人保培训案例
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案例1
某小学生F，10岁，与12岁的姐姐跟着母 亲生活，父亡。后其母与P结婚。F所在学校 为其投保了小学生团体平保险，老师询问F 后即写了以P为受益人。在保险有效期内， 因发生意外事故，F先死亡，后其母身亡。 事故发生后，P即以受益人身份要求保险公 司给付保险金。试问保险公司应如何处理？ 为什么？
2021/7/7
24
18、计算
一批财产在投保时按市场价确定保险金额 60万，后因发生保险事故，损失20万元， 被保险人支出施救费用5万。这批财产在发 生保险事故时市价为80万问保险公司如何赔 付？〔写出赔偿方法和计算公式及算式〕
2021/7/7
25
19、计算
一批价值8万元的财产先后向A、B两家保 险公司投保，保额分别为6万元和4万元。如 果保险财产发生事故损失5万元，请用三种方 法计算A、B两家保险公司分别赔付多少？ 〔写出你采用的分摊方法的名称、计算公式及 算式〕
所以，库存财产损失的近因是暴风而非火灾， 保险人不承担赔偿责任 。
2021/7/7
18
4、多种原因间断发生致损近因的判定
即损失是由间断发生的多种原因造成的
新原因
保险风险 近因
除外风险
保险人赔付 保险人不赔付
2021/7/7
19
案例13
在玻璃保险中，火灾为除外风险，被保险商店 附近发生火灾时，一些暴徒趁机击破该商店的玻 璃，企图抢动。
驶，从事专业运输，但没有办理保单批改手
续。保险公司内部对如何赔偿产生了三种不
同的意见：
2021/7/7
5
案例4
〔1〕保险公司应赔偿李正5400元； 〔2〕保险公司应该拒赔； 〔3〕保险公司应赔偿2700元。 试分析此案，并说明理由。
2021/7/7
6
案例5
张某于1998年2月3日为其妻李某购置了 一份一年期人身意外伤害保险，保险金额 为1万元，合同中指定张某为受益人。 1998年9月1日双方离婚。1998年12月4 日被保险人李某遭遇车祸导致身亡。张某 向保险公司提出索赔。试分析保险公司应 如何处理此案？为什么？
2021/7/7
3
案例4
被保险人李正，投保从事专业运输的木质 机动船一艘，按重置价值投保，保险金额7万 元，保险期限自1987年3月15日起至1988年 3月14日止。1988年1月15日，李正驾驶保 险船舶从事运输时，发生触礁事故。出险后， 李正用去施救、维修费用共计5400元。随后， 李正向保险公司提出索赔，要求保险公司按 照保险合同的规定赔偿全部经济损失。
两批货物损失的近因都是海水浸泡和雨淋。
第一批货物，由于损失结果难以划分，而其只投保 了水渍险，因而得不到保险人的赔偿；
第二批货物而言，虽然损失的结果也难以划分，但
由于损失的原因都属于保险风险，所以保险人应予以
赔偿 。
2021/7/7
13
3、多种原因连续发生致损近因的判定 连续发生：损失是由假设干个事故〔原 因〕造成，各事故依次发生，且各原因 之间的因果关系连续不断。
当时房屋及附属设备实际价值为24万元。王某也在火
灾中双目失明〔赔付比例为100％〕，花费医疗费15
万元。经专家坚决，火灾系音响质量低劣所致。王某
的家人向保险公司提出索赔。保险公司应如何处理？
为什么？
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最先发生的为近因。
2021/7/7
14
连续发生的多种原因 近因
同为保险风险 保险人赔付
既有保险风险， 也有非保险风险
同为非保险风险 保险人不赔付
前因是保险风险，后因是除外风险
保险人承担赔付责任
2021/7/7
前因是除外风险，后因是保险风险
保险人不承担予赔付责任
15
案例10
一艘装有皮革与烟草的船舶遭遇海难，大
〔3〕保险标的出险时，其市价为8000万元，那么保
险人应该赔偿多少元？
2021/7/7
23
17、计算
某企业投保财产根本保险，保险金额为100 万元。在保险期间发生火灾，当：
〔1〕绝对免赔率为5%，财产损失2万元时，保 险公司应赔偿多少？ 〔2〕绝对免赔率为5%，财产损失8万元时，保 险公司应赔偿多少？ 〔3〕相对免赔率为5%，财产损失8万元时，保 险公司应赔偿多少？
两批货物损失的近因都是雨淋， 第一批货物损失的近因属于除外风险，得不 到保险人的赔偿； 第二批货物损失的近因那么属于保险风险， 保险人应予以赔偿。
2021/7/7
10
2、多种原因同时致损近因的判定 同时发生：即损失由多种原因〔事故〕造
成，且这些原因几乎同时发生，无法区分时 间上的先后顺序。
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此案中，火灾与玻璃损失之间不是必然的因果 关系，暴徒袭击才是近因，故保险人应负赔偿责 任
