2011[1].5第六章金融机构体系(2)
第六章 金融机构体系共71页文档
（一）国际货币基金组织的宗旨
• （1）建立一个永久性的国际货币机构，促 进国际货币合作；
• （2）促进国际贸易的扩大与均衡发展，开 发成员国的生产资源；
• （3）促进汇率的稳定，避免竞争性货币贬 值；
• （4）协助成员国建立经常性交易的多边支 付制度，并消除阻碍国际贸易发展的外汇 管制；
• （5）在有充分保障的条件下为成员国提供 资金，使其增强信心纠正国际收支失衡；
冰岛向国际货币基金组织求助
• 冰岛是从一个小渔村发展出的金融奇迹，其主要 方法是依靠高息揽储吸引大量的资金流然后通过 金融服务业来促进经济。而主要付息方法就是借 新债还旧债，由于金融海啸，各国收紧资金的放 贷，导致无法偿还。
• 冰岛金融业在这次全球信贷危机中损失惨重， 2019年10月6日冰岛克朗对欧元汇率缩水3成， 外债超过1383亿美元，而其国内生产总值仅为 193.7亿美元。冰岛面临“国家破产”危险。
– （1）如国际货币基金组织提出要求，成 员国需向它提供必要的资料，并同它就 汇率政策问题进行磋商；
– （2）国际货币基金组织工作人员同时也 为监督工作收集所需资料，以全面估价 成员国的汇率政策。当国际货币基金组 织认为某成员国汇兑措施的修改或汇率 的执行情况，对其他成员国可能具有或 者已经发生重大影响时，可提出同该成 员国进行补充性监督讨论。
3.信托基金
• 国际货币基金组织在1976年决定，将它持 有的1/6黄金分四年按市价出售，所得利润 （即市价超过原黄金官价1盎司黄金＝35美 元的部分，共46亿美元）作为信托基金， 向最贫困的发展中国家提供优惠贷款。
（四）国际货币基金组织的业务活动
1.汇率监督
• 汇率监督主要通过下述办法来实现：
（二）IMF组织机构
上交大《金融学》第六章 课后习题答案
第六章金融机构体系复习思考题1.什么是金融机构？金融机构有哪些职能？凡专门从事各种金融活动的组织，均称为金融机构。
金融机构在社会经济运行和金融活动中发挥着重要作用，即便利支付结算、促进资金融通、降低交易成本、改善信息不对称、转移与管理风险。
2.我国的金融机构可以分为几大类？各大类分别由哪些机构组成？A、中央银行和金融监管机构（1）中央银行——中国人民银行（2）金融监管机构中国证券监督管理委员会中国保险监督管理委员会中国银行业监督管理委员会B、银行类金融机构（1）国有控股商业银行（2）股份制商业银行（3）城市商业银行（4）邮政储蓄银行C、非银行类金融机构（1）保险公司（2）证券公司（3）投资基金（4）信托投资公司（5）财务公司（6）信用合作组织（7）租赁公司D、外资金融机构E、政策性金融机构（1）政策性银行（2）政策性金融资产管理公司3.简述国际货币基金组织建立的宗旨。
国际货币基金组织的宗旨是：（1）建立一个永久性的国际货币机构，为国际货币问题的商讨与协作提供便利，促进国际货币合作。
（2）促进国际贸易的扩大与均衡发展，提高成员国就业实际收入水平，开发成员国的生产资源。
（3）促进汇率的稳定，维持成员国正常的汇兑关系，避免竞争性货币贬值。
（4）协助成员国建立经常性交易的多边支付制度，并消除阻碍国际贸易发展的外汇管制。
（5）在有充分保障的条件下为成员国提供资金，使其增强信心纠正国际收支失衡，而不只采取有损本国或国际繁荣的措施。
（6）缩短成员国国际收支失衡的时间，并减轻其程度。
4.简述归纳巴塞尔委员会对国际金融机构监管内容的变化。
1975年9月，第一个《巴塞尔协议》出台。
这个协议的核心是针对国际性银行监管主体缺位的现实，突出强调了两点内容：任何银行的国外机构都不能逃避监管；母国和东道国应共同承担职责。
1983年5月，巴塞尔委员会通过了《银行国外机构的监管原则》，它是1975年版本的修改版，也是前一个协议的具体化和明细化。
第六章 金融机构体系范文
第六章金融机构体系一、名词解释1、金融机构——凡专门从事各种金融活动的组织，均称为金融机构。
2、金融中介机构——指专业化的融资中介人，以发行融资证券的方式汇集各种期限和数量的资金，并进行集中运作，投向需要资金的社会各部门，促进了资金从盈余者向资金短缺者的流动。
