基于模糊综合评价法的国家助学贷款信用风险评估研究
基于模糊综合评价方法的贷款风险分类法
当局一般不对金融机构的资产分类做出规定。
各 国 的分 类 方 法 尽 管 有 差 异 ，但 是 对 正 确 的 分 类 原 则看 法 一
致 ， 那 就 是分 类 的 结 果 要 能 揭示 资 产 的 价 值 和 风险 程 度 ， 能 够 及
时全面 地反映金 融机构的资 产质量，并 能够据以 计提呆账准 备
分 析 和 管 理人 员 ， 或 监 管 当 局的 检 查 人 员 ， 综 合能 获 得 的 全 部 信
息并运用最佳判断，根据贷款的风险程度对贷款质量做出评价。
贷 款 分 类是 按 风 险 程 度 把 贷 款 划分 为 不 同 档 次 的 做 法， 目 前
国际上有以下三种做法：
第一 种是 以美 国 为代 表， 把贷 款分 为五 类： 即正 常 、关注 、次
较大的问题有很大帮助，具体的过程如下：
1.
建 立问 题的 评价指 标集 合
U=
（u
,
1
u, 2
…,
u n
），
u i
（i
=1 ,
2,
…,
n ) 表示待评价的第 i 个指标。每个指标可包含子项目，形成多级
体系 。
2.
建 立评价 集合
V=（v 1,
v, 2
…,
v n），
v i
（i
=1,
2,
…,
m）表 示对各 因素 的评价 等
b ji
，
b ij
=1 ，bi
b
k kj
=b i
j
。a
i
是bij
(j
=1,
… ，n)
的几何平均值，对向量( a 1 , a2 , …，a m) T 作归一化处理后得特征向
基于模糊综合评价的信用风险评估
参 考 中 国人 民银 行 在 ２ ０ 年 １ 月 １ 日颁 布 的 《 款 风 ０１ ２ ９ 贷 险 分 类 指 导 原则 》选 择 综 合 评 价 因 素 ， 以 此 建 立 信 用 ， 并
风险综合评价层次结 构 ， 表 １ 见 ．
１２ ． 信 用 风 险 评 价 指 标 权 重 的确 定
】 Ｂ】 业 基 本 素 质 Ｃ 企 业 贷 款纪 录 企 Ｃ 管 理 水平 ２ Ｃ 员 工 素质 ｓ Ｃ 技 术 装 备 水 平 Ｃ 资 产 总值 ｓ Ｃ 流 动 比率 ６ Ｃ 速 动 比 率 ７ Ｃ 资 产 负 债 率 ｓ Ｂ２ 贷 能 力 Ｃ 总 现 金 流 量 比率 】偿 。 Ｃ ｏ 资 产 收 益 率 １净 Ｃ１ 产 收 益 率 ｌ资 Ｃ 售 净 利 率 １销 ２ １成 Ｂ 利 能 力 Ｃ ３ 本 费 用 利 润 率 １盈 ３ Ｃ 收 账 款 周 转 率 １应 Ｃ ｓ 货 周 转率 １存 Ｂ ４ 金 运 作 能 力 ｃｓ 资 产 周 转 率 １资 １总 Ｃ】经 营 规模 ７ Ｃ ８ 业 经 营 策 略 １企 Ｂ 营 风 险 ｃ９ 品与 市 场 分 析 ｌ经 ５ １产 ｚ１ ｇ
第 ３ ２卷 第 ２期 ２０ ０ ９牟 １月
辽 宁 师 范 大学 学报 （自然科 学版 ）
Ｊ ｕ ｎ ｌ ｆＬｉｏ ｉ ｇ Ｎｏ ｍａ Ｕｎ ｖ ｒ ｉ （ ｔ ｒ ｌ ｃｅ ｃ ｄ ｔ ｎ ｏ ｒ ａ ｏ ａ ｎｎ ｒ ｌ ｉ ｅ ｓｔ Ｎａ ｕ ａ ｉｎ ｅ Ｅ ｉｉ ） ｙ Ｓ ｏ
统 的信 用 标 准ｃ ， 即客 户 的 品德 （ ｈ ｒｃｅ ） 能 力 （ ａ Ｃ ａａ ｔｒ 、 Ｃ—
ｐ ｃ ｙ 、 本 （ ａ ｉ １ 、 押 品 （ ｏｌｔｒ１ 、 营 环 境 ａｉ ） 资 ｔ Ｃ ｐｔ ） 抵 ａ Ｃ ｌ ｅａ） 经 ａ
基于模糊综合评判法的高校贷款风险分析
个单因素都作 出判 断 ， 就可得到一个 单因素模糊评判矩阵．
这样 ，，） 可构成 一个模 糊综合 评判模 型 ， ｖＲ将 就可 以 进行模糊 综合 评判 ，由于 Ｕ中各 因素对评 判结果 的影响程 度不 同， 因此需对每个因素赋予不 同的权重 ， 它可表示为 Ｕ 上的一个模 糊子集 Ａ： ＝ａ０ …，）式 中 ａ为第 ｊ 因素 ｕ Ａ （，， ａ ， － ｎ ２ ｊ 个 ｉ
３ 建 立 模 糊 综 合评 判模 型
资渠道多元化 、 济事项复杂化 的发展趋势， 致高校 贷款 经 导 管理不 够严格 、 费行为不够 规范 、 收 对外投 资不够慎 重 、 违
反财经法规等财 务问题逐 渐凸现 ， 面临的财务风险不断加大 和复杂化． 种形 势下， 在这 设计高校 财务风 险评 估指标体系 、 构建财务管理 水平， 保高校 的持续健 康发展具有 十分 确
ｕ ｛。： １因素就是评判对象 的各种 品质 因素 ， 即 ＝ｕ， ， ｎ Ｕ …Ｉ） 亦
评 判 中 的考 核 指 标 ．
决策风险主要是 高校高层领导对学校重大经 济事项决 策过程 中由于缺乏科学 的监督机制和决策程序 而导致 的系 列 问题．高校决 策风险的评估可 以通过设计决策机构设置 、
重 要 的意 义 ．
２ 模 糊 综 合 评 判 的 方 法 和 理 论 介 绍
３１ 高校财务风险评估指标体系 没计 ． 相关研究 表明， 由于高校在很长 时间内处 于国家预算 的
