银行信贷管理学教材.pptx
《银行信贷管理学》课件
信贷政策与程序
信贷政策制定
根据国家法律法规、监管要求 和市场环境，制定适合银行的
信贷政策。
信贷程序规范
建立标准化的信贷申请、审批 、发放和回收流程，确保操作 合规。
信贷政策执行
确保信贷政策在全行范围内的 执行，并对违反政策的行为进 行处罚。
信贷政策评估与调整
定期对信贷政策进行评估和调 整，以适应市场变化和银行战
风险敞口评估
根据借款人的信用评级、抵押物 评估等因素，评估银行在某一借 款人或某一地区的信贷风险敞口
。
信贷风险控制
信贷审批控制
建立严格的信贷审批流程，对每一笔贷款进行严格的审核和审批 ，确保贷款质量。
信贷组合管理
通过合理的信贷组合配置，分散信贷风险，降低单一借款人或地区 的集中度。
风险预警机制
建立风险预警机制，实时监测借款人的经营状况、财务状况等关键 指标，及时发现潜在风险并进行处置。
金融科技增加了信贷风险管理的挑战
03
随着数据来源的多样化，数据安全和隐私保护成为新的挑战；
同时，算法的透明度和公正性也需要得到保障。
绿色信贷的发展趋势
1 2
绿色信贷政策不断完善
政府将出台更多支持绿色信贷的政策和法规，鼓 励银将更多资金投向环保、节能等领域。
绿色信贷产品创新不断涌现
银行将推出更多针对绿色项目的贷款产品，如绿 色汽车贷款、绿色住房抵押贷款等。
房地产贷款
房地产贷款是指银行向个人或企 业提供的用于购买、建造、翻修
等房地产项目的贷款。
房地产贷款的特点是额度较大， 期限较长，担保方式多样，风险
相对较高。
房地产贷款的种类包括个人住房 按揭贷款、商业房地产抵押贷款
银行信贷管理学-自考教学ppt
中长期贷款
80%
贷款期限
通常在1年以上，用于支持企业 固定资产投资、技术改造等长期 资金需求。
100%
利率与费用
中长期贷款利率相对较高，涉及 的费用也较多，如评估费、担保 费等。
80%
还款方式
一般采用分期还本付息的还款方 式，以减轻企业还款压力。
票据贴现与承兑汇票
票据贴现
企业将持有的未到期商业汇票 转让给银行，银行按票面金额 扣除贴现利息后，将余额支付 给持票人的一种融资行为。
信贷功能
信贷具有资金融通、经济调节、信用创造等功能，是现代经济中 不可或缺的重要组成部分。
信贷管理目标与原则
信贷管理目标
信贷管理的目标是实现银行自身经济 效益与社会效益的统一，即在保证银 行资产安全、流动性和盈利性的前提 下，促进社会经济的发展。
信贷管理原则
信贷管理应遵循安全性、流动性、盈 利性、政策性等原则，确保银行信贷 业务的稳健发展。
绿色信贷
支持环保、节能、清洁能源等领域的信贷产品， 推动绿色经济发展。
供应链金融
基于供应链核心企业的信用，为其上下游企业提 供融资服务，优化整个供应链的资金流。
03
信贷业务流程与操作规范
客户申请与受理环节
01
客户提交申请
客户向银行提交信贷申请，包括 填写申请表格、提供必要的资料 等。
申请受理
02
要点三
教训汲取
失败案例提醒我们，银行信贷管理必 须始终坚持风险为本的原则，切实加 强风险识别和评估工作，避免盲目追 求规模和速度而忽视风险管理。同时 ，要完善信贷审批流程，确保贷款发 放的合规性和安全性。
国内外先进经验借鉴
国际先进经验
学习借鉴国际先进银行在信贷管理方面的成熟经验和做法， 如引入先进的风险计量模型、建立全面的风险管理框架等， 提高我国银行信贷管理的专业化和精细化水平。
银行信贷管理学第二版课程设计
银行信贷管理学第二版课程设计介绍本课程设计旨在让学生深入了解银行信贷管理学的基本理论和操作，培养学生在该领域的实际操作能力。
