“网络银行”萌动阿里再“搅局”？
央行掀网络支付监管风暴 揭秘阿里腾讯争锋内幕
央行掀网络支付监管风暴揭秘阿里腾讯争锋内幕这是一场两家互联网金融巨头弯道飙车的游戏，中央银行及时出动，拉响红灯警报。
3月14日早，人民银行支付结算司一份《关于暂停支付宝公司线下条码(二维码)支付等业务意见》的特急函件在社交网络疯传，文件要求支付宝立即暂停线下条码(二维码)支付、虚拟信用卡等业务模式;支付宝并不孤单，因为它的竞争对手——腾讯财付通也遭此待遇。
抛开线下二维码支付不表，就在三天前，支付宝和腾讯还在为国内首张虚拟信用卡争得一塌糊涂，“连累”合作方中信银行一天之内两发新闻稿，为谁是“首发”煞费苦心。
然而，随着央行监管重手一出，中信银行股价从大涨到大跌，喜悲不过三日。
市场关心的是，中信银行一手携腾讯，一手携阿里，风光背后有着怎样的沟通故事?相关合作方有没有尽到向监管机构报备、沟通之责?央行重拳出手背后的政策逻辑又是什么?真的是因为动了“亲儿子”中国银联的奶酪么?“中信信用卡与腾讯、阿里的合作事先向银监报备过，正常的报备流程都走了，但没有向人民银行报备。
”3月14日，中信银行内部权威人士向21世纪经济报道记者透露，目前，中信银行正在向人民银行和银监会汇报相关情况，“正在积极沟通中，合作各方都希望最后业务能够做成。
”14日，中信银行公司公告也透露，与腾讯合作的微信信用卡(简称“微信信用卡”)产品正处于最后测试阶段;而与阿里巴巴合作的网络数字信用卡则将于近日发布。
不过，央行此番暂停却并未给出明确时间表。
央行喊停的逻辑是：按照监管原则，商业银行、支付机构在推出创新产品与服务、与境外机构合作开展跨境支付业务时，应至少提前30日报备业务。
显然，阿里巴巴和腾讯都未遵守这一规定。
14日，央行支付结算司副司长周金黄的表态透露了央行态度，“与传统业务相比，包括二维码支付、虚拟信用卡在内的创新业务，涉及到不少新技术、新流程和新的识别技术，一些方面目前的既有规则并未涵盖，存在一定风险隐患，央行需要对此有进一步研究。
互联网金融搅局
互联网金融搅局作者：朱小群来源：《中国经济和信息化》2013年第14期阿里巴巴集团正在发起一场金融革命，甚至可以说正在给因循守旧的传统银行业拉响警报，互联网企业推动金融业的重塑才刚刚开始。
近日，署名为马云的一篇题为《金融行业需要搅局者》的文章在《人民日报》发表，正式宣告金融业搅局者的到来。
6月19日，阿里巴巴旗下支付宝公司宣布，由支付宝与天弘基金共同推出可买基金余额宝，上线6天的用户数突破100万。
据推算，按每位用户600元左右余额估算，余额宝聚集了至少6亿元资金，相当于一个中小型投资基金的规模。
理财业务的推出，让阿里巴巴的金融功能越来越像银行，挑战着传统金融体系的中枢神经，使传统银行不得不思考如何打破旧的服务模式，改变“嫌贫爱富”的毛病，从批发银行向零售银行转型，深层次服务百姓和草根企业。
运转沉淀资金通过余额宝，用户在支付宝网站上就可以直接购买基金等理财产品，在获得收益的同时，余额宝内的资金还能随时用于网上购物、转账等。
互联网技术给予余额宝一个截然不同的优势——方便。
一方面人们即使有一元余额也能进入余额宝进行理财，另一方面是需要网购支付时，人们能随时赎回用于支付。
技术带来的便捷再结合3%～4%的年化收益率和商业银行0.35%的活期存款利率之间的距离，对于消费者来说确实能具备“随手一转”的动力。
事实上，根据央行2011年下发的《第三方支付备付金管理办法》，客户沉淀在支付宝中的余额，支付宝有权利购买协议存款，所获得的收益归支付宝所有。
而开通余额宝鼓励客户购买货币基金后，支付宝的协议存款收入将有所减少，如此大张旗鼓推动看似赔本的买卖，意欲何为？长期以来，支付宝中存在大量沉淀资金，这部分资金的利息收益按规定不能返还给用户，亦是支付宝受到诟病的一个方面。
余额宝的推出，相当于通过货币基金将利息收益补偿给用户，从表面上看支付宝将损失一部分利息收益，但推演一下就可以发现其正在下一盘很大的棋——通过余额宝将沉淀资金盘活，用户有了收益，使用黏性自然会增长，继而吸引新用户加入。
苏宁云商小扣柴扉久不开
inance财经88 | ECONOMYF 在哥哥张桂平携着苏宁环球转轨房地产后，弟弟张近东也从电器行业高调转向金融。
尽管业界对苏宁环球“低价路线、大盘开发、薄利多销”的家电式地产理念并不认同，但对于张近东的苏宁云商进军银行业，还是给足了期许。
苏宁云商的高调亮相，却也向外界表明了，在“搅局”金融业、意图分享银行盛宴的绝不仅仅只有马云一个。
马云曾说他自己的梦想就是开银行，然而政策和监管上的多处空白点，也使得马云的梦想在近期恐难实现。
拉开了架势、也铺开了局面要进军银行业的阿里巴巴，最后在网络银行申请上却受到了被打道回府的回复。
这足以给苏宁云商敲响一个警钟。
申请民营银行的道路，并非一片坦途。
申请之前 左右手互搏今年3月份，苏宁电器正式更名为“苏宁云商”。
提出去电器化，做“店商+电商+零售服务商”。
