计算机电子支付与网络金融第四章电子银行发展趋势与战略选第2期
电子支付及网络金融服务
借贷和众筹：通过互 联网平台借款人和投 资者可以直接对接， 降低了借款成本和投 资门槛。众筹则是一 种通过互联网平台筹 集资金的方式，为创 业者或小型企业提供 资金支持
网络金融服务
网络金融服务的种类包括但不限于以下几种
第三方支付：第三方 支付是指具备一定实 力和信誉保障的非银 行机构借助通信、计 算机和信息安全技术 ，采用与各大银行签 约的方式，在用户与 银行支付结算系统间 建立连接的电子支付 模式
制的电子商务金融服务
淘宝、支付宝等电商平台上的客户信用数据和行为数据被引入网络数据模型和在线
视频资信调查模式，通过交叉检验技术和第三方验证确认客户信息的真实性
这些数据被映射为个人和企业信用评价，并用于向弱势群体发放小额贷款
阿里金融微贷技术依赖互联网云计算技术，能保证安全、效率并降低运营成本
利用网络还简化了融资环节，提供全天候金融服务，并可同时向大量小微企业提供
第三方电子支付平台
第三方电子支付平台运作流程
第三方支付是买卖双方在交易过程中的资金"中间平台"，是在银行监管下保障交易双方利 益的独立机构。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供 的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，通知付 款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户
第三方电子支付平台
第三方电子支付平台的缺点
1、风险问题：由于法律的不完备，第三方支付的安全得不到很好的保证，独立于网络之 外的物流活动的诚信风险依然存在 2、容易有恶性竞争的出现：电子支付行业存在损害支付服务甚至给电子商务行业发展带 来负面冲击的恶意竞争的问题
PART 3
网络金融服务
网络金融服务
网络金融服务
《电子支付与网络金融》教学大纲#(精选.)
《电子支付与网络金融》教学大纲编写人：李干审核人：沈星元一、本大纲适用专业本大纲适用于电子商务本科专业。
二、编写本教学大纲的说明（一）本课程的性质和任务本课程是电子商务与信息管理专业的一门重要的专业课。
本课程的教学目的，是使学生在学习电子商务与计算机网络等课程的基础上，掌握电子支付和网络金融的基本原理和相关技术方法，深入了解各种电子化、网络化支付工具的特点和应用，培养分析与设计新的电子支付工具的能力，为日后从事电子商务的理论研究和实际应用打下坚实的基础。
（二）本课程的基本要求1. 电子支付与网络金融（1）电子商务和网络支付：掌握电子商务环境中，网络支付工具的地位与基本概念。
（2）电子货币与电子银行：掌握并理解电子货币的基本概念、分类以及应用情况，掌握电子银行的体系结构、主要功能与发展现状。
（3）网络支付基础：了解网络支付的支撑平台，理解并掌握网络支付的基本流程、模式以及分类。
（4）网络支付的安全及相关安全技术：掌握网络支付中常见的安全技术，包括防火墙技术、各种密码技术、数字信封、数字摘要、数字证书、SSL协议以及SET协议等。
（5）典型B to C型网络支付方式：掌握常见的B to C型网络支付方式，包括信用卡网络支付、电子现金、电子钱包、智能卡支付以及个人网上银行等。
（6）典型B to B型网络支付方式：掌握常见的B to B型网络支付方式，包括电子支票、电子汇兑、电子数据交换以及企业网上银行等。
（7）移动支付与微支付：掌握移动商务与移动支付的概念与相关技术，理解微支付模式。
（三）本课程的重点和难点1、本课程重点：网络支付的支撑平台，理解并掌握网络支付的基本流程、模式以及分类。
2、本课程难点：网络支付的安全及相关安全技术。
（四）本课程与其它相关课程的联系和后续课程本课程，以电子商务概论、组织行为学、企业管理为预备课程，为企业电子商务管理、电子商务网站开发与管理等课程作铺垫。
（五）学时本课程为64课时。
第四章电子支付与网络银行
n 银行卡能提供结算服务，方便购物消费，增强 安全感；
n 银行卡能简化收款手续，节约社会劳动力； （人工处理一次交易单据的总成本为1美元）
n 多功能，转帐结算、消费信贷、储蓄功能、汇 兑功能。
n 有一定时延，消费者不需要马上对所购买的商 品支付，可以等到30天后收到信用卡帐单时再 付款，增加了消费者的购买量。
