互联网金融混战
互联网金融对传统金融的影响与挑战
互联网金融对传统金融的影响与挑战随着互联网技术的不断普及和发展,互联网金融已经成为了金融行业的一种新兴趋势。
与传统金融相比,互联网金融拥有更加便捷、高效、普惠的特点,受到越来越多人的喜爱。
但是,互联网金融的兴起也给传统金融带来了不少的影响与挑战。
一、对传统金融的影响1、资金流向的重心发生了改变传统金融的重心一直是以银行等机构为中心的,而随着互联网金融的兴起,资金流向逐渐发生了改变。
互联网金融平台不同于传统金融机构,其模式更为灵活,且能够实现“去中心化”的流通。
因此,资金在互联网金融时代更容易流向到普通投资者手中,这也从侧面反映了资本市场开放化的程度不断提高。
2、金融产品的创新力度不断加强与传统金融相比,互联网金融具有更为灵活的服务方式和创新的产品,这一点在金融市场上得以充分体现。
互联网金融平台具有高度的创新性,可以为投资者提供更多元化的金融产品和服务,例如P2P网络借贷,股票基金,信托计划等。
传统银行已经看到这一趋势,并开始不断地推出各种新型的金融产品,以尽可能的适应这一变化。
3、金融行业逐步转型升级随着互联网技术的快速发展,互联网金融领域正在逐步演变成为实体金融和科技金融的有机结合体,这也使得金融行业从传统的机构型向技术型转型升级。
金融行业已开始意识到,如何迅速适应和利用互联网技术、构建数字化金融生态系统是保持竞争优势、提高盈利能力的关键。
4、金融创新思维不断激发互联网金融的兴起,催生了各种创新思维和商业模式。
这种商业模式的创新带动了更高效、更迅捷的金融创新发展,同时也推动了宏观经济发展,有效地带动了企业的创新与发展。
二、互联网金融带来的挑战1、监管风险的不断加大互联网金融的发展过程中,监管问题已成为影响互联网金融健康发展的重要因素。
监管政策宽松过度可能带来行业风险,而行业监管严密则可能抑制了创新和发展,这二选一中,都会在一定程度上抑制互联网金融发展空间和市场潜力。
2、市场风险增大随着互联网金融行业发展日益成熟,各家平台产品越来越多,同时市场竞争加强,滥竞争与降低质量的问题时有发生,这些问题涉及大量投资者的利益,影响深远。
2014年互联网金融“P2P网贷”与“余额宝”们将鹿死谁手?!
2014年互联网金融“P2P网贷”与“余额宝”们将鹿死谁手?!如果说2013年是互联网金融发展元年的话,那么2014年将成为互联网金融爆发年。
2014年伊始,互联网金融领域大事不断,且发生在我国全面金融改革与利率市场化的前夜,具有关键节点意义,它在一定程度上表明了互联网金融未来发展空间巨大,同时也必将经过一段群雄争霸的乱战阶段。
互联网金融的主要为的衍化经营模式很多,包括第三方支付(包括虚拟货币)、P2P网贷平台、众筹、大数据金融、信息化金融机构、互联网金融门户等等,而现在发展得最火热、最吸引人眼球的无非就是“P2P网贷”与“余额宝”们了,那今年谁能够真正称雄互联网理财市场呢?一、互联网理财市场乱象现在社会的通货膨胀威胁着每一个人的财富,而在中国又没有什么好的投资渠道,故而堆积了大量的小额投资需求,这是一笔超乎想象的财富,同时更是未来发展最大的金融市场。
所以才有了“得屌丝者,得天下”之说。
2013年以来,互联网大佬们、金融界大佬们相继推出的“各种宝”,包括余额宝、定期宝、活期宝、现金宝、收益宝等;同时各种“P2P网贷”公司相继获得风投,风光无限,包括有利网、点融网、爱投资、人人贷等,吹响了互联网金融混战的号角。
各大理财公司也通过各自所绑定基金或项目的高额收益、托管费手续费的优惠、快速取现赎回等方面的竞争,作为吸引互联网用户选择自己的法宝。
这让原本在金融理财领域属于从属地位的人群终于找到了适合自己的理财工具,同时进入互联网理财时代。
互联网理财市场整体而言,具有“三有、三低、三聚集”的特点,即有需求、有供给、有中间服务商,行业发展的基础厚实和潜力强劲;同时低门槛、低标准、低监管力度;更形成了资金聚集、人才聚集、风险聚集的情况。
在这个时候我国的宏观调控这只看得见的手是否应该出台相关政策进行管理了呢?其实由于这个市场体量过大,人们的需求强劲,又没有相关的国际案例可以借鉴,一切都在摸索,如果轻易出台政策进行强力监管,可能反而影响了行业的健康、持续发展,只要不出大乱子,还不如让其自由发展一段时间,所以可以大胆推测,互联网理财市场无监管时期的乱象还要持续很长一段时间。
互联网与金融的结合创新
互联网与金融的结合创新随着科技的不断发展,互联网与金融行业之间的结合日益紧密,这种结合为金融行业带来了革命性的变革和巨大的创新机遇。
本文将探讨互联网与金融的结合创新,并从多个方面阐述其中的优势和挑战。
一、互联网金融的概念与背景互联网金融,简称“互金”,是指利用互联网技术推动传统金融业务的创新与改革,通过互联网将金融服务与传统金融机构解绑,实现金融业务与网络的高度融合。
互金的兴起源于当代经济的快速发展和互联网技术的迅猛进步,为金融行业带来了前所未有的机遇和挑战。
二、互联网金融的优势和创新点1. 提升金融服务的效率传统金融业务常常需要人工操作和线下办理,效率低下且耗时。
而互联网金融通过在线平台、移动应用等方式,实现了金融服务的全天候、全球化,并大大提升了金融服务的效率。
例如,互联网银行的兴起,为用户提供了随时随地进行银行业务的便利。
2. 创新金融产品与业务模式互联网金融可以根据用户需求和风险特征创新金融产品,并提供定制化服务。
例如,P2P网络借贷平台的出现,打破了传统金融机构的垄断地位,为小微企业和个人提供了融资渠道,同时也为出借人提供了投资机会。
3. 提高金融服务的普惠性互联网金融的发展可以弥补传统金融的不足,为那些传统金融体系无法覆盖的人群提供更多金融服务。
例如,移动支付的普及,让更多的人享受到了便捷的支付方式,尤其是在农村和偏远地区。