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案例14
在人身意外伤害保险中，被保险人在交通事故中因严重 的脑震荡而致颠狂与抑郁交替症，在治疗过程中，医生叮嘱 在服用药物巴斯德林时切忌进食干酪，因二者之间相忌。
但是，被保险人却未遵医嘱，服药时又进食了干酪，终因 中风而亡，据查中风确系巴斯德林与干酪所致。
11
同时并存的多种原因 近因
同为保险风险 保险人赔付
既有保险风险， 也有非保险风险
同为非保险风险 保险人不赔付
损失结果可以分别计算
损失结果难以划分
保险人赔付保险风险所致损失
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保险人一般不予赔付
12
案例9
某企业运输两批货物，第一批投保了水渍险，第二 批投保了水渍险并加保了淡水雨淋险，两批货物在运 输中均遭海水浸泡和雨淋而受损。
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7
案例6
道生公司将其拥有的一辆卡车向博宁投 保火灾保险。保险合同中规定，投保人要保 证如实填写各项内容，投保单作为保险合同 内容的一局部。投保人在填写卡车的通常停 放地点时，误填了公司所在地哥拉斯哥市中 心，实际上该车平常是停放在郊区停车场。 某日，该车在停车场发生火灾被损毁。道生 公司向博宁索赔，博宁拒赔。
食品与药物的相忌已打断了车祸与死亡之间的因果关系， 食用干酪为中风的近因，故保险人对被保险人中风死亡不承 担任何责任
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15、计算
某具家庭财产保险保险金额为10万元， 其中房屋及室内装潢保险金额5万元。保险期 限内的某日因发生火灾导致房屋及室内装潢 损失2万元，室内财产损失8万元。据估计， 损失时房屋及室内装潢实际价值为10万元。 试计算保险公司应赔多少，并说明计算的依 据。
量的海水侵入使皮革腐烂，海水虽未直接浸
泡包装烟草的捆包，但由于腐烂皮革的恶臭
气味，致使烟草变质而使被保险人受损。那
么，保险人对烟草的损失是否负有赔偿之责？
海难中海水侵入是损失的近因；
海难与烟草的损失之间存在着必然的不可
分割的因果关系。因此，保险人理应也对烟
草的损失给予赔偿
2021/7/7
16
案例11
2021/7/7
4
案例4
接到出险通知后，保险公司立即进行调查，
发现船舶在投保时属于李正一人所有；但在
投保后，李感觉风险太大，便邀请其堂兄李
军、李华入伙，船分四股，李正占2股，为
标的价值的50％，李军、李华各占一合伙经营合同，船仍由李正驾
这样处理是否妥当，为什么？
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8
1、单一原因致损近因的判定 单一原因即损失由单一原因造成
保险风险 → 保险人赔付 单一原因→ 近因 ↗
↘ 除外风险 → 保险人不赔付
案例8
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9
案例8
某企业运输两批货物，第一批投保了水渍险， 第二批投保了水渍险并加保了淡水雨淋险，两 批货物在运输中均遭受雨淋而受损。
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2
案例3
张某于1998年2月3日为自己购置了一份 20年期人寿保险，保险金额5万元，张某在 受益人一栏填写了“妻子〞。1998年9月1 日双方离婚。1999年12月张某又与李某结 婚。2000年5月4日张某遭遇车祸导致身亡。 张某的两任“妻子〞均向保险公司提出索赔。 试分析保险公司应如何处理此案？为什么？
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1
案例2
1. 某县毛巾厂职工李春生，1987年8月停薪留职 从事汽车专业运输，从银行贷款购置本厂已使用二年 的解放牌卡车一辆，毛巾厂已于1987年6月2日办理 了该车的续保手续，保险期限为一年，同年8月将车 出售给李春生时，双方协议由李出资400元，厂方把 保险单转让给他。1987年12月5日，李驾车运送煤炭 时，发生交通事故。按当地交通部门裁决，李应负全 部责任，累计赔偿死者各种损失5500元。事故结束后， 李某持保单到保险公司索赔。试问保险公司应如何处 理？为什么？
人身意外伤害保险〔疾病是除外风险〕的被保
险人因打猎时不慎摔成重伤，因伤重无法行走，只
能倒卧在湿地上等待救护，结果由于着凉而感冒高
烧，后又并发了肺炎，最终因肺炎致死。
被保险人的意外伤害与死亡所存在的因果关系