现金交易优点
n 现金可以随身携带，方便灵活，在使用中不需 要任何身份认证，持有者可以获得即时购买力。
n 现金对使用者的认知能力要求很低。 n 利用现金可以进行微支付（小额支付）。 n 使用现金是“免费”的，商家和使用者都不需
要支付使用费，也不需要任何辅助设施（如帐 户和硬件）。
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第四章电子支付与网络银行
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第四章电子支付与网络银行
无安全措施的信用卡支付
n 买方从网上向卖方订货，信用卡信息在 互联网上传送，无任何安全措施。卖方 与银行之间主要使用各自现有的银行商 家专用网络授权来检查信用卡的真伪。
•信用卡信 •消费者 息
•发货或拒 绝
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•商家
•合法性检 查 •确认或拒 绝
PPT文档演模板面特点
•不需要中介，可 以即时转换 •在小额交易中交 易成本较低 •在大额交易中交 易成本较低 •商家的固定成本 低
•可否认
•消费者有金融风 险
•商家有金融风险
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•现金 •是 •是 •否 •是 •否 •是 •否
•票据
•银行卡
•否
•否
•否
•否
4.2.2特征
n 系统环境特征：工作环境是基于一个开 发的系统平台（互联网）之中，而传统 支付则是在较为封闭的系统中运作。
网络金融与电子支付
网络金融与电子支付随着互联网的普及，网络金融、电子支付等新型金融业务逐渐成为人们日常生活中不可或缺的一部分。
本文将从网络金融、电子支付的概念、特点及发展状况等多个方面进行分析。
一、网络金融的概念网络金融，又称为互联网金融，是指以互联网为平台，利用互联网技术、传媒技术、电子商务技术等，开展金融活动。
网络金融可以通过互联网实现资金融资、存储、支付、投资、结算、保险、证券等金融业务。
相比传统金融业务，网络金融具有成本低、效率高、开放性强等特点。
二、电子支付的概念电子支付，又称为在线支付、网络支付，是指支付人利用互联网或其他电子通讯网络，通过向电子商户直接或间接提供资金方便或指示，将资金划付至受益方的银行账户或电子账户中。
电子支付的方式包括银行卡支付、第三方支付、手机支付等。
三、网络金融与电子支付的特点1. 便捷性强：网络金融、电子支付可以让人们不受时间和空间的限制进行金融交易。
2. 效率高：网络金融、电子支付通过优化流程、降低成本等方式提高了交易效率。
3. 安全性高：网络金融、电子支付采用先进的加密技术，确保资金安全。
4. 开放性强：网络金融、电子支付可以让不同地区、不同文化的人们都能够享受便捷金融服务。
四、网络金融与电子支付的发展状况网络金融、电子支付在过去的十年时间中发展迅速。
截至2019年底，我国的网络金融用户数已经超过8亿人，电子支付交易规模也已经突破200万亿元。
在全球范围内，中国已经成为网络金融、电子支付领域的领先者之一，创新举措不断，不断拓展新业务领域。
五、网络金融与电子支付带来的影响网络金融、电子支付等新型金融业务的出现，使得金融服务更加便民化、快捷化、安全化，有利于同时带动整个金融行业的改革和创新。
同时，在推进经济结构调整和产业升级方面也有着积极作用。
总之，网络金融、电子支付等新型金融业务在全球范围内得到了广泛的应用和推广。
随着技术的不断升级，网络金融、电子支付将会拥有更为广阔的应用前景和市场空间。
第4章网络银行与电子金融精品PPT课件
Internet
防火墙等安全子系统 前端客户服务子系统
后端业务子系统 内部办公自动化子系统
网络银行的基本系统构
网络银行的基本系统构
网络银行的客户包括个人消费者、企业、政府机构 和其它社会组织。
网络银行的前端客户服务子系统通常指的就是网络 银行的Web服务器和WWW网页。 后端业务处理子系统是网络银行的核心部分，它将 整个网络银行的所有业务有机地整合在一起，也 是网络银行系统最为复杂的部分。
2. 网络银行的技术构成
