商户收单业务培训

商场POS分期

商场POS分期商户准入标准： 商家类别：销售量大、影响力广的大型商 场或大卖场等连锁型商家。如大型家电数 码专卖店、大型建材超市、大型旅行社、 旅行社、大型百货等 。 准入标准：去年零售额在人民币2000万元 以上(单个门店)，其中旅行社（单门店）年 零售额不低于人民币1000万元。
分期付款业务

商户手续费﹢持卡人手续 费﹢提升消费带来的循环 利息收入﹦分期付款业务 收入



邮购分期收入：商户手续 费﹢提升消费带来的循环 利息收入 消费分期收入：持卡人手 续费﹢提升消费带来的循 环利息收入 商场分期收入：商户手续 费﹢持卡人手续费﹢提升 消费带来的循环利息收入
邮购分期



一、商户收单业务介绍

按通讯方式不同分为有线POS及无线POS。 （1）有线POS是指通过电话线或专线通讯方式完成 银行卡交易的机具。有线POS按受理方式不同分为 有线一体POS及有线分体POS：有线一体POS是安装 在商户，持卡人在收银台接受消费结算等服务的 固定POS设备；有线分体POS是安装在商户，持卡 人在消费现场接受消费结算等服务的移动POS设备。 （2）无线POS是以GSM短消息或GPRS、CDMA等通讯 方式完成银行卡交易的机具。
三、我行商户收单重点业务介绍及 收单商户申请流程

我行目前商户收单业务的重点是一般交易类商户、 分期付款业务、特惠商户业务。 我行商户收单业务发展以中高档，大中型和扣率 高、交易额大的商户为主。 严格控制对批发性、低扣率、小规模商户的审批 。 设定商户年刷卡交易额标准，对于低于标准商户 年底统一进行清理。
二、发展商户收单业务的意义


据银联数据统计结果显示，2003-2005年，我行 人民币卡商户收单交易额市场占比分别为17％、 13％、10％，呈不断下降的趋势；外卡商户收单 交易额05年的市场占比仅为9％，处于较低水平。 这种情况和局面同我行的市场地位和发展战略目 标要求是极不相称的，必须尽快扭转这种局面和 趋势。 根据建总发〔2006〕173号文件精神,确定了我行 自主发展商户收单业务的道路,商户业务已成为全 行重要中间业务产品之一。
一、商户收单业务介绍


分期付款类商户 是指可受理持卡人以分期付款方式购买商品或服 务的商户，分期付款类商户仅受理银行发行的信 用卡。 网上交易类商户 是指受理持卡人通过互联网（INTERNET）进行交 易的商户，网上交易类商户受理银行发行的,以及 与银行签订协议的境外机构发行的所有卡片。
一、商户收单业务介绍
商户收单业务培训
信用卡中心 2008年4月
内容提要:
一、商户收单业务介绍 二、发展商户收单业务的意义 三、我行商户收单重点业务介绍及收单商户申请流 程 四、我行商户收单业务的推广和发展
一、商户收单业务介绍
商户收单业务是商户按照与相关机构
的协议约定受理银行卡交易，相关机 构为商户受理银行卡提供服务，并向 商户收取结算手续费的业务。

一、商户收单业务介绍
人民币卡手续费收益分配原则为： 1、直联模式手续费收入按照 发卡行：收单 行：银联（8：1：1）的原则分配； 2、间联模式手续费收入按照 发卡行：收单 行：银联（7：2：1）的原则分配；

一、商户收单业务介绍
外币卡手续费标准： VISA、MasterCard不低于交易金额的1.8%； American Express、 Diners Club及JCB不 低于交易金额的2.8%。 外币卡手续费收益由发卡银行、我行外卡 中心、收单银行三方分配。
特惠商户


特惠商户是我行为龙卡持卡人提供优先、优惠服务的重要 平台。不但提高了我行客户的忠诚度，同时，为合作商户 带来优质消费群体，提升了其品牌知名度，实现银行、商 户和持卡人“三方共赢”的局面。 拓展收单商户的同时要以捆绑的形式积极发展特惠商户。 要将宾馆、酒店、餐饮、品牌专卖、家电、旅游、婚庆、 休闲娱乐、航空公司、家具、建材、装修、健身等行业的 中高档、大中型商户作为发展特惠商户的重点。
一、商户收单业务介绍

