探讨银行网络贷款发展
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融 资 方 式 。 目前 ，网 络 贷 款 可 分 为 ＢＣ （ ２ Ｂ通 常指 银 行）和 Ｃ Ｃ （ ２ 也称 Ｐ Ｐ 即“ 人贷 ”两 种模 式 。银 行 网 ２， 人 ） 络 贷 款 既 是银 行 业 务 的创 新 ， 是 电 又 子 商 务 的 创 新 ， 金 融产 业 、 对 网络 经 济 具有 双重 创新 意 义。
在 不 同产 业 ， 一 产业 认 为融 资 困难 第 的 集 中度 最 高 ， 到 了 ７ ．％ ： 企 达 ６４ 在
或 将 在 一 定 程 度 上 缓 解 融 资 约 束 程
度。 网络 贷 款或 网络融 资 ， 指 建 立 是
二、 我银 行 网络 贷款 发展 现状 网络 贷款 发 源 于 国外 ，近年 来 ， 作 为一 种 新 兴 融 资 渠道 ， 国银 行 网 我 络 贷款 也在迅 速扩 展 。多个 商业 银行 陆 续 推 出 了 各具 特 色 的 网 上 贷 款 业
中 小 企 业 融 资 难 是 一 个 世 界 普
遍 的难 题 ， 中 国 的 中小 企业 融 资 难 而
金支持 ， 而传 统 的银 行 贷 款解 决 中小 企 业 融 资 问题 作 用 有 限 的 情 况 下 ， 商
业 银 行 利 用 互 联 网 技 术 创 新 性 地 推
出 了网 络 贷款 业 务 ， 为 时 下银 行 界 作
务 ：就 面 向 企业 的网 贷业 务 而 言 ， 建 设银 行 、 商 银行 先后 与 阿 里 巴 巴联 工
２中 ，缺 乏融 资 “ 渠道 ” 居榜 首 。同 时 ， 位 一份 对上 海 中 小企 业 融 资 情 况 的调 查 报 告 显 示 ， 目 前超 过 ４ ％ 中小 企 业 未 从 银 行 获 得 ０
结合 ， 传 统 贷 款 程 序 不 同 ， 络 贷 与 网 款 在 评 级 模 式 、 信 过 程 、 贷 流 程 授 获 及还 贷 上 都极 大 地 精简 ， 资 金 处理 使 效率 得 到 提 高 ， 贷 款业 务 上 提升 了 在
银行 的服 务水 平 。在 银行 与第三 方平 台合 作 的网 络贷 款 模 式 中 ， 资平 台 融 上 一 笔 贷 款 申请 将 快 速 对 接 多 家 银 行 等 合 作 机 构 ，提 高 了贷 款 的成 功
一
款业 务和 网上 质押 贷款 ， 者是 指 个 前
人客 户 通过 房 产 抵押 等 方 式 ， 银 行 在
率 。同时 ， 款 管理 、 后追 踪等转 将还 贷
入 网 络运 作 后 ， 行 耗 费在 传 统 贷款 银
流 程 上 的人 力 物 力相 对减 少 ， 上采 加
提供 的 一 定 授 信 额 度 内 无 须 向 银 行
Ｄｉｃ ｓ ｉ ｎ ｏ ｔ ｏ ｋ Ｌ ａ ｓ ｓ ｕ ｓｏ ｎ Ｎｅ ｗ ｒ ｏ ｎ
吴建民
一
、
引言
品不切 合 需求 。中 小企业 自身存在 的
问题 决 定 了其 很 难 获 得 大 规模 的 资
提 出贷 款 申请 ， 经 金 融机 构 审 核 批 再 准 后 发 放 贷 款 ， 一 种 数 字 化 的新 型 是
于 中小 企业 小 额 贷 款。 有 数据 显 示 ，
阿里 巴 巴对 中 小 企 业 的 平 均 网 络 贷 款额 度 为 ７万至 ８万元 。就面 向个 人 的 网贷 业务 而 言 ， 主要 有 网 上循 环 贷
人 贷 ” 比 ， 行 网 络 贷款 优 势 明 显 。 相 银 与银行 网络 贷款 同 时兴 起 的 Ｃ Ｃ （ ２ 也 称 Ｐ Ｐ 即 “ 人 贷 ”模 式 ， 用 的是 ２， 人 ） 采
