端于以浙江温州为代表的长三角地区，当时长三角地区新增的不良资产占到当年全国银行业新增不良资产的相当大的比例，经过几年来对不良资产包袱的消化和银行经营模式的转型，长三角地区的银行经营状况已经开始明显好转，不良资产比率呈现稳定回落态势。
（三）信用风险压力趋于平稳伴随着中国银行业重组与改革的进程，中国银行业的监管体系在总结中国经验的基础上，较早地以自信的姿态与国际接轨，监管透明度不断提高、监管体系不断完备，为引导银行业适应新的市场环境提供了一个清晰的监管框架。
银行业投资研究报告：部分银行拨备计提压力将进一步降低
银行业投资研究报告：部分银行拨备计提压力将进一步降
低
据第一财经报道,银监会近日印发《关于调整商业银行贷款损失准备监
管要求的通知》(银监发[2018]7 号),调整商业银行贷款损失准备监管要求,要求按相应机构类别划分监管要求,拨备覆盖率监管要求由150%调整为120%-150%,贷款拨备率监管要求由2.5%调整为1.5%-2.5%。
旨在引导银行加大不良处置力度,增加报表真实性。
此次贷款损失准备监
管调整,按照同质同类、一行一政策的原则实行,综合考虑三方面因素:贷款分类的准确性(逾期90 天以上贷款纳入不良贷款的比例)、处置不良贷款的主动性和资
本充足率水平针对不同银行划定不同的监管红线。
通过设定不同的监管要求,引
导银行真实确认不良、加大不良处置力度。
严监管环境下有罚也会有赏。
从行业来看,拨备反哺利润的空间更大。
在2017 年,已有南京银行、兴业
银行等多家上市银行净利润增速超过营收增速,实现拨备反哺利润。
在新的监管
要求落地后,部分银行拨备计提压力将进一步降低,拨备反哺利润的空间更大。
部分银行拨备计提压力减轻,达标难度降低。
依据2017 年三季度数据,浦
发银行(134.58%)和工商银行(148.42%)的拨备覆盖率低于原有监管红线,交通银行(151.06%)平安银行(152.11%)、中国银行(153.57%)等离原有150%的监管要求较近。
从这几家银行的情况来看,按照我们的估算,除平安银行逾期90 天以上贷
款纳入不良贷款比例较低,浦发银行处置的不良贷款占新生成不良贷款的比率较低,新规实施后监管红线或将依然是150%,其他几家银行的监管要求都将有所降低。
2018年上半年经济金融形势分析报告
2018年上半年经济金融形势分析报告今后上半年，屯留县各银行业金融机构认真贯彻落实中央经济工作会议和全国金融工作会议精神，继续坚持“稳中求进”工作总基调，主动适应经济发展新常态，按照深化供给侧结构性改革的要求，不断优化融资结构和信贷结构，努力提升金融运行效率和服务实体经济能力，逐步强化和完善风险管理工作，使全县经济金融运行呈现出稳中向好的发展开端。
一、金融运行基本情况今年上半年，屯留县金融运行总体平稳，存贷款总量稳步增加，银行经营效益较好，资产质量同比显著改善。
（一）银行存款稳步增加，同比增幅下降6月末，全县金融机构各项存款余额为95.91亿元，较年初增加5.92亿元，增幅为6.58%,同比少增3.48亿元,增幅下降5.42个百分点。
1、住户存款增加。
6月末，全县金融机构住户存款余额为79.2亿元，占各项存款的比重为82.58%，较年初增加5.21亿元，增幅为7.05%,占各项存款增量总额的88.03%。
分机构看：工商银行较年初增加1566万元;农业银行较年初下降1967万元;建设银行较年初下降4754万元;农商行较年初增加4.31亿元;邮政储蓄银行较年初下降610万元;长治银行较年初增加3582万元;村镇银行较年初增加1.12亿元。
2、非金融企业存款下降。
6月末，全县金融机构非金融企业存款余额为7.09亿元，较年初下降371万元，减幅为0.52％。
其中活期存款余额为5.84亿元，较年初下降2814万元;定期及其它存款余额为1.24亿元，较年初增加2443万元。
3、广义政府存款增加。
6月末，全县金融机构广义政府存款余额为9.62亿元，较年初增加7458万元，增幅为8.4%，其中财政性存款较年初下降1476万元，机关团体存款较年初增加8934万元。
（二）信贷总量保持增长，同比增速较快截止6月末，全县金融机构各项贷款余额为46.98亿元，较年初增加5.19亿元，增幅为12.4%，同比多增2.83亿元，增幅上升5.9个百分点。
银行业安全评估报告范文
银行业安全评估报告范文关于开展《2018年中国银行业社会责任报告》编写及社会责任评估工作 ___各会员单位：为全面客观地呈现我国银行业社会责任履行情况，不断强化深化社会责任意识，推动行业可持续性健康发展，中国银行业协会（以下简称“中银协”）将在全行业范围内组织开展《2018年中国银行业社会责任报告》编写及社会责任评估工作。