在2013年投资者业绩交流会上，孙为民、任峻、李斌等高管，提出了云商模式，介绍了公司下半年的举措：线上线下的融合、推进开放平台。
苏宁云商 小扣柴扉久不开文/本刊记者 陈希琳然而在发布会进行后的4月25日，诸多券商并没有对这一新战略寄予多高的厚望，一些券商纷纷下调了对苏宁云商的评级。
因为一季度公司的净利润出现了下降。
“2013年第一季度公司实现营业收入272.00亿元，同比增长20.14%；归属于母公司的净利润4.93亿元，同比下降48.19%；公司综合毛利率下降2.96个百分点至16.16%。
对于这个结果，国泰君安证券分析师汪睿表示，在转型过程中，公司必将面临更多的挑战，“其盈利能力和波动幅度都存在巨大的不确定性”。
而中投证券樊俊豪则认为苏宁云商一季度业绩下滑在市场预期之内，这是苏宁转型必须付出的代价。
不断拉低的股价令苏宁云商不得不进行内部消化，以提振市场对它的信心。
6月19日至27日期间，苏宁云商第二大股东苏宁电器集团合计增持公司股份36722813股，占公司股份总额的0.5%，增持总金额为18281.46万元，增持均价为4.98元。
2015国家公务员考试时事热点：阿里系杀入P2P领域 余额宝之后再推“招财宝”
2015国家公务员考试时事热点：阿里系杀入P2P领域余额宝之后再推“招财宝”据调查，现在30岁左右的年轻人当中，从来没有过一年期以上定期理财经历以上的占比超过50%，而没有将大部分现金进行定期理财则占比超过90%。
所以，当余额宝出现时候，很多屌丝兴奋地把现金放在流动性强的余额宝账户中，“每天赚两个包子钱”。
5%—7%收益，购买门槛100元，急需用钱随时能变现，这样的定期理财产品随时可以转活期，你会喜欢吗?昨日，阿里小微金融服务集团(筹)继推出余额宝之后，正式对外发布又一个互联网金融创新平台“招财宝”，并声称作为“余额宝”的兄弟项目，“招财宝”则将目标锁定在“无忧”定期理财。
主打“定期理财随时变现”招财宝平台上，投资者可以购买到银行、基金、保险公司等金融机构发布的各类定期理财产品，以及中小企业或个人融资者发布的借款产品。
据招财宝CEO袁雷鸣介绍，招财宝平台主要都是保本型理财产品，预期年化收益率在5.4%至7%，期限则为3个月至3年不等，大多数理财产品的购买门槛在100元至1000元之间。
截至目前，招财宝平台已到期的所有产品均实现本金与收益的100%兑付率。
此次，“招财宝”正式推出了主打功能“变现”。
即用户在招财宝购买了高收益定期理财产品后，中间任何时间要用钱，都可以立即进行变现，快速获得现金使用，并且原产品收益率完全保持不变，仅需向平台支付按交易金额乘以千分之二的手续费。
拿最高预期年化收益率7%为例，如果10000元本金，期限一年， 3个月后，累计收益大概为175元。
用户如果此时需要用钱，全部变现，扣除手续费20.35元，实际到账金额为10154.65元;如果说不用全部变现，取出5000元，扣除手续费后到账为4990元，变现金额自动转入到余额宝原账户还有5175元。
但是，如果10000元本金，用户存入一天后立即取出变现，收益为1.91元，而其中还需缴纳手续费20元，实际到账金额为9981.9元，这样一来，相比本金还亏了不少。
盘点2014年互联网金融十大事件
2014年3月5日，十二届全国人大二次会议审议的政府工作报告提到，“促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制。
”这是互联网金融首次被写入政府工作报告。
互联网金融，也因此成为自诞生以来最快被写入政府工作报告的经济新词汇之一。
无疑2014年是互联网金融全面渗透金融业的一年，从移动支付技术升级，到场景建设，到金融产品创新，它的成长正改变着未来金融的形态。
其中，最具影响力的十大事件包括：1、阿里、腾讯首轮打车大战，点燃移动支付年度大战入选理由：打车软件使用移动支付是移动支付典型O2O场景应用，打车“烧钱”大战，是第一场真正的移动支付大战，教育了国内O2O市场，在全国范围内掀起了一次移动互联网金融大科普。
2、百度钱包整体品牌上线，互联网金融添创新大军事件回放：百度钱包于2014年4月15日正式推出，这是百度2014年度最重量级的战略之一。
百度钱包上线后，在移动支付场景布局、支付技术革命，特别是互联网金融创新上给行业造成了巨大的冲击。
一方面，与百胜集团、中国联通[-1.32% 资金研报]、中粮集团、中信出版等巨头合作，构建移动支付生态，并推出创新的“拍照付”与“刷脸支付”，抢占市场；另一方面则以创新颠覆姿态，在互联网金融开疆拓土，推出了人气理财产品“百赚利滚利”、话费理财“沃百富”，消费金融“百发有戏”，国内首个互联网数据指数“百发100指数”——该指数后被机构联合运用于基金设计，成为2014年度最受欢迎的互联网理财产品“百发100指数基金”，发行30亿份，截止目前，已经突破1万点。
该指数同时被誉为首次真正打破互联网公司与金融机构分工界限，互联网参与内核产品设计的标志事件。