约束下 ， 不需要 考虑财务 风险管理 的问题 ， 导致 高校领导层 和财务管理人员风险责 任意识不 强， 财务 风险不够重视， 对 没有有效地开展对 财务 风险的监测与 防范 ＿ 由于高校财务风
险产生 的领域涉及 投资 、 融资 、 资金 管理和 收人 、 结算分配
国家助学贷款信用风险的识别与评估研究
国家助学贷款信用风险的识别与评估研究摘要：国家助学贷款自实施以来取得了良好的预期效果，但是商业银行面临的信用风险不容忽视。
文章对银行在办理国家助学贷款业务过程中面临的信用风险进行分析和识别，进而将影响信用风险的因素量化处理，形成风险评估模型，最后根据信用评估等级的划分提出相应的贷款政策选择。
关键词：国家助学贷款信用风险识别和评估贷款政策中图分类号: F832.6 文献标识码:A文章编号:1004-4914(2007)11-119-02国家助学贷款是由国有商业银行对普通高等学校在读经济困难的研究生和本、专科学生发放，并由国家财政给予贴息的商业贷款。
自1999年9月1日实施以来，已初步达到了良好的预期效果，对维护教育公平，对提高人口素质，促进经济可持续增长具有重要意义。
然而，银行开办此项业务中面临着种种风险，其中危害性最强并且银行可控的风险是信用风险，即因借款人违约而导致银行到期不能收回本息蒙受损失的可能性。
本文拟对国家助学贷款的信用风险进行分析和识别，将风险因素量化处理，形成风险评估模型，并根据信用评估等级划分提出相应的贷款政策选择，希望能对商业银行的风险管理提供参考和借鉴。
一、信用风险的识别根据借款学生可能违约的原因，我们将信用风险划分为以下两种类型：(一) 还款意愿风险还款意愿风险是指借款人有实际支付能力但拒不偿还贷款，而给银行带来损失的可能性。
还款意愿风险取决于个人的道德禀赋和品质，往往是由于信息不对称和监管不完全造成的，是银行最难控制的风险。
我国的个人信用制度尚不完善，专门针对大学生设立的信用档案更是空白，银行在信息的获取过程中处于劣势。
国家助学贷款是一种纯信用的贷款，学生毕业后还款与否全凭自己的信用，违约成本几乎为零。
部分大学生信用意识不强，轻视合同，不守信用，还款意识差，给银行方面带来信用风险。
(二) 还款能力风险还款能力风险是指借款人有还款意愿但无力偿还贷款，而给银行带来损失的可能性。
大学生助学贷款风险信用评估模型研究
大学生助学贷款风险信用评估模型研究作者：俞立超倪双博陈素莹贾宜雯来源：《大学教育》2018年第01期[摘要]为能够客观地评价国家助学贷款还贷问题中大学生信用以及还款能力，高校应综合考虑影响大学生贷款的各个因素，选取适当的评价指标，建立基于层次分析法的大学生贷款信用模型。
同时，要根据问卷调查以及专家调查法的结果，进行合理的指标评价，并根据学生实际情况进行分析，检验模型可行性。
[关键词]大学生助学贷款，层次分析法，专家调查法，评估模型[中图分类号] G645 [文献标识码] A [文章编号] 2095-3437（2018）01-0192-04国家助学贷款主要是帮助高等院校中经济困难的学生维持生活、学习上开支的一项重要措施，其本质是帮助学生树立自立自强观念，鞭策学生勤奋学习，努力进步。
但是由于我国的大学生贷款机制尚且处于初级阶段，个人信用意识缺乏，在国家助学贷款的运行中出现了一些大学生违约的情况。
近年来，我国助学贷进入了还贷高峰期，官方数据表明2006届的毕业生首次还款日能够按时还款的比例为68.8%，有31.2%的贷款学生不能按时偿还助学贷款，存在违约现象。
[1]如此之高的不良还贷率，致使国家助学贷款的开展一度陷入困境，甚至于有些商业银行不愿意继续发放助学贷款。
由于国家助学贷款的发放对象是尚未参加工作的在校大学生，他们没有工作、没有稳定的收入来源、没有信用记录、没有可抵押的个人资产，缺乏有效的还贷手段，而且就业之后，大学生流动性强，无法做到按时收取贷款本息，控制贷款风险。
因此，建立合理的大学生贷款信用风险评估系统，有助于保障助学贷款政策健康发展。
一、评价指标体系的建立层次分析法（Analytic Hierarchy Process，简称AHP）是将一个复杂的决策问题分解成目标、准则、方案等层次的决策方法。
AHP方法适用于衡量多定性变量的问题。
本文选用层次分析法来研究大学生贷款风险信用评估模型，是由于大学生助学贷款影响因素大多是定性因素，无法得到一般的定量数据。
我国助学贷款信用风险研究
现 阶 段 我 国信 用 风 险 补偿 基 金 的 来 源 渠 道 非 常有
限 ，信 用 担 保 机 构 仅 靠 少 量 的手 续 费 收 入 和保 证 金 利 息 的 收入 根 本 无 法 弥补 高 信 用 风 险所 造 成 的损 失 。 即 便 通 过 其 自身 经 营 之外 政 府 风 险 资金 注 入 ，形 成 风 险 补偿 基 金 以 弥 补损 失 ，但 这毕 竟 都 是有 限 的 。 特 别 从 我 国 目前 的 情 况看 ，由 于政 府财 力较 为 紧 张 ，也 很 难
极 为不利 ，有悖 于 当前 为社 会培 养 创新 人 才 的 目标 。
