个人理财讲义知识介绍
第二讲个人理财基础知识csyi
可衡量
相关性
可达成
小思考： “要买一 辆汽车” 是不是理
财目标？
2、理财目标的分类
按时间长短分 短期目标（1年左右）、中期目标（3－5年）
长期目标（5年以上）
个人状况 单身
已婚夫妇 （无子女）
短期目标（1年左 右） 完成大学学业 购买数码产品 国内旅游 每年度假 购买新车
父母（有年 增加人寿保险额度 轻子女）
•
从40岁开始投资，到60岁，将拥有75936元。
•
从50岁开始投资，到60岁，将拥有20844元。
五、个人理财业务的发展与现状
1、个人理财业务在美国的发展与现状 个人理财业务最早在美国兴起，其发展大致经历 了以下几个阶段。
1. 个人理财业务的初创期 20世纪30年代到60年代通常被认为是个人理 财业务的萌芽时期。
•退休养老规划
•退休养老规划是为保证客户在将来有 一个自立、尊严、高品质的退休生活， 而从现在开始积极实施的规划方案。 该方案的核心在于进行退休费用的分 析和退休规划工具的选择。
•财产分配与遗产规划
•财产分配规划是指为了家庭财产在家庭 成员之间进行合理分配而制定的财务规划。
•遗产规划是指当事人在其健在时通过选 择遗产管理工具和制定遗产分配方案，将 拥有或控制的各种资产或负债进行安排， 确保在自己去世或丧失行为能力时能够实 现家庭财产的代际相传或安全让渡等特定 的目标。
从2006年开始，伴随着金融市场和经济环境的进一 步变化，个人理财业务进入了大幅扩展时期，客户 对理财的需求日益增长，同时银行、保险、证券、 信托、基金等金融机构对理财业务的重视程度也显 著提高，不断开发新的理财产品，提供优质的理财 服务，我国个人理财业起步较晚，但是其增长速度 很快。
个人理财概述46页PPT
投资高风险高收益的理财产品 ，如成长型股票、股票型基金、期货等 。
“理财方程式”的攻守比重是可以灵活调整的，这主要取决于个人风险承受能力和理财目标，如果能够承受一定风险且短期内无较大资金支出计划，可提高强攻部分的比例，但建议该部分比重不要超过50%。对于保守型的投资人，则可增加稳守的比例，减少强攻的比例。
个人资产
个人负债
（1）现金、银行存折、工资等流动性资产。 （2）股票、债券、外汇等投资性资产。 （3）房屋、私人商铺等保值性固定资产。 （4）汽车、电器、家具等低值易耗性资产。 （5）古董、字画、艺术品等收藏性资产。
（1）购房、购车贷款等形成的家庭长期负债。 （2）股票、债券抵押融资等形成的中期负债。 （3）信用卡透支、应付罚款、朋友借款等形成的短期负债。
阶段二：家庭形成期结婚到孩子出生前：1～5年
该时期的特点：收入增加且稳定。为提高生活质量往往要投入一大笔家庭建设开支，如高档生活用品、供房等理财顺序是：购房供房＞家庭硬件＞健康意外保险
阶段三：家庭成长期孩子出生到上大学：9～12年
该时期的特点：家庭成员不再增加，但年龄都在增加。家庭最大的开支是子女教育费，医疗费。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强 理财顺序：子女教育基金＞健康意外保险＞建立养老金＞资本增值＞特殊基金规划
服务对象的风险承担能力
相对较弱，在进行风险、收益相权衡时，安全性一般放在收益性前面考虑
相对较强，为了追求较高的利润，能够承担较高的风险
关注的时间长短
以个人的生命周期为时间基础的，关注的时间一直到其生命的终结
银行从业个人理财讲义
1.金融市场的概念：以金融资产为交易对象而形成的供求关系及其交易机制的总和。
金融资产是指一切代表未来收益或资产合法要求权的凭证。
划分为基础性与衍生性金融资产。
2.金融市场的特点市场商品的特殊性：货币和资金 - 利息或收益 - 利润市场交易价格的一致性：对利润的分割市场交易活动的集中性交易主体角色的可变性：并非固定3.金融市场的主要功能微观经济功能：集聚功能、财富功能、避险功能、交易功能宏观经济功能：资源配置、调节功能(政策调节平台)、反映功能2.1.2金融市场的结构1.按金融市场构成要素分类市场主体：企业、政府及政府机构、金融机构、居民个人市场客体：金融工具，金融市场的交易对象。
货币头寸、票据、基金、股票、债券……市场中介：交易中介、服务中介2.按金融交易是否存在固定场所分类3.按金融工具发行和流通特征划分4.按交易标的物划分货币、资本、外汇、衍生品、保险和黄金市场5.按金融商品交易的交割方式划分：现货和衍生市场6.按金融市场融资的地域活动范围划分2.2货币市场5.短期政府债券市场短期政府债券是政府作为债务人，承诺在1年内债务到期时偿还本息的有价证券。
