最新家庭理财第二章家庭理财基础剖析讲课教案精品课件

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理财(lǐ cái)观
又称为金钱观，人们对金钱的看法与评价。 金钱使家庭在以下10个方面生活得更加美好： (1)拥有丰富的物质财富，免于生活匮乏； (2)多彩的娱乐活动，丰富家庭生活； (3)改进家庭教育状况；(4)拥有医疗保障保证
身体健康； (5)退休后的经济保障； (6)形成稳定社交圈子，拥有更多的朋友； (7)增强家人的生活信心；(8)保证全家人充分
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(四)家庭(jiātíng)成熟期
子女已经结婚成家，取得收入并经济(jīngjì) 独立；
家庭收入增长很快，支出减少，储蓄增长， 资产积累达到高峰，逐渐为退休做准备
父母的工作能力、工作经验状况都到达顶峰。 理财主要内容是扩大家庭投资，避免投资失
败 ，为晚年养老生活做好准备。 父母维持财务独立 、财务安全
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家庭(jiātíng)结构
家庭结构是家庭人际关系的结构，是各成员不 同层次(céngcì)和序列的结合。
1.夫妻两人之家 2.父母和未婚儿女的核心小家庭。 3.父母和已婚子女组成的三代同堂家庭 4.父母和多对已婚儿女组成 “联合制” 家庭 5.独身之家、残缺家庭、领养家庭、祖孙家庭 不同家庭理财体现的人际关系有较大差异。
为节税购买终身 寿险，以子女为
受益人
名誉顾问，传 子女成家，天 享受生活， 以固定收 趸缴退休年金，
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个人生命阶段(jiēduàn)及其理财产品需 求
阶段1：“学生时代” ，经济不独立 阶段2：“年轻单身时期” 阶段3：“蜜月(mìyuè)期” ，小两口，无
子女 阶段4：“前父母时代” ，子女上小学 阶段5：“中父母时代” ，子女上大学 阶段6：“后父母时代” ，空巢时代 阶段7：“家庭解体” ，孤老养老保障 阶段8：“家庭消失” 遗产分配
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(一)单身(dānshēn)期
单身期应详细规划一生的计划，设定目标 单身期的理财优先顺序一般为：从消费
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生命(shēngmìng)价值理论—侯 百纳
生命价值(jiàzhí)理论认为，人的生命价值(jiàzhí)是指个 人未来收入或个人服务价值(jiàzhí)扣除个人衣、食、住、 行等生活费用后的资本化价值(jiàzhí)，包括以下主要论 断：
(1)人的生命价值(jiàzhí)应该谨慎评估和资本化； (2)人的生命价值(jiàzhí)在本质上应视为财产价值(jiàzhí)
的创造者或源泉； (3)家庭是围绕其成员生命价值(jiàzhí)组织起来的基本经
济单位； (4)生命价值(jiàzhí)及其保障应视为不同代人之间经济联
系的纽带； (5)鉴于生命价值(jiàzhí)相对于财产价值(jiàzhí)的重要性，
用于企业管理的科学原则也应当适用于生命价值(jiàzhí)。
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(五)退休(tuìxiū)期
收入主要来源于理财收入或转移性收入， 储蓄和资产逐渐减少，医疗支出增加。投 资以低风险为主
理财原则：身体健康、精神愉悦第一，金 钱(jīnqián)第二
老人临终有较多遗产时，为避免遗产税交 纳，可考虑尽早分年赠送与子女，免课赠 与税
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家庭财权(cáiquán)支配模式
家中是由谁当家理财，丈夫(zhàngfū)当家或 妻子当家，
