关于中国住房金融风险的研究

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我国房地产金融风险论文

浅析我国房地产金融风险【摘要】房地产业是国民经济最的支柱性产业，是一个投资巨大、回收缓慢、回报丰厚、具有风险的极其复杂的系统工程，对整个金融业和国民经济的稳定与发展也至关重要。

文章分析了我国房地产业的现状，描述了当前我国房地产金融风险的集中表现，并在此基础上提出了必要的风险防范措施。

【关键词】房地产；金融风险；风险防范1 我国房地产风险现状房地产开发资金过多依赖于银行贷款，使得房地产投资的市场风险和融资信用风险集中于商业银行。

另一方面，我国目前的房地产资金链中，商业银行基本参与了房地产开发的全过程。

通过信房消费贷款、房地产开发贷款、建筑企业流动性贷款和土地储备贷款等各种形式的信贷资金集中，商业银行实际上直接间接承受了房地产市场运行中各个环节的市场风险和信用风险。

土地储备制度不完善，土地储备贷款存在隐必风险。

在目前我国土地储备制度下，土地被政府部门高度垄断。

在土地出让过程中，地方政府出于土地收益的考虑，往往希望获得较高的土地溢价。

由于各地城市开发和改造的盘子都非常大，而且土地资产价值往往很高，因此，土地购置的融资要求十分巨大，而土地收购和开发的主要资金来源于银行贷款，还款则主要依靠土地出让金。

这就增加了土地购置与开发贷款的隐含风险。

事实上，从目前情况看，在很多地方，巨额的银行信贷资金使土地储备动作机构的贷款利息负担十分沉重，地方政府为此承担了巨大的包袱。

个人住房消费信贷的发展可能存在违约风险。

商业银行普遍把个人购房贷款看成优良资产而不遗余力地大力发燕尾服。

依照国际惯例，个人房贷的风险显露期通常为3--8年。

我国个人征信系统尚未建立，商业银行也难以对贷款人的贷款行为和资信善进行充分严格的调查监控。

商业银行也难以对贷款人的贷款行为和资信善进行充分严格的调查监控。

而且，未来房价的波动和利率的变化也在一定程度上加大了拖欠还款的信用风险。

商业银行和其他金融机构存在经营行为本身不理性、不规范等问题。

由于商业银行普遍把房地产信贷作为一种“优良资金”大力发展”，在经营业务上容易产生急功近利的倾向。

我国住房金融主要风险及其防范措施

我国住房金融主要风险及其防范措施摘要：目前，我国已形成的商业银行为主、住房公积金为辅的以个人住房抵押贷款为主要形式的住房金融模式，在取得一定成就的同时也存在一些问题。

在分析我国住房金融发展现状和存在问题的基础上，分析了我国住房金融中存在的违约风险、经营风险等主要风险，以及缺少风险分散和风险转移机制等问题，并提出了几点风险防范措施。

关键词：住房金融；抵押贷款；风险；防范措施中图分类号：f832 文献标志码：a 文章编号：1673-291x（2013）08-0113-03住房金融是指为住房生产和消费而进行的资金筹集、融通、借贷和结算等一系列信用活动。

住房金融对于刺激住房供给和住房需求、改善居民居住条件、促进房地产业发展都发挥了重要作用。

20世纪80年代以来，我国住房金融经历了从无到有、再到相对完善的发展过程，尤其近年来随着国内房地产市场持续上扬而快速发展。

与此同时，我国房价过快上涨导致房地产市场呈现“泡沫化”趋势，使住房金融风险不断累积。

从世界经验来看，大多数经济危机都与房地产泡沫和住房金融危机有关，美国次贷危机便是其中典型案例。

因此，研究我国住房金融风险问题具有重要意义。

那么，我国住房金融发展现状如何？主要存在哪些问题和隐藏哪些风险？我们该如何防范和处理这些风险？本文将对这些问题进行研究。

一、我国住房金融发展现状及存在的问题经过30年的探索和实践，我国已经形成了商业银行为主、住房公积金为辅的、以个人住房抵押贷款为主要形式的住房金融模式，并取得一定成就。

首先，我国住房金融体系不断完善。

1998年7月，国务院下发了《关于进一步深化城镇住房制度改革，加快住房建设的通知》，要求停止实物分房，实行商品化住房制度。

伴随着住房制度改革进程的推进，我国先后成立了住房金融运营管理机构、推出各种金融产品、颁布有关法律法规、出台相应调控措施，我国的住房金融体系逐步完善。

其次，随着房地产业迅速发展，我国住房金融规模不断扩大，发展水平迅速提高。

中国商业银行房地产贷款信用风险管理研究

中国商业银行房地产贷款信用风险管理研究中国商业银行作为中国金融体系中最重要的一环，其对于国家经济发展的贡献和稳定性的作用不可忽视。

然而，随着近年来房地产市场的发展和波动，商业银行的房地产贷款信用风险也在不断加大。

因此，本文旨在探讨中国商业银行房地产贷款信用风险管理的现状和对策。

一、中国商业银行房地产贷款信用风险现状1.1 贷款余额及增速根据中国人民银行数据，截至2021年末，中国商业银行房地产贷款余额为43.8万亿元，较上年增长8.0%。

