青岛民间借贷1

民间借贷----青岛民间借贷一、最新境况：2012年5月份，青岛房地产交易中心宣布暂停办理青岛民间借贷业务，这无疑给火爆的青岛民间借贷市场当头泼了一盆冷水。

消息一出，舆论哗然。

让我们疑惑的是，中央政府重点关注中小企业融资难问题，鼓励民间借贷市场发挥积极作用的背景下，缘何青岛民间借贷市场会如此的“独树一帜”？说起来，青岛民间借贷市场起步较早，发展到今天已经初具规模，并在解决中小企业融资问题上做出了不懈努力并取得了显著成效。

然而，在国内众多省市的金融市场纷纷学习汲取青岛的成功经验并逐步引进青岛民间借贷模式的时候，青岛的民间借贷突然叫停着实让人费解！据统计，正常情况下青岛民间借贷市场每年为中小企业融资高达百亿元，涉及的中小企业更是多达数千家，而这些中小企业多数因为融资数额小、成立时间短等原因不受银行等金融机构的待见，是民间借贷市场给这些小企业的发展注入了活力。

近几年，由于青岛民间借贷市场的成功，青岛的民间借贷在贷款市场上的占有率在慢慢的提高。

据统计，由于民间借贷的出现，青岛的银行贷款业务数量明显减少。

但银行贷款业务并不会在短时间内改革，所以民间借贷的优势还是会继续显现。

近期的青岛民间借贷市场出现这样小的波动，在大的经济环境背景下，未来的民间借贷规模将会继续扩大，到时的民间借贷应该会更加的合法、合理，在一定的约束条件下，成为像银行贷款业务的正规融资方式。

二、基本情况：2003年底青岛第一家民间借贷中介公司青岛五色土公司成立以来，我市民间借贷服务业便拉开了蓬勃发展的序幕。

在此后五年间，岛城民间借贷服务业无论从机构数量、融资额度还是在规范程度、社会影响力上都有了很大的突破，在朝着规范健康方向发展的征途中留下了难以磨灭的印记。

五色土成立后的短短五年时间，岛城民间中介公司如雨后春笋般迅猛发展，由最初的三两家猛增到近百家，其中比较大的借贷公司有五色土、诚信德、百众惠、润邦、荣美、海润、银福源、瑞银等，每年为中小企业和个体商户融通资金由几百万元跃升为几十亿元，以青岛民间借贷服务行业联盟成员为代表的服务群体倡导诚信、规范操作，有力地促进了民间借贷服务业可持续、健康地向前发展。

三、发展状况从上表数据可以看出，自2006年至2010年，青岛市人民法院受理的民间借贷案件数量逐年递增，案件标的额增速迅猛。

特别是在2007年、2008年、2009年，民间借贷案件数量更是井喷式增长，2008年的案件数量比2007年增长了102%，2009年又比2008年增长了62．8%。

涉案金额也大幅攀升，2008年盼涉案标的比2007年增长近10倍，2008年至2010年间每年的涉案标的均逾2亿。

民间借贷案件所占比重呈逐年上升的趋势，2008年、2009年、2010年分别占年度民商案件总数的23．6%、32%、21%，几乎占据了民商案件的三分之一。

可见，我国民间借贷的数额总量是巨大的，交易活动频繁，并且每年都在高速增长。

出现上述状况的原因可以归结为以下几点：一、是债务人融资难导致民间融资盛行。

由于银行等金融机构在发放贷款时都有非常严格的审批程序和条件，加之由于受国家宏观调控政策的影响，国家不断采取银根紧缩政策，导致中小企业向银行等金融机构融资困难，便只好向个人甚至地下钱庄进行小额借款，其利息有的远远超出了银行贷款利息，高利贷问题就在此衍生。