新 时期 的尊 重 教 育追 求 教 与 学 的和 谐 ，以 培 育 知 识 、能 力和 人 格 三 位 一 体 的 高 素质 人才 旨 归 ，是 一 种 立 足 于生 命 个 体 和 社 会 发 展 需 求 的教 育 理 念 ，是 一 个 富有 鲜 明时 代 精 神 蕴 涵 丰 富 的理 论 结 构 ，是 构 建 和 谐 校园 文 化生 态 的重 要 内 容 ，值 得我 们 去研 究 和 实践 。
有 充裕 的 资金 用 于 风险 补偿 。 二 、助 学贷 款 信用 风 险 的影 响
从 申请 助学 贷 款 的 大 学 生 来 看 ， 国家 助学 贷 款 是
在 借 款 学 生 无 现 实 还 款 能 力 且 未 来 还 款 能 力 不 确 定 的
Ｉ Ｉ
情 况 下 发 放 的 信 用 贷 款 ，且 贷 款 期 限 长 ，贷 款 发 放 后 银 行 难 以实 施 有 效 管 理 ，这 就 决 定 了国 家 助 学 贷 款 的 归还依赖于借款学生将来的还款意愿和还款能力 。 目 前 ，我 国大 学 毕 业 生使 其 还 贷 能 力 受 到 了限 制 。在 社 会 信 用 约 束 机 制 缺 失 的情
基于模糊综合评价法的项目风险评估研究
·表5不可抗力风险调查表自然环境风险政策法规风险低风险２２较低风险２２一般风险４４较高风险８７高风险４５表3市场风险调查表竞争程度风险营销能力风险低风险６６较低风险８９一般风险４３较高风险２１高风险０１表2完工风险的调查表延期风险质量不合格风险预算超支风险低风险９７８较低风险５８５一般风险３２４较高风险２３２高风险１０１表4金融风险调查表贷款利率风险通货膨胀风险低风险２２较低风险２２一般风险４４较高风险８７高风险４５表1项目风险评价指标结构表项目风险评价指标完工风险市场风险金融风险不可抗力风险延期风险质量不合格风险预算超支风险竞争程度风险营销能力风险贷款利率风险通货膨胀风险自然环境风险政策法规风险随着国家加大内需的经济方针政策的实施以及国家基础建设的快速发展，全国各地工程项目投资等掀起高潮。
但工程项目一般都具有投资额大、建设周期长、不可控因素多等特点，因此项目投资一般在开始之前要求进行风险评估，即对项目主要的风险影响因素进行评价，主要包括对新项目的完工风险、市场风险、金融风险、不可抗力风险等内容进行评价。
但是风险评价过程中存在大量不确定性信息，由于信息的高度不对称、缺乏客观数据以及风险投资家个人风险偏好不同与原因使传统的评价方法已不适应风险投资业而且，项目风险评价比较复杂，各个指标之间相互影响，相互联系。
在社会经济系统的研究控制过程中我们所面临的系统决策问题常常是多目标的，由于各个目标间的冲突性，一般要把各目标特征量转化为相对隶属度（或效用函数），然后赋予各个目标相应权重，再作综合评价，从而确定最满意方案。
由此可见，将模糊综合评价法引入到项目风险评价中，能较好地克服了传统决策方法只能衡量项目投资中某单一风险的弊病，而且将项目投资作为一个系统来衡量其整体风险程度，能够全面、综合地考察评价对象的风险，为决策者提供更合理、更准确的决策依据。
一、项目风险评价模型的建立（一）模糊综合评价法的概念模糊综合评价法是借助模糊数学的一些概念，对实际的综合评价问题提供一些评价的方法。
基于多层次灰色综合评价法的大学生信用研究
法 就是依 据高校 记载 的信用 档案 以及银 行 内部信 息来评 价 大 学生 的信用 等级 ，以供银 行查 询和使 用 ，从 而有 效 降低 信用 缺失 给银行 带来 的风 险 ，提 高银行 信用 风险管 理 的水 平 。因此 ，建立 有效 的大学 生信用 评价模 型 ，是应对 当前 日 突显 的大学 生信 用 问题 的有 力措施 。本 文应用 多层 次 益 灰 色综合评 价法 对大 学生 的信用 进行评 价 ， 旨在建 立完 善
同欺诈 、假 冒伪 劣等 信用缺 失现 象突 出。反 映在大 学生 身
上 ，则是假 成绩 、假 文凭 、假 证 明 、拖欠 国家 助学贷 款 等 现 象屡见 不鲜 ，尤其 给银行 带来 了巨 大的风 险 。 目前 ，我 国贷款 的信用 管理 制度很 不健 全 ，大学生 信 用 问题 已成为银 行 “ 贷 ” 的 重 要 原 因 之 一 ，是 制 约 银 惜 行 贷款业 务 （ 国家 助 学 贷 款 、大学 生 创 业 贷 款 等 针 对 如 大 学生 的 无 抵 押 、无 担 保 贷 款 业 务 ） 顺 利 开 展 的 “ 瓶 颈” 。因此 ，加 强大 学 生信 用建 设 已经迫 在 眉 睫 。为 加 强
方承武 ，等 ：基于多层次灰 色综合评价 法的大学生信 用研 究
物 流教 学
基 于 多层 次 灰 色 综 合 评 价 法 的 大 学 生 信 用 研 究
方承武 ，孙 晴晴
（ 安徽工业大学 管理科 学与工程学院 ，安徽 马鞍 山 ２ ３ ３ ） ４ ０ ２
［ 摘 要 ］ 目 ，大 学生的信 用 问题 日 凸显 ，因此 对 其进 行 评价 已是 当务 之 急 。文章 从 大 学 生的 个人 基 本信 息 、 前 益
２ 评价 方法
基于ANP的国家助学贷款风险评价模型