其中，个人住房贷款余额为31.3万亿元，增速为8.6%；商业房地产贷款余额为12.6万亿元，增速为6.4%。

可以看出，尽管疫情影响了房地产市场交易量和房价涨幅，但总体来说，房地产市场仍是中国商业银行贷款业务中的一个重要板块，并且该板块的增长速度也较为稳定。

1.2 不良贷款率截至2021年末，中国商业银行房地产贷款的不良贷款率为1.25%，较上年末上升0.09个百分点。

其中，个人住房贷款不良贷款率为0.30%，商业房地产贷款不良贷款率为2.35%。

可以看出，商业银行在个人住房贷款方面的贷款风险较低，但在商业房地产贷款方面的风险较高。

这是因为商业房地产贷款涉及到较大企业和项目的融资，受到市场波动影响较大。

1.3 风险点商业银行在房地产贷款过程中，主要存在以下几个方面的风险点：（1）房地产市场价格波动风险。

随着市场波动，商业银行可能会面临按揭贷款被拖欠，或者抵押物价值下降而无法偿还贷款等风险。

（2）担保物价值风险。

担保物价值下降会导致商业银行无法通过抵押物来偿还贷款。

（3）实施能力风险。

商业房地产贷款项目通常涉及大量的资金和人力资源，因此商业银行需要考虑借款方的实施能力。

（4）政策风险。

政策的变化可能导致银行的贷款风险增加。

例如，调整房地产政策带来的市场波动将增加商业银行的贷款风险。

二、中国商业银行房地产贷款信用风险管理对策2.1 完善质量管理与风险控制在面对房地产贷款信用风险时，商业银行需要加强贷后管理和风险控制，包括建立健全的质量管理体系和风险控制机制，加强对担保物的评估和监管，建立完备的资信评估体系等。

当前我国政策性住房金融的发展研究

当前我国政策性住房金融的发展研究【摘要】本文围绕当前我国政策性住房金融的发展展开研究。

在分析研究背景，明确研究目的和研究意义。

在首先介绍政策性住房金融的定义与特点，然后探讨其发展历程，政策与实践，以及存在的问题与挑战。

提出政策性住房金融的未来发展方向。

在强调当前政策性住房金融仍面临挑战，呼吁更加重视其稳定发展，并加强体系建设。

通过对政策性住房金融的研究分析，可以为相关决策部门提供参考，推动政策性住房金融行业的健康发展。

【关键词】政策性住房金融、发展研究、定义、特点、历程、政策、实践、问题、挑战、未来发展方向、诸多挑战、稳定发展、体系建设。

1. 引言1.1 研究背景政策性住房金融是指政府依据国家宏观经济政策和居住政策，通过金融手段向特定群体提供住房贷款支持的金融机构。

随着我国城市化进程的加快和人口规模的不断增长，居民住房需求逐渐增加，政策性住房金融也成为当前我国金融领域的重要组成部分。

研究背景着眼于当前我国政策性住房金融体系的发展状况和存在的问题，为进一步完善政策性住房金融体系提供理论和实践支持。

随着我国住房市场的不断扩大和金融体系的不断完善，政策性住房金融的发展也面临着新的挑战和机遇。

深入研究政策性住房金融的定义、特点、历程、政策与实践、问题与挑战以及未来发展方向，有助于推动我国政策性住房金融体系的健康发展，更好地满足居民的住房需求，促进经济社会的可持续发展。

1.2 研究目的研究的目的是深入探讨当前我国政策性住房金融的发展状况，分析其存在的问题和挑战，总结经验教训，寻求未来发展的方向。

通过对政策性住房金融的定义、特点、历程、政策与实践等方面的综合研究，旨在为政府决策提供参考，推动政策性住房金融的健康发展。

同时也旨在引起社会各界对政策性住房金融问题的关注，促进行业的规范化和标准化发展，确保住房金融服务的公平、公正和可持续性。

通过本研究，希望能够为我国政策性住房金融体系的完善提供一些借鉴和启示，推动住房领域的改革和发展，提高全国人民的居住条件，促进经济的健康发展。

浅析我国房地产金融风险及防范对策研究

关键词：房地产业金融金融风险防范对策
政府要加强宏观调控力度。加强对房地产市场的监督管理，保证市场秩序的稳定。确保房地产金融机构公平地参与到市场竞争中来。建立
近年来我国房地产业发展势头良好。但由于房地产业本身具有投资规模大、周期长、具有不可移动性等特点，不可避免的要承担着风险。加强对房地产金融风险的管理研究，提高房地产金融风险意识，对于促
握项目实施的动态。避免由于挪用资金对项目的正常运转造成的影响。
（三）构走多元化敞赉体叁，拓宽房地产业 ■ 赛桑道
由于长期以来我国土地资源都实行协议出让的制度。这就很容易导致房地产管理人员与地产商勾结行为的发生，滋生腐败。我国信用体系尚不健全，贷款期限较长等都会引发信用违约风险．严重影响了房地产业的健康发展及金融秩序的稳定。由于房地产业缺乏行之有效的融资监管手段和措施，加之商业银行的内部治理机制尚不健全，一些金融
步较晚，体制尚不成熟，加之行业本身的特点，实际运营中存在各种风
险，对房地产业的正常运行造成影响。因此对其进行剖析，并找出规避房地产金融风险的对策，对整个房地产金融业，乃至国民经济的稳定发