3、投资银行——专门从事股票与债券投资活动,代办发行或包销证券,并为企业提供长期信贷服务的银行。
4、专业银行——指专门从事指定范围内的金融业务、提供专门金融服务的银行。
专业银行一般有其特定的客户群和业务范围。
目前各国主要的专业银行包括投资银行、不动产抵押银行、开发银行、储蓄银行和进出口银行。
5、政策性银行——由政府投资建立，按照国家宏观政策要求在限定的业务领域从事信贷融资业务的政策性金融机构，其业务经营目标是支持政府发展经济，促进社会全面进步，配合宏观经济调控。
其资金来源主要依靠财政拨款、发行政策性金融债券等方式，有特定的服务领域，不与商业银行竞争。
6、信用合作机构——由个人集资组成的以互助为宗旨的合作性金融组织。
这些合作机构以互助、自助为目的，在社员中开展存款、放款业务，分为农村信用社和城市信用社。
7、商业银行——从事各种存款、放款和汇兑结算等业务的银行。
其特点是可开支票的活期存款在所吸收的各种存款中占相当高的比重，商业银行存放款业务可以派生出活期存款，影响货币供应量，也被称为“存款货币银行”。
8、保险公司——收取保费并承担风险补偿责任，拥有专业化风险管理技术的机构组织。
9、信托机构——从事信托业务、充当受托人的法人机构。
其职能是财产事务管理，即接受客户委托，代客户管理、经营、处置财产，可概括为“受人之托、为人管业、代人理财”。
二、重点与难点分析1、分析我国金融机构体系的构成。
（一）中央银行（处于核心、领导地位）其职能主要是：宏观调控、发行、管理货币等。
我国的央行：中国人民银行（由国务院领导）层次：总行、分行（ 9家）、中心支行营业管理部门（ 2个北京、重庆）（二）商业银行是金融机构中的主体，其特征主要是盈利性。
金融学--金融机构体系概述
金融学–金融机构体系概述引言金融机构是金融体系的重要组成部分，扮演着促进资金的流通、融通和配置的重要角色。
本文将对金融机构体系进行概述，包括定义、分类、功能以及发展趋势等方面的内容。
一、金融机构的定义金融机构是指以开展各类金融业务为主要经营范围的机构，通过吸收储蓄和发行证券等方式筹集资金，并将资金投向各种经济活动的机构。
金融机构主要包括银行、信托、证券公司、保险公司等。
二、金融机构的分类1. 银行类金融机构银行类金融机构是最常见的金融机构，包括商业银行、农村合作银行、城市信用社等。
它们接受存款、发放贷款以及进行支付结算等业务，并具有金融中介的功能。
2. 非银行类金融机构非银行类金融机构是除银行之外的其他金融机构，如信托公司、保险公司、证券公司等。
它们在金融中介功能上与银行类似，但其经营范围和业务方式略有差异。
3. 中央银行中央银行是国家的金融管理机构，负责货币发行、利率政策制定等职责。
中央银行在金融体系中起着宏观调控的作用，通过货币政策来影响经济活动。
4. 地方金融机构地方金融机构主要指由地方政府或地方金融机构主导设立的金融机构，如地方银行、农村信用社等。
它们在地方经济发展中发挥着重要作用，支持地方的资金需求。
三、金融机构的功能1. 资金融通功能金融机构通过接受存款、发放贷款等方式，将资金从储户那里融通给需要资金的借款人，实现资金的流通和融通，满足各方的资金需求。
2. 风险管理功能金融机构具有风险管理的功能，通过资产负债管理、风险评估、风险控制等手段，对资金进行有效管理，保证金融体系的稳定运行。
3. 支付清算功能金融机构作为支付和清算的中心，提供支付结算的服务，保证了经济交易的顺利进行。
4. 金融创新功能金融机构通过不断创新金融产品和服务，满足不同客户的需求，促进金融市场的发展和经济的繁荣。
四、金融机构体系的发展趋势1. 信息技术的应用随着信息技术的不断发展，金融机构越来越重视数字化转型，通过互联网、大数据、人工智能等技术手段，提高业务效率和服务质量。
第六章金融机构体系
非 政 策 性 银 行 国 有 商 业 银 行 股 份 制 商 业 银 行 银 行 金 融 机 构 外 资 金 融 机 构
1.金融管理监管层: （1）中国人民银行