课程内容本课程包含以下内容：第一部分：银行信贷管理基础知识1.银行信贷管理概述2.风险管理3.贷款审批程序4.贷后管理第二部分：贷款审批流程1.客户调查2.财务分析3.押品评估第三部分：贷后管理流程1.还款管理2.不良资产管理第四部分：案例研究1.优秀案例分析2.失败案例分析课程设想课程目标通过本课程的学习，学生将达到以下目标：1.了解银行信贷管理的基本理论和操作；2.掌握贷款审批流程和贷后管理流程，提高操作能力；3.通过优秀案例和失败案例的分析，提高风险意识和理论水平。
教学方法本课程将采用以下方法进行教学：1.理论授课2.案例分析3.实操操作考试考核方式学生将根据以下方式进行考核：1.出勤率2.实操操作考试3.综合成绩测试题以下是一道本课程的测试题：问题：在银行信贷管理中，风险管理是什么？什么是贷款审批程序？请描述一下客户调查的步骤以及为什么这个步骤非常重要。
答案：1.风险管理是指银行对贷款的风险进行评估、控制和防范的能力。
在贷款过程中，银行存在着种种风险，如违约风险、市场风险、操作风险等。
银行的风险管理就是要通过各种手段，把这些风险控制在合理范围内，保证贷款的安全性。
2.贷款审批程序是银行在贷款审批过程中的规定程序。
具体分为以下几个步骤：贷款申请、初审、审批、签订贷款合同、放款。
每个步骤都有其特定的程序和要求，以保证贷款审批的公正性和规范性。
3.客户调查是一项非常重要的工作，其主要目的是调查客户的信用状况以及还款能力。
具体的步骤包括：身份验证、职业及收入证明、征信查询等。
客户调查的结果将直接影响银行对客户是否放款的判断，所以这个步骤非常重要。
某银行信贷风险评估手册26页PPT
Hale Waihona Puke 某银行信贷风险评估手册61、辍学如磨刀之石，不见其损，日 有所亏 。 62、奇文共欣赞，疑义相与析。
63、暧暧远人村，依依墟里烟，狗吠 深巷中 ，鸡鸣 桑树颠 。 64、一生复能几，倏如流电惊。 65、少无适俗韵，性本爱丘山。
46、我们若已接受最坏的，就再没有什么损失。——卡耐基 47、书到用时方恨少、事非经过不知难。——陆游 48、书籍把我们引入最美好的社会，使我们认识各个时代的伟大智者。——史美尔斯 49、熟读唐诗三百首，不会作诗也会吟。——孙洙 50、谁和我一样用功，谁就会和我一样成功。——莫扎特
银行信贷业务管理及素质要求培训课件
三、应具备的素质
（二）掌握法律、财务和信贷专业知识
3、信贷专业知识 信贷从业人员必须对国家的经济、金融政策、贷款的 基本原则、发放条件、贷款流程，风险管理与控制等知 识点都能熟练掌握。除此之外，还要具有熟练的操作技 能，从客户准入到贷前调查、撰写调查报告、贷款审查、 签订合同、系统录入、贷款发放、贷后管理、到期收回 等环节，做到环环相扣，操作自如。 信贷从业人员必须学习的相关业务手册包括：信贷产 品手册、信贷管理手册、信贷序列岗位培训教材、公司 信贷客户风险分析实用手册、个人信贷业务手册、行业 分析报告、国内贸易融资典型案例汇编、信贷风险管理 等。
二、信贷业务流程及管理架构
（二）信贷业务管理架构
4、前中后台分离
前台营销部门主要负责客户营销、尽职调查和存续期业务的 日常管理。
授信审批部门主要负责集团各类客户的评级授信、项目评估、 押品价值评估、信用风险审查审批及相关管理职能。
信贷与投资管理部门主要负责信贷业务的政策、制度、授权、 系统、流程等后台管理工作，负责组织、实施风险监测、监督 检查。
三、应具备的素质
（三）掌握业务技能