短期政府债券市场是以发行和流通短期政府债券所形成的市场，通常将其称为国库券市场。
(1)短期政府债券的特征：违约风险小、流动性强、面额小、收入免税。
(2)政府发行短期政府债券的意义：可以满足政府短期资金周转的需要；规避利率风险；为中央银行实施公开市场业务提供了可操作的工具。
6.大额可转让定期存单市场大额可转让定期存单市场是银行可转让大额定期存单发行和买卖的场所。
大额可转让定期存单(CDS)是银行发行的有固定面额、可转让流通的存款凭证。
花旗银行最早发行了大额可转让定期存单。
(1)大额可转让定期存单的特点：(2)大额可转让定期存单的种类：2.2.2货币市场交易机制1.同业拆借市场的交易机制2.银行承兑汇票的交易机制3.回购市场的交易机制4.短期政府债券市场的交易机制5.大额可转让定期存单市场的交易机制2.3资本市场2.3.1货币市场概述资本市场是筹集长期资金的场所，主要包括中长期借贷市场和证券市场。
个人理财知识介绍课件
不同的投资产品具有不同的风险和回报特点，例如股票、债券、基金、房地产等。投资者需要了解各种投资产品 的风险和回报特点，以便选择适合自己的投资组合。
如何平衡风险与回报
多元化投资
通过将资金分散投资到不同的资 产类别和领域，可以降
储蓄和投资
储蓄
储蓄是个人理财的基础，通过将收入 的一部分存入银行或其他金融机构， 可以积累财富并为未来的支出和投资 提供资金。
投资
投资是个人理财的重要组成部分，通 过将储蓄的资金投资于股票、债券、 基金等金融产品，可以获得更高的收 益并实现财富的增值。
保险
人寿保险
人寿保险可以为个人和家庭提供 生命保障，避免因家庭主要成员 死亡而导致的经济困境。
制定个人理财目标
明确个人的财务目标，如购房、 养老、教育等。
制定个人财务规划
根据个人财务状况和目标，制定 合理的财务规划，包括投资规划、 保险规划、税收筹划等。
执行个人财务规划
按照财务规划执行，合理配置资 产，降低风险，提高收益。
监控和调整个人财务规划
定期评估财务规划的执行情况， 根据市场变化和个人情况调整财 务规划。
财产保险
财产保险可以为个人财产提供保 障，如房屋、车辆、珠宝等，避 免因财产损失而导致的经济损失。
房地 产
购房
购房可以作为长期投资和居住的保障，随着房价的上涨，购房可以成为个人财 富积累的重要方式。
租房
租房可以提供稳定的现金流收入，同时也可以为购房提供资金支持。
其他投资工具
期货和期权
期货和期权可以为投资者提供更多的 投资选择，但同时也存在较高的风险。
保险策略
通过购买保险来保障个人 和家庭财产安全，降低潜 在风险。
银行从业个人理财讲义
银行从业个人理财讲义一、引言在当今社会，个人理财已经成为每个人生活中不可或缺的一部分。
随着经济的发展和金融市场的日益复杂，了解和掌握个人理财知识对于实现财务目标、保障生活质量以及应对未来的不确定性具有至关重要的意义。
银行作为金融服务的主要提供者之一，其从业人员需要具备扎实的个人理财知识和技能，以便为客户提供专业、有效的理财建议和服务。
本讲义旨在为银行从业人员提供一个全面、系统的个人理财知识框架，帮助大家更好地理解和应用相关知识。
二、个人理财的基本概念（一）个人理财的定义个人理财是指根据个人的财务状况和目标，制定合理的财务规划，运用各种金融工具和方法，对个人的资产、负债、收入和支出进行管理，以实现财务安全、财务自由和生活目标的过程。
（二）个人理财的目标1、财务安全确保个人和家庭在任何情况下都能够维持基本的生活水平，包括应对突发事件、失业、疾病等风险。
2、财务自由当个人的被动收入（如投资收益、租金收入等）能够覆盖生活支出时，实现财务自由，从而有更多的时间和选择去追求自己真正感兴趣的事情。
3、实现特定的生活目标如购买房产、子女教育、退休规划等。
（三）个人理财的原则1、整体规划原则综合考虑个人的财务状况、生活目标、风险承受能力等因素，制定全面的理财规划。
2、量入为出原则根据收入合理安排支出，避免过度消费和负债。
3、风险与收益平衡原则在追求高收益的同时，要充分考虑风险因素，确保投资组合的风险在可承受范围内。
4、灵活性原则理财规划要具有一定的灵活性，能够根据市场变化和个人情况的变化进行调整。
三、个人财务状况分析（一）资产负债表资产负债表是反映个人在特定日期财务状况的报表，包括资产、负债和净资产三个部分。
资产包括现金、存款、房产、车辆、投资等；负债包括信用卡欠款、房贷、车贷等；净资产等于资产减去负债。
（二）现金流量表现金流量表是反映个人在一定时期内现金收入和现金支出情况的报表，包括现金流入（如工资收入、投资收益等）和现金流出（如生活支出、债务偿还等）。