1948年—1953年：初步形成阶段；53 — 78：大一统的 银行体系；78年：人民银行正式脱离财政部；79-84逐步 建立四大国有商业银行；1992年以前，中国人民银行是 年以前， 年以前 全国唯一的监管机构， 全国唯一的监管机构，承担对全国所有银行和非银行金 融机构的监管职能。 融机构的监管职能。
三、西方国家的金融机构体系
1.中央银行（略） 2.商业银行（略） 3.专业银行
专业银行是指有特定经营范围和提供专门性金融服务的 银行，政府对这类银行也有特别的管理规定。 （1）投资银行
投资银行是指专门对工商企业办理投资和长期信贷业务的银行， 是资本市场上的主要金融中介。在美国，它被称为投资银行、在 英国，它被称为商人银行 ．在日本，它被称为证券公司。 美：美林公司、摩根·士丹利公司、高盛公司、所罗门兄弟公司等。 英：华宝、罗斯柴尔德、罗伯特佛莱明等；日本：野村、日兴、 山一、三和证券公司
（7）外资金融机构
1.允许其在我国设立代表机构(工作范围是进行工作洽 谈,联络,咨询服务,而不得从事任何直接盈利性的业务 活动) 2.允诺
审慎性发放营业许可证。外汇业务及时开放。 人民币业务分阶段开放。金融咨询类业务及时开放
在加入WTO5年之后，外资金融机构在服务地域和服 务对象上已与中资金融机构没有区别。
4.政策性银行
我国的政策性银行的建立也是向西方学习的结果，主要 目的是为了实现商业金融和政策金融的分离，规范政策 性金融活动。经营不以盈利为目的，主要包括的类型也 和我国的是类似的。 （1）开发银行，名称也比较统一。 （2）农业政策性银行，美：联邦土地银行 ，法：国家农 业信贷银行，日本：农林渔业金融公库 德：以信用合作 为主，名称较多如：土地抵押信用协会、土地信用银行 等。 （3）进出口政策性银行，美国称进出口银行，英国出口 信贷担保局，在日本称输出入银行,在法国称对外贸易银 行,德国瑞典称出口信贷有限公司。
第六章 金融机构体系《金融学》PPT课件
■ 世界银行集团
（1）简介 世界银行又称国际复兴开发银行(IBRD)，是1945
年与国际货币基金组织同时成立的联合国专属金融机 构，于1946年6月正式营业，总部设在华盛顿。 （2）组成机构
a.世界银行多边投资担保机构 b.国际金融公司 c.国际开发协会 d.国际投资争端解决中心 e.多边投资担保机构
（1）新型金融机构体系初步形成阶段(1948—1953年)
（2）“大一统”金融机构体系确立阶段(1953—1978 年) （3）改革和突破“大一统”金融机构体系的初期 (1979年—1983年9月) （4）多样化的金融机构体系初具规模的阶段(1983年
9月—1993年) （5）建设和完善社会主义市场金融机构体系的时期
6.2.4中国香港的金融机构体系
（1）金融监管机构 （2）发钞机构 （3）银行机构 （4）保险机构 （5）证券机构
6.2.5中国澳门的金融机构体系
（1）金融监管机构 （2）发钞机构 （3）银行机构 （4）保险机构 （5）其他金融机构
6.2.6中国台湾地区的金融机构体系
（1）货币金融管理机构 （2）货币机构 （3）其他金融机构 （4）金融市场机构
务，借此加强各国经济与金融的往来
■ 局限性
（1）些机构的领导权被主要的发达国家控制，发展 中国家的呼声和建议往往得不到重视
（2）向受援国提供贷款往往附加限制性的条件，而 这些要求大多是对一国经济体系甚至政治体系 的不恰当干预，不对症的干预方案常常会削弱 或抵消优惠贷款所能带来的积极作用。
§6.2 中国的金融机构体系
6.2.1旧中国金融机构体系的变迁
国民党统治时期，国民党政府和四大家族运用手 中的权力建立了以“四行二局一库”为核心的官僚资 本金融机构体系，“四行”指中央银行、中国银行、 交通银行、中国农民银行，“二局”指中央信托局和 邮政储金汇业局，“一库”指中央合作金库。
第六章 金融机构体系
商业经营性金融机构是指以经营工商业存放款、证券交易 与发行、资金管理等业务，以利润为其主要经营目标的金融企业。
政策性金融机构是指那些专门配合宏观经济调控，根据政 策要求从事各种政策性金融活动的金融机构。
（五）如何把握新中国金融机构体系的形 成和发展？