4. 降低金融服务的成本互联网金融的发展将传统金融业务中的中间环节大大减少或者省去,从而降低了金融服务的成本。
例如,网络银行无需建立昂贵的实体分支机构,减少了房屋租金、人工成本等支出,从而使得金融服务更加经济高效。
三、互联网金融发展面临的挑战1. 信息安全与隐私问题互联网金融的快速发展也带来了信息安全和隐私问题。
由于互联网的开放性和公开性,金融交易信息容易遭受黑客攻击和泄露风险。
确保信息安全和保护用户隐私成为互联网金融发展中的重要课题。
2. 法律法规与监管的不完善互联网金融形式的快速崛起也暴露出法律法规和监管制度的滞后。
互联网金融对商业银行的冲击及其对策
互联网金融对商业银行的冲击及其对策随着互联网的迅猛发展,互联网金融业务也日益兴起,并对传统商业银行业务产生了不小的冲击。
互联网金融以其高效、便捷、低成本等优势,吸引了大量用户,成为商业银行的竞争对手。
本文将探讨互联网金融对商业银行的冲击及其应对策略。
1.传统业务受到挑战传统银行业务一直以来主要包括存贷款、支付结算、财富管理等,而互联网金融则通过互联网平台提供了更加灵活、便捷的服务。
互联网支付平台、P2P网贷平台、第三方支付平台等的出现,对传统银行的支付结算业务和贷款业务造成了冲击。
2.用户需求改变随着互联网金融的发展,用户对金融服务的需求也在发生变化,他们更加追求高效、便捷的金融服务,而传统银行的服务方式显得有些守旧、笨重。
互联网金融吸引了大量用户,对传统商业银行的客户群体构成了竞争。
3.风险管理挑战互联网金融业务的急剧发展也给风险管理带来了挑战。
互联网金融产品种类繁多,传统银行的风险评估模型有些难以适应其特点,而且互联网金融的信息不对称性也增加了风险隐患。
传统银行需要寻找新的风险管理方法应对这些挑战。
二、商业银行应对策略1.积极拥抱互联网面对互联网金融的冲击,商业银行首先要积极拥抱互联网,加速推动金融科技创新,借助互联网技术提升金融服务体验,丰富金融产品线,提供更加便捷、个性化的金融服务。
商业银行可以搭建自己的互联网金融平台,与传统银行业务相结合,满足用户的多样化需求。
2.加强技术投入商业银行需要加大技术投入,提升自身的科技实力,发展智能化、数字化的金融服务。
可以引入人工智能、大数据等先进技术,提高风险管理水平,加强客户数据挖掘和个性化推荐,提升金融服务的精准度和便捷性。
3.深化金融服务创新商业银行在金融服务创新上要不断探索,推出更具有个性化、差异化的金融服务。
可以通过与互联网金融公司合作,共同推出金融创新产品,如移动支付、互联网贷款等服务,满足用户多样化的金融需求。
4.强化风险管理商业银行需要加强风险管理,建立更加完善的风险管理体系,强化风险预警和管理能力。
银行混战互联网金融:为啥都交易惨淡?
银行混战互联网金融:为啥都交易惨淡?2013-12-09点击右侧关注→金融城距离工行的电商网站“融e购”正式对外上线,只剩下最后一个月时间。
11月初,这一网站就在工行内网上线测试,2014年1月,将对公众开放。
“融e购”上线,意味着这家世界最大的银行也正式被裹挟入“互联网金融”的大潮中。
众所周知,其董事长姜建清对互联网金融的解读是:从银行客户交易对手的交易端、以大数据的发掘开始、逐步向银行的支付和融资端以及银行传统业务端进军。
大部分银行应对的方式,是直接进军交易端,即直接推出电商平台与新兴的电商竞争。
在2013年,除了建行原有的“善融商城”更加成熟外,交行正式推出“交博汇”、工行研发“融e购”、中行宣布将推出“中银易商”、民生电商筹备“合一行”。
更多的银行在观望,不少人对“互联网金融”感到迷茫。
一方面,淘宝双11成交量超过300亿、P2P遍地开花、余额宝抢存款之类的消息不断刺激着他们的神经;另一方面,金融业的传统风险意识又不断地告诉他们,这一轮“互联网金融”中,不可触碰的禁区很多。
不少银行都将互联网金融研究提至较高级别。
但由于先期介入的银行效果一般,大部分银行都选择了按兵不动。
银行电商流量之困在传统电商人士的眼光中,“品类少、页面简单、缺乏推广”是制约银行电商的关键所在。
在电商的理念中,一个网站的发展最重要的是流量。
如果每日客户大量地浏览、购买,电商的成本绝对不会低于传统零售。
而从理论上讲,银行电商应该更重视流量。
“我们最早打算做电商,是因为跟阿里巴巴的合作终止了。
他们一直也不愿意提供有贷款需求的商户数据给我们。
所以我们希望用在自己的电商平台上参与供应链金融,自己去掌握数据。
”一位建行负责中小企业融资的人士表示。
善融商城一开始,就推出了免店铺租金、免交易手续费、免交易佣金、免服务费等优惠政策吸引商户,各地分行也承担了招商的任务。
这一模式,被后来的大部分银行电商所沿用。
但是上述建行人士认为善融商城在数据方面并没有起到很好的效果。
商业银行应对互联网金融挑战的八大趋势与六大问题
商业银行应对互联网金融挑战的八大趋势与六大问题2015-04-14 10:21:07 作者:张吉光为应对互联网金融的挑战,商业银行明显加大了科技投入,在强化传统电子银行优势的基础上,积极介入互联网金融领域。
值得注意的是,严格的监管以及长期以来所形成的规范审慎乃至于略显保守的经营行为和文化氛围,使得商业银行在发展互联网金融时面临诸多制肘。
自2013年以来,以阿里巴巴、腾讯、百度等互联网巨头为代表,借助第三方支付或社交平台所积累的客户以及数据资源,从余额理财切入,并拓展消费金融,乃至发起设立民营银行,在实现快速发展的同时,对商业银行的冲击也日益显现。
在这样的趋势下,商业银行明显加大了科技投入,在强化传统电子银行优势的基础上,积极介入互联网金融领域。
值得注意的是,严格的监管以及长期以来所形成的规范审慎乃至于略显保守的经营行为和文化氛围使得商业银行在发展互联网金融时面临诸多制肘。
