公司客户贷后管理工作要点及不良贷款案例剖析

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贷后管理工作要点

贷后管理工作要点一、借款人管理一客户基本信息：借款人管理的重点内容包括：经营风险、管理状况、财务状况、行业风险和银行往来;公司业务人员应重点关注借款人名称、机构代码、税务代码、注册金额、注册地址、经营范围、法定代表人、财务报表等信息的变化;借款人提供的财务报表应包含资产负责表、损益表和现金流量表,报表如为复印件则需加盖公章,并且至少包括借款人的半年报表和年度报表,原则上,应要求借款人提供经我行认可的会计师事务所审计的完整审计报告;特殊情况下不能提供外部审计报告的,借款人应提供书面情况说明;二贷后管理信息主要包括贷款发放信息、贷后检查信息、财务信息和行业信息等;公司业务人员应及时在贷款台帐、工作日志、资金流向监控表中进行记录、更新和分析;1、贷款台帐：在贷款发放当日,贷后管理人员应在贷款台帐中记录贷款发放的完整信息,还贷、展期或利率调整、担保变更、贷款结清等情况也应在当日更新,在一个会计年度结束后20个工作日内对贷款台帐中贷款余额予以逐笔结转,并且将上一个会计年度的贷款台帐打印签字后交公司部主管签字,并保存电子文挡备查;可用手册上的贷款台帐,也可用省行发的贷款、承兑、贴现电子台帐;2、工作日志记录：工作日志记录是公司业务人员日常行为的记载,公司业务人员须在贷后管理中落实授信批复条件以及完成现场检查、数据分析或资料收集工作后,应及时记录有价值的信息包括：人事变动、经营策略、管理及市场变化等,并在完成一次现场检查、数据分析或资料收集后的2个工作日内应将取得的贷款相关信息在工作日志中记录,及时反映获取的各种信息并提交本级公司业务部主管审阅,公司业务部主管应在接到工作日志的2个工作日内签署意见,退还公司业务人员备查;每个借款人每月至少完成工作日志1-2篇;常规1篇、重点2篇3、资金流向监控记录：公司业务人员要监控借款人资金的使用,防止贷款资金挪用;各行应建立用款审核制度;原则上,可由公司业务人员负责审核签字,而对高风险的借款人资金使用可实施分级审核;各行公司部可根据贷后管理的需要和不同的借款人确定相应审核金额,设置用款审核签字权限,实施分级管理;对低风险和信用较好的借款人,可设置主管以下的审核权限；对高风险和信用欠佳的借款人,需设置三级审核权限;可参照文件后附表资金流向监控表,详细记载用款审核信息;在同意借款人用款后,公司业务人员要及时记录借款人资金使用情况；同时可留存借款人用款时提供的用款计划、用款合同等凭据,作为资金流向监控表的附件留存备查;不能提供凭据的由公司业务人员书面说明情况;资金流向监控表分为事前监控和事后监控,我行本部所有借款人都选择事前监控;针对事前监控,各行从06年4月1日开始,公司业务人员要及时记录借款人资金使用情况,06年1-3月至少要补齐借款人的银行对帐单;在一个会计年度结束后的2个月内,公司业务人员应打印资金流向监控表签字后交公司部主管确认,并保存电子文档备查;三系统信息传递对于新一代信贷系统和人行信贷登记咨询系统中需由授信执行部门录入和维护的部分,公司业务人员应将获取的客户基本信息和贷后管理信息按档案管理的要求及时归档,以配合风险部门信息录入和维护;四集团客户信息维护集团客户参与行的公司业务人员在贷后管理期间应定期将相关的经营管理、市场变化、政策调整、项目运作等信息向牵头行的公司业务人员提供,向牵头行直接提供贷后管理信息资料的同时抄送本行风险管理部门;各行提供的信息资料主要包括：1、集团客户所在行的联系人名单2、重大突发事件报告3、贷后检查报告4、年度财务报告5、风险提示牵头行和参与行每半年进行一次日常信息的相互反馈,重大突发事件或出现预警信号时,参与行应在形成报告2个工作日内与牵头行实现信息共享,可用NOTES或传真形式反馈信息;五信用评级更新与调整在贷款发放后,公司业务人员应在新的会计年度按照风险管理要求及时完成借款人和保证人信用评级的更新;同时,还应负责借款人和保证人信用评级的动态调整,当企业经营、市场、信誉发生重大变化时,应在获取信息的15个工作日内,按照中国银行国内客户信用评级办法的要求完成信用评级的动态调整上报工作;二、贷款管理一公司业务人员应做好贷款风险分类的初分和分类调整工作,如发现借款人的生产经营、内部管理、市场供求、贷款项目进展与变化对分类结果造成影响时,按实时清分原则,及时完成风险分类动态调整工作;二还本付息：公司业务人员在贷款到期日前1个月向借款人发送贷款到期通知书,督促借款人筹集资金按时还款,在此期间,应加强对借款人帐户变动情况监控,关注借款人经营性流动资金回笼情况,并在贷款到期当日主动核查借款人是否按时偿还贷款本息,如借款人未能按时偿还应立即催收,并在到期日后10个工作日内向欠款的借款人及保证人发送贷款催收通知书和履行担保责任通知书;公司业务人员在贷款付息日前10个工作日以电话、书面、现场提示等方式督促借款人按时偿还利息,并关注借款人账户变动情况;公司业务人员在收息当日应主动核查借款人是否按时偿还利息,如借款人未能按时付息应立即催收,并在收息日后5个工作日内向借款人发送贷款催收通知书;借款人须在催收通知书上签字并加盖公章;为准确了解借款人还本、付息、付费的情况,各级分行应建立本息违约报告制度;指派贷后管理专岗监控本级借款人还本、付息、付费情况,一旦出现违约,立即报告公司业务部主任;三移交前的不良贷款管理：不良贷款贷后管理方式主要包括催收、债务重组、催收频度不低于每月一次,并做好债权和担保的确认工作;四抵质押管理：公司业务人员采用现场检查方式对抵质押物进行定期、不定期检查,每年至少不低于1次,对借款人借款合同项下全部抵质押物的所有权属、保险有效性和品质状态等要素进行定期现场检查;贷款期限在1年内的正常情况下无需对抵质押物实施现场检查;五贷后管理策略：贷后管理策略调整频度分为定期和不定期两种;1、定期调整：公司业务人员在例行贷后检查时,发现借款人、贷款、担保情况发生变化,需做贷后管理策略调整,通过贷后检查报告填写调整意见,即以贷后检查报告为载体向有关部门报备或报批;2、不定期调整：当借款人、贷款、担保情况突然恶化,公司业务人员对出现的风险预警信号认真分析后,认为可能影响贷款安全,有必要对贷后管理策略进行由松到紧调整,通过重大突发事件报告填写调整意见,即以重大突发事件报告为载体向有关部门报备详见手册P42;六重大突发事件报告重大突发事件报告内容可见手册P50,公司业务人员在确知贷款重大突发事件的1个工作日内,提交重大突发事件报告,经三级签署意见后,报备本级风险管理部门和上级行公司业务部门;七贷后检查报告：1、常规方式管理的正常类贷款检查及报告频率不低于每半年1次,关注类贷款检查及报告频率不低于每季1次;原则上贷款发放后的1个月内,公司业务人员应完成一次贷后检查工作,特别关注贷款投向和借款人经营等内容,并将有关信息在工作日志中记载;在每季或每半年后的15个工作日内完成季度或半年度贷后检查报告,一个会计年度结束后的20个工作日内完成年度贷后检查报告;贷后检查报告中须使用最新的财务数据;贷款期限在6个月以内含6个月的新发放正常类贷款,可不形成贷后检查报告;当贷款发放日离检查时点不满2个月含2个月时,当期可不形成贷后检查报告;2、重点方式管理的正常类贷款检查及报告频率不低于每季1次,关注类和不良类贷款检查及报告频率不低于每月1次;原则上贷款发放后的1个月内,公司业务人员应完成一次贷后检查工作,月度贷后检查报告应在每月后10个工作日内完成；季度贷后检查报告应在每季后的15个工作日内完成;贷款期限在3个月以内含3个月的新发放正常类贷款,可不形成贷后检查报告;贷款发放日离检查时点不满2个月含2个月时,当期可不形成贷后检查报告;三、贷后管理方式按照贷款风险和贷款余额的大小分为常规和重点两种,两种贷后管理方式的贷款检查频度、管理重点以及贷后检查报告要求的报告时间和报送路线各不相同,对纳入重点方式管理的贷款,各级公司业务部门应建立重点项目贷后管理监控档案进行实时监控管理,并应填制重点项目贷后管理监控汇总表,实行专人专卷保管,及时更新;四、贷后档案移交详见手册P56五、贷后组织督导各级公司业务部门应及时汇总掌握本级和辖内行贷后管理工作的整体情况,特别关注并分析资产质量变动、重点监控项目变动等情况,从而有效指导全辖贷后管理工作;应及时掌握的贷后管理整体情况包括：1、辖内行贷款资产质量及变动情况；2、关注类贷款迁移趋势；3、大额贷款整体情况；4、信用评级为C、D类客户贷款总体情况分析；5、辖内资产质量分类波动较大机构情况；6、重点项目贷后管理监控汇总情况；7、不良贷款总体情况分析；8、要求掌握的其他贷后管理情况；各级公司业务部门应定期按季向上级分行公司业务部门贷后管理团队或专岗上报本级和辖内行贷后管理整体情况;督导检查分现场与非现场方式、现场督导检查要求：1、现场抽查的总户数不低于10户,每户不低于1-2笔贷款；2、根据贷款风险分类确定抽查户数,原则上正常类贷款、关注类贷款、次级及以下类贷款户分别不低于3户、4户、3户；如次级及以下类贷款户不足3户,不足部分按比例分摊到正常类、关注类贷款户；3、根据贷款金额确定抽查户数,原则上被查行贷款排名较前的借款人不低于3户;4、根据贷款担保方式确定抽查户数,原则上保证、抵质押类贷款户为不低于5户;5、两年内对所有辖内行至少完成一次现场检查,其中每年现场检查覆盖率不低于40%;非现场督导检查指各级分行定期以书面形式上报贷后管理自查、整改和对辖内行现场督导检查的情况,上级分行对上报情况进行分析、判断、查找贷后管理工作存在的问题,及时提出督导建议;贷后管理日常及检查工作的基本要求。

