中信银行信用卡商务分期业务研究

四、中信银行信用卡商务分期业务研究

（一）分期业务内容

中信银行信用卡分期业务分为单笔分期（自由分期）、账单分期、商场分期、信用卡商城分期（邮购分期）、现金分期，此外汽车分期和家装分期也列入分期业务种类，但需要说明的是：

1、汽车分期业务正处于与分行合作“经销商模式”试点工作的启动阶段，包括打造汽车金融操作系统平台、开发汽车分期产品等方面仍未完善，实际操作中大多城市并未开展此项业务。

2、“家装随心分”家装分期合作商户品牌单一，目前只有上海分中心开通此项业务。

（二）分期业务介绍

1、单笔分期和账单分期

（1）信用卡中心为持卡人提供的针对单笔刷卡消费金额的分期服务，客户需在当月账单产生前通过网站或客服提出分期申请。业务办理要求及费率标准同账单分期。

（2）账单分期

信用卡中心为持卡人提供的针对当期账单金额的分期服务，客户需在当月账单产生后通过网站或客服提出分期申请。

对比中信与我行的自由分期和账单分期业务，不同之处在于：——分期金额起点不同。我行自由分期单笔金额600元（或等值外币）起，申请18期或24期单笔金额5000元起；账单分

期也是600元起，且不超过已出账单金额的90%。

——费率不同。除3期费率低于我行外，6-24期手续费率

都高于我行。

——手续费支付方式不同。我行手续费支付未区分分期金额，都是按期支付。

——申请途径略有不同。我行18期和24期自由分期业务不能通过网站申请。我行可以采取短信上行方式进行分期申请，较中信更为方便，但分期业务开展的主动性较中信稍弱（中信会主动电话邀约客户进行分期）。

2、商场分期

中信信用卡商场分期类似我行店铺分期，以专用分期POS机进行单笔交易分期，发展合作商户。现有合作商户按行业分为

3C数码家电、百货、家具建材和旅游等，个别中心开通高尔夫、

婚庆分期。商户筛选主要以大型连锁卖场为主其中国美、苏宁和地区本土百货、电器卖场为主，手续费与我行持平。

纯粹就客户需求而言，自由分期和账单分期似乎更受客户青睐，但商场分期毕竟是与商户合作的一个业务种类，也是促动客户需求的另一途径。如何在产品设计上更符合市场各方需求，也迎合持卡人消费心理，这确实是摆在各发卡行面前的课题之一。

从现状看，中信银行信用卡分期业务与我行及其他同业相比有滞后趋势。

3、现金分期

随着消费金融理念的深入，各家银行都在现金分期领域内开始试水，中信银行也不例外。据了解，中信银行信用卡中心电销部员工已逾千人，专职从事包括现金分期在内的电销推广。

中信银行信用卡现金分期业务在期数上为客户提供了超过

一年期以上的选择，分期费率相对较低；但我行的预授信加电销模式针对性更强，能大幅提高营销的成功性：由于预授信在前，因此审核快速、且款项一日到账，能满足客户便捷高效的需求。

4、购车分期

购车分期服务以中信银行信用卡（公务卡除外）为支付中介，以购买汽车为指定用途的信用卡分期付款业务。这里所称汽车是指经公安部门（车辆管理所）注册取得《机动车登记证书》用于一般性消费的新车，不包括二手车和经营用车。

中信银行的购车分期有两大特色：（1）分期额度高——客户分期金额最高可达120万；（2）审批速度快，提车速度快。

中信银行的分期购车业务相对我行来讲，分期金额较高，最高可达120万，为我行最高额度的两倍，且同等期数的分期手续费率低于我行，有相当的竞争优势。不过我行对分期购车的贷款起始金额以及首付比例要求较中信银行低，相对来讲有利于扩大客群来源。