二、若干基本概念的识记
●管理性金融机构 (managerial financial
institution ):一个国家或地区具有金融管理、
监督职能的机构。
◎目前主要有四类：一是负责制定和实施货币政
策的中央银行或金融管理局，二是按分业设立 的监管机构，三是金融同业自律组织，四是社 会性公律组织。
二、若干基本概念的识记
●商业性金融机构 (commercial financial institution ):以经营工商业存放款、证券交易 与发行、资金管理等一种或多种业务，以利 润为主要经营目标的金融企业。
●融资交易成本（the cost of financing ）： 指资金需求者完成一项融资交易所要付出的 代价，包括对资金商品的定价、交易过程中 的费用和付出的时间、机会成本等。
货币银行学
第三篇 金融机构
第七章 金融机构概述
一.本章的主要内容与结构安排
金融机构 概述
金融机构的 产生与功能
金融机构体系 的构成与发展
专业化分工与金融中介的产生 金融机构的功能 金融机构经营的特殊性
国家金融机构体系的一般构成 国际金融机构
金融机构的发展趋势
中国的金融 机构体系
旧中国的金融机构体系 新中国金融机构体系的建立与发展
二、若干基本概念的识记
●国际货币基金组织(International Monetary
金融机构体系金融中介概述
第一节 金融中介及其包括的范围
一 金融中介含义与分类 从事金融活动的组织统称为金融中介。 金融中介、金融中介机构、金融机构三个词组交
替使用，通常情况下，意思没有区别。 “中介”，狭义的使用： “中介”，广义的使用： 本章采用广义用法。 联合国统计署和SNA的分类 教P124（略）
第三节 中国的金融中介体系（续8）
金融租赁公司
国外得到相当发展的金融租赁，我国没有得到发展。 邮政储蓄机构
是否组建独立的邮政储金机构，是近年来讨论的。
第三节 中国的金融中介体系（续9）
保险公司 保险业是极具特色并具有很大独立性的系统。这一
第一节 金融中介及其包括的范围（续1）
二 金融服务业与一般产业的异同 （略）教P124 1. 金融中介与其他产业部门的区别 2. 金融中介与其他产业部门的共性：
第二节 西方国家的金融中介体系
一 西方国家金融中介体系的构成 教P125
1 金融中介体系的粗略概括：
众多银行与非银行金融机构并存的格局。其中银 行机构居支配地位。
第六章 金融中介概述 （金融机构体系）
第一节 金融中介及其包括的范围 一 金融中介含义 二 金融服务业与一般产业的异同 第二节 西方国家的金融中介体系 一 西方国家金融中介体系的构成 二 各种金融中介机构简介 第三节 中国的金融中介体系 一 我国金融中介体系的构成 二 我国金融中介机构简介 第四节 国际金融机构体系 一 国际金融机构的形成和发展 二 国际金融机构简介
第三节 中国的金融中介体系（续5）
投资银行、券商 教P131 在我国，极少直接以投资银行命名的投资银行。为
数众多的证券公司实际是金融中介机构体系中投资 银行这一环节的主要力量。 证券公司分类： 我国的证券公司与国外成熟的现代投资银行存在的 明显差距：
金融机构体系名词解释
金融机构体系名词解释
金融机构体系是指金融机构的组成及其相互联系的统一整体。
在现代金融系统中，金融机构种类繁多，包括商业银行、中央银行、专业银行、投资银行、保险公司、证券机构等。
这些机构在金融市场上扮演着不同角色，各自发挥独特的作用。
金融机构体系的主要特点有以下几个方面：
1. 多元化：金融机构体系由多种类型的金融机构组成，各自具有不同的业务范围和特点。
这种多元化有助于提高金融市场的效率和稳定性。
2. 相互联系：金融机构之间存在着密切的联系和合作，如资金拆借、业务代理、信息共享等。
这种联系有利于实现资源共享和优势互补。
3. 监管与自律：金融机构的运营和发展受到监管机构的监督和管理，同时金融机构自身也需加强自律，遵守法律法规和行业规范。
4. 国际化：随着经济全球化的推进，金融机构的跨国合作和竞争日益增多。
国际化发展有助于提高金融机构的竞争力和影响力。