贷后检查实务及典型案例

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给我们的启示
1、充分了解企业的真实资金需求及贷款资金流向是放款的前提。
2、及时发现预警信息是及早收回贷款的根本。 3、行动果断、坚决，防止被动。
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案例三 2011年10月31日，我行向西安某某造纸有
限公司发放流动资金贷款1200万元，由专业担保公司担保，2012年1月，西安市环保局提高造纸企业环保标准，借款人被纳入关停名单，2012年2月借款人停业。
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定期检查
时间要求
➢ 每季后15个工作日内完成 ➢ 房地产开发贷款要求每月后10个工作日完成 ➢ 银行承兑汇票业务应在下柜后2个月内向分行提交
增值税发票
榆林分行要求在每季后一个月内向分行报送总结报告
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必备资料
1、授信后检查报告； 2、借款人和担保人最新财务报表（加盖公章）； 3、借款人本季度在我行结算的流水单（加盖会计部章）； 4、借款人和担保人最新人行企业信用信息基础数据查询记录； 5、借款人和担保人发生变更的相关资料（如有） 6、检查人应为双人现场检查 7、主办、经办、负责人必须出具明确意见。
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什么是好的贷后报告
1. 受信人生产经营变化（企业核心业务情况，干什么的，赚钱模式）
2. 主要财务指标，包括资产、负债、主营收入、成本、费用、利润、现金流等；（主要指标历史对比及大额数据分析）
3. 信贷资金使用情况及支付情况，受信人与本行结算往来情况及收益情况；
4. 授信审批条件落实情况； 5. 受信人所属行业变化情况（胶囊事件，修正药业,房地产
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二、贷后存在的主要问题
贷后报告过于简单、流于形式（榆林两个雷同）缺少对担保人情况的分析上报资料不齐缺少主办、经办、负责人意见及签字
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公司客户贷后管理工作要点及不良贷款案例剖析

公司客户贷后管理工作要点及不良贷款案例剖析一、公司客户贷后管理工作要点：1.健全贷后管理制度：建立完善的客户贷后管理制度，明确各岗位职责和工作流程，确保贷后管理工作的规范性和高效性。