入选理由：可以说，百度钱包给2014年的互联网金融创新贡献良多，其中百发100指数、百发有戏、沃百富等，是真正的将互联网因子与金融深度结合的产品，引领了互联网金融的升级发展。
百度钱包的品牌升级，也使得BAT又再次聚首在移动支付及互联网金融领域。
中小银行逐鹿直销银行
中小银行逐鹿直销银行
当马云发声要改变银行时，阿里金融也被定义为传统金融的搅局者。
事实上，早在互联网企业零星介入金融领域之初，银行对于以第三方支付、P2P 公司、阿里小贷等为代表的互联网金融企业逐渐侵入银行传统地盘，银行传统
的业务模式受到了挑战，各家银行也在根据市场环境的变化不断调整自身的业
务经营模式。
随着互联网金融的日益深化，这种情况在今年下半年悄然发生着
变化。
更多的银行开始倾向于与互联网企业合作，除了竞争之外，互联网金融
世界中合作的意味开始渐浓。
网银电商首现关闭
8 月初某银行信用卡中心发布公告称，因业务调整，该行拟于8 月31 日正式关闭信用卡网上分期商城，对于已订购商品但尚未收到的客户，该行将正
常处理。
该银行信用卡网上分期商城突然关闭，这对正在快马加鞭布局电商业
务的多家银行来说，无疑是遭遇了一场地震。
据悉，国内第一家信用卡商城是招行信用卡商城，此后，中行、工行、
建行、交行、兴业、光大等银行纷纷涉足电商行业。
据易观国际的统计数据，
目前在整个国内电商领域，银行电商网站有几十家，但销售额所占比重不足1%，大部分银行电商网站一年的销售额不足千万元。
不仅盈利状况堪忧，用户的活跃度、商品的丰富度、网上商城的流量等都不尽如人意，远远比不上电子
商务和京东的火热。
据了解，虽然银行信用卡商城的企业信息比较真实，然而，网上商城在
售后方面不便利，也是导致消费者不敢放心网购的原因。
在多家银行的免责条
款里看到，因为采取的大多是和第三方合作的方式，客户与商户通过银行网上。
银行发力反击互联网巨头
银行发力反击互联网巨头作者：暂无来源：《新经济》 2013年第21期阿里巴巴集团在金融界的每一个动作都能成为舆论关注的焦点。
10 月9 日晚间，内蒙君正发布的阿里巴巴拟11.8 亿元购天弘基金51% 股权的消息又一次震惊了整个金融界。
尽管此次交易还需得到证监会的批准，其中仍然存在一些不确定性，但阿里巴巴一旦成功收购天弘基金，将成为首家电商系基金公司，这意味着其在基金业务上不再扮演渠道角色，已经进入到传统金融领域的核心地带之一，无疑会成为互联网金融创新革命的标志性事件。
如果说在电商、互联网公司纷纷进军金融领域开始之时，阿里巴巴等还只是被传统金融业者视为“搅局者”，而此时，银行已经开始在被动中反击了，比如打造银行专属电子商务平台、与电商合作以及开发线上供应链金融等。
而在移动互联网金融上，银行的布局更快，目前已有17 家主要商业银行都以让利的方式推广手机银行客户端，其中不少银行客户端转账完全免费。
中银国际首席经济学家曹远征认为，互联网金融是一个革命。
它的革命意义在于经营模式的创新，互联网金融是一个平台，可以自我生成一个产品，支付端跟交易端同时出现，无需像传统的金融机构那样设计一个产品，拿到外面去卖。
这对传统金融机构是一个很大的挑战。
“这个挑战使银行业和金融业的本质开始显现了，金融业是处置风险和配置风险的机构，而不是做交易和支付这样一种机构。
交易和支付固然是银行很重要的一个业务，但是这不是它的本质。
风险控制、产品设计，乃至说大规模的一对一交易，将来很可能是银行的核心，而标准化的产品很可能是被取代的。
”曹远征表示。
互联网巨头的挑战阿里巴巴强势入主天弘基金，意味着其在基金业务上不再仅扮演渠道角色，马云的平台+金融+ 数据战略再进一步; 而且，“攻陷”传统金融的核心地带之一，无疑会成为互联网金融创新革命的示范标志，也会成为互联网巨头“反噬”金融行业的里程碑。
业内专家认为，对于类似阿里巴巴的京东商城、苏宁易购等平台类公司来说，凭借强大的用户量和大数据资源，面对利润丰厚的金融行业，如果政策允许的话，毫无疑问会坚决进入，目前来看，基金公司是非常好的选择标的。
互联网金融对商业银行理财产品的冲击—以余额宝为例
互联网金融对商业银行理财产品的冲击—以余额宝为例随着互联网的快速发展和普及，互联网金融已经成为了今天金融行业中一股极具影响力的力量。
随着传统银行理财产品收益率的下降，互联网理财产品的利好和优秀收益率正在吸引越来越多的客户。
其中，余额宝作为阿里金融旗下的一款互联网理财产品，以其无限次提现、高额收益率的特点，引起了广泛关注，成为了互联网金融业界的一份子，也成为了与商业银行理财产品抢夺市场份额的一部分。
本文将从余额宝的出现和发展，以及它对商业银行理财产品造成的冲击这两个方面出发，对余额宝作一分析和探讨。
一、余额宝的出现和发展余额宝于2013年6月份推出，在推出之初并未引起大多数银行的重视，无独有偶，同一个月中，商业银行们在互联网上推出了不少理财产品，做出“集中反击”之势。
造成这样的情况原因主要是金融监管部门对互联网金融尚未明确措施，打击力度极小，因此各大银行在互联网上推出理财产品，各抒己见，随意发挥。
