结构性存款业务新动向暨案例分享
“去伪存真”规范银行结构性存款
“去伪存真”规范银行结构性存款
一、发展背景
结构性存款是指银行按照约定，将客户托管资金以特定方式进行投资运作，确保客户
本金的安全性，同时根据共享收益的约定进行投资。结构性存款产品通常与期权、嵌入式
衍生工具等金融工具相结合，以达到一定的收益和风险管理的目的。在当前金融市场上，
结构性存款已成为银行业重要的存款组成部分，广泛应用于个人和机构客户的存款业务
中。
由于结构性存款产品的复杂性和风险特性，一些不法分子和不良机构通过制作虚假的
结构性存款产品，诱骗投资者进行投资，使得投资者遭受了严重的投资损失，对金融市场
的稳定和健康造成了一定的影响。规范银行的结构性存款业务，成为当前金融市场的紧迫
任务。
二、规范意义
1. 保护投资者权益。规范银行的结构性存款业务，可以提高产品透明度，让投资者
更清晰地了解产品的特性和风险，从而降低投资者的错误决策和投资损失。
2. 保障金融市场稳定。规范银行的结构性存款业务，可以减少虚假产品的流通，降
低金融市场的不良影响，促进金融市场的稳定和健康发展。
3. 提升银行自身形象。规范银行的结构性存款业务，可以增强银行的市场信誉和形象，提升银行的竞争力，有利于银行的长期发展。
三、规范措施
为了规范银行的结构性存款业务，保护投资者权益，维护金融市场的稳定和健康发展，可以采取以下措施：
1. 完善内部管理。银行应建立健全结构性存款业务的内部管理制度，包括产品研发、销售、审批、风险控制等各个环节，确保业务合规运作。
3. 强化风险管理。银行应加强对结构性存款业务的风险管理，建立健全的风险控制
机制，防范各类风险，确保客户本金的安全。
银行结构性存款管理实施细则
XX银行结构性存款管理实施细则
第一章总则
第一条XX银行结构性存款业务（以下简称“结构性存款”）是指个人将合法持有的人民币资金存放在我行，由我行通过在存款基础上嵌入金融衍生交易（包括但不限于期权、远期等），经客户的存款收益与汇率、贵金属价格、利率、股价等特定金融指标挂钩，使存款人在承受一定风险的基础上有望获得较高收益的存款。为规范该业务操作流程，防范操作风险，特制定本实施细则。
第二章部门职责
第二条总行相关部门职责
（一）银行卡部职责
1、负责指导全行结构性存款业务的管理和组织相关的业务培训；
2、协调处理全行结构性存款业务中的疑难问题；
3、负责结构性存款业务的核心系统测试。
（二）XX市场部职责
负责结构性存款资产的投资运作。
（三）XX会计部职责
负责按照结构性存款业务流程，设置相应的会计科目，制定具体的会计账户应用和资金流转办法。
（四）XX审计部职责
负责监督检查结构性存款的会计核算、流程、支行业务办理操作流程等相关内容的合规性。
（五）科技部职责
根据结构性存款业务的需求，负责系统的相关改造和运行维护。
（六）X营管理部职责
1、负责指导运营人员合规开展结构性存款的业务操作；
2、负责运营人员相关的业务培训、指导和检查。
第三条分支行职责
（一）负责本分支行辖内结构性存款业务的组织、推广及管理工作；
（二）负责与总行相关部门的联系和协调，保证分支行结构性存款业务的正常运行；
（三）负责处理辖区内营业网点结构性存款的疑难问题和客户投诉。
第三章结构性存款的客户准入
第四条我行结构性存款业务客户准入需满足以下条件之一：
资管新规下结构性存款的发展分析
资管新规下结构性存款的发展分析
一、资管新规对结构性存款的影响
资管新规的出台对金融市场带来了深刻的影响，其中包括结构性存款这一投资理财产品。资管新规的核心是明确了资管业务的底线，规范了风险管理和投资运作，加强了对资管产品的监管和风控。对于结构性存款而言，资管新规的实施也意味着其发展将面临更加严格的监管和规范，这对结构性存款的发展模式和市场竞争带来了重大的变化。
资管新规要求金融机构对结构性存款产品的风险进行全面评估和管理，强调了风险管理的重要性。这一要求意味着金融机构在推出结构性存款产品时需要更加注重产品的风险把控和风险管理，不再盲目地扩大规模和提升收益，而是要更加理性地评估产品的风险收益特征，为投资者提供更加安全和稳健的投资选择。
资管新规要求金融机构加强结构性存款产品的资金投向和风险控制，避免将结构性存款资金用于违规投资和超范围经营。这一要求意味着金融机构在经营结构性存款业务时需要更加谨慎和审慎，避免出现资金风险和经营风险，确保结构性存款业务的合规经营和稳健发展。
结构性存款产品将更加注重客户需求和产品创新。金融机构在推出结构性存款产品时将更加注重投资者的风险偏好和投资需求，推出更加个性化和多样化的产品设计，满足不同投资者的投资需求，同时不断推出创新产品，拓展结构性存款市场的多样化和专业化发展。
结构性存款产品将更加注重信息披露和透明度。金融机构在推出结构性存款产品时将更加注重产品的信息披露和透明度，向投资者提供更加全面和准确的产品信息，帮助投资者更好地理解产品的特点和风险收益特征，提高投资者对产品的认知和信任度。
“去伪存真”规范银行结构性存款
“去伪存真”规范银行结构性存款
一、加强结构性存款产品的透明度
