第二代支付系统知识介绍.
第二代支付系统新功能简介
第二代支付系统新功能简介在我国社会经济快速发展、金融改革持续深入、金融市场日臻完善、支付方式不断创新的新形势下，人民银行立足于第一代支付系统的成功经验，于2013年10月8日，正式在全国范围内成功将第二代支付系统推广上线。
我行二代支付系统于2014年9月20日正式上线。
（一）灵活的接入与清算模式第二代支付系统为适应银行机构内部数据“大集中”的管理模式，在继承了第一代支付系统“多点接入、多点清算”的基础上，为银行机构开发出了“一点接入、一点清算”模式与“一点接入，多点清算模式”。
银行机构仅需通过一台前置机即可一点接入CCPC，符合条件的还可直接一点接入NPC，通过公共信息传输平台，将支付业务信息清分，分别提交给各应用处理系统，并结合自身实际选择一个或多个清算账户完成资金清算，实现信息传输与业务处理相分离，从而加强了内部的数据集中管理，减少银行机构的系统建设成本和运行管理成本，同时在“一点清算”模式下，能够大幅减少银行机构在人民银行开立的清算账户数量，减少备付金，提高资金使用效率。
（二）完善的流动性管理模式第二代支付系统在保留第一代支付系统排队管理、清算窗口、自动质押融资、小额业务撮合等流动性管理功能的基础上，为进一步强化银行机构的流动性管理，提高金融服务质量，新增了四种流动性管理工具：一是大额清算排队业务撮合功能。
如果支付系统中有两个或两个以上直接参与者因清算账户头寸不足，导致清算业务排队，支付系统将按照预设的撮合策略手工或自动开启多边撮合功能，并将撮合成功的清算排队业务提交清算账户管理系统（SAPS）处理。
二是“资金池”管理功能。
针对采用“多点清算”模式的银行机构，第二代支付系统提供了“资金池”功能，即根据法人机构授权，系统将其在支付系统的清算账户与其分支机构清算账户进行双边绑定，当分支机构清算账户可用头寸不足支付时，自动从“资金池”内法人机构清算账户自动调拨资金完成资金清算。
三是日终自动拆借功能。
第二代支付系统 总体介绍
第二代支付系统总体介绍第二代支付系统总体介绍一、本文概述1、支付系统的定义与重要性支付系统是金融体系中至关重要的一部分，它为商品和服务的提供者与接受者之间提供了一种货币交换的方式。
支付系统可以定义为一种在收款人和付款人之间建立联系，并实现资金转移的金融系统。
这个系统可以是有形的，如现金或银行转账，也可以是无形的，如电子支付或票据支付。
无论是在经济发达国家还是发展中国家，支付系统都在社会经济生活中扮演着不可或缺的角色。
随着科技的发展和金融创新的不断涌现，支付系统已经从传统的现金交易和银行汇款发展到了第二代支付系统，即电子支付系统。
第二代支付系统具有高效、便捷、实时等特点，为人们的生活和工作带来了极大的便利。
首先，第二代支付系统大大提高了交易的效率。
在传统的支付方式下，交易需要现金交付或通过银行柜台或ATM进行转账，这个过程既耗时又繁琐。
而第二代支付系统通过电子渠道，实现了资金的实时转移，大大缩短了交易时间，提高了支付效率。
其次，第二代支付系统提供了更为便捷的支付方式。
无论是个人还是企业，都可以通过互联网、手机APP等电子渠道进行支付，无需面对繁琐的现金交易或银行排队等待的过程，使得支付更为便捷和高效。
此外，第二代支付系统还具有更好的安全性和隐私保护。
通过使用加密技术和身份验证机制，保证了交易的安全性和隐私性，降低了欺诈和假钞的风险。
总的来说，第二代支付系统的发展对于促进经济发展和社会进步具有重要意义。
它不仅提高了支付的效率和便捷性，还为金融创新和社会发展提供了强有力的支持。
随着技术的进步和人们对支付安全性、便捷性要求的提高，第二代支付系统将在未来继续发挥重要的作用。
2、第一代支付系统的局限性第一代支付系统自出现以来，就存在着一些固有的局限性。
首先，由于技术手段的限制，第一代支付系统往往无法实现实时清算，需要依靠人工清算和结算，效率低下且容易出错。
其次，第一代支付系统缺乏对交易的监控和跟踪，无法及时发现和防止欺诈、洗钱等行为，存在着一定的风险。
银行第二代支付系统概要设计说明书
引言1.1编写目旳阐明对程序系统旳设计考虑，包括程序系统旳基本处理流程，程序系统旳组织构造、模块划分、功能分派、接口设计、运行设计、数据构造设计和安全性设计等，为程序旳详细设计奠定基础，并使系统参与者对系统有基本旳理解。
1.2项目背景第一代支付系统作为我国资金运动旳大动脉，对加紧社会资金周转、提高支付清算效率、畅通货币政策传导、增进国民经济健康发展发挥着重要作用。
但伴随我国社会经济迅速发展，金融改革继续深入，金融市场日益完善，支付方式不停创新，对中央银行旳支付清算服务提出了许多新旳、更高旳规定。
作为支付体系旳关键和枢纽，中央银行旳支付系统能否支持和满足这些需求，将直接影响支付体系旳整体运行效率，进而影响经济金融旳平稳健康发展。
第一代支付系统存在旳局限性：（1）不能满足银行业金融机构灵活接入旳需求；（2）流动性风险管理尚待深入完善；（3）应对突发事件旳能力需要加强；（4）业务功能及服务对象有待深入拓展；（5）运行监控范围及功能有待深入扩展。
针对第一代支付系统存在旳局限性，结合目前及未来一段时期社会经济金融发展对中央银行支付清算服务旳新需求，同步考虑支付系统运行旳生命周期以及深入完善支付系统备份系统等实际状况，中国人民银行决定建设第二代支付系统。