而在这个时期中，余额宝以它的高额收益率和足不出户的理财体验深受人们欢迎，也因此在市场上一炮而红。
事实上，以往的理财产品多半是由商业银行出资运作的，而余额宝则是由支付宝平台提供的“代理购买”模式推出；它接受用户的资金，而用户的资金和收益都由货币市场基金管理公司进行投资，从而实现对桥梁的功能和获得超额收益的效果。
在余额宝发展的历程中，它的收益率极高的特点得到了更多人的认可，其中，余额宝的高收益率和风险小是主要因素，同时，无限制的次数提现、无锁定周期等便利的体验也得到了广泛好评。
除此之外，余额宝在用户数量上的爆发性的增长也是不容忽视的。
根据阿里金融数据显示，截至2017年底，余额宝累计用户数突破5亿，其中交易人均金额在7万左右；再以2016年为例，余额宝总交易规模超过1.5万亿，获得月度排名第一的名次，仅在6月份这一个月份的交易规模超过了5800亿元，其份额已经超过了国内拥有最大客户群的民生银行月末理财余额2倍。
阿里为“你”开的这家网络银行,暂时不能存钱,也没法防剁手
阿里为“你”开的这家网络银行，暂时不能存钱，也没法防剁手“我们为你开了一家银行。
”开业前一日，浙江网商银行在一个自我介绍的 HTML5 页面中是这么说的。
这是全国范围内的第五家试点民营银行，背后的两大股东分别是拥有支付宝的蚂蚁金服集团，以及在商业地产和金融领域都做得不错的复星集团。
网商银行的英文名字是 MyBank，在 6 月 25 日的发布会上，我身边的一位记者将它解读为“马（Ma）云（Yun）的银行”。
出于种种原因，这家让马云想了二十多年年的网络银行在报批和筹备阶段，都比腾讯控股的微众银行（WeBank）慢了一些，也失去了让李克强总理帮着“刷脸”、确定第一笔业务的机会。
但在 6 月 25 日的开业仪式上，这间银行的另一位大佬股东史玉柱表示，他更看好“迟到”的网商银行：“大部分‘互联网+’ 企业搞金融没戏，用户都是玩游戏和聊天的，没有支付，怎么做银行？阿里网商银行有戏，有数据和管理，肯定做得成。
”但不管是看着更像噱头的“刷脸”远程开户，还是阿里真有些优势的数据和管理，想试着存点钱进去的用户，短期内都很难体验到了——网商银行表示，App 和公司网站，都要等到 7 月份才能面市；第一款产品还是做小额贷款，与目前的蚂蚁微贷业务十分相似；至于针对个人消费者和小微企业的远程开户，由于监管机构未能放行，短期内也无法实现。
在蚂蚁金服集团现有的业务中，包含了交易及转账平台“支付宝”、征信机构“芝麻信用”、小额贷款机构“蚂蚁微贷”，控股及合作基金项目“余额宝”、“招财宝”，整合起来实际已与传统银行的核心业务相差不多。
那为什么现在还需要这样一家银行？它不是另一个余额宝，你暂时也不能存钱我们先从最传统的银行存款业务说起：对于普通银行来说，吸纳消费者存款是最基础性的业务之一。
通过银行柜台、ATM 机或是转账存进去的钱会被用于对外放贷，消费者拿利息、银行拿存贷间的利息差。
但对于所有号称要用网络和客户端干掉线下网点的网络银行来说，存款前的远程开户步骤，也是目前谁家都无法突破的一个瓶颈：在确定民营银行试点后，央行曾拟定了相关框架性意见，原则上为通过设备终端（也就是 PC、手机，或是未来可能的可穿戴设备等）开户留下了空间。
互联网新贵如何搅局银行业
互联网新贵如何搅局银行业作者：麦岚来源：《齐鲁周刊》2013年第45期“中国金融业需要搅局者进入。
”阿里巴巴集团董事局主席马云在今年的上海首届外滩国际金融峰会上曾如是宣称。
想成为“搅局者”的不只是阿里巴巴，近期，随着银监会的政策放行，国内各路民间资本对涉足金融业、成立民营银行均跃跃欲试，尤其是以阿里巴巴、苏宁、腾讯等为首的多家知名电商企业，更是争先恐后，暗自绸缪。
面对金融市场来势汹汹的这群“互联网新贵”，业界一片惊呼，“银行业门口来了群‘野蛮人’。
”电商想做银行的事在国内，互联网厂商进军金融业，阿里巴巴可谓首个“吃螃蟹者”。
从起初推出支付宝解决网民购物时所面临的在线支付难题开始，阿里巴巴在金融业的尝试就没有停止。
目前，马云的金融触角已经覆盖支付、小贷、担保、保险、基金等各个领域。
今年6月中旬，阿里联手天弘基金合作推出余额宝产品。
由于余额宝独具的实时支付功能，使其对储蓄存款有了更强的替代性，让守着一亩三分地的金融业人士感叹，“原来货币基金也可以这么卖”。
余额宝也由此被视为银行理财产品最直接的竞争者。
近日，阿里巴巴又宣布将出资11.8亿元入股天弘基金。
最近几个月内市场上曾传闻，称阿里巴巴与央行相关部门进行过接触，并商讨成立一家网络银行，只是掌握审批权的银监会对此还没有明确表态。
对此传闻阿里巴巴方面目前均持否认态度。
不过，中国电子商务研究中心主任曹磊认为，阿里一直想要攻下互联网金融，先是成立了主攻小微企业贷款的阿里小贷，再是成立主攻线上虚拟财产保险的众安在线，现在是从事基金业务的天弘基金，“民营银行的申请热潮想必阿里也不会放过，在沿着这一路径的布局中，这明显是要成为金融控股集团的节奏”。
同样觊觎着银行业“蛋糕”的不只是阿里。