为了确保投资者能够充分了解结构性存款产品的特点、投资标的以及风险收益特征，银行应当充分尊重投资者的知情权，提供全面、准确、及时的信息披露。银行在推出结构性存款产品前应向投资者公开产品的基本信息、产品的投资标的、收益构成及结构性存款产品的风险等内容，并建立健全的信息披露制度，确保信息公开透明。当投资者在购买结构性存款产品时，银行应当事先向投资者充分披露产品的收益构成、风险提示、提前解约机制等内容，以便投资者能够合理评估产品的风险和收益，做出理性的投资决策。
二、规范结构性存款的销售行为
为了防范银行在推销结构性存款产品时出现不当营销、误导宣传等行为，需要加强对银行销售行为的监管和规范。银行应当建立健全销售制度和风险揭示机制，对销售机构和工作人员进行规范培训，提高其风险意识和合规意识。银行在推销结构性存款产品时，应当向投资者全面介绍产品的特点、风险收益特征和提前终止机制等内容，并提供风险揭示书及合同等必要的法律文件，确保投资者可以充分知情后再进行投资决策。对于一些特殊的结构性存款产品，银行应当对投资者进行专业化的风险评估和投资建议，不能以夸张宣传或者误导性宣传来吸引投资者购买。
三、加强银行的风险管理
结构性存款产品的风险较大，银行在开展结构性存款业务时，需要建立健全的风险管理制度和风险评估机制，加强对结构性存款产品的风险监控和管理。银行需要对结构性存款产品的投资标的、发行机制、市场风险等方面进行全面评估，并确保产品的设计和销售与资金来源的匹配，以规避潜在的资金流动性风险和市场流动性风险。银行还需制定健全的提前解约机制和风险缓释机制，对可能出现的风险进行有效应对，保障结构性存款产品的合规运作和投资者权益。
浅析商业银行结构性存款
浅析商业银行结构性存款
【摘要】
商业银行结构性存款是一种特殊的存款方式，具有一定的特点和
背景。在法律法规方面，商业银行要遵守相关规定进行管理与操作，
同时需要进行有效的风险控制。未来发展趋势显示，商业银行结构性
存款将发展迅速，但受多种因素影响。监管要求也在不断加强，以确
保其正常运作。商业银行结构性存款的作用在于为客户提供更多选择，未来发展存在机遇与挑战，建议要加强风险管理和监管力度，确保其
稳健发展。
【关键词】
商业银行结构性存款、定义、特点、背景、法律法规、风险控制、发展趋势、影响因素、监管要求、作用、未来发展、建议。
1. 引言
1.1 商业银行结构性存款的定义
商业银行结构性存款是指商业银行发行的具有一定期限和结构性
特点的存款产品。它是商业银行创新业务的一种形式，旨在满足客户
不同的资金需求和风险承受能力。结构性存款可以分为固定期限结构
性存款和活期结构性存款两种类型。固定期限结构性存款是指存款在
一定期限内不允许提前支取或者只能按照一定规定进行支取，而活期
结构性存款则是指客户可以在一定期限内灵活支取或转让的存款产品。
商业银行结构性存款在吸收存款、提高资金利用效率、优化资产负债结构等方面发挥着重要作用。通过不同期限、不同利率结构和不同付息方式的设计，商业银行可以有效地引导客户理财行为，增加存款稳定性，提高资金利用率，降低成本，增加盈利空间。结构性存款也可以为商业银行提供灵活的资金来源，满足资金需求的多样化。通过优化资产负债结构，商业银行可以有效地降低风险，提高资本利润率。商业银行结构性存款是商业银行创新发展的重要工具，对银行经营效益和风险管理具有重要意义。
外汇结构性存款风险及对策分析
外汇结构性存款风险及对策分析
一、外汇结构性存款概述
二、外汇结构性存款风险分析
三、外汇结构性存款的监管政策
四、外汇结构性存款风险防范措施
五、结论与展望
随着金融市场的不断发展和环境的不断变化，外汇结构性存款作为一种新型的金融产品，已经成为各银行机构的重要产品之一。它以高收益和低风险的特点吸引了广泛的投资者，但是也存在着不同程度的风险。本篇论文将对外汇结构性存款的风险进行详细分析，并提出相应的防范措施。
一、外汇结构性存款概述
外汇结构性存款是一种将人民币兑换成外币进行存款，然后在一定的期限内通过外汇牌价变化实现赚取利息和资本增值的金融产品。它的组合形式很多样，如组合保本、杠杆回报、地球村等等。不仅拥有较高的收益率，而且提供了较低的风险。由于市场评估外汇汇率的未来变化时机有准确性限制，因此结构性外汇产品的期限一般较短，通常在1-3年之间。
二、外汇结构性存款风险分析
1、汇率变动风险
外汇结构性存款由于是以汇率变动为收益来源的，所以汇率的
波动对产品的收益非常关键，也是最主要的风险源。在市场投资中，外汇市场的变化是非常经常发生的，汇率的波动难以预测，这也会不利于结构性外汇产品的收益。
2、产品本身的风险
外汇结构性存款产品本身的风险有可能很高。以组合保本型为例，银行实现保本的前提是满足一定的资产风险，如贷款风险、市场风险等，因此银行会要求其产品投资过程中，需依据一定的资产配置比例。
3、溢价率风险
外汇结构性存款产品中，由于银行产品所提供的保本、牛熊证等等的相对溢价率高于市场溢价率，出现了“产品溢价”，因此这也是一个需要注意的风险。如所售卖的外汇有较高的贴水或溢价时，银行在还款时需要承担较高的成本。
资管新规下银行开展结构性存款业务探讨
资管新规下银行开展结构性存款业务探讨
摘要：根据《中国银行业理财市场报告（2017年）》统计数据显示：截至2017年末，银行理财产品存续余额29.54万亿，保本理财规模7.37万亿元，占比24.95%，其中农村
金融机构保本理财余额0.52万亿元，在理财中占比32.94%，高于平均水平。对银行而言，因理财产品中保本理财占比高，受到的冲击将可能更大，因此保本理财必须进行转型。而