基于ANP的国家助学贷款风险评价模型文章分析了国家助学贷款的性质；指出传统的研究往往从层次分析法分析(AHP)，忽略了层次内部元素的相互依存性。
从学生还贷的角度，运用Delphi method构建评估指标体系，运用网络层级分析法（ANP）对同一层次的指标建立两两比较判断矩阵，得到评估指标体系中各层指标对于上层指标的权重，即学生在校的表现对学生贷款归还影响比较大，据此科学抓好学生的有关教育，规避国家助学贷款的风险。
标签：国家助学贷款；风险评估体系；网络层级分析法一、前言2010年，我国国家助学贷款发放209.1万人，发放金额113.57亿元，占全国学生资助总额27.84%，比2009年增加20亿元，增幅21.37%；2009年，我国用于支付国家助学贷款贴息和风险补偿金的资金为22.45亿元，占全国普通高校学生资助经费支出的6.07%，比2008年的10.43亿元增加了12.02亿元，增幅高达115.24%。
到2008年底,已有436.1万名贫困大学生通过该项政策圆了大学梦。
国家助学贷款已经成为高校资助体系中覆盖率最广、资助力度最大的一项政策。
国家助学贷款主要是通过金融系统向学生发放贷款，国家在学生在校期间全部由财政贴息和提供风险补偿金，每个学生每年最高可以贷6000元，以帮助他们交纳在校期间学费和住宿费。
截至2009年，国家助学贷款合同金额已累计494亿元。
仅2010年金融机构国家助学贷款113.57亿元，比2009年增加20亿元，增幅21.37%。
但是由于我国国家助学贷款是国家政策引导，学生与银行发生借贷关系的商业性贷款，属于风险性贷款。
以广东为例，2008年,广东省有94所高校的15585笔助学贷款合同进入还息期,这也是自2006年广东实施助学贷款新政后首次大规模还息期的到来,涉及本金863.97万元。
截至2009年6月30日,仍有2118笔贷款合同未按时支付利息,利息违约金额43.85万元,违约合同数占总还息合同数的13.59%。
国家助学贷款信用风险的识别与评估研究
国家助学贷款是由国有 商业银行对普 通高等学校 在读经 济困难 的 研究生和本 、 专科 学生 发放 ， 由国家 财政 给予 贴息 的商 业贷 款 。 自 并 １９ ９ ９年 ９月 １日实施 以来 ， 已初步达到 了良好的预期效 果， 对维护教育 公平 ， 对提高人 口素质 ， 进经 济可持 续增长 具有重 要意义 。然而 ， 促 银 行开办此项业务中面临着种 种风 险， 中危 害性 最强并且 银行 可控 的 其 风险是信用 风险， 即因借款人 违约而 导致银 行到 期不能 收 回本息 蒙受
损失的可能性。本文 拟对 国家助学 贷款 的信用 风险进行 分析 和识别 ， 将风险因素量化处理 ， 成风 险评估模 型 ， 形 并根据信 用评估等级 划分提
出相应的贷款政策选择 ， 希望 能对商 业银行 的风 险管理提 供参考 和借
鉴。
一
还款能力风险是指借 款人有 还款意愿 但无力偿 还贷 款， 而给银 行 带来损失 的可能性 。就业 因素 的影响导 致还款能 力风 险的产生 ， 大学 生毕业后收人状况的不确定造成 还款能力 与动力 不足。近年来随 着大 学毕业生就业 的难度越来越 大 ， 部分 贷款学 生在毕业 后一 时找不到 工 作， 而且相 当一部分找到工作 的毕业 生在工作 的头几 年收人也不 高， 要 让他们在暂时没有收人或要 把其 收人的大部 分拿去 归还贷 款 ， 这对许
多借款学生来说是非常困难 的。 二、 信用风险的评估 （ ） 一 评估 方法及步骤 我们采用 国内外商业银 行通 常使用 的信用评分法 ， 信用风险 进行 节约经 费， 一 定程 度 上缓 解学校 经费短 缺、 在
紧 张 的状 况 。
、
信 用 风 险 的识 别
基于模糊综合评价法的大学贷款风险实证分析
基金项 目： 河南省 ２０ ０ ８年 度重点 会计 中标科 研课 题 （ 财办 科 豫 ［０ ８ ４号文 ） ２０ ］ 作者简介 ： 牛彦绍（ ９ ２一）男 ， １６ ， 河南漯河人 ， 教授 ， 研究方向为财
务成夺管理 。
中可用于偿 债资金等。实 际上 ， 目前大学都能够 把贷款利息列入当年支出预算并及时支付。这也
源 主要是 学费 收入 的一 部 分 、 般 基 金 中可 用 于 一
程度足不能精确描述 的， 如偿还贷款保证性 ， 偿还
本 金 可靠 性 ， 款程 序 规 范 程 度 等 。而模 糊 综 合 贷 评 价法 以其定 性 和 定 量相 结 合 的 特 点 ， 服 了传 克 统 的贷款风 险评 估 方 法 的 弊病 ， 方 法 上使 贷款 在
正是 基层 金融 机构 愿意 给大学 贷 款 的主要原 因 。
第 ２期
牛彦绍 ： 于模糊综 合评 价法 的大学贷 款风 险实证 分析 基
统¨ 。
１３ ２
⑤贷款 程序 规范程 度 。金 融机构 对大学 贷款
程序非常规范 ， 通常短期贷款要按照规定程序申
报， 经过省 （ ） 分 行批 准 ， 期 贷 款要 按 照 规 市 级 长 定程 序 申报 ， 过 总行 批 准 。而 大学 内部 对贷 款 经 额度 等 问题 并不 做 集体 研 究 及决 策 ， 往 是 主管 往 校领 导一人 作决定 ， 具体 的经办 人操办 即可贷款 。 ⑥ 政府 政策导 向 。如前所述 ，９ ５年 ６月 ３ １９ ０
