村镇银行信贷风险管理

【收稿日期】2009- 12- 15 【基金项目】沈阳农业大学校青年基金、沈阳农业大学经济管理学院青年基金“农村新型金融企业发展研究”；辽宁省社会科学规划基金项目 （L09DJY098） 【作者简介】于丽红（1 980-），女，辽宁大连人，沈阳农业大学经济管理学院讲师，研究方向：农村金融；陈霞（1 984-），女，江苏盐城人，沈阳农 业大学经济管理学院硕士研究生，研究方向：农村金融。
此外，为了预防信贷风险，帮助借款者管理现金流，可实行 强制存款和分期还款制度。从规避风险的角度考虑，让借款者 强制存款，可以作为借款者的违约抵押，降低借贷风险。分期还 贷减轻了借款者的一次性还款压力，同时便于银行及时发现还 贷者出现的问题，避免了将还贷问题堆积到期末的风险。禁止 股东关联贷款。由于村镇银行一般为几个机构和多个私人共同 出资组建，所以，一旦有股东与贷款者存在某些利益联系，为其 提供担保，势必会对银行的借贷带来不透明性，扰乱正常的借 贷程序，增加银行的信贷风险。因此，必须出台严格的规定，防 止股东的关联贷款。
考核为主Biblioteka Baidu资产利润率考核为辅，采取区别其他行业的差异化 的管理和考核办法。
第五，鉴于西南水电开发的跨区域特征，建议充分用足用 好用活西藏的优惠贷款利率政策、信贷规模政策、综合补贴政 策，通过内部银团模式，利用商业银行在藏分支机构平台，争取 客户，赢得项目。
【 参考文献 】
[1] 陈元.论科学发展规划[M].国家开发银行内部资料，2009：135- 138. [2] 贺晨，孙杰.瑞穗金融集团整合经验和转型历程[J].现代日本经济，
二、建立科学规范、简单高效的农村信用评估方法
村镇银行应积极探索建立科学规范、简单高效的农村信用 评估方法，使得相关人员易于掌握并高效决策。没有简单、科学 的方法是不行的。目前村镇银行可通过建立贷款审查量化评分 制和信用评级制进行评估筛选。村镇银行列出可能对农户和企 业还贷造成影响的因素（如农户或企业资产状况、信用状况、经 营状况、其他“联保”农户的评价，在本行开设账户的情况、贷款 担保状况、贷款用途、产品市场状况和发展前景，以及产品受自 然条件、技术、经济形势影响的情况等），并确定其权重系数，对 提出贷款申请的农户和企业，进行调查、评分，再决定是否发放 贷款。同时，对于贷款农户和企业的评分情况、使用和归还贷款 情况予以存档，由贷款管理部门逐步建立起对农户和企业的信 用评估评级档案，对于不同信用级别的农户和企业再次贷款或 者贷款的数额增大时，则要以以往的信用评级情况做出决策， 当农户和企业的信用达到一定级别后，则可采取降低贷款利 率、列为贵宾客户等使农户和企业得到一定的优惠等。通过信
三、探索灵活多样的贷款抵押担保方式
在农村金融市场上，金融机构的主要问题是他们往往缺乏 对借款者信息的充分掌握，例如借款者的风险特征、行为选择 偏好，以及与信贷相关的其他信息。因此，放贷时他们往往无法 区分安全的借款者和具有风险的借款者，贷后更无法监督借款 者借款的使用情况，极易产生逆向选择和道德风险。因此，为了 防止逆向选择和道德风险的发生，金融机构一般只向借款人提 供抵押贷款。抵押在信贷合同中具有重要作用，因为抵押能产 生激励作用，抵押的存在使违约的借款者不但不能从违约中获 得丝毫的好处，而且违约成本高昂，因此，借款者不会轻易产生 违约的动机，会努力还款，尽量不违约。信贷抵押的存在，通过 激励相容效应，能比较有效地解决信贷合约中因信息不对称而 产生的逆向选择和道德风险问题。然而，农村金融市场上的借 款者的最大特点是抵押物缺乏，信贷抵押在农村金融市场上受 到了极大的挑战。因此，为防范信贷风险，村镇银行应积极创新 和探索灵活多样的贷款抵押担保方式。