我国房地产金融存在的问题及对策

文章标题：我国房地产金融问题及对策在我国的经济发展中，房地产市场一直扮演着举足轻重的角色。

然而，随着经济结构调整和金融体系改革的不断深化，我国房地产金融也面临着诸多问题和挑战。

本文将从房地产金融存在的问题和对策两方面展开探讨。

一、我国房地产金融存在的问题1. 资金过度依赖房地产在我国，大量资金过度依赖于房地产市场，导致了金融体系过度膨胀，风险暴露。

这一现象在房地产市场与金融市场连动性过高的情况下更加明显。

2. 贷款风险增加随着房地产市场波动，银行等金融机构向房地产开发商和购房者提供的贷款风险明显增加。

贷款资金过度聚集在房地产市场，金融机构面临的风险也越来越大。

3. 地方政府债务高企地方政府在地方土地财政模式下，通过土地出让收入和房地产开发收入进行债务融资，存在严重的地方政府债务问题。

一旦房地产市场出现波动，地方政府债务风险将随之增加。

二、对策1. 创新金融产品和服务应鼓励金融机构创新金融产品和服务，发展多元化金融工具，减少对房地产市场的过度依赖。

发展租赁型住房金融产品，为购房者提供更多选择，减少购房压力。

2. 健全监管机制应该进一步健全房地产金融风险监测和预警机制，提升金融监管的有效性。

对于房地产金融市场中的违规行为，及时予以惩处，有效遏制金融风险。

3. 改革地方政府债务应推动地方政府债务的改革，建立健全的地方政府债务风险防范机制，增加地方政府多元化融资渠道，降低对土地出让和房地产市场的依赖。

总结通过对我国房地产金融问题及对策的探讨，我们可以看到目前存在的问题和挑战，也看到了未来的发展方向和改革路径。

希望我国能够在金融改革和房地产市场监管方面做出更加全面和深入的改革，促进房地产金融市场的健康发展，为经济持续增长和稳定做出更大的贡献。

个人观点和理解我认为，房地产金融问题的存在并非一朝一夕之事，而是由多种因素共同作用的结果。

对于我国的房地产金融问题，需要综合运用宏观政策和微观调控相结合的方式来解决。

谈我国房地产金融风险的化解

谈我国房地产金融风险的化解摘要：房地产业与金融行业的关系密切，近年来我国房地产市场发展进入到白热化阶段，房地产金融面临的风险也越来越大。

房地产金融市场化正是立足金融视角重新分割重组房地产资产风险。

本文在阐述我国房地产金融基本情况的基础上分析房地产金融的主要问题和风险，并基于经济理论和市场实际操作提出化解风险的途径和方法，以便为房地产金融发展提供指导，为房地产行业和金融行业以及相关利益主体提供参考。

关键词：房地产；金融；风险化解中图分类号：f832.1文献标识码：a 文章编号：1001-828x（2011）10-0244-01一、我国房地产金融状况概述1.房地产金融基本状况随着金融业的大力投入和支持我国房地产行业也迎来了其鼎盛时期，我国房地产金融状况的分析可以从房地产开发资金的来源角度着手。

目前来看国内房地产开发资金主要来源于：国家预算内资金、国内贷款、利用外资、自筹资金以及其他资金。

新世纪以来房地产资金来源中国家预算资金和利用外资的比例和绝对值呈现不断下降的态势，房地产开发资金超过60%来源于银行贷款，对银行信贷依赖很大，这也是房地产金融风险是指银行为房地产业提供资金的筹集、融通、清算等金融服务活动中，由于各种事先无法预料(即不确定)因素的影响，使银行的实际收益与预期收益发生背离，从而蒙受经济损失。

2.房地产金融风险的概念房地产金融风险是指商业银行为房地产行业提供资金的筹集、融通、清算等金融服务中，由于各种无不确定因素的影响，导致银行的实际收益与预期收益发生背离，从而承担经济损失的可能性。

房地产金融风险包括信用风险、流动性风险、资产负债结构风险、资产质量风险、利率风险、通货膨胀风险、汇率风险在内的房地产资金融通业务方面的风险，除此之外还存在经营管理不善导致效益降低甚至亏损的风险，业务操作失误带来的风险，国家政策改革或变动的风险，房地产担保或者信托中的风险等。

3.我国房地产金融存在的问题第一，房地产市场利益主体的不同利益诉求。

浅谈我国房地产金融的风险分析及防范

至关重要。那么如何防范房地产金融风
险？本文笔者根据自己的实际工作经
验，浅谈一下。
【关键词】房地产；金融风险；防范
一
，
房地产金融风险概述
１、房地产金融风险的涵义房地产金融风险，指经营房地产金融业务的金融机构，由于决策失误、管理不善或客观环境变化等原因导致其资产、收益或信誉遭受损失的可能性。房地产资金融通就业务而言，房地产金融风险主要有信用风险、流动性风险、系统性风险、利率风险、汇率风险、通货膨胀风险和房地产金融中的其它风险。２，房地产金融风险的特点房地产金融作为一种特殊的形式，其风险具有金融风险的一般特征，具体而言，
浙江省温＇市直房地产开发有限公司３０ｉｔ、ｌ５２２７
浙江省温州汇锦置业有限公司３００５０２
整住房结构、稳定住房价格以来，又陆续出台了～系列配套措施，从各方面对房地
【文章摘要】房地产业和房地产金融业在整个金融业和国民经济发展中占有重要地位。防范房地产金融风险，不仅是房地产业和房地产金融业稳定和发展的需要，对整个金融业和国民经济的稳定和发展也
二、我国房地产金融风险产生原因
１土地储备制度不完善各地城市开发和改造的盘子都很大，
土地资产价值往往很高，因此，土地购置的融资要求十分巨大。而土地收购和开发的主用。目前，土地储备中心取得信贷支持，无还是要资金来源于银行货款，还款则主要依靠土论是通过使用土地使用权作为质押品，地出让金。同时，土地储备属于政府行为，通过地方政府担保，都有违背《担保法》和这使得土地的购置和开发很容易获得商业银贷款通则》的嫌疑。地方政府的征地动机各级土地储备中心的土地储备行的巨额货款。但是，影响土地出让价格的不能被滥用，因素很多，土地资产价格本身也波动频繁。重点应转向基本建设用地和工业项目用地的这些无不增加了土地购置与开发贷款的隐含储备整理。２加强政府对房地产业的宏观管理调控，规风险。范房地产市场有序发展２融资渠道单一坝代商业ＭＯＤＲＵＩＥＳＥＮＢＳＮＳ