有助于更好地满足社会经济金融发展旳客观需要；有助于更好地满足银行业金融机构改善经营管理旳规定；有助于更好地满足中央银行旳履职需要。
1.3定义1.4参照资料目旳概述总体目旳立足第一代支付系统旳成功经验，引入先进旳支付清算管理理念和技术，深入丰富系统功能，提高清算效率，拓宽服务范围，加强运行监控，完善灾备系统，建设符合人行规定旳、适应新兴电子支付发展旳、功能更完善、架构更合理、技术更先进、管理更简便旳新一代支付系统。
业务目旳立足第一代支付系统旳老式支付业务，前瞻性地考虑支付服务现实需求和未来发展，使系统可以支持网上银行、银行等各类支付工具旳使用，更好地满足社会公众日益多样化旳支付需求以及各类支付服务旳业务需求。
二代支付系统--总体
资金池管理
“资金池”管理功能是指，根据法人机构授权，系统将其 在支付系统的清算账户与其分支机构清算账户进行双边绑定，当分 支机构清算账户可用头寸不足支付时，自动从“资金池”内法人机 构清算账户自动调拨资金完成资金清算
适用范围
同一法人及不同分支机构在支付系统开立多个清算账户。
触发条件
3 工程项目管理规划
外汇 交易 系统
城市 商业 银行 汇票 处理 系统
商业 银行 行内 系统
分散 接入 票据 交换 机构
第二代支付系统建设的总体目标
立足第一代支付系统的成功经验，引入 先进的支付清算管理理念和技术，进一步丰富系 统功能，提高清算效率，拓宽服务范围，加强运 行监控，完善灾备系统，建设适应新兴电子支付 发展的、面向参与者管理需要的、功能更完善、 架构更合理、技术更先进、管理更简便，以上海 中心建设为起点，以北京中心投产为建成标志的 新一代支付系统。
➢ 网银服务对于商业银行的重要意义
•提升核心竞争力 •分流柜面业务，缓解网点排队压力 •节约网点建设和人力、物力运营成本 •提供服务不受营业时间和网点限制 •发展最快、最具增长潜力的业务平台
3 工程项目管理规划
网上支付跨行清算系统
中国现代化支付系统的重要应用系统 主要支持网上跨行零售支付业务的处理 业务指令逐笔发送、实时轧差、定时清算 客户通过在线方式提交支付业务，并可实时获取业务处
3 工程项目管理规划
第第一代支付系统应用系统架构图
清算账户管理系统
大额支付系统 清算账户管理系统
(部分功能)
大额支付系统
支付管理信息系统
小额支付系统
影像交换系统
•SAPS与大额支付系统保持紧耦合关系;SAPS的对外清算服务时间与大额支 付系统的运行时序保持一致;尚未实现对核心账务数据的统一存贮管理。
二代支付系统-总体业务需求程世刚
详细描述
在电子商务领域，二代支付系统为消费者和企业提供在线支付服务，支持各种类型的商品和服务购买 。在生活服务方面，用户可以通过二代支付系统进行水电煤气等公共事业缴费，方便快捷。此外，它 还支持个人和企业之间的转账汇款业务，满足不同用户的需求
二代支付系统通过简化支付流程，实现快速资金转移，为用户提供便捷的支付体验。同时，它采用先进的安全技 术，保障用户资金的安全，降低交易风险。此外，由于减少了中间环节，降低了交易成本，使得二代支付系统具 有更高的性价比。
二代支付系统的应用场景
总结词
用户画像分析
通过收集和分析用户数据，形成用户画像，为营销和推广活动提 供数据支持。
服务支持类业务需求
01
客户服务管理
提供在线客服、电话客服等多种 服务方式，支持工单管理、问题 跟踪和解决等功能。
02
03
用户反馈处理
知识库管理
收集用户反馈信息，进行分类、 评估和回复，持续优化产品和服 务。
建立和维护知识库，提供自助查 询和在线帮助功能，提高客户服 务的效率和质量。
系统管理类业务需求
权限管理
设置不同角色的权限，实现权限的精细化管理，确保系统的安全性 和稳定性。
日志管理
记录系统操作日志和异常日志，便于问题排查和审计。
系统监控与预警
实时监控系统运行状态，对异常情况进行预警和处理，确保系统的稳 定性和可用性。
06
业务需求优先级评估与排程
业务需求优先级评估方法
重要性和紧急性评估
交易类业务需求
转账汇款
支持个人或企业之间的跨行转账汇款，满足用 户快速、便捷的资金划转需求。
电子支付
第二代支付系统知识介绍
第二代支付系统知识介绍首先，第二代支付系统更加安全。
在支付过程中，第二代支付系统采用了更加先进的加密算法和安全协议，能够有效地防止支付信息被窃取和篡改。
同时，通过建立强大的反欺诈系统和风险控制机制，第二代支付系统能够及时发现和阻止风险行为，保护用户的资金安全。
其次，第二代支付系统更加高效。
它采用了分布式架构和并发处理技术，可以支持大规模的用户同时进行支付交易，提高了支付系统的吞吐量和响应速度。
此外，第二代支付系统还具备较强的扩展性，能够根据用户需求和交易负载的增长进行系统扩容，保持高效运行。
此外，第二代支付系统还能够与其他金融服务进行深度融合，提供更广泛的支付和金融服务。
比如，第二代支付系统可以与电子商务平台、P2P借贷平台、保险公司等进行联接，为用户提供一站式的支付、消费和理财服务。
同时，第二代支付系统还可以与第三方服务商合作，推出各种创新的金融产品和支付解决方案，满足用户不断变化的支付需求。
最后，第二代支付系统还具备数据分析和风险管理的能力。
通过对支付数据的采集和分析，第二代支付系统可以获取用户的消费行为、偏好和信用评估数据，为商家提供精准的营销和风险管理服务。