一是实行农户小组联保 贷款，增强农户之间的互相合作与联保，减少信贷风险。二是借 助于企业、专业合作社以及专业协会等实现风险控制，实行“企 业 + 农户”、“合作社 + 农户”、“协会 + 农户”的经营模式开展信 贷业务，增强借款者自我管理的积极性与创造力。三是探索农 村产权抵押新模式。在我国广大的农村，大部分农民价值比较 高的资产普遍只有农村土地经营权和宅基地使用权。因此，村 镇银行应在不违反现行法律规定、财产权益归属清晰的条件 下，积极探索以农村土地经营权、农户宅基地使用权、林权等抵 押贷款。四是积极探索订单担保贷款、仓单质押贷款，以及以农 户自有的农用生产设备等动产抵押贷款。通过创新抵押担保方 式，村镇银行就可以极大降低因对借款者信息的不知情而导致
輪輷
用评级的激励与惩治作用影响，贷后管理与本息的收回也将因 农户和企业的主动归还而大大降低管理的工作量；可以不断提 高贷款的质量，并增强农户和企业信用意识最终达到防范信贷 风险的效果。此外，村镇银行还可实施“五老信用评议”机制。 “五老信用评议”制度则由老支书、老村长、老组长、老党员、老 干部对用户的信用情况进行评议，及时甄别信用不佳、经营不 善的客户，防范信贷风险。
被基层政府官员层层截留，或被优先贷给了富裕户。而最需要 贷款的真正贫困农户却很难得到贷款，廉价的信贷资源的分配 极易受到压力集团和政治势力等非经济因素的影响和干预，因 此，村镇银行作为商业性的银行业金融机构，它的贷款利率不 应有任何优惠色彩。相反，村镇银行要建立并理顺浮动利率的 贷款定价机制，根据不同客户状况和市场变化提供不同的定 价。村镇银行的信贷主要是针对“三农”的贷款，具体可根据农 户贷款期限风险定价、按照农户贷款用途风险定价以及农户的 信用状况风险定价，依据风险度的高低来决定贷款投放额度的 利率浮动幅度。考虑信贷风险的定价科学合理，这种定价可以 有效避免非目标人群套取低息贷款现象，而相应利率带来的利 润可以有效覆盖较高的风险成本。
【 参考文献 】
[1] 杨建光.村镇银行：定位控险稳步发展[J].农村经济，2008（11）. [2] 高凌云，刘钟钦.对村镇银行信用风险防范的思考[J].农业经济，
2008（5）. [3] 张忠永，朱乾宇.村镇银行的风险控制问题[J].银行家，2008（11）. [4] 董黎明.内蒙古村镇银行发展和风险问题探析 [J].内蒙古金融研
根据《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行本质属于银行业 金融机构，其业务与一般商业银行从本质上是没有区别的，村 镇银行可以开展吸收存款、发放短期和中长期贷款、国内结算、 票据承兑与贴现、代理发行兑付承销政府债券等传统商业银行 业务。而“村镇”一词主要刻画了其设立区域、服务对象，即“在 农村地区设立，主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金 融服务”。在村镇银行的诸项业务中，当前仍以贷款业务作为主 要的业务品种及盈利来源。因此，研究如何控制信贷风险、保证 贷款本息安全收回，对村镇银行的健康持续发展有着极为重要 的意义。
一、建立浮动利率的贷款风险定价机制
利率浮动的根本目的是保障贷款的安全性、流动性和效益 性。由于农业的弱质性决定了其生产经营对自然条件及生产经 营环境有较强的依赖性，易受自然条件的制约和市场行情的左 右。因此，与一般商业银行相比，村镇银行的贷款违约风险更 大、更复杂，村镇银行需要相对较高的贷款利率来覆盖风险。有 人认为，面向“三农”提供贷款的村镇银行等新型农村金融机构 应该实行优惠利率。事实上，长期以来，各国政府大都通过补贴 性的政策，如发放低息贷款来支援收入较低的贫困农户，但事 实证明是失败的。贴息扶贫贷款从始至终伴随着权力寻租，或