父辈掌管家政大权，子辈掌管家庭经济 绝对集中（独裁） ，家长制统治 大集中小分散 大分散小集中共同开支与个人开支 合作制（股份合作社） A A制 （绝对分散） 完全分散或集中都不大好
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家庭(jiātíng)生命周期
出生0岁 →上小学7岁 →上中学13岁 →上大 学(dàxué)19岁 →毕业就业23岁 →结婚25岁 →生育27岁→孩子上学受教育34岁 →子女 上大学(dàxué)46岁 →子女就业50岁 →子女 婚嫁成家52岁 →子女生育孙子55岁 →退休 照管孙辈60岁 →本人死亡75岁
家庭形态
理财活动
投资工具
保险购买
升学、就业、 以大家庭为生 提升专业、
转业
活重心
收入水平
活期存折、 定期寿险、意外 信用卡 保险，以父母为 受益人
经济上独立， 择偶结婚，学 量入为出，储 定期存款、 定期寿险，银行
加强在职培训
前子女
蓄首付房款 共同基金 为受益人，残疾
收入保险
初级管理者， 子女上小学、
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(三)家庭(jiātíng)成长期(满巢期)
特征：家庭成员数目基本固定 夫妻年龄层范围：35岁至55岁居多 收入：以双薪家庭为主 支出：随着家庭成员数固定而相对(xiāngduì)稳定，子女
教育费负担仍高，最大开支是保健医疗费、教育智力开 发费用 储蓄：随着家庭收入增加、支出稳定而逐渐增加 居住：与父母同住(三代同堂)，或自行租房、买房 资产：可累积的资产增加，要开始控制投资风险 负债：此阶段为缴清房贷、降低负债的阶段 净值：除自用房屋的净值外，还会逐年累积投资净值
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衡量(héng liáng)人生资本化价 值的基本步骤
（1）确定个人的工作或服务年限； (2)估计未来工作期间的年收入； (3)从预期年收入中扣除税收、保险费及自
我消费，得到净收入； (4)选择适当的贴现率计算(jìsuàn)预期净收
入现值，得到个人的经济价值。 评估生命价值所需的个人预期收入将随着职
业、愿望、年龄、性别、种族、住所、教育、 迁移、婚姻状况、亲属数量等因素而变化。
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C aW R bY L
生命周期理论(lǐlùn)----莫迪利亚尼
(1) 人的一生消费相对稳定，无特别大起大落 (2)收入从开始工作相对较低，中年(45-50岁)
达到高峰，其后在退休前下降，并在退休期间 保持相对稳定。 (3)储蓄在前期实际上为负数，随着收入增长为 正(30-35岁)，在退休后可能又成为负数，此时 消费可能要从投资积累(jīlěi)中取回收入甚至本 金支用。我们把几个不同阶段组成的人的一生 称为财务生命周期，相应的针对家庭即有家庭 生命周期的概念。 莫迪利亚尼提出人们的消费不仅取决于现期收 入，还取决于一生的收入和财产收入。
初步创业
中学
偿还房贷， 住房，国债、 房贷信用寿险， 筹集教育金 股票、基金 银行为受益人，
残疾收入保险
中级管理者， 子女上大学或 收入增加，
建立专业声誉
研究生
准备退休金
建立多元 养老保险、医疗 化投资组合 保险，以自己为
受益人
高级管理者， 子女已就业， 负担减轻，
战略规划决策 单住或合住
准备退休
降低投资 组合风险
享受生活；(9)激发家人取得更大成就 (chéngjiù)，为将来打下良好基础; (10)提供从事公益事业的机会。
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影响(yǐngxiǎng)人们管理金钱的动机
（1）及时行乐。人生充满未知，每天的享受 是最重要的，年终奖不会留在户头里生利息。
（2）建立(jiànlì)安全感。他们经历过苦日子， 或看清世态炎凉，认为没钱万万不能，孜孜以 求寻找最佳生财之道，即使富裕还是会哭穷。
家庭理财第二章家庭理财基础 ( jīchǔ)剖析