同时，第二代支付系统还可以通过风险评估模型和行为分析算法，对支付交易进行实时监控和评估，有效预防欺诈行为和非法资金流转。
综上所述，第二代支付系统是一种更加安全、高效、便捷的支付系统，它通过技术创新和功能拓展，不断满足用户和商家的支付需求。
随着科技的不断发展和社会的不断进步，第二代支付系统必将在未来的支付市场中扮演越来越重要的角色。
人民银行第二代支付系统互联规范、报文交换标准概要介绍(开发座谈会(第一期)版)
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PMTS-MBFE 参与者接入端软件
• PMTS-MBFE是PMTS系统的一部分，物理部署于参与者端。 • 它是连接支付系统和参与者行内系统的桥梁，是支付系统的重要 组成部分。 PMTS-MBFE的主要功能包括报文转发、报文格式检 查、安全管理等，即对参与者行内系统提交的报文和支付系统发 来的报文进行相应的报文格式检查，并根据系统安全规范实现报 文的可靠传输和交换。参与者接入端软件不参与业务相关处理， 如业务合法性检查、重账检查、业务核对等，以降低其运行维护 复杂度。 • 参与者接入端软件只提供直连接入功能，不提供业务录入、来帐 打印等间连接入功能。（这点与一代大、小额MBFE不同） • 参与者接入端软件应用软件由人民银行负责开发，免费提供给系 统参与者使用，物理部署在系统参与者端，并由系统参与者进行 系统维护与管理。
参与 者接 入端 软件
路由器
防火墙
行内系统
签名服务器
一代支付系统 密押设备
PMTS-MBFE集群方式部署建议
• PMTS-MBFE集群配置方式支持
– 主备模式
• 冷备模式 • 热备模式
– 并行模式
• 并行模式 • 并行冗余模式
主备模式
• 冷备模式：
• 主用直联前置机与备用 直联前置机不共享存储 设备，配置为相同的系 统配置、网络IP等等， 正常情况下，主用直联 前置机与CCPC两台服 务器连接，负责完成报 文收发。而备用直联前 置机不启用。如右图： 当主用直联前置机发生 故障时，可即时启用备 用直联前置机，接入网 络，进行报文的收发。
构建支付报文传输平台后，支付系统与参与者和其他 外围系统的关系如下图所示：
大额支付系统 小额支付系统 网上支付跨行清算系统 清算账户管理系统 公共管理系统
第二代支付系统技术总体介绍
应用系统设计：支付报文传输平台
CNCC CNCC CNCC CNCC CNCC
业务功能：
传输安全 报文校验 智能路由
主要特性 ：
与业务系统无关 兼容多种报文格式 高可用性
14
中国人民银行清算总中心
应用系统设计：支付报文传输平台
CNCC CNCC CNCC CNCC CNCC
属地业务 数据
CCPC
日志
PMTS-MBFE
MBFE
19
中国人民银行清算总中心
数据管理设计：字符集与数据编码
CNCC CNCC CNCC CNCC CNCC
为更好的适应国际标准，并适应第二代支付系统的国际化趋 势，第二代支付系统数据交换和存储格式统一采用UTF-8编 码集。 UTF-8是Unicode的一种最常用的变长字符编码，可以根据 不同的符号自动选择编码的长短。在UTF－8中，字符以8位 序列来编码，用一个或几个字节来表示一个字符。 UTF-8编码集包含全世界所有国家需要用到的字符，字符 集大；同时是国际通行的编码方式，得到了几乎所有系统软 件的支持，通用性强。UTF-8编码的文字可以在各国支持 UTF8字符集的浏览器上显示，而无需下载IE的中文语言支 持包。
CNCC CNCC CNCC CNCC CNCC
22
中国人民银行清算总中心
计算机部署方案：NPC
主机平台核心服务层
主机上的账务业务处理子系统和各业务处理核心服务层均 选择基于成熟的CICS事务管理器和DB2 数据库，维护和管 理各自的业务数据 主机平台上存储SAPS账务数据、特殊业务数据、小额业务 数据、网银业务数据、大额业务数据、公共管理（含计费） 数据； 主机上的数据采用准实时数据复制技术将数据复制到开放 系统存储的查询库中，以避免管理客户端、业务监控、应 用监控等对主机业务数据查询带来的压力
第二代支付系统宣传知识问答
第二代支付系统知识问答（一）第二代支付系统介绍一、什么是第二代支付系统？第二代支付系统（CNAPS2）由人民银行投入建设，采用了先进的国际化支付报文、完善的安全管理措施、高效的运行维护机制建成的新一代支付系统。
该系统以清算帐户管理系统为核心，大额支付系统、小额支付系统、网上支付跨行清算系统为业务应用系统，公共管理控制系统和支付管理信息系统为支持系统。
该系统能够提供灵活的机构接入方式和资金清算模式，支持新兴的电子支付业务，实现全面的流动性风险管理功能。
二、第二代支付系统主要业务系统包括哪几个？第二代支付系统主要业务系统包括大额支付系统、小额支付系统、网上支付跨行清算系统。
三、第二代支付系统何时上线运行？2013年10月，第二代支付系统上线试运行，预计于2014年底，完成第二代支付系统在全国的推广应用。