2.定期开展客户信用评估：定期对已贷款客户进行信用评估，评估其还款能力和还款意愿，及时发现潜在的风险隐患，采取相应措施预防违约。

3.加强沟通与催收：与客户建立良好的沟通渠道，及时沟通还款事宜，并提供必要的支持和帮助。

对于逾期客户，要及时催收还款，并采取合理的催收措施，防止不良贷款的进一步扩大。

4.建立风险预警机制：通过建立客户贷后管理系统，实时监测客户的还款情况和风险指标，及时发现异常情况，并采取相应的风险控制措施。

5.定期进行贷款资产评估：定期对公司贷款资产进行评估，及时了解贷款资产的价值变动情况，为公司制定风险防控策略提供参考。

6.健全不良贷款处置机制：建立不良贷款处置机制，及时识别和处置不良贷款，减少损失，并防止不良贷款对公司经营的影响。

二、不良贷款案例剖析：案例一：公司在贷后管理不善的情况下，出现较高比例的不良贷款。

分析：公司在贷后管理方面存在问题，未能及时评估客户的信用状况和还款能力，导致放贷给了信用较差或还款能力较差的客户。

同时，公司在催收方面也存在不足，未能及时采取有效措施催收逾期客户的款项，导致不良贷款的规模逐渐增大。

解决措施：公司应加强贷后管理工作，建立健全的信用评估制度，确保只放贷给信用良好且还款能力强的客户。

同时，加强催收工作，与客户加强沟通，制定合理的还款计划，催促客户按时还款，为逾期客户提供必要支持和帮助，避免不良贷款的产生。

案例二：公司在贷后管理中未能及时发现不良贷款，导致贷款风险进一步放大。

分析：公司在贷后管理工作中没有建立风险预警机制，没有对客户的还款情况进行实时监测，未能及时发现不良贷款的风险信号，导致部分贷款出现逾期还款甚至违约的情况，使得不良贷款风险进一步放大。

解决措施：公司应建立风险预警机制，通过客户贷后管理系统实时监测客户的还款情况和风险指标，及时发现异常情况并采取相应的风险控制措施，避免不良贷款的进一步扩大。

贷后管理部门的不良贷款处置总结

贷后管理部门的不良贷款处置总结不良贷款是指银行或其他金融机构贷款中的一部分，由于借款人逾期还款、无力还款或其他原因，无法按照合约约定的条件归还本金和利息所形成的违约行为。

作为贷后管理部门，我们承担着对不良贷款的处置责任，本文将总结我们在不良贷款处置过程中所采取的措施和取得的成绩，并探讨未来的发展方向。

一、不良贷款处置措施1. 风险评估：对不良贷款进行全面的风险评估是处置过程中的首要任务。

我们通过对借款人的信用状况、资产负债状况以及还款能力进行评估，以便确定相应的处置方案。

2. 协商和重组：对于一些潜在具有可持续还款能力的借款人，我们会与其进行协商和重组，以调整还款计划、降低利率或延长贷款期限等方式来帮助其恢复偿还能力。

3. 委外催收：对于不良贷款的催收工作，我们会委托专业的催收机构进行处置，通过电话、信函和上门访问等方式追回欠款。

同时，我们也会加强对催收机构的监管，确保其依法合规开展催收工作。

4. 出售和转让：对于一些不良贷款，我们会考虑将其出售或转让给专业的资产管理公司或投资者。

通过出售和转让，不仅可以回收一部分资金，还能减轻我们的不良贷款风险。

5. 处置不良资产：在某些情况下，我们可能会考虑将不良贷款所对应的抵押品或担保物转化为资产，通过出售或租赁的方式获取回款，以尽可能减少不良贷款的损失。

二、不良贷款处置成绩通过我们的努力，贷后管理部门在不良贷款处置工作中取得了一系列成绩。

首先，我们成功降低了不良贷款的风险敞口。

通过风险评估和合理的处置措施，我们能够及时回收和减少不良贷款所带来的风险，有效保护了银行的资金安全。

其次，我们提高了不良贷款的处置效率。

通过引入科技手段和优化流程，我们能够更加高效地进行不良贷款的处置，减少人力资源的浪费，提升了工作效率。

再次，我们增加了收入来源。

通过出售和转让不良贷款，我们能够回收一部分欠款，并将其作为银行的收入来源，提升整体收益水平。

最后，我们树立了良好的形象和声誉。

贷前贷后管理典型问题分析及尽职建议

贷前贷后管理典型问题分析及尽职建议贷款作为当今社会普遍存在的金融服务方式，无疑对个人及企业提供了极大的便利。

然而，随之而来的贷前贷后管理问题也备受关注，因为不合理的管理可能会导致借款人及贷款机构双方受到不必要的损失。

本文就贷前贷后管理中的典型问题进行分析，并提出尽职建议。

首先，贷前管理中常见的问题是信息不对称。

在贷款前，贷款机构与借款人之间信息不对称可能会导致风险的产生。

例如，贷款机构未能充分了解借款人的还款能力，而借款人则可能隐瞒财务信息以获取更高额度的贷款。

为解决这一问题，贷款机构应建立完善的风险评估体系，确保客户提供真实、全面的信息，同时借款人也应诚信对待贷款机构的审核程序。

其次，贷后管理中常见的问题是逾期还款风险。

一旦借款人逾期还款，不仅会对贷款机构的资金链条造成压力，也会影响到借款人的信用记录。

因此，贷后管理至关重要。

建议贷款机构建立健全的催收机制，及时跟进逾期账户，协商制定合理的还款方案，避免拖欠演变为不良贷款。

同时，借款人在贷款后也应保持良好的还款习惯，避免逾期还款给双方带来不必要的损失。

另外，贷款利率不透明也是贷前贷后管理中常见的问题。

贷款机构在产品推广时没有充分披露贷款利率的计算方式，导致借款人难以准确评估贷款成本。

为避免这一问题，建议贷款机构在产品宣传中应清晰明了地披露贷款利率计算方式，确保借款人对贷款成本有准确的了解。

综上所述，贷前贷后管理中存在多种典型问题，但只要贷款机构和借款人都能够本着诚信合作的原则，建立科学的管理机制，加强沟通和信息披露，相信可以有效避免风险的产生。

对于贷前贷后管理问题，需要贷款机构及借款人共同努力，共同维护金融市场的稳定与发展。

银行贷后检查实务(一)