压卡机 压卡机是将信用卡正面的凸印卡号等内容 压印在交易凭证上的机具，一般在POS机具 出现通讯线路等故障或持卡人的信用卡磁 条毁损的情况下通过手工受理方式进行交 易时使用。
一、商户收单业务介绍

商户MIS终端 商户MIS终端是指嵌入商户收银终端系统， 提供交易接口，安装专用密码键盘，通过 银行卡信息读写设备和专用网络直接受理 银行卡交易的终端。
商场POS分期

商场POS分期商户准入标准： 商家类别：知名度高、利润率高，有经营特色、 能承担较高扣率的商家，如：高档家具、琴行、 健身美容等 。 准入标准：具有开办2年以上收单业务资质，在行 业中有一定知名度和规模，单门店年零售额一般 不低于人民币500万元。其中对健身美容等预付 款商家，总店经营时间应在5年以上，分店开展商 场分期业务须有总店担保。
一、商户收单业务介绍
特约商户定义 是指与收单机构签订协议，受理银行卡 交易的机构。即与银行签订协议受理银行 卡交易，并由银行为其进行资金清算的机 构。 商户收单业务的主体是特约商户，分类为： 按受理银行卡的结算币种分类、按交易性 质不同分类、其他类别。

一、商户收单业务介绍


按受理银行卡的结算币种分类： 人民币卡商户 是指与银行签订协议的、受理带有 银联标识的、以人民币为结算币种的银行卡的商 户。 外币卡商户 是指与银行签订协议的、受理带有 Visa（威士卡）、Mastercard（万事达卡）、 American Express（运通卡）、Diners Club（大 来卡）、JCB等标识的、境外机构发行的以外币为 结算币种的银行卡的商户。
分期付款业务



分期付款业务不仅丰富了信用卡产品种类、整合商家等第 三方资源。还拉动了消费交易额和贷款余额增长、提高业 务收入。是一个成熟的信用卡市场的主要收入来源。 分期付款业务是信用卡商户业务的重要组成部分，信用卡 业务成熟地区，分期付款业务创造的收入贡献度超过了 50%。将成为客户申办信用卡的重要诱因之一。 分期付款业务实现“三赢”，银行提升盈利能力重要业务 模式；为客户提供了理财、便利的消费融资新渠道；为商 家带来新客户，拉动提前消费,促进销售额增长。
二、发展商户收单业务的意义


2005年4月和7月，人民银行等九部委《关于促进银行卡 产业发展的若干意见》和《中国人民银行关于规范和促进 银行卡受理市场发展的指导意见》相继出台，为国内各大 商业银行的收单业务发展提供了有力的政策保障。 商户收单市场竞争愈加激烈。中国银行等国有银行重新重 视商户收单业务，进一步加大营销和资源投入，扩大市场 份额；招商银行等股份制的系统优势，积极抢占国 内外卡收单市场；银联商务等专业机构也参与收单市场竞 争，同业竞争不断加剧。

二、发展商户收单业务的意义

商户业务是银行卡（信用卡）业务的重要组成部 分，也是发展公司结算业务的重要依托。 从2000年开始全国银行卡年均增长1.3亿张，到 2005年底，全国银行卡发卡量9.2亿多张，已形成 庞大的持卡群体。我国持卡消费额占社会商品零 售总额的比重也从2000年的3.1%上升到2005年 的14%，北京、上海、广州、深圳等经济发达城 市这一比例已达30% 。
一、商户收单业务介绍
按交易性质不同分类： 1、一般交易类商户 2、分期付款类商户 3、网上交易类商户 4、非现场交易类商户 5、财务转账类商户（单位）

一、商户收单业务介绍

一般交易类商户 是指受理持卡人以现场交易的方式、一次 性购买商品或服务的商户。一般交易类商 户通常既可受理银行发行的龙卡，又可受 理他行发行的银行卡，既可受理人民币卡 又可受理外币卡。
一、商户收单业务介绍