个人理财讲义上课讲义
第一章个人理财概述第一节：个人理财业务的概念和发展一、个人理财业务概念、特点个人理财业务概念:商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务的活动特点：服务对象：个人客户不是企业或其他法人服务的专业化服务的性质: 顾问性质\ 受托性质服务的个性化、综合化二、个人理财业务分类理财顾问服务综合理财服务综合理财服务的分类：1、私人银行业务2、理财计划保证收益理财计划非保证收益理财计划保本浮动收益理财计划非保本浮动收益理财计划三、理财计划概念:针对特定目标客户群开发、设计、销售资金投资和管理计划四、私人银行业务银行向富人及家庭提供的系统理财业务私人银行业务的核心：个人理财范围：超越简单的资产负债业务性质：混业业务产品与服务的比例：3：7]五、保证收益理财计划一种约定银行承诺固定收益银行承担由此产生的风险或约定银行承诺最低收益银行承担相应风险其他收益按约定分配，风险共担六、非保证收益理财计划保本浮动收益理财计划特点保本不保证收益非保本浮动收益理财计划特点不保本根据约定条件、实际收益支付收益第二节、个人理财的发展个人理财在国外的发展萌芽阶段形成与发展时期成熟阶段个人理财在国内的发展现状我国商业银行个人理财业务的基本业务：外汇理财产品人民币理财产品第三节个人理财业务的影响因素宏观因素政治、法律、政策经济经济发展阶段收入水平宏观经济状况社会微观因素金融市场竞争状况金融市场开放程度价格机制四大表格(**重中之重**) 要熟悉掌握，选择和判断。
经济增长与个人理财策略通货膨胀与个人理财策略汇率变化与个人理财策略利率变化与个人理财策略表1—1 经济增长与个人理财策略储蓄减少配置收益偏低增加配置收益稳定债券减少配置收益偏低增加配置风险较低股票增加配置企业盈利增长可以支撑牛市减少配置企业亏损增加可能引发熊市基金增加配置可实现增值减少配置面临资产缩水房产增加配置价格上涨适当减少市场转淡表1—2 通货膨胀与个人理财策略储蓄减少配置净收益走低维持配置收益稳定债券减少配置净收益走低减少配置价格下跌股票适当增加配置资金涌人价升减少配置价格下跌表1—3汇率变化与个人理财策略储蓄增加配置收益将增加减少配置收益将减少债券增加配置本币资产升值减少配置本币资产贬值股票增加酉己置本币资产升值减少配置本币资产贬值基金增加配置本币资产升值减少配置本币资产贬值房产增加酉己置本币资产升值减少配置本币资产贬值外汇减少配置人民币更值钱增加配置外汇相对价值高表1-4利率变化与个人理财策略储蓄增加配置收益将增加减少配置收益将减少债券减少配置面临下跌风险增加配置面临上涨机会股票减少配置面临下跌风险增加配置面临上涨机会基金减少配置面临下跌风险增加酉己置面临上涨机会房产减少配置贷款成本增加增加配置贷款成本降低外汇减少配置人民币回报高增加配置外汇利率可能高第二章金融市场一、金融市场的功能和结构金融市场：以金融资产为交易对象而形成的供求关系及其机制的总和三层含义金融资产交易的场所(包括有形、无形市场)反映金融资产的供求关系反映金融资产交易运行机制(包括价格、利率、汇率等) 二、金融资产：所有代表未来收益或资产合法要求权的凭证金融资产分类基础金融资产(债务性、权益性资产)衍生金融资产(期货、期权、远期、互换等)三、金融市场的特点：商品的特殊性来源:考试通市场交易对象是货币和资金交易价格的一致性利率是价格的表现形式交易活动的集中性由专业机构组织实现交易交易双方的可变性供求双方角色可以互换四、金融市场的主要功能：微观经济功能聚敛功能财富功能风险管理功能流动性功能宏观经济功能资源配置功能调节功能反映功能五、金融市场的结构按照金融市场的构成要素分类主体、客体、交易中介按照交易活动是否在固定场所分类有形市场、无形市场按照金融工具发行和流通特征分类1、发行市场(一级市场)公募、私募2、交易市场(二级市场)交易所市场柜台市场3、第三市场4、第四市场按照交易标的物分类货币市场、资本市场、外汇市场、衍生市场、保险市场、黄金市场按照交割方式分类现货市场、衍生市场按照融资活动的范围分类国际金融市场、国内金融市场六、金融市场的要素金融市场主体金融市场主体金融中介七、金融市场主体包括：政府工商企业居民个人(家庭)金融机构存款性金融机构(商业银行、储蓄机构、合作社)非存款性金融机构(保险公司、养老基金、投行、投资基金)中央银行八、市场客体：金融工具金融资产代表未来收益或资产合法要求权的凭证金融工具–用于交易的金融资产包括货币头寸、票据、债券、股票、外汇、基金、期货、期权、等金融衍生品金融工具九、金融市场中介(媒体)金融市场媒体是指那些在金融市场上充当交易媒介，从事交易或促使交易完成的组织、机构或个人金融市场媒体可分为两类一类是金融市场商人(自然人)。
