农村商业银行服务“三农”问题研究

现代经济信息
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农村商业银行服务“三农”问题研究
滑意祥 陕西秦农农村商业银行股份有限公司经开支行
摘要：当前金融服务“三农”面临着金融供给“过度”与“不足”共存、农村金融抵押担保难、增值服务不足、农业保险发展滞后、农村征信体系建设滞后等问题。

解决以上问题的政策建议如下：创新“三农”信贷政策制度和产品；为“三农”客户提供增值服务；利用“互联网+”和现代科技手段创新现代农业金融服务；借助“大数据”等科技手段创新银行“三农”风险管理；推动改善“三农”金融生态环境。

关键词：农村商业银行；三农；农村金融
中图分类号：F832 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2019)036-0302-01
“三农”在我国社会主义现代化建设中有着举足轻重的作用，
由此也得到了党和国家的高度重视。

“三农”问题的解决既需要政府的支持，也离不开社会主义市场经济的有力支撑。

当前金融服务“三农”面临着金融供给“过度”与“不足”共存、农村金融抵押担保难、增值服务不足、农业保险发展滞后、农村征信体系建设滞后等问题。

适应“三农”工作的新要求，从政府和市场两个角度打造新时代“三农”金融体系，形成强有力的金融支撑，是当前“三农”工作的重要环节。

农村商业银行一直是服务“三农”的市场“主力军”，在这一过程中首当其冲。

一、农村商业银行服务“三农”的探索实践
１．专业化服务探索
针对“三农”的实际特点，目前多家农商银行均已组建了专业团队开展专业化服务。

以农业银行为例，其组建了“三农”发展委员会，由副董事长和相关专家、学者组成，每年定期研讨服务“三农”金融发展前景、调整思路、配置原则等；执行层面，总、分行组建了“三农”管理中心，县域支行实行“一级经营”的事业部管理；运行机制层面，从金融产品、风险管控、资金支持等方面实行单独管理。

２．专业化信贷政策和产品体系
基于“三农”信贷业务的实际需求，多家农商银行都构建了相应的信贷政策和产品体系。

以农业银行为例，共有《“三农”信贷业务基本规程》等8项管理制度和上百种“三农”专属金融产品，“三农”信贷管理的专业化、科学化、精细化程度不断提高。

３．创新服务渠道和方式
渠道方面，在逐步增加物理网点的基础上，在县区乡镇大力布设ATM、开设自助银行等；同时，开发手机银行并在超市、农资店、卫生所等设置POS 机等电子机具，提供查询、转账、小额取现等基础金融服务。

服务方式方面，多家农村商业银行通过加强与政府职能部门、龙头企业等合作，形成了“银行+产业链+农户”、“银行+专业市场+农户”等多种金融服务“三农”的有效模式。

二、农村商业银行服务“三农”的问题及挑战
鉴于新时期“三农”出现了一些新的特点，加之农村商业银行
金融服务体系尚未健全，当前金融服务“三农”领域也存在着一些问题和困扰。

１．金融供给“过度”与“不足”并存。

农村商业银行数量众多，受商业利益的考量，多服务于中大型客户，但对于小型用户，特别是担保能力不足的农户而言，农村商业银行服务的热情和积极性均较低。

２．农村金融抵押担保问难问题仍然比较突出。

一是由于“三农”的特点，符合要求的担保客户较少；二是“三农”客户的抵押品并不符合农村商业银行的整体要求；三是农村相关产权抵押仍难以实质操作，或是存在法律障碍，或是权属不清、抵押登记难落实。

３．金融服务“三农”体系“水土不服”。

主要体现在金融服务措施难以适用客户需求方面，如评级不合理，产品与客户需求不适切等。

４．增值服务不足。

随时时代的进步，“三农”客户也在不断发展，金融服务的需求也在变化，现有金融服务主要包括了信贷、支付结算等传统领域，而对市场信息、行业分析、财务规范、风险防控等增强客户生存能力的增值服务不足。

５．农业保险发展滞后。

一是农业担保机制不健全，鲜有真正专注担保“三农”的专业机构，综合性担保公司不愿意为农业项目提供担保；二是农业巨灾险制度尚未建立，政策性农业保险覆盖不足。

６．农村征信体系不健全。

主要表现在信息缺失、征信体系管理混乱、缺乏统一标准等方面。

三、农村商业银行服务“三农”的思考和建议
１．创新“三农”信贷政策制度和产品
一是针对农业农村发展中出现的新型主体、土地流转等新特点，创建农业产业链农户贷款、家庭农场、新型客户贷款等信贷产品。

二是创新抵押担保方式。

基于“三农”产业化的新要求，增设土地承包经营权抵押贷款、大型农机具抵质押、大宗农产品存货、仓单质押等抵押担保方式。

三是优化信贷政策及业务流程。

基于地方特色，适当调整政策及业务流程，尽可能满足不同地域客户的实际需求。

四是优化内部资源配置和考核激励。

根据不同地区“三农”的特点，差异化配置信贷规模。

２．打造“三农”客户增值服务体系
一是市场信息服务。

充分发挥农商银行所具有的宏观分析和市场判断的优势，有偿将相关内容提供给“三农”客户，扩大用户辐射面，推动客户合作和供应链优化对接。

二是管理培训服务。

针对不同客户的实际需求，提出相应的培训方案，开展市场形势、财务管理等方面的培训。

三是财务规范。

针对“三农”小企业、合作社等客户，从组织、运营、架构、系统等方面开展针对性培训。

３．利用信息技术手段创新现代农业金融服务
一是开展线上“三农”融资服务。

创新网贷、线上小额信用贷款等线上融资产品。

二是积极开拓线上“三农”电商金融服务。

基于“三农”产业化的特点，围绕农产品等打造知名电子商务平台，实现“三农”各个环节、不同客户的网络连通，切实推动生产、服务等环节一条龙服务。

围绕农产品流通体系，提供购销信息发布、价格发现、交易撮合、质量追溯、线上支付结算等电商综合金融服务。

４．借助“大数据”创新“三农”风险管理
一是借助大数据分析农业行业风险和农产品市场风险。

通过科学的监测和历史数据分析，总结不同农产品的生长规律、自然灾害情况、市场价格波动情况等信息，制定有针对性的贷款产品。

二是借助大数据分析客户风险。

通过对“三农”客户经营、销售及资金流情况的分析，了解客户能力及风险。

三是借助大数据做好贷后管理。

实时采集客户原料购进、设备开工、产品出厂以及用电、用水等信息，及时掌握客户生产经营情况，做好资金流分析和还贷计划。

作者简介：滑意祥(1973-)，男，陕西长安人，本科，职称：经济师，主要从事农村商业银行研究。

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