银行如何应对互联网金融的挑战趋势一:进军直销银行。
目前已有北京银行、民生银行、上海银行、兴业银行、包商银行等约20家银行推出在线直销银行,参见表1。
商业银行推出在线直销银行的直接推动力来自于以余额理财为核心的互联网金融的迅速崛起,因此,已上线运行的在线直销银行无一例外将余额理财作为主打和必备产品。
不受地域限制可以跨区域开展业务,则是众多中小银行倍加青睐直销银行的主要原因。
从更深层次来看,随着互联网和移动通讯技术的深入应用,社会消费习惯和商业模式将发生深刻变化,从而引发金融行为模式进而商业银行服务模式的改变。
在线直销银行正是商业银行的提前布局。
趋势二:搭建电商平台。
截至目前,包括建设银行、工商银行、招商银行在内的主要大型商业银行,以及成都银行、上海农商银行等中小银行已开设网上商城,参见表2。
如果说商业银行设立在线直销银行的推动力来自于互联网金融对商业银行的客户分流和业务分流,那么开设网上商城的推动力则来自于互联网金融对传统金融业务模式的改变。
十大不成功互联网金融案例
十大不成功互联网金融案例互联网金融的兴起给人们的生活带来了很大的便利,但是与此同时,也出现了一些不成功的案例。
以下是我搜集到的十大不成功互联网金融案例:1.P2P网贷平台“E租宝”:这是中国最大的庞氏骗局之一,涉案金额高达500亿元人民币。
该平台承诺高额回报,吸引了大量投资者,但是最终发现其运作方式是非法集资,导致大量投资者的资金损失。
2.中国第一大股权众筹平台“众筹网”:这家平台声称能为创业者提供资金支持,但是其业务主管充当了诈骗团伙的一员,通过承诺高额回报的方式,骗取大量投资者的资金。
3.互联网保险公司“蚂蚁保险”:这家公司由蚂蚁金服旗下公司成立,它提供了一种新型的保险产品,但是由于其销售人员的推销方式过于激进,导致大量投诉和纠纷。
4.互联网P2P支付公司“钱袋宝”:这家公司利用社交媒体宣传,吸引了很多用户,但是最终被发现其运作方式存在问题,无法提供稳定的支付服务,导致用户的资金无法正常使用。
5.互联网投资理财平台“理财易”:这家平台专门针对高利率产品进行推广,吸引了很多投资者,但是最终发现其背后存在庞氏骗局,导致大量投资者遭受资金损失。
6.互联网黄金交易平台“华金所”:该平台声称能够为用户提供黄金交易和投资机会,但是最终被发现其运营团队失踪,用户的资金无法退回。
7.互联网P2P贷款平台“人人贷”:该平台声称能够为借款人和投资人提供借贷和投资机会,但是最终被发现其运作方式存在多个风险,导致大量投资人的资金损失。
8.互联网股票期货投资平台“金狼财富”:该平台声称能够为投资者提供股票和期货的操作建议,但是最终被发现其销售人员是没有相应证券从业资格的人员,导致用户遭受资金损失。
9.互联网外汇交易平台“金逸宝”:该平台声称能够为投资者提供外汇交易机会,但是最终被发现其操作方式存在问题,导致投资者的资金无法正常使用。
10.互联网金融平台“雷蛇财务”:该平台声称能够为用户提供投资机会,但是最终被发现其销售人员以及公司高层从事非法活动,骗取大量投资者的资金。
互联网金融对商业银行冲击及其对策研究
互联网金融对商业银行冲击及其对策研究在当今数字化时代,互联网金融如雨后春笋般迅速崛起,给传统商业银行带来了前所未有的冲击。
这种冲击不仅改变了金融行业的竞争格局,也促使商业银行不得不重新审视自身的业务模式和发展战略。
互联网金融凭借其强大的技术优势和创新能力,在多个方面对商业银行构成了挑战。
首先,在支付领域,第三方支付平台的兴起,如支付宝、微信支付等,以其便捷、高效的特点迅速占领市场。
人们只需通过手机扫描二维码,就能轻松完成支付,无需携带现金或银行卡。
这使得商业银行的传统支付业务受到了严重挤压,支付结算手续费收入大幅减少。
其次,互联网金融的理财产品凭借其高收益、低门槛和灵活的特点,吸引了大量投资者。
例如,各种“宝宝类”理财产品,不仅收益高于银行存款,而且申购赎回方便,对银行的储蓄业务产生了分流作用。
商业银行不得不面对存款流失的压力,资金成本也随之上升。
再者,互联网金融平台在信贷领域的创新,如 P2P 网贷、网络小额贷款等,为个人和中小企业提供了新的融资渠道。
这些平台通过大数据风控和线上审批,能够快速放款,满足了部分客户的融资需求。
相比之下,商业银行的信贷审批流程较为繁琐,对一些长尾客户的服务不够到位,导致部分信贷业务市场份额被互联网金融平台抢占。
此外,互联网金融以其良好的用户体验和个性化服务赢得了客户的青睐。
通过互联网和移动终端,客户可以随时随地办理金融业务,获取金融信息。
而商业银行的服务渠道相对单一,线上服务的便捷性和智能化程度有待提高,客户粘性逐渐下降。
面对互联网金融的冲击,商业银行不能坐以待毙,必须积极采取应对策略。
一是加强金融科技的投入和应用。
商业银行应加大对信息技术的研发投入,提升自身的数字化能力。
利用大数据、人工智能、区块链等技术,优化业务流程,提高风险管理水平,为客户提供更加智能化、个性化的金融服务。
例如,通过大数据分析客户的消费行为和信用状况,实现精准营销和风险评估。
二是创新金融产品和服务。
百度京东瞄上金融 小贷引发巨头混战
百度京东瞄上金融小贷引发巨头混战百度京东瞄上金融小贷引发巨头混战互联网企业和金融之间一旦有了交集,就能够让很多业内人士有了丰富的创作素材,因为任何的想象都不为过,阿里巴巴的支付宝销售基金给基金行业带来了可以突破的春天,而阿里小贷更是让无数小微企业受益匪浅,当阿里巴巴小贷让商家获益的同时,阿里巴巴本身也因此获益匪浅,因为对于阿里巴巴而言,自己的现金流是非常充足的,如果简单的存入银行,那么收益显然还没有缩水多,因此增值成了这些互联网巨头们有限考虑的对象。