目前市场上存在两类利率市场化工具可以作为保本理财的替代品，即大额存单和结构性存款，但大额存单利率受到窗口指导，目前仍只能有限上浮，且销售起点金额高，转让市场
还未建立，对保本理财的替代能力有限。而结构性存款因具有保本特点，且可以用于融资
质押，潜在收益较高，目前越来越受到市场的关注，也是银行保本理财转型的主要方向之一。本文通过对结构性存款的概念进行疏导、对其本身和实行所存在的问题进行分析，对
该理财产品的未来进行预测。最终在此基础上提出相关建议。
关键词：结构性存款问题建议
一、引言
2017年11月17日，由中国人民银行联合银监会，证监会等机构共同起草的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见（征求意见稿）》中指出，资产管理业务是金融机构
的表外业务，在开展资产管理业务时，不得承诺保本保收益。这就意昧着，银行等金融机
构传统的保本理财业务已不符合要求，将要逐渐退出历史舞台。那么，金融机构将用何种
方式来填补保本理财退出留下的空白呢？这是一个亟待解决的问题，目前各类银行正在积
极探索通过结构性存款来弥补空白，本文正是在这种情况下，对结构性存款的相关问题进
资管新规下银行开展结构性存款业务探讨
资管新规下银行开展结构性存款业务探讨
近年来，我国金融监管层出台了一系列资管新规，对金融机构的资产管理业务进行了
全面规范。对于银行开展的结构性存款业务也做出了相应的规定。结构性存款业务是银行
业务中的一种存款产品，其特点是投资标的和收益方式以及风险承担方式由银行与客户共
同约定，通常结合了一定金融衍生品的特性。资管新规对结构性存款业务做出了明确规定，要求银行合理控制结构性存款业务的风险，保护存款人的权益。在新规下，银行如何开展
结构性存款业务，需要充分考虑新规的要求，合理设计产品，提升风险管理能力，确保业
务合规和稳健发展。
二、如何合规开展结构性存款业务
在资管新规的指导下，银行如何合规开展结构性存款业务，是摆在银行面前的一个重
要问题。银行应当根据新规的要求，制定专门的结构性存款业务管理办法和内控制度，明
确结构性存款业务的风险管理程序和流程，将资管新规的规定融入到内部管理体系之中，
确保业务合规和风险控制。银行应当加强结构性存款产品的设计和销售管理，合理设计产
品的投资标的和收益方式，提供符合风险承受能力的结构性存款产品，防范不当销售和误
导性行为。银行应当建立完善的风险管理体系，包括风险定价、风险测算和风险控制机制，确保结构性存款业务的风险可控。银行应当加强与监管部门的沟通和协作，及时掌握相关
政策和法规的变化，主动配合监管部门的检查和监管。
三、结构性存款业务的创新与风险防范
结构性存款业务的合规开展，不仅需要银行加强风险管理，更需要不断创新产品，并
且防范风险。一方面，银行可以通过不同的投资标的和收益方式，创新结构性存款产品，
我国商业银行存款结构变化及营销策略分析
我国商业银行存款结构变化及营销策略分析
1. 引言
1.1 背景介绍
请注意，为了满足您的要求，以下是2000字背景介绍的内容：
随着我国经济持续增长和金融市场的不断完善，商业银行作为金融体系的核心部门，承担着资金存储、支付结算、信贷融资等重要职能，在国民经济和社会发展中发挥着举足轻重的作用。存款作为商业银行的主要资金来源，直接影响着银行的盈利能力和风险管理水平。研究我国商业银行存款结构及其变化对于有效提高商业银行的经营效率和盈利水平具有重要意义。
随着金融市场不断发展和金融创新的兴起，我国商业银行存款结构正发生深刻的变化。传统存款渐渐被理财产品、信托等其他金融工具所替代，存款来源、存款类型和存款期限等方面呈现多样化和复杂化的特征。随着互联网金融、移动支付等新型金融业态的快速发展，存款市场竞争日益激烈，商业银行面临着更加复杂和严峻的形势。
针对我国商业银行存款结构变化及其影响因素进行深入分析，探讨商业银行如何调整存款结构并采取有效的营销策略，对于商业银行提高存款质量、拓展存款市场、提升服务水平具有重要意义。本研究旨在通过实证分析，探讨我国商业银行存款结构变化背后的原因，提出相应的营销策略，并对其实施效果进行评估，为商业银行提升竞争力和盈利能力提供理论支持和实践指导。。
1.2 研究意义
研究意义：商业银行存款结构变化及营销策略是当前金融领域备受关注的热点问题。探讨我国商业银行存款结构的变化可以帮助我们更好地了解金融市场的发展趋势和规律，为相关政策制定和金融监管提供参考。分析存款结构变化的影响因素有助于揭示影响商业银行存款构成的内在机制，为商业银行资金运作提供理论支持。探讨商业银行存款结构的营销策略有利于提高银行的盈利能力和市场竞争力，促进金融服务创新和优化。对营销策略实施效果进行评估可以为商业银行提供实践经验和借鉴，为金融机构提供更好的服务和产品。本研究具有一定的理论和实践意义，对于促进我国金融行业的持续健康发展具有积极的推动作用。
借鉴其他分行业务上好事例分享
借鉴其他分行业务上好事例分享
一、案例简介
黄冈分行权清疫情期间持续关心客户情况，赢得客户信任，获悉有存款意向后，通过对产品多方位的比较介绍，最终达成慧盈结构性存款500万元销售业绩。
二、营销过程