风险评 价更 具科 学性 、 合理 性 。
偿债 资金 、 勤公 司 和 校 办产 业 等 上 缴 学 校 的 收 后
入， 以及 老校 区土 地 置换 收入 等 。实 际 中绝 大 多
【推荐下载】国家助学贷款风险评估经济学
国家助学贷款风险评估经济学当前，国家助学贷款存在较严重违约现象。
针对助学贷款业务中出现的高违约率、高风险的问题，以下就是由为您提供的国家助学贷款风险评估。
目前，助学贷款风险评估还没有一种普适的模型和方法。
国际上流行的信贷风险评估法，如SC要素法、多变量信用风险判别模型、财务比率综合分析法、期权定价等都不能照抄照搬或简单移植到助学贷款风险评估中;我国高校管理部门的现行审核办法，只是根据学生申报表格判断学生信用状况的优劣，缺乏科学性，不能满足防范和降低风险的实际要求。
助学贷款风险的影响因素很多，是一个典型的多层次多因素的模糊性问题。
笔者认为，运用模糊综合评价法解决此类问题，具有较强的科学性和实用性。
1.模糊综合评价模型的基本原理。
助学贷款模糊综合评价模型基本原理如图1 所示。
首先对影响借款人偿还贷款能力的多种模糊因素进行综合归纳，确定评价指标体系;收集指标相关数据;指标量化;结合评估标准，专家赋权(聚类分析剔除异常值);将指标量化值与权重系数耦合，得出各评价对象总的指标得分值，据此对贷款风险进行评估。
2.模糊综合评价指标体系。
评估某学生的风险程度，应根据学生个人信用状况、家庭价值状况、所在学校对贷款管理水平等影响违约的因素，构建一个多层次多因素的综合评价指标体系，如图2所示。
其中内涵为: (1)健康状况(家庭成员):健康情况将影响劳动能力，从而影响收入和还款能力，具体分值由体检得到; tips:感谢大家的阅读，本文由我司收集整编。
仅供参阅！美国着名的未来学家阿尔文middot;托夫勒在2001年12月初做客中国中央电视台的节目《对话》时谈到，制造业经济之后我们将进人服务业经济，详细内容请看下文我国政府管理创新。
越来越多地经历体验经济，人们购买各种体验。
实际上，这并非托夫勒首次提到体验经济一词。
早在1970年，在其所着的《未来的冲击》一书中，托夫勒就指出，体验经济将逐渐成为继农业经济、工业经济、服务业经济之后的一种经济形态，体验企业将成为未来经济发展的支柱。
模糊综合评价在高校学生资助系统中的应用研究
模糊综合评价在高校学生资助系统中的应用研究张烨;袁飞云;康亚明【摘要】In order to improve the efficiency of the college financial aid system for identifing students from poor families, reduce the cost of the work, the shortcomings of the existing certification methods are analyzed according to the results from the investigation for existing certification systems and a comprehensive fuzzy evaluation model based on the fuzzy transformation is proposed. The poverty index evaluation model using the fuzzy transformation for poor students certification by quantification of the qualitative relationship, modeling methods and real evidence of comprehensive fuzzy evaluation is analyzed emphatically. A poor students certification system based on B/S architecture was designed and implemented. Experiments show that the method is scientific, reasonable, and can identify students from poor families and overcome the subjectivity and blindness of the existing traditional methods. The system has a good maneuverability.%为提高高校贫困生资助体系认定效率,降低认定成本,通过对高校现有认证体系进行调研,对现有认定方法存在的不足进行了分析,给出了一种基于模糊变换的贫困度评价模型的模糊综合评价法.