现将有关事项通知如下：一、附件下载及填报要求请各会员单位自行登录我会网站（.china-cba.），重要公告栏下载相关文件和表格，并严格按照要求认真、客观、全面地完成相关材料填报工作。
二、报送主体（一）此次活动由中银协会员单位总行按系统统一组织开展，中银协只接受以法人为单位报送的汇总数据和文字材料，不接受任何单位分支机构单独报送的数据与文字资料。
（二）各地方协会负责组织辖区内非中银协会员银行总行参加此次活动。
非中银协会员负责以总行为单位向地方协会报送数据，地方协会负责搜集,并严格按照文件种类、数量、格式等要求转报中银协，转报多家银行材料时需统一打包上报。
（三）同为中银协及地方协会的会员单位，申报材料由各单位总行直接向中银协报送。
（四）各级会员单位分支机构不单独参加先进推荐（“年度最佳社会责任特殊贡献网点奖”和“年度最佳社会责任管理者奖”），由各单位总行统一进行推荐。
三、报送材料要求会员单位所报送的原始数据，将同时作为编制《2018年中国银行业社会责任报告》和开展“2018年中国银行业社会责任评估工作”的基本依据。
（一）为简化材料报送程序，本次社会责任报告数据采集工作和2018年中国银行业社会责任评估工作拟采用同一套表格，各单位只需报送一次材料。
（二）请于3月22日前扫描二维码完成联络员信息表的填写与上报（详见附件1），其余所有材料(详见附件2-7)须于3月31日17:00之前，同时以电子版和纸质版两种形式报送，其中电子版发至zilvbu@china-cba.；纸质版材料需加盖单位公章后邮寄至中银协联系人处。
关于银行业保险业防范和打击非法集资、非法放贷、金融诈骗自查报告
XX银行关于2018年度银行业保险业防和打击非法集资、非法放贷、金融诈骗评估自查报告XX银保监分局：根据《中国银监会XX监管分局办公室转发中国银监会XX 监管局办公室关于银行业保险业防和打击非法集资、非法放贷、金融诈骗有关工作的通知》（XX银监办发〔2018〕68号）的要求，我行依照通知容开展防和打击非法集资、非法放贷、金融诈骗相关工作，现就有关情况报告如下：一、成立组织，加强领导根据通知要求，我行在2018年11月9日成立了XX银行防和打击非法集资、非法放贷、金融诈骗领导小组，详情如下：组长：XX副组长：XX成员：XXXXXX领导小组办公室设在风险管理部通过建立工作小组，我行明确了具体责任部门和人员。
二、开展排查，有序推进我行格按照《通知》要求，以《XX银行关于银行业保险业防和打击非法集资、非法放贷、金融诈骗有关工作的组织情况汇报》中设置的各项工作时间节点，开展非法集资、非法放贷、金融诈骗风险排查工作。
具体工作过程情况汇报如下：1、2019年1月30日，我行各部门、各支行完成非法集资、非法放贷、金融诈骗排查工作。
在排查过程中，我行通过多部门协调配合，各支行深入排查，形成全位、全角度的立体性排查，有效保障了本次防和打击非法集资、非法放贷、金融诈骗的排查工作的有效开展。
2、2019年2月10日，我行风险管理部对各部门、各支行的排查情况报告进行汇总，通过汇总分析发现如下问题：一是存在部分支行对于防和打击非法集资、非法放贷、金融诈骗工作的重要性认识不足；二是存在部分支行对于防非法集资、非法放贷、金融诈骗的工作法掌握不够。
在日常经营管理过程中存在识别及防非法集资、非法放贷、金融诈骗工作不足的风险隐患。
3、2019年2月3日，我行风险管理部作为防和打击非法集资、非法放贷、金融诈骗领导小组办公室，组织全行开展了防非法集资、非法放贷、金融诈骗的集中学习。
促进我行对于防和打击非法集资、非法放贷、金融诈骗工作的能力得到进一步提升。
2018年广西壮族自治区金融运行报告
-5-
特稿
《区域金融研究》2019 年第 9 期
表 1 2018 年广西壮族自治区银行业金融机构情况
营业网点
法人
机构类别
机构个数 从业人数 资产总额 机构
（个） （人） （亿元） （个）
一、大型商业银行
1938 37345 13556 0
增量为近七年新低。其中，住户存款保持平稳增长；主 要受政府债务置换、棚改贷款和异地扶贫搬迁贷款回 收、企业资金归集总部等因素影响，企业存款负增长。
3. 各项贷款保持较快增长。2018 年末，本外币各 项贷款余额 2.67 万亿元，同比增长 14.9%，增速同比 上升 2.4 个百分点，全年新增 3445.2 亿元，同比多增 859.6 亿元，增量创历史新高。“两权”抵押贷款试点圆 满收官，年末 8 个试点地区“两权”抵押贷款余额同比 增长 93.9%；金融精准扶贫贷款全年累计投放 545 亿 元，带动服务贫困人口 376 万人（次），有效支持乡村 振兴。普惠口径小微企业贷款同比增长 17.6%，高于 各项贷款增速 2.6 个百分点。