并未因肺炎疾病的发生而中断，虽然与死亡最接近
的原因是除外风险——肺炎，但它发生在保险风
险——意外伤害之后，且是保险风险的必然结果。
被保险人死亡的近因是伤害而非肺炎，保险人
应承担赔付责任。
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案例12
某企业投保财产根本险〔暴风属于除外责任〕， 保险期限内的某日因暴风吹倒了电线杆，电线短路 引起火花，火花引燃其仓库，导致库存财产损失。
从暴风到火灾引起损失之间，是一连串发生的 因果关系连续的原因，虽然与库存财产损失最接近 的原因是保险风险——火灾，但它发生在除外风 险——暴风之后，且是除外风险的必然结果。
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16、计算
1、某企业向保险人估价投保财产保险，保险金额 为8000万元，在保险合同有效期内，保险标的发生保 险责任范围内的事故，造成局部损失为5000万元。如 果：
〔1〕保险标的出险时，其市价为6000万元，那么 保险人应该赔偿多少元？
〔2〕保险标的出险时，其市价为9000万元，那么保 险人应该赔偿多少元？
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案例20
王某向甲保险公司投保了30万元的家庭财产保险，
其中，房屋及附属设备保险金额为20万元。同时，向
乙保险公司投保了10万元的人身意外伤害保险附加10
万元医疗保险。保险有效期内，王某的一套组合音响
内部线路发生短路并引起火灾，造成室内财产损失8
万元，房屋及附属设备损失达12万元。据估计，损失
某小学生F，10岁，与12岁的姐姐跟着母 亲生活，父亡。后其母与P结婚。F所在学校 为其投保了小学生团体平保险，老师询问F 后即写了以P为受益人。在保险有效期内， 因发生意外事故，F先死亡，后其母身亡。 事故发生后，P即以受益人身份要求保险公 司给付保险金。试问保险公司应如何处理？ 为什么？
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18、计算
一批财产在投保时按市场价确定保险金额 60万，后因发生保险事故，损失20万元， 被保险人支出施救费用5万。这批财产在发 生保险事故时市价为80万问保险公司如何赔 付？〔写出赔偿方法和计算公式及算式〕
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19、计算
一批价值8万元的财产先后向A、B两家保 险公司投保，保额分别为6万元和4万元。如 果保险财产发生事故损失5万元，请用三种方 法计算A、B两家保险公司分别赔付多少？ 〔写出你采用的分摊方法的名称、计算公式及 算式〕
所以，库存财产损失的近因是暴风而非火灾， 保险人不承担赔偿责任 。
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4、多种原因间断发生致损近因的判定
即损失是由间断发生的多种原因造成的
新原因
保险风险 近因
除外风险
保险人赔付 保险人不赔付
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案例13
在玻璃保险中，火灾为除外风险，被保险商店 附近发生火灾时，一些暴徒趁机击破该商店的玻 璃，企图抢动。
驶，从事专业运输，但没有办理保单批改手
续。保险公司内部对如何赔偿产生了三种不
同的意见：
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案例4
〔1〕保险公司应赔偿李正5400元； 〔2〕保险公司应该拒赔； 〔3〕保险公司应赔偿2700元。 试分析此案，并说明理由。
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案例5
张某于1998年2月3日为其妻李某购置了 一份一年期人身意外伤害保险，保险金额 为1万元，合同中指定张某为受益人。 1998年9月1日双方离婚。1998年12月4 日被保险人李某遭遇车祸导致身亡。张某 向保险公司提出索赔。试分析保险公司应 如何处理此案？为什么？
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案例4
被保险人李正，投保从事专业运输的木质 机动船一艘，按重置价值投保，保险金额7万 元，保险期限自1987年3月15日起至1988年 3月14日止。1988年1月15日，李正驾驶保 险船舶从事运输时，发生触礁事故。出险后， 李正用去施救、维修费用共计5400元。随后， 李正向保险公司提出索赔，要求保险公司按 照保险合同的规定赔偿全部经济损失。