重点分析了应用模糊变换的贫困度评价模型对贫困生认定定性关系定量化、模糊综合评价的建模方法和贫困生认定模糊综合评价的实证.最后设计并实现了基于B/S架构的贫困生认定系统.实验结果表明,该方法科学、合理、可以较好地克服传统贫困生认定中存在的主观性和盲目性,具有良好的可操作性.【期刊名称】《现代电子技术》【年(卷),期】2011(034)022【总页数】4页(P35-38)【关键词】贫困生认定;模糊综合评价;资助系统;B/S【作者】张烨;袁飞云;康亚明【作者单位】榆林学院信息工程学院,陕西榆林719000;榆林学院信息工程学院,陕西榆林719000;榆林学院信息工程学院,陕西榆林719000【正文语种】中文【中图分类】TN911-340 引言随着我国高等教育收费制度的改革和大众化进程的加快，高校中贫困学生数量激增，贫困生资助问题已成为社会关注的热点问题，直接关系到高等教育发展与改革的大局和学校、社会的稳定。
模糊综合评判法在高职院校助学金评定中的应用
模糊综合评判法在高职院校助学金评定中的应用卓春英;孙文鑫【摘要】为保障家庭贫困的学生顺利完成学业，国家开设了助学金对部分学生进行资助。
确定了高职院校学生助学金评定的指标，根据国家设定助学金的标准确定了高职院校学生助学金的评价集，并运用问卷调查法确定了某高职院校学生的评价矩阵，从而建立了高职院校学生助学金评价的模糊综合评判模型。
%In order to ensure the students to complete their studies, the country grants funding for some students.The indexes of financial aid in higher vocational college was established,obtained the evaluation set according to the national financial standards,the evaluation matrix was obtained using the question survey.So the fuzzy comprehensive evaluation model of financial aid in college was built.【期刊名称】《高师理科学刊》【年(卷),期】2015(000)003【总页数】3页(P21-22,25)【关键词】高职院校;助学金;模糊综合评判;权重【作者】卓春英;孙文鑫【作者单位】重庆水利电力职业技术学院基础教学部，重庆402160;重庆水利电力职业技术学院基础教学部，重庆402160【正文语种】中文【中图分类】O159模糊综合评判是模糊数学中一种处理不确定性问题的数学方法.随着经济的快速发展，生活中问题的复杂性和不确定性也不断增强，这也使人们对事物的判断缺乏公平性.所以应用模糊综合评判法求解社会中的问题越来越受到人们关注[1-5].随着我国高等教育的普遍化，贫困大学生的规模也逐渐扩大.特别是高职院校的学生，这些学生大多都来自边远地区.为了鼓励学生勤奋学习，保障家庭经济困难的学生顺利地完成学业，我国设立了助学金这一政策.如何在高职院校中公平、公正地对这些助学金进行合理的分配，关乎到每个学生的成长.因此，高职院校学生助学金的评定方法成为近年来讨论的热门话题[6].本文运用模糊综合评判法对高职院校学生助学金评定这一问题进行了探讨.1 模糊综合评判法定义[7] 设因素集U={u1, u2, …, un }，评价集V={v1, v2, …, vm }，权重W=(w1, w2, …, wn )，f是从因素集U到F(V)的一个模糊映射：f∶U→F(V), ui↦(ri1, ...,rim )，称模糊映射f确定的模糊关系R为模糊评价矩阵，记为其中：r 表示因素集U中元素u关于评价集V中元素v ijij的评价.由权重矩阵与模糊评判矩阵R的乘积得到向量1, 2, ⋅⋅, m）.对B进一步归一化处理，即得1, 2, ⋅⋅, m）.2 模糊综合评判法在高职院校助学金评定中的应用2.1高职院校助学金评定指标集和评价集的确定高职院校助学金评定指标（U）由热爱祖国、遵纪守法（u1），道德品质良好、诚实守信（u2），勤奋学习、积极向上（u3），生活简朴、家庭贫困（u4）等4个指标确定，即U={u1, u2, u3,u4}.根据我国设立的高职院校学生助学金标准，高职院校助学金评价集包括一等国家助学金（v1）、二等国家助学金（v2）以及三等国家助学金（v3）等3个评价集，记作V={v1, v2,v3}.2.2 高职院校助学金评定权重的确定直接采用重庆某高职院校助学金评定中的各项权重.具体各指标的权重为ω=(ω1, ω2, ω3,ω4)=(0.2, 0.3, 0.3, 0.2)，其中：ω1表示热爱祖国、遵纪守法的权重；ω2表示道德品质良好、诚实守信的权重；ω3表示勤奋学习、积极向上的权重；ω4表示生活简朴、家庭贫困的权重.2.3 高职院校助学金评定模糊矩阵的确定为了确保数据的合理性和有效性，本文采用问卷调查法对某高职院校学生助学金的评定进行了问卷调查研究.