我国房地产金融风险及防范研究

我国房地产金融风险及防范研究【摘要】作为国民经济的重要支柱型产业，房地产的产生、发展与金融业密切相关。

围绕房地产业的经营、开发和消费所开展的筹资、融资和结算等各种金融活动统称为房地产金融。

近年来，我国不断加大对房地产金融行业的宏观调控力度，房地产金融风险越加凸显。

本文主要对房地产业现状进行分析，并简要叙述了房地产产业中存在的几种金融风险，以做到风险的尽早防范。

【关键词】金融风险；风险防范；风险评估前言：为了降低房地产金融风险，促进房地产产业合理化发展，本文从风险管理的四个方面进行阐述，并针对房地产金融风险特点提出了相应的防范措施，下面我们就对房地产产业的相关内容进行简要叙述。

1.房地产业的重要性城市现代化和经济工业化进程逐渐加快，房地产业也不断发展壮大，至今为止，它已经成为我国国民经济的重要组成部分。

房地产业在发达国家国民生产总值中所占的比重也要高于发展中国家，房地产业已经成为推动国家或是地区经济的主动力。

同时房地产市场的发展也可促进结构升级、带动消费。

经实际调查可知，住房消费增长也推动了家庭设施、通讯、交通等方面的增长。

2.房地产金融的内容房地产金融是指以房地产业经营、开发、消费为中心展开的各种筹资、融资和结算等活动。

简言之，房地产金融就是房地产资金融通，是两种产业结合的产业，融合了房地产业和金融业特点，房地产金融是应用性较强的一门经济学科，以房地产经济领域内的信贷资金运动及规律性为主要研究内容，与一般工商业的资金融通有所差异。

2.1 房地产产业同金融业间的关系房地产业资金来源较多，且均是依靠专门的金融机构进行组织和筹集，再转投于房地产业，房地产业与金融业之间就出现了相互交融、联合的趋势，房地产业的生产、消费、流通德国环节与金融业的配合是密不可分的，同时这也为金融业开创了一定的利润空间。

但在房地产自偿性、不动性和增值性特点的影响下，决定了房地产是一种中长期信贷基础。

房地产增值性有利于降低金融风险，在房地产开发时期需要投入大量的资金，创造了大量的房地产金融业务活动空间，这也开创银行中间业务发展空间。

浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议

浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议【摘要】我国商业银行开展个人住房贷款业务存在着诸多风险问题，主要包括信贷风险、市场风险和流动性风险。

本文通过对这些风险问题进行分析，并提出了相应的对策建议，包括加强风险管理、提高风险意识、建立科学的风险评估机制等。

在总结了研究成果并展望未来的发展趋势，同时建议商业银行应继续加强对个人住房贷款业务的监管和管理，以降低风险并确保金融市场的稳定。

本研究旨在为商业银行个人住房贷款业务的风险管理提供参考，并促进金融行业的健康发展。

【关键词】商业银行、个人住房贷款、风险问题、对策建议、信贷风险、市场风险、流动性风险、总结、展望、建议1. 引言1.1 背景介绍随着我国房地产市场的快速发展和个人住房需求的不断增长，商业银行个人住房贷款业务已成为银行业务的重要组成部分。

个人住房贷款作为商业银行的主要信贷业务之一，对于促进房地产市场稳定发展和个人住房消费具有重要意义。

随之而来的是一系列的风险问题，如信贷风险、市场风险和流动性风险等，这些风险问题对商业银行的经营稳健和金融风险管理带来挑战。

在这样的背景下，对商业银行个人住房贷款的风险问题进行深入分析和研究，提出有效的对策和建议，对于确保商业银行的资产质量、提升风险管理水平、促进金融市场稳定具有重要意义。

本文旨在从商业银行的角度出发，对个人住房贷款存在的风险问题进行分析，探讨相应的对策建议，以期为相关部门和银行制定有效的风险管理措施提供参考。

1.2 研究意义个人住房贷款在我国已经成为一种常见的金融服务，对于满足人们的购房需求和促进房地产市场发展起到了至关重要的作用。

随着金融市场的不断发展和变化，商业银行个人住房贷款存在着一定的风险问题。

研究这些问题的意义主要有以下几点：个人住房贷款是我国金融市场的重要组成部分，其风险直接关系到金融体系的稳定与健康发展。

通过研究个人住房贷款存在的风险问题，可以帮助商业银行更好地认识和监控贷款风险，有效预防和应对潜在的风险事件，提高金融市场的整体风险防范能力。

我国房地产金融风险成因及对策

我国房地产金融风险成因及对策Studies on the Causes and Countermeasures of the Financial Risks of RealEstate in China摘要近年来，我国正处于经济高速发展和城镇化快速推进的过程之中，房地产无论是作为一种投资品还是作为一种生活必需品都受到前所未有的关注，成为了最具投资价值和最富需求价值的特殊商品。