（二）按规定组织、落实贷后跟踪检查和日常检查，及时报告和处理客户风险；
（三）对管理行确定的重点客户，按规定落实贷后检查和日常管理，具体实施管理行客户部门制定的贷后管理方案；
（四）负责收息、收贷、对公存款、中间业务、代理业务、国际业务、信贷营销等经营指标的落实到人到户及定期考核；
（五）会同有关部门制定不良信贷资产（未移交专业不良贷款清收部门前，下同）重组方案，并组织实施；
（六）每半年向经营行行长、本级行贷审会、重点客户管理行客户部门报告辖内客户用信情况和风险状况，并逐级报告原审批行信贷管理部门。重大问题发现后随时上报；
（七）按信贷档案管理制度要求，落实专人保管信贷档案；
（八）负责组织客户经理按信贷管理系统的要求做好数据和信息资料的录入、更新、维护工作，定期录入企业还本付息、法律纠纷等经济大事，确保本行信贷管理系统数据和信息资料的及时、准确、完整、真实；
信贷批复要求应在合同中约定的条款是否在合同中得到落实？
主从合同是否衔接？
银监会关于流动资金贷款合同中支付的规定贷款人应在借款合同中与借款人明确约定流动资金贷款
（一）贷款资金的支付方式和贷款人受托支付的金额标准；
银监会关于项目融资的规定
贷款人应当按照《固定资产贷款管理暂行办法》关于贷款发放与支付的有关规定，对贷款资金的支付实施管理和控制，必要时可以与借款人在借款合同中约定专门的贷款发放账户。
管理行客户部门管户客户经理职责：
1.制定贷后管理方案并组织落实；
2.收集重点客户信息，并向客户经理小组成员通报；
3.对经营行经营主责任人上报的风险预警信号和检查结果提出处理建议后报经部门负责人和主管行长批准；
4.利用信贷管理系统对重点客户实行监控，每年对重点客户组织贷后检查；

浅谈贷后管理工作

浅谈贷后管理工作贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后至本息收回全过程信贷管理行为的总和，包括贷后检查、风险监管与预警、贷款本息收回、贷款展期、无还本续贷、不良贷款管理、信贷档案管理等内容，它是信贷管理的一项基础性工作和重要一环，也是防范金融风险的一个重要内容。

虽然，但贷后管理仍是信贷管理的最薄弱环节之一。

如何解决这些问题，进一步提高贷后管理水平，为规范贷后管理行为,不断提升防范、控制和化解金融风险的水平，促进信贷工作良性发展，打造年发行百年老店，就此问题对贷后管理工作情况进行调研.一、当前贷后管理工作的现状和问题通过客户风险排查、贷后辅导检查、贷后管理年等活动的陆续开展,使我行贷后管理水平得到了一定程度的提高，但从总体情况来看，贷后管理仍然存在着不少问题.（一）贷后管理认识不够认为借款人能够正常生产按时还息就是好企业，就作出企业运作正常的判断，进而放松贷后管理。

只要企业能按时归还贷款就行，但对还款资金来源并不重视.但实际上部分企业贷款到期后，不是用销售收入和利润来归还贷款，而是东拼西凑，甚至有的求助高利贷。

在贷后监管中，只注重企业能够按时还本付息,不注重贷款资金的实际用途，对贷款资金流向监管不够，企业未按照合同约定使用资金的情况依然存在。

同时对企业财务报表的真实性不能落实，认为企业因避税才做虚假报表，对企业避税行为无法干涉，单靠报表分析无法做出判断，难以弄清企业真正的经营情况。

(二）贷后管理不到位一是由于客户经理的贷后管理水平还不适应当前我行业务高速发展的现状，贷后管理成“事后管理"，出现实际风险时，只好被动接受。

二是客户经理存在依赖贷前调查心理,以为贷前进行了严格的调查、分析、论证，落实了第二还款来源，就高枕无忧了，以致造成管理不到位。

（三）贷后管理制度落实不到位近几年，总分行陆续下发的贷后管理制度较多，但在实际操作中普遍存在经营压力大、人员少的矛盾，造成贷后管理制度落实不到位。

公司贷后管理方案

公司贷后管理方案一、背景介绍二、贷后管理的目标1.提高贷款回收率：通过及时、有效地监控和管理借款人的还款情况，及时采取措施减少逾期和拖欠情况。

2.减少贷款风险：通过完善的尽职调查和风险评估，减少不良贷款的发生。

3.优化贷后服务：提供贷后服务，解决借款人在还款过程中遇到的问题，增强客户的满意度。

1.尽职调查与风险评估2.借款人信息管理公司应建立完善的借款人信息管理系统，包括借款人基本信息、职业情况、还款记录等。

通过这个系统，可以及时了解借款人的还款情况，以便及时采取措施。

3.贷后监控与提醒公司应建立贷后监控与提醒机制，及时跟踪借款人的还款情况。

一旦发现逾期情况，应及时提醒借款人，并协助借款人制定还款计划。

4.逾期债务处理5.贷后服务6.贷后数据分析公司应对贷后数据进行定期分析，及时发现问题并采取相应措施。

例如，可以通过分析不同行业、不同地区的不良贷款情况，优化贷款策略，减少不良贷款的风险。

四、贷后管理实施的关键因素1.员工培训：公司员工应接受专业的培训，掌握贷后管理的基本知识和技能，提高工作效率和服务质量。

2.技术支持：公司应引入先进的信息技术，建立完善的贷后管理系统，实现信息共享和多渠道服务。

3.合作与协调：公司应与相关机构和合作伙伴建立紧密的合作关系，共同推进贷后管理工作。

4.制度与规范：公司应建立完善的贷后管理制度和规范，明确各个环节的职责和工作流程，确保贷后管理工作的有序进行。

五、贷后管理效果评估公司应定期对贷后管理工作进行评估和反馈，通过回顾总结，不断改进贷后管理方案，提高管理效果。

六、结论贷后管理是保障公司贷款安全性、提高贷款回收率的重要手段。

通过实施有效的贷后管理方案，公司可以减少不良贷款风险，提供更好的贷款服务，并实现可持续的发展。

银行贷后管理分析及探讨

银行贷后管理分析及探讨近年来，随着银行业竞争的加剧，银行公司业务部门通过改善客户结构，提高资产质量，推动了我行营销体系的建设和产品的创新，但是在银行授信发放业务高速发展的背后，贷后风险管理不善导致新增不良的问题日渐凸现，贷后风险管理仍然是公司业务中的薄弱环节，成为公司业务又好又快发展的瓶颈，完善贷后风险管理的工作显得尤为重要。