总之，金融机构体系是现代金融系统的重要组成部分，多元化、相互联系、监管与自律以及国际化是其主要特点。
这些
特点有助于促进金融市场的发展和稳定，为实体经济提供良好的金融服务。
金融机构体系概述
金融机构体系概述金融机构体系是指一个国家或地区的金融组织、机构、市场以及相关法律法规的总体组合。
金融机构体系的主要目标是提供金融服务，促进经济增长和稳定。
由于金融机构的多样性和复杂性，金融机构体系通常包括多个层面和领域，涉及到商业银行、证券公司、保险公司、非银行金融机构等。
金融机构体系的核心是商业银行。
商业银行是最常见的金融机构，它在金融体系中发挥着至关重要的作用。
商业银行向个人和企业提供存款、贷款、信用卡、理财和国际结算等服务。
商业银行的存款和贷款活动支持着经济的流动和发展。
商业银行通过吸收存款来筹集资金，然后将这些资金以贷款的方式提供给经济主体，帮助他们实现经济增长和发展。
商业银行还在支付系统中扮演重要角色，促进货币流通和交换。
保险公司是金融机构体系中的另一个重要组成部分。
保险公司提供各种保险产品，包括人寿保险、财产保险和健康保险等。
保险公司承担了风险的转移和分担的功能，帮助个人和企业应对各种风险。
保险公司通过收取保险费来筹集资金，保险金的支付根据保单规定的条件和条款进行。
除了商业银行、证券公司和保险公司，金融机构体系还包括一些非银行金融机构。
非银行金融机构是指不具备商业银行牌照的金融机构，包括消费金融公司、理财公司、典当行、融资租赁公司等。
非银行金融机构提供各种金融服务，满足金融市场上的多样化需求。
非银行金融机构在提供贷款、投资管理、融资、借贷等方面发挥着重要作用。
金融机构体系的运作还依赖于金融市场。
金融市场是金融机构之间进行资金交易和证券交易的场所。
金融市场分为货币市场、资本市场、债券市场和外汇市场等。
金融市场的有效运作有利于实现资源的优化配置和经济的稳定发展。
金融市场对于促进经济增长和创造就业机会起到了重要作用。
最后，金融机构体系的运作需要法律法规的支持和监管机构的监管。
法律法规为金融活动提供了相应的规则和框架，保护金融机构和金融市场的正常运作。
监管机构负责金融机构的监管和监督，确保金融机构遵守法律法规、保护客户利益和维护金融稳定。
浙江财经学院金融学课件第六章_金融机构体系2.pptx
中介机构。
• 9、春去春又回，新桃换旧符。在那桃花盛开的地方，在这醉人芬芳的季节，愿你生活像春天一样阳光，心情像桃花一样美丽，日子像桃子一样甜蜜。20. 9.720.9.7Monday, September 07, 2020
1979年以来金融机构体系
恢复和建立专业银行→改革、转制为国有商业银行→股 份制商业银行（上市）
建立中央银行体制，分业监管模式 组建新兴股份制商业银行 城市商业银行、引进外资银行、组建政策性银行 成立四家资产管理公司 农村信用社改革 成立证券公司、保险公司、财务公司和基金公司
我国现行金融机构体系
信用中介与支付便利 交易成本 信息不对称：逆向选择和道德风险 降低风险
逆向选择
在交易之前，信息不对称所造 成的问题。是指那些最可能造成对 对方不利的结果（信贷风险）的借 款者，更积极的寻找贷款，而且往 往最可能得到贷款。
道德风险
在交易之后，信息不对称所造成的 问题。是指借款者可能从事从贷款者角 度来看不希望看到的那些活动的风险， 因为它可能影响贷款的安全，却可能获 力成正比例。11:08:1811:08:1811:089/7/2020 11:08:18 AM
• 11、夫学须志也，才须学也，非学无以广才，非志无以成学。20.9.711:08:1811:08Sep-207-Sep-20
• 12、越是无能的人，越喜欢挑剔别人的错儿。11:08:1811:08:1811:08Monday, September 07, 2020
保险公司、证券公司、信用合作社、养老 或退休基金、投资基金。
三、我国金融机构体系形成和发展
新中国金融机构体系的建立
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资产流动性管理
资产管理
负债管理