网络银行技术主要包括硬件技术和软件技术两大类。 从系统构成来看，网络银行系统涉及以下技术：
(1) 客户端技术 (2) 防火墙技术 (3) 网站维护技术 (4) 后台业务处理技术
4.2.4网上支付系统
支付：为了清偿商品交换和劳务活动引起的债权债务 关系，由银行所提供的金融服务业务。
电子商务支付体系的构成
客户： 支付工具
支付网关
客 体系
Internet 支付协议
银行网络
商家 ：分 台服务器
支付网关
商家开户行： 处理账单
时间，特别是节省了处理各种支付票据的人力和物力。
４.电子金融的特点
(1)从技术的角度看，电子金融实际上就是电子商务 技术在金融服务业中的应用。
(2)在电子金融条件下，金融企业的品牌形象变得比 以往更重要。
(3)金融企业的经营特征决定了企业赖以生存的根本 是企业信誉。
５.电子金融的优势
(1)实现电子金融可获得更多的销售收入 ①借助互联网信息获取实时性和全球性的特征，实现电子金 融，金融企业能够获得全新的营销手段，面向全球市场； ②金融企业能够提供比传统金融企业更为优质的服务。
4.2.2网络银行提供的服务
四章节电子支付与网络银行-PPT文档资料
后支付 高 低 高 低 低 高 高 高 中 高
即时支付 低 高 高 高 低 低 高 高 高 中
预支付 低 中 高 高 低 中 高 高 中 中
支付的等级划分（国际）
l 微支付——价值大约少于4美 元的业务。 l 消费者级支付——价值大约在 5到500美元之间的事务。 l 商业级支付——价值大于500 美元的事务。
电子支付与网络银行
电子货币发展
电子支付发展五阶段
– 用计算机处理银行间业务，办理结算 – 银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算。 – 利用网络终端（ATM）向客户提供各项银行服务 – 利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动扣款
服务 – 网上支付：
• 电子支付可随时随地通过互连网络进行直接转账结算，，可分为接触型卡和非接触型卡两种。接触
型IC卡从功能上又分成三类：存储卡、智能
卡（带 CPU的卡）和超级智能卡。
3．IC卡的特点
由于IC卡采用了当今最先进的半导体制造技术和信息安全技 术，IC卡相对于其它种类的卡具有以下突出的特点：
存储容量大：其内部有 RAM、ROM、EPROM、EEPROM等存 储器，存储容量可以从几个字节到几兆字节；
国际银行卡组织
1、维萨国际组织
维萨国际组织（VISA International）是目前世界上 最大的信用卡、旅游支票组织。
2、万事达国际组织
万事达国际组织（Master Card International）是服 务于金融机构（商业银行、储蓄银行、储蓄和放款协 会、存款互助会）的非盈利性全球会员协会，其宗旨 是为会员提供全球最佳支付系统和金融服务。
l存款电子化划拨型：通过计算机网络转移、划拨存款以完
成结算的电子化支付方法，又可细分为通过金融机构的专用封闭 式网络的资金划拨和通过因特网开放网络实现的资金划拨，如美 国安全第一网上银行提供的电子支票，环球银行金融电讯协会（ SWIFT）提供的电子结算系统筹。
网络金融与支付第4章 电子支付系统及其应用
电子支付系统是融购物流程、支付工具、安全技 术、认证体系、信用体系和金融体系为一体的实 现电子支付的综合业务系统。
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4.1.3 电子支付系统的特征
1. 数字化的支付方式 2. 开放的系统平台 3. 先进的通讯手段 4. 明显的支付优势
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4.1.4 电子支付的发展阶段
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2013年11月11日的“光棍节”，截止11月12日 零时，网民在淘宝网疯狂网上购物的交易额达到 350亿元人民币，一天的交易笔数为171363800 笔
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支付宝的支付方式