中小 企 业 因信 息 系 统 不 健 全 而 产 生 的银行 信 贷 违 约风 险 。而 且 ， 平 台 该
是 沟 通 资金 供 需双 方 的桥 梁 ， 银 企 使 更 好 匹 配 ， 效 缓解 银 行 与 中小 企 业 有 之 间的信 息 不 对称 难 题 ， 一 系列 因 这 素 最 终将 提 升 银 行 服 务 中 小 企 业 的 动 力和 能 力。 ３ 另一种 网络 贷款模 式一 与 “ 人
用 的信 用 贷 款模 式 排 除 了抵 押 贷 款
贷 款 ， 过 ７ ％中 小企 业认 为 银行 产 超 ０
在 网络 提 供 中 介 服 务 基 础 上 的企 业
与 银 行 或 第 三 方 机 构 之 间 的一 种 借
贷模 式 。借 款 人通 过在 网上 填 写贷 款 需 求 申请 与 企 业信 息 等资 料 ， 借助 第 三 方 平 台或 直 接 向 银 行 等 金 融 机 构
又 有 其特殊 性 。由工 信部 委托 中 国人
民 大 学 完 成 的 中 小 企 业 调 查 报 告 （ ０ １ 显示 ， 资是 中小企 业 当前 发 ２１） 融 展 中最 大 的 困难 ， 总体 上 ， 为 融 资 认
与 电子 商 务 圈 的热 点 ， 行 网络 贷 款 银
有 困难 且 很 大 的 企 业 占到 ４ ．５ ， ３８ ％
手推 出了包 括 “ ｅ贷通 ” 内的多 种贷 在 款 产品 ， 建设 银 行 与敦 煌 网推 出 了 “ ｅ 保通 ” 网络 信 贷 产 品 ， 有 工 商 银 行 还 的“ 网贷通 ” 品等 等。互联 网第 三 方 产 融 资 平 台都 将 自己 的 网 络 贷 款 定 位
款将 信 息 技 术 与 金 融 借 贷 服 务 充 分
申请 ， 直接 通 过 网 上银 行 等 自助 方 可 式 反复 融 资 ； 后者 则是 客 户 可使 用定 期 存单 按 一定 的质 押 比例 ， 网 上 自 在 助办 理 质 押贷 款 ， 用该 业 务 不仅 可 利
获得 资 金 周转 ， 且 也 不会 损 失较 高 而
种 资金 供 需 方 网上 竞价 方 式 ， 行 银
在 不 同产 业 ， 一 产业 认 为融 资 困难 第 的 集 中度 最 高 ， 到 了 ７ ．％ ： 企 达 ６４ 在
或 将 在 一 定 程 度 上 缓 解 融 资 约 束 程
度。 网络 贷 款或 网络融 资 ， 指 建 立 是
二、 我银 行 网络 贷款 发展 现状 网络 贷款 发 源 于 国外 ，近年 来 ， 作 为一 种 新 兴 融 资 渠道 ， 国银 行 网 我 络 贷款 也在迅 速扩 展 。多个 商业 银行 陆 续 推 出 了 各具 特 色 的 网 上 贷 款 业
中 小 企 业 融 资 难 是 一 个 世 界 普
遍 的难 题 ， 中 国 的 中小 企业 融 资 难 而
金支持 ， 而传 统 的银 行 贷 款解 决 中小 企 业 融 资 问题 作 用 有 限 的 情 况 下 ， 商
业 银 行 利 用 互 联 网 技 术 创 新 性 地 推
出 了网 络 贷款 业 务 ， 为 时 下银 行 界 作
务 ：就 面 向 企业 的网 贷业 务 而 言 ， 建 设银 行 、 商 银行 先后 与 阿 里 巴 巴联 工
２中 ，缺 乏融 资 “ 渠道 ” 居榜 首 。同 时 ， 位 一份 对上 海 中 小企 业 融 资 情 况 的调 查 报 告 显 示 ， 目 前超 过 ４ ％ 中小 企 业 未 从 银 行 获 得 ０
结合 ， 传 统 贷 款 程 序 不 同 ， 络 贷 与 网 款 在 评 级 模 式 、 信 过 程 、 贷 流 程 授 获 及还 贷 上 都极 大 地 精简 ， 资 金 处理 使 效率 得 到 提 高 ， 贷 款业 务 上 提升 了 在