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家庭(jiātíng)规模
单身之家 两口之家 核心三口之家 多口之家 家庭人数不同，对理财的要求不同 某经济学家即指出，人们为什么要结婚成家，
原因就在于“两个(liǎnɡ ɡè)人在一起过日子， 会比一个人的花费要节约得多”。 两人在一起，比较单身汉又增加众多收入
美国纽约州立大学的一位教授，调查了311对夫妻的 生活状况后指出：夫妻处理钱财的观念、手法，对他 们的婚姻关系有重大影响。要使家庭和睦，金钱数额 固然很重要，但夫妻思想观念的一致，包括花钱观的 一致，最少是能相互协调谅解则更为重要。
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三种家庭生活(shēnghuó)价值取向
1、家庭为中心。家庭内部凝聚力强，成员间亲和力 高，家庭观念重，家人间联系紧密。注重家庭经济文 化建设，注重家庭环境整洁与卫生，注重储蓄、孩子 教育和前途，注重家外亲友联系，
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家庭财力流向(liú xiànɡ)模式
家庭收入的流向，大致(dàzhì)有以下几种方 式
1、集中型 2、抚养型（老少家庭 ） 3、赡养型 （老少家庭 ） 4、贴补型 （主要成员出外打工 ） 5、独立型 （自己赚钱自己花销） 6、合作型
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家庭财力(cáilì)支配模式
（3）掌握权力。经济不能独立必须受制于人， 有钱才能巩固自尊，把自己需求摆第一。用钱 来买权利
（4）增进人际交往。钱不过是工具，社会交 往，如何运用让生活更美好才是重点。
（5）个人事业发展。为社会做出较大贡献
（6）留给子女，作为自己的终生目标。
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金钱(jīnqián)与夫妻关系
（一）轮流“执政”制（小家庭初始建立，东风西风谁 压倒谁在激烈的权力(quánlì)交锋中）
（二）民主协商制（民主制） （三）集权制 （四）分权制 一个家庭中持家理财能力有强有弱，对家中事务有负责
又不负责者 有愿意管人，有愿意被人管，或不想管人也不想被人管 男主外与女主内，目前已经发生变化
金领金领白领白领蓝领蓝领打工者打工者老板老板自由职业者自由职业者技师技师业经理人业经理人公务员公务员待婚者待婚者核心家庭核心家庭子女上大学子女上大学子女成子女成中年家庭中年家庭退休家庭退休家庭孤老之家孤老之家文盲文盲中小学文化中小学文化大学文化大学文化贫寒贫寒温饱温饱小康小康富裕富裕富豪富豪大城市大城市中小城市中小城市市郊市郊村镇村镇边远落边远落家中是由谁当家理财丈夫当家或妻子当家家中是由谁当家理财丈夫当家或妻子当家父辈掌管家政大权子辈掌管家庭经济父辈掌管家政大权子辈掌管家庭经济绝对集中独裁绝对集中独裁家长制统治家长制统治大集中小分散大集中小分散大分散小集中共同开支与个人开支大分散小集中共同开支与个人开支合作制股份合作社合作制股份合作社a制制绝对分散绝对分散完全分散或集中都不大好完全分散或集中都不大好家庭收入的流向大致有以下几种方式家庭收入的流向大致有以下几种方式11集中型集中型22抚养型老少家庭抚养型老少家庭33赡养型赡养型老少家庭老少家庭44贴补型贴补型主要成员出外打工主要成员出外打工55独立型独立型自己赚钱自己花销自己赚钱自己花销66合作型合作型家庭财力支配模式家庭财力支配模式一轮流执政制小家庭初始建立东风一轮流执政制小家庭初始建立东风西风谁压倒谁在激烈的权力交锋中西风谁压倒谁在激烈的权力交锋中二民主协商制民主制二民主协商制民主制三集权制三集权制四分权制四分权制一个家庭中持家理财能力有强有弱对家中事务一个家庭中持家理财能力有强有弱对家中事务有负责又不负责者有负责又不负责者有愿意管人有愿意被人管或不想管人也不想有愿意管人有愿意被人管或不想管人也不想被人管被人管男主外与女主内目前已经发生变化男主外与女主内目前已经发生变化