疫情期间，黄冈组织运营人员对名下管理客户进行线上关怀，不定时发送关于防护的小知识到个人，每天发送财经咨询到朋友圈，对特殊客户联线关怀。运营管理部权清通过线上维护，得知客户因故在外地隔离、家人因新冠入院后，将该客户做为重要联系对象，时常关心问候客户及家人身体状况，同时结合其私营业主的身份和投资偏好，传递国、内外财经信息，进一步取得客户信任。在其家人均平安后，该客户随即联系权清表示，打算将闲余资金转为存款类投资的意愿，同时也了解了多家银行大额存单利率情况。我行在充分了解同业大额存单产品情况后，在向分行个人部寻求可推荐产品的帮助，通过深度挖掘客户对资产的心理需求和详细讲解产品安全情况，客户最终同意从他行转入500万元购买我行慧盈产品。
三、营销效果
成功从他行转入500万元，购买慧盈结构性存款。
四、营销启示
1.适时的联系与关怀，可收获客户情感信任。
2.营造专业度，可增强客户对营销人员的专业信任度。
3.对同业竞对产品的了解，可帮助更好的营销适合的产品给适合的客户。
结构性存款：发展现状、趋势、问题与建议
结构性存款：发展现状、趋势、问题与建议作者：娄飞鹏
来源：《金融发展研究》2018年第05期
摘要：2017年以来结构性存款快速发展并引起各方的关注，这主要是受到商业银行吸收存款压力加大以及监管机构出台文件表示对资产管理产品监管趋严等因素的影响。预计结构性存款未来将有较大的发展空间，但也存在较多的问题需要深入研究并妥善解决。为推动结构性存款健康持续发展，需要让储户增强对结构性存款的认识了解，让金融机构提高结构性存款的研发和管理水平，让金融监管机构强化对结构性存款的金融监管。
关键词：结构性存款；存款；金融衍生品；资产管理
中图分类号：F832.22 文献标识码：B 文章编号：1674-2265（2018）05-0064-06
DOI：10.19647/ki.37-1462/f.2018.05.009
在金融去杠杆背景下，受金融严监管等因素影响，2017年国内人民币存款增速只有
8.91%，低于2007—2016年10年平均增速7.35个百分点，同年结构性存款增速却达33.99%。虽然2017年底结构性存款仅占国内存款的4.43%，但其增长额却占当年境内存款增长额的13.72%。2018年前两个月结构性存款仍快速增长。结构性存款在我国已有10多年的发展历史，并不能算作一个全新的金融产品，2017年以来却快速增长，其是偶然的还是必然的？快速增长的势头会不会延续？如何有效管理以促进其健康持续发展？我们认为，结构性存款的快速发展与金融去杠杆导致商业银行吸收存款难度加大，以及2017年11月17日发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见（征求意见稿）》规范资产管理业务有直接关系。2018年4月27日，人民银行等正式发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（以下简称《意见》），考虑到金融去杠杆的持续性，以及对资产管理业务的规范发展也是长期行为，结构性存款将逐步替代保本型理财，而居民和非金融企业的理财需求持续存在并且需求较大，也有可能导致结构性存款的快速增长并非短期现象。在此背景下，就有必要加强对结构性存款的研究，以增进金融消费者对该产品的认识，促进金融机构优化产品设计并规范营销管理，推动监管部门提高监管成效。基于上述考虑，本文首先介绍了结构性存款及其特点，其次结合人民银行的结构性存款统计数据分析其发展现状，再次对结构性存款发展趋势进行研判，顺次阐释了结构性存款发展中存在的问题，最后提出推动结构性存款健康持续发展的相关建议。
浅析商业银行结构性存款
浅析商业银行结构性存款
随着金融市场的发展，商业银行的业务范围也越发广泛。其中，结构性存款作为商业
银行的一种创新业务模式，近年来快速发展，并受到了众多投资者的关注。
商业银行结构性存款，指的是以挂钩特定市场指数、区间内收益率等非固定收益方式
进行存款的业务。也就是说，存款人可以通过购买结构性存款产品获得和市场相关的收益，该收益受市场波动和约定的条件影响。
目前，商业银行结构性存款的业务模式大致可以分为两类：一种是固定期限的结构性
存款，存期通常在1-12个月之间，业务特点在于收益率与特定指数挂钩，根据指数的涨
跌变化计算收益率；另一种是不定期限的结构性存款，该业务采用的是区间式计算方式，
收益率由一定期限内的指标波动幅度或某区间范围内的涨跌幅度等确定。
商业银行结构性存款的投资优势主要有以下几点：
首先，结构性存款的收益高于传统储蓄存款和定期存款，同时又不像股票、基金等其
他金融产品那样存在波动风险较大的情况。对于部分风险偏好较低的投资者来说，结构性
存款是一种风险控制较好的投资选择。
其次，商业银行结构性存款的投资周期较短，通常在1年以下，具有较高的流动性，
方便存款人进行随时提取。
最后，商业银行结构性存款的操作便捷，存款人可以直接在柜台或通过网银进行购买，使用起来十分简单。
总的来说，商业银行结构性存款是一种收益稳定、风险可控、操作方便、流动性强的
投资选择。但是投资者在购买时也需要注意，需要认真了解产品本质、风险和收益等方面，以便更好地把握风险和收益平衡的问题。
商业银行存款结构变化及营销策略
针对存款结构的变化，银行需灵活 调整营销策略，如推出符合市场需 求的存款产品、提高客户服务质量 等，以吸引和留存客户。
03
存款结构变化原因分析
宏观经济政策影响