四、第二代支付系统有何特征？1．提供灵活的接入方式和清算模式2．更加全面的流动性风险管理功能3．支撑新兴电子支付的业务处理4．支持外汇交易市场交易的PVP(对等支付)结算5．支持人民币跨境支付结算功能6．具备健全的系统备份功能7．建立高效的运行维护机制8．进一步强化安全管理措施9．支付报文标准逐步国际化10．具备强大的信息管理与数据存储功能（二）第二代支付系统主要业务系统的特点五、大额支付系统的作用和特点是什么？大额支付系统是现代化支付系统的核心业务系统，为银行和广大事业单位以及金融市场提供了一个快速、高效、安全的支付清算平台。
它最大的特点是实时清算，实现了跨行资金的零在途，支付指令逐笔实时发送，全额清算资金，每笔业务实时到账。
六、小额支付系统的业务特点是什么？小额支付系统主要处理同城和异地的借记支付业务和小额贷记支付业务。
主要具有三个特点：一是与百姓生活密切相关。
系统为社会大众提供低成本的支付清算服务，如为企事业单位代发工资、公用事业收费、税款缴纳等；二是支撑多种支付工具的应用。
除能够处理支票、本票等借记和小额贷记支付工具外，还支持水电煤气费收取，支持工资、津贴、养老金等业务处理。
第二代支付系统介绍
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统系算清付支、三
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第二代支付系统知识介绍
支持灵活的清算模式
第二代支付系统将同时支持“一点清算”和“多点清算 ”。
一点接入方式下，银行机构可灵活选择资金清算模式。既 可开设单一清算账户，所有支付业务通过该账户结算；也 可开立多个清算账户，支付业务分别通过指定账户结算。
➢ “一点清算”：一点接入机构通过支付系统处理的所有支付业务均通过一个清算 账户完成资金清算，适用于流动性管理较为集中的参与者。
接口 第二代支付系统拓扑结构图
NPC 同城备份中心
NPC 远程备份中心
NPC 生产运行中心
CCIISS 生生产产总总中中心心
央行公开市场 业务交易系统
中央债券 综合业务系统
CCPC 城市处理中心
中国银联系统
征信管理系统
CIS 生产分中心
中央银行会计核 算数据集中系统
国库会计数据 集中系统
商业银行 行内系统
大额支付系统排队业务撮合
➢ 处理流程：
1、当大额支付系统中有两个和两个以上直接参与者 出现清算业务排队时，大额支付系统可按照预设 的撮合策略采取手工或自动方式启动撮合功能。
第二代支付系统建设的基本原则
继承发展 集中统一 安全高效 节约成本 平滑过渡
继承成熟做法，前瞻设计和开发系统功能
统一的服务平台、结合需要、业务和技术标 准，一点集中接入和清算
遵守各项安全要求，科学设计、提高运行， 统筹建设同城、异地备份系统 充分利用现有资源，统筹规划系统建设， 降低系统开发建设及参与者改造成本
大额支付系统排队业务撮合
➢ 大额清算排队撮合功能主要处理因直 接参与者清算账户头寸不足导致清算 排队的业务。该功能将进一步提高系 统的资金清算效率，为直接参与者节 约资金成本。
➢ 排队业务撮合功能已在许多国家的全 额实时支付系统（如TARGET2、 CHIPS）使用，第一代支付系统的小 额支付系统也已采用。
第二代支付系统介绍
第二代支付系统介绍
第二代支付系统是指下一代的支付技术，是一种由支付机构及银行等
机构发展的支付方式。
它具有超前的技术特性、完善的系统安全性能，以
及极佳的支付体验，能够大幅提高支付效率，满足客户多样化的支付需求，为客户提供更好的支付服务。
第二代支付系统的技术特性包括：一是跨行支付、移动支付和电子钱
包等支付业务的集成；二是数据加密、金融服务认证和管理等安全措施的
强化；三是支付渠道覆盖、受益增加和商户关系扩大等支付操作的优化；
四是签署支付协议以及多种支付服务等支付环境的改善；五是支付费率动
态调整、费率折扣等收费策略的先进；六是支付充值自助服务、电子签名
和短信快捷支付等支付服务的拓展；七是第三方支付机构信息共享、支付
流程自动化、支付结算报表系统的实施等；八是支付数据节点分布和支付
系统运维的可行性分析等。
第二代支付系统的安全措施具备可靠性、安全性、稳定性和及时有效
性等特点，比如采用基于密码学的安全认证机制，客户的身份验证采用动
态密码令牌，以及实施对支付交易的完整性、私密性、不可抵赖性等安全
技术，保证客户的交易资金安全。
第二代支付系统介绍
国际结算工具
n 电汇：用于国际贸易及非贸易项下款项结算。 n 信用证：分为跟单信用证及光票信用证。跟单
信用证主要用于国际贸易项下的结算；光票信 用证可用于贸易、非贸易、贸易项从属费用的 结算。 n 托收：分为跟单托收及光票托收。跟单托收主 要用于国际贸易项下的结算；光票托收可用于 贸易、非贸易、贸易项下从属费用等的结算。 n 保函: 作为金融信用工具，确保国际贸易结算 款项支付以及国际经济往来合同项下有关当事 人义务和责任履行。
Ø 支/汇/本票、银行卡为主体，电子支付工具为发展方向
l （四）支付清算系统
Ø 核心：中国现代化支付系统 Ø 基础：综合业务系统 Ø 并存：同城交换系统与卡基支付工具
l （五）支付结算管理体制
Ø 支付工具创新与支付风险防范
二、支付结算工具
l （一）概念：支付工具是资金转移的载体 l （二）支付结算工具的传统分类：
三、支付清算系统
l 中央债券登记结算公司中央债券综合业务系统
为全国银行间债券市场提供国债、金融债券、企业债 券和其他固定收益证券的登记、托管、交易结算等服务。 通过与大额支付系统连接，实现债券交易的DVP结算。 2008年，通过大额实时支付系统完成银行间债券交易资金 清算34.51万笔，金额102.78万亿元，日均DVP结算额 3,900多亿元。