XXX新版《个人理财》精华讲义
XXX新版《个人理财》精华讲义第一章个人理财概述一、个人理财相关定义1、个人理财：在了解、分析客户情形的基础上，依照其人一辈子、财务目标和风险偏好，通过综合有效地治理其资产、债务、收入和支出，实现理财目标的过程。
2、投资与财宝治理：财宝治理包含了投资治理，简单把个人理财等同于投资的观点是片面的。
3、个人理财与财宝治理本质上是一致的。
4、个人理财业务：商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产治理等专业化服务活动。
5、财宝治理业务：个人理财业务范畴包含了财宝治理业务甚至私人银行业务。
二、个人理财业务相关主体1、个人客户：个人理财业务的需求方2、商业银行：个人理财业务的供给方，是个人理财服务的提供商之一。
3、非银行金融机构：证券公司、基金公司、信托公司、保险公司、投资理财公司。
除了通过自身渠道外，还可利用商业银行渠道向客户提供个人理财服务。
4、监管机构：制定行业规范，银监会，证监会，保监会，外管局。
三、银行个人理财业务分类1、理财顾问服务商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。
不同于为销售储蓄存款、信贷产品进行的产品介绍、宣传和推介等一样性业务咨询活动。
客户同意服务后，自行治理和运用资金，并猎取和承担由此产生的收益和风险。
2、综合理财服务综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，同意客户的托付和授权，按照与客户事先约定的投资打算和方式进行投资和资产治理的业务活动。
重要区别综合理财服务：客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产治理，投资收益与风险由客户承担或依照客户与银行按照约定方式承担。
综合理财服务更突出个性化服务。
理财业务、财宝治理业务与私人银行业务银行理财业务分类〔按客户分〕示意图四、个人理财业务的进展〔一〕国外个人理财业务进展个人理财业务最早在美国兴起，同时第一在美国进展成熟，其进展大致经历了三个时期1、个人理财业务萌芽时期：20世纪30年代到60年代，服务的重心是共同基金和保险产品的销售。
个人理财讲义 第1章
个人理财讲义第1章一、个人理财的重要性在当今社会，个人理财已经成为每个人生活中不可或缺的一部分。
无论是为了实现短期的消费目标，还是为了保障未来的财务安全，合理的理财规划都至关重要。
首先，良好的个人理财能够帮助我们更好地应对生活中的各种不确定性。
例如，突发的疾病、失业等情况都可能对我们的财务状况造成巨大冲击。
如果没有提前做好规划和储备，可能会陷入经济困境。
其次，通过理财，我们可以实现资产的增值，让钱生钱。
比如，合理投资股票、基金、债券等金融产品，能够在一定程度上跑赢通货膨胀，确保我们的财富不会因为时间的推移而贬值。
再者，个人理财有助于我们实现自己的梦想和目标。
无论是购买房产、出国留学，还是提前退休享受生活，都需要有足够的资金支持。
而通过有效的理财规划，我们可以有计划地积累财富，逐步实现这些目标。
二、个人理财的基本概念个人理财，简单来说，就是对个人的财务进行管理和规划，以实现财务目标的过程。
它包括了收入、支出、储蓄、投资、风险管理等多个方面。
收入是我们获取资金的来源，如工资、奖金、投资收益等。
支出则是我们为了满足生活需求而花费的资金，包括日常开销、房租、水电费等。
储蓄是将一部分收入留存下来，以备不时之需或用于未来的投资。
投资则是将资金投入到各种资产中，以期获得更高的回报。
风险管理则是通过购买保险等方式，降低可能面临的风险带来的经济损失。
需要明确的是，个人理财不是一蹴而就的，而是一个长期的、持续的过程。
它需要我们根据自身的情况和市场的变化，不断调整和优化理财方案。
三、个人理财的步骤1、设定财务目标这是个人理财的第一步，也是最为关键的一步。
财务目标应该是具体、可衡量、可实现、相关联且有时限的（SMART 原则）。
例如，“在五年内购买一套价值 100 万元的房产，首付 30 万元”就是一个明确的财务目标。
2、评估财务状况包括对自己的收入、支出、资产、负债等进行全面的梳理和分析。
了解自己每个月的固定收入和支出，清楚自己拥有哪些资产（如房产、车辆、存款等）以及负债（如房贷、车贷、信用卡欠款等）。