一、在实际工作中，银行贷后风险管理存在问题主要体现在以下方面：（一）对贷后管理工作认识上存在误区。

重贷轻管是造成贷后管理薄弱环节的主观因素。

贷后管理指公司业务人员对银行借款人实际发放贷款起至贷款结清或清收处置完毕各环节进行管理的行为。

贷后管理是风险防范的重要环节，是对借款人贷款的使用和营运信息搜集分析和整理的综合过程。

然而，实际工作中客户经理认为贷款发放后收回贷款是信贷业务的工作过程，实质上，忽视了贷款中间环节的监控工作，特别是对实力强、信誉好的大型企业，公司业务人员容易放弃了手中的监控权，把贷后风险让与依赖企业的诚信度。

（二）对企业总体情况的把握缺乏广度和深度。

银行和企业的信息不对称是制约贷后管理的客观因素。

市场经济的多变性和经济主体预期的不完备性，决定了风险的普遍性和复杂性。

贷后管理中银行与企业处于信息不对称的位置上，因此，银行应主动地掌握企业所处环境以及企业经营管理情况的细微变化，及早发现企业经营变动对信贷资产安全性所构成的威胁及程度，从而为控制风险，降低损失提供准确的依据。

但是，目前在商业银行信贷管理过程中，对企业所处宏观形势和行业环境变化缺乏动态把握。

公司业务人员对宏观经济形势、行业政策和行业变化以及可能对借款企业造成的影响缺乏必要监控，其判断仅仅是建立在局部的个体企业基础之上，其结论也往往带有明显的滞后性和片面性。

（三）对客户资金的最终流向监控不足。

当前国内宏观经济形势是投资高涨，特别是楼市和股市更是吸引资金流入的地方，少数企业为追求更高的非主营的利润，通过不合规的手段，多次转用银行信贷资金，使银行的信贷资金最终流入了股市或楼市，当经济形势出现大的变化，这些企业的容易出现资金链紧张、甚至断裂的情况。

公司客户贷后管理工作要点及不良贷款案例剖析

• 案例一：
第二章做好贷后客户管理规定动作
• 信贷资金流向跟踪检查应在信贷业务发生后7个工作日内
进行，原则上应对支付情况进行逐笔检查，重点对超过本笔信贷业务金额10%或100万元以上的大额支付进行检查，并将其大额支付凭证打（复）印件或能表明大额信贷资金去向的账户清单作为检查记录的附件归入信贷业务档案管理。若在7个工作日内客户未提款或未完全提款，按照上述原则继续进行检查。要通过会计凭证管理系统调阅支付凭证、分析资金流向，审核有关合同附件等方式，调查企业账户资金支付情况，检查客户是否按合同约定使用信贷资金。 • 如发现借款人不按合同约定使用信贷资金，要写出检查报告，及时向部门负责人汇报，督促客户在限定时间内予以纠正，并视情节采取相应措施。
•
客户资金流向跟踪检查主要检查客户在我行开立的所有
账户中的资金流向与余额变化是否出现异常，包括账户资金
余额大幅下降、频繁将其在我行账户的资金调度至他行账户、
发生大额与主营业务无关的资金流动、与关联企业间的大额
资金交易、突然出现大额资金向新交易商转移或将资金转移
至境外等情况；贷款资金受托支付后回流借款人账户等。
第二章做好贷后客户管理规定动作
• ★相关要求： • • 融资性担保机构的贷后管理工作由管理行按照总行相关
规定负责，按月对担保机构对外提供担保总体情况、为我行融资提供担保情况及担保机构运营和偿债能力等内容进行监测检查。融资经办行应及时向管理行了解担保机构保证资格及保证能力变化情况。
第二章做好贷后客户管理规定动作
第二章做好贷后客户管理规定动作
• ★相关要求： • 保证合同有效期间，经办行应及时收集保证人的内外部
信息，按被保证人贷后检查间隔期规定对保证人的主体资格、保证能力及保证合同的履行情况等进行检查，全面分析保证人的经营情况、财务状况、现金流量和对外担保的变化情况，审核保证人自身的债务负担、或有负债规模及质量，判断保证人的代偿意愿和代偿能力。保证人主体资格发生重大变化或担保能力不足时，经办行应要求客户另行提供担保或提前偿还部分融资。

浅谈贷后管理工作中存在的问题与建议

贷后管理是信贷管理的一项基础工作，也是贷款风险防控的重要环节，是指从贷款发放后到贷款收回前的各个环节的管理。

其内容主要包括账户监管、客户检查、风险预警、贷款档案管理、贷款清理收回、资产保全等几方面。

近年来，我行虽然加大了贷后管理的工作力度，但由于主客观尤其是主观方面的原因，贷后管理仍然是我行信贷管理的薄弱环节。

“重贷轻管，管理不到位”现象依然存在，这就好比一个盛水的木桶，贷后管理就是木桶中的最短板。

如何解决贷后管理中存在的问题，进一步提高贷后管理水平，已成为摆在我们面前十分严峻的课题。

一、贷后管理中存在的主要问题（一）缺乏清晰的贷后管理工作理念信贷营销和风险防范是一对矛盾，贷款收益是在贷款发放时确认的，而贷款损失则要到损失实际发生后确认，客观上造成了银行的贷款扩张冲动和“重贷轻管”的倾向。

经办行加大贷款投放，拓展新的贷款客户，特别是集团性大客户，能够为其带来显著的当期收益，个人也会得到相应奖励。

但是贷款防范后，经办行失去资金控制权，银企信息不对等，监管难度大，耗费精力大，实际收益小，责、权、利关系体现不明显，信贷人员消极应对，贷后管理成“事后管理”，出现实际风险，被动接受。