利用统计出的评语cvi 的频数，通过公式计算出各指标的模糊评价矩阵(r)，其中：m为调ij查问卷总数.通过统计的结果得到模糊综合评价矩阵为2.4 高职院校助学金模糊综合评价模型的建立根据计算结果，建立高职院校助学金模糊综合评价模型为由此可见，学生得国家一等助学金的概率是19%，得国家二等助学金的概率是32%，得国家三等助学金的概率是49%.因此，学生得国家三等助学金的概率是最大的.3结束语本文运用模糊数学综合评判方法，根据国家助学金的标准确定了高职院校学生助学金评价的评价集.通过确定高职院校学生助学金评价的因素，对某高职院校的学生进行了问卷调查，计算出高职院校学生助学金评价的模糊关系矩阵，建立了高职院校学生助学金评价的模糊综合评价模型.该模型的建立使高职院校学生助学金的评价更加公平、公正合理.参考文献：[1] 蒋德珑，尹淑萍，师黎，等.基于模糊综合评判的研究生综合素质评价研究[J].计算机工程与设计，2011（32）：3208-3212[2] 邵世芳.基于模糊综合评判方法的大学生学习心理研究[J].经济研究导刊，2011（23）：253-255[3] 唐剑锋.基于模糊综合评判的大学生消费结构分析[J].科技致富向导，2011（23）：84-85[4] 孙文鑫，卓春英，模糊综合评判在高职院校教学质量评定中的应用[J].重庆文理学院学报，2014，33（5）：28-31[5] 孙文鑫，卓春英，王国栋.模糊综合评判在高职院校奖学金评定中的应用[J].重庆工商大学学报，2014（9）：35-39[6] 潘华莹.关于高职院校国家助学金评选办法的探索[J].东方企业文化，2014（5）：346-346[7] 杨纶标，高英仪.模糊数学原理及应用[M].广州：华南理工大学出版社，2008：86-91。
基于模糊综合评价的高校贷款风险预警研究的开题报告
基于模糊综合评价的高校贷款风险预警研究的开题报告一、研究背景与意义高等教育是一个国家发展的重要标志，但是随着高校扩招的不断推进，学生负担也越来越大，有不少家庭需要通过贷款来支持孩子的学费和生活费。
然而，高校贷款存在着一定的风险。
如学生毕业后找不到工作、无法按时还款等问题。
因此，怎么样有效地监测和预警高校贷款风险变得尤为必要。
目前，很多高校贷款风险预警模型只是基于单一指标，存在局限性。
模糊综合评价是一种多指标决策方法，可以解决单一指标模型所存在的问题，对于风险预警具有很好的应用前景。
因此，本研究旨在通过模糊综合评价的方法构建高校贷款风险预警模型，为高校贷款的监管提供参考。
二、研究内容与目标本研究的主要目标是构建一种基于模糊综合评价的高校贷款风险预警模型，以分析高校贷款的风险，并提供有效的预警信息和相应建议。
具体研究内容包括：1.建立高校贷款风险评价指标体系，包括贷款人学业情况、家庭经济情况、个人信用情况等多个方面。
2.利用模糊综合评价方法对各指标的权重进行分配。
3.经过实地走访，对各指标进行量化，并用计算机对数据进行处理与分析，使其更加准确。
4.对各项指标进行风险评估，并建立一套完整的高校贷款风险预警模型。
三、研究方法与技术路线本研究的方法主要是模糊综合评价法。
模糊综合评价法是一种多指标综合分析的方法，可以用来分析风险，是风险评估和预警的理论支撑和技术手段。
本研究的技术路线主要包括：1.建立高校贷款风险评价指标体系，包括贷款人学业情况、家庭经济情况、个人信用情况等多个方面。
2.分别确定各指标的隶属函数，并对各项指标进行量化。
3.利用模糊综合评价法对各项指标进行评估，计算出风险值。
4.经过实地调研、数据采集和分析，评估高校贷款风险等级，并制定出相关预警建议。
四、研究预期成果本研究主要预期成果如下：1.建立一套完整的高校贷款风险预警模型，使其能够在实践中得以应用。
2.对各项指标进行量化，实现对高校贷款风险的科学监测，提高预警的准确性和有效性。
基于模糊层次分析法的大学生“校园贷”个人信用评估
基于模糊层次分析法的大学生“校园贷”个人信用评估为了帮助商业银行评估大学生借贷“校园贷”应满足的条件，基于模糊层次分析法建立了大学生“校园贷”个人信用评估模型。
首先合理的选取大学生“校园贷" 个人信用评估指标，然后通过模糊层次分析法对大学生的个人信用进行综合评估。
实例结果表明所提出的方法是合理有效的，从而为商业银行及各大正规网络贷款平台开展“校园贷”业务提供了一定的决策依据。