二、是借款人和担保人风险防范意识不够。

在已发案件中，借贷手续瑕疵多，有担保抵押的少。

还有的在办理担保手续时，未向担保人说明相关风险和责任，特别是一些专业放贷的中介人员，为保成交易甚至故意隐瞒担保风险，引起借贷纠纷日益增加。

另外，目前还出现担保人重复担保、虚假担保或无履行能力的现象。

三、是出借人明确要求借款要有教师或公务员进行担保。

由于抵押担保等方式涉及抵押物的评估等事项，较为复杂，而教师和公务员均具有较为稳定的收入，故出借人在出借款项时一般均明确要求借款人找教师或公务员对借款进行担保，而此种借款行为一般均存在“高利贷”行为，借款人很难按期偿还借款，如债权人找不到其下落，便起诉担保人，要求其承担连带责任。

四、调查分析1、从资金的主要来源来看，民间借贷资金的主要来源是亲朋好友，其次是银行类等金融机构。

调查者所能接受的借款利率基本上都在月息10‰以下，虽然利率高于银行，但如果在可接受范围内，客户为了不误农时或商机，一般首选民间借贷以解决当务之急。

2、与银行等正规金融相比，民间借贷的优势主要在于手续简便、方便快捷,鉴于民间借贷存在不规范化，因此民间借贷容易引发纠纷，同时信用风险高导致利率太高，给借贷者造成很大的偿还压力。

3、调查者所能接受的贷款利率为月息百分之十以下，借高利贷的人位置少数，可见人们的法律意识还比较高。

4、调查者普遍认为民间借贷问题主要的解决方法为政府监管、引导，还有市场机制的自我调节。

所以国家应该加强宏观调控，还要有效利用市场机制。

5、五、青岛民间借贷典型模式及典型公司1、五色土”模式抵押贷款简介：五色土模式的民间借贷，类似于国外的抵押银行，既是一种投资形式，又是一种融资渠道。

主要是通过五色土牵线搭桥，促成投融资双方借贷关系成立。

通过引入不动产抵押作担保，化解投资者的放贷风险；通过方便快捷的方式，解决急需资金者的融资难题。

五色土融资模式，与当前的其他融资渠道相比，具有以下特点：一是速度快。

从相关手续受理至全程办理完毕，三五天就可以拿到贷款；二是方便。

只要用本人或第三人的房产作抵押即可办理；三是成本低。

1.2%左右的月利率，比银行略高，但远低于典当及其他民间借贷利率，典当的月利率是2.5%-3％；四是资金利用率高。

按期付息，到期还本的还款方式，有利于借款人在借款期限内充分利用资金，充分提高资金的利用效率。

五色土模式民间抵押借贷可为企业、个人提供从几万元到数百万元的融资额，该模式已日益成为众多急需资金者选择的成本较低、方便快捷的融资渠道。

2、典型公司----民泽小额贷款公司（1）、公司简介：青岛市黄岛区民泽小额贷款有限责任公司是报经山东省政府批准设立的新型地方金融服务机构。

公司注册资本10000万元，由青岛瑞源工程集团有限公司为主发起人，联合山东兴华建设集团有限公司，青岛多元建设集团有限公司，青岛土木建工集团有限公司，青岛山海天置业集团有限公司，青岛金沙滩建设集团有限公司，青岛科瑞特机电集团有限公司及六位自然人共十三家股东共同成立的小额贷款有限公司。

（2）、公司经营范围:在黄岛区域内办理各项小额贷款业务,办理企业发展，管理，财务等咨询业务（3）、服务对象：中小企业,农户,个体工商户,承包经营者,创业者,和一般自然人.（4）、贷款利率最高不超过国家司法部门规定的上限（借贷利率不超过官方利率的4倍之内受到法律保护的）（5）、贷款期限和金额贷款期限根据客户的经营情况和需求从几天到一年不等，灵活掌握，贷款额度单户不超过500万元。