支付宝余额支付 网上银行卡支付 直接透支消费：2013年8月8日，支付宝推出信用
4.1.9 电子支付系统的安全
1. 电子支付系统对安全的具体要求 2. 电子支付系统的安全协议标准
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4.2 电子支付系统的应用
4.2.1 B2C电子支付系统的构成及运行 4.2.2 B2B电子支付系统的构成及运行 4.2.3 银行提供的支持电子商务的业务 4.2.4 使用信用卡网上支付 4.2.5 使用电子支票网上支付 4.2.6 使用电子现金网上支付
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4.2.1 B2C电子支付系统的构成及 运行
1. B2C支付系统的构成
2. B2C支付系统的业务流程
3. 第三方支付平台
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1. B2C支付系统的构成
典型的B2C支付系统由银行的业务服务器、数据 库服务器，商家业务服务器、数据库，银行和商 家两端的支付网关，银行和商家的局域网及安全 设备，广域网（或Internet），客户的终端设备 （如台式电脑、手机等）等IT设备，以及各种应 用软件、平台软件和系统软件，再加上专业人员 的集成和优化构成，是一个复杂系统
银行网络金融与电子支付
银行网络金融与电子支付随着科技的不断发展和互联网的普及，银行业务也逐渐向网络化和数字化方向转变。
银行网络金融和电子支付作为其中的重要组成部分，已经成为现代生活中不可或缺的一部分。
本文将从不同角度探讨银行网络金融与电子支付的发展、优势和未来趋势。
一、银行网络金融的发展随着互联网的普及，银行业务也由传统的线下实体转向了线上虚拟平台。
银行网络金融的发展可以追溯到20世纪90年代的电子银行业务，如网上银行、手机银行等。
这些新兴的网络金融服务给消费者带来了更多便利，使得随时随地进行资金管理、查询和交易成为可能。
网络金融的发展也为银行带来了极大的商机。
传统银行渠道需要大量的人力和物力投入，而网络金融可以大幅度减少这些成本，提高银行的效率和竞争力。
越来越多的银行开始积极推广和开发网络金融业务，以满足不同群体客户的需求。
二、电子支付的优势作为银行网络金融的重要应用，电子支付已经逐渐取代了传统的现金支付方式，成为了人们生活中的常态。
电子支付的优势主要体现在以下几个方面：1. 便捷快速：电子支付无论是线上还是线下，都提供了便捷快速的支付方式。
通过网络或移动设备，人们可以轻松实现账户转账、扫码支付等操作，无需携带大量现金或填写繁琐的支票。
2. 安全可靠：电子支付在安全性方面进行了多重保障，采用加密技术、身份验证等手段，保障用户的交易安全。
相比于传统的现金支付，电子支付可以有效避免现金丢失、被盗等风险。
3. 数据化管理：电子支付将交易数据完全记录在系统中，为用户和商家提供了更加详细和准确的账务管理。
这不仅方便用户查询和对账，也为商家提供了更多的数据参考，用于市场营销和业务决策。
4. 促进经济发展：电子支付的普及可以加快账款回笼速度，提高支付的效率。
这不仅减少了资源浪费，也有利于经济的快速发展。
三、银行网络金融与电子支付的未来趋势银行网络金融和电子支付的快速发展，为我们展现了无限的可能性。
未来，随着科技的进一步创新和应用，银行网络金融和电子支付在以下几个方面将继续迎来新的发展趋势：1. 移动支付的普及：随着智能手机的普及和移动支付技术的不断完善，移动支付将成为电子支付的主要形式之一。
电子支付的发展趋势与政策创新分析
电子支付的发展趋势与政策创新分析一、电子支付的概念和历程随着互联网的普及和移动支付的兴起，电子支付成为了人们日常生活中越来越重要的一种支付方式。
电子支付，简单地说，就是通过电子设备进行支付交易，包括网上银行、手机支付、电子钱包等。
电子支付的发展可以追溯到20世纪70年代，当时主要是银行使用自己的计算机系统来进行交易，后来随着互联网的发展，电子支付开始出现在人们的视野中。
二、电子支付的发展趋势1. 移动支付的普及随着智能手机的普及，移动支付也变得越来越普及。
目前，支付宝、微信支付等移动支付工具已经成为人们的主要支付方式之一，出现了二维码支付、NFC支付等多种支付方式，移动支付的安全性和便捷性得到了不断提升。