三、支付清算系统
l 农信银资金清算中心业务系统
面向全国农村金融机构，办理实时电子汇兑业务、 银行汇票业务的异地资金清算和个人存款账户通存通 兑业务的资金清算等业务。2008年，农信银资金清算 系统共成功处理各类支付结算业务1111.3万笔、清算 资金2291亿元，分别较上年增长267%、218%。
二代小额支付系统
中国人民银行支付结算司 饶林 2010年10月
1
提纲
一、小额支付系统总体架构 二、业务流程 三、轧差、清算及风险管理 四、业务撤销、冲正、止付、退回 五、日切及业务核对 六、重点关注的几个问题
2
1、小额支付系统与相关系统的关系
清算账户管理系统
公共控制系统
大额支付系统
小额支付系统
网上支付跨行清算系统
代收业务回执
返回清算结果
NPC 提交清算收行接入
CCPC
①代收业务报文
⑦贷记报文 已清算通知
代收业务回执
收款企业
收款结果
代收付中心
批量代收指令
收款清算行
• 批量代收信息处理阶 段
--借记业务流程改为贷记 业务流程
--代收付中心收到收款企 业的收款信息并完成 信息核验后，按同一 付款清算行同一业务 类型组成批量代收付 业务包发送*付款清算 行*。
支付管理信息系统
支票影像交换系统
小额支付系统是第二代支付系统的重要组成部分和主要应用系统之一
2、小额支付系统特点
业务处理特点 --批量、轧差清算、净额结算 --借记业务、规定金额（5万）起点以下贷
记业务 --主要服务于社会公众日常支付等零售支
付领域
4
3、小额支付系统总体结构
• 两级两层结构 • 参与者包括：
1商业银行； 2人行会计营业部门、国库； 3非金融支付服务组织（集中代 收付中心）、银联 • ACS/TCBS最终一点接入NPC ；过渡期间ABS/TBS仍通过 CCPC接入
4、小额支付系统基本业务
• 普通贷记业务：汇兑、国库汇款等 • 定期贷记业务：根据协议定期发生的批量付款 • 实时贷记业务：通存业务 • 普通借记业务：人行、国库资金借记划拨；支票
第二代支付系统技术总体介绍
应用系统设计：支付报文传输平台
CNCC CNCC CNCC CNCC CNCC
业务功能：
传输安全 报文校验 智能路由
主要特性 ：
与业务系统无关 兼容多种报文格式 高可用性
14
中国人民银行清算总中心
应用系统设计：支付报文传输平台
CNCC CNCC CNCC CNCC CNCC
15
中国人民银行清算总中心
应用系统设计：一代参与者兼容策略
CNCC CNCC CNCC CNCC CNCC
二代支付切换上线后，兼容一代支付系统参与者不对行内
系统进行改造，通过原MBFE即可接入二代支付系统办理原 一代支付系统的相关业务； 对于按照二代支付系统互联规范完成改造的参与者，支持 其通过二代PMTS-MBFE接入二代支付系统同时办理一代、 二代的相关业务； 支付系统NPC、CCPC不负责进行报文格式转换，二代参与 者需根据对手行所能受理的报文类型，选择发送一代或是 二代报文。
遵循原则：
采用面向服务的架构的理念和技术 业务流程化原则 模块可重用原则 子系统松耦合原则 子系统内聚性原则
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中国人民银行清算总中心
应用系统设计：总体结构
报文传输 与业务处 理分离
CNCC CNCC CNCC CNCC CNCC
大额支付系统 小额支付系统 网上支付跨行清算系统 清算账户管理系统 公共管理系统
CNCC CNCC CNCC CNCC CNCC
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中国人民银行清算总中心
计算机部署方案：NPC
主机平台核心服务层
主机上的账务业务处理子系统和各业务处理核心服务层均 选择基于成熟的CICS事务管理器和DB2 数据库，维护和管 理各自的业务数据 主机平台上存储SAPS账务数据、特殊业务数据、小额业务 数据、网银业务数据、大额业务数据、公共管理（含计费） 数据； 主机上的数据采用准实时数据复制技术将数据复制到开放 系统存储的查询库中，以避免管理客户端、业务监控、应 用监控等对主机业务数据查询带来的压力
二代支付系统报文标准
二代支付系统报文标准标题：二代支付系统报文标准详解一、引言二代支付系统，作为金融领域的重要基础设施，其报文标准的设计与实施对于提升支付效率、保障支付安全、促进金融市场健康发展具有至关重要的作用。
本文将详细解析二代支付系统的报文标准，从其基本概念、主要特点、构成要素以及应用实践等方面进行深入探讨。
二、二代支付系统报文标准的基本概念二代支付系统报文标准，是指在二代支付系统中，为了实现信息的准确、快速、安全传输，而制定的一套统一的数据交换格式和规则。
这种标准主要包括了报文的结构、内容、编码方式、传输协议等要素，旨在确保不同金融机构、不同支付系统之间的信息交互能够无缝对接，提高支付处理的效率和准确性。
三、二代支付系统报文标准的主要特点1. 标准化：二代支付系统报文标准采用统一的数据格式和规则，消除了因各机构自定义格式带来的兼容性问题，提高了支付信息的互操作性。
