商业银行个人贷款风险管理存在问题及对策研究

金融观察Һ㊀
商业银行个人贷款风险管理存在问题及对策研究
闫冬霞
摘㊀要：现代社会，随着经济全球化趋势的发展，我国的经济水平也进入一个快速发展的阶段，人们的生活水平以及生活质量也随之增加㊂各行各业都开始追逐时代潮流，寻找更好地发展方向，商业银行也不例外㊂为了适应变化无常的市场环境，对于零售业务的开展也扩大了范围㊂文章主要针对零售业务中的一个重要部分即个人贷款业务进行探讨，发现其所存在的风险管理问题并找到相应的解决办法㊂
关键词：银行信用贷款；风险；措施
一㊁商业银行现行个人贷款信用风险状况（一）个人信贷管理内控制度不完善
所谓的内控制度就是内部管理制度，商业银行的整个经营管理过程都必须有完善的规章制度对人员进行监督控制㊂但由于人们的思想认识的不足，对这方面的管理不到位，从而导致没有建立起真正的㊁呈体系化的内部控制系统㊂现有的一些规章制度缺乏科学性㊁全面性，尤其对信用贷款业务方面的控制存在些许漏洞，个人在申请信用贷款时，银行内部会有徇私舞弊现象，内部产生不良风气，甚至影响整个资产的风险性㊂
（二）消费潮流促进了个人信贷信用风险的产生
由于近年来经济呈直线状上升，金融行业也呈现出极速上升趋势，我国的商业银行等各类型的银行为金融行业提供了坚实的基础㊂社会为人们提供的医疗保险㊁养老保险等也不断成熟起来，人们对消费观念也由传统观念转变为信用贷款的投资式的观念，大多数的人们开始选择将积蓄进行信贷业务来作为一部分的消费与投资，这个过程必然导致信贷风险的增加㊂
（三）信贷监管体制不健全
现阶段的社会现状，主要是人们对房地产行业的追求，因为国内大部分以房地产为自身资产的积累㊂随着城市现代化要求的不断提高，房地产行业变得越来越有利可求，这也对人们产生一定的住房压力㊂由此，大多数人选择以按揭贷款的方式去进行购房业务㊂由于这个过程周期性长，专业员工对贷款人的财务㊁信用问题审查工作过于烦琐，监察管理系统缺乏有效性，甚至出现为了完成自己的工作任务和工作指标进行虚假操作的现象㊂
二㊁商业银行个人贷款信用风险管理对策（一）建立科学的个人信用评价体系
建立一个科学合理的个人信用审查监管制度，是个人贷款业务过程一项重要的保障，只有在先确保借贷人员的信用指标合格的前提下才能进行下一步㊂所以我们要从实际出发，首先我们要建立并完善一个适合银行的内部专业性的人员信息数据库，能实时反映个人信用状态的数据库，及时对个人信用业务进行评估㊁调查，确保是信息的准确性；其次，我们要提高与国内金融行业内各个关联机构的信息交换系统的建设步伐，保证业务收费的合理性㊂
（二）联合保险业开拓个人信贷市场
当前国内形势主要以按揭贷款市场为主要趋势并逐渐趋于成熟，我们的商业银行必须不断提高自己的服务水平和效率㊂因为一般情况下商业银行的信誉都是比较高的，主要从服务质量和服务效率上进行客户满意度比较，以此来吸引更多的客户去选择自己的银行进行业务办理㊂因此许多银行都开始选择与保险业务进行合作办理业务，就是将个人贷款将保险相结合，银行在此业务中既扮演了投保者和受益者又是个人与保险公司之间的代理商㊂通过这个方式在个人信贷资金进行投保中信誉良好，如期完成还贷程序，则银行作为受益人也会得到相应的报酬㊂反之，保险公司将承担损失，对银行而言没有损失只需承担定额的保费，同时也将个人贷款所产生的风险归为零，使人们多一道保障㊂（三）加强政府对债务人信息披露的监管
政府部门应该通过立法实施干预关于金融借贷人所披露个人信息的真实性和准确性，严格制订相关规章制度进行约束㊂如果出现隐瞒㊁谎报信息等作假行为，相关部门一定进行惩处措施，决不能让他们出现侥幸心理㊂加大政府部门对其的打击力度，有违道德㊁规则及原则的债务人一定拉进黑名单，不能在进行信贷业务的办理㊂加强信贷业务的保障，同时有助于银行对于贷款能力的强度提高，降低信贷所需承担的风险程度㊂
（四）进一步完善授信风险责任制
在进行信贷业务时，我们要加强各方面合理管控的同时，也要落实各部门以及岗位职责，制订好相应的风险承担制度，以免出现问题时有逃避责任，不能及时解决的现象发生㊂比如，对于评估㊁调查人员信用信息的员工要承担该过程中出现的失误㊁差错现象，以及相应层级人员对操作失误㊁损失失误等的风险承担问题，追究责任人的责任㊂加强员工奖惩措施，提高责任意识，在岗员工要充分发挥自身所能，保障客户以及银行资产等的安全运作㊂
三㊁结语
综上所述，对于我国现在盛行的个人贷款业务而言，仍存在诸多风险问题没能很好解决，不止包括银行内部也有许多外部因素的干扰㊂再加上这两年疫情的困扰，金融行业尤其银行也受到很大冲击，贷款质量日趋严重，得不到改善，因此有提高了风险的存在㊂我们结合实际，我积极应对当前不良形势的干扰，加强银行内部与外部的综合管理控制，加强与保险业的联合扩大市场规模，使风险得到更加有效的管控㊂
参考文献：
［１］辛政轩．Ｇ银行Ｚ分行个人贷款风险管理研究［Ｄ］．郑州：
郑州大学，２０１９．
［２］黄笑梅．我国商业银行个人住房贷款风险管理研究［Ｄ］．北京：首都经济贸易大学，２０１８．
作者简介：
闫冬霞，中国邮政储蓄银行内蒙古分行㊂
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