香港明星保险金信托案例

香港明星保险金信托案例
2018年12月7日，香港明星许世勋也就是李xx的公公离世，据当时香港媒体爆料，许世勋去世前将420亿遗产全部变成家族信托基金和巨额保险，许家每个人每个月能领一笔生活费；据报道，许世勋的儿子许xx和儿媳李xx夫妇，每个月都可以领到200万左右的生活费，足以保证这辈子都能过上衣食无忧的体面生活，又能防止家族内部以后出现所谓的“遗产分割”大战。

许世勋巨额财富的身后安排，被誉为教科书式的传承案例。

对于顶级富豪的遗产传承，大家都是吃瓜群众，但是其中对于财富传承的设计理念，却也蕴含着很多金融知识，值得中产家庭思考和借鉴。

毕竟经过四十多年的高速发展之后，当今中国涌现出了大量具备相当经济实力的中产家庭。

近期普益集团发布了一份《2021中国中产家庭资产配置白皮书》（以下简称《白皮书》），其中就描述到：财富的增量时代，是中产创富的最好时期，但随着经济增速放缓，当下已经进入了存量时代，伴随低利率趋势的来临、金融产品逐渐实现全面净值化，中产家庭的财富需求从创富逐渐向守富和传承转变。

不应回避的是，当前中产家庭面对财产的守富和传承，有很多焦虑和迷茫，《白皮书》中一针见血地分析指出中产家庭的痛点：
1、宏观环境特别是房产投资环境错综复杂：房产一直都是中产家庭财富的主要形式，但相较2020年，2021年66%的中产家庭不看好未来1-3年的房地产市场，这也导致财富管理困惑增加；
2、支出需求持续增长、家庭开支焦虑倍增：有57.59%的中产家庭对未来一年家庭收支感到悲观，其中48.14%的中产家庭的经济压力来源于子女教育、38.50%的中产家庭的压力来源于养老；
3、个人精力有限、家庭理财成效不尽人意：超六成中产家庭对投资知识仅有基本的了解或基本无了解，仅不足两成中产家庭有充足的时间去打理投资。

4、中产家庭保险配置困惑多且体验不佳：中产家庭对自身家庭保险配置的现状存在诸多不满，其中“保险产品太多，不知道怎么选择”、“保险太贵”是中产家庭最主要的不满之处，占比分别为31.45%、31.12%。

《白皮书》通过深度数据挖掘与洞察，为中产家庭的财富增值保值提供了可行的建议。

不过，在专业财富管理人士的眼中，财富创造和财富管理及传承是两个不同的专业领域，很多中产家庭是财富创造的好手，但却可能是财富管理和传承的门外汉。

从这个角度来看，顶级富豪许世勋的财富传承安排，能带来很多启示，有两个金融产品在财富管理及传承中占据着举足轻重的地位，一个是家族信托，一个是高额保险。

为什么呢？简单来说，信托资产和保险受益权都具有独立性，不论是婚变、破产、身故，信托资产和保险受益权都将独立存在，同时还有避税功能；特别是信托资产，还可以通过多样化、个性化的设计，确保子孙后代衣食无忧。

但是对于大多数中产家庭来说，家族信托、巨额保险看起来仍然复杂且遥远，但是财富管理及传承的需求却又是
客观存在的，甚至已经是很多中产家庭必须要考虑的问题。