2. 结构化：二代支付系统报文标准采用了层次化的结构设计，使得报文内容清晰、逻辑性强，便于数据的解析和处理。
3. 安全性：二代支付系统报文标准在设计时充分考虑了安全性因素，包括数据加密、数字签名、完整性校验等技术手段，以保护支付信息在传输过程中的安全。
4. 扩展性：二代支付系统报文标准具有良好的扩展性，可以随着业务需求的变化进行灵活的扩展和调整，满足未来支付业务的发展需求。
四、二代支付系统报文标准的构成要素二代支付系统报文标准主要包括以下几个关键要素：1. 报文头：包含了报文的类型、版本、长度、发送方和接收方等基本信息，用于标识和解析报文。
2. 业务数据段：包含了支付交易的具体信息，如交易金额、交易时间、交易双方账户信息、交易类型等。
3. 安全校验码：用于验证报文在传输过程中是否被篡改或损坏，保证数据的完整性和一致性。
4. 数字签名：通过加密算法对报文内容进行签名，以证明报文的真实性和来源，防止欺诈和伪造。
五、二代支付系统报文标准的应用实践二代支付系统报文标准在实际应用中，主要体现在以下几个方面：1. 跨行支付清算：通过采用二代支付系统报文标准，实现了不同银行之间的支付信息快速、准确的交换和清算，大大提高了支付效率。
第二代支付系统技术总体介绍
第二代支付系统技术总体介绍
一、概述
第二代支付系统是一种基于移动终端的支付系统，它有别于传统的第
一代支付系统，能够支持用户进行支付的过程、结算的过程以及会计的过程。
第二代支付系统可以提供简便、安全、便捷的支付服务，并且相比传
统的第一代支付系统，它拥有更加丰富的功能。
二、技术概况
第二代支付系统具有认证、消费、会计、存款、转账等多种功能，它
可以支持银行卡的支付，以及互联网支付、商家支付等多种支付方式，并
且可以支持多种货币，例如人民币、美元等，同时具有多种安全保障机制，如数据加密、双向认证等，从而确保数据的安全性和正确性。
第二代支付系统的技术核心是应用程序，它主要有以下几种应用程序：支付应用程序，可以支持各种付款方式，支持货币化和非货币化的付款；
会计应用程序，可以支持实时支付，多账户的分账、分摊等；安全应用程序，主要负责支付过程中的安全保护，可以对数据进行高强度的加密；结
算应用程序，可以支持多种结算方案，如实时结算、定时结算等；管理应
用程序，可以支持对交易记录的实时监控和报表的生成等功能。
三、适用范围。
二代支付系统报文解读 -回复
二代支付系统报文解读-回复如何解读二代支付系统报文。
二代支付系统是一种用于电子支付的系统，通过网络进行支付交易。
在这个系统中，报文是用来传输支付信息的主要工具。
了解如何解读二代支付系统报文对于理解支付流程和确保交易的安全性非常重要。
本文将一步一步回答如何解读二代支付系统报文。
首先，我们需要了解二代支付系统报文的基本结构。
二代支付系统报文通常由多个字段组成，每个字段都有特定的含义和格式。
报文的结构以及字段的定义通常可以在系统文档或技术规范中找到。
一般来说，二代支付系统报文包含了交易的发起和应答信息，包括交易金额、交易类型、交易状态、商户号、终端号等。
接下来，我们可以通过查看报文的字段来获取更详细的信息。
例如，报文中的交易类型字段可以告诉我们这是一笔消费、退款还是其他类型的交易。
交易金额字段可以告诉我们交易的具体金额。
商户号和终端号字段可以告诉我们交易由哪个商户发起，以及使用了哪个终端设备进行支付。
在解读二代支付系统报文时，我们还需要考虑字段的编码和格式。
常见的编码格式包括ASCII码、UTF-8等。
在解读报文时，我们需要根据报文规范来确定字段的编码格式，并使用相应的解码工具将字段转换成可读的文本。
此外，我们还需要关注报文中的安全字段。
在二代支付系统中，为了确保交易的安全性，报文通常会包含一些安全相关的字段，如签名、校验值等。
这些字段用于验证报文的完整性和真实性，防止报文在传输过程中被篡改或冒充。
解读这些安全字段可以帮助我们确认报文的合法性和防范潜在的风险。
最后，对于初学者来说，理解二代支付系统报文可能会有一定的难度。
因此，学习和研究报文规范是非常重要的。
可以通过阅读相关的技术文档、参考实际的报文示例以及参与培训课程来提升对二代支付系统报文的解读能力。
此外，与其他从业人员进行交流和讨论，分享经验和技巧也是获取解读报文经验的有效途径。
总之，二代支付系统报文是进行电子支付交易的核心工具。
通过逐步了解和解读报文的结构、字段含义、编码格式以及安全字段，我们可以更好地理解支付流程，确保交易的准确性和安全性。
二代支付系统SAPS和CCMS部分-(1009)赵勇
会计分录
借：汇总平衡科目—人民银行XX行户/人 民银行ACS户
贷：大额支付往来—人民银行XX行户/ 人民银行ACS户
借：大额支付往来—人民银行XX行户/人 民银行ACS户
贷：XX存款----XX行户
回购式再贴现赎回和 央行卖出商业汇票业务
会计分录
借：XX存款--- XX行户 贷：大额支付往来---人民银行××行户/ 人民银行ACS户
贷：XX存款---CDC特许户
发行人为人民银行
会计分录
借：XX存款---CDC特许户 贷：大额支付往来---人民银行营业 管理部户/人民银行ACS户
借：大额支付往来---人民银行营业管 理部户/人民银行ACS户
贷：汇总平衡科目---人民银行营业 管理部户/人民银行ACS户
发行人为财政部
会计分录