那么这些互联网巨头不可以将资金投入到基金或者股市中,这些地方的资金增值似乎更高,但是也同样面临着巨大的风险,一旦现金被套,而这些互联网企业又突然要使用大量的现金,那么对于互联网企业而言,显然就会造成巨大的经济损失。
那么这些现金如何发挥出更多的优势呢?小贷就成了这些互联网企业的最佳选择。
阿里小贷提供金融思路阿里小贷可以说是互联网金融的先行者,之所以阿里巴巴将互联网金融业务重点放在小贷上,其根本的原因还是在于淘宝集市以及天猫拥有数量众多的中小卖家,这些卖家实际上就是小贷的最主要的客户,要知道现在小微企业本身融资就非常困难,如今阿里巴巴不仅仅能够提供平台,还能够提供扶持资金,对于这些中小卖家来说,显然具有极高的吸引力,而阿里巴巴放贷的风险也能够控制到极低,因为这些客户都是旗下平台的商家,如果中小卖家不能够按时还款,那么这些中小卖家就很难在互联网上销售产品了。
阿里小贷的出现就好像在沉静的湖水中炸开了花,让众多互联网巨头开始切入这个金蛋糕中,苏宁云商可以说是最为积极者,但是毕竟和其他的电商巨头相比,苏宁云商还有一定的距离,如今京东开始杀入小贷,这给互联网小贷领域再次提供了燃烧的能源,在电商平台如火如荼的开展互联网金融之际,百度也不甘人后,也开始搞起了互联网金融,其核心业务同样是互联网小贷。
百度切入小贷的资本在哪里无论是阿里还是京东,抑或是苏宁云商和腾讯,他们的小贷业务都有自身固定的客户群,而且这些电商平台对自身的客户群具有良好的控制措施,所以在小贷的建设上风险能够降到最低,那么百度又凭什么能够进入互联网小贷而不担心金融风险呢?看来何其搜索引擎不无关系,要知道目前搜索引擎具有非常巨大搜索功能,而且还具有探索隐私的功能,一旦小微企业选择了百度的小贷业务,那么这些企业的隐私就会被百度吸取,如果小微企业赖账不还,那么百度也可以有自己的杀手锏,由此可见百度在小贷上还是有一定的优势的。
互联网金融对于传统商业银行的冲击及银行应对措施
互联网金融对于传统商业银行的冲击及银行应对措施随着互联网金融的快速发展,传统商业银行面临着前所未有的挑战。
互联网金融的兴起给传统商业银行带来了巨大的冲击,传统商业银行在这个新的金融模式下面临着生存和发展的压力。
为了在激烈的市场竞争中立于不败之地,传统商业银行需要积极应对,并做出相应的改革与创新。
本文将就互联网金融对传统商业银行的冲击及银行应对措施进行探讨。
1. 资金汇集方式的变革互联网金融提供了多样化的资金汇集方式,让客户可以通过网上理财、P2P借贷等方式直接进行资金投资和融资,绕开了传统银行的中间环节。
这使得传统商业银行的传统存款、贷款业务受到了不小的冲击,客户的资金流向了更具灵活性和高收益的互联网金融产品。
2. 信贷业务面临挑战互联网金融平台提供了更加灵活和便利的信贷服务,通过大数据、云计算等技术手段,可以更加准确地评估客户的信用风险,降低了信贷风险,同时也缩短了信贷的审批时间。
这一方面让传统商业银行的信贷业务面临了更大的市场竞争压力,另一方面也在一定程度上提高了金融市场的整体融资效率。
3. 服务模式的变革互联网金融的兴起使得金融服务的形式发生了巨大的变革,线上金融服务的兴起让客户可以更加便捷地完成金融业务,无需受到时间和空间的限制,使得传统银行柜台业务受到了不小的冲击。
互联网金融还提供了更为个性化的定制化金融服务模式,满足了一部分客户个性化需求,而传统商业银行在这方面还有待加强。
二、传统商业银行应对措施1. 加速推进数字化转型传统商业银行应加速推进数字化转型,建设互联网金融平台,提供线上金融服务,提高金融服务的普及性和便捷性,满足客户个性化需求。
通过建设数字化银行渠道,实现线上业务的全面覆盖,让客户可以通过手机、电脑等互联网终端完成金融业务,提高服务质量和效率。
2. 提高风险管理能力传统商业银行应加强风险管理能力,引入大数据、人工智能等技术手段,提高风险管理的准确性和及时性,降低信贷风险和资金运作风险。
互联网金融行业SWOT分析
互联网金融行业SWOT分析在当今数字化的时代,互联网金融行业如雨后春笋般迅速崛起,成为了金融领域中备受关注的新兴力量。
互联网金融凭借其创新的模式和便捷的服务,为广大用户带来了全新的金融体验。
然而,如同任何新兴行业一样,互联网金融行业在发展过程中也面临着各种机遇和挑战。
下面,我们将对互联网金融行业进行一次全面的 SWOT 分析。
一、优势(Strengths)1、创新的服务模式互联网金融打破了传统金融的时间和空间限制,用户可以通过网络随时随地进行金融交易和业务办理。
例如,在线支付、网络借贷、众筹等服务,极大地提高了金融服务的效率和便利性。
2、降低交易成本相比传统金融机构,互联网金融减少了大量的物理网点和人力成本。
通过自动化的流程和大数据分析,能够降低运营成本,从而为用户提供更具竞争力的价格和费率。
3、大数据和技术优势互联网金融企业能够充分利用大数据和先进的技术手段,对用户的信用状况、消费行为等进行精准分析和评估。
这有助于更好地控制风险,提高金融服务的质量和安全性。
4、服务覆盖范围广互联网金融能够突破地域限制,为更广泛的用户群体提供服务,包括那些被传统金融机构忽视的中小微企业和个人用户。
这有助于促进金融普惠,推动金融服务的公平性和包容性。
二、劣势(Weaknesses)1、监管不完善由于互联网金融是新兴行业,相关的法律法规和监管体系还不够健全。
这导致一些不法分子利用监管漏洞进行非法金融活动,给行业带来了一定的风险和负面影响。
2、信息安全风险互联网金融依赖于网络和信息技术,用户的个人信息和资金安全面临着较大的威胁。
一旦发生数据泄露、黑客攻击等安全事件,可能会给用户造成巨大的损失,也会影响行业的声誉和信任度。
3、信用风险评估难度大虽然互联网金融利用大数据进行信用评估,但由于数据的真实性和完整性难以保证,以及缺乏面对面的沟通和实地调查,信用风险评估的准确性仍然存在一定的挑战。