利率市场化改革
随着我国利率市场化改革的深入 推进，商业银行存款利率上限逐 渐放开，导致存款竞争加剧，存 款结构发生变化。
货币政策调整
针对存款结构变化的营销策略
定制化产品
根据客户需求，设计不同 期限、利率、起存金额的 存款产品，以满足客户多 样化需求。
增值服务
提供与存款相关的增值服 务，如免费理财咨询、专 属客户经理、优先办理业 务等，增强客户黏性。
社区营销
深入社区、商圈等目标客 户聚集地，开展金融知识 讲座、理财沙龙等活动， 拉近与客户的距离。
经济周期
经济繁荣期，企业存款和家庭储蓄增加，存款结构偏向长期；经济衰退期，存 款趋向于短期和活期。
对银行经营的影响
资金成本管理
存款结构的变化直接影响银行的 资金成本。银行需要根据存款结 构的变化，精细化管理资金成本
，以保持盈利能力。
风险管理
不同存款产品的风险特性不同。银 行需根据存款结构的变化，调整风 险管理策略，确保资产负债表的健 康。
消费者行为变化
投资理财意识增强：随着消费者投资理财意识的提高，部分资金从储蓄 存款转向投资理财产品，商业银行需关注消费者需求变化，调整存款策 略。
资管新规下结构性存款的发展分析
资管新规下结构性存款的发展分析
一、资管新规出台的背景
资管新规的出台是监管部门对金融行业进行深刻改革的重要举措。随着我国金融市场的快速发展，资产管理规模不断扩大，风险也在不断积聚。为了规范金融机构的资产管理行为，降低系统性金融风险，监管部门出台了一系列针对资管业务的监管规定，即资管新规。资管新规出台后，给金融行业带来了较大的影响，其中包括对结构性存款的监管和规范。
二、结构性存款的概念及特点
结构性存款是银行为满足不同客户的不同需求而推出的一种创新理财产品。其特点主要包括以下几点：
1. 收益灵活：结构性存款的收益既可以与市场利率挂钩，又可以与股票或基金等金融衍生产品挂钩，因此其收益较为灵活多样。
2. 风险控制：在结构性存款产品中，银行将客户的存款进行再投资，以获取更高的利润，同时控制市场风险。
3. 高定制性：结构性存款产品可以根据不同客户的不同需求进行灵活定制，满足个性化的理财需求。
4. 流动性强：结构性存款通常具有一定的流动性，客户可以根据自己的需要提前支取存款或部分支取。
三、资管新规对结构性存款的影响
资管新规的出台对结构性存款也产生了一定的影响，具体表现在以下几个方面：
1. 严格监管：资管新规对金融机构的资管业务进行了严格监管，要求金融机构必须规范资管业务，强化风险管理，合理配置资产，防止套利和通道业务。
2. 限制结构性存款规模：资管新规限制了金融机构结构性存款的规模，要求金融机构合理控制结构性存款的总量和比例，以降低金融机构的系统性风险。
3. 加强信息披露：资管新规要求金融机构必须加强对结构性存款产品的信息披露，向客户充分披露产品的收益情况、风险特征、产品结构等，保护客户的合法权益。
结构性存款产品设计与实践分析
结构性存款产品设计与实践分析
随着经济发展，人们的理财观念逐渐更新。传统的存款方式难以满足人们的需求，而结构性存款产品设计则补充了这一空白，成为一种广受欢迎的理财方式。本文将对结构性存款产品设计及实践进行分析。
一、结构性存款产品概述
结构性存款产品，即银行发行的一种固定期限、固定收益的金融产品。其本质
是一种类似场内基金、量化对冲等方式的对冲工具，是银行以其自身信用能力作为基础，选择标的资产，通过杠杆效应及衍生品等方式，自主设计组合，为客户提供一种超出传统存款利率的高息理财产品。
二、结构性存款产品的风险及收益
结构性存款产品相比普通定期存款收益更高，但是它是否真的安全呢？结构性
存款产品的收益取决于其所依托的标的物，因此虽然金额固定，但利率是浮动的。结构性存款产品有着利率浮动性、价格波动性、信用风险的特点，投资人需要注意风险，对信用等级较低的银行要谨慎投资。同时，投资人还应关注结构性理财产品的保障方式，以免出现资本损失。
三、结构性存款产品的设计原则
结构性存款产品设计需要符合以下原则：
1、根据客户的需求和偏好进行设计，要符合“合法、合理、合规”的原则。
2、风险评估应当全面可靠，财务科学的方法可行性达到可控的水平。
3、产品设计预测应当可靠，包括预测各种市场状态下产品的现金流和回报。
4、对投资者购买部位的轻重缓急进行明确，使其根据自身需要选择其关注度。
四、结构性存款产品的实践案例
目前市场上存在一款名为“龙虎榜买入指数”的产品，该产品的投资标的为沪深两市龙虎榜中买入前二十大股票构成的指数，并以该指数作为基础资产，通过组合分析、风险定价及产品设计优化等手段，缩小产品波动风险，并控制全部资金的使用，从而保证产品安全、收益、流动性。
汇丰银行“盈转灵动”结构性存款产品案例分析
汇丰银行“盈转灵动”结构性存款产品案例分析
汇丰银行“盈转灵动”结构性存款产品案例分析
导言：
近年来，随着金融市场的不断发展和创新，结构性存款产品在投资者中受到了越来越多的关注和青睐。作为一家具有庞大全球业务网络和深厚金融实力的国际性银行，汇丰银行一直在开发和推出多种结构性存款产品。其中，汇丰银行的“盈转灵动”结构性存款产品备受客户青睐，本文将对该产品进行案例分析。
案例分析：
1. 产品简介
汇丰银行的“盈转灵动”是一种结构性存款产品，旨在通过将存款资金与二元期权交易相结合，为客户提供较高的收益潜力。该产品的特点是，客户可以享受到固定保本收益和非保本的附加收益，同时也具备一定的风险。