2. 金融科技创新互联网、人工智能、区块链等新技术的发展，也为电子支付的进一步发展带来了机遇。
比如，区块链技术可以实现无法篡改的交易记录，也可以解决现有电子支付系统的可扩展性问题。
此外，基于人工智能的风险控制技术可以有效地保护支付系统的安全，金融科技创新可以给予电子支付新的动力和可能性。
3. 跨境支付随着全球贸易的不断发展，跨境支付正成为一个越来越重要的领域。
电子支付机构可以通过建立跨境支付网络来促进国际贸易和清算，服务跨境电商等新兴领域。
同时，跨境支付也面临着安全、技术、监管等多个方面的挑战。
三、政策创新的重要性电子支付的发展需要政策和法律的支持和引导，政策创新是电子支付发展的重要保障。
比如，政府可以采取税收优惠等激励措施来促进企业在电子支付领域的投资，加强对电子支付机构的监管和风险防控，推动电子支付的健康和有序发展。
四、中国电子支付的政策创新中国作为移动支付市场最成熟的国家之一，在政策创新方面有着丰富的经验。
政府近年来推出了多项政策，如去年颁布的《移动支付规范》等。
同时，银行、支付机构、监管机构等也积极探索创新，例如人民银行正在积极推进数字人民币的开发和应用，这将极大推动电子支付的发展。
五、未来展望电子支付的发展前景广阔，但也面临着许多挑战，如支付安全、跨境支付、监管等问题。
网络金融与支付第四章
4.1.1 支付方式的变革
如今，支付方式正处于变革当中，其主要特征是 信用卡和电子支付方式正逐步替代现金及支票。
2003年，美国的信用卡和借记卡在商店中的支付 额首次超过了现金和支票
对B2C的电子商务经营者来说，采用信用卡支付 方式是十分普遍的。
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4.1.2 电子支付的概念
11）确认成功，以E-MAIL的方式告知用户他的支付请求被认可，资 金己经从他的账户上划出，否则以E-MAIL的方式告知用户，他的支 付请求不被认可；
12）确认成功，数字签名金融机构的返回结果发送给商家，并通知商 家发货，否则通知商家交易失败；
13）确认成功，要求金融机构划款； 14）金融机构返回数字签名的划款信息，完成交易。
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图 4-5 基于第三方支付平台的网络支付模式
4. 多种支付手段结合模式
多种支付手段结合模式是指第三方电子支付公司 利用电话支付、移动支付和网上支付等多种方式 提供支付平台的模式。
在这种模式中，客户可以通过拨打电话、手机短 信或者银行卡等形式进行电子支付。
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4.2.1 B2C电子支付系统的构成及 运行
1. B2C支付系统的构成
2. B2C支付系统的业务流程
3. 第三方支付平台
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1. B2C支付系统的构成
典型的B2C支付系统由银行的业务服务器、数据 库服务器，商家业务服务器、数据库，银行和商 家两端的支付网关，银行和商家的局域网及安全 设备，广域网（或Internet），客户的终端设备 （如台式电脑、手机等）等IT设备，以及各种应 用软件、平台软件和系统软件，再加上专业人员 的集成和优化构成，是一个复杂系统
ch8电子支付与网络银行
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BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES. BY FAITH I BY FAITH
❖ 电子商务的应用普及必须有金融电子化作保证 ，即通过良好的网上支付与结算手段提供高质 高效的电子化金融服务。电子支付是电子商务 发展中资金流的重要组成部分，它的发展直接 决定了电子商务的成败。
1.2、电子支付的概念
❖ 电子支付（英文一般描述为electronic payment，或简称 e-Payment）——指电子交易的当事人，包括消费者、厂 商和金融机构，以金融电子化网络为基础，以商用电子化 机具和各类交易卡为媒介，以电子数据形式存储在银行的 计算机系统中，使用安全电子支付手段通过计算机网络系 统进行的货币支付或资金流转。