4、缺乏线下服务与传统金融机构相比,互联网金融缺乏线下的实体服务网点,对于一些需要面对面咨询和服务的用户来说,可能会感到不便。
商业银行如何应对互联网金融的竞争
商业银行如何应对互联网金融的竞争在互联网金融迅猛发展的时代,商业银行面临着来自各方面的竞争压力。
为了应对这种竞争,商业银行需要采取一系列的策略和措施。
本文将探讨商业银行如何应对互联网金融的竞争。
一、强化科技创新能力互联网金融的兴起给传统商业银行带来了不小的冲击。
为了应对这一竞争,商业银行需要加强科技创新能力。
首先,商业银行应积极引进和应用新的科技手段,提升自身的技术水平。
其次,商业银行应加大对科技人才的培养和引进,构建一个强大的科研团队,不断迭代和创造出适应市场需求的新产品和服务。
二、拓展线上渠道面对互联网金融的冲击,传统商业银行需要积极拓展线上渠道,提供更便捷、快速的服务。
首先,商业银行应加强自身网上银行的建设,提供全方位的在线服务,包括账户管理、支付结算、贷款申请等功能。
其次,商业银行可以与第三方支付机构合作,推出手机银行、微信银行等新型渠道,满足不同用户的需求。
同时,商业银行还可以开展线上推广活动,提高线上渠道的用户使用率和粘性。
三、创新金融产品和服务为了在互联网金融竞争中占据优势地位,商业银行需要不断创新金融产品和服务。
首先,商业银行可以开发各类互联网金融产品,例如互联网支付、个人理财产品等,满足不同群体的需求。
其次,商业银行可以注重智能化金融服务的开发,例如通过人工智能技术提供个性化的投资建议,提高用户的财富管理效率。
此外,商业银行还可以与互联网企业、科技公司进行合作,共同推出创新金融产品和服务。
四、加强风险管理和安全保障互联网金融的竞争也带来了风险和安全挑战。
商业银行需要加强风险管理和安全保障措施,确保用户的账户和资金安全。
首先,商业银行应加大投入,提升信息技术安全水平,建立多层次的安全防护体系。
其次,商业银行应加强内控管理,完善风险管理制度和制定应急预案,及时应对各类风险事件。
此外,商业银行还应做好用户教育,提高用户安全意识,减少用户在互联网金融中遭受的风险。
五、加强合作与开放面对互联网金融竞争的新形势,商业银行应加强合作与开放,与各方建立广泛的合作关系。
互联网金融战争简报
互联网金融战争简报随着苏宁、美的、新希望、复星、格力、红豆、力帆等20余家集团组织申请开办民营银行以来,近期万科也开始控股徽商银行,开始自己的金融布局。
但是要说进入金融领域最最热闹的行业肯定非互联网莫属,传统互联网公司除了早期的支付平台(结算)外,已逐渐向理财、融资、证券等领域大肆扩张,P2P借贷平台和众筹平台借助互联网特性也取得了迅速发展,比特币也来势汹汹,移动互联网引领的移动支付更是成为了互联网公司、运营商、银行的三国杀战场,一场以网络技术为主导的金融战争即将硝烟四起。
时代预言者马云的金融备战马云在众多企业家中以管理和趋势洞察见长,可以说马云是互联网金融战争最早的发起者,从支付宝诞生哪一天起,马云就知道这场战争在所难免,所以很早就开始基于电商的金融布局,早期主要针对阿里巴巴中小企业小微贷(阿里小贷),直到今年推出余额宝才让金融机构如梦初醒,其实之前淘宝早就这么操作了,我们付款的钱通常要一周或半个月才会打给卖家,淘宝就打了这段时间差,把资金充分利用了起来,余额宝只是把这项功能放大,而且实现收益共享和用户理财,近期又入股天弘基金,双十一力推来往app,,进一步进行互联网金融备战。
百度金融试水百度早期做电商时便推出了百付宝支付平台,但是由于百度电商一直很失败,所以起色不大,但是近期“百度金融中心——理财”平台正式上线,与华夏基金联手推出的首个理财产品“百发”上线后的4个多小时,10亿基金“告罄”着实风光了一把,“白赚”产品还在热销中,针对中小企业的”百度小贷”、面向金融客户的“金融知心”也正在筹备中,百度基于搜索引擎的金融布局也是优势明显。
企鹅帝国的金融版图腾讯早期做电商也做得很失败,直到收购易迅,支付平台财付通终于派上了用场,微信5.0后的微支付功能,透露腾讯的野心,直到民营银行申请名单出现腾讯名字时才证实了这点。
腾讯的金融布局是基于IM(即时通讯)软件,在移动互联网时代很有优势,同时,腾讯在基金、保险、股票方面均有布局(详见下图),构建企鹅金融帝国。
互联网金融对于传统商业银行的冲击及银行应对措施
互联网金融对于传统商业银行的冲击及银行应对措施随着互联网的快速发展,互联网金融行业逐渐成为金融领域的主要力量。
传统商业银行由于互联网金融的出现,面临着前所未有的挑战和冲击。
互联网金融以其便捷、高效的服务模式,改变了传统银行的市场格局,传统银行如何应对互联网金融的挑战,是当前银行业面临的重要问题。
互联网金融对传统商业银行的冲击主要表现在以下几个方面:第一,互联网金融改变了传统银行的业务模式。
传统银行主要通过线下网点进行业务的办理,而互联网金融通过互联网平台实现金融服务,大大降低了业务成本,提升了效率。
这种新的模式使得客户可以随时随地进行金融交易,不再受限于银行的营业时间和地点,方便了客户的金融活动。
第二,互联网金融改变了传统银行的产品和服务。
互联网金融以互联网技术为基础,推出了各种创新的金融产品和服务,如P2P借贷、第三方支付、互联网理财等。
这些新型金融产品不仅满足了客户的多样化金融需求,还提供了更为灵活、便捷的金融服务,有效地冲击了传统银行的传统金融产品和服务。
互联网金融改变了传统银行的风控和监管。
传统银行通过线下的风控和监管手段来确保金融交易的安全和合规性,而互联网金融通过大数据、人工智能等技术手段,构建了更加智能、高效的风控和监管体系,有效地减少了金融风险和成本。
第一,加强技术创新和数字化转型。
传统银行应利用互联网技术,推动自身的转型升级,加强互联网金融业务的研发和应用,提升金融服务的便捷性和效率。