（6）、贷款操作流程A:贷款咨询---客户可以上门或通过电话向我公司咨询贷款业务。

B：贷款申请与受理--客户携带有效身份证证明或贷款相关资料到业务部门申请贷款。

C:贷款调查--客户经理进行深度调查，评定风险等级。

D：贷款审查与审批--审批通过的，办理相关手续，否决的，给予明确答复。

E：贷款发放与收回--签订贷款合同，发放贷款；按期结息，贷款到期收回。

六、青岛民间借贷与银行利率对比分析从这间民间借贷的利率分布与浦发银行的利率分布的对比，我们可以特别清楚的看到民间借贷的平均利率基本上是维持在银行利率的二倍之上。

而民间借贷的利率还只是官方提供的平均利率，跟实际操作的处理存在很大的差距。

因为民间借贷利率不超过银行同期利率的4倍，是受到法律保护的。

在现实操作中，利率超过法律规定的范围是特别正常的，因为借款人急需要一笔资金来缓解当时的资金压力；而且银行的放贷时间一般都是在三周以上，程序特别复杂。

这样就给这些民间借贷公司提供了广阔的发展空间。

由于民间借贷公司的利润率是特别大的，现在我们就可以清楚的看到社会存在很多各种形式上的民间借贷公司。

六、对青岛民间借贷的利弊分析（1）、利处（一）、民间借贷起到优化资源的作用，促进地方经济发展。

因民间借贷双方信息相互较为了解，由于信息优势使放贷者能选择一个风险和收益相对合理的项目给予资金支持，实现了资源优化配置。

同时，民间借贷对推动个体、民营经济发展壮大功不可没。

2011年全国工商联调查称，有90%以上的民营中小企业表示无法从银行获得贷款，其中，民企在过去3年中，有近62.3%是通过民间借贷进行融资的。

而且多数民营企业初创时期，民间借贷是其主要的资金来源，民间借贷起到了金融机构、政府和其他部门不可起到的作用。

（二）、民间借贷有利于转移银行风险。

由于民间借贷借款人与出借人联系较为密切，便于对借款人及资金的使用情况进行监督，民间借贷的发展还形成了与正规金融的互补效应。

在当前间接融资占比过高的情况下，民间借贷不仅优化融资结构，提高直接融资的比重，为中小企业、县域经济另辟了一条融资蹊径，还可以减轻中小企业对银行的信贷压力，起到了转移与分散银行借贷风险作用（三）、民间借贷是弥补银行信贷不足的重要途径。

中小企业的快速发展，对资金需求旺盛，但金融机构为了规避金融风险，大都严格管理贷款的发放，使许多中小企业难以取得充足、及时的贷款。

在金融机构融资无法满足这些中小企业发展的需求时，他们自然转而向民间筹措资金。

所以小额贷款公司、担保公司、典当行和个人之间放贷，成为民间借贷流通的主要途径，民间融资在银行类金融机构力所不及的领域和范围起到拾遗补缺作用。

（四）、民间借贷手续便捷、形式灵活，风险收益对称的特点正好适应了市场需求。

民间借贷操作简单，期限比较灵活，能够较好地满足中小企业等融资时不同期限的要求，在风险收益方面，民间融资的收益和风险之间基本是正比关系，收益能够更好地体现风险，这些特点适应了市场需求。

（2）、弊端一方面较容易形成“金融二元结构”，影响区域性的金融生态建设。

由于对民间借贷市场如何发展和规范，目前仍缺少相关的法律依据，对非法融资的惩处也不十分清晰，或力度有限。

伴随着经济发展和民间借贷规模的不断壮大，民间借贷手续逐渐规范，并趋于理性，民间借贷逐渐向生产领域延伸，民间借贷有可能形成有别于正规金融的规模庞大的灰色金融组织体系，特别是目前中小企业融资难情况，民间借贷向企业集团融资延伸，容易形成区域内的“金融二元结构”，影响金融生态平衡和建设。

另一方面，容易出现不规范民间借贷中介，引发非法融资风险。

由于民间借贷有广阔的市场，淮北市民间借贷中介组织发展迅速，自2006年以来民间借贷组织成立了27家，主要是给投融资双方提供交易平台。

调查显示，由于民间借贷中介组织业务没有监督管理部门监管，受利益驱动，一些民间借贷中介组织存在违规融资和放贷现象，民间中介组织隐藏着较大非法融资风险。