银行 的服 务水 平 。在 银行 与第三 方平 台合 作 的网 络贷 款 模 式 中 ， 资平 台 融 上 一 笔 贷 款 申请 将 快 速 对 接 多 家 银 行 等 合 作 机 构 ，提 高 了贷 款 的成 功
一
款业 务和 网上 质押 贷款 ， 者是 指 个 前
人客 户 通过 房 产 抵押 等 方 式 ， 银 行 在
率 。同时 ， 款 管理 、 后追 踪等转 将还 贷
入 网 络运 作 后 ， 行 耗 费在 传 统 贷款 银
流 程 上 的人 力 物 力相 对减 少 ， 上采 加
提供 的 一 定 授 信 额 度 内 无 须 向 银 行
Ｄｉｃ ｓ ｉ ｎ ｏ ｔ ｏ ｋ Ｌ ａ ｓ ｓ ｕ ｓｏ ｎ Ｎｅ ｗ ｒ ｏ ｎ
吴建民
一
、
引言
品不切 合 需求 。中 小企业 自身存在 的
问题 决 定 了其 很 难 获 得 大 规模 的 资
提 出贷 款 申请 ， 经 金 融机 构 审 核 批 再 准 后 发 放 贷 款 ， 一 种 数 字 化 的新 型 是
于 中小 企业 小 额 贷 款。 有 数据 显 示 ，
阿里 巴 巴对 中 小 企 业 的 平 均 网 络 贷 款额 度 为 ７万至 ８万元 。就面 向个 人 的 网贷 业务 而 言 ， 主要 有 网 上循 环 贷
人 贷 ” 比 ， 行 网 络 贷款 优 势 明 显 。 相 银 与银行 网络 贷款 同 时兴 起 的 Ｃ Ｃ （ ２ 也 称 Ｐ Ｐ 即 “ 人 贷 ”模 式 ， 用 的是 ２， 人 ） 采
中小 企 业 因信 息 系 统 不 健 全 而 产 生 的银行 信 贷 违 约风 险 。而 且 ， 平 台 该
是 沟 通 资金 供 需双 方 的桥 梁 ， 银 企 使 更 好 匹 配 ， 效 缓解 银 行 与 中小 企 业 有 之 间的信 息 不 对称 难 题 ， 一 系列 因 这 素 最 终将 提 升 银 行 服 务 中 小 企 业 的 动 力和 能 力。 ３ 另一种 网络 贷款模 式一 与 “ 人
用 的信 用 贷 款模 式 排 除 了抵 押 贷 款
贷 款 ， 过 ７ ％中 小企 业认 为 银行 产 超 ０
在 网络 提 供 中 介 服 务 基 础 上 的企 业
与 银 行 或 第 三 方 机 构 之 间 的一 种 借
贷模 式 。借 款 人通 过在 网上 填 写贷 款 需 求 申请 与 企 业信 息 等资 料 ， 借助 第 三 方 平 台或 直 接 向 银 行 等 金 融 机 构
又 有 其特殊 性 。由工 信部 委托 中 国人
民 大 学 完 成 的 中 小 企 业 调 查 报 告 （ ０ １ 显示 ， 资是 中小企 业 当前 发 ２１） 融 展 中最 大 的 困难 ， 总体 上 ， 为 融 资 认
与 电子 商 务 圈 的热 点 ， 行 网络 贷 款 银
有 困难 且 很 大 的 企 业 占到 ４ ．５ ， ３８ ％
手推 出了包 括 “ ｅ贷通 ” 内的多 种贷 在 款 产品 ， 建设 银 行 与敦 煌 网推 出 了 “ ｅ 保通 ” 网络 信 贷 产 品 ， 有 工 商 银 行 还 的“ 网贷通 ” 品等 等。互联 网第 三 方 产 融 资 平 台都 将 自己 的 网 络 贷 款 定 位
款将 信 息 技 术 与 金 融 借 贷 服 务 充 分
申请 ， 直接 通 过 网 上银 行 等 自助 方 可 式 反复 融 资 ； 后者 则是 客 户 可使 用定 期 存单 按 一定 的质 押 比例 ， 网 上 自 在 助办 理 质 押贷 款 ， 用该 业 务 不仅 可 利
获得 资 金 周转 ， 且 也 不会 损 失较 高 而
种 资金 供 需 方 网上 竞价 方 式 ， 行 银