如此种种“重贷轻管”的观念成为贷后管理薄弱的思想根源，观念不转变，强化贷后管理也就无从谈起。

(二)缺乏灵敏的风险预警处理机制。

信息不对称是长期影响银行信贷管理的不利因素，在西方发达商业银行体系中普遍采用同业信息共享和专业机构资信评估等手段减轻负面影响，但在我国一直没有得到很好的解决。

一方面，银行体系内部信息共享不足，虽然人民银行建立了征信系统，由于缺乏有效监督，部分银行信息录入不及时不准确现象屡见不鲜，有些银行甚至为恶性竞争，相互封闭客户信息，或提供假信息，加大了信息的不对称。

另一方面，工商、税务、产权登记、法院等部门信息封闭，查询难度大。

会计师、审计师、评估师事务所等中介机构评审报告可信度差，政府地方保护主义等影响了健康社会信用体系的形象。

银行工作中的贷后管理与坏账处置策略

银行工作中的贷后管理与坏账处置策略银行贷款业务是银行的主要盈利来源之一，而贷后管理和坏账处置是银行工作中非常重要的环节。

合理的贷后管理和高效的坏账处置策略对于银行的风险控制和业绩提升至关重要。

本文将探讨银行工作中的贷后管理与坏账处置策略的相关问题。

一、贷后管理的重要性贷后管理是指银行在发放贷款之后对借款人的还款情况进行监管和管理的过程。

贷后管理的目的是确保借款人按时还款，降低风险损失，并及时发现和处理潜在的违约风险。

在贷后管理中，银行需要关注以下几个方面：1. 还款监测：银行需要定期对借款人的还款情况进行监测，确保借款人按时还款，并及时采取措施应对逾期还款等情况。

2. 还款提醒和催收：银行需要通过短信、电话等方式提醒借款人按时还款，以加强还款意识，同时对逾期还款的借款人进行催收，确保尽快回收资金。

3. 逾期管理：当借款人逾期还款时，银行需要按照相关规定和程序对逾期情况进行管理，包括对借款人进行风险评估、采取强制执行措施等。

二、坏账处置策略尽管银行在贷后管理过程中采取了一系列措施，但仍然难免会有坏账产生。

坏账是指银行贷款无法按时还款或无法收回的情况。

对于坏账的处理，银行需要制定合理的处置策略，以降低损失和风险。

1. 资产处置：银行可以通过变卖或抵押处置不良贷款所对应的资产，以尽快回收资金。

这可以是拍卖房产、车辆等有价财产，或是将贷款转让给第三方机构以减少风险。

2. 特殊机构清收：在一些复杂的坏账案件中，银行可以委托专业的清收机构进行处理。

这些机构有着更强的法律和执行能力，可以有效地帮助银行追回坏账。

3. 法律诉讼：当借款人拒绝还款或逃避还款责任时，银行可以选择通过法律途径进行追偿。

银行可以起诉借款人，通过法院强制执行以追回债务。

三、贷后管理与坏账处置的挑战与对策尽管银行制定了贷后管理和坏账处置策略，但仍然面临一些挑战。

例如，借款人的还款意愿和还款能力不可预测，经济环境的变化也会影响贷款的违约率。

为解决这些问题，银行可以采取以下对策：1. 优化风控体系：银行可以通过建立完善的风险评估和监测模型，提高对借款人还款意愿和还款能力的判断准确度。

银行贷后案例文章

银行贷后管理案例分析随着金融市场的不断发展和企业融资需求的增加，银行贷后管理成为了保障金融稳定的重要环节。

本文将通过一个具体的案例，分析银行贷后管理的关键环节和应对策略。

案例概述：某银行向一家中小企业发放了一笔短期流动资金贷款，贷款金额为500万元。

该企业在申请贷款时，提供了完备的财务报表和业务计划，并得到了银行审批人员的认可。

然而，在贷款发放后的监控过程中，银行发现企业的实际经营状况与申请贷款时提供的资料存在较大差异。

案例分析：在这个案例中，银行在贷后管理方面存在以下几个关键问题：信息不对称：银行在审批贷款时，只能依据企业提供的资料进行评估，难以全面了解企业的实际经营状况。

风险预警不足：银行未能在贷后管理中及时发现企业的异常经营行为，导致风险扩大。

监控措施不力：银行未能制定有效的监控措施，对企业资金流向和经营状况进行实时跟踪。

针对以上问题，银行可以采取以下应对策略：加强信息披露：银行应要求企业提供更详尽的财务资料和业务数据，以便更准确地评估企业的还款能力和风险状况。

建立风险预警机制：银行应建立完善的风险预警系统，对企业经营状况进行实时监测，及时发现异常情况并采取应对措施。

强化贷后管理措施：银行应制定具体的贷后管理计划，对企业资金流向、业务发展等进行跟踪监控，确保贷款安全。

案例总结：贷后管理是银行风险控制的重要环节，需要高度重视。

通过加强信息披露、建立风险预警机制和强化贷后管理措施等手段，可以有效降低银行贷款风险，保障金融市场的稳定发展。

一、案例背景某银行在向某企业发放一笔贷款后，由于企业出现经营困难，无法按时归还贷款。

银行在贷后管理中发现这一问题后，立即采取了一系列措施来解决问题并降低风险。

二、案例分析贷后管理的重要性贷后管理是银行风险管理的重要组成部分，对于及时发现和化解潜在风险具有重要意义。

本案例中，如果银行没有做好贷后管理，很难及时发现企业存在的问题，容易造成贷款损失。

风险预警机制的建立银行应该建立完善的风险预警机制，通过定期和不定期的贷后检查，及时发现企业的异常情况。

银行贷后案例文章

银行贷后案例文章银行贷后案例：一位贷款需谨慎在现代社会中，贷款已经成为了一种常见的金融行为。

人们常常会因为一些特殊的情况需要借贷，例如买房、买车、创业等。

然而，借贷并不是毫无风险的，有些借贷者在还款期限内无法按时还款，而这就需要银行进行贷后管理。

在这篇文章中，我们将分享一个真实的银行贷后案例，以展示借贷行为的重要性和风险。

该案例涉及到一位名叫小明的公司经理，他需要借一笔款来支付家人的医药费用。

小明因为自己的个人信用状况并不太理想，因此无法从银行贷款。

最终，他选择了一家小额贷款公司，该公司以高利率向借款人提供小额贷款。

虽然小明对高利率持有一定的疑虑，但他迫于无奈，最终选择了这家小额贷款公司。