苏宁、京东两大电商巨头也同时发出了银行牌照的申请。
今年8月21日苏宁云商宣布设立苏宁银行，成为国内A股首家宣布试水民营银行的上市公司。
目前“苏宁银行”名称已获工商总局核准。
对于苏宁取得民营银行的“入场券”，圆石金融研究院表示，苏宁总资产761.62亿元的“硬性条件”符合境内非金融机构作为中资商业银行法人机构发起人的条件。
国家出手遏制互联网领域垄断行为
国家出手遏制互联网领域垄断行为作者：蒙慧欣来源：《计算机与网络》2021年第01期2020年12月24日早间，市场监管总局发布消息称，近日，市场监管总局根据举报，依法对阿里巴巴集团控股有限公司实施“二选一”等涉嫌垄断行为立案调查。
同时，人民日报谈调查阿里巴巴一事时，称此次立案调查，并不意味着国家对平台经济鼓励、支持的态度有所改变，恰恰是为了更好地规范和发展平台经济，引导、促进其健康发展。
值得关注的是，央行发公告称，中国人民银行、中国银保监会、中国证监会和国家外汇管理局将于近日约谈蚂蚁集团，督促指导蚂蚁集团按照市场化、法治化原则，落实金融监管、公平竞争和保护消费者合法权益等要求，规范金融业务经营与发展。
消息一经公布，阿里巴巴美股盘后跳水，港股阿里巴巴开盘即下跌3 %，此后跌幅一路走低至9 %，截至收盘，阿里巴巴报228.200港元，较前一个交易日下跌8.13 %。
市值一日蒸发4 372.29亿港元（约合人民币3 682.55亿元）。
而针对市场监管总局对阿里“二选一”等涉嫌垄断行为立案调查一事，阿里方面回应称，将积极配合监管部门调查，目前公司业务一切正常。
其实，监管部门早前接连出台政策及多次表态，已然释放加强互联网反垄断监管讯息。
2020年12月14日，国家市场监管总局反垄断局对阿里巴巴投资收购银泰商业股权进行行政处罚。
当时，市场监管总局称，对于阿里巴巴从2014年3月起，通过认购新股和可转换债券、银泰商业私有化等方式累计持有银泰商业股权至73.79 %的交易，市场监管总局认为，阿里巴巴投资通过多种方式取得银泰商业73.79 %的股权，获得对银泰商业的控制权，属于《反垄断法》第二十条规定的经营者集中。
除此之外，早前天猫国际收购考拉海购也曾引发涉嫌垄断争议。
据艾媒咨询数据显示，2020年上半年进口跨境电商供应链B2C市场份额以天猫国际（含考拉海购）、京东国际和唯品国际排在前列，占比分别为56.5 %，17.8 %，10.6 %。
银行建电商反击“余额宝”们防蚕食存款
银行建电商反击“余额宝”们防蚕食存款2014年互联网金融，已提前驶入了“马”年。
马云2500亿的余额宝前脚刚刚一马当先，马化腾的微信理财通随之横空出世加以狙击，各种“货币基金宝”、“P2P网贷”跃马扬鞭、万马奔腾。
互联网金融对传统金融的冲击究竟有多大，目前尚无法用精确的数据来衡量。
但央行最新数据显示，去年12月当月人民币存款增加1.15万亿元，同比少增4458亿元。
安信证券报告认为，“考虑到年末冲存款因素，预计实际的存款增量可能更少。
从2011年年初以来的3年，活期存款占比已下降了5个百分点。
存款定期化趋势未来预计还会持续。
”“守擂者”的神经无法再松弛。
为了防止“余额宝”们进一步蚕食活期存款，银行开始“师夷长技以制夷”。
1月16日，平安集团在上海举行平安互联网金融战略发布会，30万员工唯“马明哲的壹钱包”是瞻。
与之高调相反的是，1月12日，金融业的“武林至尊”工商银行低调正式上线了“融e购”电商平台。
新一轮“鼠标加砖头”工商银行董事长姜建清兑现了他的承诺。
这位驾驭着近19万亿元人民币资产金融航母的掌舵人曾在2013年半年报发布会上表示，“银行是变化的行业，我们不会等待别人来变化我们!18年前，银行靠‘互联网+砖头’战胜了纯粹的互联网银行，这一次相信依靠物流、信息流和资金流，我们也一样创造出新型的互联网金融!”根据姜建清的设想，工行上线的工行“融e购”平台，定位于“名商、名品、名店”，有机整合客户与商户，有机链接支付与融资，有机统一物流、资金流与信息流，打造成客户喜爱的消费采购平台、商户倚重的销售推广平台以及支付融资一体化的金融服务平台。
《华夏时报》记者获悉，工行构建电商的逻辑，源自于董事长姜建清对互联网金融长久的思考。
他认为，相较18年前依靠“鼠标加砖头”(喻为互联网银行和传统银行)的获胜模式，这一次互联网金融的变化是从另一端，从银行客户的交易端、电子商务端发起的，互联网通过电子商务掌握了大量的客户信息，并欲以这些信息为基础向银行的融资端和支付端进军。
网商银行的发展对传统银行业的冲击
网商银行的发展对传统银行业的冲击作者：樊鑫淼等来源：《商业经济》2015年第08期[摘要] 网商银行是一种全新的，不受时间空间限制的银行客户服务系统。
网商银行在服务、资源整合、业务范围、成本、用户粘性五个方面具有不同于传统银行的鲜明特征，其具有建设成本低，业务操作更具弹性的特点。
网商银行从贷款业务、存款业务、中间服务三方面对传统银行产生冲击。
网商银行利用自己的创新能力更大地发挥互联网的作用，这使数据将会成为网商银行另一个核心竞争力。