正因为如此，房地产价格变动比一般商品更加剧烈，对经济的影响也更加巨大。

由于房地产供需市场和房地产经营活动受多重复杂因素的影响，从而更容易产生房地产金融风险问题，这些问题一旦产生，将会对实体经济带来十分有害的影响。

因此，针对房地产经营活动中可能出现的金融风险进行研究，对于一国宏观经济的顺利发展和消费者利益的保障具有十分重要意义。

本文对我国房地产金融风险的研究首先从阐述房地产金融的基本理论入手，全面探讨了房地产金融的内涵、特点与发展历程，并对我国房地产金融风险的现状进行分析，分析得出金融机构内在的制度和经营行为、房地产企业信贷和个人信贷等方面是导致房地产金融风险的根本原因；最后，本文从商业银行、房地产企业、个人及政府方面对防范房地产金融风险提出若干建议和对策。

关键词：房地产金融房地产企业信贷经营行为价格变动- I -Studies on the Causes and Countermeasures of the Financial Risks of Real Estate in ChinaAbstractIn recent years, Chinese rapid economic development and is in the process of accelerated urbanization among real estate either as an investment or as a necessity goods are subject to unprecedented attention, became the most investment value and the value of the most demand special commodity. Because of this, changes in real estate prices is more intense than general merchandise, the economic impact is also greater. As the real estate market and real estate supply and demand affect the operations of multiple complex factors, and thus more prone to the risk of real estate finance issues, which once produced, will bring very harmful effects on the real economy. Therefore, the real estate business activities for financial risks that may arise in research, and for ensuring the smooth development of a country's macro-economic interests of consumers has very important significance.This paper studies the risk of real estate finance real estate finance first from the basic theory expounded start a comprehensive study of the meaning of real estate finance, characteristics and development process, and to analyze the current situation of Chinese real estate financial risk analysis reveals the inherent system of financial institutions and conduct of operations, real estate companies and other aspects of credit and personal credit is the root cause of the real estate financial risk; Finally, from commercial banks, real estate companies, individuals and government to guard against financial risks of real estate made a number of suggestions and countermeasures.Key words: Real Estate Finance Real Estate Corporate Credit Business Behavior Price Changes- II -目录摘要 (I)Abstract ...................................................................................................................................... I I 1 前言.. (1)1.1 本研究的目的与意义 (1)1.2 国内外研究文献综述 (1)1.3 本研究的主要内容 (3)2 房地产金融风险理论 (4)2.1 房地产金融风险概念 (4)2.2 房地产金融风险的分类与特征 (4)3 我国房地产金融的发展历史与现状 (6)3.1 我国房地产金融的发展历史 (6)3.2 我国房地产金融的现状及其风险分析 (8)4 我国房地产业金融风险成因分析 (10)4.1 房地产企业融资渠道单一 (10)4.2 商业银行管理机制的弊端 (10)4.3 房地产企业自身经营管理不善 (11)4.4 个人住房消费信贷潜在违约风险较大 (12)4.5 房地产市场价格过高 (12)4.6 国家政策性风险和法律法规风险 (12)5 防范房地产金融风险的对策 (13)5.1 拓展多元化融资渠道 (13)5.2 加强商业银行内控机制建设 (13)5.3 提高房地产企业信用及增强企业竞争力 (14)5.4 完善个人征信系统并提高个人房贷资产质量 (14)5.5 抑制房地产过度投机投资以平抑房价 (15)5.6 加强配套的政策及法律法规建设 (15)6 结论 (16)参考文献 (17)致谢 ......................................................................................................... 错误！未定义书签。