小明共借款10万元，贷款期限为1年，年利率为20%。

月利率约为1.67%，每个月需要偿还的利息为1670元。

根据合同约定，小明需要每个月还款2000元，包括本金和利息。

在最初几个月，小明还能按时还款。

然而，不幸的是，小明的公司遇到了困境，无法按时支付工资给员工。

由于资金链的断裂，小明无法再按时偿还贷款。

小明的逾期还款引起了银行的关注。

银行的贷后管理团队开始进行了一系列的调查工作，以了解小明的还款能力以及为什么他无法按时还款。

调查后，银行发现小明的公司正面临着严重的财务问题，无法为员工的工资提供足够的资金。

银行还注意到小明最近的个人消费出现了明显的增加，他花费了大量的钱购买豪车、名牌包等奢侈品。

银行得出的结论是小明在贷款后没有切实保证偿还能力，而是将钱用于了无关紧要的个人消费。

基于这些发现，银行决定采取适当的措施来解决这个问题。

他们首先与小明取得了联系，说明了他必须尽快偿还欠款，否则银行将采取法律措施追讨。

银行还与小明的公司进行了交流，希望能够得到一些解决方案。

最终，双方达成了一个协议：小明在公司的资金解决之前每个月偿还一部分款项，系统地减少了逾期问题。

然而，这个案例并没有在这里结束。

过了几个月，银行注意到小明仍然没有清偿欠款，而且他的还款金额不再按照之前达成的协议进行。

贷后管理不到位典型案例及其判决

贷后管理不到位典型案例及其判决在金融领域，贷后管理那可是相当重要的一环。

要是这一块没做好，那可就像是一艘在大海中航行却没有灯塔指引的船，随时都有触礁的危险。

咱们先来说说一个典型案例。

有个企业向银行借了一大笔钱，银行在放款的时候那是信心满满，觉得一切都妥妥的。

可放款之后呢，就好像把这事儿给忘到脑后了。

没有定期去了解企业的经营状况，也没盯着企业的资金流向。

结果呢，这企业经营不善，资金链断了，钱还不上啦！这就好比你借给朋友一笔钱，然后你就啥也不管，也不关心他是不是把钱花在正事儿上，最后朋友没钱还你，你是不是得傻眼？还有一个例子，某个人贷款买房，银行一开始审核的时候挺严格，可贷款放出去后，就不再关注贷款人的收入变化情况。

结果贷款人失业了，还不起房贷，银行这才着急忙慌地想办法，可已经晚啦！这不就像你养了一盆花，刚种下的时候精心呵护，等它长起来了，你就不管不顾，等到它快枯萎了你才发现，那不是追悔莫及吗？再说说判决的事儿。

在这些贷后管理不到位的案例中，法院可不会轻易放过相关责任方。

银行要是没有尽到应有的监督和管理责任，那是要承担一定损失的。

比如说，在某个案例中，银行因为贷后管理不善，导致贷款无法收回，法院判决银行要承担部分损失。

这就好像你没有看好自己的宝贝，丢了，那你能不负责吗？而且啊，这不仅是经济上的损失，对银行的声誉也是大大的打击。

大家会想，这银行这么不靠谱，以后谁还敢来贷款？所以说，贷后管理可不是闹着玩的，它关系到金融机构的资金安全，也关系到整个金融市场的稳定。

咱们可不能掉以轻心，得时刻保持警惕，把贷后管理工作做扎实了，这样才能避免出现那些让人头疼的问题。

你说是不是这个理儿？。

公司业务条线贷后管理案例分析

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三、提高企业民间借贷行为的识别能力
3.臵换他行授信要谨慎，摸清臵换原因
本案例中，企业臵换他行授信的原因从表面上看，是他行的定价水平高，我行从争揽客户角度给予优惠利率，但因此掩盖了他行是否属主动退出的真相。在叙做臵换他行授信过程中，需对他行授信的退出的原因展开深入、透彻的调查，尽可能找关系人从侧面了解，掌握真实原因。
（二）客户授信情况
2011年6月，我行为借款人核定1000万元授信总量，由XX担保有限责任公司提供连带责任保证担保。2011年6月28日，支行向该公司发放流动资金贷款1000万元。2011年11月28日，支行报告重大突发事件：由于实际控制人周伟突然失踪，借款人经营停止并出现供应商哄抢事件。借款人无法按照还款计划归还本应于2011年11月26日到期的100万元贷款，贷款出现逾期，贷款分类由正常下调为关注。
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四、重视关联企业风险牵连适时退出高风险企业
（四）采取措施
我行得知该事件与借款人的内在联系后，意识到该事态的严重性，并在第一时间约谈了借款企业的实际控制人，了解其贷款到期资金安排情况。除对担保公司存于我行的20%保证金部分进行严控外，我行同时要求其进一步确认剩余的贷款本金的落实情况，确保我行授信安全。借款人经营者表示除一部份货款在我行账户外，剩余的贷款本金已暂存于其他金融机构，能保证我行贷款的按时足额归还，同时也希望我行对该笔流动资金贷款能予以周转使用。在基于借款人具有较好的还贷意愿的前提下，我行表示在关联企业在项目建设资金缺口得到解决的情况下，不对借款人产生实质性影响后，对贷款周转事宜给予考虑，企业表示接受。其间我行也多次与XX信用担保有限公司进行沟通，双方也就相关事件的进展交换了意见和看法，共同表示了对该事件的担忧，以及随之可能带给借款人的不良影响，给双方带来不利。该担保公司也明确表示，在此事件未处理完毕之前，对该公司提供担保的意愿弱化。

不良贷款典型案例分析

不良贷款典型案例分析不良贷款典型案例分析一、信贷业务发展基本情况二、逾期及不良贷款基本情况三、不良贷款典型案例分析四、不良贷款形成原因分析信贷业务发展基本情况截止2011年末，全省信贷业务发展迅速，个人商务贷款净增53.75亿元，结存余额108.4亿元，净增额及结存额均列全国第二名，排在浙江之后；个人住房按揭贷款净增31.81亿元，排名全国第二，余额138.3亿元，列全国第三（位于浙江、四川之后）；小企业贷款净增42.56亿元，排名全国第三，余额50.43亿元，列全国第三（位于河北、浙江之后）。