2. 投资策略
“盈转灵动”结构性存款产品采用的是二元期权交易策略。在该策略下，客户会购买以一项基础资产（如股票、外汇等）为标的的期权，然后根据基础资产价格的涨跌进行交易。若基础资产价格涨幅达到或超过一定阈值，客户可以获得额外收益；若未达到阈值或下跌，客户只能获得保本收益。
3. 产品特点
“盈转灵动”结构性存款产品的特点如下：
- 具有保本机制，客户的本金不会受到损失。
- 还具备一定的收益潜力，客户可以获得额外收益。
- 投资期限较长，通常为1-3年，客户需具备一定的投资耐心和长期规划。
4. 优势与风险
汇丰银行的“盈转灵动”结构性存款产品具有以下优势：
- 基于结构性的设计，使得该产品的收益潜力较传统存款产品更高。
- 存款金额可以根据客户需求进行调整和灵活转动。
然而，该产品也存在一定的风险：
- 外汇风险：产品以外汇为基础资产，客户需承担由于汇率波动导致本金和收益的风险。
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分行结构性存款龙虎榜：
分行 佛山 长沙 长春 哈尔滨 武汉 杭州 宁波 郑州 南京 天津 广州 昆明 海口 东莞 总计 笔数 13 12 2 3 6 3 1 3 3 1 1 3 1 1 55 总金额（亿元） 5.17 2.73 2.56 1.1 1 0.8 0.79 0.6 0.568 0.5 0.3 0.3 0.3 0.3 17.01 附注 集中在短天期 集中在短天期 存量快速上升 存量快速上升 新入围分行 新入围分行
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结构性存款:争取存款的利器之一
结构性存款是指客户将合法持有 的人民币或外币资金存放在我行 ，由我行在基础资产上嵌入金融 衍生工具（包括但不限于远期、 基础资产：存款 掉期、期权或期货等），将客户 收益与利率、汇率、股票价格、 商品价格、信用、指数及其他金 连接标的：不限 关键词 融或非金融类标的物挂钩的金融 产品。 计财提供：FTP
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营销历程：
机会发现
• 发现客户转入2亿资金并稳定在净值型理财产品
需求摸底
• 计划在二季度使用部分资金进行房地产项目开发 • 资金安全性要求高
定制方案&团队营销
• 根据客户理财习惯，以“稀缺短期理财+结构性存款产品”进行撬动 • 组建营销团队，引导客户综合考虑资金安全、组合流动性、产品稀缺性及综合收益等因素， 针对结构性存款业务的解读，着重向客户介绍黄金三层结构产品，通过保底收益高、1月以 内黄金价格走势大概率落于中间收益的分析，客户同意将整体资产中2亿资金配置1个月结 构性存款，其余1.5亿待转入资金计划进行30%短期理财配置保证流动性，70%资金配置三 个月期固定收益类信托产品
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结构化存款的发展进程（二）
支行介绍（新客户）
目前基本上结构化存款的来源。 武汉分行：支行寻求中心投顾 的协助，成功说服客户8000万 的打入。 宁波分行、佛山分行、长沙分 行二级行（或异地行的客户撬 动。） 在尚未开始开展私人银行业务 的分行：南宁、海口分行。
中心客户（新资金）
三月份开始出现是我行旧有私行 客户。 南京分行：深度经营客户，成功 转化客户放在日日盈的资金同时 成立家族信托。 长春分行：私行客户经理深度经 营客户，客户行外转入3000万。 西安分行：私行与支行行长一起 成功营销客户。
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结构化存款目标一：
• 武汉分行： 3000万结构性存款+5000万有中收的产品！实现中收超60万！ • 郑州分行： 3000万结构性存款+超过2000万后续存款+潜在MGM 成功要点：
a)长期跟踪+从客户需求出发 营销目标是2年以前公司上市之初就储备的客户，一直是不达标钻石卡，经过 两年的持续服务，在股票解禁后的第一时间根据客户需求提供配置方案，并 持续多次深入沟通跟进 b)坚持专业态度 客户给我们的要求是其理想化的要求，也可能是客户谈判的方式，我们需要建立 价值体系，勇于跟客户提我们自己的方案，不要因为做不到客户要求的就放弃营 销的机会 c)工欲善其事，必先利其器 目前业务流程有大量手工操作，涉及总分行7个部门。因此分行要有专人提前 24 熟知每一个环节，并做好分行内相关条线人员的培训
产品落地
• 总分行各级紧密配合，快速审批并如期起息，年日均贡献新增存款近2000万
后续营销准备
• 准备前期承诺客户的短期理财及信托产品以对接其余待转入的1.5亿元资金
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营销心得：