其他类别 特惠商户 是指向银行龙卡持卡人提供相应的产品 折扣和优惠服务的商户。
一、商户收单业务介绍
受理银行卡的机具分为： POS（商户销售点 电子终端机、压卡机、商户MIS终端。 POS（商户销售点电子终端机） POS（Point Of Sales），销售终端机，是 安装在商户内，为持卡人提供授权、消费、 结算等服务的专用银行电子设备。
一、商户收单业务介绍
商户手续费标准： 1、人民币卡手续费标准： 第一类商户：宾馆、餐饮、娱乐、珠宝类商户（2%） 第二类商户：房地产、汽车销售、批发类商户； （50元/笔或20元/笔） 第三类商户：航空售票、加油、超市类商户；（0.5%) 第四类商户：公立医院、公立学校类商户； 第五类商户：一般类型商户（商场百货类）。(1%)
商场POS分期

手续费收取标准 商场POS分期手续费采用在商场刷卡消 费后一次性收取的办法。 商家手续费采用固定发卡行分润模式， 由发卡机构按照固定比例向收单机构收 取。


非现场交易类商户 是指向持卡人提供非现场支付服务,通过由持卡人 提供卡号、有效期限、身份证号或CVC2/CVV2安全 码等要素进行交易的商户，非现场交易类商户仅 受理银行信用卡。 财务转账类商户（单位） 是指银行为单位安装专用POS机，单位可通过此 POS机进行卡卡转账交易，实现费用报销和财务记 账的电子化。
消费分期



持卡人单笔刷卡消费满一定金额以上，账单日前 致电客户服务中心，即可申请将该笔消费转为分 期付款。 优势为随时随地，自由分期，不再受指定商店和 商品的限制。 不利方面是需要向持卡人收取较高手续费。
消费分期


申请消费分期单笔交易起点金额为1000元人民币。美元帐 户、商务卡及已出帐单交易不享受消费分期服务。 持卡人需在消费交易后的记帐日或下一个帐单日之前向我 行客服中心提出申请。如遇退货交易我行核准确认后终止 其消费分期业务，所有未入账的消费分期本金金额自动记 入持卡人账户，由持卡人一次性偿还。已入账的手续费不 再退还。 消费分期期数分为：3期、6期和12期。每月为一期，手续 费按月计算。分别为3期0.7%、6期0.6%、12期0.6%。 消费分期每期还款计算方法：本金3,600元 分期期数: 12 个月 每月分期手续费率： 0.60％。则每月还款金额： 3,600×0.60％+3,600÷12＝21.6＋300＝321.6元
商场POS分期



持卡人在特约商场购物时，通过商场分期付款专 用POS，告知收银员希望分为几期还款，刷卡完成 的交易。 优势为方便快捷，给消费者带来一种全新的购买 和信用消费体验 不利方面是商家较难接受较高的回佣，谈判难度 较大。
商场POS分期

接入模式 商场分期业务采用间联接入模式，即 POS机具直接与建设银行收单系统相连。 当发生分期交易时，交易信息直接通过 本行收单系统转至Cardlink系统，由 DCC与Cardlink系统共同进行交易处理 和资金清算。
分期付款业务



分期付款业务是指持卡人用龙卡信用卡（商务卡 除外）在购买商品或服务时，可选择将商品或服 务总额平均分成若干期（期数即月份数），持卡 人在约定期限内按月还款并支付相应手续费的业 务。 分期付款业务种类分为：邮购分期、消费分期、 商场POS分期、现金分期、汽车分期、其他大额分 期（住房装修分期）等等。 分期付款额度单独核定，存量客户核定100%分期 额度，新增客户核定60%的分期额度。
银行会在网上商城或在邮寄对账单时告知持卡人 商品相关资讯。持卡人选定自己喜欢的商品后， 拨打银行客服电话、或将填写完毕的订购单邮寄 或传真至银行即可。一般15个工作日就收到心仪 的商品。 优势为零利率、零手续费、手续简便，足不出户 并享受送货上门服务。 不利方面是订单邮寄、订单处理、商品配送等各 环节都需要一定时间，流程较长。
二、发展商户收单业务的意义

全国星级饭店每年以12%的速度增长；全国连锁 百强超市门店总数达到 3万个，同比增长49%。 根据国家对银行卡产业的发展规划，到2008年营 业额在100万元以上的商户受理银行卡的比例要 达到60%以上，年营业额在100万元以下的商户 受理银行卡的比例要达到25%以上。全国商业、 旅游、餐饮等零售和服务企业的银行卡受理覆盖 面要达到30％以上，银行卡特约商户的比重将大 幅提高。