网商银行最终能够成为一个“小银行、大生态”的局面，与同业金融机构一起为小微企业、个人消费者和农村用户提供普惠金融服务，这些必定会对传统银行业产生影响，同时促使传统银行业的改革。
[关键词] 网商银行；阿里银行；传统银行产业；冲击[中图分类号] F830.33 [文献标识码] B一、前言（一）萌芽阶段的商网银行网商银行源于金融产业与互联网的碰撞，于国外已存在多年，国内尚处于萌芽阶段。
当我们聚焦在阿里银行的发展历程，会发现它在国内的出现并非偶然，可以追溯到网络购物第一次进入中国，网上消费开始进入人们的视野，而后支付宝的发生与完善象征着网络消费在国内的成熟。
同时，互联网将大量的信息带入国内，八零后九零后成为互联网的原住民，对网络依赖性与信任度远远高于其父辈，这一代人的成长，为网商银行的发展提供了庞大的潜在客户群。
传统银行产业的固步自封与体制傲慢注定了支付宝在后来的崛起，移动端的迅速发展为其打破空间与时间的局限。
于是当宏观政策决定让开一部分利益让民营企业参与其中时，网商银行便横空出世。
阿里银行与这次变革之间有密不可分的因果关系，阿里公司自身的发展与变革之路，与传统银行产业的创新革命彼此重合。
网商银行是一种全新的，不受时间空间限制的银行客户服务系统，与传统银行相比，其具有建设成本低，业务操作更具弹性的特点，同时具有不改变银行信用中介与支付中介作用的根本属性。
（二）我国网商银行的发展与现状最早进行尝试将完全依托互联网进行银行业务操作的是传统的商业银行，称其为直销银行。
阿里胡晓明：未来12—18个月 大量P2P迎来生存危机
阿里副总裁：未来12—18个月大量P2P迎来生存危机7月5日-7月6日，《赢在中国》互联网金融论坛在京召开。
会上，阿里巴巴集团副总裁、阿里小微金融服务集团（筹）首席风险官胡晓明表示，传统金融机构对支付宝很有意见，但更多的所谓的评论者更希望说金融互联网颠覆互联网金融。
我认为银行今天的担心不是担心余额宝，不是担心支付宝，不是担心阿里小贷，他们而是对于互联网的担心，他们对于互联网的担心转嫁到了一些产品形态上，对还是不对？以下为胡晓明部分发言实录：互联网金融与金融互联网疏通同归互联网金融重要还是金融互联网重要？我做了13年的银行，我在整个阿里巴巴做支付宝，从创业开始，整体在阿里巴巴呆了9年，我今天来看互联网金融，其实跟金融互联网没有本质的区别，它最后是疏通同归。
但是今天为什么我们在这个市场上把金融互联网和互联网金融进行了一些对比，我自己认为，背后可能是资本的力量在发生改变，今天可能互联网金融代表了民营资本，金融互联网代表了国有资本，我认为今天来讨论这是一个好事情。
因为再过两三年我们可能不会再去谈所谓的互联网金融或者金融互联网，因为再过两三年所有的银行都会认同互联网是一种工具，我必须把互联网的思维和互联网的思想加入到整个金融产品创新中，我才对客户有更好的交待。
今天我们来看，传统金融机构对支付宝很有意见，这12个月来，传统金融机构对余额宝很有意见，但更多的所谓的评论者，唯天下之大不乱的评论者，更希望是说金融互联网颠覆互联网金融。
我认为这是错的，我认为银行今天的担心不是担心余额宝，不是担心支付宝，不是担心阿里小贷，他们而是对于互联网的担心，他们对于互联网的担心转嫁到了一些产品形态上，对还是不对？但是互联网在人类社会当中是除电发明以后的最重要的发明之一，谁都挡不住，而且我们对互联网的价值和认知现在只有20%，马总也持续的告诉我们，让阿里巴巴所有的技术，我们必须对社会心存感恩，同时我们要对互联网心存敬畏。
在互联网面前，我们真的是一个非常初级的初入者，跟大家的创业是一样的。
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“网络银行”萌动阿里再“搅局”？[ 目前阿里金融的众多业务已经基本具备了银行的“内核”。
余额宝、阿里小贷、支付宝已经间接实现了银行三大核心业务“存、贷、汇”的功能]金融“搅局者”——阿里巴巴再次向人们展示了它的“破坏力”。
日前，据媒体报道，中国人民银行于9月6日召开会议，听取了阿里巴巴集团关于筹建网商银行的设想汇报。
根据阿里巴巴的计划，该银行主要面向网上客户，提供小微金融服务，业务范围则涉及存款、贷款、汇款等。
9月7日的互联网金融外滩论坛上，阿里巴巴小微集团CEO彭蕾公开否认已经正式提交“设立网络银行”的申请。
一位监管层人士向《第一财经日报》记者表示，早在三四年前，阿里巴巴就曾向银监会提出申请“网络银行”的想法。
当时，监管高层多次前往阿里巴巴调研，并做出了口头承诺。
但由于多方面原因，此事最终未能成行。
事实上，近几年来，伴随着阿里巴巴在金融领域的不断创新与发展，有关其筹谋银行牌照的传言从未间断。
而阿里巴巴方面已经多次正面回应，甚至宣称“永远不会成为一家银行”。
但是，在银行业内人士看来，目前阿里金融的众多业务已经基本具备了银行的“内核”。
余额宝、阿里小贷、支付宝已经间接实现了银行三大核心业务“存、贷、汇”的功能。