浅析我国房地产金融风险及防范

浅析我国房地产ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ融风险及防范
肖丽７４４０００）（甘肃平凉农业学校
【摘要】房地产业作为国民经济的一个重要产业，它的健康发展对促进我国经济的发展有着非常重要的作用。随着中国城市的发展，房地产市场需要大量的资金支持，国家有关部门就加强金融宏观调控作用、促进房地产市场持续健康发展出台了一系列措施。因此，在房地产投资风险分析和风险防范方面作一些思考，具有特定的现实意义。本文分析了房地产行业目前的投资风险及成因，结合我国的实际情况提出有效防范房地产金融风险的政策建
让孩子更舒心家长更放心。结语作为一名幼儿教师，看到虐童事件的发生不免令人发指，如此可爱无辜的孩子他们需要的是被爱和呵护。在此，呼吁广大幼儿教师们我们应该尽自己所能去关爱孩子善待孩子，在道德调整的层面上尽力做到至真、至善和至美，远离虐童远离法律的调整，另外忠告施虐者停手吧，否则你们将会受到法律的严惩，教师要日行一善净化自己的心灵，给孩子以爱的慰藉自己也同样会得到爱的回报。
议。
【关键词】房地产金融；存在问题；防范
房地产业是我国国民经济中一个重要的支柱产业，它的发展对于发展借款。如果开发项目成功，开发商可以以小博大、牟取暴利；如果开发项经济和提高人民生活水平、拉动相关行业发展、扩大内需等都产生着极为目失败，银行则要承担亏损的大头。重要的作用。房地产的发展离不开金融业的支持和投入，而房地产业存在（４） “ 假按揭 ” 和“ 零首付 ” 凸显道德风险。假按揭已成为个人住房贷款最着资金需求量大和自我积累有限的局限性，给金融投资带来巨大风险，因主要的风险源头。“ 假按揭 ” 不以真实购买住房为目的，开发商以本单位职此如何规避金融风险，积极促进房地产业持续健康地向前发展将是我国当工或其他关系人冒充客户和购房人，通过虚假销售（购买）方式，套取银行贷前十分重要的任务。款。据工商银行消费信贷部门估计，该行个人住房贷款中的不良资产，有我国房地产金融现状分析８０％是因假按揭造成的。最近也出现了“ 零首付” 现象，即开发商打出零首我国自１９９８年进行住房体系改革，取消福利分房以来房地产业逐渐成付的幌子来吸引买房者，因为银行是不可能给零首付的购房者提供贷款，为国民经济的支柱产业房地产开发投资数额巨大，投资回收周期较长，开发商以低额的垫付首付款来获得大额的购房资金。开发商把假按揭和零占用的资金及支付的利息多，企业的自我积累根本不可能保证连续投入资首付作为一种融资渠道。假按揭和零首付发生的原因有的是由于不法房地金的需要，如果没有金融支持，企业就会发生资金周转困难甚至发生财务产商利用银行掌握的信息有限骗贷，有的则是银行工作人员与开发商勾危机。房地产个人住房消费也需要金融业的大力支持。在我国，房地产所结，共同骗贷。需资金主要是来源于自筹资金、外资、债券、国内贷款和国家的预算内资三、我国房地产金融风险应对策略金等。经过多年的发展，基本形成了以银行信贷为主，同时包括股权、信１．建立多层次房地产融资体系托、债券等融资方式在内的房地产金融市场。房地产业的发展迅速，我们当前我国房地产融资的主要问题是建立一个稳定的多层次的房地产融不得忽视其存在的风险。目前我国房地产金融市场上从事房地产信贷业务资体系，满足不同层次企业多样化需求。长期以来我国房地产融资市场参与的主要金融机构是商业银行房地产信贷部和住房资金管理中心，以及住房主体主要是商业银行，缺少专业信贷机构，目前唯一的住房储蓄银行是天津储蓄银行等。商业银行的信贷几乎介入了房地产业运行的全过程，是我国市中德储蓄银行。房地产债券、房产信托和基金发育不良对我国房地产融房地产市场的主要资金提供者。而其他融资渠道如信托、房地产债券、住资贡献有限。股权融资门槛相对较高，中小企业很难达到要求通过上市融房资产证券化等融资方式，在我国房地产金融市场尚处于起步阶段，所占资。近年来在国家对金融的宏观调控下，银行缩紧信贷。房地产企业深感资金贷款比例很小。我国房地产开发企业在房地产开发过程中，自有资本金占压力。因此，迫切需要建立多层次的融资体系，为不同类型企业提供不同的融项目总投资的比例普遍低，主要通过银行贷款等融资渠道来满足资金需求。资场所，才能真正减少对银行贷款的依赖。这种单一的房地产资金供给是中国房地产金融的特点，也是中国房地产金２．完善房地产金融法律法规融问题的集中体现，无论是效率问题．还是风险问题其根源往往与这一特国家、地方和部门颁布了一系列法律、法规。但是体系不全，规定不具点密切相关。单一的银行体系支撑着整个房地产金融，进而支撑着中国房体。从整体上看，严重滞后于房地产经济的发展。在房地产融资多元化的过地产的整个产业体系。一旦房地产经济发生波动，房地产企业的经营风险将程中，新出现的很多融资工具如果没有相应的制度进行规范，就难免陷入混转变为银行的金融风险，进而影响国家的金融安全。如何突破房地产业发展乱局面。必须要建立和完善相关的法律体系，对新型融资工具的组织形式、的资金瓶颈，尽快建立健全多渠道的房地产融资体系，是现阶段我国房地产资产组合、流通转让、收益来源和分配等，作出严格规范。才能使我国的房金融面临的重要问题。地产多元化融资规范的发展。二、我国房地产金融存在的问题３．加强对房地产金融风险的监测１＿房地产业融资结构不合理。近几年，由于利润的诱惑吸引了众多企当前应尽快建立房地产金融预警系统，以此来分析房地产市场供需业涉足房地产市场，但真正能达到上市融资标准的企业数量很少。大多数整体走势和结构变化，保持对房地产金融风险的经常性、持续性的监测与企业融资的主要渠道是银行贷款。全国房地产银行贷款依赖水平在５０％左分析，并及时调整贷款投向。在此方面，我国可借鉴其它发达国家房地产右，而部分大型城市开发商对银行信贷资金的依赖程度已高于８０％。银行金融监控预警体系的经验和各项指标来不断调整和完善对我国房地产金融实际上直接或间接承受了房地产市场各个环节的风险，一旦房地产市场中风险的监测某一环节出现问题，风险会向银行传递，带来逾期贷款和呆滞资金。总之在信贷紧缩的大环境下，我国房地产融资迫切需要摆脱依 �

中国发生房贷的风险

以上观点不无道理，但是如果我们进一步分析中国目前的房地产信贷市场，就会发现其中还是存在着一定问题和潜在危机的。

1、借款人信用没有保证在实际贷款过程中，借款人的信用得不到保证，相对于美国的信用等级而言，可能连次级信用都算不上。

目前银行在审核贷款申请时,主要是通过申请者从律师事务所或单位开具的收入证明来审查其收入状况，这样一来，资信较差的借款者可能凭借虚假证明从银行得到贷款，进入房贷市场。