网上支付的特征
❖ 网上支付结算主要是在开放的公共网络系统中， 采用数字化的方式完成款项支付结算。
❖ 网上支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。 ❖网上支付具有轻便性和低成本性 。 ❖ 网上支付与结算具有较高的安全性和一致性。 ❖ 网上支付可以提高开展电子商务的企业的资金管
理水平。 ❖ 银行提供网上支付结算ห้องสมุดไป่ตู้支持使客户的满意度与
学习要点及目标
▪ 1．理解有关电子支付的概念， ▪ 2．了解有关电子货币的概念及分类 ▪ 3．理解网上支付特别是第三方支付 ▪ 4．理解网上银行的概念与运作模式
本章内容
第1节 电子商务中的电子支付 第2节 电子货币 第3节 网上支付 第4节 网络银行 本章小结
互联网与电子支付的发展
互联网与电子支付的发展近年来，互联网与电子支付在全球范围内取得了快速的发展，对人们的生活和经济产生了巨大的影响。
本文将探讨互联网与电子支付的发展趋势、优势和挑战，并着重讨论其在商务领域的应用。
一、互联网与电子支付的发展趋势随着互联网技术的不断发展和普及，电子支付在全球范围内呈现出蓬勃的发展势头。
首先，随着智能手机的普及，移动支付成为电子支付的主要趋势。
人们只需使用手机APP便可实现支付功能，轻松完成购物、转账等操作，无需携带现金或银行卡。
其次，虚拟货币的兴起将进一步推动电子支付的发展。
比特币等虚拟货币的出现，使得人们可以直接进行点对点的支付交易，绕过传统银行系统的限制。
此外，随着人工智能和区块链技术的应用，电子支付的安全性和便利性也将进一步提升。
二、互联网与电子支付的优势互联网与电子支付的发展给人们的生活带来了许多便利和优势。
首先，电子支付提供了更为便捷的支付手段。
人们只需通过互联网就可以实现全天候、全球范围内的支付，不受时间和地域的限制。
其次，电子支付的成本较低。
与传统的现金支付或银行转账相比，电子支付减少了纸质货币和物理货币流通的成本，同时也减少了转账和兑换费用。
此外，电子支付还提供了更多的支付选择，满足了人们支付多样化需求。
三、互联网与电子支付的挑战然而，互联网与电子支付的发展也面临着一些挑战。
首先，网络安全问题是互联网与电子支付发展中的重要难题。
网络上存在着各种各样的安全风险，如黑客攻击和信息泄露。
其次，部分人对于电子支付的信任程度不高，担心个人隐私泄露和支付错误等问题。
此外，电子支付的普及也需要政府和企业的配合，包括完善相关法律法规以及提供更安全可靠的支付环境等。
四、互联网与电子支付在商务领域的应用互联网与电子支付在商务领域的应用已经发展得非常广泛。
首先，电子商务成为了互联网与电子支付的重要应用领域。
人们可以通过电子商务平台购买商品或服务，并通过电子支付完成支付。
其次，互联网和电子支付也改变了传统的商业模式，促进了线下与线上的融合。
电子支付技术的发展与未来趋势
电子支付技术的发展与未来趋势近年来，随着科技的发展和互联网的普及，电子支付技术已经成为人们日常生活中不可或缺的一个环节。
从最初的银行卡支付到移动支付，电子支付技术已经经历了多个阶段的发展与演进。
本文将探讨电子支付技术的发展历程以及未来的趋势。
首先，我们回顾一下电子支付技术的起源和发展历程。
最早的电子支付形式可以追溯到1960年代的信用卡支付系统。
随着互联网的兴起，电子支付得到了进一步的推进。
在1990年代，出现了第一款在线支付系统，人们通过互联网可以在线购买商品和服务。
这一阶段的电子支付技术主要依赖于传统的信用卡支付和银行转账。
然而，随着移动互联网的普及，人们对便捷支付的需求越来越高。
移动支付技术因此崛起。
移动支付技术利用手机等移动设备进行支付，以提升支付的便利性和速度。
通过移动支付技术，人们可以通过扫描二维码或使用近场通信（NFC）等功能进行支付。
现如今，移动支付已经成为电子支付的主流形式，深度渗透到日常生活的方方面面。
电子支付的发展不仅带来了方便，也带来了一系列的技术创新。
例如，近年来兴起的虚拟货币和区块链技术。
虚拟货币是一种基于密码学的数字货币，比特币就是其中最有名的例子。
虚拟货币以去中心化的方式实现了交易的安全性和匿名性，成为一种全新的支付方式。