两批货物损失的近因都是海水浸泡和雨淋。
第一批货物，由于损失结果难以划分，而其只投保 了水渍险，因而得不到保险人的赔偿；
第二批货物而言，虽然损失的结果也难以划分，但
由于损失的原因都属于保险风险，所以保险人应予以
赔偿 。
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3、多种原因连续发生致损近因的判定 连续发生：损失是由假设干个事故〔原 因〕造成，各事故依次发生，且各原因 之间的因果关系连续不断。
当时房屋及附属设备实际价值为24万元。王某也在火
灾中双目失明〔赔付比例为100％〕，花费医疗费15
万元。经专家坚决，火灾系音响质量低劣所致。王某
的家人向保险公司提出索赔。保险公司应如何处理？
为什么？
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最先发生的为近因。
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连续发生的多种原因 近因
同为保险风险 保险人赔付
既有保险风险， 也有非保险风险
同为非保险风险 保险人不赔付
前因是保险风险，后因是除外风险
保险人承担赔付责任
2021/7/7
前因是除外风险，后因是保险风险
保险人不承担予赔付责任
15
案例10
一艘装有皮革与烟草的船舶遭遇海难，大
〔3〕保险标的出险时，其市价为8000万元，那么保
险人应该赔偿多少元？
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17、计算
某企业投保财产根本保险，保险金额为100 万元。在保险期间发生火灾，当：
〔1〕绝对免赔率为5%，财产损失2万元时，保 险公司应赔偿多少？ 〔2〕绝对免赔率为5%，财产损失8万元时，保 险公司应赔偿多少？ 〔3〕相对免赔率为5%，财产损失8万元时，保 险公司应赔偿多少？
两批货物损失的近因都是雨淋， 第一批货物损失的近因属于除外风险，得不 到保险人的赔偿； 第二批货物损失的近因那么属于保险风险， 保险人应予以赔偿。
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2、多种原因同时致损近因的判定 同时发生：即损失由多种原因〔事故〕造
成，且这些原因几乎同时发生，无法区分时 间上的先后顺序。
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此案中，火灾与玻璃损失之间不是必然的因果 关系，暴徒袭击才是近因，故保险人应负赔偿责 任
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案例14
在人身意外伤害保险中，被保险人在交通事故中因严重 的脑震荡而致颠狂与抑郁交替症，在治疗过程中，医生叮嘱 在服用药物巴斯德林时切忌进食干酪，因二者之间相忌。
但是，被保险人却未遵医嘱，服药时又进食了干酪，终因 中风而亡，据查中风确系巴斯德林与干酪所致。
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同时并存的多种原因 近因
同为保险风险 保险人赔付
既有保险风险， 也有非保险风险
同为非保险风险 保险人不赔付
损失结果可以分别计算
损失结果难以划分
保险人赔付保险风险所致损失
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保险人一般不予赔付
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案例9
某企业运输两批货物，第一批投保了水渍险，第二 批投保了水渍险并加保了淡水雨淋险，两批货物在运 输中均遭海水浸泡和雨淋而受损。
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案例6
道生公司将其拥有的一辆卡车向博宁投 保火灾保险。保险合同中规定，投保人要保 证如实填写各项内容，投保单作为保险合同 内容的一局部。投保人在填写卡车的通常停 放地点时，误填了公司所在地哥拉斯哥市中 心，实际上该车平常是停放在郊区停车场。 某日，该车在停车场发生火灾被损毁。道生 公司向博宁索赔，博宁拒赔。
食品与药物的相忌已打断了车祸与死亡之间的因果关系， 食用干酪为中风的近因，故保险人对被保险人中风死亡不承 担任何责任
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15、计算