可以说，中国住房按揭贷款存在的问题与美国相比，有过之而无不及。

2、我国商业银行也存在追求利润，过度放贷的现象住房按揭贷款在我国被各家商业银行视为优质资产业务而大力发展。

总体来讲，银行对房贷申请人把关较为严格，但同时我们也看到同行间的激烈竞争使得他们放松了办理条件，对审查流于形式，许多银行还纷纷推出“房贷通”、“循环贷”、“气球贷”等业务刺激个人房贷消费，从而抢占市场份额。

鉴于银行对房贷的科学管理不到位，对风险缺乏清醒的认识，危险隐患正在不断累积，一旦爆发，商业银行将会为他们的短视行为付出高昂的学费。

3、我国住房按揭贷款的证券化水平不高我国商业性房地产贷款占金融机构全部贷款的比例逐年增长，风险不断加大，商业银行却缺乏化解流动性风险的有效工具。

程度很低的住房按揭贷款证券化使得目前房地产的金融风险主要集中在银行，如果房价下跌，这些积累在商业银行中的风险就会爆发。

通过以上分析，我们可以发现美国次贷危机的发生原因和我国目前房贷市场现状有一定程度的相似性，可是我国的金融市场远没有美国发达，如果发生类似危机，后果可能更加严重。

美国次贷危机为高位运行中的中国经济敲响警钟，我们必须从中得到教训和启示，进一步完善中国的房贷市场。

鉴于我国房贷市场的现状，为了避免危机的出现，必须吸取美国次贷危机的教训，从以下几点着手，未雨绸缪，防患于未然：第一，加强贷款的审核管理，提高个人房贷的质量，从源头将风险控制到最小。

我国目前的房贷市场没有根据信用等级进行划分，无法准确评估贷款人的信用质量，因此住房按揭贷款存在潜在的信用风险，需要加强对借款人的信用审查，提高按揭贷款的准入门槛。

我国房地产金融风险分析

管理、强国家宏观调控等四个方面探讨加风险防范措施。防范房地产金融风险不仅政策的针对性和有效性。
（）三是优化资源配置的需要
（商业银行自身应加强管理。三）提高
房地产业的暴利，对社会资金产生了风险防范能力
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我国房地产金融风险分析
文／周龙摘
打击囤要：文从房地产市场和房地产金融增大了金融风险。一旦宏观经济出现大的是加强土地使用动态监测和监管，本
的角度出发，首先分析我国房地产金融领波动，房地产市场的隐患很容易转嫁到商积土地人为炒作抬高地价的行为；四是鼓进而影响金融市场的稳定，资励中小户型住房消费，实解决低收入家切域存在的风险隐患，而揭示了防范房地业银行市场，从对整个国家金融体系的冲庭住房困难；五是不断完善调控政策，增强产金融风险的必要性，后从拓宽房地产金链难以为继，然融资渠道、控制投资热、强金融机构自身击是巨大的。加
，
一
据囝家统汁局数据显示我国２００９年
二、防范房地产金融风险的必要性（）－有助于改善宏观调控政策的被动
地位
外资进入国内房地产市场；四是积极稳妥地发展住房公积金贷款。
地产投资过热势头
信息，引导公众心理预期；中央银行应对房

浅析我国房地产的金融风险及消解对策

、
我国房地产金融业发展现状
房地产金融涵盖房产金融和地产金融，是研究房地产经济领域内资金融通的运动及其规律性的一门大学科。房地产金融对于吸收房地产业存款，开办住房储蓄，办理房地产存款等等一系列金融市场行为，
为了解决房产金融业中融资的困难问题，我们可以将资金存人房产银行，通过抵押变现，避免交易带来了交易带来的风险，对于风险理财能在极短的时间内消减其融资的压力。国家政策的扶持力度，能够更大程度上为消减金融风险提供约束机制。为了形成规范化和完善化管理。对于房地产金融业的发展．有了良性的约束机制。国家和政府的政策方针，对于刺激房地产金融业的发
一
现代房地产研究学家普遍认为，房地产金融最简单的含义就是房地产资金的融通，融资是房地产金融的其中组成部分，房地产的融资，包含的内容很多，因为门类的繁多。衍生出的房地产保险、房地产信托、房地产证券、房地产典当等等房地产金融组成部分．还没有形成真正意义上的风险评估。论文以我国房地产金融业发展现状、解决房地产金融业发展中的问题、对我国房地产金融风险的思考三方面进行论述，以其对消解我国房地产金融业的风险，提供可行性建议。

中国房产金融监管研究

中国房产金融监管研究【摘要】中国房产金融监管一直备受关注，本文从房产金融监管的现状出发，分析了目前存在的挑战和应对措施。

对中国房产金融监管政策的现状进行了审视，并提出了改进的建议。

文章对房产金融监管制度的完善和改革进行了讨论，比较了国际上的相关情况。

结尾部分展望了中国房产金融监管的未来发展方向，并提出了一些建议。

整体而言，本文旨在为中国房产金融监管提供理论与政策上的指导，推动该领域取得更好发展。

【关键词】1. 引言1.1 中国房产金融监管研究中国房产金融监管一直是国家经济发展中的重要组成部分，对于稳定房地产市场和防范金融风险至关重要。

随着我国经济的不断发展和金融体系的不断完善，房产金融监管工作亟待加强和改进。

本文旨在对中国房产金融监管的现状进行深入分析，探讨房产金融面临的挑战及应对策略，评估监管政策的现状并提出改进建议，探讨房产金融监管制度的完善与改革，同时对国际上的房产金融监管做出比较。

