保险运行的基本原则

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第一节 保险利益原则
案例1：某企业三面环山，一面临河，
河上一座县政府修建的公路桥是该企业 对外交往的惟一通道。故企业在投保企 业财产险时，把桥作为保险标的之一进 行投保。在合同有效期间桥被洪水冲跨， 以致于该企业生产停顿，损失惨重，该 企业遂向保险公司索赔桥梁及生产停顿 损失
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第一节 保险利益原则
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第一节 保险利益原则
✓经济学家阿罗在1963年首次将道 德风险引入经济学，他认为道德 风险的产生是因为“保险背离了 它本身的激励方向，并因而改变 了保险公司所依赖的保险事故发 生的概率。”
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第一节 保险利益原则
✓目前经济学家对道德风险的一般 解释是：“由于保险合同的存在 将谨慎行事的利益从被保险人那 里转移至保险人，从而使得被保 险人承担了额外谨慎行事的成本， 才出现了道德风险”
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第一节 保险利益原则
二、保险利益原则的产生
在18世纪中期以前，保险公司并不要 求投保人（或被保险人）必须具有保 险利益，因此，人们可以作为被保险 人投保他人的财产和生命，保险逐渐 变成赌博的一种手段
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第一节 保险利益原则
缺乏保险利益的被保险人乐于保险事故 的发生，甚至恶意制造保险事故以牟取 保险金，引起了社会的不安
英国首先立法禁止保险公司签发缺乏保 险利益的保险合同，要求被保险人对保 险标的必须具有保险利益，否则合同无 效。这一规定被后人称为保险利益原则
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第一节 保险利益原则
英国在《1746年海上保险法》中 明确规定“没有保险利益的，或 除了保单以外没有其它保险利益 证明的，或通过赌博方式订立的 海上保险合同无效”
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第一节 保险利益原则
2、保险利益必须是经济上的利益 保险利益必须是可以用货币计算或
估价的利益。无法用货币衡量的损 失一般不能作为保险利益，如精神 损害。
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第一节 保险利益原则
3、必须是确定的利益
保险利益必须是已经确定的利益或者 能够确定的利益。主要是现有的利益 和预期的利益。
在保险实务中判断被保险人对投保的财 产是否具有保险利益远非上述几条能够 概括
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第一节 保险利益原则
在确定财产保险利益时，有一个基本 的原则 ：“损害为保险利益的反面”
也就是说确定财产保险利益的出发占 应该在于损失：保险利益是否存在 ？ 存在于谁？是以保险事故发生是否带 来损失，给谁带来损失为准。而不能 机械地以特定主体是否对特定对象有 权利或何种权利为准 。
是指投保人在保险事故发生前对于防止 事故发生动机产生的影响 ➢事后的道德风险（Ex-post moral hazard ） 指损失事件发生后保险会影响到投保人、 被保险人的减损动机。
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第一节 保险利益原则
道德风险产生的原因
✓早期的研究对于道德风险产生的原 因多从投保人、被保险人或受益人 的伦理道德方面去探讨，将道德风 险产生的原因归结为“个人品质不 良”
关于道德风险
✓对道德风险的讨论最先出现在保险领域， 经过多学科的共同探讨，现在已经广泛 地应用于多个学科。
✓道德风险最早出现在海上保险中发现的 一种现象：一些人在购买了海上保险后 降低了他们应有的谨慎和防范风险的努 力程度，从而提高了风险事故发生的发 生的概率，甚至故意制造损失事故。
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第一节 保险利益原则
本案中厂房内设备属企业财产险的保险责任范 围，保险公司理应赔偿其损失，这一点不存在 争议，但租借合同已到期，保险公司对是否仍 应对厂房屋顶修理费进行赔偿产生了分歧。
✓第一种意见：租赁合同到期后，A公司对印刷 厂厂房已不存在保险利益
✓第二种意见：A公司继续违约使用印刷厂厂房 期间，厂房屋顶烧塌，即A公司违约行为在先， 在保险标的上的利益不合法，保险公司不应给 予赔偿
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第一节 保险利益原则
一、保险利益原则的含义 1、保险利益（Insurable Interest）是
指投保人或被保险人对保险标的具 有的法律上承认的经济利益(保险 法定义)，亦称可保利益
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第一节 保险利益原则
2、保险利益原则(Principle of Insurable Interest )作为保险运行中的一项重要 原则，它要求投保人或被保险人在 保险合同订立和履行过程中必须具 有保险利益，否则保险人有权解除 保险合同
1、对财产享有的物权
物权是指权利人对物享有的直接支配并 排除他人干涉的权利。物权一般可以分 为所有权、用益物权和担保物权
2、享有的债权
典型的债权保险利益应是信用保险利益
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第一节 保险利益原则
3、负有的法律上的责任
