从信用缺失与制度缺位看小额农贷业务萎缩——东乡个案
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目
手 金融与经济 ２０． ０８６
● Ｉ ＮＡＮＣＥ ＡＮＤ 蟊ＣＯＮＯＭ Ｙ
从信用缺失与制度缺位看小额农贷业务萎缩
东 乡个案
■马国笋
农 户小额信用贷款 自２ ０ ０ １年推广 以来 ， 不仅 有效解决 了广大农 民生产、 生活 的资金 需求， 同时也为＇ ３ － 前农村产业结构优化 ，农 业产业化调整升级提供 了高效的资本 支持和金融保障 ，但在 纵深发展 的过程 中， 受一些主客观 因素 的影响 ， 目前 正面临着“ 弱化” 趋势。本文从信用缺 失与制度缺位方面对小额农贷业务拓 展 的主要 障碍进行 了详尽的分析 ， 并从 “ 政府推动、 央行指导 、 信用社主导、 民参与、 农 多方 互动” 等方面提
项贷款增 幅为 １． ％ ， ６７ 经营盈利增幅 １． ％ ， ６ １ 盘活不 良
贷款 ８ ２ ４ ６万元 ， 落实村组 贷款 ２ 万元 ， ８ 组织资金 １８亿 ．
丽
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金 融 与 经济 ２ ０ ． ０ ８６
兀 ｏ
良性循 环格局 ，形成了一产一业 、一村一 品的产业规模
（ 推动优化 了农村的信用环境建设。在创 建信用 三）
村（ ） 镇 过程 中， 信社 、 农 基层 干部 、 农户增进 了沟通 ， 三 方关 系进 一步融洽 ， 农信社经营发展环境得到较大程度 的改善。
二 、 务 萎 缩 ： 乡 县小 额 农 贷 业 务 开 展 的 现 状 业 东
化经 营模式 ” 种养大户单户资金需 求量 少则 ５ ， 万元 ， 多 则 １ ２ ０ ０万元 ， 至更多 。而农信社现行小额农贷授信 甚 最高额度 为 １ 万元 ， 绝大部分在 ５ ０ 元 以下 ， ００ 其授信额 度小 功能单一 ，信用社小额 农 贷 业务 的效 果 东
东乡县位于赣东北 ，是典 型的江南 丘陵农业县 ，农
业 人 口 占总 人 口的 ６ ％ 以上 ， 自 ２ ０ ０ ０ ２年开 展 小 额 农 贷
以来 ，该县农村信 用社 牢固树立信贷支农 的工作理 念 ，
认真 实施 农户 信用 等级 评定 ，加大小额农 贷 的投 入力
业化体系建设 中 “ 龙头企业 ＋农村信贷 ＋ 农户 ”的资金
链模 式 。
经过 ６年 的实践 ，小 额农 贷拥有 过推广 之初 的酣 畅 、全面实施 的快速发展 ，但其 同样面临可持续发展的
矛 盾 和 困 惑 。从 东 乡县 信 用 社 小 额 农 贷 发 放 情 况 看 ，小
（ 盈利能力低 ， 四） 发放 利率高。据概算小额农贷其 综合成本率为 ６ ７ ％ ，而小额农贷 的利 息回收率较低 ， ．７ 据 了解 ，２ ０ ０ ７年只有 ４ ％ 。其低收入与高成本的矛盾 ， ０ 造成小额农贷利润微薄 ， 以承载其持续发展 。同时农 难 村信用社普遍没有建立 定价机制 ， 对所有 的贷款均实行 了 向上浮动 ， 小额农贷亦不例外 ， 一般上浮 ５ ％左右 ， ０ 有 的甚至浮到 了政策 限定 的顶峰——２ ３倍 。高额的利率 ． 违背了 中央 “ 予、 多 少取” 为农 民减 负的政策 和小额农贷
服 务 “ 农 ” 宗 旨。 三 的
三 、信用 缺失 与 制度 缺 位 ：小 额 农 贷 业务 拓展 的主 要 障 碍
额农贷 已呈逐 年下降趋势 ，其后劲 不足 已是不争事实 ，
出现 了 “ 四低 四高 ” 发展 趋 势 。 的 （ ） 放 率 低 ， 良率 高 。据 调 查 ， ０ ２年 至 ２ ０ 一 发 不 ２０ ０７
（ ） 一 满足 了部 分 农 民合 理 的 贷款 需 求 。通过 小额 农
社“ 难贷款 ” 的问题起到 了积极作用 ， 既为农信社带来 了 显著的经济效益 ， 又支持了农村经济 的快速发展 。作为