通过对中国房产金融监管进行全面的研究和分析，可以为未来的监管工作提供有益的借鉴和指导，促进我国房产金融市场的健康发展和金融体系的稳定运行。

是当前金融领域的一个重要课题，希望通过本文的探讨和分析，能为相关部门和研究人员提供有益的参考和启迪。

2. 正文2.1 房产金融监管的现状分析中国房产金融监管面临着诸多挑战和困难，主要体现在以下几个方面：监管部门之间的监管分工不清晰。

当前中国的房产金融监管主要由住房和城乡建设部、中国银监会、全国人大和中央政府等多个部门共同负责，但各部门之间的监管职责划分不明确，导致监管职责交叉和责任不清晰的问题。

监管手段相对单一。

目前，中国的房产金融监管主要通过行政手段来维护市场秩序，法规制度相对滞后，监管手段相对单一，难以有效应对房产金融市场的复杂性和多元性，容易出现监管空白和漏洞。

监管体系相对薄弱。

在房产金融市场快速发展的背景下，监管体系相对薄弱，监管技术和手段跟不上市场变化和金融创新的步伐，监管缺乏有效的信息披露和风险提示机制，难以及时发现和应对金融风险。

住房制度改革新阶段中的金融问题研究

住房制度改革新阶段中的金融问题研究前言近年来，随着中国城市化进程的加速，房地产市场规模和房价水平不断攀升，给普通百姓买房带来了很大的压力，同时，房地产市场的不断波动也给金融市场带来了很大的风险。

为应对这些问题，中国政府推行了一系列的住房制度改革政策，其中包括很多与金融相关的政策，如加强金融监管、完善住房租赁市场、推行住房税收政策等。

本文将从金融角度出发，深入探讨住房制度改革新阶段中的金融问题。

加强金融监管随着房价的不断攀升，房地产市场的资金投入也日益庞大，这使得金融机构的风险不断加大。

此时，必须加强对金融机构的监管，遏制其过度放贷，防范金融风险。

而加强金融监管的具体措施包括：完善银行信贷管理制度，规范房地产贷款业务；建立保障性住房专项资金监管机制，加强对住房公积金的管理和监督等。

完善住房租赁市场随着中国城市化进程的加速，越来越多的人选择在城市中生活和工作。

对于他们而言，买房成本较高，而租房则相对灵活、成本低。

因此，完善住房租赁市场，推行多样化的租房模式，也是住房制度改革中的一个重要内容。

而完善住房租赁市场的具体措施，包括：建立租赁市场专项资金，鼓励社会资本进入租赁市场；推进房屋交易登记和租赁登记制度，提高市场透明度；建设租赁房源信息管理平台，促进房源信息交流等。

推行住房税收政策相比于国外发达国家，中国住房税收政策相对不成熟。

而推行住房税收政策，不仅可以调节房价，还可以促进房地产市场的健康发展。

具体而言，推行住房税收政策的措施包括：逐步实现房地产所得税制度，让房产交易真正能够应税；逐步推进房地产税立法工作；适度降低增值税税率等。

支持长租房投资近年来，随着住房租赁市场的不断成熟，长租房已成为一个新的投资领域。

而支持长租房投资，也可以带动社会资本进入租赁市场，推进租赁市场的健康发展。

这需要政府采取以下措施：制定长租房政策体系，为长租房提供 policy support；建立长租房专业投资基金，为长租房提供信贷支持；建设行业监管机制，对长租房行业进行规范管理。

(文献综述)我国商业银行个人住房信贷风险研究

笔者在此篇论文主体部分，首先介绍选题的背景以及研究意义，并辅以简单的文献综述，通过文献研究法、归纳分析法、微观宏观结合分析法和实证分析法来研究个人住房信贷风险。

接着将说明我国商业银行个人住房信贷的发展，并通过个人住房信贷固有的特点来分析商业银行个人信贷的风险特征。

再之后指出我国商业银行个人信贷的业务情况以及个人住房信贷风险的原因，主要从利率波动、银行角度以及借款人角度进行分析。

接着重点分析我国商业银行个人住房信贷风险程度，并在最后提出笔者对个人住房信贷风险的防范与治理的建议。

笔者通过阅读国内外文献，发现学者对商业银行个人住房信贷可能产生风险的特点、风险特征、风险原因的看法都有所不同，所提出的对策也有一定的不同，先从整体来看，由于国外银行起步比我国早，在住房金融风险防范研究也积累了丰富经验。

个人在国外，住房抵押贷款占银行各项贷款项目比很大，因此对信用风险的研究也一直受到广泛关注。

研究内容主要有:阿尔特曼(1968) Z评分模型是用来预测破产概率的一种工具，借助借款方的财务能力，搭建出一个最能体现贷款风险概率的模型。

Capone和Deng (2001)分析单户住宅抵押贷款样本的损失率，发现不能仅从期权定价模型中得出抵押贷款定价损失模型。

Charlier (2003)对荷兰住房贷款的提前还款行为进行了研究，发现再融资倾向、歇火现象、时间性、季节性为提前还款的主要原因。

1988年巴塞尔委员会联合制定了《巴塞尔资本协议》，是商业银行信贷风险管理的里程碑，它对商业银行的风险管理提出了具体要求。

于1996修正，后在2006年新巴塞尔资本协议对商业银行风险管理上提出了更高的质量的要求，从过去单一的资本充足转变成强调资本金最低要求、监督检查、市场纪律约束三方面共同作用，这无疑是商业银行风险管理较为成熟的研究成果。

另外，从整体上看，我国房地产市场起步较晚，从1998年我国才真正意义上建立了房地产市场，在近几年市场发展迅猛。