我行个人商务贷款净增6.1914亿元，结存12.12亿元；个人住房按揭贷款净增9.3323亿元，结存49.38亿元，结存额均居全省第一。

逾期及不良贷款基本情况（商务）截止2012年1月末，全省个人商务贷款逾期153笔、3302.67万元，较2011年初增加126笔、2855.05万元；贷款逾期率0.30%，较2011年初上升0.22个百分点；不良贷款69笔、1602.12万元，较2011年初增加60笔、1443.22万元；不良率0.15%，较2011年初上升0.12个百分点。

我行逾期及不良贷款余额分别为475.59万元、285.58万元。

其中在如下指标中在全省排名靠前： 1．贷款不良率排在全省第3（0.24%，较2011年初上升0.24个百分点），排名前二位的分别是宿迁（0.36%，较2011年初上升0.36个百分点）、扬州（0.34%，较2011年初上升0.34个百分点）； 2．贷款逾期金额绝对值排在全省前2（475.59万元，较2011年初增加370.60万元），排名第一的是盐城（760.87万元，较2011年初增加681.36万元）； 3．贷款不良金额绝对值排在全省第1（285.58万元，较2011年初增加285.58万元）。

逾期及不良贷款基本情况（住房）截止2012年1月末，我行个人住房按揭贷款逾期93笔、3002.41万元，较2011年初增加77笔、2444.28万元；贷款逾期率0.22%，较2011年初上升0.17个百分点；不良贷款23笔、830.92万元，较2011年初增加18笔、618.97万元；不良率0.06%，较2011年初上升0.04个百分点。

不良贷款案例分析

不良贷款案例分析篇一：银行不良贷款清收案例长期关注不放弃查找战机破僵局一、借款人基本状况借款人：王志寅，男，原为宁夏洁宇活性炭有限公司董事长，贷款用途为购精煤，2021年10月向我行提出贷款申请，在我行申请个人经营性贷款300万元。

2021年10月10日信贷员实地调查，厂区正常生产，认为符合我行贷款条件，2021年11月24日给借款人发放贷款120万元，月利率12.5734%，期限1年，还款方式为按月结息，到期还本，由平罗县鑫晟煤制品有限公司及其法定代表人翟永刚供应连带责任保证担保。

二、不良贷款形成缘由前6期客户能按时偿还利息，第7期偿还利息时消失逾期，信贷员多次电话、上门催收，得知厂区经营状况消失恶化，销售额明显下降，库存大，无足够现金流偿还贷款。

三、前期贷款催收状况2021年10月信贷员对该贷款多次电话、上门催收，因李**和其妻均外出打工无法联系到本人，联保小组其他2名成员称发放贷款后他们3人合伙收购猕猴桃，他们2人只出资，收购猕猴桃主要是李**具体运作，收购生意消失严峻亏损也是事实，他们2人也无还款力量，只答应打听和把握李**行踪，拒绝担当联保还款责任。

多次催收无效侯，支行于2021年5月启动司法程序，对联保成员李**、周**、吕**进行起诉，法院在2021年5月底判决李**、周**、吕**（李**缺席），并申请了了强制执行，但被告拒不履行还款义务，法院也没有实行更有效措施。

四、保全清收过程2021年6月份后，支行资产清收人员对该笔不良贷款进行认真分析，将联保成员周**和吕**作为突破口，对这2人多次上门谈话攻心，告知其将自身贷款转借李**用法涉嫌挪用贷款、骗贷和诈骗，2人看法有所转变，但因2人经济困难无力还款，答应主动督促李**还款并主动打听李**行踪，准时向支行报告；2021年9月打听到李**妻子在外地打工的具体地址后，支行催收人员第一时间赶到外地，找到李**妻子后准时找其催收，但其妻说她也找不到李**本人，李**也始终没和她联系过，家庭生活困难才自己出来打工的，催收人员没有气馁，在李**妻子租住处多日蹲守，的确没有见到李**，才返回支行。

贷后管理不到位的教训

贷后管理不到位的教训-CAL-FENGHAI.-(YICAI)-Company One1贷后管理不到位的教训贷后管理作为信贷管理的最终环节，对于确保信用社贷款安全和案件防控具有至关重要的作用,但是农村信社信贷管理中较为薄弱的环节，除了体制、政策等原因外，由于受经营理念、管理水平及人员素质等因素影响，贷后管理弱化问题已成为农村信用社信贷风险防控的致命软肋。

案例：某有限公司于2005年3月30日在信用社借款180万元，用于生产资金周转，期限1年，用该公司的厂房用地进行抵押贷款，抵押物足值。

在贷款发放后的检查时，该公司生产经营一切正常，能正常缴交贷款利息，认为贷款较为安全，由于人员紧缺的原因，在贷后管理过程中未能按期深入到企业进行了解掌握借款企业的生产经营活动和收集相关财务信息，在贷款到期后，该企业未能归还贷款，形成了不良贷款，形成不良后通过催收，贷款利息还能断续地缴交，但在催收过程中发现企业生产经营活动停止，法定代表人去向不明，催收贷款无着落后，信用社向法院对该公司提起了诉讼，起诉后因诸多原因造成未能执行，在2007年末，该公司向法院进行申请破产启动了破产程序，法院受理该公司破产申请后，召集了相关债权人会议，因该公司涉及的问题较多，法院迟迟未作出裁定，一拖就是多年，信用社债权仍未能实现。

通过此笔贷款的贷后管理和跟踪检查不到位，未能深入分析贷后检查的结果，得出以下教训：一、贷后管理过分注重“第二还款来源”考查而轻“第一还款来源”管理。

一是在信贷投放时，单纯以抵押物是否足值来判断该笔贷款的风险状况，对用什么标准去判断企业在生产经营中出现的风险问题较为模糊。

二是贷款放出去就对其用途不闻不问，致使在第一还款来源已明显变坏、贷款如期受偿明显受到制约的情况下，仍然认为“贷款较为安全”。

三是风险意识淡漠。

贷款抵押物是在第一还款来源受到不可抗拒因素影响而不能实现时才不得已而为之的还款来源。

况且抵债资产在接收和处置中还存在价格虚高、交易税费较多、处置成本较大、面临较大缩水损失等问题。