通过引入先进的技术手段,提升银行的创新能力和竞争力。
第二,拓展多元化的金融服务。
传统银行在产品和服务上需要进行创新和拓展,满足客户多样化的金融需求。
通过与互联网金融平台的合作或者自主研发,推出多元化的金融产品和服务,吸引更多的客户和资金。
加强风险管理和合规监管。
传统银行需要加强对互联网金融业务的风险管理和合规监管,建立健全的风险管理体系和内控机制,保障金融交易的安全和合规性。
加强与监管机构的沟通和合作,促进金融业务的健康发展。
商业银行如何应对互联网冲击
商业银行如何应对互联网金融的冲击摘要随着经济全球化的不断深入,我国资本市场逐步放开,金融市场化水平不断提高,金融业与实体经济之间形成了紧密的合作关系。
在这个过程当中,金融业自身也进行着变革与发展,日益复杂的市场经济模式对金融业发展提出了更高的要求,外国金融机构的进驻使得金融业竞争进一步加剧。
特别地,在计算机信息快速发展的今天,互联网金融已然成为大众更为青睐的资产管理方式,商业银行在应对互联网冲击时的颓势日趋凸显。
商业银行传统的盈利模式主要是依赖于存贷款利差,但是随着利率市场化的完成,息差下降的趋势已经反映在许多商业银行的年度财务报告当中。
继续提供简单同质化的金融产品,不能深刻认识互联网金融下商业银行生存的危机将会导致未来商业银行发展的困境。
因此,不管是国有银行还是中小股份制银行都应当积极应对互联网金融的冲击,不仅要克服困难,而且要寻找协同合作的可能。
传统的金融机构与互联网金融不必然是你死我活的最终局面,寻找合作契机,推动双方共同发展应当是商业银行应对互联网金融的核心原则。
本文在分析我国互联网金融发展现状和特点的基础上,对互联网金融对商业银行造成的冲击进入了深入剖析,结合国内外金融市场发展和实践的经验,总结了互联网金融冲击下商业银行应采取的应对措施。
以期能够对我国商业银行未来发展提供一定的借鉴。
1 绪论1.1 研究背景及意义1.1.1 研究背景近年来,计算机信息技术快速发展,到如今已经渗透到人们日常生活中的各个领域。
只要有一部智能手机就可以完成日常的各种消费支付,大到家用消费品,小到一份早餐都可以用手机来完成支付,这都依赖于第三方支付方式的推广和应用。
在这种背景下,商业银行也逐渐意识到计算机信息技术对于金融创新的重要作用,许多商业银行目前已经将互联网技术、移动支付技术能融合到自身的各项产品当中,传统的柜面业务已经逐渐减少,取而代之的是以网上银行和手机银行为主的自主操作,也许在未来就可以实现商业银行足不出户办业务的广告标语。
互联网金融对金融不平等现象的影响与缓解
互联网金融对金融不平等现象的影响与缓解互联网的发展与普及为金融行业带来了巨大的变革。
通过利用互联网技术和平台,互联网金融打破了传统金融行业的壁垒,为更多的人提供了金融服务的机会。
然而,与此同时,互联网金融也带来了一些新的挑战和不平等现象。
本文将探讨互联网金融对金融不平等现象的影响,并提出缓解这些不平等现象的方法。
一、互联网金融的影响1. 改善金融服务的普惠性互联网金融通过降低金融交易和服务的门槛,使更多人能够享受到金融服务。
传统金融体系通常对居住在边远地区、经济基础较薄弱的人群提供金融服务存在困难,而互联网金融通过移动支付、网络借贷等创新手段,使得金融服务得以覆盖更广阔的人群。
2. 提高金融信息的透明度互联网金融平台通过提供公开、透明的金融信息,使更多的人可以了解到金融市场的动态和投资机会。
传统金融行业信息垄断的现象导致了不平等的信息获取渠道,而互联网金融的出现使得投资者能够更全面地了解金融产品和市场,从而获得更好的投资机会。
3. 促进金融创新和发展互联网金融平台为更多的创业企业提供了资金支持和融资渠道,推动了金融创新和发展。
传统金融行业对小微企业的融资需求往往较为严苛,而互联网金融通过众筹、P2P借贷等方式为创业企业提供了更多融资机会,促进了金融产业的升级和创新。
二、互联网金融带来的不平等现象1. 数字鸿沟的扩大虽然互联网金融为更多人提供了金融服务的机会,但是由于数字鸿沟的存在,一些地区和人群仍然无法享受到互联网金融带来的便利。
一方面,缺乏互联网基础设施的地区无法顺利接入互联网金融平台;另一方面,一些弱势群体由于教育、贫困等原因无法熟练使用互联网,不具备享受互联网金融服务的条件。
2. 金融信息不对称的问题互联网金融平台虽然提供了丰富的金融信息,但是由于信息的不对称性,导致一些用户在获取金融服务时仍然面临信息不足和不完全的情况。
一方面,部分金融产品的信息披露不够透明,使得投资者难以获得全面的了解;另一方面,一些不法分子通过仿冒互联网金融平台或者传播虚假信息等手段,对用户进行欺诈和诈骗。
互联网金融辩论赛辩论问题
互联网金融辩论赛辩论问题
随着互联网的快速发展,互联网金融已经成为了金融行业的一个重要领域。
互联网金融的出现给传统金融带来了巨大的冲击,引发了人们对于互联网金融对传统金融的影响的广泛讨论。
在这场互联网金融辩论赛中,我们将就互联网金融对传统金融的影响展开激烈的辩论。
互联网金融的支持者们认为,互联网金融的出现为传统金融带来了更多的便利和效率。
通过互联网金融,人们可以更方便、更快捷地进行金融交易,不再需要花费大量的时间和精力去银行办理业务。
同时,互联网金融还可以降低金融服务的成本,让更多的人能够享受到金融服务。
此外,互联网金融还可以促进金融创新,推动金融业的发展。
然而,互联网金融的反对者们却认为,互联网金融的发展也带来了一些问题和挑战。
他们指出,互联网金融的风险也在不断增加,金融诈骗、网络安全等问题成为了互联网金融的一大隐患。
此外,互联网金融的发展也可能会对传统金融机构造成冲击,导致传统金融业务的下降和就业岗位的流失。
而且,互联网金融的监管也存在一定的困难,容易导致金融风险的积累。
在这场互联网金融辩论赛中,双方都有着充分的理由和论据支持自己的观点。