筹谋银行牌照2010年9月，阿里巴巴首次被传筹谋银行牌照。
但很快，阿里巴巴公关部负责人便回应称，该消息属于误传。
但上述监管层人士向本报记者表示，事实上，2010年前后，阿里巴巴的确向银监会提出过“网络银行”的构想。
当时，阿里巴巴即将开始的小额贷款业务，主要针对B2B、B2C客户。
“如果不能吸收存款，该业务就很难做大。
”该人士表示，但一方面因为阿里巴巴对于“网络银行”的构想还不成熟；而另一个更重要的原因是当时缺乏政策支持，要给阿里巴巴发放银行牌照的阻力太大。
所以最终未能成行。
上述监管层人士认为，今时不同往时，随着国务院办公厅下发《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》(下称“金十条”)，设立民营银行有了政策依据并得到高层支持。
“金十条”提出，鼓励民间资本投资入股金融机构和参与金融机构重组改造。
尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构，并探索优化银行业分类监管机制。
一位银行业分析师认为，随着互联网金融的发展，以及设立民营银行政策的放开，阿里巴巴筹建“网络银行”的可行性大大增加。
再加上，这几年，阿里在金融领域的业务创新也为其积累了不少经验。
“从利润角度来讲，存贷业务的利差收入远高于支付业务的收入；而从发展角度来看，阿里小贷业务要扩展必然需要吸收更多资金。
申请银行牌照除了能够满足这些诉求之外，它所带来的更多业务空间也是令人期待的。
”该分析师称。
一位接近监管层人士表示，由于在国内“网络银行”尚属新型业态，阿里巴巴申请该牌照，除了要得到银监会的支持外，可能还会涉及到央行、工信部等多个监管部门的意见。
“而目前来看，银监会对于互联网金融还持保留和观望的态度，要得到他们的支持恐怕并非易事。
”该人士表示，事实上近几年来对于阿里巴巴等新型互联网金融，监管部门一直在跟进调研，也存在不少争议。
上述银行业分析师认为，因为阿里巴巴主要基于网络发展业务，其模式和产品与传统的商业银行差异较大，现有的规则和标准都是基于实体银行的，如果照搬反而会限制“网络银行”的创新和发展。
在他看来，网络银行只专注于基于互联网的业务，相应的监管标准和业务规则需要有比较多针对互联网的创新。
而作为一种尝试，可以先对网络银行的业务范围和经营区域做一些限制。
渗透银行业务尽管阿里巴巴从未承认觊觎银行牌照，不可否认的是，阿里金融这几年的业务创新已经逐步渗透到银行业。
海通证券在一份报告中指出，银行有三大核心业务“存、贷、汇”，汇主要是支付结算等中间业务。
而阿里金融通过“支付宝”实现由“电商”到“汇”业务，由“余额宝”实现“汇”到“存”，由“阿里小贷”实现“汇“到“贷”。
支付宝网站的数据显示，阿里巴巴2004年创立支付宝，目前其年交易额已经接近2万亿元，注册用户达到8亿。
截至2012年12月，支付宝日交易额峰值超过200亿元人民币，日交易笔数峰值达到1.058亿笔。
目前除淘宝和阿里巴巴外，还有超过46万的商家和合作伙伴支持支付宝的在线支付和无线支付服务，范围涵盖了B2C购物、航旅机票、生活服务、理财、公益等众多方面。
海通证券认为，阿里巴巴在做大电商平台的同时，支付宝作为虚拟账户解决了线上支付存在的空间不对称问题，实现了从“电商”到“汇”业务。
而随后，阿里金融推出余额宝，完成从“汇”到“存”的跨越亦更具历史意义。
2013年6月13日，支付宝推出余额增值服务余额宝，用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品，获得相对较高的收益，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。
很快，余额宝便展现了超强的“吸金”能力。
支付宝和天弘基金发布的数据显示，截至6月30日24点，正式上线18天的余额宝累计用户数已经达251.56万，累计转入资金规模66.01亿元。
海通证券分析师戴志锋认为，“余额宝”的推出，标志着支付宝开始由“汇”到“汇+存”的转型。
对于客户而言，支付宝在功能性上与存款越来越相近。
此外，在贷款业务方面。
2010年开始，阿里巴巴先后成立了浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司及重庆市阿里巴巴小额贷款有限公司，注册资本分别为6亿元及10亿元，主要面向部分城市的淘宝或阿里巴巴上的电商企业放贷。
截至2012年末，阿里小贷累计获贷客户数20.7万户，累计发放贷款508.7万笔，累放金额394.2亿元；余额客户数6.7万户，余额笔数16.4万笔，金额29.4亿元，平均每笔贷款1.7万元，户均贷款余额约4.4万元。
根据央行与银监会共同下发的《关于小额贷款公司试点的指导意见》，小贷公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。
融资比例的制约是阿里小贷发展的最大的障碍，亦是其申请银行牌照的冲动的原因之一。