某具家庭财产保险保险金额为10万元， 其中房屋及室内装潢保险金额5万元。保险期 限内的某日因发生火灾导致房屋及室内装潢 损失2万元，室内财产损失8万元。据估计， 损失时房屋及室内装潢实际价值为10万元。 试计算保险公司应赔多少，并说明计算的依 据。
量的海水侵入使皮革腐烂，海水虽未直接浸
泡包装烟草的捆包，但由于腐烂皮革的恶臭
气味，致使烟草变质而使被保险人受损。那
么，保险人对烟草的损失是否负有赔偿之责？
海难中海水侵入是损失的近因；
海难与烟草的损失之间存在着必然的不可
分割的因果关系。因此，保险人理应也对烟
草的损失给予赔偿
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案例11
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案例4
接到出险通知后，保险公司立即进行调查，
发现船舶在投保时属于李正一人所有；但在
投保后，李感觉风险太大，便邀请其堂兄李
军、李华入伙，船分四股，李正占2股，为
标的价值的50％，李军、李华各占一合伙经营合同，船仍由李正驾
这样处理是否妥当，为什么？
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1、单一原因致损近因的判定 单一原因即损失由单一原因造成
保险风险 → 保险人赔付 单一原因→ 近因 ↗
↘ 除外风险 → 保险人不赔付
案例8
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案例8
某企业运输两批货物，第一批投保了水渍险， 第二批投保了水渍险并加保了淡水雨淋险，两 批货物在运输中均遭受雨淋而受损。
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案例3
张某于1998年2月3日为自己购置了一份 20年期人寿保险，保险金额5万元，张某在 受益人一栏填写了“妻子〞。1998年9月1 日双方离婚。1999年12月张某又与李某结 婚。2000年5月4日张某遭遇车祸导致身亡。 张某的两任“妻子〞均向保险公司提出索赔。 试分析保险公司应如何处理此案？为什么？
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案例2
1. 某县毛巾厂职工李春生，1987年8月停薪留职 从事汽车专业运输，从银行贷款购置本厂已使用二年 的解放牌卡车一辆，毛巾厂已于1987年6月2日办理 了该车的续保手续，保险期限为一年，同年8月将车 出售给李春生时，双方协议由李出资400元，厂方把 保险单转让给他。1987年12月5日，李驾车运送煤炭 时，发生交通事故。按当地交通部门裁决，李应负全 部责任，累计赔偿死者各种损失5500元。事故结束后， 李某持保单到保险公司索赔。试问保险公司应如何处 理？为什么？
人身意外伤害保险〔疾病是除外风险〕的被保
险人因打猎时不慎摔成重伤，因伤重无法行走，只
能倒卧在湿地上等待救护，结果由于着凉而感冒高
烧，后又并发了肺炎，最终因肺炎致死。
被保险人的意外伤害与死亡所存在的因果关系
并未因肺炎疾病的发生而中断，虽然与死亡最接近
的原因是除外风险——肺炎，但它发生在保险风
险——意外伤害之后，且是保险风险的必然结果。
被保险人死亡的近因是伤害而非肺炎，保险人
应承担赔付责任。
2021/7/7
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案例12
某企业投保财产根本险〔暴风属于除外责任〕， 保险期限内的某日因暴风吹倒了电线杆，电线短路 引起火花，火花引燃其仓库，导致库存财产损失。
从暴风到火灾引起损失之间，是一连串发生的 因果关系连续的原因，虽然与库存财产损失最接近 的原因是保险风险——火灾，但它发生在除外风 险——暴风之后，且是除外风险的必然结果。
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16、计算
1、某企业向保险人估价投保财产保险，保险金额 为8000万元，在保险合同有效期内，保险标的发生保 险责任范围内的事故，造成局部损失为5000万元。如 果：
〔1〕保险标的出险时，其市价为6000万元，那么 保险人应该赔偿多少元？
〔2〕保险标的出险时，其市价为9000万元，那么保 险人应该赔偿多少元？
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案例20
王某向甲保险公司投保了30万元的家庭财产保险，
其中，房屋及附属设备保险金额为20万元。同时，向
乙保险公司投保了10万元的人身意外伤害保险附加10
万元医疗保险。保险有效期内，王某的一套组合音响
内部线路发生短路并引起火灾，造成室内财产损失8
万元，房屋及附属设备损失达12万元。据估计，损失