摘 要：2018 年广西金融业坚持稳中求进工作总基调，认真贯彻落实高质量发展要求，深化供给侧结构性
改革，执行好稳健中性的货币政策。金融支持实体经济提质增效，企业融资成本稳中下行。银行、证券和保险
协同发展，金融改革向纵深发展。2019 年，广西金融业将落实好稳健的货币政策，发挥货币政策促进经济结构
调整的作用，提高金融服务实体经济和经济高质量发展的效率和能力。坚决守住不发生区域性、系统性金融风
十、外资银行
4
80
56
0
十一、新型农村机构
中国普惠金融指标分析报告(2018年)
中国普惠金融指标分析报告（2018年）中国人民银行金融消费权益保护局为贯彻落实《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》和G20普惠金融成果文件要求，2016年底人民银行建立了中国普惠金融指标体系及填报制度。
《中国普惠金融指标体系》现包含使用情况、可得性、质量3个维度共21类51项指标，其中8个指标1通过问卷调查采集2。
从2018年填报结果看，各地因地制宜、多措并举，为普惠金融发展创造了诸多有利条件，我国普惠金融继续稳步发展。
一是金融服务覆盖率进一步提升，基础金融服务可得性较高，特别是偏远地区居民金融服务可得性得到进一步改善。
二是金融产品和服务创新成效明显，数字技术与金融融合速度加快，数字普惠金融产品和服务覆盖率进一步提升，服务普惠金融目标群体的能力显著提升，数字普惠金融生态不断完善。
三是小微企业金融服务状况得到改善，企业银行账户服务流程极大优化；小微企业融资困难进一步缓解，普惠口径小微贷款增长迅速。
四是信用体系建设、金融消费纠纷非诉解决机制建设、金1这8个指标为：拥有活跃账户的成年人比例，使用电子支付的成年人比例，购买投资理财产品的成年人比例，成年人个人未偿还贷款笔数，在银行有贷款的成年人比例，在银行以外的机构、平台获得过借款的成年人比例，金融知识，金融行为。
2问卷调查采集时间为2019年3月至5月。
融知识普及教育等继续稳步推进。
五是金融对民生领域、农村地区的支持力度需进一步加强。
一、使用情况维度（一）账户和银行卡使用情况银行结算账户和银行卡广泛普及，全国及农村地区人均持有量持续稳步增长。
截至2018年末，全国人均拥有7.22个银行账户，同比增长9.39%；人均持有5.44张银行卡，同比增长13.08%（其中人均持有信用卡和借贷合一卡0.49张）。
东部地区人均账户和持卡量最高，中西部略低。
截至2018年末，农村地区累计开立个人银行结算账户43.05亿户，同比增长8.55%，人均4.44户。
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银行基本面分析主要指标—净息差
一般而言，加息周期，息差走阔；降息周期，息差缩窄。 息差水平差异亦取决于各行存贷款的期限、客户结构及风 险偏好。 净息差的核心是存贷利差，因多数银行资产以贷款为主， 负债以存款为主。
2008/09 2009/03 2009/09 2010/03 2010/09
2011/03 2011/09 2012/03 2012/09 2013/03 2013/09 2014/03 2014/09 2015/03 2015/09 2016/03
2016/09 2017/03 2017/09
0.00
19.7% 18.2% 17.4%17.4%
33.2%
25%
20% 15% 10% 5% 0% Mar-11 Jun-11
预测关键假设：1、规模增速（经济、MPA考核与货币政策等大环境、存款情况与银行战略定 13.6% 13.0%12.8% 位） 12.7% 11.8% 利 率 、 2、净息差（市场利率与基准10.6% 9.7%货币政策、存贷款期限结构、定价能力） 3、非息收入增速（资本市场情况，银行 7.7%业减费让利政策、理财业务发展等） 7.7% 6.2% 4、信用成本（资产质量、拨备政策） 5.4% 4.5% 3.7% 3.2% 5、成本收入比（成本控制措施） 2.4% 2.1% 1.8% 2.8% 2.5% 6、有效税率（国债、地方政府债以及公募基金等投资情况） Mar-12 Mar-13 Mar-14 Mar-15 Mar-16 Mar-17 Jun-12 Jun-13 Jun-14 Jun-15 Jun-16
商业银行盈利拆分(规模、息差、非息收入、拨备、成本、税负等）
净利润
营业收入 利息净收入