核心思想:以借入资金的办法来保持流动性,从 而增加资产业务,增加银行收益 缺陷:融资成本高,风险大,不利于稳健经营
资产负债 综合管理
将资产和负债两个方面加以对照及作相应分 析,围绕缺口或差距,通过调整资产和负债在 某种特征上的差异，达到合理搭配。
三、商业银行主要的风险管理方法 （一）利率风险管理 1、敏感性分析 敏感性资产：浮动利率贷款和证券等。 敏感性负债：浮动利率存款和借款等。
2、缺口管理法
浮动利率资产
零缺口模型
浮动利率负债
固定利率资产
固定利率负债
浮动利率资产
正缺口模型
浮动利率负债 固定利率负债
固定利率资产
浮动利率资产
负缺口模型
浮动利率负债
固定利率资产
固定利率负债
（二）流动性风险管理
1、超额准备金充足：存款外流不影响资产负债表的其他部分。
法定准备金10%，超额准备金充足，存款外流1000万
跨国联合制
代理行制
银行彼此间代办有关业务的组织形式。
五、商业银行发展趋势
（一）集中化 1995年，东京三菱银行 1998年，美国花旗集团－旅行者集团：Citigroup （二）全能化 由分业经营到混业经营 （三）科技化 支付、服务、交易、清算的电子化 （四）证券化 （五）创新 国际贸易、跨国公司的促进；欧洲货币(美元)(广义指所 有的‘离岸’自由兑换货币)的发展。
库存现金
在央行存款
法定准备金 超额准备金 狭义 库存现金 在央行的超额准备金存款
法定准备金
超额准备金
广义
2、在途资金 3、存放同业存款
（二）贷款 特点： 盈利性强、流动性差、风险较大。 分类：
（三）证券投资 1、投资对象 二级储备
债券，特别短期政府债券。
2、投资目的 分散风险、获取高收益、增强流动性。 实物、建筑、设备等。
第七节 商业银行业务
业 务
资本及负债业务
资产业务
中间业务和 表外业务
银行资本 资本及 负债业务 存款负债
借款负债
其他负债
商业 银行 主要 业务
现金资产 贷款 资产业务 证券投资 其他资产 中间和 表外业务 中间业务 金融保证性业务 贸易融通业务 衍生工具交易 狭义的表外业务
一、资本及负债业务
（一）银行资本金
1897年，第一家民族资本银
行——中国通商银行。
二、商业银行的职能
1.信用中介——最基本的职能 2.支付中介——充当客户之间货币收付和结算的中介 3.信用创造——对流通工具和信用数额的创造 4.金融服务——“批发”服务和“零售”服务
三、商业银行的类型
（一）职能分工型（分业经营）
1694年成立英格兰银行
英国人描述什么事“安全、 稳妥”时，有时会说“和 英格兰银行一样安全”
（二）现代商业银行产生的途径
一是根据资本主义原则，以股份公司形式组建而成。 二是高利贷性质的银行转变为资本主义银行。
（三）我国商业银行的产生
票号是中国现代银行的前身。
1845年，第一家现代银行—— 英国丽如银行；
Activities,OBS)
广义
无风险的中间业务
狭义表外：涉及或有资产和或有负债的活动，有一定风险。
20世纪80年代后期，表外业务的收入就已经 成为西方商业银行最主要的盈利来源了。
（二）中间业务
结算业务 代理业务 信用卡业务
信托业务
金融租赁业务
电子服务与 咨询业务
（三）表外业务
贸易融通业务：银行承兑、商业信用证等 衍生工具交易：远期、期货、期权、互换等 金融保证业务：备用信用证、贷款承诺、贷款销售等
第八节
商业银行的经营管理
经营管理
一般原则
经营管理理论
风险管理
一、商业银行管理的一般原则
（一）“三性原则”
1、安全性 2、流动性
3、盈利性
（二）“三性”原则之间的关系 安全性 流动性、安全性
一致性：流动性 冲突： 盈利性
二、商业银行的管理理论
商业贷款理论：发放商业贷款
可转换理论：持有具有转换性的资产 预期收入理论：借款人的预期收入保证
（二）负债业务
1、存款类负债（被动负债） （1）支票存款 特点：流动性强、成本较低、货币创造能力强 分类：不付息的活期存款 可转让支付命令帐户(NOW) 自动转帐服务帐户(ATS) 货币市场存款账户（MMDA)
（2）非交易存款
特点：利率较高，但不能直接用作交易媒介。 分类：定期存款（time deposits）