贷款主打品牌 的小 额农贷近年来的利用效果如何 ？ 制约 因素有那些？ 怎样拓展小额农贷业务 ？ 带着这些 问题 ， 笔 者 对东 乡 县农 信 社 小额 农 贷 业务 开 展情 况 进行 了调
度 ， ２０ 至 ０ ８年 ３月末 ， 共建立农户经济档案 ６ ２ ． ９万份 ，
占有效农户总数 的 ７ ％ ； ０ 发放农 户贷款证 ５ ６ ． ５万本 ， 占 有效农户总数 的 ５ ％ ； ５ 累放小额农贷 １１ ３万元 ， ３３ 占全
２０ ０ ８年 ３ 月底 ， 该县农信社各项存款增 幅为 ２ ．％ ， ６ １ 各
农户小额信用 贷款 自 ２ ０ ０ １年人 民银行总行在全 国 农村信用社 推行 以来 ， 为解决农 民“ 贷款难” 和农村信用
部农业贷款累放总数的 １． ％ ；累放小额农贷 ２ ５ 万 ６８ ．８
笔， 惠及 全县 ３ ．％ 的农户 。据抽样分析 ， ４６ 近三年来 ， 该 县农 民人 均 收入 增长 中的 １％ 得 益 于小 额农 贷 的发 ６ 放 。因此小额农 贷在该县取得 了一定 的成效 。
查。
一
贷 的发放 ，极大地简化 了农 民的贷款手续 ，降低了交 易
成本 。 便捷 实惠的小额农贷使部分农 民生产经营活动 的
资金需要得 到及 时供应 ，解决 了部分农 民贷款难 问题 ， 使广大农户得到了实惠。 （ 促进 了农信社 自身经营稳健发展 。推广小额农 二） 贷不仅树立 了农信社 良好的社 会形 象 ， 拓宽了农 信社 服 务“ 三农 ” 经济 的渠道 ， 还进一步促进了农信社各项业务 的稳健发展 ，取得 了一定 的经济效 益。据统计 ， ０ ２ ２０
出打 造 农 贷 品牌 相 关 建 议 及 对 策 。
ｆ 关键 词】 信用 与制度 ； 小额农 贷； 个案研 究 『 中图分类号］ ８０ ［ Ｆ ３ 文献标识码］ ［ Ａ 文章编号］０ ６—１ ９ ２ ０ ）６— ０ ９— ４ １０ ６ Ｘ（０ ８０ ０ ７ ０ 马国笋， 中国人 民银 行东 乡县 支行 。（ 江西东乡 ３ １０ ） ３ ８０
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手 金融与经济 ２０． ０８６
● Ｉ ＮＡＮＣＥ ＡＮＤ 蟊ＣＯＮＯＭ Ｙ
从信用缺失与制度缺位看小额农贷业务萎缩
东 乡个案
■马国笋
农 户小额信用贷款 自２ ０ ０ １年推广 以来 ， 不仅 有效解决 了广大农 民生产、 生活 的资金 需求， 同时也为＇ ３ － 前农村产业结构优化 ，农 业产业化调整升级提供 了高效的资本 支持和金融保障 ，但在 纵深发展 的过程 中， 受一些主客观 因素 的影响 ， 目前 正面临着“ 弱化” 趋势。本文从信用缺 失与制度缺位方面对小额农贷业务拓 展 的主要 障碍进行 了详尽的分析 ， 并从 “ 政府推动、 央行指导 、 信用社主导、 民参与、 农 多方 互动” 等方面提
项贷款增 幅为 １． ％ ， ６７ 经营盈利增幅 １． ％ ， ６ １ 盘活不 良
贷款 ８ ２ ４ ６万元 ， 落实村组 贷款 ２ 万元 ， ８ 组织资金 １８亿 ．
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金 融 与 经济 ２ ０ ． ０ ８６
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良性循 环格局 ，形成了一产一业 、一村一 品的产业规模
（ 推动优化 了农村的信用环境建设。在创 建信用 三）
村（ ） 镇 过程 中， 信社 、 农 基层 干部 、 农户增进 了沟通 ， 三 方关 系进 一步融洽 ， 农信社经营发展环境得到较大程度 的改善。
二 、 务 萎 缩 ： 乡 县小 额 农 贷 业 务 开 展 的 现 状 业 东
化经 营模式 ” 种养大户单户资金需 求量 少则 ５ ， 万元 ， 多 则 １ ２ ０ ０万元 ， 至更多 。而农信社现行小额农贷授信 甚 最高额度 为 １ 万元 ， 绝大部分在 ５ ０ 元 以下 ， ００ 其授信额 度小 功能单一 ，信用社小额 农 贷 业务 的效 果 东