理财知识-个人理财(完整版)(PPT 281页) 精品
将付款时间间隔相等、每次付款额度相等、整个付款期内 利率不变，而且计息频率与付款频率相等的年金称为标准 年金，此外的各种在形式上发生了变化的年金称为普通年 金。
标准年金在整个付款期内的利率是不会变化的。实际生活 中出现很多变动利率的年金，其中最显著的变动利率年金 就是浮动利率的银行存款及债券。
(一)AFP的资格认证 1、教育 2、考试 3、从业经验 4、职业道德 5、后续教育
(二)CFP的资格认证 1、教育 2、考试 3、从业经验 4、职业道德 5、后续教育
三、个人理财师的职业道德 (一)个人财务规划师的职业道德 个人财务规划师必须做到正直诚信、行为诚实，客观公正、公 平合理，遵守法律、勤勉上进，遵守具体的职业操作规范，属 尽职守地为客户利益服务。
（2）先付年金的现值：
指一定时期内每期期初收付款项的复利现值之和。先付年金 与普通年金的付款期数相同，但由于其付款时间的不同，先 付年金现值比普通年金现值少折算一期利息。
Hale Waihona Puke 三、永续年金：指无限期支付的年金，如优先股股利。由于永续年 金持续期无限，没有终止时间，因此没有终值，只 有现值。
第四节 普通年金
13、利息与贴息之间的关系
在实际贴现率的定义中的“利息”可以被称为“贴息”。 由公式我们可以发现他们的区别：根据公式，有贴息=期末 可收回资金金额（累积值）×贴现率。
类似于实际利率，也可以定义任意度量期的实际贴现率， 令dn为从投资日起算第n 个时期的实际贴现率，则：
Dn=A(n)-A(n-1)/A(n)=In/A(n)
一、个人财务规划的定义(续）
个人财务规划或个人理财(金融理财)，是一个评估客户各方面 财务需求的综合过程，它是由专业理财人员通过明确个人客 户的理财目标，分析客户的生活、财务现状，运用科学的方 法和一定的程序，帮助客户制定出可行的理财方案的一种综 合金融服务。
个人理财基础培训讲义
个人理财基础培训讲义一、导论1.1 什么是个人理财个人理财是指个人在日常生活中，通过合理地管理和利用财务资源，实现财务目标的过程。
个人理财涵盖了收入规划、开支管理、债务管理、投资规划等多个方面，旨在帮助个人实现财务自由和财务安全。
1.2 为什么要进行个人理财个人理财的重要性在于帮助个人管理和控制自己的财务状况，避免因财务问题而导致生活的压力和困扰。
合理的个人理财可以帮助个人实现财务目标，如购房、旅行、退休等，提高生活质量。
二、收入规划2.1 收入来源个人收入来源包括薪水、奖金、投资收益、兼职收入等。
了解个人收入来源对收入规划至关重要，可以帮助个人合理规划支出和储蓄。
2.2 收入管理正确管理个人收入是个人理财的基础。
个人应根据收入情况制定合理的预算，包括基本生活开支、娱乐支出、教育支出等，同时要确保有一定的储蓄。
2.3 增加收入的方法个人可以通过多种方式增加收入，如提升自身技能，寻找兼职工作，租赁闲置房屋等。
增加收入可以提高个人的财务状况，但也需要注意平衡工作与生活的关系。
三、开支管理3.1 开支分类个人开支可以分为固定开支和可变开支。
固定开支包括房贷、车贷、水电费等，可变开支包括购物、娱乐、旅行等。
了解开支分类可以帮助个人更好地管理开支。
3.2 开支控制合理控制个人开支对个人理财至关重要。
个人可以通过制定预算、节约开支、优化购物策略等方式来控制开支，从而实现财务目标。
3.3 债务管理个人债务管理是个人理财的重要环节。
个人应避免过度依赖借贷，合理管理现有债务，及时偿还债务，避免财务风险。
四、投资规划4.1 投资基础知识了解基本的投资知识对个人理财至关重要。
个人应了解不同的投资产品和投资方式，了解投资风险和收益的关系，才能做出明智的投资决策。
4.2 投资组合管理个人应根据自身的风险承受能力和财务目标来制定合理的投资组合。
投资组合包括股票、债券、基金等多种投资产品，可以实现风险分散和收益最大化。
4.3 长期投资策略个人应有长期的投资规划和策略，避免盲目跟风和短期投机行为。
个人理财重点讲义DOC
个人理财要点讲义第 1 章银行个人理财业务概括第 2 章银行个人理财理论与实务基础第 3 章金融市场和其余投资市场第 4 章银行理财产品第 5 章银行代理理财产品第 6 章理财顾问服务第 7 章个人理财业务有关法律法例第 8 章个人理财业务管理第 9 章个人理财业务风险管理第 10 章职业道德和投资者教育第一章银行个人理财业务概括1.银行个人理财业务的看法和分类1.1 个人理财概括：个人理财是指客户依据自己生涯规划、财务状况微风险属性，拟订理财目标和理财规划，履行理财规划，实现理财目标的过程。
