小额贷款有什么风险，如何预防

⼩额贷款有什么风险，如何预防
⼀、⼩额贷款有什么风险
⼩额贷款在运⾏中存在着如下风险：
1.⾮法吸储
⼩额贷款公司向不特定群体，通过各种宣传⼿段或者汇报承诺，吸引社会公众的资⾦的⾏为，构成⾮法集资。

2.变相出售理财产品
与担保公司或者基⾦公司合作，变相代理出售理财产品。

⼩额贷款公司本⾝⽆权出售理财产品，前述⾏为涉及⾮法集资。

3.资⾦来源突破有关规定
部分⼩额贷款公司资⾦来源突破有关规定：即⼩贷公司的资⾦只能来源于股东缴纳的资本⾦、捐赠资⾦以及来⾃不超过两个银⾏业⾦融机构的融⼊资⾦。

⼩额贷款公司贷款利率不得超过相关部门规定的上限，即当期银⾏基准利率的4倍，下限为⼈民银⾏公布的贷款基准利率的0.9倍；同⼀借款⼈的贷款余额不得超过公司资本净额的5%；可从银⾏业⾦融机构获得融⼊资⾦的余额，不得超过资本净额的50%。

⽬前很多⼩贷公司的运作都是以超过4倍的⽅式进⾏的，并涉⾜委托贷款业务。

上述⾏为有可能转化为变相吸收公众存款或⾮法集资。

⼆、⼩额贷款的风险如何防范
1.贷款风险的产⽣，往往在贷款审查阶段就开始了，综合司法实践中发⽣的纠纷，可以看出，在贷款审查阶段出现的风险主要出现在以下环节。

2.关于借款⼈的合法成⽴和持续有效的存在审查借款⼈的合法地位。

如果是企业，应当审查借款⼈是否依法成⽴，有⽆从事相关业务的资格和资质，查看营业执照、资质证书，应当注意相关证照是否经过年检或相关审验。

3.对借款⼈及其负责⼈还应专项审查为减轻贷款⼈的道德风险，对借款⼈及其负责⼈还应专项审查⾦融机构在发放贷款时，除了审查借款⼈的资格、条件、经营状况等情况外，还要对企业的投资⼈及法⼈代表和主要管理者的个⼈品质加强审查和控制。

4.认真审查每⼀笔贷款，不能把贷款的风险判断建⽴在过去的审查或信⽤上。

不能因借款⼈过去曾按时还本付息就放松审查，或减少调查程序。

三、⼩额贷款的特点分析
⼩额贷款具有如下特点：营销模式灵活，⼩额贷款公司在风险可控下实⾏不评级、不授信的营销形式，打破了长期以来商业银⾏等正规⾦融机构的经营⽅式，具有⽅式简便、⾼效快捷的特点，有利于中⼩企业及时获得信贷⽀持，缓解中⼩企业及个体⼯商户的短期融资困难，⼀定程度上弥补了银⾏贷款和民间借贷之间的不⾜。

⼩额贷款公司贷款质量⾼，⼩额贷款公司贷款质量⾼,是因为⼩额贷款公司贷出资⾦⼏乎全部是股东的⾃有资⾦,所以对贷款项⽬的审查就更为谨慎;由于⼩额贷款公司是私⼈经营,主要在当地放款,对借款⼈及⽤途能充分的了解,所以对风险控制有⼀定好处。

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