借：XX存款---CDC特许户 贷：大额支付往来---人民银行营业 管理部户/人民银行ACS户
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大额支付业务的资金清算
普通贷记业务
接收行为商业银行
会计分录
借：××存款—××行户 贷：大额支付往来— 人民银行××行户/ 人民银行ACS户
借：大额支付往来—人民银行××行户/ 人民银行ACS户
贷：××存款—××行户
发起行为商业银行
接收行为人民银行 会计营业部门
会计分录
借：××存款—××行户 贷：大额支付往来—
会计分录
借：XX存款----中国银联特许账户 贷：大额支付往来----人民银行上海 总部营业部户/人民银行ACS户
借：大额支付往来----人民银行XX行 户/人民银行ACS户
贷：XX存款----XX行户
25
大额支付业务的资金清算
• 即时转账业务
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大额支付系统排队业务撮合
➢ 处理流程：
1、当大额支付系统中有两个和两个以上直接参与者 出现清算业务排队时，大额支付系统可按照预设 的撮合策略采取手工或自动方式启动撮合功能。
2、如撮合成功，则相关清算排队业务提交SAPS进 行结算。
3、为提高匹配成功率，不考虑业务优先级。
➢ 启用时间：
原则上在大额支付系统日终处理前启用排队业务撮 合功能，并实现对开启时间的参数化管理。
人民币跨境支付
●支持参与者之间办理以电汇、保函、托收、信用证为主要贸易国际结 算方式产生的人民币跨境支付业务的信息流转及资金清算。
业务种类 ➢ 汇款 ➢ 货物贸易结算 ➢ 服务贸易结算 ➢ 资本项下跨境支付
●目前支付系统参与者已覆盖香港和澳门地区的商业银行，未来还有可 能扩展至其他地区，对于收、付款人开户银行均为支付系统参与者的 跨境人民币支付业务，可直接通过支付系统办理；对于收、付款人开 户银行不是支付系统参与者的，可通过代理行方式委托支付系统参与 者完成资金结算
建设方案
– 先于二代系统其他应用系统上线运行
– 共享小额支付系统净借记限额、共享小额系统运行时序
四、支持外汇交易市场的PVP结算
• 以前我国境内银行间外币询价交易主要通过外汇交易市场 完成，外币资金结算通过外币支付系统完成，人民币资金 结算则主要通过支付系统完成，人民币与外币之间资金结 算时间不同步,存在结算风险。第二代支付系统将与境内外 币支付系统连接，支持人民币与外币交易的PVP结算，提 高结算效率，降低结算风险。
➢仍然保持“两级两层”架构不变。同时，适当调整CCPC的功能 定位，对同一CCPC的小额业务轧差功能统一由NPC处理。
➢功能定位： 1 、接入渠道功能
2、 报文格式合法性检查 3 、数据查询
MBFE的定位
➢主要考虑因素
• MBFE业务功能较为复杂，维护难度大； • 功能多经常升级 • 现有支持平台有限，限制选型、采购
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一、灵活支持多种接入方式
➢ 第一代支付系统：以CCPC作为接入节点。全国性银行
业金融机构以省级分行为单位通过所在地CCPC接入， 地方性银行业金融机构以法人为单位通过所在地CCPC 接入。
➢ 第二代支付系统：在保留现有接入方式的基础上，同 时提供法人一点接入方式 。支持银行业金融机构从 CCPC或NPC一点接入。管理上可要求业务量达到一定 规模的参与者通过NPC一点接入，其他参与者通过所 在地CCPC一点接入。
接口 第二代支付系统拓扑结构图
NPC 同城备份中心
NPC 远程备份中心
NPC 生产运行中心
CCIISS 生生产产总总中中心心
央行公开市场 业务交易系统
中央债券 综合业务系统
CCPC 城市处理中心
中国银联系统
征信管理系统
CIS 生产分中心
中央银行会计 算数据集中系统
国库会计数据 集中系统
商业银行 行内系统
商业银行查询基本流程：
1、通过MBFE发起查询申请至NPC； 2、 NPC先将清算账户余额信息转发ACS，ACS将清算账户
及非清算账户余额汇总后反馈至NPC。 3、NPC将查询结果通知查询申请人。
流动性管理功能启用时序表
系统运行时间
日间业务处理时间
启用的流动性风险管理功能
自动质押融资、日间透支、大额支付系统业务排队 、小额支付系统排队待轧差业务撮合、清算账户余 额查询、清算账户余额预警、“一揽子”流动性实 时查询
●清算窗口预关闭时，当日必须清算的业务排队状态 ●被借记方设置了自动拆借协议，该指令已经被拆出行确 认且在有效期内
• 启用时间
一般在清算窗口预关闭时启用 ➢ 本息偿还：由拆入方按协议，主动协偿还本金和利息
“一揽子”流动性实时查询
商业银行通过支付系统实时查询包括清算账户和非清 算账户余额在内的“一揽子”流动性。人民银行分支 行通过ACS实时查询。
算
拆借交易系统
系
统
中央证券登记 结算公司 业务系统
银行业金融机构支付清算系统
第二代支付系统建设的总体目标
立足第一代支付系统的成功经验，引入先 进的支付清算管理理念和技术，进一步丰富系 统功能，提高清算效率，拓宽服务范围，加强 运行监控，完善灾备系统，建设适应新兴电子 支付发展的、面向参与者管理需要的、功能更 完善、架构更合理、技术更先进、管理更简便 ，以上海中心建设为起点，以北京中心投产为 建成标志的新一代支付系统。