1.2 银行个人理财业务看法：依据《商业银行个人理财业务管理暂行方法》，个人理财业务是指商业银行为个人客户供应的财务剖析、财务规划、投资顾问、财产管理等专业化服务活动。
1.3 银行个人理财业务分类：依据管理运作方式，商业银行个人理财业务可分为理财顾问服务与综合理财服务两大类；依据客户种类，分为理财业务、财产管理业务、个人银行业务。
2.银行个人理财业务发展和现状2.1 外国发展和现状国内银行个人理财业务发展和现状3.银行个人理财业务的影响因素3.1 宏观影响因素：政治、法律与政策环境、经济环境、社会环境、技术环境。
3.2 微观影响因素金融市场的竞争程度、金融市场的开放程度、金融市场的价钱体制。
3.3 其余影响因素4.银行个人理财业务的定位：客户、商业银行、市场三方面。
[ 内容详解 ]一、银行个人理财业务的看法和分类个人理财是以个人为主体的复杂的经济活动，需要有专业知识和手段来支撑。
1.个人理财概括个人理财是指客户依据自己生涯规划、财务状况微风险属性，拟订理财目标和理财规划，履行理财规划，实现理财目标的过程。
个人理财过程大概可分为五个步骤。
步骤一：评估理财环境和个人条件理财环境的信息范围较广，包含经济和社会发展状况、个人所处的社会地位等。
个人条件的评估包含对个人财产（如住宅、车、珍藏、股票、存款等）、欠债（如信誉卡还款、银行贷款、抵押物等）以及收入（包含预期收入）的评估（实质上主要评估财产）。
个人理财基础知识
CLU——特许人寿理财师 CLU（Chartered Life Underwriter）是
特许人寿理财师的简称，美国三大理财认证之 一。作为公认的寿险专业领域最高级别的资格 认证，CLU始于1927年，已有超过94000人取 得该证书，是目前持有人数最多的理财认证证 书。随着CLU的发展，它的范畴早已不局限于 寿险领域，而是最为一个综合理财规划认证证 书而存在。要获得CLU证书需通过八门核心课 程，以取得有关收入支出规划、不动产规划、 财产传承规划、财产管理等方面的能力。
计划 能力：综合理财
MOLSS 投资、风险与保 障、税收、人生 规划 能力：综合理财
AIMR 金融市场与投资 能力：投资分析
ACIIA 资产定价、衍生 工具 能力：投资分析
资格条件
银行业机 构从业人 员
学历＋工 作经验＋ 培训
专业＋学 历＋工作 经验
/
学历＋证 券从业资
格
网址
中国银行业 协会： /
通常把0.4作为收入分配差距的“警戒线”。一般发达国家的基尼 指数在0.24到0.36之间，美国偏高，为0.4。中国大陆和香港的基 尼系数都接近0.5
“负利率”时代
2004年的CPI将在3％以上运行。如今银行存款1年期的利率为 1.98％，扣除利息税，实际存款利率只有1.58％。 如果以CPI为3％来计，1年期存款的实际利率为1.58％3%=-1.42%。 这意味着你将10000元存进银行，1年后它的实际价值变成 了9858元，142元就白白地“蒸发”了。
杭州人均GDP首次突破了1万美元
杭州市市长蔡奇在杭州市第十一届人大 第四次会议上宣读了政府工作报告，其 中的一个数据广受瞩目：2008年，全市 实现生产总值4781.16亿元，增长11%， 按户籍人口计，杭州人均GDP首次突破 了1万美元。按照世界银行划分标准，杭 州市人均GDP已经迈入“上中等”发达 国家和地区水平，并正向富裕国家和地 区水平跨越。
2024 银行从业初级考试《个人理财》讲义
2024 银行从业初级考试《个人理财》讲义一、个人理财概述个人理财，简单来说，就是通过合理规划和管理个人的财务资源，以实现个人的财务目标，如积累财富、保障财务安全、提高生活质量等。
在现代社会，个人理财的重要性日益凸显。
随着经济的发展和人们收入水平的提高，如何有效地管理个人资产、规划财务未来，成为了每个人都需要面对的问题。
个人理财的范围很广泛，包括现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、投资规划、税收规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等多个方面。
二、现金规划现金规划是个人理财的基础，其目的是确保个人和家庭拥有足够的流动性资金，以应对日常生活中的各种支出和突发情况。
首先，要确定合理的现金储备额度。
这通常需要考虑个人或家庭的日常开支水平、收入的稳定性、应急资金的需求等因素。
一般来说，建议预留 3-6 个月的生活费用作为现金储备。