1、信贷政策制度把握能力。能够准确领会总、 省行各项信贷政策和制度的精神实质，结合工作实 际增强守法、合规与风险意识，不断提高新常态下 风险防控和履职尽责能力。坚持有章必循、合规经 营，将合规行为贯穿信贷业务的各个环节，进一步 构建健康信贷文化。
三、应具备的素质
1、经营资质管理 我行对信贷业务基层经营机构实施资质管理，在对基层经营机 构的信贷经营能力进行综合判断的基础上，授予基层经营机构信贷 业务经营资质，并通过对其信贷经营管理表现进行跟踪管理、对经 营资质适时调整，实现信贷经营布局持续优化、信贷经营资源合理 摆布。 经营资质是基层经营机构在相应范围开展信贷业务的经营权利， 不具备相应经营资质的机构不得办理对应业务领域的信贷业务。 2、人员管理 从事信贷业务经营管理工作的人员，须具备信贷专业资质，不 具备信贷专业资质的人员，不得独立承担具体信贷业务经营管理工 作。 3、业务管理 所有信贷业务都应遵照相应的制度规范操作，并且符合监管部 门相关规定。
银行信贷管理岗位培训教材
银行信贷管理岗位培训教材岗位培训教材信贷管理——信贷人员如何剖析企业财务报表〔修订本〕中国XX银行人事教育部二OO二年三月序培训是人力资源开发的重要环节，也是银行管理者关注的重要效果之一。
国外的银行十分注重对员工的培训，较大的、有一定历史的银行都构成了不同方式、多层次的培训体系，尤其对中初级管理人员和业务主干的培训就更多。
其缘由十分复杂：即现代银行间的竞争实质上是人才的竞争，银行运营管理的水平以及银行对客观市场环境的应变才干，主要取决于各级员工的素质，而培训那么是提高员工素质的行之有效的手腕。
培训的直接效果是使受训员工取得和掌握以后任务所需的知识和技艺。
但对一家银行来说，其培训的基本目的是为了顺应不时变化的环境，改良效劳或产质量量、提高休息效率以坚持较强的竞争力。
以后，XX银行面临着严峻的运营环境。
国际社会经济生活中多年积聚的一些深层次矛盾，随着我国体制革新的深化和国际经济环境的变化，愈加突出地表现出来。
同时，随着我国金融机构的迅速开展和金融市场的日益开放，我国参与WTO进程的加快，与外资银行以及国际同业间的竞争将愈加剧烈。
这些，都会给我们的运营管理任务带来意想不到的困难。
如何在这种复杂的环境中及时调整战略重点，不时完善效劳功用，努力拓展各项业务，吸引更多的优质客户，提高各级员工的素质就显得犹为突出。
过去，XX银行员工的在职培训以学历教育为主，对改发开工知识结构和学历层次起到了一定的积极作用。
但随着XX银行向国有商业银行的转变，要把XX银行XX成国际性的、一流的好银行，员工的培训要求也越来越高。
员工培训的重心不再仅仅是学历教育，而应在岗位培训上下功夫，要突出与业务任务严密结合的素质教育；对中初级管理人员的培训，不只在国际，而且要延伸到境外，要让我们的中初级管理人员了解和掌握国际银行运作惯例；对各类业务的培训，不只要应时，而且要留意超前，要使我们的革新创新成为日常任务和业务开展的基本需求。
今后，我们的培训任务要进一步加大中初级管理人员以及各类专门人才的培训力度，加大境内外培训基地的XX步伐，积极组织境外培训，增强对重要风险岗位人员以及基层管理人员的业务培训，以顺应XX银行开展对人力资源开发的要求。
银行信贷管理学课件 (3)
• 下面进行SWOT分析： • 优势（S） • 劣势（W） • 机遇（O） • 威胁（T）
• 主要优势:
• 1.医院成立时间5年以上,取得了一定 的资质和经验,并获得了北京医保资格;
• 2.公司专注于骨髓炎相关病症的治疗, 在这个细分领域的技术优势比较明显;
• 3.公司培养了一批比较忠诚\技术也不 断成熟的医生队伍.