责任利益是指因被保险人依法应承担的 民事赔偿责任而产生的经济利益。民事 赔偿责任产生的依据主要是合同行为和 侵权行为。
预期利益是指在客观上或事实上目前 尚不存在，但根据法律规定或合同的 约定或正常条件下可以产生且在将来 可以产生的经济利益
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第一节 保险利益原则
四、坚持保险利益原则的意义
1、消除投保人利用保险进行赌博的 可能性。
保险与赌博的最大区别，就是 保险有保险利益的要求，没有 保险利益要求的保险就是赌博
济利益作为保险保障的最高限额。
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第一节 保险利益原则
五、保险利益在财产与人身保险应用 上的差异研究
（一）保险利益的来源不同
财产保险的保险利益来源于投保人 或被保险人对保险标的拥有的各种 权利。一般而言，凡属下列情形之 一的，可以认定其具有保险利益：
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第一节 保险利益原则
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第一节 保险利益原则
当今，保险利益原则已为当今世界各国保险立 法所共同遵循，成为保险运行的基本原则
原我国保险法第十二条规定 “投保人对保险标的应当具有保险益。 投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。 保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的
利益。 保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者
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第一节 保险利益原则
道德风险对保险业的影响
✓道德风险对保险业的影响主要表 现在“它改变了保险公司所依赖的 保险事故发生的概率和损失分布的 状态，使得大数定理不能有效发挥 作用”
✓具体地说，道德风险对保险业的 影响主要表现在二个方面：
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第一节 保险利益原则
➢道德风险促使投保人、被保险人 或受益人采取非法的手段故意制 造事故、谎报未曾发生的事故或 故意虚夸损失以谋取非法利益
第二讲
保险运行的基本原则
夏益国 2009-03
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第一节 保险利益原则 第二节 最大诚信原则 第三节 近因原则 第四节 补偿原则 第五节 损失补偿原则派生原则
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•保 险
第利一 节益 保利原原则的内险则益
容
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一、保险利益原则的含义 二、保险原则的产生 三、保险利益构成的条件 四、坚持保险利益原则的意义 五、保险利益原则在财产与人 身保险应用上的差异 六、保险利益的转移与灭失
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第一节 保险利益原则
✓所谓道德风险是指投保人、被保险人或 受益人为获取保险金而故意或过失地作 为或不作为造成或扩大损失的风险
✓积极的道德风险和消极的道德风险 ➢积极的道德风险是指投保人、被保险人
或受益人为获取保险金而故意促使风险 事故发生的各种行为或企图。
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第一节 保险利益原则
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第一节 保险利益原则
2、防止道德风险（Moral Hazard） 根 据 保 险 利 益 原 则 ， 即 使 保 险 事
故发生，只有被保险的保险利益出 现损失的情形下才能取得损失补偿， 而不会额外获利。因此，被保险人 不会希望保险发生。
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第一节 保险利益原则
合理的施救费用补偿；无赔款优惠费率 ✓提供反向激励，降低道德风险的诱因。
如比例承保;共保； 规定免赔额；控制 保险金额；规定除外责任等 ✓政府立法。
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第一节 保险利益原则
3、限制保险补偿的程度
为了使被保险人既能够得到足够的、 充分的补偿，又不会由于保险而获 得额外的利益，就必须以投保人或 被保险人在保险标的上所具有的经
➢消极的道德风险又称“心理风险 （Morale hazard）”是指投保人、被 保险人或受益人因为购买保险而产 生的怠于保护大卡疏于施救保险标 的而造成或扩大损失的风险
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第一节 保险利益原则
✓事前的道德风险和事后的道德风险 ➢事前的道德风险（Ex-ante moral hazard ）
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第一节 保险利益原则
次年1月2日至18日间，印刷厂多次与A公司 交涉，催促其尽快搬走，而A公司经理多次向 印刷厂解释，并表示愿意支付违约金。最后 ， 印刷厂法人代表只得要求A公司最迟在2月10 日前交还厂房，否则将向有关部门起诉。2月 3日，A公司职员不慎将洒在地上的煤油引燃 起火，造成厂房内设备损失215000元，厂房 屋顶烧塌，需修理费53000元，A公司于是向 保险人索赔
➢道德风险也使得投保人或被保险 人对保险标的失去应有的谨慎， 使得风险事故发生的概率上升。