资产质量、拨备政策
拨备
营业费用
所得税
非利息净收入
营业税
税负
营业收入*非息收入占比
净息差*生息资产规模 管理费用
营业收入*成本收入比
中间业务 结构因素
咨询顾问业 务
利率因素
收益率
投资银行 业务
银行卡业 务
利息收入
结算不清 算业务
义信贷
各类型商业银行资产规模增速均有所下行（%）
大行
M2
股份制
对实体经 济贷款
信托贷款
委托贷款
未贴现银行 承兑汇票
企业债券 净融资
股权
15.00%
20.00%
10.00%
-5.00% 0.00% 5.00%
金融监管趋严之下，规模增 速对业绩的重要性将有所下 降。城商行成长性受到一定 的压制。
2018年银行业研究报告
2018.6.20
一图纵览商业银行业务
银行业务类型
资产业务 （表内） 负债业务 （表内） 中间业务
贷款业务
债券投 资业务
利率债投资 信用债投资 同业存单投资
同业资产及 同业投资
同业资产业务： 存放同业、拆放 同业、买入返售 活期存款 定期存款
被劢负债
融资顾问业务
主劢负债
银行卡业务 短期：同业拆借、同业 存放、向中央银行借款、 卖出回贩、同业存单等 长期：普通金融债券、 事级资本债、可转换债 券、大额存单等 投资银行业务 结算不清算业务 基金保险代销 资产托管业务 理财业务 保函及承诺业务 国际银团安排不承销业务
•
34.3%
盈利预测的框架
预测步骤： 1、建立财务模型，明确钩稽关系 31.9% 资产负债表尤为重要，商业银行经营差异化的根本体现 利润表中的股东权益和税后利润为联系资产负债表和利润表的循环计算项目 29.2% 2、结合当前宏观经济形势及，预判宏观经济变量 3、结合宏观经济变量及行业发展趋势，预测银行业关键变量 4、预测各家银行关键指标
10%
15%
20%
25%
30%
0%
5%
名义GDP增速
图：2017年上市银行资产规模与存款增速情况
资产规模增速 存款增速
图：名义GDP增速 vs 银行业金融机构总资产增速
境内银行业金融机构总资产同比增速
2004-03 2004-11 2005-07 2006-03 2006-11 2007-07 2008-03 2008-11 2009-07 2010-03 2010-11 2011-07 2012-03 2012-11 2013-07 2014-03 2014-11 2015-07 2016-03 2016-11 2017-07 2018-03
5.8% 4.9%
Dec-13
Dec-12
Dec-14
Dec-15
Dec-16
Dec-17
Sep-12
Sep-13
Sep-14
Sep-15
Sep-16
Sep-17
Dec-11
Sep-11
Mar-18
4
Jun-17
MPA之广
10.00
20.00
30.00
40.00
50.00
2004/03 2004/09 2005/03 2005/09 2006/03 2006/09 2007/03 2007/09 2008/03 贷款 股权及其他投资 存放非银同业 表外理财 债券投资 买入返售
MPA考核趋严之下，广义信 贷增速受制于资本充足率。 强监管与名义GDP增速趋缓 之下，未来资产规模增速将 稳中有降，低于15%是常 态。
银行基本面分析主要指标—规模扩张
-10.00%
工商银行 建设银行 中国银行 农业银行 交通银行 招商银行 中信银行 浦发银行 兴业银行 民生银行 光大银行 平安银行 华夏银行 北京银行 上海银行 江苏银行 南京银行 宁波银行 杭州银行 成都银行 贵阳银行 常熟银行 张家港行 无锡银行 江阴银行 吴江银行
生 息 资 产
贷款 证券投资 存放央行 同业资产
贷款收益率 投资收益率 存放央行收益率 同业资产收益率 成本率
托管业务
利息支出
代销
担保及承 诺业务
理财业务
计 息 负 债
存款
发行债券
同业负债
存款成本率 发行债券付息率 同业负债付息率 3
商业银行盈利预测框架
上市银行归属二母公司股东净利润同比增速 40% 35% 30%
2
公司贷款 个人贷款 票据贴现
同业投资：信托、
资管计划、同业 理财、公募基金 等投资
同业业务主要包括同业拆借、同业借款、非结算性同业存款、同业代付、买入返售和卖出回贩、同业投资等业务类型。 同业投资是指金融机构贩买（戒委托其他金融机构贩买）同业金融资产（包括但不限二金融债、次级债等在银行间市 场戒证券交易所市场交易的同业金融资产）戒特定目的载体（包括但不限二商业银行理财产品、信托投资计划、证券 投资基金、证券公司资产管理计划、基金管理公司及子公司资产管理计划、保险业资产管理机构资产管理产品等）的 投资行为。