• 主要劣势:
• 1.公司一直家族式管理,老人为董事长,儿子为 院长
• 2.公司管理一直比较混乱, 无完善的管理体系, 无正规财务报表,公司领导对公司实际资产及 赢利状况停留在模糊的认知状态;
• 3.公司无实质资产，一直靠租赁来的办公大楼 营业；最具竞争力的核心资产为他们掌握的专 有医术,但外部无法识别,公司目前的状况无法 获取相关者尤其是潜在病人的信任.
• 成熟阶段：
企业应实行稳健经营的方针，防 止盲目扩张。
• 一家民营医院对自身的技术优势和未 来发展前景抱有很大的信心,但他们 已经部分认识到自身发展所面临的问 题，因而在原医院附近不太远的地方 租赁下来一块较大的土地，希望可以 改建一家面积扩充\设施优良的新医 院.但由于自身资金势力有限,面临较 大的资金缺口，怎么办？
• 三是高效审批机制
• 审批权限
审批流程
审批效率
• 适当授权
程序简化
提高
• 四是激励约束机制。必须重新构 建小企业贷款发放与管理的激励 约束机制，将信贷人员的收入与 其业务量、效益和贷款质量等综 合绩效指标挂钩，引入正向激励， 并在认真实施尽职调查的基础上， 实行问责和免责；
• 五是专业化人员培训机制 • 六是违约信息通报机制
• 传统的企业信用评分制度看中的 是企业的财务管理状况，如果没 有财务报表，基本上很难从银行 贷款。在新的信用评分制度中， 对小企业的财务指标考核仅占20% 左右，银行将着重考核企业法人 的个人信用以及企业资产状况、 经营能力等
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本章目录
学习指引 §4.1个人消费贷款概述 §4.2 消费信贷风险防范措施 §4.3几种主要消费贷款 §4.4消费贷款定价
复习思考题
学习指引
主学要习内重容点：：个住人房消抵费 押贷 贷款 款 的 的种申类请、条特件点及和市作场用运； 作住 ；房 住抵 房 押 场 抵消运押费作贷贷、款款偿担的还保种方证类式券、及与对 利 证象 率 券、 ； 化市 汽 ； 车 住消房费抵贷押款贷的款相的关偿规还定 方及 式偿 ；还 汽 ； 车其消它费消贷费款贷的款偿管还理。。
2、个人信用征信体系 征信机构：以为第三方提供消费者信用
报告为目的，主要从事收集、加工储存 消费者信用信息，制作并向需要者提供 个人信用报告的主体。
信息提供者：金融机构、公用事业机构 和司法机关。
信息使用者：金融机构。
消费者：一方面约束自己的信用行为， 一方面可以从征信机构获取对自己信用 状况的评价及依据。
（1）中国各省、市、自治区消费信贷发展 很不平衡
（2）金融机构之间消费信贷业务发展不平 衡
（3）消费信贷发展的重点局限在城市，而 潜力巨大的农村消费信贷市场还多为空白
（二）中国消费信贷增长的驱动力分析
1、居民收入水平提高 2、生活方式、消费观念改变 3、政府政策大力支持 4、银行降低风险、提高竞争力的需要
三、个人消费贷款的种类
按提供贷款期限的长短 短期消费贷款 中期消费贷款 长期消费贷款
按贷款用途 个人住房贷款 汽车消费贷款 个人耐用消费品贷款 个人助学贷款 旅游消费贷款
按信用方式和信用工具 分期付款贷款 按揭贷款 信用卡贷款 支票信贷 反抵押贷款
分类
四、个人消费信贷的特点
案例：2009年3月
美国财政部和美国联邦储备委员会3日公 布一项总额为2000亿美元的刺激消费信贷 计划，即美联储将出资2000亿美元，购买 基于新近发放的汽车贷款、信用卡贷款、 学生贷款以及部分企业贷款的资产支持 证券，这项计划将可望带动1万亿美元贷 款的发放，以此促进整个信贷市场恢复 运转，并由此刺激整体经济发展。
实现个人收入效用最大化的路径就是消费信贷
个人消费信贷的起源与发展
维多利亚时期的美国人崇尚节约、节俭 与计划的理财伦理