互联网金融的发展无疑给传统金融带来了诸多变革,而这些变革也在不断影响着我们的生活和工作。
无论是支持者还是反对者,我们都应该客观地看待互联网金融的发展,充分认识到互联网金融对传统金融的影响,共同探讨如何更好地应对互联网金融带来的挑战和机遇。
只有这样,我们才能更好地推动金融行业的发展,为社会经济的进步做出更大的贡献。
当金融遇上互联网:哪些业务会变成“灭绝的恐龙”111
当金融(jīnróng)遇上互联网:哪些(nǎxiē)业务会变成“灭绝(mièjué)的恐龙”本文分析(fēnxī)中的“金融”主要指银行。
以互联网为主要科技发明的第四次工业革命,正在快速而深刻的冲击(chōngjī)着中国的各个传统行业。
在这次颠覆式冲击中,金融业是受到影响最大的行业之一。
在互联网与金融的冲突中,存在两种截然不同的观点:一方面是互联网新锐们对传统金融行业“傲慢的挑衅”,认为传统的金融业将会像十几年前比尔盖茨预言的“变成灭绝的恐龙”;另一方面则是传统金融家们对新兴科技“不屑的偏见”,认为互联网作为一个发明,就像之前工业革命中的蒸汽机、电力和电子计算机一样,不过是传统金融业的一个工具。
互联网新锐们当然有其“傲慢”的理由:存款方面,一些电商通过自己的互联网渠道,轻而易举的就募集到传统金融机构可能需要几年才能募集到的资金。
“余额宝”推出短短5个月的时间积累的余额就突破了1000亿元人民币,又用2个月突破2500亿,再用1个月已突破4000亿。
要知道,当前中国资产规模超过千亿的金融机构也不到100家。
贷款方面,“阿里小贷”打破了传统金融业的“二八定律”,数量多但资金少的低端客户正在成为新的利润增长点。
在最为关键的结算环节,支付宝把传统的支付体系完全甩在一边,建立了自己独立的账户体系,虽然还不够完善,但正以摧枯拉朽的力量撼动传统金融的生存根基。
“存、贷、汇”遭遇全方位金融脱媒,商业银行在互联网机构的挤压下不断被“后台化”和“边缘化”,正逐渐退化为整个金融链条的OEM商,并被残酷的甩在价值链的尾端。
这些变化也是马云们“傲慢”的原因,他们认为照这个局势下去,互联网金融将完全取代传统金融业,商业银行等金融机构将不复存在。
传统的金融家们也有其“偏见”的理由,互联网科技(kējì)革命的发源地美国(měi ɡuó)就是一个很好的例子(lì zi)。
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介这一角色上基于互联网的各种平台则处于崛起过程中,包括常被提到的 P2P、 众筹等,但在这里确实还没有一个一种统治性的产品。在下一小节继续探讨在去 中介化的大旗下到底有什么样的事业可以挖掘。 电商的四种模式与互联网金融 电商发展到现在一共出了五种模式:淘宝模式 (C2C)、天猫模式(B2C)、阿 里巴巴模式(B2B)、团购模式、唯品会模式。 除了唯品会这种模式外, 阿里的业 务覆盖所有其他四大类别, 在 2013 年淘宝 天猫、聚划算(团购)的交易金额就分别达到:1.17 万亿、5050 亿和 582 亿。 1688 与 则分别达到:982 亿和 24 亿。在这四种电商模式中阿里巴 巴公司彻底的扮演平台的角色,平台的双边是客户和商户,它不直接参与交易, 但为交易提供一切可能提供的支持。阿里到现在为止的市值大概有 2000 亿美元, 这意味着一种成功支持四种电商模式的平台价值 2000 亿美元。 拿这个来类比到金融我们可以发现什么? 如果 P2P 真可以发展起来,那就是淘宝。如果企业可以灵活面向最终用户售 债那就是天猫。余额宝这类货币基金和众筹正是团购。如果企业对企业的拆借可 以平台化,那就是阿里巴巴和 1688。由于不管那里的钱都是无差别的一种特别商 品,唯品会模式则很可能不会有。 类比阿里巴巴,我们可以猜想如果有人成功的为所有这些模式提供一种平台, 那这种模式至少可以价值 2000 亿美元。我们有理由相信这甚至可能比阿里更值 钱,因为这类平台的崛起意味着各大银行业务的衰落,现在四大行值多少钱? 这四种业务模式实际上有一种本质的关联,因为他们可以共享某些基本信息,
这东西。只要这三种力底层做支撑的是能源通讯矩阵,在顶层则是信息流、 物流和资金流。如果说信息流的密度像是可自燃的点火器,那么后续的信息流、 物流和资金流则像是让燃烧持续的汽油。互联网的兴起已经极大的改变了这世界 上信息流和物流的面貌,但资金的流动方式则仍然还比较传统,尤其是从资金融 通的视角来看的时候,一个典型证据就是我们国家最赚钱的公司始终是各大银行。 所以作为最终用户的我们还真有理由期待这里出一场变革。
类比到金融界,我们会惊讶的发现商业银行正是那个应该被优化掉的中间层。
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唯一不同的是它不制造产品,而是一边收一边卖,相当于是卖二手货的,但钱并 不会因为旧了贬值,所以旧货新货并无差别。 商业银行天生需要对抗去中介化 的趋势,它的努力方向是要让这种中间层产 生的价值大于它的损耗。商业银行的职能确实在多样化,但只要它业务的主体摆 脱不了融资中介和支付的角色,那就不可能从这种对抗中解脱出来。业内人士管 这种趋势叫脱媒,但不管是资本还是技术上的脱媒,抽象来看本质上都是去中介 化。 不管从那个角度看,在互联网时代商业银行都是恐龙一样,应该趋于灭绝的 东西,而不应该像现在这样每年赚到最多的钱。这也许可以反过来证明我们的金 融还不够发达。 从融资中介的角色来看,如果各种直接融资手段越发达,那钱就越应该直接
从有钱的流动到需要钱的,如果去中介化成功,那么商业银行赚取的利润更应该