与虚拟货币相关的区块链技术也成为了热门话题。
区块链是一种分布式账本技术，通过去中心化、不可篡改的方式确保交易记录的安全和准确性。
区块链技术的应用不仅限于金融领域，还可以应用于供应链管理、智能合约等。
区块链技术的兴起为电子支付领域带来了更多的可能性。
未来，电子支付技术将继续向更加智能化和便捷化的方向发展。
其中的一个趋势是生物识别支付技术的应用。
随着生物识别技术的不断发展，人们可以利用指纹、面部识别等生物特征进行支付。
这种支付方式不仅更加安全，还可以避免人们忘记密码等问题。
另一个未来的趋势是跨境支付的提升。
随着全球化的进一步推进，人们对跨境支付的需求也越来越大。
银行业的网银支付与电子银行业务发展
银行业的网银支付与电子银行业务发展随着信息技术的快速发展和互联网的普及，电子化支付成为了现代银行业务发展的重要方向之一。
在这个趋势下，网银支付和电子银行业务不断壮大，给人们的日常生活带来了便利。
本文将从网银支付和电子银行业务的定义、发展现状和趋势三个方面分析银行业的网银支付与电子银行业务发展。
一、网银支付和电子银行业务的定义1. 网银支付：网银支付指的是通过互联网渠道进行支付的一种方式。
用户可以通过银行的网站或手机应用进行在线支付，包括转账、缴费、消费等操作。
网银支付具有便捷、高效、安全等特点，已经成为人们生活中必不可少的支付手段之一。
2. 电子银行业务：电子银行业务是银行为了提供更加便利的服务，利用互联网和相关的信息技术开展的一系列银行业务。
包括网上银行、手机银行、自助终端等多种形式，可以满足客户随时随地进行资金管理、查询、转账、理财等需求。
二、网银支付与电子银行业务的发展现状1. 网银支付的发展现状：随着互联网的迅速普及，网银支付得到了广泛的应用和推广。
越来越多的人选择使用网银支付进行交易，无论是在线购物还是缴纳水电费等日常支付。
同时，网银支付在安全性和隐私保护方面也得到了不断的加强，采用了多重验证机制和加密技术，提高了用户的支付安全感。
2. 电子银行业务的发展现状：电子银行业务在不同形式的应用中得到了广泛的发展。
网上银行提供了全方位的电子银行服务，用户可以进行账户管理、转账、理财等操作；手机银行方便了用户在移动设备上的操作；自助终端可以满足用户在银行网点的相关需求。
电子银行业务的发展极大地提高了银行的服务效率，更好地满足了客户的需求。
三、网银支付与电子银行业务的发展趋势1. 移动支付的普及：随着智能手机的普及和移动支付技术的不断提升，移动支付将成为未来发展的重要趋势。
用户通过手机应用可以随时随地进行支付，无需携带实体信用卡。
移动支付的发展将极大地方便人们的生活。
2. 金融科技的应用：金融科技将为网银支付和电子银行业务的发展带来新的机遇和挑战。
国内外网络银行发展_电子支付与结算（第2版）_[共11页]
![国内外网络银行发展_电子支付与结算（第2版）_[共11页]](https://img.taocdn.com/s3/m/594f39f00722192e4436f635.png)
电子支付与结算︵第2版︶如果银行自身没有具备创新的实力，就有可能长期处于“跟随者”的不利地位，并且时刻面临被淘汰的危险。
（4）网络银行的监管问题互联网改变了银行的运作模式，新型的管理和运作方式使得银行的操作更人性化、更生动。
银行网站可以利用多媒体等技术手段来吸引客户，同时互联网的出现也使得银行网点的存在受到威胁。
同时通过网络，银行也可以掌握更多的客户信息，通过对客户信息的进一步分析，可以开发出更多的产品，同时也更有利于对客户信用进行管理。
由于网络的快速、高效，网络银行风险防范更加必要。
网络的高速化提高了银行的效率，同时也加剧了系统风险的传播速度，因此除了传统银行风险防范之外，系统风险防范就更加重要，网络环境下对于操作风险、法律风险以及洗钱风险就显得较为突出；当然传统风险防范也不可忽视，也就是对于信用风险、流动性风险以及中介风险的防范。
银行风险不仅会使银行失去信誉，而且有可能造成金融体系以及经济的波动。
网络的开放性使得网络银行的安全性问题更为突出，通信线路的流畅、数据的安全传输、对于黑客的防范以及对于内外部的恶意攻击都是系统安全要考虑的问题。
网络银行高效快速的同时对中央银行的银行监管也提出了更高的要求。