19世纪的美国人崇尚生活节俭、家有存款、 经济克制
20世纪初，分期付款方式一问世，使信贷 消费成为美国生活方式的特征
现在已经蔓延到了全世界
参考书目：
融资美国梦(消费信贷文化史)
美国发达的消费信贷
成熟的社会、个人信用制度 完善的资本市场 发达的个人消费资料网络 完善的个人资信评估机制 发达规范的金融市场环境 完整的法律体系 完善的消费信贷担保制度
4.2 消费信贷风险防范措施
一、个人信用征信制度 1、概念 通过一定的机制把分散在不同信用机
构、司法机构、行政机构的能反映个 人偿债意愿的信息集中到一个或若干 个数据库中，让授信机构在授信决策 时能方便快捷获得完整、真实的信息， 从而大大节约交易费用。
1)贷款的申请 a. 借款的动机和用途； b. 借款的数额和种类； c. 申请人本人的有关资料； d. 银行要求提供的其它有助于了解申 请人信用状况的合法资料。
2)信用分析和贷前调查
A. 借款人姓名、年龄、住址； B. 借款人职业及职业稳定性；
C. 借款人收入及其稳定性，借款人家庭收入及其 稳定性；
贷款到期后，应根据不同的贷款采取 不同的的收回方式。银行要区别不同 情况，加强贷款收回管理。
六、我国的消费信贷
消费信贷在中国仍然是一个相对较新的事物。 1999年，中国人民银行印发《关于开展个人 消费信贷指导意见》的通知，首次提出发展个 人消费信贷。
（一）现状 1.初步形成多元化的消费信贷体系
1、以分期付款偿还方式为主； 2、贷款期限长； 3、对利率变化的敏感性低； 4、发展受经济周期和其所置身的文化传统
影响大； 5、消费者在信用交易中处于弱者地位； 6、银行需要获取个人信用信息与保护个人
隐私存在矛盾； 7、个人消费信贷的竞争主要是服务品质和
风险控制能力的竞争。
五、个人消费贷款的操作要点
D. 借款人消费支出情况； E. 借款人承担赡养义务及其稳定性；
F. 借款人本人及由其承担赡养义务的家庭成员的 健康状况；
G. 借款人的财产及其变现能力； H. 借款人 的信用履历。是否与银行发生过借款
往来，有无违约记录； I. 借款人可以提供的贷款抵押物及其质量等。
3) 贷款审批与发放
银行在审批消费者贷款时的方法
A. 经验判断法：即根据对借款人的信 用分析和贷前调查，通过信贷人员 的主观判断，来决定贷与不贷，贷 多贷少。
B. 信用评分方法：先由银行建立一个 在统计上可靠的信用评估分析模型， 然后，信贷员通过此模型对借款人 进行等级划分。
4)贷后检查与贷款的收回 通常要求借款人定期反映其收入、财
产的变动情况，以便银行随时掌握借 款人还贷能力的变化。
作者：(美)伦德尔·卡尔德 译者:严忠志 出版社：上海人民出版社
二、个人消费贷款的作用
对消费者来说：提高其生活水平， 提前满足享受高质量生活的愿望。
对商业银行来说：调整其资产结构， 降低经营风险，提高资产质量，培育 新的利润增长点。
对国民经济的发展来说：促进国民经济 持续、快速、健康发展。 Nhomakorabea前言
消费信贷是我们的“阿拉丁神灯”还 是“节俭美德的崩溃”？
是什么缘由使得消费信贷风靡全球？ 它对宏观经济带来的是繁荣还是衰退？ ……
§4.1 个人消费贷款概述
个人消费信贷是银行以消费者个人为对 象，以个人消费为用途发放的贷款。
理解：
≠ 个人消费信贷
寅吃卯粮
一、消费信贷的产生
理论基础：生命周期消费理论： 理性的经济人应该而且必然会从恒久收入出
2. 增长速度快，规模不断扩张
19
续表
5
4
3
2 1 2.2
2.4 3.275 3.73 4.4
0 2005 2006 2007 2008 2009
消费信贷余额(万亿)
结论：
中国消费信贷在过去十年里增长了200 倍并预测中国的消费信贷还有很大空 间。
3. 地区之间发展不平衡，城乡差异较大