• PVP结算，又称对等支付，是指不同币种资金同步进行交 收并互为交收条件的结算方式。。
• 我国外汇市场交易中，有竞价交易和询价交易两种模式。 其中询价交易为主要模式。
询价交易PVP结算
由交易会员双方发起结算指令
竞价交易PVP结算
外汇交易中心以即时转账方式从会员指定清算账户扣款
五、支持人民币跨境支付业务发展
清算组织 业务系统
人民银行票据 交换所
清算组织 业务系统
外汇交易系统
中央银行会计 集中核算系统
城市商业银行 汇票处理系统
商业银行 行内系统
分散接入票 据交换机构
注：标浅红色的模块为第二代支付系统新接入的系统。
CCPC功能定位
➢主要考虑因素 •银行机构业务发展和系统数据集中不平衡，接入需求多样化 •缺乏代理文化，各银行机构普遍希望直接接入央行支付系统 •系统物理架构应尽量与现行管理体制保持一致
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六、高效的系统控制与运维机制
公共管理与系统维护（CCMS）旨在对大额支付系统、 小额支付系统、支票影像交换系统、网上支付跨行清算 系统以及清算账户管理系统等提供统一服务，提高系统 整体业务处理效率
资金池管理
“资金池”管理功能是指，根据法人机构授权，系统将其在支 付系统的清算账户与其分支机构清算账户进行双边绑定，当分支机 构清算账户可用头寸不足支付时，自动从“资金池”内法人机构清 算账户自动调拨资金完成资金清算
• 适用范围
同一法人及不同分支机构在支付系统开立多个清算账户。
• 触发条件
●存在资金调拨双边绑定关系 ●资金调拨后，法人机构清算账户余额≥清算账户余额下限值
网上支付跨行清算系统
中国现代化支付系统的重要应用系统 主要支持网上跨行零售支付业务的处理 业务指令逐笔发送、实时轧差、定时清算 客户通过在线方式提交支付业务，并可实
时获取业务处理结果。
网上支付跨行清算系统建设方案
实施计划
– 2010年8月30第一批在北京、天津、广州、深圳上线 – 2010年11月18日第二批上线 – 2011年1月18日第三批上线
大额支付系统排队业务撮合
➢ 大额清算排队撮合功能主要处理因直 接参与者清算账户头寸不足导致清算 排队的业务。该功能将进一步提高系 统的资金清算效率，为直接参与者节 约资金成本。
➢ 排队业务撮合功能已在许多国家的全 额实时支付系统（如TARGET2、 CHIPS）使用，第一代支付系统的小 额支付系统也已采用。
• 启用时间
大额支付系统业务截止后，清算窗口开启前启用，大额清算排队撮 合功能后启用
日终自动拆借
日终自动拆借是指支付系统参与者之间预先签订拆借协 议并在系统中存储，在日终自动拆借功能启用时，如协议 一方清算账户余额不足支付，系统将自动从其协议另一方 清算账户拆入资金，完成排队业务的资金清算
• 触发条件
业务截止后、清算窗 先启用大额支付系统排队待清算业务撮合功能，后
口开启前
启用“资金池”管理功能
清算窗口时间
清算窗口管理、自动质押融资功能
清算窗口预关闭时间 自动拆借功能
三、支持新兴电子支付业务的发展
➢ 网银功能：提供转账汇款、投资理财、网上购物、 网上缴费等多种支付服务。2009年，大额处理网银业务5514.5
支持人民币跨境支付结算
• 第二代支付系统在功能上支持参与者之间办理以电汇、保 函、托收、信用证为主要贸易国际结算方式产生的人民币 跨境支付业务的信息流转及资金清算。
• 目前支付系统参与者已覆盖香港和澳门地区的商业银行， 未来还有可能扩展至其他地区，对于收、付款人开户银行 均为支付系统参与者的跨境人民币支付业务，可直接通过 支付系统办理；对于收、付款人开户银行不是支付系统参 与者的，可通过代理行方式委托支付系统参与者完成资金 结算。
➢ “多点清算”：一点接入机构的法人机构及其分支机构分别在支付系统开设清算 账户，其支付业务通过统一接口进行发送或接收，资金清算则由支付系统根据支 付指令分别从指定的清算账户完成，适用于流动性管理较为分散的参与者。
在多点接入方式下，现有清算模式保持不变。
二、全面的流动性风险管理功能
在保留第一代支付系统排队管理、清算窗 口、自动质押融资、小额业务撮合等流动性 管理功能的基础上，新增大额清算排队业务 撮合、“资金池”管理、日终自动拆借、“ 一揽子”流动性实时查询等功能，为参与者 提供更加全面的流动性管理。
第二代支付系统 知识介绍
中国人民银行 杨学成
1
提纲
一、第二代支付系统总体架构 二、第二代支付系统主要功能 三、目前进度和规划
中国支付清算系统总体架构图
第
中国银联 银行卡跨行
三
支付系统
方
服
城市商业银行
务
银行汇票业务
组
处理系统
织
支
集中代收付中心
付
业务处理系统
清
算
系
农信银资金结算中心
统
业务处理系统
其他第三方支付服务 组织业务处理系统
支持灵活的清算模式
第二代支付系统将同时支持“一点清算”和“多点清算 ”。
一点接入方式下，银行机构可灵活选择资金清算模式。既 可开设单一清算账户，所有支付业务通过该账户结算；也 可开立多个清算账户，支付业务分别通过指定账户结算。
➢ “一点清算”：一点接入机构通过支付系统处理的所有支付业务均通过一个清算 账户完成资金清算，适用于流动性管理较为集中的参与者。