发动全行之力，挖掘目标客群 • 各经营机构不乏业务目标客群，特别是名企法人，地产、医药、煤 矿行业精英，通过考核、营销工具传导发动全行上下联动，特别是 “营销好”支行行长、公司及零售条线客户经理，协助其梳理目标 客群明细，着眼于客户新资金转化，结构性存款为全新营销利器 深入挖掘需求，产品组合配置 • 对于目标客群勇于探究其背后的需求，强调结构性存款的安全性、 期限选择的灵活性，并对大资金客户可通过存款+理财+保险+基金 的组合配置进行资金规划，以客户利益为中心，客户接受程度较高 注重日常经营，客户信任为先 • 大金额资产配置的落地，前提是基于日常对客户的投资习惯了解、 生活作息知晓，已取得客户的信任，资产配置才会水到渠成
？ （争取中，未发文）
○
X
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2014一到三月份结构化存款英雄榜
截至3月12日止，结构化存款时点正式站上10个亿
北从哈尔滨、南到海口，
目前全国已有17家分 行开展结构化存款。 重点汇总如下：
今年全国第一单： 郑州分行 今年单笔金额最大： 长春分行（1.96个亿） 结构中最体现客户需求： 昆明分行 综合体现客户的效益： 武汉分行 注：三月新增分行为南京、 西安、海口、南宁与福州
设计结构
基本架构：黄金三层式
• 以黄金为连接标的，在到期前两个工作日与进场日的黄金涨跌为标准，在不 同区间内给与客户不同收益（包括保底收益、中间收益与最高收益）。
澳元看跌架构与沪深300鲨鱼鳍架构
• 昆明分行依据客户属性与行业特性，提供客户不同连接标地，充分体现客
制化与投顾的专业性。
其他架构：
• 鲨鱼鳍架构、单边看涨/看跌架构、区间累计型架构…….等待您向资产管理 部询价（对接窗口：卢晓宇）
……
需要沟通的细节
金额 期限
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1.分支行：确认客户意愿
• 目前统计来看：90%的结构化存款来自于支行、异地支行或二级行。
培训支行
1、客户经理了解何谓 结构化存款。 2、结构化存款可以对 支行带来的好处。
Βιβλιοθήκη Baidu
协助支行寻 找适合客户
1、客户特征？ 2、为何需要结构化 存款（或者是如何将 结构化存款变成配置 之一）？ 3、客户目标与支行 目的的协调。
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昆明分行案例介绍
客户背 景情况 金融资 产状况
主要分布在四 大行，以活期 存款和超短期 理财产品；13 年开始在我行 有部分活期存 款，存留存款 难度较大
金融投 资经验
个旧经营有 色金属矿产 业务；大量 持有现货锡
客户过往金融投 资经验不足（股 票、期货、外汇 等均未涉足）； 流动性需求强（ 业务上有不确定 的用款需求
SD: structure Deposit IRS：interest rate swap
SN: Structure Note
固定
浮动
外资行结构性存款（产品）的发展
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但我们今天的主题是：
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内容提要
前言 我们的进展 我们的流程 我们的目的与目标 反对问题处理 附注：下一步计划
1、今年的重点任务之一？
将需求上报分行或 结构化产品联系人
目的：将客户 做大做深。
3、有哪些架构？
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2.分行投顾：确认客户意愿并设计结构
专业投顾介入 （结构化存款联系人）
保底需求
标的的 筛选？
……
需要沟通的细节
结构 方向
注：保底需求不得高于同期间定存
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内容提要
我们的进展 结构性存款有啥好 我们的流程 我们的目的与目标 反对问题处理 附注：下一步计划
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内容提要
什么是结构性存款 结构性存款有啥好 结构性存款怎么做 各分行业务开展情况 反对问题处理 附注：适合客群、下一步计划
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客户反对意见处理：武汉分行
Q：券商提供的半年逆回购5.4%， 也无太大风险，可否替换？
软性服务+专业
比“整体”不比“单体”
用数据说话，体现专业性 1、计算资产配置的 总体收益。 2、通过在电脑上调 阅逆回购的历史收益， 让客户理解逆回购的 高收益不具有可持续 性。 3、到期之后面临着 再配置的问题。 客户体验了团队服务 的尊贵性，以及我们 提供资产配置内容的 丰富性，并衷心希望 客户最后能够一直保 持成为我行家庭工作 室的客户。
新入围分行 新入围分行
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结构化存款的发展进程（一）
1、“存量”金额持续成长 2、每月成立的结构化存款 期限有效延长
三月： 10.7亿 一月： 6.15亿 二月： 7.07亿
一 月
二 月
三 月
注：累积承做量（含已到期）已有17 亿人民币
平均 天期： 99天
平均 天期： 159天
平均 天期： 182天