据一位互联网金融研究人士介绍，事实上，国外已有网络银行的先例。
例如美国的WedBank，其业务就包括了存贷款、发行信用卡等。
但该人士认为，尽管凭借量化放贷模式和独特的风控体系，阿里小贷目前的不良率还维持在较低的水平。
但因其信贷业务，包括信用贷款、供应链贷款等业务经营的时间还不太长，无论是IT、人员，还是业务模式可能都需要更多时间来完善和检验。
本文来源：第一财经日报作者：洪偌馨[ 目前阿里金融的众多业务已经基本具备了银行的“内核”。
余额宝、阿里小贷、支付宝已经间接实现了银行三大核心业务“存、贷、汇”的功能]金融“搅局者”——阿里巴巴再次向人们展示了它的“破坏力”。
日前，据媒体报道，中国人民银行于9月6日召开会议，听取了阿里巴巴集团关于筹建网商银行的设想汇报。
根据阿里巴巴的计划，该银行主要面向网上客户，提供小微金融服务，业务范围则涉及存款、贷款、汇款等。
9月7日的互联网金融外滩论坛上，阿里巴巴小微集团CEO彭蕾公开否认已经正式提交“设立网络银行”的申请。
一位监管层人士向《第一财经日报》记者表示，早在三四年前，阿里巴巴就曾向银监会提出申请“网络银行”的想法。
当时，监管高层多次前往阿里巴巴调研，并做出了口头承诺。
但由于多方面原因，此事最终未能成行。
事实上，近几年来，伴随着阿里巴巴在金融领域的不断创新与发展，有关其筹谋银行牌照的传言从未间断。
而阿里巴巴方面已经多次正面回应，甚至宣称“永远不会成为一家银行”。
但是，在银行业内人士看来，目前阿里金融的众多业务已经基本具备了银行的“内核”。
余额宝、阿里小贷、支付宝已经间接实现了银行三大核心业务“存、贷、汇”的功能。
筹谋银行牌照2010年9月，阿里巴巴首次被传筹谋银行牌照。
但很快，阿里巴巴公关部负责人便回应称，该消息属于误传。
但上述监管层人士向本报记者表示，事实上，2010年前后，阿里巴巴的确向银监会提出过“网络银行”的构想。
当时，阿里巴巴即将开始的小额贷款业务，主要针对B2B、B2C客户。
“如果不能吸收存款，该业务就很难做大。
”该人士表示，但一方面因为阿里巴巴对于“网络银行”的构想还不成熟；而另一个更重要的原因是当时缺乏政策支持，要给阿里巴巴发放银行牌照的阻力太大。
所以最终未能成行。
上述监管层人士认为，今时不同往时，随着国务院办公厅下发《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》(下称“金十条”)，设立民营银行有了政策依据并得到高层支持。
“金十条”提出，鼓励民间资本投资入股金融机构和参与金融机构重组改造。
尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构，并探索优化银行业分类监管机制。
一位银行业分析师认为，随着互联网金融的发展，以及设立民营银行政策的放开，阿里巴巴筹建“网络银行”的可行性大大增加。
再加上，这几年，阿里在金融领域的业务创新也为其积累了不少经验。
“从利润角度来讲，存贷业务的利差收入远高于支付业务的收入；而从发展角度来看，阿里小贷业务要扩展必然需要吸收更多资金。
申请银行牌照除了能够满足这些诉求之外，它所带来的更多业务空间也是令人期待的。
”该分析师称。
一位接近监管层人士表示，由于在国内“网络银行”尚属新型业态，阿里巴巴申请该牌照，除了要得到银监会的支持外，可能还会涉及到央行、工信部等多个监管部门的意见。
“而目前来看，银监会对于互联网金融还持保留和观望的态度，要得到他们的支持恐怕并非易事。
”该人士表示，事实上近几年来对于阿里巴巴等新型互联网金融，监管部门一直在跟进调研，也存在不少争议。
上述银行业分析师认为，因为阿里巴巴主要基于网络发展业务，其模式和产品与传统的商业银行差异较大，现有的规则和标准都是基于实体银行的，如果照搬反而会限制“网络银行”的创新和发展。
在他看来，网络银行只专注于基于互联网的业务，相应的监管标准和业务规则需要有比较多针对互联网的创新。
而作为一种尝试，可以先对网络银行的业务范围和经营区域做一些限制。
渗透银行业务尽管阿里巴巴从未承认觊觎银行牌照，不可否认的是，阿里金融这几年的业务创新已经逐步渗透到银行业。
海通证券在一份报告中指出，银行有三大核心业务“存、贷、汇”，汇主要是支付结算等中间业务。
而阿里金融通过“支付宝”实现由“电商”到“汇”业务，由“余额宝”实现“汇”到“存”，由“阿里小贷”实现“汇“到“贷”。
支付宝网站的数据显示，阿里巴巴2004年创立支付宝，目前其年交易额已经接近2万亿元，注册用户达到8亿。
截至2012年12月，支付宝日交易额峰值超过200亿元人民币，日交易笔数峰值达到1.058亿笔。
目前除淘宝和阿里巴巴外，还有超过46万的商家和合作伙伴支持支付宝的在线支付和无线支付服务，范围涵盖了B2C购物、航旅机票、生活服务、理财、公益等众多方面。
海通证券认为，阿里巴巴在做大电商平台的同时，支付宝作为虚拟账户解决了线上支付存在的空间不对称问题，实现了从“电商”到“汇”业务。