体现在出钱人的收益增加以及借钱人支出的减少上。映射到电商就是我做完东西 直接卖就好了,为什么要流经商业银行这个环节。 从风险控制和技术提供的角色上看,拥有用户数据的和有能力提供技术平台 的直接做就好了,也不需要流经商业银行。这个上马蔚华在一次演讲里提到一件 很有意思的事情,他说比尔盖茨当年发现了这种趋势,说我直接做银行就完了, 要你这些商业银行干什么?最后还是美联储出面以需要分工的名义没允许他做。 中国央行没干这事,所以 BAT 纷纷杀入金融领域。 在支付上,阿里的支付宝已经走的比较远了,现金相关的东西越少,商业银 行的支付功能就越会被弱化,这是一种比较明显的趋势,不必细说。但在融资中
师会在资源、组织流程上受到太多
掣肘。著名的创新者的窘境里的价值观、流程、资源框架来解释这问题,但其实 可以说的更形象点,老业务在比如柯达的胶片相机在现有认知、平台、资源倾斜 的支持下可以借势轻松赚大钱,而新业务则要很苦逼的艰苦奋斗还不一定能赚到 钱,拿偏师做新业务怎么可能不死?因此,单纯的拼爹是不行的。这也就意味着 传统商业银行转型和互联网公司以部门为单位介入这场国战,先天上不利的。形 象来讲这么大的一个事业需要一个新的马云和新的十八罗汉,而不是说马云下面 再有一个层级,这个层级再有十八罗汉。这看着是很小的一个差异,但其实差别 很大。 所以说最好的模式是既有合适的干爹,又有充分的独立性。干爹可以保证资
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说是国战是因为这种拼杀必然会是极为漫长的,不可能毕其功于一役。大家 背后都有着太多的资源在支撑,一个创新可以让你领先半步,但其他人会随后跟 进,所以当事人必须持续创新。在这场国战里面,有三类主要力量,一种是以创 业公司为代表的新兴力量,一种是传统商业银行的转型,一种则是有资格的互联 网公司,比如 BAT。即使是小米,当他的用户量发展到一定程度杀到这里面也毫 不稀奇。这三类切入者暂时也许还没有交集,但如果特定的模式只有那么几个, 而每个模式下又只有一家能活的比较好的话,那早晚会产生碰撞,尤其是当大家 意识到需要复制阿里模式,打造支撑多模式的平台时,这种竞争就会更加白热化 国战的话影响最终成败的因素会非常多,但从组织模式上看最核心的两个因 素 则是拼爹和创新。我们很难具体猜测谁会胜出,但从组织模式上看,能拼爹且 有足够独立性的模式无疑更有优势。 原因很简单国战很难靠偏师取胜,因为偏
金融很像社会的血液,因此监管远比其它商品更严格,与此同时既有力量也
是无比强大,所以也不知道什么时候才会有人全开四种模式,能否全开这四种模 式,但只要去中介化这种趋势还在,网络效应还在,这方向就会始终有一种持续 的推动力。 这是一场国战 在最终格局确定前,这必然是一 场惨烈的国战。 说惨烈是因为就像阿里一崛起,苏宁、国美、万达立刻头大并迅速跟进一样 这个机会太明显了,各路人马必然会都杀到这里来。这和阿里崛起那时代略有不 同,那时代还有蓝海性质,但现在互联网是显学,垃圾一样的创意都可能有人追 捧,这种显然的金矿,有实力的不可能会放过。
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源的供给,独立性可以保证创新的土壤。对于这种需要摸索的新领域这种组合是 很必要的。而这正是孙正义+马云的模式。在这种模式下关键就要看各路新秀能不 能找到自己的十八罗汉,能不能把自己的公司打造成阿里那样广泛支撑各种业务 的开放性平台,如果成了那这就是下一个马云的出处。 需要补充一句的是,P2P 金融和众筹似乎把互联网金融的门槛拉的极低,但 我始终认为互联网金融这种事情本质上会有比较高的门槛(比如打造信用体系和 风险控制等),介入的人越多这种隐含的门槛就越高。我不认为一个创新就可以 让屌丝也玩金融,所以干爹也是很重要的,要么有干爹,要么自己是土豪。2014 年大批 P2P 金融挂掉从一个侧面佐证了这个想法。大批介入者迅速倒掉还会持续 较长一段时间,这是三种力量共同作用的必然结果:一方面介入门槛被拉低;一 方面这领域是显然的有利可图;一方面实际上很多介入者并没有真的实力来运作
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互联网金融混战
如果像经济学家那样把货币看成一种特殊的商品,把年化收益率看成它的价 格,那就可以参照电商对互联网金融进行类比,在这一视角下确实可以看到一些 新的东西。 脱媒与去中介化 阿里崛起背后很关键的一个内在推动力量是去中介化,原 本为了卖东西需要
实体店、需要层层代理,所有这些东西产生的成本最后都会体现在最终产品的价
格之中,这部分在价格中所占的比例往往会超过一半,甚至高达 90%。这样一来 当一种模式可以把所有中间成本去掉时,那它在价格上必然产生优势。小米这样 的公司则更进一步,把体现在最终价格里的广告成本也去掉了,所以才能以极低 的价格打造出现在的局面。
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在电商是账户、支付等,在金融则是信用、风险。所以统一提供支撑四种模式的 平台有一种天然优势,可以形成网络效应。虽然很难精确预测结果,但在这里重 新崛起一个阿里其实是有种必然性在的。 传统商业银行也可以看做是一种平台,但这个平台太大太厚,就像层层代理 一样,使自己成为了资源中心和利润中心。与此同时钱的出借者和使用者并不知 道谁是谁,所以银行是交易的主体。而在阿里这类平台上,客户和商店是直接进 行交易的,他们是交易的主体。相比之下,阿里这样的平台更像证券交易所,但 有更大的灵活度。 从这个视角我们就可以比较容易的理解为什么 BAT 等要纷纷杀入互联网金融 领域,因为这实在是一个可以支撑另一极的大生意。马云说到 BAT 这个量级后, 机会其实不多了,但不管怎么不多,金融都必然是其中一个。