标签：大学生；校园贷；模糊层次分析法；个人信用评估Abstract：In order to help commercial banks to evaluate the conditions that college students should meet in campus loans, a personal credit evaluation model of college students9 loans on campus was established based on fiizzy analytic hierarchy process (FAHP)・ Firs t of all, reasonable selection of college students “campus loan" personal credit evaluation indicators, and then through the fuzzy analytic hierarchy process on college students9 personal credit comprehensive evaluation. The results show that the proposed method is reasonable and effective, which provides some decision-making basis for commercial banks and major formal online loan platfbnn to cany out the "campus loan" business・Keywords： college students； campus Ioan； fuzzy analytic hierarchy process；personal credit evaluation“校园贷”本是针对大学生而推出的借贷方式，帮助大学生解决燃眉之急、顺利完成学业、实现创业等。
国家助学贷款信用评价体系的构建研究的开题报告
国家助学贷款信用评价体系的构建研究的开题报告
一、研究背景
随着我国高等教育的普及和发展，越来越多的学生选择通过助学贷款来支持自己的学习。
然而，在助学贷款发放过程中，信用评价一直是一个重要的问题。
如何在保证贷款资金安全的前提下，科学、公正地评价借款人的信用，已经成为国家助学贷款管理中的重要问题之一。
因此，本研究旨在构建一套科学、公正的国家助学贷款信用评价体系，以帮助国家更好地管理助学贷款资金，并为广大借款人提供更加公正的贷款服务。
二、研究内容和方法
1. 研究内容
（1）国家助学贷款信用评价体系的构建理念和框架
（2）国家助学贷款信用评价指标体系的构建
（3）国家助学贷款信用评价模型的建立
2. 研究方法
（1）文献研究法：通过查阅相关文献资料，了解国内外助学贷款信用评价的研究现状、政策法规等
（2）专家访谈法：邀请相关领域的专家学者，就助学贷款信用评价体系进行深入交流和研究
（3）统计分析法：以已有的数据为基础，运用统计方法进行分析和建模，提出有效的助学贷款信用评价模型。
三、研究意义和预期效果
通过本研究，可以促进国家助学贷款的规范化管理和有效风险控制。
同时，为广大借款人提供更加公正的贷款服务，使其借款过程更加方便、快捷。
此外，本研究还将为相关政府部门提供有效的决策支持，提升国家助学贷款的效率和质量。
预计本研究将构建一套科学、可靠的国家助学贷款信用评价体系，并建立一套完整的信用评价模型，为相关利益相关方提供实用的参考依据。
基于模糊数学的大学生助学贷款信用评估建模＊
基于模糊数学的大学生助学贷款信用评估建模＊发表时间：2011-05-23T08:55:44.950Z 来源：《学园》2011年第6期作者：董展眉全立新李小芳[导读] 文章给出了助学贷款信用评估内容与指标, 并建立了大学生助学贷款信用评估模型。
董展眉湖南女子学院全立新湖南财政经济学院李小芳湖南女子学院【摘要】文章给出了助学贷款信用评估内容与指标, 并通过模糊数学方法建立了大学生助学贷款信用评估模型, 以期能为大学生信用评估系统的建立提供帮助。
【关键词】助学信贷模糊数学信用评估【中图分类号】G647 【文献标识码】A 【文章编号】1674－4810（2011）06－0009－02 国家助学贷款于1999年推出后，一些商业银行的积极性一直不高，2003年更是遭遇了大规模停贷。
2004年国家助学贷款新政出台，试图通过建立风险补偿专项资金（由财政和高校各承担50%），给予经办银行适当的风险补偿，以提高商业银行发放贷款的积极性，但是效果并不明显。
究其原因，主要是由于它是一种以信用方式提供的个人教育消费贷款，而我国目前个人信用制度和个人征信系统尚未完全建立，大学生征信体系很不完善，同时缺少相应的失信惩戒约束机制。
国家助学贷款在施行过程中遭遇了巨大的信用瓶颈，形成了贫困学生急需贷款和银行“惜贷”并存的尴尬局面。
因此，高校是借款人的管理者和沟通借贷双方间最合适的桥梁，必须构建科学、有效的国家助学贷款信用风险评估模型，对贷款学生信用作出客观、全面的评价。
在帮助商业银行识别风险，降低助学贷款违约率，提高银行发放积极性的同时，减少高校因贷款学生违约造成的损失和提高学费收缴率，此项措施有助于推进国家助学贷款在全社会的良性循环，为贫困大学生获得公平、公正的教育机会提供社会保障。
一评估内容与指标通过借鉴美国FICO的信用评分指标体系、国内商业银行的个人信用评价指标体系和我国大学生信用管理的实际经验及专家意见，遵循全面性、科学性、可行性、可测性的原则，我们设计了国家助学贷款大学生信用评级指标体系，由4个一级指标和25个二级指标构成（见表1）。