过度节俭型完全积累型创业过度节俭型完全积累型创业适度积累适度积累适度消费适度消费有一定的积累守业有一定的积累守业月光族完全不考虑积累月光族完全不考虑积累同样收入人口规模的家庭财产积累状同样收入人口规模的家庭财产积累状况有较大差异原因即在于财富积累和理况有较大差异原因即在于财富积累和理财的能力上完全消费或靠积累来赚钱财的能力上完全消费或靠积累来赚钱合法合法合理合理合情合情合算合算开源节流开源节流量入为出量入为出量出为入量出为入现代意识现代意识民主平等民主平等11富豪型富豪型22财务自由型财务自由型33平稳一生型平稳一生型44一般温饱型一般温饱型55大起大落型大起大落型66担忧未来型担忧未来型77极
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创业(chuàngyè)守业与败业
过度节俭型（完全积累型，创业） 适度积累 适度消费 有一定(yīdìng)的积累（守业） 月光族（完全不考虑积累） 有出无进（败业型） 同样收入、人口规模的家庭，财产积累状况
有较大差异，原因即在于财富积累和理财的 能力上，完全消费或靠积累来赚钱
(xiāofèi)节财计划开始，到资产增值计划、 继续教育规划、应急基金准备、购置住房规 划和结婚计划等。 存下一笔款，一为将来结婚，二为投资准备 本钱 单身族必须形成良好的理财习惯，方能有一 个健康的理财生活
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(二)家庭(jiātíng)形成期
特征：家庭成员数随子女出生而成长(chéngzhǎng)(筑 巢期)
夫妻年龄层范围：25岁至35岁居多 收入：以双薪家庭为主，需追求较高的收入成长
(chéngzhǎng)率 支出：这一时期是家庭的主要消费期。为提高生活质量
往往需要较大的家庭建设支出，如购买较高档的用品支 出随着家庭成员增加而上升 储蓄：随着家庭成员增加而下降，家计压力大 居住：与父母同住(三代同堂)，或自行租房、买房 资产：累积资产有限，年轻可承受较高投资风险 负债：如在这一时期买房，通常要背负高额贷款： 净值：如全靠自己力量累积财富，整个形成期增加幅度 不大
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家庭(jiātíng)主要成员的职业文
金领
化
白领 灰领 蓝领
打工者 老板 自由职业者 技师 职业 经理人 公务员
待婚者 核心家庭 子女上大学 子女成
婚 中年家庭
退休家庭 孤老之家
文盲 中小学文化 大学文化
贫寒 温饱 小康 富裕 富豪
大城市 中小城市 市郊 村镇 边远 (biānyuǎn)落后
什么时间做什么事,可以做前后调节,但不能 违背人生客观规律,否则就会受到这些规律的 惩罚.
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生涯规划与理财(lǐ cái)活动
阶段 探索期 (15—24岁)
建立期 (15—34岁)
稳定期 (35—44岁)
维持期 (45—54岁)
空巢期 (55—64岁)
养老期 (65岁以后)
学业/事业
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理财(lǐ cái)原则
合法 合理 合情 合算(hésuàn) 开源节流 量入为出 、量出为入 能挣会花 现代意识 民主平等
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家庭财务(cáiwù)现状的分类
1、富豪型 2、财务自由型 3、平稳一生型 4、一般温饱型 5、大起大落(dà qǐ dà luò)型 6、担忧未来型 7、极度困乏型
金钱问题(wèntí)上，夫妻应尽可能地对金钱的使用， 物质资产支配，储蓄办法等意见保持一致。这是保证 家庭生活幸福的三大支柱之一。
夫妻理财、消费观有较大差异的家庭，如一方节俭度 日，从小苦出身，另一方则出身优越，花钱大手大脚， 浪费很严重。这种家庭在经历若干次严重的“两条路 线斗争”之后，也会采取财务独立的措施。