东乡县位于赣东北 ，是典 型的江南 丘陵农业县 ，农
业 人 口 占总 人 口的 ６ ％ 以上 ， 自 ２ ０ ０ ０ ２年开 展 小 额 农 贷
以来 ，该县农村信 用社 牢固树立信贷支农 的工作理 念 ，
认真 实施 农户 信用 等级 评定 ，加大小额农 贷 的投 入力
业化体系建设 中 “ 龙头企业 ＋农村信贷 ＋ 农户 ”的资金
链模 式 。
经过 ６年 的实践 ，小 额农 贷拥有 过推广 之初 的酣 畅 、全面实施 的快速发展 ，但其 同样面临可持续发展的
矛 盾 和 困 惑 。从 东 乡县 信 用 社 小 额 农 贷 发 放 情 况 看 ，小
（ 盈利能力低 ， 四） 发放 利率高。据概算小额农贷其 综合成本率为 ６ ７ ％ ，而小额农贷 的利 息回收率较低 ， ．７ 据 了解 ，２ ０ ０ ７年只有 ４ ％ 。其低收入与高成本的矛盾 ， ０ 造成小额农贷利润微薄 ， 以承载其持续发展 。同时农 难 村信用社普遍没有建立 定价机制 ， 对所有 的贷款均实行 了 向上浮动 ， 小额农贷亦不例外 ， 一般上浮 ５ ％左右 ， ０ 有 的甚至浮到 了政策 限定 的顶峰——２ ３倍 。高额的利率 ． 违背了 中央 “ 予、 多 少取” 为农 民减 负的政策 和小额农贷
服 务 “ 农 ” 宗 旨。 三 的
三 、信用 缺失 与 制度 缺 位 ：小 额 农 贷 业务 拓展 的主 要 障 碍
额农贷 已呈逐 年下降趋势 ，其后劲 不足 已是不争事实 ，
出现 了 “ 四低 四高 ” 发展 趋 势 。 的 （ ） 放 率 低 ， 良率 高 。据 调 查 ， ０ ２年 至 ２ ０ 一 发 不 ２０ ０７
（ ） 一 满足 了部 分 农 民合 理 的 贷款 需 求 。通过 小额 农
社“ 难贷款 ” 的问题起到 了积极作用 ， 既为农信社带来 了 显著的经济效益 ， 又支持了农村经济 的快速发展 。作为
贷款主打品牌 的小 额农贷近年来的利用效果如何 ？ 制约 因素有那些？ 怎样拓展小额农贷业务 ？ 带着这些 问题 ， 笔 者 对东 乡 县农 信 社 小额 农 贷 业务 开 展情 况 进行 了调
度 ， ２０ 至 ０ ８年 ３月末 ， 共建立农户经济档案 ６ ２ ． ９万份 ，
占有效农户总数 的 ７ ％ ； ０ 发放农 户贷款证 ５ ６ ． ５万本 ， 占 有效农户总数 的 ５ ％ ； ５ 累放小额农贷 １１ ３万元 ， ３３ 占全
２０ ０ ８年 ３ 月底 ， 该县农信社各项存款增 幅为 ２ ．％ ， ６ １ 各
农户小额信用 贷款 自 ２ ０ ０ １年人 民银行总行在全 国 农村信用社 推行 以来 ， 为解决农 民“ 贷款难” 和农村信用
部农业贷款累放总数的 １． ％ ；累放小额农贷 ２ ５ 万 ６８ ．８
笔， 惠及 全县 ３ ．％ 的农户 。据抽样分析 ， ４６ 近三年来 ， 该 县农 民人 均 收入 增长 中的 １％ 得 益 于小 额农 贷 的发 ６ 放 。因此小额农 贷在该县取得 了一定 的成效 。
查。
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贷 的发放 ，极大地简化 了农 民的贷款手续 ，降低了交 易
成本 。 便捷 实惠的小额农贷使部分农 民生产经营活动 的
资金需要得 到及 时供应 ，解决 了部分农 民贷款难 问题 ， 使广大农户得到了实惠。 （ 促进 了农信社 自身经营稳健发展 。推广小额农 二） 贷不仅树立 了农信社 良好的社 会形 象 ， 拓宽了农 信社 服 务“ 三农 ” 经济 的渠道 ， 还进一步促进了农信社各项业务 的稳健发展 ，取得 了一定 的经济效 益。据统计 ， ０ ２ ２０
出打 造 农 贷 品牌 相 关 建 议 及 对 策 。
ｆ 关键 词】 信用 与制度 ； 小额农 贷； 个案研 究 『 中图分类号］ ８０ ［ Ｆ ３ 文献标识码］ ［ Ａ 文章编号］０ ６—１ ９ ２ ０ ）６— ０ ９— ４ １０ ６ Ｘ（０ ８０ ０ ７ ０ 马国笋， 中国人 民银 行东 乡县 支行 。（ 江西东乡 ３ １０ ） ３ ８０