小额定期存款、大额定期存单（CD)
储蓄存款(savings accounts)
最后贷款人
2、借款（主动负债）
同业拆借
欧洲美元借款Βιβλιοθήκη 向中央银行借款回购协议
二、资产业务
银行的盈 利业务
存款
借款
资本
其他
可供资金
现金资产
贷款
证券
其他资产
（一）现金资产
1、存款准备金：一级准备（储备）
为应付日常的提款而保留的流动性最高的资产。
1、资本金的构成
普通股
股本
永久非累积优先股 核心资本 公开储备：股票发行溢价、未分配利润和公积金等
附属资本：未公开储备、重估储备、普通贷款与证券损失准备金、
混合资本工具、长期附属债务等
2、资本金的数量标准
总资本充足率 总资本 加权风险资产 核心资本 加权风险资产 8% 4%
核心资本充足率
资产 准备金 2000 贷款 证券 8000 1000
负债 存款 资本金 10000 1000
资产
负债 9000
准备金 1000 存款 贷款 证券 8000 1000
资本金 1000
只要银行拥有足够的超额准备金，存款外流便不会给它带来任何新增风险
2、超额准备金不足
资产方面： 保留较多的超额准备金（代价是机会成本）； 保留流动性较强的有价证券（代价是债券价格波动损失） 收回贷款（代价是可能导致客户流失） 负债方面： 保留畅通的同业拆借（代价是不断变化的市场利率） 向中央银行借款的途径（代价是银行信誉的损失） 吸收存款（很被动，不确定）
（三）信用风险管理 1、筛选
“6C”、“5P”审查
2、贷款分类 3、信用配给 4、与客户建立长期的关系 5、自偿性贷款
复习思考题：
1、请说明商业性金融机构的构成。 2、请说明商业银行的主要业务。 3、试述你对我国金融机构发展趋势的看法。
某大银行的（简化）资产和负债表 资产 负债
单位：亿元
利率敏感型资产 浮动利率贷款 证券 固定利率资产 准备金 长期贷款 长期证券
1500
利率敏感型负债 浮动利率存款
3500
6500
固定利率负债 储蓄存款 股权资本
4500
假定，原来敏感型资产和固定利率资产的年利率都为5%； 敏感型负债和固定利率负债的利率都为4%，即有1%的利差 。如果现在敏感型资产和负债的利率都上升了2个百分点， 那么，对该银行的收益有什么的影响呢？ 利率未变： 8000×(5% - 4%)= 80 亿 利率上升： （1500 - 3500）×2% = -40亿 收益变化： 80 – 40 = 40亿 假定敏感型资产和负债的利率都下降了2个百分点，从原来的 5%下降到了3%，对该银行盈利的影响 ： 利率未变： 8000×(5% - 4%)= 80 亿 利率上升： （1500 - 3500）×（-2% ）= 40亿 收益变化： 80 + 40 = 120亿
第六节 商业银行的产生与发展
商业银行
产生与 形成途径
职能
类型
组织形式
发展趋势
一、商业银行的产生与形成途径
（一）商业银行的历史
1、威尼斯银行
货币兑换商（辨别、鉴定、兑换）
货币经营商（兑换、保管、汇兑） 1587年威尼斯银行
早期银行业（放款、存款、汇兑）
2、英格兰银行
金匠业
银行业
私人银行券的产生
（四）其他资产
三、中间业务和表外业务
(Off—Balance
（一）定义
中间业务：商业银行以中介人的身份代客户办理各种委托事项，并从中收取手 续费的业务。一般不需动用银行资金。 表外业务：指对银行资产负债表没有直接影响，但却能够给商业银行带来额外 收益，并能使商业银行承担额外风险的经营活动。
Sheet
法律规定金融机构必须分门别类、各有专司，商业银行主要经 营短期工商信贷业务。
（二）全能型商业银行（混业经营）
经营一切银行业务和全面的证券业务。—“金融百货公司” （三）商业银行发展趋势：向全能型转变
五、商业银行的组织形式 四、商业银行的组织形式
单一行制 分支行制 银行持股公司制 “独此一家，别无分号”，即不设立分支行， 业务由总行直接办理。 在中心城市建立总行，在国内以至国外设立分 支机构，多数国家的银行采取这一形式。 一家股权公司控制两家或两家以上的银行。 由国籍不同的大商业银行合资成立一个国际性 银行财团的组织形式。