其次，要选择合适的现金管理工具。
常见的有活期存款、货币基金等。
活期存款流动性强，但收益较低；货币基金收益相对较高，且具有较好的流动性。
三、消费支出规划消费支出规划旨在合理安排个人和家庭的消费支出，避免过度消费和不必要的浪费，实现财务平衡。
制定预算是消费支出规划的重要手段。
通过记录和分析每月的收支情况，明确各项支出的必要性和合理性，从而对消费行为进行有效的控制。
在消费过程中，要树立理性消费的观念，避免盲目跟风和冲动消费。
对于大额消费，如购房、购车等，要提前做好规划和准备，充分考虑自身的财务状况和还款能力。
四、教育规划教育规划是为了确保子女能够接受良好的教育，同时不影响家庭的财务状况。
教育费用通常是一笔较大的支出，而且具有时间刚性和费用刚性的特点。
因此，提前规划非常重要。
在进行教育规划时，需要考虑教育目标、教育费用的增长率、投资回报率等因素。
可以选择教育储蓄、教育基金、国债等多种投资工具来积累教育资金。
五、风险管理与保险规划生活中充满了各种风险，如疾病、意外、自然灾害等。
个人理财课程讲义-精选
第一章个人理财概述点击打印1.1 个人理财业务的概念的分类1.1.1 个人理财业务的概念1、个人理财业务的界定☆个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
☆专业化服务活动表现为两种性质：一种是顾问性质；另一种是受托性质。
☆个人理财业务是建立在委托一代理关系基础之上的银行业务，是一种个性化、综合化服务。
1.1.2 个人理财业务的分类1、理财顾问服务理财顾问服务是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。
2、综合理财服务综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。
综合理财服务更加强调个性化服务。
综合理财服务可进一步划分为私人银行业务和理财计划两类。
⑴私人银行业务私人银行业务的核心是个人理财。
⑵理财计划理财计划是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发、设计并销售的资金投资和管理计划。
☆理财计划可分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划。
①保证收益理财计划保证收益理财计划是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财计划。
监管机构对保证收益理财计划实施严格的审批制度和程序。
②非保证收益理财计划非保证收益理财计划又可进一步划分为保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划。
保本浮动收益理财计划是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户收益的理财计划。
☆保本浮动收益理财计划的特点：保证客户的本金安全，但不保证客户一定获得收益。
非保本浮动收益理财计划是指商务银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财计划。
个人理财知识普及手册
个人理财知识普及手册第1章基础知识篇 (3)1.1 理财的定义与意义 (3)1.2 个人理财的基本原则 (3)1.3 理财规划的重要性 (3)第2章收入管理篇 (4)2.1 收入来源与分类 (4)2.2 提升收入的方法 (4)2.3 收入的合理分配 (5)第3章支出管理篇 (5)3.1 开源节流的意义 (5)3.1.1 提高生活质量 (5)3.1.2 实现财务自由 (5)3.1.3 应对突发风险 (5)3.2 支出分析与控制 (5)3.2.1 支出分类 (5)3.2.2 制定预算 (6)3.2.3 监控支出 (6)3.2.4 控制信用卡使用 (6)3.3 节俭生活技巧 (6)3.3.1 精打细算购物 (6)3.3.2 厉行节约用电 (6)3.3.3 绿色出行 (6)3.3.4 合理利用优惠和折扣 (6)3.3.5 自制美食 (6)3.3.6 培养兴趣爱好 (6)第4章预算编制篇 (6)4.1 预算编制的方法 (6)4.1.1 线性预算法 (7)4.1.2 类别预算法 (7)4.1.3 零基预算法 (7)4.1.4 现金流预算法 (7)4.2 预算执行与调整 (7)4.2.1 预算执行 (7)4.2.2 预算调整 (7)4.3 预算在个人理财中的作用 (7)第5章储蓄与投资篇 (8)5.1 储蓄的意义与技巧 (8)5.1.1 储蓄的意义 (8)5.1.2 储蓄的技巧 (8)5.2 投资的基本概念 (8)5.2.1 投资的目的 (8)5.2.2 投资的类型 (9)5.3 常见投资产品介绍 (9)5.3.1 股票 (9)5.3.2 债券 (9)5.3.3 基金 (9)5.3.4 房地产 (9)5.4 投资风险与收益分析 (9)5.4.1 股票 (10)5.4.2 债券 (10)5.4.3 基金 (10)5.4.4 房地产 (10)第6章保险规划篇 (10)6.1 保险的基本概念与作用 (10)6.2 常见保险类型介绍 (11)6.3 保险规划的步骤与技巧 (11)第7章信贷管理篇 (11)7.1 信贷的概念与分类 (11)7.2 信用卡的正确使用 (12)7.3 贷款的选择与申请 (12)第8章税务规划篇 (13)8.1 税务知识普及 (13)8.1.1 税收的基本概念 (13)8.1.2 税收的种类 (13)8.1.3 税收优惠政策 (13)8.2 个人所得税规划 (13)8.2.1 个人所得税的基本概念 (13)8.2.2 个人所得税的计算方法 (13)8.2.3 个人所得税的筹划方法 (13)8.3 家庭税务筹划 (14)8.3.1 家庭收入分配 (14)8.3.2 家庭支出规划 (14)8.3.3 家庭财产配置 (14)8.3.4 家庭保险规划 (14)第9章退休规划篇 (14)9.1 退休规划的重要性 (14)9.2 退休金的来源与筹备 (15)9.3 退休规划的步骤与策略 (15)第10章家族财富传承篇 (16)10.1 财富传承的概念与意义 (16)10.2 遗嘱与遗产规划 (16)10.3 家族信托与家族办公室 (16)10.4 财富传承的税务考虑 (16)第1章基础知识篇1.1 理财的定义与意义理财，顾名思义，即管理个人或家庭财务的行为。
个人理财教学课件讲义
储蓄的概念 广义：收入减去消费 狭义：居民在银行或者其他金融机构的存款 利息收入和存款利率 储蓄的特点 安全性高 变现性好 操作简易 收益较低
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储蓄规划的意义 储蓄是所有理财手段的基础，也是个人自立的基础。 储蓄规划对个人和家庭理财的意义： 资金链优势 信誉好、安全性高 网点众多，快捷便利 银行能够更专业、更客观、更中立地开展个人理财服务，更切合客户的实际需要 储蓄规划的原则
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现金规划的概念 现金规划是对家庭或者个人日常的、日复一日的现金及现金等价物进行管理的一项活动 现金规划的目的在于确保你有足够的资金来支付计划中和计划外的费用，并且你的消费模式是在你的预算限制之内的 从内容看主要包括：现金收入预算和现金支出计划
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现金规划的作用 满足日常现金需要 满足计划外现金消费——紧急备用金 提高资金利用率 持有现金的机会成本
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债券投资的技巧 债券投资策略
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第四节 基金投资
基金的概念 基金的当事人 投资基金与股票、债券的区别 投资基金的优点 基金的种类 基金的交易 投资基金的选择要点
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基金投资的一般策略
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第五节 期货投资
期货的概念 期货投资的概念 期货投资的特点 期货投资的方式
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如何进行股票交易 股票交易常用的基本概念 市场及交易的概念 主要指标 股票投资的基本原则 趋势原则 分批原则 底部原则 风险意识原则 强势原则 题材原则 止损原则
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第三节 债券投资
债券的含义 债券与股票的区别 债券的票面要素 债券的特征 债券的种类 债券的价格和收益计算 个人投资债券的方式