4.2.2 网络银行的业务功能分类网络银行系统实现的业务可以概括如下。
（1）公共信息服务公共信息服务包括银行简介，银行网点、A TM、特约商户介绍，银行业务、服务项目介绍，存款、贷款利率查询，外汇牌价查询，国债行情查询，各类申请资料（贷款、信用卡申请），投资、理财咨询使用说明。
（2）客户交流服务客户交流服务包括客户意见反馈、客户投诉处理、客户投诉问题解答。
（3）账务查询服务服务查询服务包括企业集团对公业务查询服务，支票、汇票查询，个人卡业务查询服务，个人储蓄业务查询。
（4）银行交易服务银行交易服务包括企业集团转账业务，个人理财业务，卡转账业务，外汇交易业务，个人小额抵押贷款。
（5）代收费业务代收费业务包括水电费、电话费等。
第四章电子支付与网络银行
经过第三方代理人的信誉卡支付
改善信誉卡支付平安的一个途径是在卖 方和买方之间启用第三方。目的是使卖 方看不到买方信誉卡信息，防止信誉卡 信息在网上屡次地下传输而招致的信誉 卡信息被窃取。
第三方
7信誉卡信息 支付确认
银行
1信誉卡
5授权
信息 2帐号
4帐号
买方 3订货单及帐号 商家 6订货确认
从狭义上说，凡是可以为持卡人提供信誉证 明、持卡人可凭卡购物、消费或享用特定效 劳的特制卡片均可称为信誉卡。狭义上的信 誉卡包括贷记卡、准贷记卡、借记卡、储蓄 卡、提款卡〔ATM卡〕、支票卡及赊帐卡等。
从狭义上说，国外的信誉卡主要是指由银行 或其它财务机构发行的贷记卡，即无需预先 存款就可存款消费的信誉卡，是先消费后还 款的信誉卡；国际的信誉卡主要是指贷记卡 即准贷记卡〔先存款后消费，允许小额、好 意透支的信誉卡。
延时支付。 票据所具有的汇兑功用使大宗买卖成为
能够。
票据买卖的缺陷
票据是非匿名的，而且要由第三方参与。 票据给商家带来了风险，比现金更容易
伪造，运用票据必需停止身份认证。 对商家来说，票据比现金多了一些额外
风险，在帐户清偿之前，票据能够被吊 销，或许在帐户里没有足额资金时被银 行退票。
4.1.3 信誉卡〔银行卡〕
经过第三方代理人的信誉卡支付
商家不能失掉消费者真正的信誉卡信息。 支付经过双方都信任的第三方代理人完成。 买方可以离线或在线方式在第三方开设帐号，
这样信誉卡信息就不会在开放的网络上屡次 传送，因此买方的信誉卡没有被偷盗的风险。 卖方信任第三方，卖方也没有风险。 支付复杂，不运用加密技术，买卖双方不用 为了运用此系统而添置新的硬件和软件。 买卖本钱低，对小额买卖很有吸引力。
电子支付与网络银行4
CNNIC历年调查数据显示，截至2005年底，网民中超过 60％选择网上支付作为付款方式，网上支付已经成为最 为普遍和最受欢迎的网上购物付款方式。
中国网上银行交易额现状与发展
300 250 200 150 100 50 1.4 0 2001年 2002年 2003年 2004年 2005年e 2006年e 2007年e 5.3 24.3 49.3 98.0 270.6% 357.5% 103.2% 98.9% 62.2% 44.7% 230.0 500% 430% 360% 290% 220% 150% 80% 10% -60% -130% -200% -270% -340% -410% -480% -550% -620% -690% -760% -830% -900% -970% -1040% -1110% -1180% -1250% -1320% -1390% -1460% -1530% -1600% -1670% -1740% -1810% -1880% -1950% -2020% -2090% -2160% -2230% -2300% -2370% -2440% -2510% -2580% -2650% -2720% -2790% -2860% -2930% -3000% -3070% -3140% -3210% -3280% -3350% -3420% -3490% -3560% -3630% -3700% -3770% -3840% -3910% -3980% -4050%
互联网络和移动设备，提供自助型、主动型金融 服务。
“科网泡沫”破裂，互联网理性回归成一种服务 渠道。 进入21世纪 推动因素变化：从技术驱动转向因应市场竞争。 重点战略转移：业务流程、营运成本、内部控制。 技术重点：渠道整合、IT管理、商业智能。