如何透过结构化存款发掘客户？
结构性存款业务新动向暨案例分享
内部资料 严禁外传
总行私人银行部市场研究与投资顾问室
赵韶华
2014年3月18日
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浅谈结构化存款/产品
结构化金融产品，又称结构票据、联动债券、合成债券等，定义 为由固定收益证券和衍生合约结合而成的产品，发行机构利用金 融工程技术，针对投资人不同的投资风险偏好，以分解组合债券 加期权的方式设计出高收益或保本型结构性金融衍生产品结构化 金融产品的最大特点就是能够根据市场参与者的不同需求量身定 做因而成为国际金融市场上发展最快的领域之一。
内容提要
前言 我们的进展 我们的流程 我们的目的与目标 反对问题处理 附注：下一步计划
今天在此需要各位 协助的地方
结构性存款的各个环节：
分支行： 发现客户
中心：
分行投顾确认意愿 和结构
总行：
向总行申请，寻求 反馈
后续跟踪经营
具体流程
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1.分支行：确认客户意愿
需要支行介入
适合的 客户？
对产品与 后续服 务的要求？
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结构化产品与存款比较
貌似孪生兄弟但DNA完全不同
结构化存款
是否提供保底收益 是否有中收 是否计算存款 四大类资产计算 Funding来源 是否可以质押 是否可以开保函
结构化产品 ○ ○（但不高） X
固定收益类（100%保本） 另类（非100%保本）
○ X ○ 固定收益类
FTP ○
其他资产收益
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案例分享：长春分行
长春分行在零售部领导们 与结构化存款联系人有系 统、有步骤、有目标的安 排下，取得明显成果。
第三步 • 传承与复制：复制第一单3000万 的成功经验与操作流程，成功调动 支行与中心的积极性，成果丰硕。 • 开始培训：结构化存款的特征、 目标客户的寻找，支行行长高度 重视，亲自营销。 •了解自己：有效分析 今年存款 任务与目前行内资金状况与同业 的竞争优势。
成果1：成立单笔最大 金额1.96亿的结构化 存款。 成果2：深耕原私银客 户，成功再汇入新资 金3000万，成功沉淀 一年的结构化存款。
第二步
第一步
客户背景：
• 当地某知名房地产企业财务总监
• 偏好投资固定收益类产品
• 原有资产均为“朝招金、步步生金”等净值型理财
或“鼎鼎成金”等短期理财产品
• 与我行已建立良好关系
向客户提出，我们给到 他的是一个8000万资产 配置的组合，结构性存 款只是其中的一部分。 在我行只有像客户这么 尊贵的客人才能享受团 队服务以及各项产品资 源的提前预留，如果没 有整体配置的概念，也 不会有后续其他5000万 的产品配置。
结构化存款目标二：
• 长春分行： 私人银行客户透过结构化存款新增3000万。 • 西安分行： 私人银行客户透过结构化存款新增5000万存款与2000万产品配置。 成功要点：
1. 深入挖掘需求，产品组合配置 • 对于目标客群勇于探究其背后的需求，强调结构性存款的安全性、期限选择 的灵活性，并对大资金客户可通过存款+理财+保险+基金的组合配置进行资 金规划，以客户利益为中心，客户接受程度较高。 2. 注重日常经营，客户信任为先 • 大金额资产配置的落地，前提是基于日常对客户的投资习惯了解、生活作息 知晓，已取得客户的信任，资产配置才会水到渠成
专业投资者
未开启我行个人业务，但做过结构性存款的我行对公客户* 全新超高端客户 有大笔暂时闲置资金（如待投入企业项目资金，日日金等）
注：再次重申，要经营的是客户的行外新资金！
是否有明确市场观点，以及定制化产品需求
私人银行服务体系、结构性存款相对优势 -对“存款”有否特殊需求 -是否厌恶风险，同时希望有机会获得较高收益 -有否定制个性化产品需求
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谁是合适的销售对象？
现阶段一定需要满足的条件
• 很有钱！单户不低于1000万 • 有新钱！如果仅是转化行内的现有存款，反而会损失中收
可能感兴趣的几类人群&需要重点确认的要点
客户描述 近期有子女留学计划的客户 有政府竞标项目的企业主 其他可能需要银行存单等跟存款相关业务的客户 有境外企业的客户 极度厌恶风险客户 企业经营与大宗商品等投资标的有管理的企业主 境外企业是否有内保外贷的需求 是否希望在保本情况下获得较高收益 是否有对冲大宗商品价格波动的需求 是否对“存款”有否特殊需求 沟通要点
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营销过程
介绍结构化 存款的特点 和架构。
目前的宏观 经济趋势以 及有色金属 价格走势。
选择挂钩标的:分 析过往的实际走势 和逻辑联系，建议 客户做挂钩澳元看 跌方向
面谈客户
深入沟通
选择挂钩标的
总结整个营销过程，将宏观经济、行业情况以及金融资产走势联系在一起，客户 也比较认同其中了分析逻辑和我行的专业性，为未来进一步的资产配置打下基础。