究，2009（7）. （责任编辑：Z 校对：Q）
（上接第 66 页）能源的朝阳行业，为了加强银行业在新一轮西 南水电大开发热潮中的融资推动作用，相关建议如下：
第一，建议就未来十年的西南水电大开发启动专项规划调 研工作，彻底摸清金沙江、澜沧江、怒江和雅江流域的水电开发 的整体规划、建设进度和融资需求，为金融机构在西南水电大 开发中的融资推动做好坚实的规划先行和项目储备工作。在此 基础上，继续跟踪梳理国家、有关省及主要电力央企的“十二 五”规划成果，并及时发布，作为下一步工作参考。
第二，在银行高层领导与华能、华电、大唐、国电等电力公 司领导的高层联席会议中，积极争取金融机构在西南水电开发 中的融资份额，进一步推进和密切客我关系。
第三，立即着手研究有效信贷品种介入到水电项目的前期 建设，并积极与国家发改委、能源局、银监会等部门加强沟通，
确保贷款使用合规。 第四，对水电行业的高端客户和重大项目考核以资产质量
2009（1）：42- 46. （责任编辑：X 校对：Z）
輮輫
财政与金融 《生产力研究》No . 1 . 2 0 1 1
村镇银行信贷风险管理
于丽红，陈 霞
（沈阳农业大学 经济管理学院，辽宁 沈阳 110161）
【摘 要】 村镇银行作为股份制的小型社区银行，其业务与一般商业银行从本质上没有区别，只是业务对象主要 面向“三农”。根据《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行可以开展吸收存款、发放短期和中长期贷款、国内结算、票据承兑 与贴现、代理发行兑付承销政府债券等传统商业银行业务。在这些业务中，当前村镇银行仍主要以贷款业务作为主业务 及盈利来源，因此，控制信贷风险、保证贷款本息安全收回，对村镇银行的建设和发展意义深远。文章提出了村镇银行信 贷风险管理策略，即建立浮动利率的贷款风险定价机制、建立科学高效的农村信用评估方法、探索灵活多样的抵押担保 方式、充分发挥信贷员作用等。
的信贷风险。
四、充分发挥信贷员作用
在金融市场上，做出准确决策时，市场的某一方并不了解 这个市场的另一方，这种不平等叫作信息不对称。在农村金融 市场上，由于居住分散等特点，金融机构对借款者的信息不对 称更为严重，因此，要克服信息不对称，提高信息的对称程度， 就要充分重视农村金融市场上人际关系的重要性，即充分发挥 信贷员的作用。村镇银行的信贷员，除了金融专业的人员外，还 应该在农村吸纳一些员工。聘请本地员工有利于村镇银行开展 工作。本地员工对当地的风土人情、社会文化十分了解，他们人 熟、地熟、情况熟，可以帮助村镇银行熟悉市场、开展工作；而且 社会声誉较好的居民进入村镇银行工作无疑会使当地居民对 村镇银行更加认可。因此，充分发挥信贷员的作用，在建立有效 的激励约束机制前提下，充分利用其深入基层，熟悉并掌握大 量客户信息进行合理授权，提高信息对称程度，从而降低因与 客户信息不对称而导致的信贷风险。
【关 键 词】 村镇银行；信贷风险；风险管理 【中图分类号】F832.4 【文献标识码】A 【文章编号】1004- 2768（2011）01- 0069- 02
为解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给 不足、竞争不充分等问题，银监会于 2006 年底发布了《关于调 整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义 新农村建设的若干意见》，村镇银行作为新型农村银行业金融 机构的典型代表而被认可，随后其得到了快速发展，截至 2009 年 9 月，全国村镇银行已百余家。村镇银行作为农村金融领域 “增量改革”的重要成果，对我国农村金融结构的提升和农民信 贷现状的改善具有重要意义。